파랑새의 웰빙 이야기

[재테크방법]투자 재테크 방법의 기본은 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자가 해답

재테크,재무설계



[재테크방법]투자 재테크 방법의 기본은 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자가 해답

오늘은 투자 재테크 방법의 기본이라고 할 수 있는 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 재테크는 아무나 할 수 있지만 다른 한편으로 재테크는 아무나 할 수 없는 일이기도 합니다.

제대로 재테크에 대해서 기본적인 정보를 습득하지 않으면 때때로 시간만 낭비하고 수익은 저조하거나 오히려 손해를 입는 경우가 많습니다. 그러므로 재테크를 하려면 재테크 방법에 대해 기본적으로 무엇을 어떻게 해야하는 지를 배워야 합니다.

재테크 역시 아는 만큼 보이고, 보이는 만큼 투자 수익률을 높일 수가 있기 때문입니다. 암튼 오늘은 재테크 전문가들이 추천하는 투자재테크 방법의 기본에 대해서 배워보도록 하겠습니다.



● 투자 재테크의 기본은 재무목표 설정이 우선

투자 재테크의 기본은 머니머니(?)해도 재무목표를 설정하는 것이 가장 우선적으로 해야 할 입니다. 목표가 분명하지 않으면 과녁을 빗나간 화살처럼 허공을 가르는 경우가 많기 때문입니다.

쉽게 말해 무엇을 위해 돈을 모으려고 하는지부터 분명하게 정해야 한다는 사실입니다. 종자돈을 모으더라도 분명한 목표를 세우고 하는 것과 그냥 하는 것은 엄청난 차이가 있습니다.

주로 사회초년생들이 직장에 취업을 해서 정기적인 월급을 받기 시작할 때 재무목표를 세우지 않고 들어오는 대로 지출을 하다보면 금새 통장을 바닥을 보이고 말 것입니다.



이 때 필요한 것이 바로 재무설계를 통해 자신의 재무목표 세우는 일이 필요합니다.

재무설계를 통해 자신의 현재 재무상황 즉 수입과 지출에 대한 상황들을 분석하고 우선순위를 정하고 그에 따른 재무목표를 설정하는 일이 재테크 방법의 기본이며 시작입니다.

※ 재무설계란(Financial planning) 무엇인가?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

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그렇다면 기본적인 재무목표에는 어떤 것이 있을까요?

흔히 인생의 5대 목적자금이라고 부르기도 합니다. 사회초년기부터 시작하여 은퇴 및 노후생활기에 이르기까지 필요한 기본적이면서도 중요한 자금을 5대 목적자금이라고 합니다.

     ▶  5대 목적 자금  

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금


이 목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위가 달라집니다. 미혼일 경우에는 결혼자금이나 주택마련자금이 우선순위에 있고, 이미 결혼한 기혼자의 경우에는 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 생활자금이 우선순위입니다.

그러므로 재무설계를 통해 개인의 재무목표를 설정하고, 현재 자신의 재무상황을 파악하여 재무목표를 달성하기 위해 효율적인 자산분배를 통한 투자 재테크를 시작해야 합니다.

● 투자 재테크 방법의 기본은 효율적인 자산분배

흔히 미국의 버크셔 헤서웨이의 회장인 워런 버핏(Warren Edward Buffett)을 가리켜 '투자의 귀재'라고 부릅니다. 그만큼 그가 투자한 종목이나 상품마다 높은 수익률을 가져다 주었기 때문에 붙여진 별명입니다.


2008년 포브스지에 따르면 그의 재산은 약 580억 달러로 세계 1위였습니다. 물론 이 순위는 주식의 평가가치에 따라서 뒤바뀝니다. 그는 뛰어난 판단력과 투자실력으로 사람들에게도 잘 알려졌지만 더욱 지구촌을 놀라게 한 것은 그의 기부활동입니다.

그는 15년 전에 친구인 빌 게이츠 재단에 재산의 85%인 370억달러를 기부하겠다고 밝혀 세계를 깜짝 놀라게 만들었습니다. 그는 빌 게이츠와 함께 재산 50% 사회기부운동르 펼치면서 기부문화 확산에 앞장서고 있습니다.

또한 세계적인 부호들도 버핏의 선행에 감동을 받아 기부운동에 동참하고 있습니다.

암튼 투자가들에게 있어서 버핏은 멘토와 같은 인물입니다. 많은 투자자들이 워런 버핏이 투자한 종목에 투자하려고 기를 씁니다. 어떤 면에서보면 버핏은 투자의 귀재 답게 타의 추종을 불허할 만큼 투자에 대한 안목을 가지고 있습니다.

어쨌든 투자 재테크에 있어서 기본은 효율적인 자산분배에 있습니다. 자신이 가지고 있는 자산을 어떤 상품에 어떻게 투자할 것인지를 정하는 것이 바로 자산분배입니다.

                          

자산분배를 결정짓는 요소가 바로 재무목표입니다.

