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[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

재테크,재무설계


[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

오늘은 종자돈 만들기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크를 시작하며서 가장 기본이 되는 것은 재무설계를 통하여 자신의 재무상황을 꼼꼼히 점검하는 일이 우선입니다.

재무설계를 통해 재무목표를 설정하고 이에 따른 종자돈 만들기, 즉 목돈마련 상품을 고려하게 됩니다. 목돈마련을 위해 기본적으로 해야 할 일은 우선 계획적인 목표를 설정하는 것입니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라. 5000만원, 1억원 등
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 종자돈 만들기의 목표를 정하라
⑤ 종자돈 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

위와 같은 종자돈 만들기의 목표와 방법 그리고 투자금액, 투자규모, 기간을 설정하고 나면 본격적으로 행동에 돌입해야 합니다. 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택해야 합니다.

즉 종자돈 만들기위한 금융상품이나 투자방법을 구체화 시켜야 합니다.


● 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

▣ 은행권의 예금, 적금 상품을 통한 종자돈 만들기

가장 안정적인 방법이며, 매월 불입금액, 적금규모, 예금금리, 투자기간 등을 고려하여 구체적인 실행방안을 수립해야 합니다.

▣ 채권이나 적립식 펀드 등 직간접 투자상품으로 종자돈 만들기

채권이나 펀드는 적금이나 예금상품보다는 리스크가 있을 수 있지만 한정된 투자금액을 가지고 원하는 재무목표를 달성하기 위해 전력적인 운용이 가능합니다.

                            

▣ 주식투자를 통한 종자돈 만들기

세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이기 하지만 엄청난 수익을 올릴 수 있는 방법이기도 합니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석에 숙달되신 분들만이 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

▣ 혼합 투자방식으로 종자돈 만들기

적립식 펀드와 제2금융권의 적금과 예금 상품을 혼합해서 투자에 활용하는 방법입니다. 목표 수익율을 정한 다음 월 투자가 가능한 금액을 수익률에 따라 일정한 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 종자돈 마련 기간을 단축시킬 수 있습니다.


● 종자돈 마련을 위한 적금과 펀드 분산 투자방법

종자돈을 만들기 위해 안정한 적금과 위험성은 있지만 높은 수익률을 지닌 펀드에 분산 투자하는 방법을 고려할 필요가 있습니다.

다만 단 기간에 높은 수익률을 달성할 수 있다고 하더라도 투자자산을 주식 등의 위험 자산에 다 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 재테크에 있어서 위험 자산에 투자하는 비율이라는 공식이 있습니다.

◈ 위험자산에 투자하는 비율 [100 - 자신의 나이]

자신의 나이가 30대라면 위험자산 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 만약 50대라면 5대 5 정도로 위험자산에 투자하는 것이 바람직합니다.

                                    

물론 개인적인 재무상황이나 투자 가능한 자산 및 투자 성향에 따라 얼마든지 비율을 변경하실 수 있지만 위험자산에 올인하는 것은 옳은 방법이 아닙니다. 기본적인 투자원칙이나 분산투자 등 안전수칙을 지키는 것이 가장 좋은 방법입니다.

현재 자산관리사로 활동하는 FA의 경우 개인적인 위험자산 투자비율과 안전자산 저축비율은 5대 5정도 라고 이야기 합니다. 위험 자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전자산은 역시 적금이라고 합니다.

적금의 경우 7년만기의 제2금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%의 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률 10%정도를 목표로 하고 있다고 합니다.

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중요한 것은 안전자산에 투자하는 비율과 위험자산에 투자하는 비율에 대한 기본원칙을 준수하라는 것입니다. 또한 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 말고 몇 가지 상품에 나누어 분산투자하라는 말을 잊지 마시기 바랍니다.


● 종자돈을 만들려면 월복리 적금으로 복리효과, 펀드는 분산투자 원칙을 지키라.

요즘처럼 재테크 정보가 범람하는 시대에 살면서 은행상품에 돈을 묻어두기란 쉽지 않습니다. 하지만 투자를 위한 종자돈을 마련하는 가장 안전한 방법으로는 은행만큼 좋은 곳도 없습니다.

▣ 은행 예금과 적금의 장점

①  우선 원금 보장이 됩니다.
저축은행도 5000만원까지는 예금자보호가 되기 때문에 원금을 손실할 우려가 없습니다.

