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[목돈마련방법]목돈 1억 만들기에 도움이 되는 재테크 전략과 효과적인 재테크 재무설계 방법

재테크,재무설계


[목돈마련방법]목돈 1억 만들기에 도움이 되는 재테크 전략과 효과적인 재테크 재무설계 방법

오늘은 목돈마련전략에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 목돈 1억 만들기, 직장생활을하면서 목돈 1억원을 마련한다는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 그렇다고 전혀 불가능한 일도 아닙니다.

다만 1억원의 목돈을 마련하기 위해서는 재무설계를 통해 분명한 재무목표를 세워야 하고, 그 목표에 따른 재테크 전략 효과적인 재테크 재무설계 방법 등이 필요합니다.

암튼 목돈 1억원이라는 목표를 어떻게 하면 달성할 수 있을지 목돈마련방법에 알아보도록 하겠습니다.

● 만족유예의 법칙을 아십니까?

호아킴 데 포사다와 엘런 싱어가 쓴 「마시멜로 이야기」가 베스트셀러가 되어 많은 사람들에게 좋은 영향을 미쳤습니다.

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이 책에 보면 한편의 재미난 이야기가 나옵니다.

미국 스탠퍼드대학교에서 아이들을 상대로 이상한 실험을 진행하였습니다. 아이들에게 달콤한 마시멜로를 접시에 담아주고, 만약 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참으면 상으로 한 개 더 주겠다고 약속합니다.

이 재미난 실험 결과는 두 가지로 나타났습니다.

한쪽은 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참아내 약속한 한 개를 상으로 더 받은 아이들과 다른 한쪽은 순간의 유혹을 참지 못하고 그냥 마시멜로를 먹어치운 아이들로 양분되었습니다.

연구진들은 이 두 부류의 아이들을 추적하여 조사한 내용은 더 놀라웠습니다.

15분을 참았던 아이들이 참지 못하였던 아이들보다 학업 성적이 뛰어났고 친구들과의 관계도 원만하고 스트레스도 효과적으로 관리하고 있었다는 것입니다.

더 큰 만족과 보상을 위해 당장 눈앞에 있는 욕구 충족을 미룰 줄 아는 의지가 자신을 관리하고 성공을 견인하는 강력한 지표가 된다는 것입니다.

이것을 만족유예의 법칙이라고 부릅니다.


쉽게 말하면 '즐거운 일 나중에 하기'입니다. 보다 큰 만족과 보상을 위해 현재의 달콤한 유혹을 참고 나중으로 미루는 것입니다.

이것을 보다 확대하면 현재의 주어진 삶의 만족하지 않고 보다 나은 미래를 위해 현실에 적당히 타협하고 안주하고자 하는 욕망을 절제하고 인내하는 것을 말합니다.

당신은 어떤 사람입니까? 스스로 진단해 보시기 바랍니다.

● 1억 목돈마련 목표에 도달하기 위해 당신은 무엇을 희생할 것인가?

마시멜로와 같은 현재의 달콤한 유혹을 이기지 못하고서는 결코 목표로 하는 목돈 1억 만들기는 쉽지 않을 것입니다. 그렇다면 1억원이라는 목돈마련 목표를 달성하기 위해 무엇을 희생할 수 있겠습니까?



▣ 카드는 과감하게 잘라버리고, 체크카드를 사용하라.

카드회사 회장님의 지갑 속에 카드가 없다면 여러분들은 어떻게 생각하십니까? 우스겟 소리로 카드는 자신의 모든 지출이 추적되고 장소까지 노출될 수 있기 때문에 카드가 없다는 것입니다.

대학교를 졸업하고 취업을 하게 되면 제일 많이 받는 게 아마 카드를 만들라는 권유입니다.



카드의 각종 혜택을 나열하면서 영화 30% 할인, 기름 100원 할인, 스키장 30% 할인 등등 직장생활 1년이면 이렇게 해서 만든 카드가 지갑에 3~4개는 떡하니 자리잡고 있습니다.

재테크 전문가들은 당신의 지갑 속에서 꿈틀거리는 카드를 꺼내어 잘라버리라고 조언합니다.

사회초년생이나 신혼부부들이 종자돈이나 목돈마련하기 위해서는 과감한 결단과 희생을 각오하지 않고서는 1억원이라는 목돈을 마련하기란 정말 쉽지 않습니다.

