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[신혼부부 재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법

재테크,재무설계

                                          <경북 영덕 블루로드>


[신혼부부 재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법

오늘은 인생의 새로운 출발선에 선 신혼부부들을 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

왜 신혼부부에게 재무설계가 필요한지 그리고 신혼부부들은 재무설계 목표를 어떻게 세워야 하는지 마지막으로 신혼부부들이 재무목표를 달성하기 위해서 중점을 두고 관리해야 할 부분들이 무엇인지를 살펴보도록 하겠습니다.

   결혼은 인생에 있어서 새로운 하나의 전환점입니다.

서로 다른 환경에서 자라온 두 사람의 남녀가 이제 가정이라는 울타리 안에 부부로서 함께 살게 됩니다. 여기에는 경제적인 면도 새롭게 시작하게 됩니다.

개인 한 사람의 경제개체가 가정이라는 집합체로 바뀌면서 재무적인 면에서도 커다란 변화를 가져오게 됩니다.
라이프 스타일이 바뀌고, 가족 수가 늘고 지출이 증가하면서 경제규모 또한 커지게 마련입니다.

결혼 초기부터 가정의 재무계획을 세우고 철저히 실행한다면 성공적인 재무목표를 이룰 수가 있고 나아가 편안한 결혼생활과 함께 노후생활을 보장받을 수 있게 됩니다.






Q. 그렇다면 신혼부부를 위한 재무설계의 목표는 어떻게 세워야 합니까?

신혼부부의 재무목표는 장단기적으로 세울 수가 있습니다.

결혼 직후 단기 재무목표로는 결혼 전 신용카드 부채 상환, 저축계획 수립, 비상 예비자금 모으기를 들 수 있습니다.

또한 생명보험 및 손해보험의 목표를 구체적으로 설정해야 합니다. 주로 자녀출산 준비, 자동차 구입, 주택마련, 개인연금 가입 등으로 구분됩니다.


중장기적 목표는 자녀교육비 마련, 큰 집으로 이사하기, 자녀결혼자금 마련, 부모님 부양, 은퇴 및 노후생활 계획 등을 고려해 재무설계를 해야 합니다.




Q. 신혼부부의 재무목표 달성을 위해 중점적으로 관리해야 할 부분은 무엇입니까?


   신혼부부가 재무목표 달성을 위해 중점을 두어야 할 재무관리에서가장 중요한 부분은 역시 가계지출 관리 입니다
.

대부분 신혼 초에는 두 부부가 맞벌이 하는 사람들이 많습니다. 때문에 수입이 비교적 안정적이라고 할 수 있습니다. 그러나 문제는 수입이 안정적이다보니까 씀씀이가 많아진다는 문제점이 있습니다.

이 때 필요한 것이 바로 지출관리입니다. 수입에 비해 지출이 상대적으로 많다면 재정적으로 안정이 되어있다고 할지라도 재무목표를 달성하기가 버거워질 수 있기 때문입니다.

그러므로 신혼 초에는 가계지출 관리에 중점을 두어야 합니다. 그래야 재무목표를 달성하기가 훨씬 수월해 집니다.



   맞벌이 부부가 아니라 외벌이 부부일 경우에는 수입이 두 사람이 벌때보다는 안정적이지 못합니다. 
여유자금이 있으면 좋겠지만 그렇지 못할 경우 가계지출을 효율적으로 관리해야 합니다.
 
지출 내역을 꼼꼼히 기록해서 유지하고 고정비용은 자동이체를 활용하여 시간이나 연체료를 절약합니다.


각종 청구서 및 신용카드 내역서를 면밀히 검토해 불필요한 지출을 줄여야 합니다. 꼭 예산을 세워 생활하는 습관을 갖도록 합니다.

주택청약종합저축과 연 400만원 한도로 세금공제를 받을 수 있는 연금저축보험, 연금펀드 가입은 필수입니다.



 


   신혼부부 재무관리에 있어서 두 번째로 중요한 부분은 재무목표를 달성하기 위한 저축과 투자관리 입니다.

노후설계용 연금 가입도 빠르면 빠를 수록 좋고 보장성보험에도 가입해야 합니다.

최소한 3~6개월 정도 사용할 수 있는 비상예비자금을 확보하되 입출금이 자유롭고 금리가 높은 종합자산관리계좌(CMA), 머니마켓펀드(MMF), 수시입출금식 예금(MMDA) 등을 이용하는 것이 여러 가지 면에서 좋습니다.


