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[재테크방법]투자 재테크 방법의 기본은 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자가 해답

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[재테크방법]투자 재테크 방법의 기본은 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자가 해답

오늘은 투자 재테크 방법의 기본이라고 할 수 있는 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 재테크는 아무나 할 수 있지만 다른 한편으로 재테크는 아무나 할 수 없는 일이기도 합니다.

제대로 재테크에 대해서 기본적인 정보를 습득하지 않으면 때때로 시간만 낭비하고 수익은 저조하거나 오히려 손해를 입는 경우가 많습니다. 그러므로 재테크를 하려면 재테크 방법에 대해 기본적으로 무엇을 어떻게 해야하는 지를 배워야 합니다.

재테크 역시 아는 만큼 보이고, 보이는 만큼 투자 수익률을 높일 수가 있기 때문입니다. 암튼 오늘은 재테크 전문가들이 추천하는 투자재테크 방법의 기본에 대해서 배워보도록 하겠습니다.



● 투자 재테크의 기본은 재무목표 설정이 우선

투자 재테크의 기본은 머니머니(?)해도 재무목표를 설정하는 것이 가장 우선적으로 해야 할 입니다. 목표가 분명하지 않으면 과녁을 빗나간 화살처럼 허공을 가르는 경우가 많기 때문입니다.

쉽게 말해 무엇을 위해 돈을 모으려고 하는지부터 분명하게 정해야 한다는 사실입니다. 종자돈을 모으더라도 분명한 목표를 세우고 하는 것과 그냥 하는 것은 엄청난 차이가 있습니다.

주로 사회초년생들이 직장에 취업을 해서 정기적인 월급을 받기 시작할 때 재무목표를 세우지 않고 들어오는 대로 지출을 하다보면 금새 통장을 바닥을 보이고 말 것입니다.



이 때 필요한 것이 바로 재무설계를 통해 자신의 재무목표 세우는 일이 필요합니다.

재무설계를 통해 자신의 현재 재무상황 즉 수입과 지출에 대한 상황들을 분석하고 우선순위를 정하고 그에 따른 재무목표를 설정하는 일이 재테크 방법의 기본이며 시작입니다.

※ 재무설계란(Financial planning) 무엇인가?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

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그렇다면 기본적인 재무목표에는 어떤 것이 있을까요?

흔히 인생의 5대 목적자금이라고 부르기도 합니다. 사회초년기부터 시작하여 은퇴 및 노후생활기에 이르기까지 필요한 기본적이면서도 중요한 자금을 5대 목적자금이라고 합니다.

     ▶  5대 목적 자금  

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금


이 목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위가 달라집니다. 미혼일 경우에는 결혼자금이나 주택마련자금이 우선순위에 있고, 이미 결혼한 기혼자의 경우에는 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 생활자금이 우선순위입니다.

그러므로 재무설계를 통해 개인의 재무목표를 설정하고, 현재 자신의 재무상황을 파악하여 재무목표를 달성하기 위해 효율적인 자산분배를 통한 투자 재테크를 시작해야 합니다.

● 투자 재테크 방법의 기본은 효율적인 자산분배

흔히 미국의 버크셔 헤서웨이의 회장인 워런 버핏(Warren Edward Buffett)을 가리켜 '투자의 귀재'라고 부릅니다. 그만큼 그가 투자한 종목이나 상품마다 높은 수익률을 가져다 주었기 때문에 붙여진 별명입니다.


2008년 포브스지에 따르면 그의 재산은 약 580억 달러로 세계 1위였습니다. 물론 이 순위는 주식의 평가가치에 따라서 뒤바뀝니다. 그는 뛰어난 판단력과 투자실력으로 사람들에게도 잘 알려졌지만 더욱 지구촌을 놀라게 한 것은 그의 기부활동입니다.

그는 15년 전에 친구인 빌 게이츠 재단에 재산의 85%인 370억달러를 기부하겠다고 밝혀 세계를 깜짝 놀라게 만들었습니다. 그는 빌 게이츠와 함께 재산 50% 사회기부운동르 펼치면서 기부문화 확산에 앞장서고 있습니다.