재무목표에 따라 안정적인 상품인 저축이나 보험에 투자할 것인지, 아니면 주식이나 펀드와 같이 위험요소는 있지만 수익률이 높은 상품에 투자할 것인지를 선택해야 합니다.

그래서 흔히 투자 재테크에 있어서 가장 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 말 합니다.

하지만 지난 수십 년간의 투자 시장의 통계를 살펴보면 투자 수익률의 관건은 어떤 종목에 투자했느냐 보다는 어떻게 효율적으로 자산을 분배했느냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

그러므로 투자 재테크의 기본인 효율적인 자산배분는 어떤 종목이나 상품을 잘 선택하는 것에 있지 않고 분산투자에 있다는 사실을 명심해야 합니다.

● 투자 재테크 방법의 기본은 분산투자

투자 재테크 방법의 기본은 분산투자입니다. 흔히 우리는 올인이라는 말을 좋아하지요. 노래에도 사랑에 올인해봤니 라는 가사도 있습니다. 암튼 투자에는 한 상품이나 종목에 집중투자하는 것은 바람직하지 않습니다.

투자에는 올인이 아니라 분산투자가 필요합니다.



아무리 여유자금이 많은 사람이라도 현명한 투자자는 전 자산을 한 종목에 100%로 투자하지 않습니다. 이것은 투자 재테크의 기본입니다. 대부분 투자에 실패하시는 분들을 보면 한 종목에 올인하기 때문입니다.

높은 수익률을 기대하고 한 종목에 전 자산을 투자하지만 성공하기란 쉽지 않습니다. 주식이나 펀드는 수익률이 높기는 하지만 항상 리스크를 염두에 두어야 할 종목입니다.

그러므로 올바른 투자자는 한 종목에 올인하지 않고 적절하게 분산해서 투자합니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자하는 것이 유리합니다. 또한 분산투자의 기간도 장기적인 종목과 단기적인 종목으로 나누어 투자합니다.

그렇다면 좀 더 구체적으로 분산투자 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 분산투자는 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종목(상품) 분산

분산투자에서 첫번째 원리는 종목 분산입니다. 즉 안정적인 상품으로는 예금이나 채권이 있고, 조금 공격적인 것으로는 펀드나 ETF 등이 있습니다. 가장 공격적인 상품으로는 주식투자나 선물 옵션 그리고 부동산 등으로 구분됩니다.



그러므로 종목분산은 안정적인 상품과 공격적인 상품 그리고 가장 공격적인 상품에 골고루 분산해서 자산을 분배해 투자하는 것입니다. 최소 2~3개 종목 이상에 분산투자해야 합니다.

그래야 한 종목에서는 손해가 나더라도 다른 종목에서는 수익이 나도록 전체적인 균형을 맞추어서 수익률을 높이는 결과를 이끌어 내야 합니다.

② 시간 분산

시산분산이란 투자기간과 관련이 있습니다. 즉 어떤 상품에 투자할 때 투자기간을 단기, 중기, 장기로 나누어 투자하는 것입니다. 또한 적립식 상품에 투자할 때도 매월, 매분기 등 일정한 기간을 두고 분산해서 투자하는 방법입니다.

이렇게 시간을 분산해서 투자할 때 세계경제나 국내경제 전망이 어두워서 주식시장이 불황기에 내몰리더라도 위험을 최소화할 수 있을 뿐 아니라 활황기에는 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

이것이 시간 분산투자의 원칙입니다.

③ 지역 분산

지역을 분산해서 투자하라는 말은 투자 지역을 한 곳으로 집중하지 말고 나누어서 투자하라는 말입니다.

투자지역이 국내뿐만 아니라 해외지역으로 분산해야 하고, 해외지역에 투자할 때도 한 경제불럭보다는 몇 지역에 분산해서 투자하는 것입니다.

이렇게 해야 하는 이유는 최근의 유럽의 경제불안으로 인해 IMF의 구제금융을 신청하는 나라들이 많아졌습니다. 즉 투자자의 손실이 발생하게 되는 상황이 벌어진 것입니다.



그러나 유럽연합에만 투자한 것이 아니라 미국이나 다른 경제불럭을 형성하고 있는 지역에 분산해서 투자해 두었다면 위험을 최소화할 수 있는 것입니다.

예를들면 채권투자에도 국내채권이 있고 해외채권이 있으며, 주식 투자에도 국내시장과 해외시장이 있습니다. 또한 부동산에도 국내시장과 해외시장이 있습니다.

결론적으로 투자수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산분배를 통해 분산투자하는 것입니다. 수익률에 대한 수치를 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고, 종목선정이 5%, 매수와 매도의 타이밍이 2% 비중을 차지합니다.

또한 분산투자 시에도 안전자산과 위험자산의 비율을 5대 5를 넘지 않토록 해야 합니다. 위험자산에 투자하는 비율은 아래 공식을 참조하시면 됩니다.