당신의 지갑 속에 카드가 3~4장 있다면 쓰고 싶은 유혹을 참기란 어렵습니다. 마시멜로처럼 달콤한 유혹을 거절한다는 것은 결코 쉽지 않습니다.

일단 카드를 가지고 있으면 3개월이나 6개월 무이자 할부의 유혹에 넘어갑니다.
그러나 이것도 기업의 상술이지요. 카드 사용을 하도록 부추기기 위해 무이자라는 제도를 만들어 소비자들을 유혹하는 것입니다.


게다가 요즘은 선불 포인트라는 제도까지 만들어서 더 카드를 사용하라고 독려(?)합니다. 우선은 현금을 주지 않아서 좋은 것 같지만 결국 포인트로 할부금을 갚지 못하면 매월 당신의 통장에서 현금이 빠져나가게 됩니다.

결국 카드는 양날의 칼과 같습니다. 잘 사용하면 유용하지만 그렇지 않을 경우에는 자신에게 상처를 남기게 됩니다. 신용불량자 양산의 첫걸음이 바로 카드이지요.

최근 정부에서도 무분별한 카드 남발을 막고는 있지만 수익과 직결되기 때문에 카드사는 다른 여러 가지 방법을 사용하게 됩니다.

때문에 본인의 선택이 가장 큰 문제입니다. 알뜰하게 쓰는 것은 할인을 받는 게 아니라 아예 쓰지 않는 것이라는 재테크 전문가의 말을 귀담아 들으셔야 합니다.

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▣ 자동차를 사고 싶은 유혹을 이겨라.

사회초년생들에게 자동차는 달콤한 유혹입니다. 매달 월급으로 할부금을 내고 매일 자동차 운전을 하며 출근하는 멋진 상상을 합니다.

또한 연인이 생기다면 함께 청평이나 동해안 일출을 보기 위해 밤새워 달려갈 수 있으니 꿈만 같을 것입니다. 물론 차가 없이는 출퇴근이 불가능하신 분들도 있을 것입니다.

그러나 대부분 그렇지 않습니다. 지하철이나 대중교통을 이용하면 오히려 자가용으로 출근는 것보다 좋은 점도 많습니다.

암튼 요즘 차값이 장난이 아닙니다. 2000~3000만원은 기본입니다. 아마 직장에 취업을 한 사회초년생들에게 당신의 첫차로 경차를 사라고 한다면 70~80%는 거절할 것입니다.


좀 더 멋진 차를 사기를 원하는 것이 사람의 마음입니다. 하지만 막상 살때는 좋지만 자동차는 돈을 먹는 하마(?)일 뿐입니다. 매월 할부금에다가 보험료, 세금, 유지비 등등 한달에 100만원은 쉽게 먹어치웁니다.

이런 돈 먹는 하마를 키우시겠습니까?

물론 나중에 결혼을 하고 가정을 세우고 형편이 좋아졌을 때는 얼마든지 필요하기 때문에 사야 합니다.

그러나 사회초년생이나 신혼부부라면 이러한 유혹을 이겨야 목표로 하는 1억원뿐만 아니라 10억이라는 목표도 달성할 수 있게 됩니다. 뭐 선택은 자유입니다.

▣ 기본적인 보험은 가입하고 나머지는 거절하라.

취업을 해 직장생활을 시작하면 여기저기 보험 가입하라고 난리입니다. 심지어 사돈에 팔촌까지 인맥이 총 동원이 됩니다. 그래서 마지못해 이것 저것 가입하다 보니 매달 들어가는 보험료만 100만원이 훌쩍 넘습니다.

이것은 잘못된 선택입니다.

때로는 칼 같이 거절할 수 있어야 합니다. 거절을 하지 못해 하나씩 하다보면 결국 한계를 넘어서게 됩니다. 이것은 어리석은 행동입니다. 지혜롭게 잘 거절해야 합니다.



그렇다면 기본적으로 가입해야 할 보험은 어떤 것이 있을까요?

직장인들이라면 기본적으로 국민건강보험외 3대보험이 들어가지요. 여기에 국민연금은 의무가입이라 들어갑니다. 그러니 회사에서 월급에서 기본적으로 공제되는 것 이외에 개인적으로 들어 있는 보험이 중요합니다.

기본적인 개인보험으로 가입해 두어야 할 것이 있습니다.

