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[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

보험이야기


[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

최근 뉴스를 보면 베이비부머 세대가 은퇴이후 노후에 받을 수 있는 공적연금, 즉 국민연금의 평균 수준은 월 46만원이라는 충격적인 내용이었습니다. 현재 베이비부머 세대는 758만 2000명(남성 384만 1000명, 여성 374만 1000명)가운데 연금 보험료를 내고 있는 사람은 373만명이라고 합니다.

국민연금관리공단의 자료에 따르면 이들 중 연금보험료를 10년이상 납부해 노후에 연금을 받을 수 있는 사람은 33.8%이고 30.9%(309만 9000명)은 보험료 납부 이력이 10년 미만이고, 25.3%(191만 6000명)은 단 한 차례도 보험료를 낸 적이 없는 것으로 조사되었습니다.

결국 노후에 연금 혜택을 받을 수 있는 사람은 전체의 3분의 1정도에 그치는 것으로 나타났습니다. 부모부양과 자녀양육을 위해 헌신한 베이비부머들은 정작 자신의 노후를 위해서는 준비를 하지 못했다는 것을 보여줍니다.


지금이라도 늦지 않았습니다. 10년을 목표로 노후대비에 좋은 상품에 가입해 꾸준히 장기적으로 설계하면 그나마 노후생활에 큰 보탬이 될 것입니다.

또한 아직 시간이 있다고 생각하시는 젊은 직장인들도 미리미리 노후준비를 하시는 것이 좋습니다.

오늘은 노후대비와 노후생활자금 마련에 좋은 연금저축보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

연금저축보험은 어떤 보험상품인지, 연금저축보험의 장단점은 무엇인지 그리고 연금저축보험에 잘 가입하려면 어떻게 해야 하는지를 구체적으로 살펴보겠습니다.

● 노후대비와 목돈마련에 좋은 연금저축보험은 어떤 상품인가?

▣ 연금저축보험이란?

 연금저축보험은 10년이상 보험료를 납입하고 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품입니다.


▣ 연금저축보험의 장점

① 연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제 혜택과 복리이자입니다.

근로소득자나 자영업자가 연금저축보험에 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득공제가 가능합니다.

매년 연말정산 시에 연금저축에 납입한 금액만큼 소득에서 제외한 다음 소득세를 계산합니다. 대신 소득공제액만큼 나중에 연금으로 받을 때에는 연금소득세를 내야 합니다만 다른 소득이 없기 때문에 세금은 크지 않아 절세효과까지 있습니다.

그러나 연금저축은 투자에서 얻은 이익은 세금을 떼지 않기 때문에 복리효과가 크다는 장점이 있습니다.


② 생명보험사의 종신연금형을 선택하시면 생존 기간 동안 평생 연금으로 수령할 수 있습니다.

연금보증지급기간을 10년에서 20년을 선택해 기간 내에 사망할 경우 미지급된 연금 전액을 수령할 수 있습니다.

③ 손해보험사의 확정연금형은 일정기간 5년, 10년, 15년, 20년 동안 연금을 지급받을 수 있습니다.

기간 내 사망 시에는 선택한 기간까지의 미지급된 연금을 전액 수령하실 수 있으며, 보험 가입연령은 만 18~65세이며 연금지급 개시 연령은 만55~80세 입니다.

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● 금융기관 별 연금저축보험의 차이점 비교

연금저축보험 상품은 금융기관에 따라 조금씩 상품의 성격이 다릅니다. 연금저축보험 상품을 운영하는 금융기관은 보험사와 은행 그리고 증권사가 있습니다. 연금저축보험은 크게 두 종류로 구분할 수 있습니다.

① 연금저축보험형(연금저축보험)
② 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)

▣ 금융기관별 연금저축보험의 차이점 비교

⑴ 상품운용 방법의 차이

① 보험사의 연금저축보험은 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다. 때문에 안정성이 높은 편입니다.

② 은행권은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당형입니다.

원금손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산을 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높은 편입니다.

③ 증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해를 볼 수 있습니다.

즉 수익률은 상대적으로 높지만 위험도 따를 수 있습니다.

                                 
⑵ 예금자보호 대상 포함 여부

① 연금저축보험형은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입원금 5,000만원까지 예금자보호대상에 포함됩니다.

② 예금신탁형은 은행과 증권사, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축보험 상품입니다.

주로 자산운용 형태에 따라 채권형과 실적배당형으로 구분합니다.

원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다. 
 
그러나 은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고 증권사와 투신사의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 제외됩니다.

⑶ 최저 보증이율 적용 문제

보험사의 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 타 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%이거나 적용이 되지 않습니다.

       

⑷ 연금불입 방법의 차이점

연금 불입액은 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도 내에서 자유롭게 적립이 가능하도록 설정되어 있습니다.

은행권은 이것을 그대로 적용하지만 보험사들은 대부분 5~10만원 이상입니다. 때문에 연금저축보험은 매달 정해진 금액을 납입해야하지만 은행과 증권, 투자사의 연금저축은 자유적립이 가능합니다.

다만 보험사의 연금저축보험 상품은 할인 헤택이 주어진다는 장점이 있습니다.

⑸ 중도 해약 시 손해의 폭

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 포함되어 있기 때문에 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해지 시 해약 환급금이 상대적으로 적습니다.

연금저축보험을 중도 해지로 인해 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다. 또한 소득공제 혜택을 본 만큼 5년 이내에 해지 시에 해지가산세 2.2%가 부과됩니다.

그러므로 연금저축보험은 목돈마련보다는 노후 연금 수령을 목적으로 가입하셔야 합니다. 또한 장기적으로 납입기간을 설정하셔야 소득공제 헤택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


⑹ 연금 수령방법의 차이

① 보험사의 연금 수령방법에는 확정기간형과 종신연금형 그리고 상속형이 있어 선택의 폭이 넓습니다.

② 은행과 증권사의 연금저축신탁은 확정형과 기간형만 있습니다.  펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유구좌수의 분할방식으로 지급합니다.

※ 이처럼 연금저축보험 상품도 운용기관에 따라 장단점이 있습니다. 때문에 자신에게 가장 적합한 상품을 찾아서 가입해 두시는 것이 좋습니다. 무엇보다도 예금자보호 대상에 포함 여부와 얼마나 보호되는지를 꼭 확인하셔야 합니다.

  

● 연금저축보험에 잘 가입하는 방법- 보험비교사이트를 활용하라.

▣ 연금저축보험에 잘 가입하는 방법

① 연금저축보험은 종신형으로 20년 이상 지급되는 것으로 선택하시는 것이 유리합니다.
② 목적에 맞게 소득공제를 받을 수 있는 상품으로 가입해야 합니다.
③ 중도 해지 시 가산세와 기타소득세가 부과되기 때문에 신중히 결정해야 합니다.
④ 보험료 납입액과 납입기간은 전문 상담사와 상담 후에 결정하시는 것이 좋습니다.
⑤ 보험사의 공시이율 및 자금여력비율, 유배당금액을 확인하신 후 가입하셔야 합니다.


▣ 보험비교 사이트를 활용하라.

연금저축보험에 가입하시려면 보험비교 사이트를 활용하시는 것이 가장 좋습니다. 서두에서도 말했지만 특정회사에 소속된 보험 설계사는 자사 상품을 판매하려는 경향이 강합니다.