▶ 위험 자산 투자비율 : 100 - 나이

자신의 현재 나이가 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4정도로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도입니다. 이것을 넘어서는 것은 위험요소가 증가하게 됩니다.



그러므로 모든 투자재테크의 기본은 효율적인 자산분배와 함께 분산투자에 달려 있음을 명심하셔야 합니다. 물론 하루아침에 자산전문가가 되거나 투자의 귀재라 될 수는 없습니다.

꾸준한 노력과 아울러 재테크 전문가나 자산관리사나 재무설계사의 도움을 받는 것이 필요합니다.



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[골드미스 재테크]골드미스들을 위한 무료재무설계와 재테크 방법 및 금융상품 추천

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[골드미스 재테크]골드미스들을 위한 무료재무설계와 재테크 방법 및 금융상품 추천

오늘은 우리 사회의 전문 직업 여성들인 골드미스들에게 적합한 재테크 방법과 그에 따른 금융상품에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

흔히 골드미스는 학력이나 외모 그리고 경제력 등의 조건은 완벽하게 갖췄지만 결혼 시기를 놓쳤거나 결혼을 하지 않고 혼자 사는 30대 중반 이상의 커리우먼을 가리킵니다.

골드미스의 사전적인 의미는 한 마디로 능력있는 여성을 말합니다. 사회적으로도 어느 정도 자리를 잡았고 경제력도 있어 풍족한 소비생활을 하며 사는 여성을 골드미스라고 부릅니다.



골드미스라는 신조어는 2000년대 초에 기업들의 마켓팅에 의해 만들어졌습니다. 기업들이 마케팅의 대상으로 30대 중반의 결혼하지 않은 전문 직업 여성으로 삼았다는 사실은 의미심장합니다.

골드미스들의 소비성향에 기업들이 민감하게 반응하고 있으며, 이들의 소비가 기업 매출에 중요한 역할을 하고 있다는 반증이기도 합니다.


● 골드미스들은 자신의 분야에서 성공한 전문 여성들

중국의 고전연구 및 성공학 전문가 후웨이홍의 책 「큰 인물이 되겠는가 작은 인물로 살 것인가」에 보면 이런 말이 나옵니다.

"다재다능하다고 우쭐대기에 앞서 어느 한 가지라도 전문지식이 있는지 자신을 돌아보라. 전문 지식이 없다면 당신이 가장 자신 있는 분야에 수십, 수백배의 노력을 기울여 전문가가 되라.

보잘 것 없는 기술일지라도 한 분야에 정통한 전문가가 되는 것이 어설픈 고급 기술자를 흉내 내는 것보다 낫다."

전문가는 어떤 분야에서든지 사회적으로 전문지식과 경험을 갖춘 사람을 일컫는 말입니다. 골드미스도 사회적으로 자신의 분야에서 어느 정도 인정을 받은 사람들이라고 할 수 있습니다.

어쩌면 일과 결혼한 사람이라고도 할 수 있겠습니다. 일이 좋아서 너무 열심히 일을 하다 보니 결혼 시기가 지난 여성들입니다. 물론 결혼 시기라는 것은 사회 통념상의 통계일 뿐입니다.


암튼 사회적으로 전문가들이라고 할 수 있는 골드미스들도 자신의 미래와 노후의 삶을 준비해야 하는 것은 어느 사람이나 다를 바 없습니다.

그들도 지금은 사회에서 당당하게 주역으로 일하고 있지만 어느 시기가 되면 은퇴를 생각해야 하고 노후의 삶을 살아야 합니다. 때문에 골드미스들의 재테크는 더 중요하다고 할 수 있습니다.

대부분 골드미스들은 부양해야 할 가정이나 자녀들이 없습니다. 자신이 하고 싶어는 일을 위해 지금까지 살았고 자신의 분야에서 어느 정도 인정받고 성공한 분들이 많습니다.

때문에 골드미스들은 자신의 생활을 조금 여유롭다고 할 수 있습니다. 그래서 친구나 동년배의 아줌마들의 부러움의 대상이기도 합니다.


● 골드미스, 언제나 골드미스일 수는 없다면, 당신의 노후준비는?

▣ 당신은 언제나 골드미스일 수는 없다. 그렇다면 당신의 미래는...

현재의 골드미스가 10년 20년 후에도 골드미스일 수는 없습니다. 지금은 나이도 젊고 전문 직업인으로 사회 각 분야에서 활동하는 전문가들이지만, 이들에게도 현역에서 은퇴할 시기가 도래한다는 사실입니다.


그렇다면 골드미스들의 노후준비에 대한 재테크는 어떻게 해야 할까요?

사실 골드미스들은 어느 정도 모아둔 자산도 넉넉하고 자녀 교육비나 다른 비용들이 많지 않기 때문에 조금만 일찍 재테크를 준비한다면 목돈마련이나 노후준비에는 별 어려움이 없습니다.