② 추가적인 손실이 없습니다.
펀드나 주식을 하려면 이것저것 알아야 할 것이 많습니다. 수익률이나 주가지수에 민감할 수밖에 없습니다. 하지만 은행 예적금을 하면 이런 정보를 얻기 위해 빼앗기는 시간이 없으므로 자신의 일에 보다 충실하면서 투자가 가능합니다.

③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다.
대부분의 은행 예금은 금리가 고정돼어 있습니다. 가입한 날을 기준으로 이미 예금금리가 정해져 있기 때문에 수익률이 내려가지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.

                                     

④ 대출걱정이 없습니다.
주식이나 펀드는 수익률에 민감합니다. 수익률은 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 급하게 돈이 필요하다고 해서 펀드나 주식을 처분해 버리면 오히려 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서 대출을 생각하기도 하는데 대출이자가 만만하지 않습니다.

그러나 은행 예금의 경우는 이자를 약간 포기하더라도 원금은 언제든지 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출할 필요 없이 예금이나 적금을 해지하면 됩니다. 또한 예금이나 적금을 담보로 하는 대출도 고려할 수 있습니다.

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 ▣ 월 복리 적금으로 복리효과를 누리라.

복리상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은 훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

다만 월 복리 적금에 가입할 때는 저축기간을 장기로 해야 합니다.

그래야 복리효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 복리효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년이 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아집니다.

                                  

다만 월 복리 적금에 가입하실 때는 반드시 두 가지를 유념해야 합니다.

첫째, 대부분의 월 복리 저축은 자유적립식입니다.

어떻게 보면 좋지만 의지를 굳게 다지지 않는 이상 월 복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다. 그러나 분명한 목표를 가지고 투자한다면 좋은 성과를 올리 수 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과합니다.

복리상품일 경우 만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해를 볼 수가 있습니다.

요즘 저축은행 사태를 보면서 이자를 조금 더 높게 받으려다가 원금까지 손실을 입는 경우도 보게 됩니다. 때문에 종자돈이 5000만원이 넘을 경우는 분산해서 예금자 보호를 받을 수 있도록 해야 합니다.

                                        

▣ 펀드는 복수로 분산 투자 원칙을 지키라.

증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다. 매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 또한 우리나라 처럼 주식 시세가 급등락을 하는 시장에서는 특히 유용한 상품입니다.

수익률 면에서도 상대적으로 다른 금융상품보다 적립식 펀드가 나은 수익률을 보이고 있습니다.

다만 펀드에 투자하실 때는 적은 금액이라도 최소 2개 이상의 종목에 분산 투자하는 것이 좋습니다.

                              



▣ 보험 상품에 투자할 때 사망보험금은 낮게 설정하라.

보험사 상품은 5년이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 다만 단점이 있다면 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 마련에 초점을 맞춘다면 유니버셜보험과 변액유니버셜 보험이 좋습니다. 두 상품 모두 45세 이후에는 연금으로 전환해 사용할 수 있습니다. 또한 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수도 있습니다.

유니버셜보험은 평균 연4.8~5.2%의 복리조건을 들 수 있습니다. 그러나 중도 해지하시면 손실이 발생할 수 있습니다. 보험 특성상 수수료와 사업비, 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

변액보험 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공격적 또는 안정적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익은 모두 다를 수 있습니다.

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저축성보험에 가입한다면 주계약으로 설정되어 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금은 보장성보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요는 없을 것 같습니다.

다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해서는 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게 설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간이 상대적으로 길어지는 구조입니다.

따라서 저축성 보험에 가입하실 때는 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 것이 현명한 방법입니다.


어쨌든 저축과 투자는 장기적이고 정기적으로 실행하는 것이 필요합니다. 이를 위해서는 재무목표와 종자돈을 만들려는 본인의 확고한 의지가 가장 중요합니다. 그래야 목표로 하는 종자돈 만들기에 성공할 수가 있습니다.






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[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

재테크,재무설계

<경남 합천 가야산>

[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

최근 국내 1위 소셜커머스 업체인 티켓몬스터(Tkket Monster), 티몬(TMON)이 미국 2위의 소셜커머스 업체인 리빙소셜에 매각되었습니다. 구체적인 매각조건은 공개되지 않았지만 영국의 파이낸셜타임스에 따르면 티몬이 3000여억원에 매각되었을 것으로 보도했습니다.