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결혼생활 3년, 특히 자녀를 갖기 전의  재테크가 한 가정의 삶의 질을 바꿔놓을 수 있음을 명심해야 합니다.

종자돈 마련을 위해서 소득의 60%는 저축을 해야 하는데 자녀가 생기면 쉼지 않기 때문입니다. 대학등록금 등 자녀교육비 마련을 위해서는 지나친 안정성을 추구하는 상품보다는 교육비 상승률 이상의 수익을 낼 수 있는 투자 상품을 준비하는 게 바람직합니다. 

보금자리주택의 경우 신혼부부를 위한 생애 최초 주택마련 등의 특별공급물량도 많기 때문에 적극적으로 투자를 해야 합니다.
 




아무리 강조해서 쉽게 이야기한다 하더라도 아직 초보 신혼부부들에게 재무설계와 재무목표는 어렵습니다. 그래서 전문가들이 있는 것입니다.

전문가들의 도움을 받아 자신의 재무설계 포트폴리오를 받아 보면 장단기 목표가 분명해 집니다. 가계 재정관리에 큰 도움이 되실 것입니다.


여기 신뢰할 만한 재무설계 센터와 각종 보험에 가입할 수 있는 보험비교사이트를 소개합니다. 한번 재무컨설팅을 받아 보시면 왜 재무설계가 필요한지 그리고 어떻게 재무설계를 해야하는지 분명해 집니다. 아울러 신혼부부 때부터 가입해 둘 필요가 있는 보험에 대한 설계를 받아 보시는 것도 결코 후회하지 않을 탁월한 선택이 될 것 입니다.




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[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

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[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

'직업선택의 십계명'이라는 말을 들어보신 적이 있습니까?
최근 몇년간의 통계자료에 따르면 경남의 군단위 거창에 소재한 고등학교가 대학입학 수학능력 시험 1~4등급에서 전남 장성고등학교에 이어 가장 많은 수의 학생이 분포하고 있다는 신문기사를 보았습니다. 

물론 서울이나 수도권보다는 고등학교가 하나나 둘 정도 있는 군 단위와는 차이가 있습니다만 거창 고등학교는 지방에서는 서울대학교와 연세대 그리고 고려대에 가장 많은 학생들을 입학시키고 있는 것으로 나타났습니다.

   거창고등학교는 미션스쿨입니다. 이 학교는 기독교 가치관에 이해 설립되었고 운영되고 있습니다. 이 학교에는 유명한 '직업 선택 십계명'있습니다. 아마 내용을 보시면 다소 엉퉁하다거나 생뚱맞다고 생각하실 수도 있습니다. 그러나 이 학교의 직업선택 십계명에는 뭔가 남다른 구석이 있다는 사실을 발견할 수 있습니다.

                                ● 거창 고등학교의 직업선택 십계명 ●

1. 월급이 적은 쪽을 택하라.

2. 내가 원하는 곳이 아니라, 나를 필요로 하는 곳을 택하라.

3. 승진의 기회가 거의 없는 곳을 택하라.

4. 모든 조건이 갖추어진 곳은 피하고, 처음부터 시작해야 하는 황무지를 택하라.

5. 앞을 다투어 모여드는 곳은 절대 가지 마라. 아무도 가지 않는 곳으로 가라.

6. 장래성이 전혀 없다고 생각되는 곳으로 가라.

7. 사회적 존경 같은 것을 바라볼 수 없는 곳으로 가라.

8. 한 가운데가 아니라 가장자리로 가라.

9. 부모나 아내나 약혼자가 결사반대를 하는 곳이면 틀림없다. 의심치 말고 가라.

10. 왕관이 아니라 단두대가 기다리고 있는 곳으로 가라.





   어쩌면 거창고등학교의 직업선택 십계명은 매우 역설적입니다.

모두가 가야한다고 하는 그 길, 사람들이 세상에서 성공이라고 하는 그 길은 가지 말라고 합니다. 전혀 다른 차원의 선택을 제시하고 있습니다. 이미 잘 닦여진 대로를 선택하기 보다는 아무도 가지 않은 새로운 길을 개척하라는 비전을 제시하고 있습니다.

이 글을 보시는 여러분들은 이 학교의 직업선택의 십계명에 대해서 어떻게 생각 하십니까? 만약 여러분의 자녀들이 직업을 선택하거나 직장을 선택할 때 이 기준을 택한다면 뭐라고 말하겠습니까?