또한 세계적인 부호들도 버핏의 선행에 감동을 받아 기부운동에 동참하고 있습니다.

암튼 투자가들에게 있어서 버핏은 멘토와 같은 인물입니다. 많은 투자자들이 워런 버핏이 투자한 종목에 투자하려고 기를 씁니다. 어떤 면에서보면 버핏은 투자의 귀재 답게 타의 추종을 불허할 만큼 투자에 대한 안목을 가지고 있습니다.

어쨌든 투자 재테크에 있어서 기본은 효율적인 자산분배에 있습니다. 자신이 가지고 있는 자산을 어떤 상품에 어떻게 투자할 것인지를 정하는 것이 바로 자산분배입니다.

                          

자산분배를 결정짓는 요소가 바로 재무목표입니다.

재무목표에 따라 안정적인 상품인 저축이나 보험에 투자할 것인지, 아니면 주식이나 펀드와 같이 위험요소는 있지만 수익률이 높은 상품에 투자할 것인지를 선택해야 합니다.

그래서 흔히 투자 재테크에 있어서 가장 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 말 합니다.

하지만 지난 수십 년간의 투자 시장의 통계를 살펴보면 투자 수익률의 관건은 어떤 종목에 투자했느냐 보다는 어떻게 효율적으로 자산을 분배했느냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

그러므로 투자 재테크의 기본인 효율적인 자산배분는 어떤 종목이나 상품을 잘 선택하는 것에 있지 않고 분산투자에 있다는 사실을 명심해야 합니다.

● 투자 재테크 방법의 기본은 분산투자

투자 재테크 방법의 기본은 분산투자입니다. 흔히 우리는 올인이라는 말을 좋아하지요. 노래에도 사랑에 올인해봤니 라는 가사도 있습니다. 암튼 투자에는 한 상품이나 종목에 집중투자하는 것은 바람직하지 않습니다.

투자에는 올인이 아니라 분산투자가 필요합니다.



아무리 여유자금이 많은 사람이라도 현명한 투자자는 전 자산을 한 종목에 100%로 투자하지 않습니다. 이것은 투자 재테크의 기본입니다. 대부분 투자에 실패하시는 분들을 보면 한 종목에 올인하기 때문입니다.

높은 수익률을 기대하고 한 종목에 전 자산을 투자하지만 성공하기란 쉽지 않습니다. 주식이나 펀드는 수익률이 높기는 하지만 항상 리스크를 염두에 두어야 할 종목입니다.

그러므로 올바른 투자자는 한 종목에 올인하지 않고 적절하게 분산해서 투자합니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자하는 것이 유리합니다. 또한 분산투자의 기간도 장기적인 종목과 단기적인 종목으로 나누어 투자합니다.

그렇다면 좀 더 구체적으로 분산투자 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 분산투자는 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종목(상품) 분산

분산투자에서 첫번째 원리는 종목 분산입니다. 즉 안정적인 상품으로는 예금이나 채권이 있고, 조금 공격적인 것으로는 펀드나 ETF 등이 있습니다. 가장 공격적인 상품으로는 주식투자나 선물 옵션 그리고 부동산 등으로 구분됩니다.



그러므로 종목분산은 안정적인 상품과 공격적인 상품 그리고 가장 공격적인 상품에 골고루 분산해서 자산을 분배해 투자하는 것입니다. 최소 2~3개 종목 이상에 분산투자해야 합니다.

그래야 한 종목에서는 손해가 나더라도 다른 종목에서는 수익이 나도록 전체적인 균형을 맞추어서 수익률을 높이는 결과를 이끌어 내야 합니다.

② 시간 분산

시산분산이란 투자기간과 관련이 있습니다. 즉 어떤 상품에 투자할 때 투자기간을 단기, 중기, 장기로 나누어 투자하는 것입니다. 또한 적립식 상품에 투자할 때도 매월, 매분기 등 일정한 기간을 두고 분산해서 투자하는 방법입니다.