                 

    티몬의 대표 신현성씨는 1985년생으로 만25세인 지난해 티켓몬스터를 창업했습니다. 창업자금 500만원으로 15개월만에 3000여억원에 매각될 정도로 초고속 성장한 거의 신화적인 성공스토리입니다.

티몬의 초고속 성장은 젊은 창업주의 꿈과 마케팅 전략 그리고 온라인 기반 상업의 활성화와  우리나라의 소비환경이 맞아 떨어진 결과입니다. 물론 국내 기업을 해외 외국기업에 매각한 것에 대한 비판 여론도 있습니다.

그러나 티몬이 이 정도의 초고속 성장을 이루리라는 것을 아무도 예상치 못했습니다.

    다만 젊은 벤처 창업주의 트랜드를 읽는 눈과 젊은 감각의 마켓팅이 주효했다는 분석입니다. 여기에 한 가지 더 첨가하자면 "우리는 꿈을 창출한다"는 벤처정신이 한 몫을 했다고 합니다.

"우리가 창출한 것은 고용이 아니라 꿈"이라고 신대표는 말합니다.

                              

현재 티몬의 직원규모는 600명 정도이고, 평균연령은 27세, 지난 5월 한달 거래금액이 215억원에 달했습니다. 
                    
    티몬이 리빙소셜에 인수합병된 것에 대해서는 논란의여지가 있지만, 우리나라 젊은 세대에는 큰 희망과 도전을 빛을 던져주었습니다. 신대표는 500만원의 종자돈을 마련한 후 그것으로 창업에 도전해 마침내 성공신화를 만들어 냈습니다.

아쉬운 점이 있다면 국내 1위에 오른 소셜커머스 업체를 외국기업에 매각했다는 것입니다.

어쨌든 신현성 대표의 성공스토리가 우리나라 젊은이들에게 큰 꿈과 도전의 계기가 되었으면 하는 바람을 가져 봅니다. 다시 한 번 벤처정신을 되살리고 창업에 도전하는 젊은이들에거서 제 2, 3의 신대표와 같은 성공신화가 이어졌으며 좋겠습니다.

<경남 합천 가야산>

    오늘은 서론이 많이 길었습니다. 포스팅의 주제가 사회 초년생들의 종자돈 마련을 위한 금융상품에 대한 것이다보니 티몬의 신현성 대표의 성공신화가 생각이 나서 스크랩해 둔 신문기사를 참조해 보았습니다.

1. 사회 초년생 재테크를 위한 종자돈 마련의 첫 걸음은 재무설계부터 시작해야 합니다.

종자돈을 마련하기 위해 초년생들이 먼저 해야 할 일은 재무설계를 받아보는 것입니다. 이를 통해 자신의 재무상황을 총체적으로 점검하고 재무목표를 세울 수 있기 때문입니다.

   재무목표가 세워지면 이 목표를 달성하기 위해 종자돈이 필요합니다.

500만원의 종자돈으로 벤처기업을 창업할 수 있으니 결코 종자돈으로서 500만원은 적은 돈이 아니라는 사실을 실감하게 됩니다. 많은 사람이 종자돈을 1억, 10억이라고 생각하는 사람들이 많이 있습니다.

그러나 종자돈은 결코 많은 금액만이 아니라 자신의 목표를 위한 첫걸음을 시작할 수 있는 규모의 돈이면 가능하다는 것을 알 수 있습니다. 적게는 500만원에서 1000만원, 많게는 1억원까지 다양하게 종자돈을 마련하는 목표를 세우는 것이 필요합니다.

물론 종자돈을 마련하는데는 분명 목표가 있어야 합니다. 그것을 재무목표라고 합니다. 재무목표는 재무설계를 통해 세워집니다. 때문에 사회초년생들은 직장생활을 시작하면서 재무설계를 우재선적으로 받아보라고 조언하고 싶습니다. 

<경남 합천 가야산>

   왜 사회 초년생들이 직장생활을 시작하면서 재무설계부터 받아야 합니까?

