파랑새의 웰빙 이야기

[재테크방법]장단기 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품 추천

재테크,재무설계


[재테크방법]장단기 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품 추천

오늘은 장기적으로나 단기적으로 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품을 추천해 보도록 하겠습니다. 재테크에는 여러 가지 방법이 있습니다. 그러나 가장 안정성이 있으면서도 수익률이 높은 상품이라면 정말 금상첨화겠지요.

요즘은 사회초년생이던지 30~40대 직장인들이든지 다 자신의 노후준비와 5대 목적자금을 만들기 위해 재테크에 관심이 매우 높습니다. 종자돈 만들기에서부터 시작해서 목돈을 굴리기 등 다양한 재테크 방법을 활용하고 있습니다.

                              

가장 쉬운 재테크 방법으로는 은행의 예금과 적금 상품에 투자하는 것입니다. 안정적이면서도 일정한 수익을 가져다 주기 때문에 예적금을 이용한 재테크 방법도 좋습니다.

그러나 조금 더 높은 수익률을 기대하시는 분들은 주식이나 펀드 그리고 채권 등에 관심을 가지고 있습니다. 물론 리스크가 있을 수 있지만 전문가의 도움을 받아 가면서 한다면 투자 재테크에 대한 경험을 쌓을 수 있습니다.


● 재테크를 시작하려면 먼저 재테크의 목적을 정해야 합니다.

돈을 모으거나 굴릴 때는 어느 정도의 동기부여가 필요합니다. 분명한 재무목표를 가지고 재테크를 시작하게 되면 중도에 어려움이 있을지라도 포기하지 않고 끝까지 목적을 달성할 수가 있기 때문입니다.

① 일단 매월 투자 가능한 금액을 결정해야 합니다.
② 그 다음으로 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정해야 합니다.
③ 종자돈을 마련하는 기간을 정해야 합니다.
④ 목표로 하는 기간 내에 투입이 가능한 금액을 근거로 수익률을 따져봐야 합니다.

                               



◈ 종자돈 1억 ~ 10억 만들기 재테크 전략 노하우 - 리더스리치[링크]

이제 종자돈의 규모와 투자가능 금액, 기간, 수익률 등이 구체적으로 정해졌다면 어디에 얼마를 투자할 것인지를 결정해야 합니다. 먼저 단기적인 투자가 가능한 재테크 상품과 장기적으로 투자가 가능한 재테크 상품을 살펴보도록 하겠습니다.


● 재테크 투자 기간에 따른 금융상품의 선택 방법

▣ 단기간에 재테크하기에 적당한 금융상품

단기라 함은 짧게는 3개월에서 1년 정도의 기간을 말합니다.

① 단기로 투자할 수 있는 대표적인 금융상품으로는 CMA 통장과 MMF통장이 있습니다.

MMF상품의 단점은 예금자보험가 되지 않는다는 점이 있지만 CMA같은 경우 예금자 보호나 금리도 은행권 입출금 통장보다도 높아 활용도가 높습니다.

또 하루만 넣어놓아도 이자가 지급된다는 이유로 큰 인기를 끌고 있고, 수수료 면제는 물론 은행권의 통장처럼 입출금이 가능합니다.

메리츠 종금이나 금호종금, 동양종금의 CMA가 인기가 좋지만 반드시 가입할 때는 예금자보호 여부를 확인하시는 것이 좋습니다.

많은 직장인들이 CMA통장을 월급통장으로 활용하고 있습니다.

월급통장으로 활용할 경우 이체출금수수료 등 각종 수수료가 면제되고, 신용카드나 체크카드 서비스 및 자동납부, 자동이체 서비스 등 다양한 금융서비스를 받을 수 있습니다.

                                   

▣ 중기적으로 재테크에 알맞은 금융상품

대체로 중기는 3년에서 5년이라고 보시면 됩니다.

중기로 투자할 수 있는 대표적인 금융상품으로는 예금과 적금 그리고 펀드가 있습니다.

예금과 적금은 은행권의 금융상품으로 가장 안정성이 있는 상품이며 예금자보호가 되는 장점이 있습니다. 그러나 저금리가 유지될 때는 아주 낮은 수익률이 불만일 수 있습니다. 

만약 은행의 예금과 적금보다 더 높은 수익률을 원하신다면 펀드상품이 적당합니다. 펀드는 간접투자 상품으로 종목선정 등 잘만 투자한다면 기대 이상의 높은 수익률을 기대하실 수 있습니다.

다만 주의할 점은 예적금과 달리 펀드는 원금보장이 되지 않는다는 것입니다.  

펀드에 투자하실 때는 적립식 펀드에 우선 투자하시는 것이 좋고, 적정금액으로는 10만원으로부터 부담 없는 선에서 투자를 경험해 보시는 것이 필요합니다.

                                      

▣ 장기적으로 투자할 수 있는 금융상품

장기는 10년을 기본으로 보시면 됩니다. 10년 이상 투자가 가능하시면 비과세 상품과 보험상품이 좋습니다.

저축성 상품은 복리효과와 세제 혜택 등 두 마리의 토끼를 다 잡을 수 있기 때문에 장기적으로 목돈마련에 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.

안정성보다는 조금 더 적극적인 투자형을 원하신다면 변액유니버셜보험 상품이 좋습니다. 이밖에 연금보험, 종신보험, 변액보험 등 상품도 맞춤설계하시면 도움이 되는 보험상품입니다.