때문에 다른 보험상품보다 자사 상품의 장점만을 부각시키려고 합니다. 때문에 보험비교 사이트를 활용하시면 모든 보험사의 상품을 비교견적해 보실 수 있어 최적의 포트폴리오를 구성하실 수 있습니다.

똑 같은 보험상품이라도 어떻게 설계해서 가입하느냐에 따라 차이를 보일 수 있습니다.

뿐만 아니라 가입 후 정기적인 상담과 지속적인 관리가 필요합니다. 때로는 보험 리모델링을 해야 할 때도 있습니다. 이 때도 상담을 신청하시면 큰 도움을 받을 수 있습니다.


※ 아래에는 인터넷 사이트에서 많은 분들이 자주 사용하시는 보험비교 사이트를 링크해 두었습니다. 둘러보시고 마음에 드시는 사이트를 선택하여 무료상담신청서를 작성하시면 전문 상담사 분들이 연락해 도움을 주실 것입니다.

개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

재테크,재무설계



[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

오늘은 직장인재무설계를 통해 사회초년생 시절부터 은퇴준비 시기까지 노후자금 준비와 노후자금 마련방법에 대해 알아보겠습니다.

요즘 광고카피 중에 이런 내용의 광고가 눈에 띄었습니다. 스마트폰의 속도에 대해 이야기하면서 '이것은 마치 군에 갓 입대한 신병이 곧 바로 제대하는 속도'라고 합니다.

무척 빠른 속도에 대해 재미난 비유를 통해 소비자들에게 어필하고 있습니다. 어쩌면 사회초년생들에게 은퇴준비와 은퇴 이후의 삶에 대해서 이야기할 때 얼마나 공감이 갈까 하는 생각이 듭니다.


하지만 사회초년생 때부터 인생의 청사진과 설계도를 가지고 자신의 인생의 분명한 목표를 세우고 직장생활을 한다면 불확실성이 가득한 미래지만 상당히 밝다고 전망할 수 있을 것입니다.

오늘의 첫번째 주제는 직장인들에게 왜 재무설계가 필요한가 하는 것입니다. 물론 재무설계는 직장인뿐만 아니라 자영업자나 사업을 하시는 분들에게도 필수입니다. 그런데 직장인들에게 더욱 재무설계가 필요한 것은 무엇일까요? 

이제부터 본격적으로 직장인 재무설계의 필요성과 중요성에 대해서 알아보겠습니다.

● 재무설계의 필요성과 재무설계의 중요성

재무설계란?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 말합니다.

개인의 재무목표 설정
개인의 재무상태와 현금의 흐름 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자 실행
정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

때문에 재무설계는 사회초년생들로부터 은퇴준비 시기에 있는 직장인들에게는 거의 필수입니다. 무엇보다 사회초년생 시절부터 재무설계를 받고 재무설계를 시작하실 수 있다면 정말 금상첨화입니다.


사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 은퇴 시기에 있는 분들이라도 재무설계를 받아보시지 않았다면 노후준비를 위해서라도 재무설계는 꼭 필요합니다.

이처럼 재무설계가 필요한 이유는 재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 건강하고 행복한 가정을 세울 수 있고 나아가 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다.

뿐만 아니라 재무설계는 사회초년생 시절에 한번 받았다고 해서 더 이상 필요가 없는 것이 아닙니다. 재무설계는 정기적인 모니터링을 통해서 재무목표와 자산배분 그리고 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

정기점검 분석 결과를 토대로 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.



● 직장인의 은퇴 준비와 은퇴설계는 언제부터 해야 좋을까?

이제 직장인이 은퇴를 생각하고 은퇴를 준비하는 시기는 언제가 가장 좋을까 하는 문제에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다. 우리나라 사람들은 대체로 은퇴를 두려워하는 경향이 있지만 외국에서는 오히려 은퇴를 기다린다고 합니다.

무엇이 이러한 차이를 나타내는 것일까요?

우리나라 사람들은 은퇴준비를 하지 못한 분들이 많기 때문입니다. 특히 베이비붐 세대가 은퇴 준비가 가장 안된 그룹이라고 합니다. 이미 이들은 은퇴시기에 접어들어 은퇴가 시작되고 있는 상황입니다.

은퇴가 두려운 이유은 노후준비를 전혀 하지 못했기 때문입니다. 베이비부머 세대는 부모를 부양하는 마지막 세대이며 자식에게 부양을 기대하기 어려운 세대라고 합니다.

이들은 열심히 일해서 내 집마련의 꿈을 이루고, 자녀교육, 부모부양 등을 성실하게 살아왔습니다. 그런데 정작 자신들의 노후를 위해서는 전혀 준비할 여건도 상황도 아니었습니다. 그러니 은퇴가 두려울 수밖에 없습니다.

                             

그러나 외국의 경우 연금제도가 잘 발달되어 있고 오랜 기간 노후자금을 충분하게 마련해 놓았기 때문에 오히려 은퇴를 기다리는 것입니다.

은퇴가 그들에게는 새로운 삶을 시작하는 시기이기 때문입니다. 그동안 직장생활이나 자녀교육 등으로 삶이 자유롭지 못했다면 은퇴 후 시기는 이들에게 자유로운 삶이 기다리고 있기 때문입니다.

외국의 경우는 은퇴 후 삶을 인생의 황금시기라고 할 정도입니다. 그러나 은퇴가 마치 인생의 무대에서 쓸쓸하게 퇴장하는 것처럼 생각하고 은둔, 외로움, 소외 등 부정적으로 여기는 우리나라 문화와는 엄청난 차이를 나타내는 것입니다.

그래서 우리나라 사람은 은퇴를 두려워하고 외국 사람들은 은퇴를 기다리는 것입니다.

▣ 그렇다면 은퇴 준비와 은퇴 설계는 언제 어떻게 하는 것이 좋을까요?

베이비부머 세대의 전철을 되밟지 않으려면 외국처럼 직장생활을 하는 동안 국민연금이나 개인연금 등을 통해 노후준비를 충실히 하는 것이 필요합니다.

이제 갓 직장생활을 시작한 사회초년생들이라면 더욱 사회초년생 시절부터 재무설계를 통해 재무목표를 세우고 차근차근 진행해 나가는 것이 가장 좋습니다. 은퇴준비는 기간이 길면 길수록 유리합니다.


현재 40~50대라면 어느 정도 생활은 안정이 되었지만 가장 많은 자금이 필요한 시기입니다.

자녀교육에 목돈이 들어갑니다. 자녀들의 결혼자금도 준비해야 합니다. 물론 자녀들이 자신들의 결혼준비를 해야하겠지만 부모들이 준비해야 하는 부분도 있기 때문입니다.

이 시기에 있는 분들은 아직 은퇴 시기까지 10~20년의 기간이 있기 때문에 미처 준비를 하지 못했다고 하더라도 충분히 준비하실 수 있는 시간이 있습니다.


이제부터 노후준비를 위한 본격적인 노후자금 준비과 자금마련 방법에 대해서 알아보겠습니다.

● 노후자금 준비와 노후자금 마련 방법


▣ 대부분의 직장인들은 자신들의 은퇴 후의 노후준비를 어떻게 하고 있을까요?

가장 많은 분들이 국민연금을 통해 은퇴 후의 삶을 준비하고 있습니다. 게다가 국민연금이 노후생활에 부족한 경우까지 고려해 개인연금으로 보강하는 분들도 많습니다.

