파랑새의 웰빙 이야기

[연금보험추천]내 연령 대에 맞는 연금보험 상품과 연금보험 가입 방법 노하우

보험이야기


[연금보험추천]내 연령 대에 맞는 연금보험 상품과 연금보험 가입 방법 노하우

은퇴 후 안정적인 노후생활은 모든 직장인들의 한결 같은 소망입니다. 누구나 노후에는 안정적인 삶과 편한한 노후생활을 즐기며 살아가기를 원합니다.
은퇴 후 노후에 두 부부가 함께 돈 걱정하지 않고 건강하게 여행을 즐기며 원하는 취미생활을 하면서 지내기를 기대합니다.

최근 우리나라도 고령화사회에 진입하였고 머지않아 고령사회와 초고령사회로 단계적으로 빠르게 나아갈 것입니다. 이제 100세 시대라는 말은 누구나 공감하는 말이 되었습니다.

그러나 정작 노후를 먼저 맞이한 분들의 이야기는 아주 다릅니다. 현재 노후생활을 하고 계신 노인분들을 상대로 설문조사 한 결과를 보면 상당히 충격적입니다. 그들은 100세 장수를 부담스러워 하고 있었습니다.

그 이유로는 노후에 물질적인 어려움을 꼽았습니다. 그 다음 질병으로 인한 건강악화, 외로움, 고독 등이 노후에 100세 장수를 꺼려하는 주된 이유였습니다.


오늘은 이 노후생활을 어떻게 하면 좀 더 건강하게 돈 걱정 하지 않고 편안하게 보낼 수 있을까 고민하시는 분들에게 도움이 되는 연금보험 상품을 추천해 드리겠습니다. 또한 연금보험에  잘 가입하시는 방법과 노하우를 알려 드리도록 하겠습니다.

은퇴 후 노후에도 매월 꼬박꼬박 월급처럼 연금이 잘 나온다면 노후생활의 질은 훨씬 좋아질 것입니다. 정말 해외여행도 즐기면서 노후에 편안한 생활을 할 수가 있습니다.

● 연금보험 상품의 장단점 비교분석하기 

연금보험 상품은 크게 세 가지가 있습니다. 간략하게 상품의 특성과 장단점을 비교해 보도록 하겠습니다.

① 일반연금보험
② 연금저축보험
③ 변액연금보험

▣ 일반연금보험

일반연금보험의 최대의 장점은 가입조건이 까다롭지 않아 누구나 가입할 수 있다는 점입니다. 또한 가입 후 일정기간이 지나면 필요할 때 언제든지 찾아서 쓸 수 있습니다. 납입 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 정할 수 있습니다.

뿐만 아니라 일반연금보험의 장점은 10년 이상 보험을 유지하면 이자소득세가 면제되고, 연금수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있다는 장점이 있습니다.

그러므로 고액연금 설계를 원하시는 분들은 일반연금보험이 적합한 상품입니다.
특히 소득공제를 받을 수 엇는 자영업자나 자유직업종사자 그리고 주부 등은 일반연금에 가입하시는 것이 좋습니다.

▣ 연금저축보험

연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어서 직장인들이 가장 많이 가입하고 선호하는 상품입니다. 게다가 연 400만원 소득공제 혜택과  복리 이자에 재테크 혜택까지 있으며 가입 후 만55세부터 연금을 지급받을 수 있습니다.

연금저축보험에 투자하시려는 분들이 가장 궁금해 하는 것은 연금 가입 후 중도 해지시에 세금에 대한 부분과 연금 수령 시 세금이 부과되느냐 하는 부분입니다.

                                         

연금저축보험은 중도 해시 시에 이자 소득세 뿐만 아니라 소득공제받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세 되는 불이익을 당하게 됩니다.

특히 가입 후 5년 이내에 중도 해지하면 추가로 연간 납입 보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 하기 때문에 중도 해지를 피하시는 것이 좋습니다.

또한 연금 수령 시 이자소득과 소득공제 분에 대해 5.5%의 연금 소득세가 과세가 됩니다. 연금 소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 수령하는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세가 되므로 반드시 정기적으로 연금으로 수령해야 합니다.