물론 골드미스로 있다가도 사랑하는 사람을 만나 결혼을 할 수도 있습니다. 40대에 결혼하는 골드미스들도 많이 있습니다. 또 골드미스로 그냥 지내시는 분들도 있습니다.

우리나라 평균수명이 남자보다 여자가 6~10년 정도 더 삽니다. 또한 여성은 40대가 넘어서면 경제 참여율이 크게 떨어집니다. 살아야 할 날은 더 많은데 경제활동은 줄어든다는 것입니다.

때문에 골드미스들은 일반인들보다 더욱 철저하게 자산을 관리하고 노후를 준비해야 합니다. 미래가 어떻게 변화든지 중요한 것은 자신의 미래에 대한 철저한 준비를 해야 한다는 것입니다.


▣ 골드미스들이여, 자산관리에 당신의 미래가 달려 있다.! 

골드미스로 계속 살던지 아니면 중도에 결혼을 하던지 현재의 자산관리가 매우 중요합니다. 골드미스로 지금까지 살면서 그저 경제적으로 풍족하게 쓰는 것으로 만족하셨다면 당신의 미래는 암울하다고 할 수 있습니다.

당신도 나이가 들고 현역에서 은퇴할 시기가 있다는 사실을 잊지 말아야 합니다. 지금은 풍족하지만 미래를 대비하지 않으면 당신의 노후가 더 힘들어 질 수 있다는 것입니다.

물론 나름대로 자신의 미래를 준비해 두셨을 것입니다. 그렇지 않다면 당신은 골드미스가 아닙니다. 껍데기만 골드미스 일 뿐입니다. 

그러므로  골드미스들이 가장 먼저 해야할 자산관리가 바로 재무설계입니다.  

      
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자신의 현재 재무상황을 파악하고 재무목표를 세우고 자신의 자산을 알맞게 분배하는 작업이 바로 재무설계입니다. 그러므로 골드미스들이여, 자산관리를 철저히 하기 위해 먼저 재무설계부터 시작하여 자신의 미래를 준비하시기 바랍니다.


● 골드미스들의 자산관리를 위한 재테크 방법과 적합한 금융상품 비교

그렇다면 골드미스들이 노후에도 당당해 질 수 있기 위해서는 어떻게 현재의 자산을 관리하는 것이 좋을까요? 이것은 재테크 전문가들의 조언을 충분히 들고 이제부터라도 노후준비를 위한 재테크를 시작하셔야 합니다.


▣ 종신연금보험

골드미스들에게 가장 적합한 연금보험은 어떤 것이 좋을까요? 개인연금, 변액유니버셜, 연금보험 등 다양한 상품들이 많이 있지만, 미래를 혼자서 준비해야 한다면 안정적인 현금 흐름에 대비해야 하는 종신연금보험을 추천할만 합니다.

종신보험은 주계약이 사망보험이지만 종신연금보험은 죽을 때까지 연금을 받는 보험 상품입니다. 자금흐름이 좋을 때 정해진 기간 동안 일정 금액을 납입한 후 은퇴 시점에서 정기적으로 생활자금을 받는 보험상품이 연금보험입니다.

부동산이나 주식 같은 투자형 상품은 돈이 묶이거나 손실을 볼 가능성이 있습니다. 그러나 연금보험은 여유가 있을 때 자금을 일정기간 투자하고 나중에 연금으로 나눠받기 때문에 노후생활에 적합한 상품입니다.

▣ 생명보험사의 일반연금보험상품의 장점

① 연금 수령방법을 종신연금형으로 선택할 수 있다.
② 10년 이상만 유지하면 연금 수령 시 세금이 없다.
③ 연금 수령 시기를 자유롭게 선택할 수 있다.
④ 상속세 절감 효과가 있다.

 


▣ 유동성 계좌를 준비하라.

골드미스들에게 필수적인 계좌는 바로 유동성 계좌입니다. 우리가 흔히 CMA통장으로 부르는 계좌가 바로 유동성 계좌입니다. 가령 혼자 있을 때 어떤 일이나 사고, 질병이 발생했을 때를 대비해 3~6개월 정도 생활할 수 있는 비상자금을 준비해 두어야 하기 때문입니다.

단기 유동성 상품에 넣어두는 것이 골드미스에게 유리합니다. 급한 일이 생겼다고 적금깨고 보험 해약하고 대출받고 하는 것보다는 CMA와 같은 유동성 계좌를 준비해 두고 관리하는 것이 좋습니다.


▣ 암보험이나 의료실비보험 가입은 필수이다.

골드미스와 같이 잘 나가는 여성분들이라도 질병에는 예외가 없습니다. 젊다고 질병이 피해가지는 않습니다. 그러므로 질병에 대한 충분한 대비가 필요합니다. 질병에 대한 보험으로은 암보험이나 의료실비보험 등이 있습니다.

의료실비보험에 가입하고 선택특약으로 암을 보장하셔도 좋고, 여유가 있다면 암보험에 따로 가입해 두시는 것이 더 좋습니다.