우리나라 사망률 1위인 암보험, 각종 질병이나 상해에 대비할 수 있는 실손보험인 의료실비보험 그리고 여기에 노후를 생각해 가입해 두셔야 하는 개인연금보험 등이 가장 기본적인 보험이 아닐까 싶습니다.


물론 요즘 의료실비보험은 선택특약으로 암보험이나 뇌졸중 같은 특정 질병에 대해 보장을 하기 때문에 꼼꼼하게 살펴서 가입하시면 두 보험을 하나로 줄일 수도 있습니다.

자 이것이 보장성 보험의 기본입니다.

   


그렇다면 이제 목돈마련이나 재테크를 목적으로 가입해야 할 금융상품은 무엇이 있을까요?

가장 기본적으로 은행권의 주택마련청약저축 상품이 있습니다. 이것은 주택을 마련하기 위한 저축상품입니다.


국민연금이 조금 부족하다 싶으면 개인연금상품에 가입해 두시는 것이 좋습니다. 연금저축보험이나 변액연금보험 상품이 목돈마련과 노후대비에 최적의 상품입니다.

다만 10년 이상 장기적으로 설계하셔야 비과세 혜택과 소득공제 혜택이 있습니다.

어떻게 기본적으로 보험을 설계하든 연금이나 저축을 제외한 보장성 보험은 월급의 10%를 넘지 않은 선에서 하시는 것이 좋습니다. 무리하게 이것 저것 가입하다보면 중도에 해지해야 하는 문제가 발생해 손해을 입을 수 있기 때문입니다.

   



● 모든 재테크의 기본은 재무설계부터 시작하라.

자~
지금까지 1억원이라는 목돈을 만들기 위해서 우리는 어떤 것을 버려야 하고 어떤 것을 선택해야 하는지 살펴보았습니다.

목돈 1억원이 달성되면 다양한 재테크 전략과 방법이 필요합니다. 어쩌면 1억원을 모으는 일보다 1억원의 종자돈을 가지고 굴리는 것이 더 어렵고 힘들 수 있습니다.

이때 필요한 일이 모든 재테크의 기본인 재무설계를 받아보시는 일입니다. 재무설계(financial planning)는 자신의 자산상황과 재무목표를 분명하게 설계할 수 있기 때문에 재무 설계도나 청사진이라고 할 수 있습니다.

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 과정입니다. 많은 분들이 재무설계를 받아보시고 자신이 지금까지 무엇을 잘못했는지를 철저하게 알게 되었다고 합니다.

암튼 재무설계는 사회초년생이든 직장생활을 오래한 분이든 제대로 재테크를 하고 싶은 분들은 꼭 받아보아야 하는 필수코스입니다.



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무료라고 해서 결코 소홀하지 않습니다. 받아보신 분들의 후기를 보면 별반 차이가 없다고 할 정도로 꼼꼼하게 상담하고 재무설계를 해 드리고 있습니다. 아울러 재무설계 자가진단 시스템을 통해서 직접 해 보실 수도 있습니다.



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[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

재테크,재무설계


[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

오늘은 종자돈 만들기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크를 시작하며서 가장 기본이 되는 것은 재무설계를 통하여 자신의 재무상황을 꼼꼼히 점검하는 일이 우선입니다.

재무설계를 통해 재무목표를 설정하고 이에 따른 종자돈 만들기, 즉 목돈마련 상품을 고려하게 됩니다. 목돈마련을 위해 기본적으로 해야 할 일은 우선 계획적인 목표를 설정하는 것입니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라. 5000만원, 1억원 등
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 종자돈 만들기의 목표를 정하라
⑤ 종자돈 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

위와 같은 종자돈 만들기의 목표와 방법 그리고 투자금액, 투자규모, 기간을 설정하고 나면 본격적으로 행동에 돌입해야 합니다. 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택해야 합니다.

즉 종자돈 만들기위한 금융상품이나 투자방법을 구체화 시켜야 합니다.


● 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

▣ 은행권의 예금, 적금 상품을 통한 종자돈 만들기

가장 안정적인 방법이며, 매월 불입금액, 적금규모, 예금금리, 투자기간 등을 고려하여 구체적인 실행방안을 수립해야 합니다.