이처럼 국민연금이나 개인연금 등이 노후준비에 필요한 자금을 마련하는데 가장 1순위 인것 같습니다. 국민연금은 국가에서 운영하고 있기 때문에 공적연금이라고 부릅니다. 개인연금은 사적연금이라고 하지요.

                              

국민연금은 물가상승률을 반영해 가장 실질적으로 보장을 하지만 충분할 정도는 아닙니다. 가장 기본적인 생활만 할 수있도록 해주는 것이 국민연금입니다.

노후생활에 필요한 생활비는 개인기준으로 적정수준이 111만원이고, 최소 수준은 76만원입니다. 그러므로 보다 여유로운 노후생활을 원하신다면 국민연금과 더불어 사적연금인 개인연금으로 노후자금을 보강하는 것이 필요합니다.

▣ 개인연금은 언제부터 준비하는 것이 좋은가?

개인연금을 준비하는 시기는 사람마다 다릅니다. 하지만 모든 사람들이 개인연금이 필요하다는 사실에는 공감합니다. 중요한 것은 개인연금을 준비하는 시기입니다.

사회초년생들이 노후대비로 개인연금을 준비할 수 있다면 좋겠지만 이 시기에는 재무설계를 통해 재무목표에 우선 순위로 따진다면 결혼자금이나 내집마련을 위한 자금이 우선순위일 것입니다.

그래서 사회초년생들에게 노후대비로 개인연금 상품에 가입하라고 한다면 어떻게 받아들일지 의문입니다. 그러나 사회초년생 시절부터 장기적으로 노후준비를 조금씩 해 나간다면 더 말할 나위없이 좋습니다.

이 시기에 노후준비를 위해 과감하게 할 수있는 부분이 있다면 바로 지출관리입니다. 자신의 씀씀이를 파악하여 불필요한 지출부분을 과감하게 줄이는 것입니다. 금연이나 절주도 필요합니다.

                            

또한 자동차를 미리 구입하는 것도 고려해야 합니다. 우선은 편리할지 모르지만 자동차에 들어가는 돈이 만만치 않기 때문입니다. 주로 목돈으로 구입하지 못하고 할부로 구입하다보니 월 지출액이 늘어나는 것입니다.

게다가 차량 유지비로 수백만원씩 들어가기 때문에 특별한 상황이 아니면 고유가 시대에 맞게 차량 구입을 뒤로 미루는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 가족들이 생기면 그 때가서 차량을 마련하는 것이 더 좋을 것입니다.

이 부분만 줄일 수 있다면 노후준비를 할 수 있는 자금이 충분히 마련될 수 있습니다.

노후자금마련에 적합한 상품은 무엇일까?

이렇게 과감히 줄인 자금을 어디에 투자할 것인지를 현명하게 선택해야 합니다.
지출관리를 통해 마련한 자금을 목돈마련이나 장기적인 노후대비용 상품에 가입하시는 것이 좋습니다.

가장 확실하게 노후준비를 할 수 있는 금융상품으로는 개인연금이 좋습니다. 이미 앞에서도 언급이 되었습니다만 조금 구체적으로 개인연금 상품이 노후자금 마련에 좋은지를 알아보겠습니다.


◈ 연금저축보험
직장인들에게 유리한 상품으로는 소득공제가 되는 연금저축보험이 좋습니다. 연금저축보험은 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있으며 증액이 가능하기 때문에 사회초년생들이 가입하기에 좋습니다. 장기적으로 설계하시는 유익한 점이 많습니다.

◈ 변액연금보험과 변액유니버셜보험
변액연금보험은 10년이상 장기적으로 불입하면 발생한 수익에 대해 전액 비과세 됩니다. 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품이기 때문에 주식편입 비율이 30~50%로 채권위주로 운용되어 비교적 안정적인 수익을 올릴 수 있습니다.
분산투
변액유니버설보험은 보다 공격적으로 운용 가능한 상품입니다. 특히 단기적으로 고수익을 실현해야 할 분들은 변액유니버셜보험이 좋습니다. 투자기능과 함께 추가납입 기능을 가지고 있어서 자금 활용도가 높은 상품입니다.

다만 위험요인이 높은 만큼 충분히 자산관리사와 상담을 통해 리스크는 줄이면서 수익률을 높일 수 있는 상품에 투자하는 것이 필요합니다.

◈ 다양한 상품에 분산 투자하라

어떤 상품이든지 한 상품에 올인하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다. 분산투자의 원칙을 지켜야 합니다. 장단기적인 재무계획에 따라 목표를 정해 놓고 자금을 관리하고 운영하는 것이 필요합니다.

최근 은행금리가 연 4%대로 낮기 때문에 적금 이외에 물가상승률과 투자 수익률을 고려해 상품은 선정하고 투자하는 것이 좋습니다.

개인연금 등 보험상품을 기본으로 하고 수익형 부동산, 펀드, 주식, 예금 순으로 자금을 투자하고 운용해야 합니다. 기본적으로 6개월분의 생활비를 수시로 입출금할 수 있는 CMA나 MMF 통장을 만드는 것도 좋습니다.


3년이내 단기적으로 재무설계를 할 경우 자산의 20~30%를 은행예금과 채권에 묶어두는 것이 좋고, 리스크를 감수하고라도 금융자산의 20% 정도를 성장주 펀드 등 공격적인 투자상품에 투자하는 것도 고려해 볼만 합니다.

이제 앞으로 본격적인 100세 시대가 열릴 것입니다. 노후준비가 되지 않은 분들에게 노후는 힘든 생활이 될 것이지만 미리 준비해 놓으신 분들에게는 제2의 황금기가 될  것입니다.

 그러므로 사회초년생시절부터 40~50대를 거쳐 은퇴준비 시기 및 은퇴시기에 있는 분들까지 모두 이제 100세 시대 노후를 준비해 두셔야 합니다.

아직까지 노후준비에 대해 전혀 생각하지 않으신 분들이나 이제 사회에 첫발을 들여 놓은 사회초년생에 이르기까지 현재에서 가장 필요한 것은 재무설계를 받아보시는 것입니다.

재무설계를 통해 자신이 현재 재무상황을 충분히 파악하고 새롭게 재무목표를 수립하고 자산을 관리해 나가는 지혜가 필요합니다.



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보험이야기



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최근 저축은행 영업정지 사태로 5000만원 이상의 목돈을 맞겼다가 예금자보호가 되지 않아서 고민하는 투자자들을 많이 보았습니다. 이자가 시중은행보다 조금이라도 높은 상품에 투자하려다가 낭패를 당한 경우도 많이 있습니다.

대부분 이자를 받아서 노후생활을 하려는 분들이 많다고 합니다. 때문에 이자가 조금이라도 높은 곳에 투자하려다 보니 예금자보호가 되지 않는 상품에 투자하거나 5000만원 이상을 보호가 되지 않는 곳에 목돈을 맡겼다고 어려움을 겪게 된 것입니다.

오늘은 이러한 고민들을 조금이라도 함께 해 보기 위해 최근 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 변액연금보험과 즉시연금보험 상품에 대해 자세히 살펴보고자 합니다.
내용을 꼼꼼히 비교해서 읽어보시고 어느 상품이 노후준비에 더 적합한지 제대로 알아보시기 바랍니다.



● 우선 개인연금 보험 상품의 특징과 장단점을 비교해 보겠습니다.

개인연금보험의 종류는 크게 세 가지로 구분합니다.