요즘은 100세 만기 상품이 많으므로 은퇴 후 나이가 들어도 의료비에 대한 부분은 철저하게 보장 받으실 수 있기 때문에 골드미스들에게는 거의 필수보험입니다.

  

▣ 골드미스를 위한 똑똑한 재테크 재무설계

재무설계를 하는데 있어서 각자의 상황과 조건마다 그 특징에 맞게 포트폴리오를 작성해야 합니다. 특히 골드미스의 경우에는 투자할 수 있는 여력이 더 있기 때문에 특성에 맞게 단기적으로 또는 장기적으로 설계하는 것이 좋습니다.

투자상품을 선택함에 있어서도 특화된 상품을 선택하는 것이 엣지 있는 골드미스의 기본 재무설계라고보시면 됩니다. 특히 싱글로 평생을 사신다면 노후준비를 철저하게 하시는 것이 좋습니다.

                                           
 
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사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법

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사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법

현대를 가리켜 '불확실성 시대'라고 흔히 부릅니다. 이것은 모든 사람의 삶의 환경이 급변하고 있기 때문에 느끼는 사람들의 심리적인 현상이 아닐까 생각합니다.

불투명한 미래, 급변하는 사회환경, 정보의 홍수시대, 과학기술의 혁명적인 발전 등 시대의 환경은 급변하는데 미처 사람들을 이를 충분히 대비하거나 대처하지 못하는데서 불안을 느낍니다.
 
그래서 사람들은 미래를 불확실성의 시대라고 부릅니다.

미래가 불확실하기 때문에 사람들은 자신의 미래에 대해 준비하고 대비합니다. 어떤 분들은 보험으로 자신의 미래의 불확실성을 대비합니다. 어떤 사람은 저축으로 미래의 불확실성을 대비합니다.

                                             

이도저도 아닌 사람들은 미래의 불확실성을 로또나 복권에 기대어 조금이라나 해소해 보려고 합니다. 최근에 월 500만원씩 지급하는 연금복권에 사람들이 몰리고 있다고 합니다.

이런 현상은 미래의 불확실성을 해소하기 위한 나름의 방법이기도 합니다.

그러나 이런 방법으로는 근본적으로 미래의 불확실성을 해소할 수가 없습니다. 특히 사회초년생들이라면 더욱 이런 방법에 기대어서도 안됩니다.

자신의 인생의 설계를 수백만분의 1정도 밖에 안되는 로또나 복권의 확률에 맡긴다는 것은 참으로 어리석은 사람일 것입니다.



● 재무설계는 누가(Who), 왜(Why), 어떻게(how) 받아야 하는가?

그렇다면 우리의 미래를 보다 안전하면서도 계획적으로 설계할 수 없을까요?

이렇게 마음에 질문을 가지고 자신의 인생을 설계하기를 원하신다면 지금 가장 필요한 것이 바로 '재무설계'입니다.

혹자는 재무설계나 재무컨설팅은 부자만 받는다고 생각합니다. 지금 당장 가진 자산이 없는데 재무설계가 무슨 필요가 있느냐고 반문하시는 분들도 있을 것입니다. 이것은 오해이며 착각입니다.

오히려 돈이 없고 모아둔 자산이 없기 때문에 더욱 재무설계를 받아야 합니다. 재무설계를 통해 현재 자신의 재무상황을 파악하고, 재무목표를 설정하고 자신에게 맞는 재테크 방법을 찾아내는 것이 재무설계입니다.

                                   

때문에 재무설계는 사회초년생들에게는 가장 우선적이고 필수적입니다. 사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 현재 사회초년생이 아닌 분들도 얼마든지 재무설계를 받으실 수 있습니다.

40~50대 직장인들에게도 재무설계는 필요합니다. 은퇴시기에 있는 분들에게도 재무설계는 필요합니다. 자신의 현재 상황에서 보다 나은 미래를 생각하고 계획하시는 분들이라면 누구나 재무설계를 받으실 필요가 있습니다.

재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다. 그러므로 재무설계는 누구에게나 다 필요합니다. 특히 재테크를 통하여 재무목표를 달성하고자 하시는 분들에게 더욱 필요합니다.

※ 재무설계란 무엇인가?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검



● 재무설계는 정기적인 모니터링과 지속적인 점검이 중요하다.

이러한 일련의 과정을 재무컨설팅 또는 개인재무설계라고 부릅니다.

뿐만 아니라 재무설계는 정기적인 모니터링을 통하여 재무목표와 자산배분, 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

이 정기점검을 통해 결과를 분석하고 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 도움을 제공합니다.

그러므로 재무설계는 사회초년생 시절에 한 번 받았다고 해서 다시 받을 필요가 없는 것이 아닙니다. 정기적인 모니터링을 통한 지속적인 정검이 필요하고, 이 과정은 매우 중요합니다.