   그러나 이 직업선택의 십계명을 잘 마음에 새겨보시면 나름대로 뭔가 있다는 것을 느끼게 되실 겁니다. 우리나라 대학생들이 외국 유명대학의 학생들보다 창의성이나 도전정신에서 부족하다는 분석을 보셨을 것입니다.

열정은 대단한데 그 열정이 획일적이고 도식화되어 있다면 세계적인 경쟁력을 갖출 수가 없습니다. 글로벌 시대에는 뭔가 독창적이면서도 창의성을 지닌 사람들이 더 많이 필요합니다.



나름 분석해보면 이 학교 학생들이 대학을 가고 직업을 선택하고 직장에 취업을 하면서 이 직업 선택 십계명을 따라서 직업을 선택하고, 창의적이고 독창적인 아이디어를 가지고 새로운 직업을 창출하고 만들어 내는 역할을 한다면 아마 삶의 만족도는 대단할 것은 분명합니다.

   오늘은 사회초년생들, 특히 20~30대 직장인들에게 재무설계가 왜 필요한가를 알려드리려고 합니다. 고등학교나 대학을 졸업하고 이제 막 사회초년생으로 직장생활을 시작하게 된 20~30대 직장인들은 나름 자부심이 대단할 것입니다.

수많은 경쟁을 뚫고 당당히 취업에 성공했기 때문에 이제 자신의 인생에는 탄탄대로가 열릴 것이라고 생각합니다. 그런데 막상 사회초년생으로 직장생활을 시작하면서 학교다닐 때 꿈꾸었던 '불행 끝 행복시작'이 아니라는 것을 몸으로 체험하게 됩니다.

   사회초년생으로 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라는 것을 깨닫는 데 그리 오랜 시간이 걸리지 않습니다. 바늘구멍을 뚫고 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라 이제 시작이라는 것을 알게 됩니다. 더 많은 노력과 더 많은 희생이 요구되고 있음을 하나씩 경험하게 됩니다. 쉽게 말하면 돈을 버는 것이 얼마나 어렵고 힘든 일이라는 것을 깨닫게 됩니다.



   부모님에게 돈을 받아서 쓸때는 그것을 몰랐는데 이제 취업해 사회초년생으로 직장생활을 시작하고 보니 돈 버는 일이 만만치 않다는 것을 알게 됩니다. 이제 이때 필요한 것이 바로 자신만의 최적화된 재무설계 포트폴리오를 세우는 일입니다.


재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 

  
이처럼 재무설계는 자신의 인생의 청사진을 만드는 것입니다. 세부적인 설계도 있어야 하고, 큼직큼직한 뼈대로 세워야 합니다. 바로 5대 자금 재무설계입니다.

주택마련자금, 결혼자금과 자녀교육자금, 가족생활자금, 긴급예비자금, 은퇴 후 노후생활자금 등 살아가면서 가장 필요한 자금을 마련하기 위한 재무설계입니다. 이러한 재무설계는 주먹구구식으로 해서는 절대 안됩니다.

전문가의 도움을 받아 체계적이면서도 자신만의 최적화된 재무설계가 필요합니다. 

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   사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 이 인생에 있어서 5대 자금을 마련하기 위한 재무설계를 세우는 것은 어떤 일보다도 긴급하고 중요합니다.

분명한 목표를 세우지 않으면 목적자금을 만들 수가 없기 때문입니다. 목표가 분명하지 않으면 아무리 많은 화살을 쏜다고 하더라도 과녁을 명중시킬 수가 없습니다. 어디를 조준하고 쏴야 할지를 알지 못하는 것 같습니다.

자신의 미래가 계획한대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만, 우리가 살고 있는 세상은 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있습니다. 한 마디로 불확실성이 가득하다는 것입니다. 

그래서 사람들은 이러한 불확실성에 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험에 들고, 저축을 합니다. 하지만 재무설계를 세우고 원칙을 가지고 하는 사람과 그렇지 않은 사람은 엄청난 차이를 보이게 됩니다. 특히 위험관리가 되지 않습니다.



   이때 필요한 것이 바로 자신만의 재무설계 원칙을 세우는 일입니다. 사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 세워야 할 재무설계의 원칙은 주로 4가지에 있습니다.


첫째, 소비관리에 원칙을 세워야 합니다.