① 연금저축보험
② 일반연금보험
③ 변액연금보험

 아래에서는 세 가지 연금보험 상품에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

▣ 연금저축보험

연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어서 직장인들이 가장 많이 가입하고 있는 상품입니다. 게다가 연복리 이자에 재테크 혜택까지 있고 가입 후 만 55세부터 연금으로 지급받을 수 있습니다.

연금저축보험은 보험회사에서 과거부터 판매해 온 전통형의 일반연금보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁이라고 하고 보험회사는 신 개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭을 사용합니다.



연금저축보험에 투자하시려는 분들이 가장 궁금해 하는 것은 크게 두 가지입니다.

   하나는 연금가입 후 중도 해지 시에 세금에 대한 부분입니다.

연금저축보험은 중도 해지 시에 이자 소득세 뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세 되는 불이익을 당하게 됩니다.

특히 가입 후 5년 이내에 중도해지 하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 하기 때문에 중도 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.

   다른 하나는 연금 수령 시 세금이 과세되느냐 하는 부분입니다.

이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금 소득세가 과세가 됩니다. 연금 소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다.

또한 일시금으로 수령하는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세 되므로 반드시 정기적으로 연금으로 수령해야 합니다.

연금저축보험은 금융기관 간의 계약 이전이 가능합니다. 그러나 가입하실 때에는 재무 건정성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.



▣ 일반연금보험

일반연금보험의 장점은 10년 이상 보험을 유지하면 이자소득세가 면제되고, 연금 수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있다는 점입니다.

일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성 보험 상품이기 때문에 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 저축연금보험과 다르며 이것이 단점이기도 합니다.

하지만 일반연금보험의 장점도 많이 있습니다.

① 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
② 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
③ 연금 수령 시 연금 소득세가 한 푼도 없다는 점
④ 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도 해약 시 가산세 추징이 없다는 점
⑤ 10년 이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
⑥ 보험료 납입 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
⑦ 연금 수령이 45세부터 가능하며 인생의 5대 목적자금 설계가 가능하다는 점
  (가족생활자금, 자녀교육자금과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급에비자금)

그러므로 고액연금설계를 원하시는 분들은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세인 보험회사의 일반연금보험에 가입하시는 것이 훨씬 유리합니다.

특히 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등은 일반연금에 가입하시는 것이 좋습니다.



▣ 변액연금보험

변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 변액보험과 상품 구성방법이 같지만 일반연금보험 본래의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다.

   변액연금보험은 보험회사의 일반연금보험의 장점에 추가된 저축과 투자 그리고 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.

특히 변액유니버셜 보험은 보험료의 추가납입, 중도인출 기능도 있어서 긴급자금으로 활동할 수 있는 장점이 있습니다. 


   단 보험료의 납입 중지 기능은 없습니다. 중도 해약 시에는 해약 시점의 운용수익률에 따라 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의하셔야 합니다. 그러나 연금으로 수령하실 경우에는 원금이 보장이 됩니다.

변액연금보험은 보험료를 펀드에 투자하는 상품으로 기본적으로 실적배당형이지만 노후대비 상품인 만큼 여러 가지 보증제도를 갖추고 있어서 안정성도 겸비하고 있다고 전문가들을 조언합니다.

※ 변액보험에 대한 자세한 글은 아래의 이전글을 참고하시면 되겠습니다.


   그러므로 10년 이상 장기적으로 자산을 운용하시기 원한다면 변액연금보험에 가입하시는 것이 좋고, 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축으로 목돈마련을 원하신다면 연금저축보험에 가입하시는 것이 유리합니다.



● 즉시연금 상품은 도대체 어떤 상품이길래 인기가 높은가?

   즉시연금은 목독을 맡기면 거치기간 없이 바로 다음달부터 연금을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 일단 즉시연금은 목돈이 있어야만 가입하실 수 있습니다. 직장에서 은퇴한 후 받은 퇴직금이 즉시연금에 많이 몰리고 있습니다.

또한 최근 저축은행 사태나 주식시장의 불황으로 마땅한 투자처를 찾지 못하고 있는 목돈이 즉시연금상품에 투자되고 있다고 합니다.

   신문기사에 따르면 생명보험업계에 가입한 즉시연금 가입액이 7월까지 8350억원에 이른다고 합니다. 이 추세라면 올해 생보사 전체의 즉시연금 가입액이 1조원을 웃돌 것으로 전망합니다.

일반적으로 연금보험은 일정기간 적립금을 쌓은 뒤 미래 시점에서 일정금액을 받습니다. 그러나 즉시연금은 목돈을 맡기면 바로 다음달부터 매달 연금을 받을 수 있는 보험상품입니다.

   매달 받을 수 있는 연금액은 가입 당시의 고시 이자율에 따라 결정되는데 현재 4.7%~5% 정도 이율이 적용되고 있습니다.

증권사, 자산운용사의 월지금식 펀드는 주식이나 채권에 투자한 수익률에 따라 원금이 늘어날 수 있지만 손실도 입을 수 있습니다.

반면 즉시연금은 원금이 보장됩니다. 다만 금리가 오르내리는 영향을 받습니다.

대부분 상품은 금리가 낮아지더라도 최저 2.5%(10년 후에는 2%) 금리를 적용받도록 한도를 정하고 있습니다.

                 판  매  사                    상 품 명                  주 요 특 징
 삼성생명  (무배당)파워즉시연금보험  순수종신연금형, 상속연금형 선택
 교보생명  교보 바로받는 연금보험  종신형 확정형 상속형 선택가능
 동양생명  명품 바로받는 연금보험  부부형 선택시 피보험자 사망시 동일한 연금수령 가능
 대한생명  리치 바로연금  종신형 상속형
 우리아비바생명  (무배당)우리희망바로연금보험  연금형태 선택가능
 메트라이프생명  실버라이프 즉시연금 II 보험  20년간 확정이율 적용
 KDB생명  (무배당)KDB즉시연금보험  고객 성향에 맞게 연금설계, 100세보증
 ING생명  (무배당)플래티넘 즉시연금보험  종신형 상속형 확정형, 일시납 1억~2억원일 경우 보험료 0.5~1%할인
 PCA생명  (무배당)PCA나우 변액연금보험  가입 후 10년간 보험료 펀드 투자후 연금에 수익률 반영



▣ 즉시연금은 연금의 지급방식을 선택할 수 있습니다.

   즉시연금의 지급방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종신형
② 상속형
③ 확정형

종신형은 목돈으로 맡긴 돈을 자신이 살아있을 동안에 다 쓰고자 할 때 선택하시면 됩니다. 사망할 때까지 가입금을 매월 원리금으로 나누는 방식입니다. 가입자가 10~20년 보증 기간 내에 사망하면 나머지 기간 동안에는 유족에게 연금이 지급됩니다.

상속형은 매월 이자만 받고 원금을 가족에게 남겨 주는 상품입니다. 10~30년 정해진 기간 내에 사망하지 않으면 원금을 돌려받을 수도 있습니다.

확정형은 원리금을 나눠받되 기간을 일정하게 정하고 싶은 분들이 선택하실 수 있습니다.

그러므로 즉시연금은 자신에게 맞는 연금 지급방식을 잘 선택하여야 합니다.

하지만 즉시연금은 월지급식 펀드와 달리 연금 액수를 마음대로 정하지는 못합니다. 가입 금액과 이자에 따라 연금액이 정해지기 때문입니다.

또한 즉시연금 상품은 중도 해지가 불가능합니다. 또한 10년 이상 즉시연금 가입 상태를 유지할 경우 비과세 혜택을 받습니다. 