                                     

모니터링을 통해 잘못된 부분들을 보완할 수 있고, 급변하는 사회환경이나 경제상황에 적극적으로 대처할 수 있기 때문입니다. 특해 개인 재무설계에 있어서 정기적인 모니터링과 지속적인 점검은 필수입니다.

사람마다 자신이 처한 환경이나 상황이 다 다르기 때문입니다. 또한 개인이 목표로 하는 재무목표도 차이가 있습니다. 그러므로 정기적인 모니터링과 지속적인 점검을 통해 개인의 재무설계를 보강해 나가야 합니다.


● 재무설계에 있어서 인생의 단계별 재무목표와 재테크 방법

▣ 사회초년기(19~35세)

사회초년기는 두 단계로 구분이 됩니다.

19~25세는 재산형성기로 직장생활을 처음 시작하는 단계로 일정금액 저축을 시작하지만 동시에 부채도 발생합니다. 대학시절 학자금 대출도 이제 본격적으로 갚아야 할 시기입니다.

26~35세는 재산형성기와 부채관리 시기로서 주거마련이나 결혼비용 등 목돈마련이 본격적으로 시작되는 시기입니다. 또한 생활비와 자녀들의 육아비용 등이 시자됩니다.

▣ 자녀성장기(35~45)
 
자녀성장기는 35~45세가 해당되며 재산증식기이면서 동시에 투자의 규모가 증가하는 시기입니다.

                                

자녀교육비와 내집마련을 위한 저축과 동시에 은퇴설계를 함께 구상해야 합니다. 이 시기에는 수입도 늘지만 동시에 지출도 크게 증가하기 때문에 개인 재무목표에 있어서 아주 중요한 시기입니다.

▣ 가족성숙기(45~55세)

가족성숙기는 45~55세로서 비교적 자산의 규모나 관리가 안정적인 시기입니다. 자녀들의 교육도 어느 정도 마쳐지고 이제 자녀들의 결혼을 준비해야 합니다.

부채는 줄어들고 소득은 증가됨에 따라 투자규모도 증가되고 본격적인 은퇴준비를 시작해야 하는 시기입니다.

                                 

이때 재무관리는 투자에 집중하기 보다는 오히려 기본 자산의 위험관리에 관심을 두어야 할 때입니다.

▣ 은퇴 및 노후생활기(55~65세)

은퇴 및 노후생활기는 55~65세에 해당되며 재산분배기와 본격적인 은퇴생활을 준비와 더불어 개인의 건강과 의료비 증가에  따른 재무설계를 준비해야 하는 시기입니다.



● 재무설계 전문가의 도움을 받아라.

'약은 약사에게, 진료는 의사에게' 라는 말이 있듯이 재무설계는 전문 재무 설계사의 도움을 받아야 합니다. 재무설계는 아직 우리나라에서 일반적이지 않습니다.

                                     

최근에 많은 분들이 재테크와 재무설계에 대해 관심을 가지면서 재무설계사가 알려지기 시작했습니다. 그러나 대부분의 사람들은 재무설계사와 상담하는 것이 일반화되어 있지 못합니다.

그러나 규모가 큰 금융기관에서 재무상담을 하시면 재무설계사들을 만날 수 있습니다. 또한 최근에는 인터넷에서 무료재무설계를 신청할 수 있는 사이트들도 찾을 수 있습니다.


※ 아래 링크에는 메리츠금융지주의 리더스리치 재무설계센터를 연결해 두었습니다. 사이트를 방문하셔서 무료재무설계신청서를 작성하시면 재무설계사들이 상담에 응해 주실 것입니다.



● 메리츠금융지주사의 재테크 및 무료재무설계신청하기 - 리더스리치 재무설계센터[링크]

● 신용등급, 명의도용, 조회기록이 남지 않은 무료신용정보조회 서비스 - 올크레딧[링크]




※ 또한 직접 재무설계사와 상담하시기가 부담스럽다면 우선 재무설계 진단 시스템을 통해서 자신의 재무상황을 진단해 보실 수도 있습니다. 단계별로 진행해 나가시면 됩니다.




[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

재테크,재무설계

<경남 합천 가야산>

[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

최근 국내 1위 소셜커머스 업체인 티켓몬스터(Tkket Monster), 티몬(TMON)이 미국 2위의 소셜커머스 업체인 리빙소셜에 매각되었습니다. 구체적인 매각조건은 공개되지 않았지만 영국의 파이낸셜타임스에 따르면 티몬이 3000여억원에 매각되었을 것으로 보도했습니다.

                 

    티몬의 대표 신현성씨는 1985년생으로 만25세인 지난해 티켓몬스터를 창업했습니다. 창업자금 500만원으로 15개월만에 3000여억원에 매각될 정도로 초고속 성장한 거의 신화적인 성공스토리입니다.

티몬의 초고속 성장은 젊은 창업주의 꿈과 마케팅 전략 그리고 온라인 기반 상업의 활성화와  우리나라의 소비환경이 맞아 떨어진 결과입니다. 물론 국내 기업을 해외 외국기업에 매각한 것에 대한 비판 여론도 있습니다.