● 제대로 된 재테크를 시작하기를 원한다면 먼저 재무설계부터 받으라.

▣ 재테크를 위한 금융상품에 투자할 때 주의할 점

① 지나치게 수익률만 생각하면 투자 비중이 커져 기대하지 않은 뱡향으로 흐를 수 있으니 주의하라.

② 선택한 금융상품은 목적이 달성될 때까지 유지한다는 원칙을 세우라.

③ 저축성 상품은 안정성 혹은 공격적인 상품을 균형있게 활용하라.

④ 충동적으로 상품을 선택하지 말라.

⑤ 저축액은 1년을 기준으로 현금 흐름에 지장을 주지 않는 범위에서 포트폴리오를 구성한다.

⑥ 자칭 성공했다는 친구의 말만 믿고 투자하지 말라. 반드시 전문가의 조언을 받으라.

                                     

▣ 재무설계를 통한 자신만의 포트폴리오를 구성하라.

재무설계라는 말은 몇년전까지만 해도 전문가들만 사용하는 용어였습니다. 그러나 최근에는 대부분 투자나 자산관리에 관심이 있는 분들은 누구나 다 알고 있고, 재무설계가 왜 필요한지를 절감합니다.

재무설계란(Financial planning)


재무설계란 인생을 살아가면서 꼭 써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 할 수 있습니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다.

그러므로 재테크를 올바로 시작하려면 재무설계를 최우선적으로 받아야 합니다.

재무설계는 유료로 하는 곳도 있지만 무료로 재무설계를 받을 수 있는 곳도 있습니다. 어떤 형태로 하든 반드시 재무설계를 통해 자신의 재무상황을 파악하고 재무목표를 설정하는 것이 재태크의 시작입니다.

아래에는 재무설계를 무료로 받아볼 수 있는 무료상담사이트를 링크해 두었습니다. 반드시 자신의 재무상황을 파악하고 인생의 설계도인 포트폴리오를 받아보시기 바랍니다.



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[재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?

재테크,재무설계

<화훼 전시회>

[재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?

   오늘은 투자 재테크에 대해서 이야기 해 보도록 하겠습니다. 흔히 미국의 버크셔 헤서웨이의 회장인 워런 버핏(Warren Edward Buffett)을 가리켜 '투자의 귀재'라고 부릅니다. 그만큼 버펏이 투자한 상품이나 종목은 높은 수익률을 투자자에게 가져다 주었기 때문입니다. 

워런 버핏은 기업인이자 성공한 투자가로 유명한 인물입니다. 그는 뛰어난 투자실력과 기부활동으로 인해 사람들은 그를 가리켜 '오마하의 현인'이라고 부릅니다. 2008년 포브스지에 따르면 그의 재산은 약 580억달러로 세계 1위였습니다.

   그는 15년 친구인 빌 게이츠 재단에 재산의 85%인 370억달러를 기부하겠다고 밝혀 세계를 깜짝 놀라게 하기도 했습니다. 그는 친구 빌 게이츠와 함께 재산 50% 사회기부 운동을 펼치며 기부문화 확산에 앞장서고 있으며 많은 세게적인 부호들이 이 운동에 동참하고 있습니다.

2010년 포브스지는 버핏 회장을 세계에서 3번째 부자로 선정하였습니다.

지난 2010년에는 버핏이 우리나라 기업에도 투자를 해 투자가들의 이목을 집중시키기도 했습니다. 버핏은 현재 포스코 발행주식 4.5%를 보유하고 있습니다.

   투자가들에게 있어서 버핏은 마치 멘토와 같은 인물입니다. 워런 버핏이 우리나라 주식 시장에 어떤 종목에 투자를 했다고 하면 모든 투자자들은 그 종목에 자신도 투자를 하려고 하는 것을 봅니다. 어떻게 보면 워런 버핏은 투자에 있어서 만큼은 타의 추종을 불허할만큼 안목을 가지고 있다고 할 수 있습니다.  

최근 버핏이 주주들에게 보낸 서한을 한데 묶어서 「주식말고 기업을 사라」라는 책을 출간했습니다. 이 책은 투자에 대한 지침과 조언을 담고 있어 가치투자에 관심있는 투자가들에게 통찰력을 제공하고 있습니다.


   오늘 우리가 이야기할 핵심 주제는 '투자 재테크에 기본인 효율적인 자산배분 어떻게 할까?' 하는 것입니다.

저축이나 펀드 그리고 주식이나 보험 등 다양한 금융상품이 있지만 우리가 가진 자산을 어디에 어떻게 투자를 해야할까 고민하지 않을 수 없습니다.

종종 우리는 주변에서 재테크를 잘해서 부자가 되었다는 소식과 함께 섣불리 재테크에 뛰어 들었다가 손해를 왕창 본 사람도 있다는 정보를 듣습니다. 그럴때 마다 우리의 고민은 더욱 깊어집니다.

내가 가진 자산을 저축과 같은 안정성 있는 상품에 투자할 것인지, 아니면 조금은 위험성이 있지만 높은 수익률을 감안해 주식이나 펀드에 투자할 것인지 선택해야 합니다.

   흔히투자할 때 가장 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 말합니다.

하지만 지난 수 십 년간의 투자시장의 통계를 살펴보면 투자수익률의 관건은 어떤 종목에 투자를 했느냐 보다는 어떻게 효율적으로 자산배분을  했느냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

   재테크의 기본인 효율적인 자산배분은 종목이나 상품을 잘 선택하는 것에 있지 않고 '분산투자'에 있다는 사실입니다.