바로 재무설계가 인생의 목표를 수립하는 중요한 계기가 되기 때문입니다. 그저 주먹구구가 아니라 구체적인 청사진을 수립해 종자돈에서부터 5대 목적자금에 이르기까지 재무목표를 세울 수 있습니다.

    재무설계가 왜 필요하고 중요한지를 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.



2. 사회초년생 재테크의 종자돈 마련을 위한 두 번째는 지출관리에 있습니다.

흔히 사회 초년생들이 종자돈을 마련하기 위한 목표를 세우고 도전하지만 실패하는 경우가 많은 것은 무엇때문입니까?

   바로 지출관리에서 실패하기 때문입니다. 

큰 돈을 지출할 때는 계획을 세우고 심사숙고하면서  적은 금액의 돈은 너무 쉽게 지출합니다. 새는 돈을 막지 않고 있으니 아무리 수입이 많다고 하지만 금방 바닥을 드러내고 맙니다. 마치 깨진 항아리에 아무리 물을 길어다 부어도 남아있지 않는 것과 같은 이치입니다.

그러므로 사회초년생들이 종자돈을 마련하기 위해서는 우선 줄줄 새는 푼돈부터 막아야 합니다. 푼돈이라고 우숩게 보았다가는 큰 코 다칩니다. 푼돈이 모여서 목돈이 되고 종자돈이 되기 때문입니다.

옛 성현들이 '티끌모아 태산'이라고 한 말은 우리에게 지혜를 가르쳐 줍니다. 무엇이든지 적은 것에서부터 시작해야 합니다. 고수익을 쫓아 이러저리 뛰어다는 것보다 더 중요한 것은 새는 돈을 막는 것입니다. 

                             

    거대한 댐도 작은 틈으로 새는 물 때문에 무너진다는 것을 명심해야 합니다

그러므로 자신의 지출관리에 더 신경을 써야 합니다. 특히 음주와 흡연 그리고 비싼 유명 커피점 이용을 자제하시는 것이 줄여야 할 지출관리의 핵심입니다. 여기에 새는 돈이면 암보험이나 의료실비보험 정도는 충분히 들어 놓을 수 있습니다. 

암튼 재무설계를 통해 자신의 지출관리에 구멍이 무엇인지를 분명하게 점검하는 것이 필요합니다.

요즘은 회사에서도 거의 금연이라서 회사 밖이나 건물 옥상에 올라가서 겨우 피울 수 있다는 이야기를 친구들로부터 종종 들었습니다. 어떤 기업체에서는 금연에 성공할 경우 상금까지 준다고 할 정도로 기업들이 직원들 건강 챙기기에 우선적으로 나서고 있습니다.

   적은 푼돈을 줄이면 그것이 얼마가지 않아서 목돈이 되고 종자돈이 된다는 사실을 명심하시기 바랍니다.

<경남 합천 가야산>

3. 사회초년생 재테크를 위한 목돈마련에 유리한 금융상품에는 어떤 것이 있나?
 
최근 신문에서 사회 초년생들을 위한 금융상품을 소개하는 기사(국민일보)를 보면서 이것이 종자돈 마련에 도움이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 시중은행에서 새내기 사회인을 위한 목돈 마련 예금과 적금 상품을 소개하도록 하도록 하겠습니다.

국민은행은 사회초년생을 위한 자유적립식 월복리적금인 'KB국민 첫 재테크적금'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 기본이율이 4.5%, 복리 시에는 최대 4.7%, 우대이율 적용시 5.2% 적용이 됩니다.

월불입액은 1만원 소액에서부터 30만원 내에서 자유롭게 적금할 수 있습니다. 게다가 국민은행 첫 거래 고객에게는 최고 연 0.5%의 우대금리를 제공합니다.

또한 스마트 세대를 위한 'KB스마트폰 예적금' 상품은 마치 게임을 하듯이 동물을 육성하면 추가 금리를 받을 수 있는 상품입니다. 트위터를 통해 팔로워에게추천하고 팔로워에 남긴 글을 통해 다른 사람이 추천을 하면 고객과 팔로워에게 0.1% 포인트 추가 금리도 제공합니다.


우리은행은 '우리 신세대 통장'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 우리브이(V)체크카드 결제통장과 연동해 놓으면 승인실적에 따라 잔액 100만원까지 최고 연 4.1%의 금리를 제공합니다.