▣ 채권이나 적립식 펀드 등 직간접 투자상품으로 종자돈 만들기

채권이나 펀드는 적금이나 예금상품보다는 리스크가 있을 수 있지만 한정된 투자금액을 가지고 원하는 재무목표를 달성하기 위해 전력적인 운용이 가능합니다.

                            

▣ 주식투자를 통한 종자돈 만들기

세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이기 하지만 엄청난 수익을 올릴 수 있는 방법이기도 합니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석에 숙달되신 분들만이 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

▣ 혼합 투자방식으로 종자돈 만들기

적립식 펀드와 제2금융권의 적금과 예금 상품을 혼합해서 투자에 활용하는 방법입니다. 목표 수익율을 정한 다음 월 투자가 가능한 금액을 수익률에 따라 일정한 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 종자돈 마련 기간을 단축시킬 수 있습니다.


● 종자돈 마련을 위한 적금과 펀드 분산 투자방법

종자돈을 만들기 위해 안정한 적금과 위험성은 있지만 높은 수익률을 지닌 펀드에 분산 투자하는 방법을 고려할 필요가 있습니다.

다만 단 기간에 높은 수익률을 달성할 수 있다고 하더라도 투자자산을 주식 등의 위험 자산에 다 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 재테크에 있어서 위험 자산에 투자하는 비율이라는 공식이 있습니다.

◈ 위험자산에 투자하는 비율 [100 - 자신의 나이]

자신의 나이가 30대라면 위험자산 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 만약 50대라면 5대 5 정도로 위험자산에 투자하는 것이 바람직합니다.

                                    

물론 개인적인 재무상황이나 투자 가능한 자산 및 투자 성향에 따라 얼마든지 비율을 변경하실 수 있지만 위험자산에 올인하는 것은 옳은 방법이 아닙니다. 기본적인 투자원칙이나 분산투자 등 안전수칙을 지키는 것이 가장 좋은 방법입니다.

현재 자산관리사로 활동하는 FA의 경우 개인적인 위험자산 투자비율과 안전자산 저축비율은 5대 5정도 라고 이야기 합니다. 위험 자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전자산은 역시 적금이라고 합니다.

적금의 경우 7년만기의 제2금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%의 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률 10%정도를 목표로 하고 있다고 합니다.

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중요한 것은 안전자산에 투자하는 비율과 위험자산에 투자하는 비율에 대한 기본원칙을 준수하라는 것입니다. 또한 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 말고 몇 가지 상품에 나누어 분산투자하라는 말을 잊지 마시기 바랍니다.


● 종자돈을 만들려면 월복리 적금으로 복리효과, 펀드는 분산투자 원칙을 지키라.

요즘처럼 재테크 정보가 범람하는 시대에 살면서 은행상품에 돈을 묻어두기란 쉽지 않습니다. 하지만 투자를 위한 종자돈을 마련하는 가장 안전한 방법으로는 은행만큼 좋은 곳도 없습니다.

▣ 은행 예금과 적금의 장점

①  우선 원금 보장이 됩니다.
저축은행도 5000만원까지는 예금자보호가 되기 때문에 원금을 손실할 우려가 없습니다.

② 추가적인 손실이 없습니다.
펀드나 주식을 하려면 이것저것 알아야 할 것이 많습니다. 수익률이나 주가지수에 민감할 수밖에 없습니다. 하지만 은행 예적금을 하면 이런 정보를 얻기 위해 빼앗기는 시간이 없으므로 자신의 일에 보다 충실하면서 투자가 가능합니다.

③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다.
대부분의 은행 예금은 금리가 고정돼어 있습니다. 가입한 날을 기준으로 이미 예금금리가 정해져 있기 때문에 수익률이 내려가지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.

                                     

④ 대출걱정이 없습니다.
주식이나 펀드는 수익률에 민감합니다. 수익률은 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 급하게 돈이 필요하다고 해서 펀드나 주식을 처분해 버리면 오히려 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서 대출을 생각하기도 하는데 대출이자가 만만하지 않습니다.

그러나 은행 예금의 경우는 이자를 약간 포기하더라도 원금은 언제든지 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출할 필요 없이 예금이나 적금을 해지하면 됩니다. 또한 예금이나 적금을 담보로 하는 대출도 고려할 수 있습니다.

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 ▣ 월 복리 적금으로 복리효과를 누리라.

복리상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은 훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

다만 월 복리 적금에 가입할 때는 저축기간을 장기로 해야 합니다.