▣ 변액연금보험

변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 때문에 변액보험과 상품 구성방법이 같지만 일반연금보험에 편드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 변액연금보험의 특징입니다.


변액연금보험은 보험회사의 일반연금보험의 장점에 추가된 저축과 투자 그리고 보장과 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품입니다. 특히 변액유니버셜보험은 보험료의 추가납입, 중도인출 기능이 있어서 긴급자금이 필요할 때 사용할 수 있는 장점이 있습니다.

단 보험료 납입중지 기능은 없습니다. 중도 해약 시에는 해약 시점의 운용수익률에 따라 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의하셔야 합니다. 그러나 연금으로 수령하실 경우에는 원금이 보장됩니다.


● 연령대 별로 적합한 연금보험 상품 추천과 가입 시 고려해야 할 점

▣ 20~30대 사회초년생에게 적합한 연금보험 상품

20~30대는 대부분 이제 막 사회생활을 시작한 사회초년생들입니다. 사회초년생들이 연금보험 상품을 설계하실 때는 상당히 장점들이 많습니다. 왜냐하면 장기적으로 보험상품을 구성할 수 있기 때문입니다.

사회초년생들이 연금보험에 가입하실 때 가장 적합한 보험상품은 연금저축보험입니다. 연금저축보험은 재테크와 세테크를 동시에 가능하게 해 주는 상품입니다.

연간 400만원까지 납입한 보험료를 100% 소득공제를 받을 수 있고  소득수준에 따라 절세효과가 크고 시중금리보다 높은 공시이율로 배당금을 정산해 주기 때문에 적립금 효과도 볼 수 있습니다.


연금저축보험은 경제활동이 가장 활발하고 장기적인 목돈마련이 필요한 젊은 세대에 적합하고 근로 소득뿐만 아니라 사업소득자에 대해서고 같은 혜택이 적용됩니다.

연금은 만55세부터 수령할 수 있고, 5년이상의 연금 형태로 수령하셔야 합니다. 만약 일시금으로 받을 때는 기타소득세 22%를 내셔야 하고, 5년 이내에 중도 해약하실 경우에는 해지 가산세 2.2%를 추가로 납입하셔야 합니다.

때문에 연금저축보험은 중도 해약이나 해지만 하지 않는다면 높은 이율로 중장기 투자에 적합한 보험 상품입니다.

가입대상은 만 18세 이상이며 월 납입 보험료는 100만원이 한도입니다.

▣ 40대 중년 가장일 경우에 적합한 연금보험 상품

40대에게 가장 적합한 연금보험 상품은 비과세 혜택의 안정적인 일반연금보험이 좋습니다. 연동하는 공시이율에 따른 최저금리 보장으로 시장의 변동성을 줄여주는 복리 상품입니다.

다양한 연금수령 방식을 선택할 수 있고, 10년 이상 장기간 유지하면 비과세 혜택이 주어집니다. 연금 수령 방식을 종신연금, 확정연금, 상속연금 등 비율별로 선택하실 수도 있습니다.


최근에는 즉시연금처럼 일시납 예탁 후에 바로 연금 개시가 가능한 상품도 출시되어 저금리 추세에 투자처를 찾고 있는 부동자금의 활용도 가능합니다.

다만 일반연금보험은 각종 특약 추가를 통해 자금운용 및 보장자산으로 가치가 높아 상품 선택뿐만 아니라 효과적인 활용방안도 인지하셔야 합니다.

▣ 50대와 퇴직 예정자들에게 적합한 연금보험 상품

50대에 가장 적합한 연금보험 상품으로 변액연금보험을 추천합니다. 위에서도 언급했지만 변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 즉 저축과 투자 그리고 보장과 연금 기능을 두루 갖춘 성격의 보험상품입니다.

50대의 경우 은퇴 시기가 얼마남지 않았기 때문에 상대적으로 수익률이 높은 상품을 선호하게 됩니다.

위험성이 있기는 하지만 펀드 투자로 고수익을 노릴 수 있고, 펀드에 투자되는 특별계정의 적립금의 변동에 따라 내 연금수령액이 변동되는 투자형 실적배당 상품입니다.