이렇게 시간을 분산해서 투자할 때 세계경제나 국내경제 전망이 어두워서 주식시장이 불황기에 내몰리더라도 위험을 최소화할 수 있을 뿐 아니라 활황기에는 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

이것이 시간 분산투자의 원칙입니다.

③ 지역 분산

지역을 분산해서 투자하라는 말은 투자 지역을 한 곳으로 집중하지 말고 나누어서 투자하라는 말입니다.

투자지역이 국내뿐만 아니라 해외지역으로 분산해야 하고, 해외지역에 투자할 때도 한 경제불럭보다는 몇 지역에 분산해서 투자하는 것입니다.

이렇게 해야 하는 이유는 최근의 유럽의 경제불안으로 인해 IMF의 구제금융을 신청하는 나라들이 많아졌습니다. 즉 투자자의 손실이 발생하게 되는 상황이 벌어진 것입니다.



그러나 유럽연합에만 투자한 것이 아니라 미국이나 다른 경제불럭을 형성하고 있는 지역에 분산해서 투자해 두었다면 위험을 최소화할 수 있는 것입니다.

예를들면 채권투자에도 국내채권이 있고 해외채권이 있으며, 주식 투자에도 국내시장과 해외시장이 있습니다. 또한 부동산에도 국내시장과 해외시장이 있습니다.

결론적으로 투자수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산분배를 통해 분산투자하는 것입니다. 수익률에 대한 수치를 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고, 종목선정이 5%, 매수와 매도의 타이밍이 2% 비중을 차지합니다.

또한 분산투자 시에도 안전자산과 위험자산의 비율을 5대 5를 넘지 않토록 해야 합니다. 위험자산에 투자하는 비율은 아래 공식을 참조하시면 됩니다.

▶ 위험 자산 투자비율 : 100 - 나이

자신의 현재 나이가 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4정도로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도입니다. 이것을 넘어서는 것은 위험요소가 증가하게 됩니다.



그러므로 모든 투자재테크의 기본은 효율적인 자산분배와 함께 분산투자에 달려 있음을 명심하셔야 합니다. 물론 하루아침에 자산전문가가 되거나 투자의 귀재라 될 수는 없습니다.

꾸준한 노력과 아울러 재테크 전문가나 자산관리사나 재무설계사의 도움을 받는 것이 필요합니다.



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[목돈마련방법]종자돈 1억 만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까?

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[목돈마련방법]종자돈 1억만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까?

오늘은 목돈마련방법으로 종자돈 1억만들기를 위한 프로젝트에 대해 알아보도록 하겠습니다. 20년 전만 해도 1억원은 꿈의 숫자였습니다. 직장인들도 평생 1억원을 목표로 열심히 직장생활을 했었습니다.

그러나 20년이지난 현재 1억원은의 가치는 얼마나 될까요? 그때에 비하면 정말 턱없이 적은 가치로 전락했습니다. 당시 주택복권의 금액은 1억원이었습니다. 1억이면 아파트를 살 수 있는 금액이었던 것으로 기억됩니다.

                                  

최근 뉴스에 방송된 6.25 전사자 예우에 대한 문제가 나왔습니다. 당시 전사자에게 5만환이라는 돈이 지급되었다고 합니다. 그런데 자신의 오빠가 전사한 것도 모르고 있다고 시효가 지난 후에 알게 되었다고 합니다.

그래서 국가보훈처를 상대로 재판을 제기했는데 당시 전사자에게 지급되었던 5만환을 요즘 가치로 평가해 5000원을 지급하려 했다가 사회적인 논란이 되자 금액을 400~500만원으로 올려 지급한다는 어처구니 없는 내용이었습니다.

암튼 돈의 가치는 시대에 따라 조금씩 바뀌는 것 같습니다. 그래도 아직까지는 1억원이라는 돈은 만만치 않은 금액이 분명합니다. 부자들에게 1억원은 적은 금액일지 모르지만 서민들에게 1억원은 평생을 모아야 할 정도로 큰 돈입니다.