그러나 티몬이 이 정도의 초고속 성장을 이루리라는 것을 아무도 예상치 못했습니다.

    다만 젊은 벤처 창업주의 트랜드를 읽는 눈과 젊은 감각의 마켓팅이 주효했다는 분석입니다. 여기에 한 가지 더 첨가하자면 "우리는 꿈을 창출한다"는 벤처정신이 한 몫을 했다고 합니다.

"우리가 창출한 것은 고용이 아니라 꿈"이라고 신대표는 말합니다.

                              

현재 티몬의 직원규모는 600명 정도이고, 평균연령은 27세, 지난 5월 한달 거래금액이 215억원에 달했습니다. 
                    
    티몬이 리빙소셜에 인수합병된 것에 대해서는 논란의여지가 있지만, 우리나라 젊은 세대에는 큰 희망과 도전을 빛을 던져주었습니다. 신대표는 500만원의 종자돈을 마련한 후 그것으로 창업에 도전해 마침내 성공신화를 만들어 냈습니다.

아쉬운 점이 있다면 국내 1위에 오른 소셜커머스 업체를 외국기업에 매각했다는 것입니다.

어쨌든 신현성 대표의 성공스토리가 우리나라 젊은이들에게 큰 꿈과 도전의 계기가 되었으면 하는 바람을 가져 봅니다. 다시 한 번 벤처정신을 되살리고 창업에 도전하는 젊은이들에거서 제 2, 3의 신대표와 같은 성공신화가 이어졌으며 좋겠습니다.

<경남 합천 가야산>

    오늘은 서론이 많이 길었습니다. 포스팅의 주제가 사회 초년생들의 종자돈 마련을 위한 금융상품에 대한 것이다보니 티몬의 신현성 대표의 성공신화가 생각이 나서 스크랩해 둔 신문기사를 참조해 보았습니다.

1. 사회 초년생 재테크를 위한 종자돈 마련의 첫 걸음은 재무설계부터 시작해야 합니다.

종자돈을 마련하기 위해 초년생들이 먼저 해야 할 일은 재무설계를 받아보는 것입니다. 이를 통해 자신의 재무상황을 총체적으로 점검하고 재무목표를 세울 수 있기 때문입니다.

   재무목표가 세워지면 이 목표를 달성하기 위해 종자돈이 필요합니다.

500만원의 종자돈으로 벤처기업을 창업할 수 있으니 결코 종자돈으로서 500만원은 적은 돈이 아니라는 사실을 실감하게 됩니다. 많은 사람이 종자돈을 1억, 10억이라고 생각하는 사람들이 많이 있습니다.

그러나 종자돈은 결코 많은 금액만이 아니라 자신의 목표를 위한 첫걸음을 시작할 수 있는 규모의 돈이면 가능하다는 것을 알 수 있습니다. 적게는 500만원에서 1000만원, 많게는 1억원까지 다양하게 종자돈을 마련하는 목표를 세우는 것이 필요합니다.

물론 종자돈을 마련하는데는 분명 목표가 있어야 합니다. 그것을 재무목표라고 합니다. 재무목표는 재무설계를 통해 세워집니다. 때문에 사회초년생들은 직장생활을 시작하면서 재무설계를 우재선적으로 받아보라고 조언하고 싶습니다. 

<경남 합천 가야산>

   왜 사회 초년생들이 직장생활을 시작하면서 재무설계부터 받아야 합니까?

바로 재무설계가 인생의 목표를 수립하는 중요한 계기가 되기 때문입니다. 그저 주먹구구가 아니라 구체적인 청사진을 수립해 종자돈에서부터 5대 목적자금에 이르기까지 재무목표를 세울 수 있습니다.

    재무설계가 왜 필요하고 중요한지를 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.



2. 사회초년생 재테크의 종자돈 마련을 위한 두 번째는 지출관리에 있습니다.

흔히 사회 초년생들이 종자돈을 마련하기 위한 목표를 세우고 도전하지만 실패하는 경우가 많은 것은 무엇때문입니까?

   바로 지출관리에서 실패하기 때문입니다. 

큰 돈을 지출할 때는 계획을 세우고 심사숙고하면서  적은 금액의 돈은 너무 쉽게 지출합니다. 새는 돈을 막지 않고 있으니 아무리 수입이 많다고 하지만 금방 바닥을 드러내고 맙니다. 마치 깨진 항아리에 아무리 물을 길어다 부어도 남아있지 않는 것과 같은 이치입니다.

그러므로 사회초년생들이 종자돈을 마련하기 위해서는 우선 줄줄 새는 푼돈부터 막아야 합니다. 푼돈이라고 우숩게 보았다가는 큰 코 다칩니다. 푼돈이 모여서 목돈이 되고 종자돈이 되기 때문입니다.