그래야 복리효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 복리효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년이 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아집니다.

                                  

다만 월 복리 적금에 가입하실 때는 반드시 두 가지를 유념해야 합니다.

첫째, 대부분의 월 복리 저축은 자유적립식입니다.

어떻게 보면 좋지만 의지를 굳게 다지지 않는 이상 월 복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다. 그러나 분명한 목표를 가지고 투자한다면 좋은 성과를 올리 수 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과합니다.

복리상품일 경우 만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해를 볼 수가 있습니다.

요즘 저축은행 사태를 보면서 이자를 조금 더 높게 받으려다가 원금까지 손실을 입는 경우도 보게 됩니다. 때문에 종자돈이 5000만원이 넘을 경우는 분산해서 예금자 보호를 받을 수 있도록 해야 합니다.

                                        

▣ 펀드는 복수로 분산 투자 원칙을 지키라.

증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다. 매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 또한 우리나라 처럼 주식 시세가 급등락을 하는 시장에서는 특히 유용한 상품입니다.

수익률 면에서도 상대적으로 다른 금융상품보다 적립식 펀드가 나은 수익률을 보이고 있습니다.

다만 펀드에 투자하실 때는 적은 금액이라도 최소 2개 이상의 종목에 분산 투자하는 것이 좋습니다.

                              



▣ 보험 상품에 투자할 때 사망보험금은 낮게 설정하라.

보험사 상품은 5년이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 다만 단점이 있다면 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 마련에 초점을 맞춘다면 유니버셜보험과 변액유니버셜 보험이 좋습니다. 두 상품 모두 45세 이후에는 연금으로 전환해 사용할 수 있습니다. 또한 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수도 있습니다.

유니버셜보험은 평균 연4.8~5.2%의 복리조건을 들 수 있습니다. 그러나 중도 해지하시면 손실이 발생할 수 있습니다. 보험 특성상 수수료와 사업비, 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

변액보험 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공격적 또는 안정적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익은 모두 다를 수 있습니다.

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저축성보험에 가입한다면 주계약으로 설정되어 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금은 보장성보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요는 없을 것 같습니다.

다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해서는 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게 설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간이 상대적으로 길어지는 구조입니다.

따라서 저축성 보험에 가입하실 때는 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 것이 현명한 방법입니다.


어쨌든 저축과 투자는 장기적이고 정기적으로 실행하는 것이 필요합니다. 이를 위해서는 재무목표와 종자돈을 만들려는 본인의 확고한 의지가 가장 중요합니다. 그래야 목표로 하는 종자돈 만들기에 성공할 수가 있습니다.






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[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

보험이야기

 


<경남 통영 연화도>

[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

오늘은 모든 사람들의 꿈을 성취해 주는 주출돌을 이루는 종자돈 만들기에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 먼저 보다 효과적으로 종자돈을 만드는 여러 가지 방법들에 대해 알아보고 나아가 종자돈을 만들기 위한 저축과 투자 방법에 대한 노하우를 알려드리도록 하겠습니다.

I. 종자돈을 효과적으로 만들기 위해서는 먼저 재무설계가 필요합니다.

종자돈이란 무엇인가?

종자돈이란 자신이 투자하려는 것에 대한 최소한의 금액의 기준이 되는 돈을 말합니다.

흔히 종자돈 1억만들기, 아니면 종자돈 10억 만들기라는 이야기를 들어보셨을 것입니다. 이처럼 종자돈은 자신의 목표하는 것을 이루기 위한 최소한의 투자금입니다. 이 투자금이 마련되면 다음 단계로 나아갈 수 있는 발판이 마련되는 것과 같습니다. 그만큼 종자돈은 아주 중요합니다.

   재테크를 시작함에 있어서 가장 기본이 되는 것이 재무설계입니다.

불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지면서 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 많이 늘었습니다.

  ※ 재무설계(financial planning) ※

재무설계는 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 



(경남 통영 연화도>

    이처럼
재무설계는 자신의 인생의 청사진을 미리 만드는 작업입니다. 세부적인 설계도 있어야 하지만 중요한 것은 뼈대를 세우는 작업입니다. 이 작업이 바로 재무목표를 설계하는 일이며, 이것을 5대 자금에 대한 재무설계를 수립하는 일입니다.

5대 목적자금이란 무엇입니까?