   대부분 즉시연금 상품은 만 45세 이상 가입 가능하고, 최저 가입금액이 1000만원입니다.

최근에는 가입 후 10년 동안은 정해진 액수의 연금을 지급하고, 같은 기간 동안 운용한 펀드 수익률에 따라 이후의 연금액을 결정하는 '변액즉시연금' 상품도 출시 되었습니다.

다만 이 상품은 수익률을 어떤 기준으로, 얼마나 자주 적용하는지를 잘  따져보아야 한다고 전문가들은 조언합니다.

왜냐하면 즉시연금은 원금손실 가능성은 없지만 장기상품인 만큼 물가 상승이나 인플레이션에 대한 대비책이 없다는 점을 유념해야 하고 운용 목적과 상황을 따려보고, 특히 공시이율을 확인한 뒤 가입해야 합니다.
                                                  ※ 참고차료 -국민일보 2011. 10. 5. 재테크 면



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[연금저축보험]연금저축보험의 장단점과 가입 시 주의사항

보험이야기




[연금저축보험]연금저축보험의 장단점과 가입 시 주의사항

오늘은 최근 노후대비를 위한 금융상품으로 관심이 증대되고 있는 연금저축보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 몇일 전에 공영방송 KBS에서도 '무엇이든지 물어보세요'를 통해 연금보험과 연금저축보험에 대해 잘 소개가 되었습니다.

노후대비를 위한 연금저축보험에 대한 금융사별 차이점과 연금저축보험의 장단점 그리고 가입 시 주의사항에 대해 알려드리겠습니다. 더 자세한 사항은 전문 설계사들을 통해 도움을 받을 수 있도록 링크해 두겠습니다.


   연금저축 상품은 크게 두 가지로 구분됩니다.

- 연금저축보험형(연금저축보험)
- 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)



연금저축은 금융기관에 따라 똑같은 연금저축상품이라 하더라도 상품의 성격에서 차이점이 있습니다. 주로 연금저축을 취급하는 금융기관으로는 보험사, 은행, 증권사가 있습니다.

   우선 연금저축 상품을 선택하여 가입하실 때 도움이 되는 차이점과 장단점을 비교해서 살펴보도록 하겠습니다.

1. 상품 운용방법에서 차이가 있습니다.

보험사는 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다.

그러나 은행은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당상품입니다. 원금 손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높습니다.

증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능합니다. 하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해 폭도 큽니다. 수익률은 높지만 원금의 리스크도 감수해야 합니다. 
 

                      
2. 각 상품의 예금자 보험 대상 포함 여부을 확인해야 합니다.

연금저축보험
은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입 원금 5,000만원까지 예금자보험 대상에 포함되어 보호를 받을 수 있습니다.
예금신탁형은 은행과 증권, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축상품입니다. 자산운용 형태에 따라 채권형과 안정형으로 구분되는 실적배당형입니다. 원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다.

은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고, 증권사나 투신사 등 다른 금융기관의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 아예 제외됩니다.

3. 최저 보증이율 적용 문제에 대한 차이점이 있습니다.

보험사 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 다른 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%로 보증이 거의 없든지 적용되지 않습니다. 즉 수익이 전혀 나지 않을 수도 있습니다.



4. 연금불입 방법에 대한 차이점을 확인해야 합니다.

연금불입 액수는 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도에서 자유롭게 적립 가능하도록 설정되어 있는데 은행은 이대로 적용하지만 보험사는 대부분 5~10만원 이상입니다.

보험료 납입 금액의 융통성 면에서는 연금저축보험은 정해진 금액을 매달 납입해야 하기 때문에 자유적립이 가능한 은행의 연금저축신탁과는 달리 자유적립이 불가능합니다. 하지만 보험사의 연금저축상품은 할인혜택이 주어진다는 장점이 있습니다.

5. 상품의 중도 해약할 경우 손해의 폭에서도 차이가 있습니다.

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 들아가므로 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해시 시 해약환급금이 상대적으로 작습니다.



6. 연금 수령 방법에서도 차이가 있습니다.
 
보험사는 확정기간형과 종신연금형, 상속형 등이 있어서 선택의 폭이 넓습니다. 하지만 은행과 증권사에서는 확정형과 기간형만 있습니다. 펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유좌수의 분할방식으로 합니다.

그러므로 100세 시대에서는 평생 동안 연금이 지급되는 종신형 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. 이처럼 연금저축상품이라고 하지만 금융사에 따라 장단점이 존재하기 때문에 자신에게 적합한 금융상품을 찾아서 가입하는 것이 필요합니다.

자신에게 적합한 금융상품을 찾기가 일반인들로서 쉽지 않기 때문에 보험사나 증권사에서는 전문 상담사들을 두어 상담을 받도록 하고 있습니다. 
                              

                               ● 연금저축보험의 장점 ●

   연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제혜택이 크다는데 있습니다. 연금상품 중에 소득공제가 되는 상품은 연금저축보험이 유일합니다.



연금저축보험에 가입하면 상품 자체의 수익률 이외에 연말정산 또는 사업소득 신고 때 소득공제를 통해 자신의 소득에 해당되는 세율만큼 세금을 환급받아 추가 수익을 올릴 수 있다는 장점이 있습니다.

   연금저축보험의 소득공제혜택은 퇴직연금을 포함하여 매년 300만원 한도에서 주어집니다. 연금저축보험은 사회보장적 성격을 띄기 때문에 정부에서 세제를 대폭 지원해 현 시점에서 재테크에도 매우 유리한 상품입니다.


   대부분 연금저축보험에 가입할 때 가장 궁금해하는 질문은 연금수령 방법에 대한 것입니다. 이미도 살펴보았지만 연금수령 방법으로는 상속형과 정액형(확정형) 그리고 종신형이 있습니다.



금융사에따라 수령방법이 다르다는 점도 설명했습니다. 평생토록 연금을 받을 수 있는 종신형은 보험사에서만 취급하고 있다는 점도 기억하시기 바랍니다.

연금저축보험에 가입할 때는 반드시 납입기간을 길게 해야 소득공제혜택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


                     ● 연금저축보험 가입 시 주의해야 할 사항 ●

첫째, 연금저축보험은 소득공제혜택 등 장점이 있지만 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다.

그동안 소득공제 혜택을 본만큼 과세되며(22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2%가 부과됩니다. 때문에 연금저축보험은 중도해지를 하지 않고 최소한 10년 이상을 유지하는 것이 필요합니다.

복리이자만 생각하고 연금 이외의 목돈을 만들기위한 목적으로 가입하는 것은 손해가 됩니다.



둘째, 연금저축보험은 안정성을 위주로 투자하는 장년층에게 적합한 상품입니다.

그러나 위험률을 감수하고서라도 많은 이익을 위해 투자해야 하는 공격적인20~30대 젊은층에게는 적당하지 않은 상품입니다. 노후대비를 위한 안정성에 중점을 둔 장년층에게 적당한 상품입니다.

셋째, 각 금융기관의 연금상품의 장단점을 잘 비교해서 가입해야 손해를 막을 수 있습니다.

전문 자산 관리사나 보험설계사 등을 통해 자신에게 맞는 적당한 상품을 소개받고나서도 꼼꼼하게 장단점을 비교해야 나중에 중도해지와 같은 손해를 막을 수 있습니다. 