                               

성과 수익성을 모두 고려해야 하는 50대에 적합한 상품이며,투자성격을 가지면서도 최저보증옵션을 도입한 상품입니다.

초기 해지 시 환급금이 적어 적립식 펀드에 비해 불리하기도 하지만 그 점이 오히려 환매 욕구를 줄여 장기연금투자에 유리하게 작용하기도 합니다.

변액연금보험은 비과세 혜택, 중도인출, 추가납입 기능 등이 있어서 자유로운 자산운용이 가능합니다.  그러나 투자한 상품의 수익률에 연동해 수익이 확정되는 상품인만큼 수익률이 높은 반면 위험도 높아진다는 점을 고려해야 합니다.


※ 아래에는 특정한 보험사 상품에 한정되지 않고 모든 보험사의 보험상품을 실시간으로 교 견적할 수 있는 보험 비교 사이트를 연결해 두었습니다. 무료상담신청을 하신 후 전문 상담 설계사에게 꼼꼼하게 비교해 가장 적합하고 유리한 상품에 가입하시는 것이 좋습니다.

개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[연금저축보험]연금저축보험의 장단점과 가입 시 주의사항

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[연금저축보험]연금저축보험의 장단점과 가입 시 주의사항

오늘은 최근 노후대비를 위한 금융상품으로 관심이 증대되고 있는 연금저축보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 몇일 전에 공영방송 KBS에서도 '무엇이든지 물어보세요'를 통해 연금보험과 연금저축보험에 대해 잘 소개가 되었습니다.

노후대비를 위한 연금저축보험에 대한 금융사별 차이점과 연금저축보험의 장단점 그리고 가입 시 주의사항에 대해 알려드리겠습니다. 더 자세한 사항은 전문 설계사들을 통해 도움을 받을 수 있도록 링크해 두겠습니다.


   연금저축 상품은 크게 두 가지로 구분됩니다.

- 연금저축보험형(연금저축보험)
- 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)



연금저축은 금융기관에 따라 똑같은 연금저축상품이라 하더라도 상품의 성격에서 차이점이 있습니다. 주로 연금저축을 취급하는 금융기관으로는 보험사, 은행, 증권사가 있습니다.

   우선 연금저축 상품을 선택하여 가입하실 때 도움이 되는 차이점과 장단점을 비교해서 살펴보도록 하겠습니다.

1. 상품 운용방법에서 차이가 있습니다.

보험사는 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다.

그러나 은행은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당상품입니다. 원금 손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높습니다.

증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능합니다. 하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해 폭도 큽니다. 수익률은 높지만 원금의 리스크도 감수해야 합니다. 
 

                      
2. 각 상품의 예금자 보험 대상 포함 여부을 확인해야 합니다.

연금저축보험
은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입 원금 5,000만원까지 예금자보험 대상에 포함되어 보호를 받을 수 있습니다.
예금신탁형은 은행과 증권, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축상품입니다. 자산운용 형태에 따라 채권형과 안정형으로 구분되는 실적배당형입니다. 원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다.

은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고, 증권사나 투신사 등 다른 금융기관의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 아예 제외됩니다.

3. 최저 보증이율 적용 문제에 대한 차이점이 있습니다.

보험사 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 다른 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%로 보증이 거의 없든지 적용되지 않습니다. 즉 수익이 전혀 나지 않을 수도 있습니다.



4. 연금불입 방법에 대한 차이점을 확인해야 합니다.

연금불입 액수는 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도에서 자유롭게 적립 가능하도록 설정되어 있는데 은행은 이대로 적용하지만 보험사는 대부분 5~10만원 이상입니다.

보험료 납입 금액의 융통성 면에서는 연금저축보험은 정해진 금액을 매달 납입해야 하기 때문에 자유적립이 가능한 은행의 연금저축신탁과는 달리 자유적립이 불가능합니다. 하지만 보험사의 연금저축상품은 할인혜택이 주어진다는 장점이 있습니다.

5. 상품의 중도 해약할 경우 손해의 폭에서도 차이가 있습니다.

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 들아가므로 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해시 시 해약환급금이 상대적으로 작습니다.