아무리 여유자금이 많이 있더라도 현명한 투자가는 전 재산을 한 종목에 100% 투자하지는 않습니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자합니다. 또한 분산투자의 기간도 장기적인 종목과 단기적인 종목으로 나누어 투자합니다.


   그렇다면 좀 더 구체적으로 '분산투자'를 어떻게 해야 하는가에 대해서 살펴보겠습니다.

첫째, 종목(상품)을 분산해서 투자해야 합니다.

종목(상품)에는 안정적인 현금과 예금, 채권이 있고, 조금 공격적인 펀드나 ETF 등이 있으며 가장 공격적인 상품으로는 주식투자나 선물, 옵션 그리고 부동산 등으로 구분할 수 있습니다.

   이러한 종목에 투자를 하되 2~3개 이상에 분산투자해야 합니다. 그래야 한 종목에서는 손해가 나더라도 다른 종목에서는 수익이 나도록 해 전체적인 균형을 맞출뿐만 아니라 수익률을 높이는 결과를 이루어야 합니다.

둘째, 시간을 분산 투자해야 합니다.

시간을 분산 투자하라는 말은 어떤 상품에 분산 투자를 할 때 투자 기간을 단기, 중기, 장기로 나누어 하라는 것입니다. 또한 적립식 상품에 투자할 때도 매월, 매 분기 등 일정한 기간을 두고 분산해 투자를 하는 방법입니다.

   이렇게 시간을 분산투자할 때 경제나 주식시장이 불황기에도 위험을 최소화 할 수 있을 뿐만 아니라 활황기에는 높은 수익률을 기대할 수가 있습니다.  



셋째, 투자지역을 분산해야 합니다.

   최근 경제블럭보다는 글로벌이라는 단어가 더 많이 사용되고 있습니다. 그만큼 투자나 경제 시장이 지구촌 전체로 통합되었다는 사실을 잘 보여주는 지표입니다.

예를 들어 얼마전 미국경제가 부도 위기에 처했을 때 전세계 경제시장에 엄청난 영향을 미쳤습니다. 우리나라 주식시장도 폭락으로 하루아침에 2000선이 무너지고 현재까지도 회복되지 못하고 있습니다.

아직도 미국의 경제가 더불 딥에 빠질 위험요소가 완전히 해소되지 않았기 때문에 세계경제 전망이 크게 개선되지 못하고 있는 실정입니다.

   투자지역을 분산해야 하는 이유가 바로 여기에 있습니다. 세계 경제 시장이 하나로 통합되어 실시간으로 상호 영향을 받고 있기 때문에 각 나라의 경제상황이 투자의 중요한 요소로 작용하고 있습니다.

그러므로 투자를 할 때도 지역을 분산해서 투자해야 위험요소는 최소한으로 하고 수익률은 최대한으로 높일 수 있습니다. 예를 들면 채권투자에도 국내채권과 해외채권이 있고, 주식투자에도 국내주식과 해외주식이 있으며, 부동산 시장에도 국내 시장과 해외부동산 시장이 있습니다. 
 
   결론적으로 투자수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산배분인 분산투자에 있습니다. 수치로 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고 있으며, 종목선정이 5%, 매수와 매도 타이밍이 2% 가량의 비중을 차지한다는 통계입니다.

그러므로 투자재테크의 기본은 효율적인 자산배분인 '분산투자'에 있으며, 이것이 모든 투자재테크의 기본임을 명심해야 합니다.



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[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

재테크,재무설계

<경남 합천 가야산>

[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

최근 국내 1위 소셜커머스 업체인 티켓몬스터(Tkket Monster), 티몬(TMON)이 미국 2위의 소셜커머스 업체인 리빙소셜에 매각되었습니다. 구체적인 매각조건은 공개되지 않았지만 영국의 파이낸셜타임스에 따르면 티몬이 3000여억원에 매각되었을 것으로 보도했습니다.

                 

    티몬의 대표 신현성씨는 1985년생으로 만25세인 지난해 티켓몬스터를 창업했습니다. 창업자금 500만원으로 15개월만에 3000여억원에 매각될 정도로 초고속 성장한 거의 신화적인 성공스토리입니다.

티몬의 초고속 성장은 젊은 창업주의 꿈과 마케팅 전략 그리고 온라인 기반 상업의 활성화와  우리나라의 소비환경이 맞아 떨어진 결과입니다. 물론 국내 기업을 해외 외국기업에 매각한 것에 대한 비판 여론도 있습니다.

그러나 티몬이 이 정도의 초고속 성장을 이루리라는 것을 아무도 예상치 못했습니다.

    다만 젊은 벤처 창업주의 트랜드를 읽는 눈과 젊은 감각의 마켓팅이 주효했다는 분석입니다. 여기에 한 가지 더 첨가하자면 "우리는 꿈을 창출한다"는 벤처정신이 한 몫을 했다고 합니다.

"우리가 창출한 것은 고용이 아니라 꿈"이라고 신대표는 말합니다.

                              

현재 티몬의 직원규모는 600명 정도이고, 평균연령은 27세, 지난 5월 한달 거래금액이 215억원에 달했습니다. 
                    