   그러므로 반드시 연금보험 상품을 비교해서 자신에게 유리한 상품에 가입하고 전문 자산관리사 등에게 추후관리도 맡겨 도움을 받을 수 있어야 합니다. 아래에서는 연금저축보험을 비교해 볼 수 있는 사이트를 링크해 두었으니 무료 상담신청을 통해 자산관리사나 재무설계사 등을 통해 궁금한 사항은 반드시 묻고 따져서 자신에게 가장 유리한 상품에 가입하시기 바랍니다.


◈ 노후대책의 필수 연금저축보험, 소득공제혜택의 혜택이 있지만 중도해지 시에는 22% 세금이 원천징수되지만 안정성이 보장되는 연금상품

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[신혼부부 재테크]신혼부부를 위한 재테크 전략과 신혼부부 금융상품

재테크,재무설계




계절의 여왕 5월은 누구나가 행복한 꿈을 꾸는 결혼 시즌입니다. 허니문의 아름다운 추억과 함께 새로운 가정이 탄생합니다. 신혼부부들은 허니문 여행을 통해 여러 가지를 계획합니다. 가족계획을 비롯하여 내집마련을 위한 재테크 설계까지 장단기 계획을 잡습니다.

그렇다면 신혼부부들이 알아야 할 재테크 전략에는 어떤 것이 있을까요? 재테크 전문가들이 말하는 신혼부부 재테크 전략에 대해 몇가지 알아보도록 하겠습니다.




 
Tip. 소득과 씀씀이부터 솔직하게 털어놓으라.

재테크 전문가들은 신혼 때부터 노후까지 어떤 소비와 지출이 일어날 지를 먼저 고려할 것을 조언합니다. 쓸 곳을 알아야 소득을 감안한 미래대비 저축도 가능하기 때문입니다.

그럼 생애기간 중 주요 소비지출 항목에는 어떤 것이 있을까요?
최근 '실생활 맞춤식 저축, 보험 길라잡이'를 펴낸 권인원 금융감독원 국장은 5가지로 구분했습니다.

생애기간 중 주요 소비지출 항목 다섯 가지

1. 생활비
2. 내집마련자금
3. 자녀 교육자금
4. 자녀 결혼 자금
5. 의료비






좀 더 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

생활비에는 은퇴전과 은퇴 후로 나눠야 합니다. 58세 은퇴 전 생활비의 경우 4인가족 기준으로 소득수준에 따라 4억 4900만 ~ 15억 6000만원이 필요합니다. 은퇴 후 생활비는 부부기준으로 2억 9100만원 ~ 9억3600만원이 필요합니다.

내집마련 자금은 결혼 후 평균 9년 동안 2억 6166만원을 모아야 가능합니다. 결혼 당시 1억원의 전세자금을 가지고 있다고 가정하면 이 기간 동안 연간 1000만원 이상을 저축해야 합니다.

자녀학자금은 1명 당 1억 3500만원 꼴입니다.

자녀결혼 자금은 신랑이 1억 2850만원, 신부는 4395만원이 각각 들어갑니다.

의료비의 경우 80세까지 1인당 2761만원으로 연평균 35만원이 소요됩니다.

이처럼 생애 기간 중 주요 소비지출 수준을 가늠했다면 결혼 전 배우자의 소득과 지출이 어떤 수준이었는지 점검할 필요가 있습니다. 배우자의 씀씀이와 저축 성향을 아는 것이 중요합니다.




하나HSBC 윤호영 재무설계사는 "결혼은 사랑으로만 만나던 연애시절과 달리 함께 생활해 가야 하는 현실임을 직시해야 한다"면서 "특히 결혼 전 씀씀이와 채무상황 등을 솔직히 털어놓을 필요가 있다"고 조언합니다.


Tip. 자신에 맞는 금융상품을 골라라.

생애 기간 동안의 주요 소비지출 항목이 구분되면 이제 할 일은 이러한 자금들을 어떻게 모을 것인가를 결정해야 합니다. 장 단기 목표에 맞는 목표 설정과 함께 어떤 금융상품에 들어야 가장 적합한지를 판단해야 합니다. 재테크 전문가들은 이를 위해 5가지 수칙과 그에 맞는 금융상품을 소개합니다.




 

우선 생활비 관리통장은 수시 입출금식보다는 머니마켓펀드(MMF)나 종합자산관리계좌(CMA)가 유리합니다. 일반 입출금 통장 이자율은 연 0.1%로 있으나 마나지만 MMF나 CMA는 연 3% 이고 입출금이 자유로워 일석이조입니다.

카드의 경우 이왕이면 신용카드보다 체크카드가 유리합니다. 소득공제 혜택을 높일 수 있을 뿐만 아니라 과소비의 유혹에 빠지지 않기 때문입니다.

내집마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장' 가입이 우선입니다. 2009년 출시된 이 통장은 주택 종류별로 다른 청약 상품을 통합했습니다. 가입 후 2년이 지난면 1순위가 됩니다. 매월 2만원 이상 50만원 이내에서 자유롭게 납입하면 됩니다. 연간 납입액의 40%까지 소득공제도 받습니다. 소득요건에 따라 청약가능여부가 달라 부부가 1구좌씩 가입하면 유리합니다. 2년동안 유지하면 금리가 연 4.5%로 일반정기적금보다 높습니다.

육아와 자녀 교육에는 목돈이 필요합니다. 이를 이해 적금과 펀드가입도 고려해 볼 만 합니다. 다만 펀드의 경우 원금손실이 있을 수 있으므로, 포트폴리오 차원에서 두 상품에 모두 가입하는 것이 좋습니다. 주가가 내려도 수익을 낼 수 있는 주가연계증권(ELS)같은 대안상품도 눈여겨 볼 만 합니다. 저축 보험의 경우 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받습니다. 금리 공시이율이 5%대이고 연복리이기 때문에 적금보다 더 빨리 목돈을 만들 수 있습니다.


노후자금은 신혼부부때부터 대비해야 합니다. 나중에 모으려면 더 급한 자금의 필요에 의해 우선 순위에서 밀리게 되며 노후자금을 모으기가 쉽지 않기 때문에 신혼부터 대비하는 것이 좋습니다. 따라서 연금저축은 이제 기본으로 자리 잡았습니다. 투자도 함께 할 수 있는 변액연금도 대안이 될 수 있습니다. 변액연금은 펀드로 운영되고 장기 운용시 수수료가 저렴하고 물가상승률을 뛰어넘는 수익률이 장점입니다.

마지막으로 예기치 못한 위험에 대비한 보장성 보험으로 안전장치를 마련해야 합니다. 보장성 보험은 질병과 상해사고를 종합적으로 보장받는 실비보험과 질병보험 등이 있습니다. 결혼 전 각자 가입해 둔 보험이 있다면, 배우자의 보장수준과 환급형태 등의 내용을 비교해 적절하게 보완하는 것이 필요합니다.

신혼부부들을 위한 금융상품

목 적

회 사

상 품 명

특 징

내 집 마련

하나, 기업, 신한, 우리은행, 농협

주택청약종합저축

-공공주택, 민간주택 구분 없이 원하는 대로 신청가능

- 무주택, 주택보유 상관없이 가입 가능

- 월 2만 ~50만원, 가입 2년 이상 되면 1순위

생활비 관리

은행, 증권

MMF

-만기 1년 미만의 기업어음, 양도성 예금증서 등에 투자

-하루만 예치해도 펀드 실적에 따라 이익금을 받을 수 있음.