  수입에 비해 소비의 규모를 정하는 일입니다. 자신의 한달 총 수입에서 지출의 규모를 정해서 소비를 관리하는 것입니다. 소비규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.

소비의 규모를 정하게 되면 필요하지 않는 곳에 돈을 함부로 쓰는 것을 막을 수 있습니다. 그런데 문제는 연봉제로 월급을 나눠 받는 사람과 그렇지 않는 사람은 조금 차이가 있을 수 있습니다. 연봉을 받는 사람은 매월 일정한 금액이 수입되기 때문에 지출의 규모를 정하는 것은 비교적 쉽습니다.

그러나 월급과 보너스를 받는 사람은 그렇지 못한 경우가 발생합니다. 보너스를 받는 달에는 많이 쓰고 그냥 월급을 받는 달에는 빚을 진다면 결국 재무상태는 엉망이 되고 맙니다. 이런 경우에는 보너스로 생활을 하고 정규 급여로는 저축이나 투자를 하는 방법이 훨씬 효율적입니다. 
 
또한 요즘 인기있는 통장 나누기를 통해 소비통장을 따라 만들어 놓고 그 돈으로만 생활하는 방법도 매우 효과적입니다. 또 하나의 방법은 CMA 계좌를 만들어서 꼭 필요한 소비금액만 넣어두고 CMA계좌를 월급통장이라고 생각하고 사는 것도 유용합니다.

이렇게 소비규모를 정하게 되면 장기적인 저축 여력이 발생하게 됩니다.



둘째, 위험관리에 대한 원칙을 세워야 합니다.

갑작스런 사고나 원치않는 질병이 발생하게 되면 그동안 애써 모아둔 목돈이 한꺼번에 날아갈 수가 있습니다. 이 때를 대비하기 위해 위험관리가 필요한 것입니다. 위험관리는 주로 보험설계를 통해 가능합니다.

   가장 기초적인 보장으로는 종신보험이 있습니다. 20~30대 직장인들이며 아직 결혼 전인 사람도 있고 이미 결혼한 사람도 있습니다. 중요한 것은 자신에게 맞춰서 보험을 설계해야 한다는 것입니다.

때문에 종신보험을 설계하더라도 사망보장을 줄이고, 질병에 대한 보장은 강화해서 하는 것이 훨씬 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용도 비교적 저렴합니다. 치료비가 걱정되거나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우에는 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만 합니다.
 
그러나 보험료의 총지출은 총 급여의 10%를 넘지 않는 선에서 설계해야 합니다. 그렇지 않으면 긴급자금이나 생활자금의 부족으로 보험을 해약해야 하는 상황을 초래할 수 있습니다. 그러므로 급여의 10%가 넘지 않도록 해야 합니다.


셋째, 투자에도 원칙을 세워야 합니다.

소비규모나 위험관리에 대한 대비책을 세워 놓았다면 이제 본격적으로 투자를 시작해야 합니다. 사회초년생이나 20~30대 직장 신입사원들이 세워야 주된 재무목표의 첫단계는 결혼자금과 주택자금 마련입니다.

   보통 입사 후 3~4년차에 대부분 결혼합니다. 따라서 초기 투자는 대부분 3년 이내의 단기 투자가 적합합니다. 안정적인 예금과 적금 위주로 투자하는 것이 일반적입니다.

그런데 최근 우리나라 주식시장의 규모도 커지고 안정적인 성장추세에 접어들었고, 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌기 때문에 투자자금을 주식형 펀드에 분산 투자하는 것도 좋겠습니다. 투자의 금액은 개인별로 차이가 있는만큼 총수입에서 무리가 되지 않을 만큼 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋습니다.

보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비한다면 20~30대 직장인의 경우 <100-본인나이>%, 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다.

단, 주식형 펀드에 투자할 때는 한 펀드에 올인하는 것보다 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산 투자하는 방법이 리스크도 줄이고 효과적입니다.




넷째 노후준비에도 원칙이 필요합니다.

20~30대 직장인들에게 벌써 노후준비를 해야 하느냐는 볼멘 소리도 있을 수 있습니다. 그러나 노후준비는 1년 일찍하는 것이 자금마련에 훨씬 유리하다는 것을 아셔야 합니다. 특히 장기 복리 효과는 10년 이상일 때 효과를 나타낸다는 사실에서도 그렇습니다.