    티몬이 리빙소셜에 인수합병된 것에 대해서는 논란의여지가 있지만, 우리나라 젊은 세대에는 큰 희망과 도전을 빛을 던져주었습니다. 신대표는 500만원의 종자돈을 마련한 후 그것으로 창업에 도전해 마침내 성공신화를 만들어 냈습니다.

아쉬운 점이 있다면 국내 1위에 오른 소셜커머스 업체를 외국기업에 매각했다는 것입니다.

어쨌든 신현성 대표의 성공스토리가 우리나라 젊은이들에게 큰 꿈과 도전의 계기가 되었으면 하는 바람을 가져 봅니다. 다시 한 번 벤처정신을 되살리고 창업에 도전하는 젊은이들에거서 제 2, 3의 신대표와 같은 성공신화가 이어졌으며 좋겠습니다.

<경남 합천 가야산>

    오늘은 서론이 많이 길었습니다. 포스팅의 주제가 사회 초년생들의 종자돈 마련을 위한 금융상품에 대한 것이다보니 티몬의 신현성 대표의 성공신화가 생각이 나서 스크랩해 둔 신문기사를 참조해 보았습니다.

1. 사회 초년생 재테크를 위한 종자돈 마련의 첫 걸음은 재무설계부터 시작해야 합니다.

종자돈을 마련하기 위해 초년생들이 먼저 해야 할 일은 재무설계를 받아보는 것입니다. 이를 통해 자신의 재무상황을 총체적으로 점검하고 재무목표를 세울 수 있기 때문입니다.

   재무목표가 세워지면 이 목표를 달성하기 위해 종자돈이 필요합니다.

500만원의 종자돈으로 벤처기업을 창업할 수 있으니 결코 종자돈으로서 500만원은 적은 돈이 아니라는 사실을 실감하게 됩니다. 많은 사람이 종자돈을 1억, 10억이라고 생각하는 사람들이 많이 있습니다.

그러나 종자돈은 결코 많은 금액만이 아니라 자신의 목표를 위한 첫걸음을 시작할 수 있는 규모의 돈이면 가능하다는 것을 알 수 있습니다. 적게는 500만원에서 1000만원, 많게는 1억원까지 다양하게 종자돈을 마련하는 목표를 세우는 것이 필요합니다.

물론 종자돈을 마련하는데는 분명 목표가 있어야 합니다. 그것을 재무목표라고 합니다. 재무목표는 재무설계를 통해 세워집니다. 때문에 사회초년생들은 직장생활을 시작하면서 재무설계를 우재선적으로 받아보라고 조언하고 싶습니다. 

<경남 합천 가야산>

   왜 사회 초년생들이 직장생활을 시작하면서 재무설계부터 받아야 합니까?

바로 재무설계가 인생의 목표를 수립하는 중요한 계기가 되기 때문입니다. 그저 주먹구구가 아니라 구체적인 청사진을 수립해 종자돈에서부터 5대 목적자금에 이르기까지 재무목표를 세울 수 있습니다.

    재무설계가 왜 필요하고 중요한지를 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.



2. 사회초년생 재테크의 종자돈 마련을 위한 두 번째는 지출관리에 있습니다.

흔히 사회 초년생들이 종자돈을 마련하기 위한 목표를 세우고 도전하지만 실패하는 경우가 많은 것은 무엇때문입니까?

   바로 지출관리에서 실패하기 때문입니다. 

큰 돈을 지출할 때는 계획을 세우고 심사숙고하면서  적은 금액의 돈은 너무 쉽게 지출합니다. 새는 돈을 막지 않고 있으니 아무리 수입이 많다고 하지만 금방 바닥을 드러내고 맙니다. 마치 깨진 항아리에 아무리 물을 길어다 부어도 남아있지 않는 것과 같은 이치입니다.

그러므로 사회초년생들이 종자돈을 마련하기 위해서는 우선 줄줄 새는 푼돈부터 막아야 합니다. 푼돈이라고 우숩게 보았다가는 큰 코 다칩니다. 푼돈이 모여서 목돈이 되고 종자돈이 되기 때문입니다.

옛 성현들이 '티끌모아 태산'이라고 한 말은 우리에게 지혜를 가르쳐 줍니다. 무엇이든지 적은 것에서부터 시작해야 합니다. 고수익을 쫓아 이러저리 뛰어다는 것보다 더 중요한 것은 새는 돈을 막는 것입니다. 

                             

    거대한 댐도 작은 틈으로 새는 물 때문에 무너진다는 것을 명심해야 합니다

그러므로 자신의 지출관리에 더 신경을 써야 합니다. 특히 음주와 흡연 그리고 비싼 유명 커피점 이용을 자제하시는 것이 줄여야 할 지출관리의 핵심입니다. 여기에 새는 돈이면 암보험이나 의료실비보험 정도는 충분히 들어 놓을 수 있습니다. 

암튼 재무설계를 통해 자신의 지출관리에 구멍이 무엇인지를 분명하게 점검하는 것이 필요합니다.

요즘은 회사에서도 거의 금연이라서 회사 밖이나 건물 옥상에 올라가서 겨우 피울 수 있다는 이야기를 친구들로부터 종종 들었습니다. 어떤 기업체에서는 금연에 성공할 경우 상금까지 준다고 할 정도로 기업들이 직원들 건강 챙기기에 우선적으로 나서고 있습니다.

   적은 푼돈을 줄이면 그것이 얼마가지 않아서 목돈이 되고 종자돈이 된다는 사실을 명심하시기 바랍니다.