옛 성현들이 '티끌모아 태산'이라고 한 말은 우리에게 지혜를 가르쳐 줍니다. 무엇이든지 적은 것에서부터 시작해야 합니다. 고수익을 쫓아 이러저리 뛰어다는 것보다 더 중요한 것은 새는 돈을 막는 것입니다. 

                             

    거대한 댐도 작은 틈으로 새는 물 때문에 무너진다는 것을 명심해야 합니다

그러므로 자신의 지출관리에 더 신경을 써야 합니다. 특히 음주와 흡연 그리고 비싼 유명 커피점 이용을 자제하시는 것이 줄여야 할 지출관리의 핵심입니다. 여기에 새는 돈이면 암보험이나 의료실비보험 정도는 충분히 들어 놓을 수 있습니다. 

암튼 재무설계를 통해 자신의 지출관리에 구멍이 무엇인지를 분명하게 점검하는 것이 필요합니다.

요즘은 회사에서도 거의 금연이라서 회사 밖이나 건물 옥상에 올라가서 겨우 피울 수 있다는 이야기를 친구들로부터 종종 들었습니다. 어떤 기업체에서는 금연에 성공할 경우 상금까지 준다고 할 정도로 기업들이 직원들 건강 챙기기에 우선적으로 나서고 있습니다.

   적은 푼돈을 줄이면 그것이 얼마가지 않아서 목돈이 되고 종자돈이 된다는 사실을 명심하시기 바랍니다.

<경남 합천 가야산>

3. 사회초년생 재테크를 위한 목돈마련에 유리한 금융상품에는 어떤 것이 있나?
 
최근 신문에서 사회 초년생들을 위한 금융상품을 소개하는 기사(국민일보)를 보면서 이것이 종자돈 마련에 도움이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 시중은행에서 새내기 사회인을 위한 목돈 마련 예금과 적금 상품을 소개하도록 하도록 하겠습니다.

국민은행은 사회초년생을 위한 자유적립식 월복리적금인 'KB국민 첫 재테크적금'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 기본이율이 4.5%, 복리 시에는 최대 4.7%, 우대이율 적용시 5.2% 적용이 됩니다.

월불입액은 1만원 소액에서부터 30만원 내에서 자유롭게 적금할 수 있습니다. 게다가 국민은행 첫 거래 고객에게는 최고 연 0.5%의 우대금리를 제공합니다.

또한 스마트 세대를 위한 'KB스마트폰 예적금' 상품은 마치 게임을 하듯이 동물을 육성하면 추가 금리를 받을 수 있는 상품입니다. 트위터를 통해 팔로워에게추천하고 팔로워에 남긴 글을 통해 다른 사람이 추천을 하면 고객과 팔로워에게 0.1% 포인트 추가 금리도 제공합니다.


우리은행은 '우리 신세대 통장'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 우리브이(V)체크카드 결제통장과 연동해 놓으면 승인실적에 따라 잔액 100만원까지 최고 연 4.1%의 금리를 제공합니다.


신한은행은 '김대리통장'을 사회초년생들을 위해 판매하고 있습니다. 급여통장으로 사용할 경우 전자금융 수수료(인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 포함)와 현금자동입출금기(ATM) 인출 수수료를 면제해 줍니다.

통장하나로 주식거래가 가능하고, 주택담보대출, 신용대출 시 금리 우대도 받을 수 있습니다. 김대리통장 고객이 '김대리적금'을 들 경우 0.5% 포인트 가산금리 혜택이 있습니다.

또한 커플전용, 스마트폰전용 예적금 상품인 '신한두근구근 커플적금'과 '신한두근두근 커플정기예금'은 애플리케이션에 커플인증을 하면 연 0.3% 포인트 우대금리가 적용됩니다.


IBK기업은행은 'IBK핸드폰결제통장'을 사회 초년생들을 위한 상품으로 판매하고 있습니다.

소액예금에도 높은 금리를 주고, 통장으로 휴대폰 요금을 자동이체하거나 기업은행 카드로 휴대폰 요금을 결제하면 100만원 이하 금액에 대해 연 3.2%의 금리를 제공합니다. ATM 수수료도 면제되고, 신용카드 사용실적이 있으면 최고 연 3.5%의 금리도 받을 수 있습니다.



<경남 합천 가야산>

아래에는 사회 초년생들을 위한 재테크의 기본인 재무설계를 무료로 받을 수 있는 사이트를 링크해 놓았습니다. 자신의 재무상황을 파악하고 재무목표와 목돈마련 계획을 제대로 한 번 세워보시기 바랍니다.



● 메리츠금융지주사의 무료재테크상담 및 무료재무설계신청하기-리더스리치재무설계센터[링크]

종자돈 1억 ~ 10억 만들기 재테크 전략 노하우[링크]



● 특정보험사를 추천하지 않고 최적화된 견적 서비스 제공- 굿모닝리치[링크]

● 모든 보험사의 보험상품의 비교 견적할 수 있는 보험비교 사이트 - 보험몰[링크]