 

종금사, 증권사

CMA

-자유입출금 및 높은 이율

-예치기간에 따라 이자율 차등 적용

단기목돈마련

신한은행

월복리적금

-3년만기 연4.5% 금리제공, 분기별 저축한도 100만원

노후 대비

하나 HSBC생명

넘버원 스텝업 변액연금보험

-원금뿐만 아니라 투자수익의 적립금액을 최저 보증하는 스텝업(Step-up) 방식

-계약자 적립금이 단계별 수익률을 달성할 때마다 해당 금액을 최저연금으로 보증

보장성 보험

하나HSBC생명

무배당 원샷질병 치료보험

-암을 포함한 3대 질환, 성인 주요질환, 남녀 생활 질환 등 주요 질병보장

학자금 대비

삼성생명

에이스저축보험

-연동 금리형, 10년 이상 유지시 비과세

-중도인출, 추가 납입, 일시 납입 중지 가능

[자료출처 <국민일보 2011. 4. 27. 재테크>]

Tip. 재테크 전문가의 도움을 구하라.

사실 위와 같은 여러 가지 좋은 정보들을 가졌다고 하더라도 일반인들이 쉽게 잘 한다는 것은 어렵습니다. 그래서 재테크나 자산관리 전문가들이 있는 것입니다. 대부분의 은행과 보험사들에는 고객의 상담을 위해 재테크와 자산관리를위한 전문가들을 준비하고 있습니다.

어렵게 생각하지 마시고 언제든지 재테크 전문가들의 도움을 구하면 됩니다. 혼자서 독학을 하면 우선은 많은 것을 알 수 있을지는 모르지만 광범위한 금융상품이나 재테크를 하루 아침에 다 알고 이용한다는 것은 거의 불가능합니다. 재테크 전문가들의 상담과 도움을 구하는 자가 가장 지혜로운 사람입니다.




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모든 직장인의 꿈, 연봉 1억원 이상자 20만명 시대

재테크,재무설계





연봉 1억원이 넘는 근로자가 20만명에 육박하고 이들 중 절반 가량은 서울에 살고 있는 것으로 조사되었습니다. 국민일보 기사에 따르면 전문직 중 매출액이 가장 높은 직업은 변리사로 6억원이 넘고 의사 중에는 방사선과 의사의 수입이 10억 6000만원으로 최고를 기록했습니다.

또한 노후 대비를 위해 연금저축에 가입한 사람은 4년만에 배 이상 늘었습니다. 국세청은 이 같은 내용을 '한눈에 보는 국세통계' 책자를 14일에 발간했습니다. 국세통계에 따르면 2009년 기준으로 전체 근로자 1429만 5000명 중 연봉 1억원이 넘는 근로자는 19만 7000명으로 전년보다 약 2000명 증가한 것으로 나타났습니다.




 
억대 연봉 근로자들의 지역별 분포는 서울 및 수도권에 편중되어 있고, 이들 중 서울지역 거주자가 9만 3000명으로 전체의 47.7%를 차지했습니다. 수도권인 경기도와 인천을 포함할 경우 74.0%에 이릅니다.

전문직 평균 매출액 신고현황
변 리 사  6억 1500만원 
변 호 사   4억 1600만원 
관 세 사   3억 1500만원 
 공인회계사 2억 8300만원 
세 무 사 2억 4800만원 
* 2009년 기준                           (자료: 국세청)


전문직가운데 가장 돈을 많이 번 직종은 변리사인 것으로 조사되었고, 변리사 연평균 매출액은 2009년 현재 6억 1500만원으로 부자 전문직의 대명사인 변화사(4억 1600만원)보다 2억원 가량 더 많았습니다. 이어 통관절차나 관세법 관련 쟁송을 대신해 주는 관세사 매출액이 3억 1500만원이며 공인회계사(2억 8300만원), 세무사(2억4800만원) 순입니다.


우리나라 의사의 연평균 수입금액은 4억 7000만원이며 방사선과 의사가 10억 6000만원으로 진료과목 중 수입액 1위를 차지했습니다. 안과의사(8억 500만원)가 연평균 8억원을 넘게 벌고 있으며 일반외과, 정형외과가 7억 5000만원, 산부인과가 6억 5700만원의 수입을 올린 것으로 밝혀졌습니다. 반면 수의사는 연평균 수입액이 7000마원 수준으로 상대적으로 낮았습니다.




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또한 평균수명 100세 시대를 맞아 노후를 대비하기 위대 연금저축에 가입하려는 사람들도 부쩍 많았졌습니다. 2009년 근로소득 연말 정산자료에서 연금저축소득공제를 받는 근로자는 162만 4000명으로 2005년의 배를 넘었습니다. 공제금액은 2005년 1조 1948억원에서 2009년 3조 5383억원으로 3배 가량 증가한 것으로 나타났습니다.


자료출처: 국민일보 2011. 4. 15일 경제면 기사 정리





노후대비 연금저축보험, 종합소득세 절세 효과 짧짤

재테크,재무설계



Tip. 연금저축보험, 연금펀드 상품 종합소득세 절세효과


소득공제효과가 큰 연금펀드와 연금저축보험의 소득공제 한도가 올해부터 연간 400만원으로 상향조정이 됐습니다. 이들 상품을 이용할 경우 주민세 포함 6.6%~38.5%를 부담하는 종합소득세에 대한 절세효과를 누릴 수 있다고 합니다.






과세표준금액이 1200만원 이하의 경우 연간 절세효과(세금환급예상액)가 26만 4000원, 4600만원 이하 66만원, 8800만원 이하 105만 6000원, 8800만원 초과 시 154만원에 달합니다.

두 상품 모두 매월 34만원 정도를 납입하면 되며 최소 적립기간은 10년 이상, 연 단위로 연장 또는 단축이 가능합니다. 만 55세 이후 또는 저축기간 종료후 5년이 지나면 연단위로 지급을 받을 수 있습니다.

예를 들어 4인가족의 가장이며 연소득 5000만원인 A씨, 그의 과세 표준은 2900만원이지만 그가 월 34만원을 내고 연금저축에 가입한다면 얘기가 달라집니다. A씨는 최대 400만원의 소득공제를 받게 돼 과세표준이 2500만원으로 낮아져 사실상 66만원의 종합소득세를 절약하게 됩니다.


Tip. 연금저축보험과 연금펀드,  예금자보호와 원금보장도 OK




연금펀드는 주식형, 주식혼합형, 채권형, 국공채형등이 있으며 투자성향에 따라 상품 간 전환이 가능합니다. 연금저축보험은 변동금리이며 정기적립상품이지만 가입 7년 후부터는 자유납입이 가능합니다. 예금자보호는 물론 원금보장도 됩니다. 최저금리를 1.5%~3%까지 보장을 해 주기 때문에 안정적인 투자상품을 찾는 고객에게 안성맞춤입니다.

소득공제 효과는 동일하면서 장기간 적립식으로 불입되는 만큼 평균매입단가를 낮추는 효과가 있고 편드변경도 가능하기 때문에 적극적인 투자방법을 모색해 보는 것도 좋습니다.

계약이전 제도가 있어 세제상 불이익이 없이 가입자가 자신의 연금저축 계좌를 다른 금융기관으로 자유롭게 변경 가능하고 연금저축 보험을 연금펀드로 변경하는 것도 가능합니다.