<경남 합천 가야산>

3. 사회초년생 재테크를 위한 목돈마련에 유리한 금융상품에는 어떤 것이 있나?
 
최근 신문에서 사회 초년생들을 위한 금융상품을 소개하는 기사(국민일보)를 보면서 이것이 종자돈 마련에 도움이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 시중은행에서 새내기 사회인을 위한 목돈 마련 예금과 적금 상품을 소개하도록 하도록 하겠습니다.

국민은행은 사회초년생을 위한 자유적립식 월복리적금인 'KB국민 첫 재테크적금'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 기본이율이 4.5%, 복리 시에는 최대 4.7%, 우대이율 적용시 5.2% 적용이 됩니다.

월불입액은 1만원 소액에서부터 30만원 내에서 자유롭게 적금할 수 있습니다. 게다가 국민은행 첫 거래 고객에게는 최고 연 0.5%의 우대금리를 제공합니다.

또한 스마트 세대를 위한 'KB스마트폰 예적금' 상품은 마치 게임을 하듯이 동물을 육성하면 추가 금리를 받을 수 있는 상품입니다. 트위터를 통해 팔로워에게추천하고 팔로워에 남긴 글을 통해 다른 사람이 추천을 하면 고객과 팔로워에게 0.1% 포인트 추가 금리도 제공합니다.


우리은행은 '우리 신세대 통장'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 우리브이(V)체크카드 결제통장과 연동해 놓으면 승인실적에 따라 잔액 100만원까지 최고 연 4.1%의 금리를 제공합니다.


신한은행은 '김대리통장'을 사회초년생들을 위해 판매하고 있습니다. 급여통장으로 사용할 경우 전자금융 수수료(인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 포함)와 현금자동입출금기(ATM) 인출 수수료를 면제해 줍니다.

통장하나로 주식거래가 가능하고, 주택담보대출, 신용대출 시 금리 우대도 받을 수 있습니다. 김대리통장 고객이 '김대리적금'을 들 경우 0.5% 포인트 가산금리 혜택이 있습니다.

또한 커플전용, 스마트폰전용 예적금 상품인 '신한두근구근 커플적금'과 '신한두근두근 커플정기예금'은 애플리케이션에 커플인증을 하면 연 0.3% 포인트 우대금리가 적용됩니다.


IBK기업은행은 'IBK핸드폰결제통장'을 사회 초년생들을 위한 상품으로 판매하고 있습니다.

소액예금에도 높은 금리를 주고, 통장으로 휴대폰 요금을 자동이체하거나 기업은행 카드로 휴대폰 요금을 결제하면 100만원 이하 금액에 대해 연 3.2%의 금리를 제공합니다. ATM 수수료도 면제되고, 신용카드 사용실적이 있으면 최고 연 3.5%의 금리도 받을 수 있습니다.



<경남 합천 가야산>

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[신혼부부 재테크]신혼부부를 위한 재테크 전략과 신혼부부 금융상품

재테크,재무설계




계절의 여왕 5월은 누구나가 행복한 꿈을 꾸는 결혼 시즌입니다. 허니문의 아름다운 추억과 함께 새로운 가정이 탄생합니다. 신혼부부들은 허니문 여행을 통해 여러 가지를 계획합니다. 가족계획을 비롯하여 내집마련을 위한 재테크 설계까지 장단기 계획을 잡습니다.

그렇다면 신혼부부들이 알아야 할 재테크 전략에는 어떤 것이 있을까요? 재테크 전문가들이 말하는 신혼부부 재테크 전략에 대해 몇가지 알아보도록 하겠습니다.




 
Tip. 소득과 씀씀이부터 솔직하게 털어놓으라.

재테크 전문가들은 신혼 때부터 노후까지 어떤 소비와 지출이 일어날 지를 먼저 고려할 것을 조언합니다. 쓸 곳을 알아야 소득을 감안한 미래대비 저축도 가능하기 때문입니다.

그럼 생애기간 중 주요 소비지출 항목에는 어떤 것이 있을까요?
최근 '실생활 맞춤식 저축, 보험 길라잡이'를 펴낸 권인원 금융감독원 국장은 5가지로 구분했습니다.

생애기간 중 주요 소비지출 항목 다섯 가지

1. 생활비
2. 내집마련자금
3. 자녀 교육자금
4. 자녀 결혼 자금
5. 의료비






좀 더 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

생활비에는 은퇴전과 은퇴 후로 나눠야 합니다. 58세 은퇴 전 생활비의 경우 4인가족 기준으로 소득수준에 따라 4억 4900만 ~ 15억 6000만원이 필요합니다. 은퇴 후 생활비는 부부기준으로 2억 9100만원 ~ 9억3600만원이 필요합니다.

내집마련 자금은 결혼 후 평균 9년 동안 2억 6166만원을 모아야 가능합니다. 결혼 당시 1억원의 전세자금을 가지고 있다고 가정하면 이 기간 동안 연간 1000만원 이상을 저축해야 합니다.

자녀학자금은 1명 당 1억 3500만원 꼴입니다.

자녀결혼 자금은 신랑이 1억 2850만원, 신부는 4395만원이 각각 들어갑니다.

의료비의 경우 80세까지 1인당 2761만원으로 연평균 35만원이 소요됩니다.

이처럼 생애 기간 중 주요 소비지출 수준을 가늠했다면 결혼 전 배우자의 소득과 지출이 어떤 수준이었는지 점검할 필요가 있습니다. 배우자의 씀씀이와 저축 성향을 아는 것이 중요합니다.




