파랑새의 웰빙 이야기

[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

보험이야기


[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

오늘은 사회초년생들에서부터 50대 직장인에 이르기까지 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 적합한지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 최근 베이비부머 세대의 본격적인 은퇴가 시작되었다는 뉴스를 보셨을 것입니다.

베비비부머 세대는 6.25 전쟁 직후에 태어난 사람들입니다. 1955년부터 1963년까지 출생한 베이비부머 세대는 712만명으로 한국경제성장의 주역으로 활동하였습니다.

한강의 기적이라는 눈부신 경제성장을 이룩한 베이비부머 세대는 부모 부양과 가족 부양이라는 책임과 의무를 가지고 태어났습니다. 누구보다 열심히 일하여 가정을 꾸리고 부모를 봉양하고 자녀교육에 헌신한 세대입니다.

그런데 정작 자신들의 노후를 위한 준비를 전혀 하지 못한 세대이기도 합니다.


전국경제인연합회가 최근 '리서치 앤 리서치'의 의뢰해 전국의 베이비부머 세대 1천명을 대상으로 조사한 결과 퇴직이후 노후생활 준비가 되어 있다고 응답한 사람은 천체의 14%에 그쳤습니다.

10명 중 6명에 해당하는 56.3%가 퇴직 후 생활에 대한 준비가 전혀 안 되어 있다고 응답했습니다. 퇴직 이후 이들의 고민가운데 가장 많은 비중을 차지한 것이 '생계비와 자녀교육비와 같은 경제적 문제(64%)'였습니다.

때문에 이들은 퇴직 후에서 편안한 노후생활이 아닌 '재취업'을 준비해야 합니다. 대기업이 아닌 중소 중견 기업에 재취업할 의사가 있다고 응답한 사람은 90%였습니다.

10명 중 9명은 재취업을 원했으며 돈을 벌기 위해 10년 정도 일할 의사가 있다는 응답이 78%에 달했습니다. 이들은 앞으로 10년을 더 일해야 자신들의 노후생활을 준비할 수 있으니 참으로 안타까운 일이 아닐 수 없습니다.

   

● 변액연금보험 은퇴설계와 노후준비에 얼마나 도움이 될까?

대부분의 직장인들의 경우에는 국민연금에 의무적으로 가입하고 있습니다. 그러나 자신들이 원하는 만큼의 노후생활에 풍족할 정도의 연금이 아니다보니, 개인별로 연금에 가입해 두시는 분들이 많이 계십니다.


또한 요즘 금융상품 중에 가장 많은 분들이 관심을 가지고 있는 것 중에 하나가 바로 변액보험 상품입니다. 가장 효과적인 은퇴설계 방법으로 선호하고 있습니다. 그렇다면 은퇴설계와 노후준비에 좋은 변액보험 상품에는 어떤 종류가 있을까요?

변액보험 상품은 3가지가 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액보험 상품과 일반연금보험 상품의 차이점

변액보험 상품이 일반연금보험과 다른 점은 일반연금보험의 경우 공시이율에따라 연금 수령액이 결정되지만, 변액연금보험의 경우 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되므로 보다 공격적인 투자가 가능한 금융상품입니다.

아래에서는 변액보험 상품에 대해서 좀 더 구체적으로 살펴보겠습니다.

▣ 변액연금보험

변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다.

주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형입니다. 때문에 수익율에 따라 연금액의 차이가 생깁니다. 투자할 때 채권과 주식의 비율을 정하여 안정형이나 공격형으로 설정할 수 있습니다.

많은 분들이 염려하시는 부분은 만약 공격적으로 투자했다가 원금에 손실이 발생할 수도 있지 않느냐고 질문하시는 분들이 많이 계십니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우에는 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장이 됩니다.


보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되기 때문에 걱정하실 필요는 없습니다.

또한 보험사의 자산운용 전문가들이 보험금으로 투자하기 때문에 피보험자 자신이 직접 투자하지는 않습니다. 다만 운용관리사와 상담을 통해 안정형이나 공격형으로 자산 운용을 결정하실 수는 있습니다.

뿐만 아니라 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 수시로 시장변화에 대처가 가능한 하며 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

때문에 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 아주 적합하다고 하는 것입니다.

▣ 변액종신보험

변액종신보험은 변액보험에다 종신보험을 가미한 상품입니다.

보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 상품에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않습니다. 그러나 고객의 돈을 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관하여 관리됩니다.

또한 펀드 수익률이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다.


사망보험금은 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익률에 따라 확정됩니다.

변액종신보험이 일반 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점입니다.

