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변액보험 상품의 종류와 변액보험이 필요한 이유, 좋은 변액보험의 비교 선택 기준

보험이야기

<경북 영덕 블루로드>

변액보험 상품의 종류와 변액보험이 필요한 이유, 좋은 변액보험의 비교 선택 기준

오늘은 최근 투자 수익률이 높은 상품 가운데 하나인 변액보험에 대해 알아보려고 합니다. 먼저 변액보험이란 어떤 성격의 보험상품인지에 대해 알아보고 나아가 변액보험이 필요한 이유 그리고 변액보험 가입 시 살펴야 할 핵심요소와 좋은 변액보험을 고르는 방법에 대해 알려드리겠습니다.

● 변액보험은 어떤 보험이기에 높은 수익률을 바라는 투자자들에게 인기가 높은 상품인가?
 
   변액보험은 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용실적에 따라 투자 수익을 나눠주는 상품입니다. 즉 투자실적에 따라 보험금 지급이 바뀌는 보험이라고 생각하시면 됩니다. 

 
                                

   변액보험은 비과세에다 펀드형 상품이기 때문에 저금리 시대에 노후대비나 목돈마련과 같은 재테크 상품으로 손색이 없습니다. 변액보험은 보험회사의 투자수익률에 따라서는 10%대 이상의 고수익을 기대할 수 있는 최적의 상품입니다.

다만 변액보험에 투자하실 때 기본적으로 생각할 것은 단기간에 고수익을 바라지 말아야 한다는 것입니다. 10년 이상 장기적인 안목을 가지고 각 펀드의 분산 투자를 통해 수익률은 높이고 리스크는 줄이는 안정성까지 생각해야 합니다.
 
   적절한 펀드 구성을 통해 인플레이션에 대해 방어할 수 있어야 하고, 주식시장이 상승기에 있을 때에는 주식형 펀드를 고려하고, 금리가 상승할 경우에는 채권형 펀드로 변경을 고려해야 합니다. 또 증시 하락기에는 수익률을 고려해 공격적인 투자를 할 수 있습니다.

더불어 누구나 바라는 복리이자 혜택까지 누릴 수 있기 때문에 중장기 노후자금 마련을 위한 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.



● 변액보험의 종류는 어떻게 구분되는가?

   변액보험은 크게 변액종신보험과 변액연금보험 그리고 변액유니버셜보험으로 구분됩니다. 또한 투자 대상에 따라 주식형과 채권형 그리고 주식과 채권의 혼합형이 있습니다.

최근 가장 이슈가 되고 있는 금융상품 중 하나가 바로 변액보험 상품입니다. 노후대비 및 은퇴설계에 있어서 주목을 받고 있습니다.

   일반연금보험이 공시이율에 따라 연금수령액이 결정된다면 변액연금의 경우는 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 공격적인 투자가 가능한 상품입니다.



■ 변액종신보험

   변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 결합된 상품입니다.

보험료의 일부를 주식이나 채권 등에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 특징을 가지고 있습니다. 

   변액보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만, 고객의 돈은 간접투자 자산운용법에 의해 은행과 같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다.

아울러 투자 수익율이 좋지 않더라도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이라는 말이 붙은 만큼 수익율에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 투자자 자신에게 있다는 점에서 차이가 있습니다.

   일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다.

기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변액보험금의 경우 수익율에 따라 계약해당일마다 계산되고, 계산된 금액은 다음 계약당일 전까지 확정 적용됩니다.

변액종신보험에서 주의 할 점은 사망보험금은 기본 보험금이기 때문에 최저보증이지만, 중도에 해지하여 환급할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

   또한 변액종신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 수령해야 하는 단점이 있습니다.



■ 변액연금보험

   변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 지급받는 상품입니다.

변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 배당하는 실적배당형 상품이라는 점입니다. 따라서 수익율에 따라서 연금 수령액이 차이가 생깁니다.

   뿐만 아니라 변액연금보험은 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 선택할 수 있기 때문에 안전형이나 공격형으로 설정할 수 있습니다.

변액연금보험은 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만, 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자가 수령하는 연금액이 높아질 수도 있고, 반대로 낮아질 수도 있습니다.