하나HSBC 윤호영 재무설계사는 "결혼은 사랑으로만 만나던 연애시절과 달리 함께 생활해 가야 하는 현실임을 직시해야 한다"면서 "특히 결혼 전 씀씀이와 채무상황 등을 솔직히 털어놓을 필요가 있다"고 조언합니다.


Tip. 자신에 맞는 금융상품을 골라라.

생애 기간 동안의 주요 소비지출 항목이 구분되면 이제 할 일은 이러한 자금들을 어떻게 모을 것인가를 결정해야 합니다. 장 단기 목표에 맞는 목표 설정과 함께 어떤 금융상품에 들어야 가장 적합한지를 판단해야 합니다. 재테크 전문가들은 이를 위해 5가지 수칙과 그에 맞는 금융상품을 소개합니다.




 

우선 생활비 관리통장은 수시 입출금식보다는 머니마켓펀드(MMF)나 종합자산관리계좌(CMA)가 유리합니다. 일반 입출금 통장 이자율은 연 0.1%로 있으나 마나지만 MMF나 CMA는 연 3% 이고 입출금이 자유로워 일석이조입니다.

카드의 경우 이왕이면 신용카드보다 체크카드가 유리합니다. 소득공제 혜택을 높일 수 있을 뿐만 아니라 과소비의 유혹에 빠지지 않기 때문입니다.

내집마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장' 가입이 우선입니다. 2009년 출시된 이 통장은 주택 종류별로 다른 청약 상품을 통합했습니다. 가입 후 2년이 지난면 1순위가 됩니다. 매월 2만원 이상 50만원 이내에서 자유롭게 납입하면 됩니다. 연간 납입액의 40%까지 소득공제도 받습니다. 소득요건에 따라 청약가능여부가 달라 부부가 1구좌씩 가입하면 유리합니다. 2년동안 유지하면 금리가 연 4.5%로 일반정기적금보다 높습니다.

육아와 자녀 교육에는 목돈이 필요합니다. 이를 이해 적금과 펀드가입도 고려해 볼 만 합니다. 다만 펀드의 경우 원금손실이 있을 수 있으므로, 포트폴리오 차원에서 두 상품에 모두 가입하는 것이 좋습니다. 주가가 내려도 수익을 낼 수 있는 주가연계증권(ELS)같은 대안상품도 눈여겨 볼 만 합니다. 저축 보험의 경우 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받습니다. 금리 공시이율이 5%대이고 연복리이기 때문에 적금보다 더 빨리 목돈을 만들 수 있습니다.


노후자금은 신혼부부때부터 대비해야 합니다. 나중에 모으려면 더 급한 자금의 필요에 의해 우선 순위에서 밀리게 되며 노후자금을 모으기가 쉽지 않기 때문에 신혼부터 대비하는 것이 좋습니다. 따라서 연금저축은 이제 기본으로 자리 잡았습니다. 투자도 함께 할 수 있는 변액연금도 대안이 될 수 있습니다. 변액연금은 펀드로 운영되고 장기 운용시 수수료가 저렴하고 물가상승률을 뛰어넘는 수익률이 장점입니다.

마지막으로 예기치 못한 위험에 대비한 보장성 보험으로 안전장치를 마련해야 합니다. 보장성 보험은 질병과 상해사고를 종합적으로 보장받는 실비보험과 질병보험 등이 있습니다. 결혼 전 각자 가입해 둔 보험이 있다면, 배우자의 보장수준과 환급형태 등의 내용을 비교해 적절하게 보완하는 것이 필요합니다.

신혼부부들을 위한 금융상품

목 적

회 사

상 품 명

특 징

내 집 마련

하나, 기업, 신한, 우리은행, 농협

주택청약종합저축

-공공주택, 민간주택 구분 없이 원하는 대로 신청가능

- 무주택, 주택보유 상관없이 가입 가능

- 월 2만 ~50만원, 가입 2년 이상 되면 1순위

생활비 관리

은행, 증권

MMF

-만기 1년 미만의 기업어음, 양도성 예금증서 등에 투자

-하루만 예치해도 펀드 실적에 따라 이익금을 받을 수 있음.

 

종금사, 증권사

CMA

-자유입출금 및 높은 이율

-예치기간에 따라 이자율 차등 적용

단기목돈마련

신한은행

월복리적금

-3년만기 연4.5% 금리제공, 분기별 저축한도 100만원

노후 대비

하나 HSBC생명

넘버원 스텝업 변액연금보험

-원금뿐만 아니라 투자수익의 적립금액을 최저 보증하는 스텝업(Step-up) 방식

-계약자 적립금이 단계별 수익률을 달성할 때마다 해당 금액을 최저연금으로 보증

보장성 보험

하나HSBC생명

무배당 원샷질병 치료보험

-암을 포함한 3대 질환, 성인 주요질환, 남녀 생활 질환 등 주요 질병보장

학자금 대비

삼성생명

에이스저축보험

-연동 금리형, 10년 이상 유지시 비과세

-중도인출, 추가 납입, 일시 납입 중지 가능

[자료출처 <국민일보 2011. 4. 27. 재테크>]

Tip. 재테크 전문가의 도움을 구하라.