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금

이 5대목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위에서는 차이가 있습니다. 미혼일 경우에는 주택마련자금이나 결혼자금이 우선순위에 있습니다. 그러나 이미 결혼을 한 사람은 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 가족생활자금이 우선순위에 있습니다.

   이처럼 종자돈을 만들기 위해서는 반드시 재무설계를 통하여 개인재무목표를 수립하고 자신의 재무상활을 파악하여 재무목표를 설정하는 일이 중요하고도 시급합니다.

그러므로 종자돈만들기를 시작하기 전에 가장 먼저 시작해야 할 일이 바로 개인 재무설계를 받는 일입니다. 재무설계를 받으면 개인의 재무상황이 파악되고 지출관리와 투자관리를 적절히 조정할 수 있게 됩니다.

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<경남 통영 연화도>

II. 종자돈 마련을 위한 준비사항과 구체적 방법과 전략수립

1. 종자돈을 마련하기 위한 사전 준비사항

이제 본격적으로 종자돈 만들기에 도전해 보도록하겠습니다. 종자돈을 만들기 위해서는 먼저 아래와 같은 중요한 5가지 사항들을 결정해야 합니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라.
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 목표로 하는 기간 내에 투자 가능한 금액을 기반으로 수익률을 계산하라.
⑤ 종자돈 마련의 목적을 결정하라.

2. 종자돈을 마련하기 위한 구체적인 방법과 전략 수립  

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

첫째, 은행권의 적금과 예금상품을 활용하라.

일단 이 방법은 가장 안전한 방법 가운데 하나입니다. 안전한 방법인만큼 선호도는 높지만 단점은 종자돈을 마련하는 기간이 길다는 것입니다. 예적금을 활용하려면 우선 예금금리, 투자기간, 종자돈의 크기, 매월 불입금액 등을 고려하여야 합니다.

그러므로 은행권의 예금과 적금 상품으로 종자돈을 만들기 위해서는 장기간으로 투자하는 것이 필요합니다.

은행권의 예금과 적금의 장점은 무엇입니까?
① 우선 원금이 보장됩니다. 저축은행도 5000만원까지 예금자 보호가 됩니다.
② 추가적인 시간 손실이 없습니다. 펀드나 주식에 투자하려면 많은 정보를 알아야합니다. 그러나 은행 예금과 적금은 추가적인 시간이 필요하지 않습니다.
③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다. 대부분 은행금리는 고정되어 있기 때문에 수익률이 내려 갈 걱정은 없습니다.
④ 대출걱정이 없습니다. 주식이나 펀드는 수익률에 민감해 원금에 손실이 올 수 있지만 은행권의 예금과 적금은 필요할 이자만 손해보면 원금은 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출 필요없이 해지할 수 있습니다.

(경남 통영 연화도>

둘째, 채권이나 적립식 펀드 등의 직간접 투자상품을 주목하라.

우선 적금이나 예금상품보다는 위험요소가 있지만 한정된 투자금액을 가지고 단기간에 재무목표를 달성하기 위해서는 전략적인 운용이 필요합니다. 예적금 상품보다는 수익률이 높기 때문에 투자가치는 충분합니다.

셋째, 주식투자를 고려하라.

주식투자는 세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이지만 단기간에 엄청난 수익을 올릴 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석 능력이 있는 분들만 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

   위의 세 가지가 종자돈 마련을 위한 기본적인 방법입니다. 그러나 이 기본적인 세 가지를 혼합해서 투자하는 방식도 활용할 수 있습니다. 여기에 한 가지 추가한다면 제2 금융권을 이용하는 방법입니다. 물론 리스크는 감수해야 하지만 그만큼 수익률이 높아 종자돈 마련에 유용한 방법입니다.

넷째, 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자하라.

물론 은행권 뿐만 아니라 제2 금융권을 포함해야 합니다. 중요한 것은 현재 자신이 보유하고 있는 모든 돈을 위험자산(주식)에 투자해서는 안 된다는 것입니다. 위험자신은 수익률은 높지만 위험률 또한 높기 때문에 한 곳에 올인하는 것은 좋지 않습니다.

위험자산에 투자하는 비율은 [100-나이]라는 공식이 있습니다. 자신의 나이가 현재 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도로 해야 합니다. 개인의 투자성향에 따라 비율을 변경할 수는 있지만 위험자산에 모든 자금을 다 투자하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다.