                                  

● 종자돈 1억 만들기 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까요?

이것이 오늘의 이야기하려는 핵심 주제입니다. 종자돈 1억 만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까요? 요즘 서점에 가면 종자돈 1억만들기, 종자돈 10억만들기 등 재테크 방법에 대한 다양한 책들이 출간되어 있습니다.

내용을 살펴보면 종자돈 1억 만들기든 10억 만들기든 가장 중요한 핵심은 '실천하라'에 있습니다. 아무리 멋진 재무설계를 세웠다고 하더라도 제대로 실천하지 않는다면 아무 소용이 없기 때문입니다.

▣ 종자돈 1억 만들기 위한 재무설계의 첫걸음

① 종자돈의 규모를 설정하라.
② 종자돈의 마련 기간을 정하라.
③ 종자돈 마련을 위한 수익률을 세우라.
④ 종자돈 마련을 위한 목표를 세우라.


▣ 종자돈 1억 만들기 위한 구체적 실천전략

위와 같이 종자돈의 규모, 기간, 투자상품의 수익률, 목표 등이 세워졌다면 구체적인 실천으로 나아가야 합니다.

첫째, 종자돈을 모으기를 시작하라.

종자돈의 규모가 1억으로 정해졌습니다. 그 1억원의 종자돈을 마련하기 위한 기간을 설정하는 것은 각자의 재정상황에 따라 조금씩 차이가 있습니다.
 
3~5년 중기적으로 설계할 것인지 아니면 10년 이상 장기적으로 설계할 것인지도 분명히 해야 합니다. 일간 기간이 정해지면 월 투자규모도 세워집니다. 월 투자금액이 결정되면 본격적으로 어떤 금융상품에 투자할 것인지도 선택해야 합니다.

안정적인 상품에 투자할 것인지 아니면 위험은 있지만 수익률이 높은 펀드나 주식상품에 투자할 것인지를 결정해야 합니다. 
 
이런 재무목표가 설정되었다면 종자돈 모으기를 시작해야 합니다. 

                                   
둘째, 일정규모의 종자돈이 만들어지면 재투자를 통한 종자돈 늘리기를 시작하라.

처음에는 한 마리의 닭이 알을 낳지만 그 알을 팔아 또 한 마리의 닭을 사게 되면 그때부터는 한 마리가 아닌 두 마리의 닮이 알을 낳게 됩니다. 이것이 재투자 효과입니다.

기본 종자돈을 기반으로 재투자를 통해 투자의 결과를 극대화하는 것입니다.

일명 목돈 굴리기라고 합니다. 마치 작은 눈덩이 하나가 만들어지면 그 눈덩이를 눈위에 놓고 굴리기를 시작하면 점점 눈덩이가 커지는 것과 같은 방법입니다.

그러나 눈덩이를 굴릴 때 반드시 주의해야 할 것은 주위의 상황에 민감하게 대처해야 한다는 것입니다. 갑자기 나타난 바위에 부딪히지 않도록 잘 방어해야 하고, 주변의 나무에 눈덩이가 부딪혀 부서지지 않도록 조심해야 합니다.

즉 목돈을 굴릴 때는 위험요소가 있기 때문에 주의해야 합니다. 너무 수익률에만 치우쳐도 안되고, 그렇다고 너무 안정성에 기울어져도 안됩니다. 양쪽을 적절하게 잘 이용하는 균형감각이 필요합니다.

                                          

셋째, 어느 정도 규모의 종자돈이 형성되었다면 이제는 위험관리를 하며 안정적인 투자에 힘을 쏟으라.

위험관리를 하지 않으면 흔히 한방에 나가 떨어질 수도 있습니다. 한참 종자돈 마련하기에 가속도가 붙었을 때는 조그만 위험요소에도 쉽게 눈덩이가 부서지거나 반토막날 수 있습니다.