사실 위와 같은 여러 가지 좋은 정보들을 가졌다고 하더라도 일반인들이 쉽게 잘 한다는 것은 어렵습니다. 그래서 재테크나 자산관리 전문가들이 있는 것입니다. 대부분의 은행과 보험사들에는 고객의 상담을 위해 재테크와 자산관리를위한 전문가들을 준비하고 있습니다.

어렵게 생각하지 마시고 언제든지 재테크 전문가들의 도움을 구하면 됩니다. 혼자서 독학을 하면 우선은 많은 것을 알 수 있을지는 모르지만 광범위한 금융상품이나 재테크를 하루 아침에 다 알고 이용한다는 것은 거의 불가능합니다. 재테크 전문가들의 상담과 도움을 구하는 자가 가장 지혜로운 사람입니다.




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1분기 재테크 수익률 분석 결과

재테크,재무설계




올 들어 국내 주식형펀드에 투자한 투자자들은 웃고, 환율과 금에 베팅한 투자자들은 울었습니다. 지난 17일 대신증권이 지난해 12월 31일부터 이달 13일까지 주식, 부동산, 금, 채권, 예금 등 국내 주요 재테크 수익률을 분석한 결과 국내 주식형 펀드가 5.13%의 수익률을 거둬 가장 좋은 성적을 냈습니다. 코스피 200과 연동한 대표적인 상장지수펀드(ETF)인 코덱스 200은 3.795 올라 2위를 기록했습니다. 증시가 활황을 보이면서 간적 직접 투자 상품의 수익률이 나란히 1, 2위를 차지했습니다.





지난해 부진했던 부동산이 3위로 올라섰습니다. 국민은행 주택가격지수(2008년 12월을 기준으로 전국의 주택가격을 지표화한 지수)는 같은 기간 103.381에서 105.716으로 2.26% 상승했습니다.

채권과 정기예금 성적은 좋지 않았습니다. 채권시장의 투자수익률 변화를 지수화한 채권종합지수는 0.98% 오르는데 그쳤고, 국고채 수익률도 1.52% 수준이었습니다.




외환투자는 이 기간 원달러 환율이 1131.8원에서 1087.8원으로 4.14% 하락하면서 마이너스 수익률을 기록했습니다. 금은 국내 도매가격 3.75g(1돈) 기준으로 20만 9000원에서 20만 6800원으로 1.05% 내렸습니다.


1분기 주요 재테크 수익률 (단위 %)

KODEX200 펀드

3.79

국내주식펀드 평균(간접투자)

5.14

부동산

2.26

금(국내 금 3.75g 도매가 기준)

-1.05

외환투자

-4.14

채권(국고채)

1.52

하나은행 1년 빅팟정기예금

0.81

                                                <자료: 대신증권>





모든 직장인의 꿈, 연봉 1억원 이상자 20만명 시대

재테크,재무설계





연봉 1억원이 넘는 근로자가 20만명에 육박하고 이들 중 절반 가량은 서울에 살고 있는 것으로 조사되었습니다. 국민일보 기사에 따르면 전문직 중 매출액이 가장 높은 직업은 변리사로 6억원이 넘고 의사 중에는 방사선과 의사의 수입이 10억 6000만원으로 최고를 기록했습니다.

또한 노후 대비를 위해 연금저축에 가입한 사람은 4년만에 배 이상 늘었습니다. 국세청은 이 같은 내용을 '한눈에 보는 국세통계' 책자를 14일에 발간했습니다. 국세통계에 따르면 2009년 기준으로 전체 근로자 1429만 5000명 중 연봉 1억원이 넘는 근로자는 19만 7000명으로 전년보다 약 2000명 증가한 것으로 나타났습니다.




 
억대 연봉 근로자들의 지역별 분포는 서울 및 수도권에 편중되어 있고, 이들 중 서울지역 거주자가 9만 3000명으로 전체의 47.7%를 차지했습니다. 수도권인 경기도와 인천을 포함할 경우 74.0%에 이릅니다.

전문직 평균 매출액 신고현황
변 리 사  6억 1500만원 
변 호 사   4억 1600만원 
관 세 사   3억 1500만원 
 공인회계사 2억 8300만원 
세 무 사 2억 4800만원 
* 2009년 기준                           (자료: 국세청)


전문직가운데 가장 돈을 많이 번 직종은 변리사인 것으로 조사되었고, 변리사 연평균 매출액은 2009년 현재 6억 1500만원으로 부자 전문직의 대명사인 변화사(4억 1600만원)보다 2억원 가량 더 많았습니다. 이어 통관절차나 관세법 관련 쟁송을 대신해 주는 관세사 매출액이 3억 1500만원이며 공인회계사(2억 8300만원), 세무사(2억4800만원) 순입니다.


우리나라 의사의 연평균 수입금액은 4억 7000만원이며 방사선과 의사가 10억 6000만원으로 진료과목 중 수입액 1위를 차지했습니다. 안과의사(8억 500만원)가 연평균 8억원을 넘게 벌고 있으며 일반외과, 정형외과가 7억 5000만원, 산부인과가 6억 5700만원의 수입을 올린 것으로 밝혀졌습니다. 반면 수의사는 연평균 수입액이 7000마원 수준으로 상대적으로 낮았습니다.




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또한 평균수명 100세 시대를 맞아 노후를 대비하기 위대 연금저축에 가입하려는 사람들도 부쩍 많았졌습니다. 2009년 근로소득 연말 정산자료에서 연금저축소득공제를 받는 근로자는 162만 4000명으로 2005년의 배를 넘었습니다. 공제금액은 2005년 1조 1948억원에서 2009년 3조 5383억원으로 3배 가량 증가한 것으로 나타났습니다.