신한은행은 '김대리통장'을 사회초년생들을 위해 판매하고 있습니다. 급여통장으로 사용할 경우 전자금융 수수료(인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 포함)와 현금자동입출금기(ATM) 인출 수수료를 면제해 줍니다.

통장하나로 주식거래가 가능하고, 주택담보대출, 신용대출 시 금리 우대도 받을 수 있습니다. 김대리통장 고객이 '김대리적금'을 들 경우 0.5% 포인트 가산금리 혜택이 있습니다.

또한 커플전용, 스마트폰전용 예적금 상품인 '신한두근구근 커플적금'과 '신한두근두근 커플정기예금'은 애플리케이션에 커플인증을 하면 연 0.3% 포인트 우대금리가 적용됩니다.


IBK기업은행은 'IBK핸드폰결제통장'을 사회 초년생들을 위한 상품으로 판매하고 있습니다.

소액예금에도 높은 금리를 주고, 통장으로 휴대폰 요금을 자동이체하거나 기업은행 카드로 휴대폰 요금을 결제하면 100만원 이하 금액에 대해 연 3.2%의 금리를 제공합니다. ATM 수수료도 면제되고, 신용카드 사용실적이 있으면 최고 연 3.5%의 금리도 받을 수 있습니다.



<경남 합천 가야산>

아래에는 사회 초년생들을 위한 재테크의 기본인 재무설계를 무료로 받을 수 있는 사이트를 링크해 놓았습니다. 자신의 재무상황을 파악하고 재무목표와 목돈마련 계획을 제대로 한 번 세워보시기 바랍니다.



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[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

보험이야기

 


<경남 통영 연화도>

[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

오늘은 모든 사람들의 꿈을 성취해 주는 주출돌을 이루는 종자돈 만들기에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 먼저 보다 효과적으로 종자돈을 만드는 여러 가지 방법들에 대해 알아보고 나아가 종자돈을 만들기 위한 저축과 투자 방법에 대한 노하우를 알려드리도록 하겠습니다.

I. 종자돈을 효과적으로 만들기 위해서는 먼저 재무설계가 필요합니다.

종자돈이란 무엇인가?

종자돈이란 자신이 투자하려는 것에 대한 최소한의 금액의 기준이 되는 돈을 말합니다.

흔히 종자돈 1억만들기, 아니면 종자돈 10억 만들기라는 이야기를 들어보셨을 것입니다. 이처럼 종자돈은 자신의 목표하는 것을 이루기 위한 최소한의 투자금입니다. 이 투자금이 마련되면 다음 단계로 나아갈 수 있는 발판이 마련되는 것과 같습니다. 그만큼 종자돈은 아주 중요합니다.

   재테크를 시작함에 있어서 가장 기본이 되는 것이 재무설계입니다.

불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지면서 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 많이 늘었습니다.

  ※ 재무설계(financial planning) ※

재무설계는 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 



(경남 통영 연화도>

    이처럼
재무설계는 자신의 인생의 청사진을 미리 만드는 작업입니다. 세부적인 설계도 있어야 하지만 중요한 것은 뼈대를 세우는 작업입니다. 이 작업이 바로 재무목표를 설계하는 일이며, 이것을 5대 자금에 대한 재무설계를 수립하는 일입니다.

5대 목적자금이란 무엇입니까?

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금

이 5대목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위에서는 차이가 있습니다. 미혼일 경우에는 주택마련자금이나 결혼자금이 우선순위에 있습니다. 그러나 이미 결혼을 한 사람은 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 가족생활자금이 우선순위에 있습니다.

   이처럼 종자돈을 만들기 위해서는 반드시 재무설계를 통하여 개인재무목표를 수립하고 자신의 재무상활을 파악하여 재무목표를 설정하는 일이 중요하고도 시급합니다.

그러므로 종자돈만들기를 시작하기 전에 가장 먼저 시작해야 할 일이 바로 개인 재무설계를 받는 일입니다. 재무설계를 받으면 개인의 재무상황이 파악되고 지출관리와 투자관리를 적절히 조정할 수 있게 됩니다.