   자산관리전문가들도 위험자산에 투자할 때는 안전자산과 위험자산투자비율이 5대 5가 가장 적당하다고 조언합니다.

또한 전문가들은 위험자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고 안전자산은 역시 적금이라고 합니다. 적금의 경우 7년만기의 제2 금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%로 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률이 10% 정도라고 합니다.

그러므로 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자할 때라도 안전자산과 위험자신의 비율이 5대 5를 넘지 않도록 해야 합니다.

      <경남 통영 연화도>

III. 종자돈 만들기 위한 추가적인 노하우

첫째, 주거래 은행을 만들어라.

주거래 은행이란 기업의 은행 거래 중 가장 많은 자금을 거래할 뿐만 아니라 인적, 정보적으로 가장 밀접한 은행을 말합니다. 하지만 개인에게 주거래은행은 자신이 가장 활발하게 거래하는 은행이라고 생각하시면 됩니다. 주거래은행을 잘 이용하면 재테크에 많은 도움이 될 뿐 아니라 많은 혜택이 주어지기 때문입니다.

   우선 주거래은행에 주거래 고객이 되려면 원하는 은행에 급여통장을 만들면 됩니다. 그리고 신용카드나 예적금, 보험 등 은행에서 이용할 수 있는 금융상품을 자주 이용합니다. 아울러 각종 공과금이나 관리비 등을 자동이체신청하시면 됩니다.

대부분의 은행이 최근 3개월간의 은행 실적으로 주거래 고객을 만들기 때문에 자신이 주거래은행으로 이용하고 있는 곳에서 자격요건을 충족시키고 있는지 꾸준히 점검해야 혜택을 누릴 수 있습니다.

                        ※ 주거래 고객에게 주는 혜택 ※

① 주거래 고객의 가장 큰 혜택은 금리이다. 예적금 금리는 높고, 대출금리는 낮다.
② 수수료도 우대받을 수 있다. 인터넷 뱅킹, ATM기기 수수료 면제, 환전시 우대
③ 다양한 문화활동 지원, 항공권, 면세점, 제휴기업 서비스를 받을 수 있다.



둘째, 월 복리 적금, 복리효과를 누려라.

월복리 적금에 가입할 때는 기간을 넉넉하게 해야 합니다. 그래야 복리효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 복리효과에 필요한 시간은 가입기간 3년입니다. 3년은 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아지기 때문입니다.

   다만 월복리 적금에 가입할 때는 두 가지를 유의해야 합니다.

하나는 대부분의 월복리 저축은 자유적립식입니다. 정해진 금액이 아니기 때문에 자칫하면 원하는 만큼 복리효과를 누리지 못할 수도 있습니다.

다른 하나는 중도해지할 경우 적용이율이 연1~2%에 불과합니다. 때문에 만기를 채워야 합니다. 그렇지 않을 경우 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.

셋째, 펀드에 투자할 때는 반드시 분산 투자하라.

펀드에 투자할 땐 적은 금액이라도 최소 2개 이상 나눠서 투자해야 합니다. 분산투자효과를 내기 위해서 입니다. 또한 위험성이 높은 해외에 투자하는 펀드 비중은 줄이고 국내형 펀드를 중점적으로 선택하는 것이 좋습니다. 증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 종목입니다.

넷째, 보험사 상품은 유니버셜과 변액유니버셜이 유리하다.

보험사 상품은 5년 이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리효과와 함께 10년 이상일 경우는 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 단점은 장기간 자금이 묶여 있다는 것입니다.

   목돈만드는 것이 초점이라면 유니버셜과 변액유니버셜 보험 상품이 유리합니다. 두 상품 모두 45세 이후 연금으로 사용할 수 있고, 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수 있습니다.

다만 중도 해지 시에는 손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다. 보험 특성상 수수료와 사업비 그리고 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

<경남 통영 연화도>


   이상과 같이 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법과 전략수립에 대해 나름대로 살펴보았습니다. 자신에게 맞는 상품을 잘 구성해서 예적금과 펀드 및 주식상품과 보험상품에 분산 투자하는 것이 필요합니다. 아래에 재무설계와 각종 보험상품에 대해 무료로 비교견적서비스를 받을 수 있는 사이트를 링크해 두었습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하기에 정보를 기록해 신청하시면 도움을 받으실 수 있습니다.




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