가입 시 주의해야 할 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 중도 해지하여 환급할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

변액봉신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자 수익을 내지 못했을 경우 기본 보험금만 수령해야 하는 단점이 있습니다.

   

▣ 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능, 즉 변액을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다. 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없을 때 해지해야 하는 반면에 유니버셜보험은 다양한 기능을 지니고 있는 보험입니다.

보험금을 낼 수 없을 때는 납입중지를 시킬 수 있는 기능이 있고, 매달 추가로 보험금을 더 넣고 싶을 때는 넣을 수 있고, 적립한 적립금을 중도인출해 사용할 수도 있습니다.


만약 계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출이라는 다양한 기능을 사용할 수 있다면 자산의 유동적 운용이 가능합니다. 은행의 수시입출금 통장과 비슷한 기능을 가진 것이 변액유니버셜보험입니다.

하지만 변액유니버셜보험에도 유의해야 하실 부분이 있습니다. 보험금 납입중지 기능을 사용하려면 의무납입기간을 준수해야 합니다.

그러나 장점도 많습니다. 시장상황이 좋지 않아도 펀드이동이나 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우에 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어서 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 통한 목돈마련을 목적으로 가입하시는 것이 좋습니다.

 

● 직장인 은퇴설계와 노후준비는 변액연금보험이 유리하다.

위에서 변액보험의 3가지 상품의 장단점을 비교해서 살펴보았습니다. 각 상품마다 장단점이 있기 때문에 자신의 재무목표를 달성하는데 가장 유리한 상품을 선택하시는 것이 필요합니다.


변함없이 직장인들의 은퇴설계와 노후대비 상품으로 꾸준한 인가를 얻고 있는 보험상품이 바로 변액연금보험입니다. 매달 적은 금액으로도 노후를 대비할 수 있는 상품이 바로 변액연금보험입니다.

▣ 증시호황기에는 고수익 실현, 불황에는 원금보장 변액연금보험

일반연금보험은 공시이율에 따라 연금 수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 이익을 기대하기가 힘이 듭니다.

그러나 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 좀 더 공격적인 투자가 가능한 장점이 있습니다.

또한 변액연금보험은 주식시장이 불황이라서 투자 상품의 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 때에는 원금이 보장될 뿐만 아니라 원금 이상으로 받을 수 있습니다.


생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 변액연금보험이 노후준비의 대안으로 떠오르고 있습니다.

변액연금보험은 펀드나 주식에 투자하는 변액상품의 특징을 가지고 있으면서도 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나 노후연금의 안정성을 높인 것이 장점이라고 할 수 있습니다.

증시호황 시기에는 고수익을 올릴 수 있고, 불황기에는 원금보장으로 손해를 줄이는 효과를 누릴 수 있습니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원의 소액으로도 노후준비가 가능합니다.

 

▣ 변액연금보험은 전문 자산관리사와 상담을 통해 가입하라.

변액연금보험에 가입할 때는 세 가지 사항을 반드시 기억해야 손해를 줄일 수 있습니다.

① 자산운용회사가 어디 인지를 확인하라.
② 사업비는 얼마나 되는지 살피라.
③ 자산운용사의 재정구조는 안전한지를 살피라.

왜냐하면 변액연금보험은 자산운용회사가 고객이 맡긴 투자금을 펀드에 투자하여 운용해 수익률을 실현하기 때문입니다. 그래서 자산운용사가 중요합니다. 사업비 규모는 어떤지, 재정구조는 튼튼한지를 살펴보는 것이 필요합니다.


따라서 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져본 후에 보험사를 선택하시는 것이 좋습니다.

뿐만 아니라 섣불리 말만 듣고 투자 상품을 선택하기 보다는 각 상품의 장단점을 비교해 보신 후에 투자 상품을 결정하는 것이 최상의 선택입니다.



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라

보험이야기

<다육식물 >

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라.

  
한때 우리사회에 유행되었던 '사오정', '오륙도'라는 말을 아십니까? 사오정은 45세가 정년이라는 말이고, 오륙도는 56세까지 직장에 남아 있으면 도둑이라는 의미로 사용되었던 적이 있습니다.

그만큼 직장생활이 어려웠던 시절입니다. 최근 로이터통신이 50대 이상의 직원들이 직장에서 살아남기 위한 전략 8가지를 소개했습니다.

                                    ● 50대 직장인 생존전략 8 가지 ●

① 외모에 신경써라.
② IT기술에 민감해라.
③ 인간관계를 넓혀라.
④ 평판을 좋게 만들어라.
⑤ 중요한 장기 프로젝트에 참여해라.
⑥ 회사의매출 확대에 기여하라.
⑦ 당신의 경험과 연륜을 무기로 만들어라.
⑧ 미래를 예견할 줄 아는 사람이 돼라.