   그러나 변액연금보험은 수천개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능하고 장기적인 투자에 아주 유리한 상품입니다. 이름 그대로 변액연금보험은 노후대비를 위한 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입할 수 있는 최적의 상품 가운데 하나입니다.



■ 변액유니버셜보험

   변액유니버셜보험은 유니버셜 보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성보험 상품입니다.
 
대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 하는 반면 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고, 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금의 중도인출이 가능한 다양한 유동성의 기능을 가지고 운용할 수 있는 것이 이 상품의 장점입니다.

   시장상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입 비율을 높일 수 있어 수익 면에서는 다른 변액보험들 보다 유리합니다.

그러나 이러한 기능들을 충분이 활용하기 위해서는 반드시 의무납입기간을 준수해야 합니다. 그러므로 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하시는 것이 유리합니다.



● 좋은 변액보험을 고르는 4가지 기준

◈ 첫 번째 기준 -  자산운용사를 잘 선택하라.

보통 보험사마다 연계된 자산운용사가 다릅니다. 그렇기 때문에 자산을 운용을 잘하는 회사의 경우 그만큼 수익률이 높을 것이고, 반대의 경우에는 수익률이 낮아 적립액이 줄어들게 됩니다.

변액연금보험의 경우 수익률을 생각하지 않을 수 없기 때문에 각 보험사의 상품이 어떤 운용사와 연계되었는지 또한 그 운용사의 운용실적은 어떠한지 먼저 알아보아야 합니다.

◈ 두 번째 기준 - 사업비 지수를 확인하라.

보험사는 변액연금보험을 유지하기 위해서 담당 설계사의 수당부터 수수료, 유지비, 보험료를 수납받기 위한 수금비까지 상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 부릅니다.

사업비의 경우 적립액에서 자동으로 차감되기 때문에 사업비 지수가 낮은 회사가 수익률도 높고 적립액도 더 많이 받을 수 있습니다.

◈ 세 번째 기준 - 운용 수수료가 적은 자산운용사를 선택하라.

변액연금보험의 운용수수료는 운용사가 자금을 운용할 때 지불해야 할 운용보수로 자사운용사에게 지급할 수수료이기 때문에 수수료가 적은 운용회사가 더욱 유리합니다.

◈ 네 번째 기준 - 투자되는 펀드의 종류와 지역권을 잘 선택하라.

변액상품에는 주식형과 채권형 그리고 브릭스 펀드 등 모펀드 안에 자펀드를 가지고 있습니다. 자펀드의 갯수가 많을수록 투자지역과 방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 많아 집니다.

선택권이 많다는 것은 그만큼 수익을 내기가 훨씬 수월해진다는 사실입니다. 어느 특정지역이나 특정종목에 올인하는 것은 투자의 폭이 좁아지기 때문에 위험도 높아지고 수익을 내기도 조금 어려울 수 있습니다.

그러므로 펀드의 종류와 지역권을 잘 선택해 분산 투자하는 것이 필요합니다. 위험률은 줄이고 안정성과 수익성을 높일 수 있는 최적의 방법입니다.



● 변액보험 가입 시 반드시 알아야 할 핵심요소 10가지 ●


               ▣ 변액보험 가입 시 반드시 살펴야 할 핵심요소 10가지 ▣

① 변액보험의 상품 유형과 구성 내용
② 펀드 종류와 펀드 변경 가능 조건
③ 취급회사(판매회사)의 신인도와 자산운용 능력
④ 판매관리사의 컨설팅 능력(향후 관리여부 포함)
⑤ 특별계정 운용방법, 자산운용내역 등 운용설명 프레젠테이션
⑥ 펀드 운용회사의 능력과 과거 투자 수익률 현황
⑦ 펀드 수탁관리회사의 건전성 여부
⑧ 펀드 수수료 부과 폭, 투자 펀트의 종류와 체계
⑨ 보험료 추가 납입제도, 펀드변경 신청가능횟수와 폭 등 수익률 극대화 시스템 구비 여부
최저보증제도, 지정적립금 보증제도 등 리스트 방지와 자금 중도인출, 월 대체 보험료 차감방식, 운용상황 보고 시스템, 펀드변경방법(편리성) 등 부가서비스 옵션 기능 







◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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