그러므로 노후자금마련 상품에 대해 전문가들과 상담을 통해 다양한 정도를 청취한 후에 자신에게 맞는 상품에 투자해야 합니다. 주로 직장인들은 세금에 민감하기 때문에 세득공제 상품에 자연히 관심히 많습니다. 그러나 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.

소득공제 상품은 노후에 연금 수령 시에 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원 시절에는 급여가 많지 않으므로 똑 같은 상품을 가입하고도 연봉이 높은 사람에 비해 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.

노후준비 상품에 투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 바람직합니다. 그러나 자신의 재무상황을 고려해 전문가와 상담한 후에 알맞은 투자금액을 정하는 것이 좋습니다.

                                   

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  * 아래에는 위 내용과 관련이 있는 글을 모아놓았습니다. 클릭하셔서 더 많은 도움이 되시기 바랍니다.




[사회초년생재테크] 신입사원 재테크와 사회 초년생들을 위한 재테크 핵심 3 원칙

재테크,재무설계





[사회초년생재테크] 신입사원 재테크와 사회 초년생들을 위한 재테크 핵심 3 원칙

예전에는 고등학교나 대학을 졸업하고 직장에 취업을 해 첫 월급을 받으면 부모님들에게 빨간내복이나 내의를 선물하는 것이 유행처럼 번졌던 때가 있습니다. 지나보니 벌써 까마득히 멀어져 있는 것 같습니다.

   최근 취업율이 높아지고 있다고는 하지만 통계상 수치보다는 실질적 일자리의 질이 높아야 하는데 일용직, 임시직이나 계약직으로 인해 증가되었다면 이것은 일시적인 현상일 뿐입니다. 

   취업을 준비하고 계신 분들은  이제 하반기, 9~10월 초 기업공채를 노려야 합니다. 취업을 원하는 준비생들은 이 무더운 여름에도 나름대로 스펙을 쌓기 위해 자신만의 여름나기 전략을 세우는 것도 필요합니다.



   최근들어 사회봉사 경력을 우대하는 기업이 늘고 있습니다. 봉사활동은 다양한 사회복지협회나 봉사활동 관련 기관 등을 통해 정보를 얻어 신청할 수 있습니다.

'사회복지봉사활동 인증센터(www.vms.or.kr)'나 '한국자원봉사센터협회(www.kavc.or.kr)'에서도 거주지 근처 시·구청에 있는 자원봉사센터 협회로 연결시켜 줍니다. 또한 한국헤비타트(www.habitat.or.kr) 실시하고 잇는 무주택자에게 집을 제공해 주는 건축 자원봉사활동도 매우 유익한 프로그램 중에 하나입니다. 

   또한 취업시장의 틈새를 공략하는 것도 좋은 전략 가운데 하나입니다. 기업의 공모전에 응시하거나 인턴사원 모집도 취업기회를 선점하는 방법입니다. 

인턴은 치열한 경쟁률과 취업특전으로 '금턴'으로 불립니다. 인턴쉽을 통해 지원자의 실력을 미리 검증한 뒤 면접 등을 거쳐 정규직 직원으로 채용하는 기업도 많고 채용 비율도 높습니다.



이렇게 어려운 취업관문을 뚫고 원하던 직장에 취업해 첫 월급을 타게 되었을 때 그 황홀한 기분(?)은 아마 말로 표현할 수 없을 것입니다. 

   그러나 문제는 이제부터입니다.

취업을 하고 나서 본격적인 사회초년생으로서 첫발을 내딛게 되었을 때 가장 먼저 해야 할 일이 무엇이겠습니까? 바로 인생의 재무목표를 설계하는 것입니다. 예전에 재테크나 재무설계의 개념이 없던 시절에는 그저 잘든 적금하나면 충분하다고 생각했습니다.

그러나 사정이 많이 달라졌습니다. 지금의 사회초년생들은 경제 감각이 매우 뛰어납니다. 나름대로 재테크나 재무설계에 대한 목표를 세우고 사회초년생으로 당당하게 인생을 설계하는 분들이 많습니다. 아주 고무적인 상황이라고 보여집니다.



   문제는 자기 나름대로 재무목표를 설계하다보니 기준부터가 다르고 매우 공격적인 성향을 보이게 된다는 것입니다. 장기적인 수익보다는 단기수익에 집착하고 적금보다는 적립식 펀드를 선호하는 경향이 강합니다.