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<경남 통영 연화도>

II. 종자돈 마련을 위한 준비사항과 구체적 방법과 전략수립

1. 종자돈을 마련하기 위한 사전 준비사항

이제 본격적으로 종자돈 만들기에 도전해 보도록하겠습니다. 종자돈을 만들기 위해서는 먼저 아래와 같은 중요한 5가지 사항들을 결정해야 합니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라.
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 목표로 하는 기간 내에 투자 가능한 금액을 기반으로 수익률을 계산하라.
⑤ 종자돈 마련의 목적을 결정하라.

2. 종자돈을 마련하기 위한 구체적인 방법과 전략 수립  

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

첫째, 은행권의 적금과 예금상품을 활용하라.

일단 이 방법은 가장 안전한 방법 가운데 하나입니다. 안전한 방법인만큼 선호도는 높지만 단점은 종자돈을 마련하는 기간이 길다는 것입니다. 예적금을 활용하려면 우선 예금금리, 투자기간, 종자돈의 크기, 매월 불입금액 등을 고려하여야 합니다.

그러므로 은행권의 예금과 적금 상품으로 종자돈을 만들기 위해서는 장기간으로 투자하는 것이 필요합니다.

은행권의 예금과 적금의 장점은 무엇입니까?
① 우선 원금이 보장됩니다. 저축은행도 5000만원까지 예금자 보호가 됩니다.
② 추가적인 시간 손실이 없습니다. 펀드나 주식에 투자하려면 많은 정보를 알아야합니다. 그러나 은행 예금과 적금은 추가적인 시간이 필요하지 않습니다.
③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다. 대부분 은행금리는 고정되어 있기 때문에 수익률이 내려 갈 걱정은 없습니다.
④ 대출걱정이 없습니다. 주식이나 펀드는 수익률에 민감해 원금에 손실이 올 수 있지만 은행권의 예금과 적금은 필요할 이자만 손해보면 원금은 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출 필요없이 해지할 수 있습니다.

(경남 통영 연화도>

둘째, 채권이나 적립식 펀드 등의 직간접 투자상품을 주목하라.

우선 적금이나 예금상품보다는 위험요소가 있지만 한정된 투자금액을 가지고 단기간에 재무목표를 달성하기 위해서는 전략적인 운용이 필요합니다. 예적금 상품보다는 수익률이 높기 때문에 투자가치는 충분합니다.

셋째, 주식투자를 고려하라.

주식투자는 세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이지만 단기간에 엄청난 수익을 올릴 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석 능력이 있는 분들만 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

   위의 세 가지가 종자돈 마련을 위한 기본적인 방법입니다. 그러나 이 기본적인 세 가지를 혼합해서 투자하는 방식도 활용할 수 있습니다. 여기에 한 가지 추가한다면 제2 금융권을 이용하는 방법입니다. 물론 리스크는 감수해야 하지만 그만큼 수익률이 높아 종자돈 마련에 유용한 방법입니다.

넷째, 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자하라.

물론 은행권 뿐만 아니라 제2 금융권을 포함해야 합니다. 중요한 것은 현재 자신이 보유하고 있는 모든 돈을 위험자산(주식)에 투자해서는 안 된다는 것입니다. 위험자신은 수익률은 높지만 위험률 또한 높기 때문에 한 곳에 올인하는 것은 좋지 않습니다.

위험자산에 투자하는 비율은 [100-나이]라는 공식이 있습니다. 자신의 나이가 현재 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도로 해야 합니다. 개인의 투자성향에 따라 비율을 변경할 수는 있지만 위험자산에 모든 자금을 다 투자하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다.

   자산관리전문가들도 위험자산에 투자할 때는 안전자산과 위험자산투자비율이 5대 5가 가장 적당하다고 조언합니다.

또한 전문가들은 위험자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고 안전자산은 역시 적금이라고 합니다. 적금의 경우 7년만기의 제2 금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%로 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률이 10% 정도라고 합니다.

그러므로 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자할 때라도 안전자산과 위험자신의 비율이 5대 5를 넘지 않도록 해야 합니다.

      <경남 통영 연화도>

III. 종자돈 만들기 위한 추가적인 노하우

첫째, 주거래 은행을 만들어라.

주거래 은행이란 기업의 은행 거래 중 가장 많은 자금을 거래할 뿐만 아니라 인적, 정보적으로 가장 밀접한 은행을 말합니다. 하지만 개인에게 주거래은행은 자신이 가장 활발하게 거래하는 은행이라고 생각하시면 됩니다. 주거래은행을 잘 이용하면 재테크에 많은 도움이 될 뿐 아니라 많은 혜택이 주어지기 때문입니다.