유의사항은 연금개시시점 이후 연금으로 지급받는 경우 매년 연금 소득세를 주민세 포함하여 5.5% 원천징수를 하고 매년 받는 연금총액이 연간 6억원 이상 일 경우 종합소득세에 포합됩니다. 또 소득공제 상품이다 보니 해지 시에는 불이익이 있습니다. 해지가산세 2% 외에 기타소득세 22%가 붙습니다.

 따라서 연말정산을 받는 직장인뿐만 아니라 사업자등록을 한 자영업자에게 연금저축보험, 펀드, 신탁은 필수상품이라 할 수 있습니다.


자료출처 [국민일보, 2011. 4. 13. 21면 재테크 기사, 하나은행 PB 팀장]

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퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁

재테크,재무설계


 

200조원의 퇴직연금, 황금시장을 선점하라!


 금융권의 퇴직연금시장을 선점하려는 유치 열기가 뜨겁다. 베이비붐 세대(1955~1963)의 은퇴가 본격적으로 시작되는 등 고령화 시대가 급속하게 전개되면서 노후를 준비하는 사람들이 많아지고 있다.
 이에 은행과 보험사 뿐만 아니라 후발주자로 증권사까지 합류해 가입자의 눈높이에 맞는 상품으로 고객을 끌어들이기 위해 치열한 경쟁을 벌리고 있다. 

 



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퇴직 연금 제도란 무엇인가?

  2005년 도입된 퇴직연금은 기업이 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급 재원을 금융기관에 적립하고, 금융기관이 이를 기업이나 근로자의 요구에 따라 운용해 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도이다.


 
 지난 3월 21일 금융권에 따르면 퇴직 연금 적립금은 2008년 11월 5조원, 2009년 11월 10조원, 지난해 10월 20조원을 돌파한데 이어 지난 1월 30조원을 달성했다. 하지만 이 숫자는 해가 갈수록 불어날 것으로 보인다. 전문가들은 올해 시장규모가 40~50조원에 이르고 2020년이 되면 200조원을 넘어설 것으로 예측하고 있다.




 이처럼 퇴직연금 시장의 규모가 갈수록 커질 것임이 분명한데다 미래수익 창출을 위한 새로운 기회의 장이 되고 있어 금융기관들은 시장 선점을 위해 승부수를 띄우고 있다. 1월말 현재 퇴직연금을 도입한 사업장은 9만 5853개로 전체 사업장의 6.7%, 근로자 수를 따지면 27.85에 불과하다. 고령화 등에 따른 금융 자산의 비중 증가 가능성이 많다는 점도 근거가 된다.

 또한 퇴직 연금 운용 및 자산관리 기관의 수수료가 최대 1% 수준을 밑돌기 때문에 충분히 규모를 키울 수 있는 시장이다.

 올 1월말 현재 은행 16개사, 보험 22개사(생명보험 14개사, 손해보험 8개사), 증권사 17개사, 근로복지공단 등 총  56개사가 퇴직연금 서비스 사업자로 활동하고 있다. 권역별 시장 점유율은 은행 48.5%, 보험 34%, 증권 17.5%, 순으로 최근 은행과 보험사의 약진이 두드러지고 있다. 



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 퇴직연금 시장은 현재까지 안정성을 중시하는 단기적인 원리금 보장 형태로 운영되어 왔다. 이 때문에 은행권이 유리한 점이 있었지만 최근 다른 금융권들의 고객 확보경쟁도 치열해 지고 있는 실정이다. 증권사는 DC형 및 실적배당형 삼품 중심의 운용에 초점을 맞춰 유치에 나서고 있으며 보험사 역시 장기적 운용 노하우를 기반으로 퇴직 연금 시장에서 점유율을 점차 확대하고 있다.




 * 참고자료출처: 국민일보 2011. 3월  22면 '퇴직연금'에서 발췌 

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[재테크]재테크, 자산관리, 재무설계, 이것만은 꼭 채크하자!

재테크,재무설계



돈이 얼마나 있으면 사람들이 행복해질까?

 
 돈은 필요할 때 필요한 만큼만 있으면 된다. 문제는 그 '필요한 만큼'이 얼마냐 하는데 있다. 재무설계란(financial planning) 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분비하는 아주 긴 여정이다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이다.

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분이다.

마찬가지로 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않는다.

정년은 점점 짧아지는데 수명은 점점 늘어나며, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있다. 이것이 현실이다. 무시하지 말아야 한다. 



 지금 준비해도 늦지 않다. 차근 차근 준비하라. 그러나 단 시간에 준비하는 것은 어려우므로 조그마한 금액일지라도 하루라도 빨리 시작하라.


재테크, 자산관리, 재무설계, 이것만은 꼭 채크하자!

 




첫째, 저축(투자)을 먼저하고 소비는 최대로 줄여라. 먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 불가능하다. 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리하라.

 둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸자. 소득공제를 받는 적격연금보다는 수령시 평생 비과세되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자하라.

 
셋째, 전문가에게 맡겨라. 고도로 전문화된 시대에 살고 있다. 비용이 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명하다. 아프면 의사에게 가면 되지 의대에 갈 필요가 있겠는가?

 
넷째, 모자라더라도 포기하지 말고 준비하라. 지금 다 준비할 수 없더라도 좌절하지 말고 조금씩이라도 준비하라. 벌 수 있는 시간보다 쓸 시간이 훨씬많다.

 
다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라. 자신만의 강점이 있어야 한다. 평생 배운다는 자세로 부단히 노력하지 않는 자는 도태된다.


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tip. 소처럼 벌어서 여우처럼 똑똑하게!  재테크하자, 자산을 관리하자.

tip. 투기가 아닌 투자를 하라. 부채는 낮추고 삶의 질은 높여라.

 




 2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 행복할까?

순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 많을 것이다. 더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다.

 가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일이다. 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제상활을 크게 우려하지 않아도 될 것이다.

         2009 재테크 전략 : 국제 재무설계사 이경무 글에서 인용함.


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50대 이상 68% 노후준비 "NO"

보험이야기

국민연금연구원, 2009년 실태 보고서


50대 이상 68% 노후준비 'NO', 국민연금연 실태 보고서

 50대 이상 중고령자 10명 중 7명은 노후준비를 전혀 하지 않은 것으로 나타났다. 국민연금연구원이 2011년 3월 28일 공개한 '2009년도 우리나라 중고령자의 경제생활 및 노후준비 실태' 보고서에 따르면 '노후를 대비한 생활비를 준비하고 있지 않다'는 응답자는 68.2%, 노후준비를 하고 있다고 대답한 응답자는 31.8%로 나타났다.




 노후 생활비를 준비하는 방법으로 '본인 및 배우자의 공적연금'(29%)을 가장 많이 꼽았다. 이어 근로활동(23.7%), 부동산 투자(15.1%), 일반 예적금(14.8%) 순이었다.




 중고령자들은 적정한 노후생활비 수준을 묻는 질문에 혼자 살 경우엔 월 112만원, 부부의 경우 175만원이라고 대답했다.

 조사 대상자들은 노후에 경제적 도움을 받고 싶은 대상으로 자녀(45.1%)를 첫번째 대상으로 꼽았다. 2위는 정부(30.3%), 3위는 부모(24.3%)였다.




  그러나 정작 노후가 되면 자녀와 동거하고 싶다고 대답한 비율은 11.8%에 그쳤다. 그 이유로 '따로 살아야 각자의 생활이 지켜질 수 있다.' '서로 관심이 다르고 대화가 통하지 않아 소외될 것'이라는 대답이 많았다.

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자료출처: 국민일보 기사 스크랩. 2011. 3월