   이를 제안한 사람은 앨런 스클러버입니다.

그는 변호사로서 직장인들이 회사에서 스스로 매력을 발산해야 한다고 강조했습니다. 그 이유는 그래야 나이의 불리함을 극복하고 회사에 꼭 필요한 사람이라는 인식을 심어 줄 수 있기 때문이라고 말했습니다. 

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   오늘은 직장인들의 은퇴설계에 필요한 노후대비 저축성 보험상품인 변액연금보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대부분 직장인들은 공적연금인 국민연금보험에 의무 가입하고 있습니다.

그런데 왜  따로 사적연금이라고 할 수 있는 개인연금 상품에 가입하려고 하는 이유가 무엇입니까?

국민연금보험이 불안해서라기보다는 노후에 지급받는 연금이 노후생활에 충분하지 못하다는 인식에서 기인한 것으로 보여집니다.

   더군다나 평균수명의 증가와 저출산으로 고령화가 심각한 상황입니다.

노인인구의 증가는 결국 국민연금의 수령자가 많아지고 수급액이 줄어드는 현상으로 이어질 수 있습니다.

이러한 상황 인식이 개인연금에 대한 관심을 증대시켰고 많은 사람들이 노후대비용 저축성보험 상품에 투자하고 있는 실정입니다.

   그중에 하나가 바로 변액연금보험 상품입니다. 


■ 변액연금보험 상품의 성격과 장단점 비교 및 가입 요령

● 변액연금보험은 일반연금보험의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖춘 실적배당형 간접투자 상품입니다. 

은퇴 후에 연금을 수령하도록 변액보험에 연금설계 기능을 추가한 것으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.

● 변액연금보험은 비과세 혜택과 더불어 적립금액을 자유롭게 인출해도 과세적용이 되지 않는다는 장점이 있습니다.

가입 후 계약일로부터 10년 이전에 10년 또는 20년 확정연금을 받는 경우는 물론 가입한 지 10년이 되기 전에 중도인출해도 비과세가 적용됩니다.

그만큼 자금을 효율적으로 활용할 수 있기 때문에 노테크 뿐만 아니라 자금의 유동성 확보가 필요할 때 가입 효과를 극대화할 수 있는 상품입니다.



● 증시호황기에는 고수익이 보장되고 불황기에는 원금보장이 되는 상품입니다.

   일반연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 수익을 기대하기 힘이 듭니다. 그러나 변액연금보험은 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

물론 공격적인 투자이기 때문에 리스크가 있지만 변액연금보험 상품은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금 이상은 받을 수 있습니다.

● 보험회사의 전통형 연금보험의 장점과 고수익성이라는 재테크 기능이 추가된 저축과 투자, 보장과 연금 기능을 갖춘 재테크 상품입니다.  

● 최저연금적립금 보장제도는 변액연금보험만의 매력입니다.

   투자수익률이 아무리 하락해도 연금적립금액을 보장해 줍니다. 즉 안정성이 보장된다는 것입니다. 투자실적이 악화되어도 가입자가 낸 보험료를 노후생활자금으로 보장하기 위해 보전해 준다는 것이 변액연금보험의 매우 큰 장점입니다.

보장은 보장대로 다 받을 수 있고 10년 이후에 투자수익률이 악화된다 해도 원금을 돌려 받을 수 있으므로 안정성과 수익성을 겸비한 상품으로 연금노테크로서 손색이 없습니다.



● 변액연금보험의 단점은 변동성이 많다는 점에서는 신중히 선택해야 합니다.

   정부의 예금자보호대상에서 제외되고 펀드 변동성에 따른 투자리스크가 상존하는 상품이므로 펀드 종목 선택 시 신중을 기하면서 우량보험사와 펀드 운용능력이 있는 자산운용사를 잘 선택해 가입해야 합니다.

변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아닙니다. 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 선택기준을 갖고 상품에 투자하는 것이 바람직합니다.

   단 상품에 따라서는 10년 이상 유지 시 원금을 보장해 주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

● 생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

   게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 노후준비 대안 상품입니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원으로 노후준비가 가능하다는 장점이 있습니다.  

<다육식물 - 사진제공 고향친구>

   따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장과 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상금액 등에 대해 꼼꼼하게 물어보는 것이 필요합니다. 아래 링크에 변액연금보험에 대해 무료 상담받으실 수 있는 사이트를 연결해 두었습니다.




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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