   우선 주거래은행에 주거래 고객이 되려면 원하는 은행에 급여통장을 만들면 됩니다. 그리고 신용카드나 예적금, 보험 등 은행에서 이용할 수 있는 금융상품을 자주 이용합니다. 아울러 각종 공과금이나 관리비 등을 자동이체신청하시면 됩니다.

대부분의 은행이 최근 3개월간의 은행 실적으로 주거래 고객을 만들기 때문에 자신이 주거래은행으로 이용하고 있는 곳에서 자격요건을 충족시키고 있는지 꾸준히 점검해야 혜택을 누릴 수 있습니다.

                        ※ 주거래 고객에게 주는 혜택 ※

① 주거래 고객의 가장 큰 혜택은 금리이다. 예적금 금리는 높고, 대출금리는 낮다.
② 수수료도 우대받을 수 있다. 인터넷 뱅킹, ATM기기 수수료 면제, 환전시 우대
③ 다양한 문화활동 지원, 항공권, 면세점, 제휴기업 서비스를 받을 수 있다.



둘째, 월 복리 적금, 복리효과를 누려라.

월복리 적금에 가입할 때는 기간을 넉넉하게 해야 합니다. 그래야 복리효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 복리효과에 필요한 시간은 가입기간 3년입니다. 3년은 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아지기 때문입니다.

   다만 월복리 적금에 가입할 때는 두 가지를 유의해야 합니다.

하나는 대부분의 월복리 저축은 자유적립식입니다. 정해진 금액이 아니기 때문에 자칫하면 원하는 만큼 복리효과를 누리지 못할 수도 있습니다.

다른 하나는 중도해지할 경우 적용이율이 연1~2%에 불과합니다. 때문에 만기를 채워야 합니다. 그렇지 않을 경우 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.

셋째, 펀드에 투자할 때는 반드시 분산 투자하라.

펀드에 투자할 땐 적은 금액이라도 최소 2개 이상 나눠서 투자해야 합니다. 분산투자효과를 내기 위해서 입니다. 또한 위험성이 높은 해외에 투자하는 펀드 비중은 줄이고 국내형 펀드를 중점적으로 선택하는 것이 좋습니다. 증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 종목입니다.

넷째, 보험사 상품은 유니버셜과 변액유니버셜이 유리하다.

보험사 상품은 5년 이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리효과와 함께 10년 이상일 경우는 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 단점은 장기간 자금이 묶여 있다는 것입니다.

   목돈만드는 것이 초점이라면 유니버셜과 변액유니버셜 보험 상품이 유리합니다. 두 상품 모두 45세 이후 연금으로 사용할 수 있고, 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수 있습니다.

다만 중도 해지 시에는 손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다. 보험 특성상 수수료와 사업비 그리고 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

<경남 통영 연화도>


   이상과 같이 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법과 전략수립에 대해 나름대로 살펴보았습니다. 자신에게 맞는 상품을 잘 구성해서 예적금과 펀드 및 주식상품과 보험상품에 분산 투자하는 것이 필요합니다. 아래에 재무설계와 각종 보험상품에 대해 무료로 비교견적서비스를 받을 수 있는 사이트를 링크해 두었습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하기에 정보를 기록해 신청하시면 도움을 받으실 수 있습니다.




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모든 직장인의 꿈, 연봉 1억원 이상자 20만명 시대

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연봉 1억원이 넘는 근로자가 20만명에 육박하고 이들 중 절반 가량은 서울에 살고 있는 것으로 조사되었습니다. 국민일보 기사에 따르면 전문직 중 매출액이 가장 높은 직업은 변리사로 6억원이 넘고 의사 중에는 방사선과 의사의 수입이 10억 6000만원으로 최고를 기록했습니다.

또한 노후 대비를 위해 연금저축에 가입한 사람은 4년만에 배 이상 늘었습니다. 국세청은 이 같은 내용을 '한눈에 보는 국세통계' 책자를 14일에 발간했습니다. 국세통계에 따르면 2009년 기준으로 전체 근로자 1429만 5000명 중 연봉 1억원이 넘는 근로자는 19만 7000명으로 전년보다 약 2000명 증가한 것으로 나타났습니다.