때문에 어느 정도 종자돈의 규모가 형성되었다면 이제는 보다 안정성을 기반으로 투자해야 합니다. 즉 위험관리를 해가면서 투자를 할 시기가 되었다는 것입니다.

이때 필요한 투자전략이 바로 분산투자입니다. 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 마시고 2~3개의 상품에 분산투자하는 것이 필요합니다.

안전성 상품은 주로 은행의 예적금을 들 수 있고 수익성을 고려한 상품은 적립식 펀드와 같은 상품입니다. 이 두 가지를 적절하게 보완해 종자돈을 굴리는 전략이 필요합니다.


● 종자돈 1억 만들기에 필요한 재무설계 전략을 세우라.

이미 위에서 몇 가지는 언급이 되었습니다만 종자돈 1억 만들기에는 반드시 재무설계 전략이 필요합니다.

① 절세상품을 놓치지 말라.

세금을 절약할 수 있는 절세상품은 투자의 기본상품입니다. 절세상품은 투자에 최우선 전력이라고 할 수 있습니다. 절세상품으로는 연금저축, 세금우대저축, 장기주택마련저축, 조합예탁금이나 출자금 등이 있습니다.

② 분산 투자하라.

분산투자는 재테크의 전략중에 전략입니다. 아무리 수익률이 높은 상품이라할지라도 한 상품에 올인하는 것은 가장 좋지 않은 방법입니다. 안전성과 수익성이라는 두 상품에 적절한 균형을 맞추어야 합니다.

또한 장기적인 상품과 단기적인 상품에 적절한 비율로 분산투자하는 것이 바람직합니다. 이처럼 분산투자는 모든 재테크의 기본입니다. 
 

③ 종자돈을 위한 종자돈 마련 계획을 세우라.

작은 돈이 모여서 목돈이 되는 것처럼 1억원을 만들기 위해서는 먼저 1,000만원부터 시작해서 3,000만원, 5,000만원으로 확대해 가야 합니다.

종자돈 1억원을 마련하는 기간을 5년이라고 잡았다면 1년에 2,000만원, 3년에 5,000만원 등 세분화 하는 작업이 필요합니다.

이것을 종자돈을 위한 종자돈이라고 합니다. 일단 작은 종자돈이 마련되었으면 그것을 가지고 더 큰 종자돈을 마련하기 위해 굴리는 작업이 시작됩니다.

④  경기순환을 이해하라.

세계경제도 주기적으로 급등락을 거듭하듯이 우리나라의 경제도 세계경제의 흐름에 크게 영향을 받습니다. 때문에 경기순환을 이해하는 것이 재테크 전략에 있어서 중요합니다.

경기불황기에는 안전자산을 위주로 투자전략을 세워야 하고, 경기활황기에는 수익률이 높은 상품에 투자하는 등 경기순환에 따른 투자 전략이 필요합니다.

당분간 우리나라도 저금리정책이 지속될 가능성이 크므로 국내와 해외의 경기 흐름
을 지켜보면서 새로운 투자전략을 수립하는 것이 좋습니다.


⑤ 100-나이 포트폴리오 전략을 구성하라.

이 전략은 여유자금에 대한 포트폴리오 구성을 의미합니다. 여유자금은 매월 급여 소득에서 경비를 제외한 금액을 말합니다.

100에서 본인 나이를 뺀 만큼을 투자자산의 비중으로 나누고 나머지를 현금과 보험자산으로 투자해야 합니다.

예를 들면 본인의 나이가 20이고 여유자금을 100으로 가정할 때 100에서 20을 뺀 80만원을 투자자산으로 운영하고 나머지 20만원을 유동성 현금과 보험상품으로 운영하는 것을 말합니다.



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※ 또한 직접 재무설계사와 상담하시기가 부담스럽다면 우선 재무설계 자가진단 시스템을 통해서 자신의 재무상황을 진단해 보실 수도 있습니다. 단계별로 진행해 나가시면 됩니다.