6. 연금 수령 방법에서도 차이가 있습니다.
 
보험사는 확정기간형과 종신연금형, 상속형 등이 있어서 선택의 폭이 넓습니다. 하지만 은행과 증권사에서는 확정형과 기간형만 있습니다. 펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유좌수의 분할방식으로 합니다.

그러므로 100세 시대에서는 평생 동안 연금이 지급되는 종신형 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. 이처럼 연금저축상품이라고 하지만 금융사에 따라 장단점이 존재하기 때문에 자신에게 적합한 금융상품을 찾아서 가입하는 것이 필요합니다.

자신에게 적합한 금융상품을 찾기가 일반인들로서 쉽지 않기 때문에 보험사나 증권사에서는 전문 상담사들을 두어 상담을 받도록 하고 있습니다. 
                              

                               ● 연금저축보험의 장점 ●

   연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제혜택이 크다는데 있습니다. 연금상품 중에 소득공제가 되는 상품은 연금저축보험이 유일합니다.



연금저축보험에 가입하면 상품 자체의 수익률 이외에 연말정산 또는 사업소득 신고 때 소득공제를 통해 자신의 소득에 해당되는 세율만큼 세금을 환급받아 추가 수익을 올릴 수 있다는 장점이 있습니다.

   연금저축보험의 소득공제혜택은 퇴직연금을 포함하여 매년 300만원 한도에서 주어집니다. 연금저축보험은 사회보장적 성격을 띄기 때문에 정부에서 세제를 대폭 지원해 현 시점에서 재테크에도 매우 유리한 상품입니다.


   대부분 연금저축보험에 가입할 때 가장 궁금해하는 질문은 연금수령 방법에 대한 것입니다. 이미도 살펴보았지만 연금수령 방법으로는 상속형과 정액형(확정형) 그리고 종신형이 있습니다.



금융사에따라 수령방법이 다르다는 점도 설명했습니다. 평생토록 연금을 받을 수 있는 종신형은 보험사에서만 취급하고 있다는 점도 기억하시기 바랍니다.

연금저축보험에 가입할 때는 반드시 납입기간을 길게 해야 소득공제혜택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


                     ● 연금저축보험 가입 시 주의해야 할 사항 ●

첫째, 연금저축보험은 소득공제혜택 등 장점이 있지만 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다.

그동안 소득공제 혜택을 본만큼 과세되며(22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2%가 부과됩니다. 때문에 연금저축보험은 중도해지를 하지 않고 최소한 10년 이상을 유지하는 것이 필요합니다.

복리이자만 생각하고 연금 이외의 목돈을 만들기위한 목적으로 가입하는 것은 손해가 됩니다.



둘째, 연금저축보험은 안정성을 위주로 투자하는 장년층에게 적합한 상품입니다.

그러나 위험률을 감수하고서라도 많은 이익을 위해 투자해야 하는 공격적인20~30대 젊은층에게는 적당하지 않은 상품입니다. 노후대비를 위한 안정성에 중점을 둔 장년층에게 적당한 상품입니다.

셋째, 각 금융기관의 연금상품의 장단점을 잘 비교해서 가입해야 손해를 막을 수 있습니다.

전문 자산 관리사나 보험설계사 등을 통해 자신에게 맞는 적당한 상품을 소개받고나서도 꼼꼼하게 장단점을 비교해야 나중에 중도해지와 같은 손해를 막을 수 있습니다. 




   그러므로 반드시 연금보험 상품을 비교해서 자신에게 유리한 상품에 가입하고 전문 자산관리사 등에게 추후관리도 맡겨 도움을 받을 수 있어야 합니다. 아래에서는 연금저축보험을 비교해 볼 수 있는 사이트를 링크해 두었으니 무료 상담신청을 통해 자산관리사나 재무설계사 등을 통해 궁금한 사항은 반드시 묻고 따져서 자신에게 가장 유리한 상품에 가입하시기 바랍니다.


◈ 노후대책의 필수 연금저축보험, 소득공제혜택의 혜택이 있지만 중도해지 시에는 22% 세금이 원천징수되지만 안정성이 보장되는 연금상품

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