 
억대 연봉 근로자들의 지역별 분포는 서울 및 수도권에 편중되어 있고, 이들 중 서울지역 거주자가 9만 3000명으로 전체의 47.7%를 차지했습니다. 수도권인 경기도와 인천을 포함할 경우 74.0%에 이릅니다.

전문직 평균 매출액 신고현황
변 리 사  6억 1500만원 
변 호 사   4억 1600만원 
관 세 사   3억 1500만원 
 공인회계사 2억 8300만원 
세 무 사 2억 4800만원 
* 2009년 기준                           (자료: 국세청)


전문직가운데 가장 돈을 많이 번 직종은 변리사인 것으로 조사되었고, 변리사 연평균 매출액은 2009년 현재 6억 1500만원으로 부자 전문직의 대명사인 변화사(4억 1600만원)보다 2억원 가량 더 많았습니다. 이어 통관절차나 관세법 관련 쟁송을 대신해 주는 관세사 매출액이 3억 1500만원이며 공인회계사(2억 8300만원), 세무사(2억4800만원) 순입니다.


우리나라 의사의 연평균 수입금액은 4억 7000만원이며 방사선과 의사가 10억 6000만원으로 진료과목 중 수입액 1위를 차지했습니다. 안과의사(8억 500만원)가 연평균 8억원을 넘게 벌고 있으며 일반외과, 정형외과가 7억 5000만원, 산부인과가 6억 5700만원의 수입을 올린 것으로 밝혀졌습니다. 반면 수의사는 연평균 수입액이 7000마원 수준으로 상대적으로 낮았습니다.




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또한 평균수명 100세 시대를 맞아 노후를 대비하기 위대 연금저축에 가입하려는 사람들도 부쩍 많았졌습니다. 2009년 근로소득 연말 정산자료에서 연금저축소득공제를 받는 근로자는 162만 4000명으로 2005년의 배를 넘었습니다. 공제금액은 2005년 1조 1948억원에서 2009년 3조 5383억원으로 3배 가량 증가한 것으로 나타났습니다.


자료출처: 국민일보 2011. 4. 15일 경제면 기사 정리





[재테크]재테크, 자산관리, 재무설계, 이것만은 꼭 채크하자!

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돈이 얼마나 있으면 사람들이 행복해질까?

 
 돈은 필요할 때 필요한 만큼만 있으면 된다. 문제는 그 '필요한 만큼'이 얼마냐 하는데 있다. 재무설계란(financial planning) 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분비하는 아주 긴 여정이다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이다.

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분이다.

마찬가지로 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않는다.

정년은 점점 짧아지는데 수명은 점점 늘어나며, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있다. 이것이 현실이다. 무시하지 말아야 한다. 



 지금 준비해도 늦지 않다. 차근 차근 준비하라. 그러나 단 시간에 준비하는 것은 어려우므로 조그마한 금액일지라도 하루라도 빨리 시작하라.


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첫째, 저축(투자)을 먼저하고 소비는 최대로 줄여라. 먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 불가능하다. 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리하라.

 둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸자. 소득공제를 받는 적격연금보다는 수령시 평생 비과세되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자하라.

 
셋째, 전문가에게 맡겨라. 고도로 전문화된 시대에 살고 있다. 비용이 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명하다. 아프면 의사에게 가면 되지 의대에 갈 필요가 있겠는가?

 
넷째, 모자라더라도 포기하지 말고 준비하라. 지금 다 준비할 수 없더라도 좌절하지 말고 조금씩이라도 준비하라. 벌 수 있는 시간보다 쓸 시간이 훨씬많다.

 
다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라. 자신만의 강점이 있어야 한다. 평생 배운다는 자세로 부단히 노력하지 않는 자는 도태된다.


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tip. 소처럼 벌어서 여우처럼 똑똑하게!  재테크하자, 자산을 관리하자.

tip. 투기가 아닌 투자를 하라. 부채는 낮추고 삶의 질은 높여라.

 




 2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 행복할까?

순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 많을 것이다. 더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다.

 가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일이다. 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제상활을 크게 우려하지 않아도 될 것이다.

         2009 재테크 전략 : 국제 재무설계사 이경무 글에서 인용함.


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