자료출처: 국민일보 2011. 4. 15일 경제면 기사 정리





퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁

재테크,재무설계


 

200조원의 퇴직연금, 황금시장을 선점하라!


 금융권의 퇴직연금시장을 선점하려는 유치 열기가 뜨겁다. 베이비붐 세대(1955~1963)의 은퇴가 본격적으로 시작되는 등 고령화 시대가 급속하게 전개되면서 노후를 준비하는 사람들이 많아지고 있다.
 이에 은행과 보험사 뿐만 아니라 후발주자로 증권사까지 합류해 가입자의 눈높이에 맞는 상품으로 고객을 끌어들이기 위해 치열한 경쟁을 벌리고 있다. 

 



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퇴직 연금 제도란 무엇인가?

  2005년 도입된 퇴직연금은 기업이 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급 재원을 금융기관에 적립하고, 금융기관이 이를 기업이나 근로자의 요구에 따라 운용해 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도이다.


 
 지난 3월 21일 금융권에 따르면 퇴직 연금 적립금은 2008년 11월 5조원, 2009년 11월 10조원, 지난해 10월 20조원을 돌파한데 이어 지난 1월 30조원을 달성했다. 하지만 이 숫자는 해가 갈수록 불어날 것으로 보인다. 전문가들은 올해 시장규모가 40~50조원에 이르고 2020년이 되면 200조원을 넘어설 것으로 예측하고 있다.




 이처럼 퇴직연금 시장의 규모가 갈수록 커질 것임이 분명한데다 미래수익 창출을 위한 새로운 기회의 장이 되고 있어 금융기관들은 시장 선점을 위해 승부수를 띄우고 있다. 1월말 현재 퇴직연금을 도입한 사업장은 9만 5853개로 전체 사업장의 6.7%, 근로자 수를 따지면 27.85에 불과하다. 고령화 등에 따른 금융 자산의 비중 증가 가능성이 많다는 점도 근거가 된다.

 또한 퇴직 연금 운용 및 자산관리 기관의 수수료가 최대 1% 수준을 밑돌기 때문에 충분히 규모를 키울 수 있는 시장이다.

 올 1월말 현재 은행 16개사, 보험 22개사(생명보험 14개사, 손해보험 8개사), 증권사 17개사, 근로복지공단 등 총  56개사가 퇴직연금 서비스 사업자로 활동하고 있다. 권역별 시장 점유율은 은행 48.5%, 보험 34%, 증권 17.5%, 순으로 최근 은행과 보험사의 약진이 두드러지고 있다. 



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 퇴직연금 시장은 현재까지 안정성을 중시하는 단기적인 원리금 보장 형태로 운영되어 왔다. 이 때문에 은행권이 유리한 점이 있었지만 최근 다른 금융권들의 고객 확보경쟁도 치열해 지고 있는 실정이다. 증권사는 DC형 및 실적배당형 삼품 중심의 운용에 초점을 맞춰 유치에 나서고 있으며 보험사 역시 장기적 운용 노하우를 기반으로 퇴직 연금 시장에서 점유율을 점차 확대하고 있다.




 * 참고자료출처: 국민일보 2011. 3월  22면 '퇴직연금'에서 발췌 

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[재테크]재테크, 자산관리, 재무설계, 이것만은 꼭 채크하자!

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돈이 얼마나 있으면 사람들이 행복해질까?

 
 돈은 필요할 때 필요한 만큼만 있으면 된다. 문제는 그 '필요한 만큼'이 얼마냐 하는데 있다. 재무설계란(financial planning) 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분비하는 아주 긴 여정이다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이다.

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분이다.

마찬가지로 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않는다.

정년은 점점 짧아지는데 수명은 점점 늘어나며, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있다. 이것이 현실이다. 무시하지 말아야 한다. 



 지금 준비해도 늦지 않다. 차근 차근 준비하라. 그러나 단 시간에 준비하는 것은 어려우므로 조그마한 금액일지라도 하루라도 빨리 시작하라.


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첫째, 저축(투자)을 먼저하고 소비는 최대로 줄여라. 먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 불가능하다. 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리하라.

 둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸자. 소득공제를 받는 적격연금보다는 수령시 평생 비과세되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자하라.

 
셋째, 전문가에게 맡겨라. 고도로 전문화된 시대에 살고 있다. 비용이 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명하다. 아프면 의사에게 가면 되지 의대에 갈 필요가 있겠는가?

 
넷째, 모자라더라도 포기하지 말고 준비하라. 지금 다 준비할 수 없더라도 좌절하지 말고 조금씩이라도 준비하라. 벌 수 있는 시간보다 쓸 시간이 훨씬많다.

 
다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라. 자신만의 강점이 있어야 한다. 평생 배운다는 자세로 부단히 노력하지 않는 자는 도태된다.


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tip. 소처럼 벌어서 여우처럼 똑똑하게!  재테크하자, 자산을 관리하자.

tip. 투기가 아닌 투자를 하라. 부채는 낮추고 삶의 질은 높여라.

 




 2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 행복할까?

순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 많을 것이다. 더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다.

 가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일이다. 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제상활을 크게 우려하지 않아도 될 것이다.

         2009 재테크 전략 : 국제 재무설계사 이경무 글에서 인용함.


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