물론 이런 것 자체가 나쁜 것은 아닙니다. 나름대로 공부하고 정보도 살펴보고 투자전략을 세우는 것도 필요합니다. 하지만 요즘이 어떤 시대입니다. 모든  분야가 전문화가 되어 있습니다. 나름의 전략을 세운다고 할지라도 전문가를 뒤따라 갈 수는 없습니다.


   오늘은 재무설계 전문가들이 조언하는 신입사원과 사회초년생들을 위한 재테크의 핵심 3 원칙에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


1. 신입사원과 사회초년생을 위한 재테크 제일 원칙 - 분명한 목적자금을 계획하고 실천하라.

사회초년생이 재테크를 하는데 있어서 가장 먼저 생각해야 할 부분은 바로 목적자금입니다. 남성의 경우 주택자금을 우선으로 생각해야 하고 여성의 경우 결혼자금을 우선 순위에 두어야 합니다.



   미혼일 때 최대한 자금을 만들어 놓아야 합니다. 그래야 자신의 재무설계에 맞게 재무목표를 달성할 수 있기 때문입니다. 필요자금을 모아놓지 않고 다 써버린다면 아무리 훌륭한 재무설계를 가지고 있다고 할지라도 그것은 무용지물에 불과합니다.

그렇기 때문에 분명한 목적자금을 계획해야 하고 그것을 구체적으로 실행에 옮겨야 합니다. 


2. 신입사원과 사회초년생을 위한 재테크 제이 원칙 - 월 수입의 50%는 반드시 저축하라.
 
아마 사회초년생들이 취업을 하거나 사회에 첫 발을 내딛을 때 선배들이나 부모님에게 가장 많이 듣는 조언이 바로 이 얘기일 겁니다. 전문가들도 이 조언에 100% 전적으로 동의 합니다.

   보장성보험이나 노후보장을 제외하고는 무조건 월 수입의 50% 이상은 저축해야 재무목표를 달성할 수 있습니다. 그러기 위해서는 줄여야 할 것이 많이 있습니다.

그중에 하나가 흡연입니다.



   금연하게 되면 자신에게 필요한 암보험을 하나 들 수 있는 자금이 나옵니다. 뭐 그렇게까지 해야합니까? 그러면 무슨 낙으로 인생을 삽니까? 라고 반문하시는 분들이 분명히 있을 것입니다.
 
그러나 요즘 직장에서 흡연자들이 자리가 갈수록 좁아지고 있습니다. 정부에서도 공공기관의 건물 안 흡연을 금지하고 금연구역을 점차 확대하고 있는 실정입니다. 서울 청계천이 금연구역으로 설정되어 그곳에서 흡연을 하면 범칙금이 10만원이라고 합니다.

   사회초년생으로서 금연하면 필수적인 보험하나 들 수 있는 자금력이 나온다는 사실을 기억하시고 실천해 보시기 바랍니다. 수입의 50%를 저축하기 위해서는 이와 같은 결단과 희생(?)이 따르지 않고서는 결코 이를 수 없습니다.

현재보다 더 나은 미래의 삶을 위한 재무목표를 달성하기 위해서는 반드시 수입의 50%는 저축을 해야 합니다. 물론 전문가들의 도움을 받아 가장 적합한 금융상품에 투자하는 것이 좋습니다.
 

3. 신입사원과 사회초년생들을 위한 재테크 셋째 원칙 - 똑똑한 투자를 하라.

위에서 잠깐 언급했지만 수입의 50%을 단순히 모으는 것으로 만족해서는 안됩니다. 모으는 것이 아니라 투자를 해야 합니다. 그것도 똑똑한 투자를 해야 합니다.

   두 종류의 투자가 있습니다.

하나는 안정성이 담보된 금융상품에 투자하는 것입니다.
 
다른 하나는 안정성보다는 조금의 리스크를 감수하면서 수익성이 높은 금융상품에 투자하는 것입니다. 단기보다는 장기적으로, 이자도 단리보다는 복리로 지급하는 상품이 바로 이러한 상품입니다. 물론 어느 것을 선택하든지 돈을 모을 수는 있습니다.




    문제는 그 목적자금을 모으는 시간이겠지요?

시간이 너무 장기가 되면 지치기 쉽습니다. 또한 너무 단기에 모으려고 하면 위험이 증가되기도 합니다. 그래서 똑똑한 투자가 필요합니다.

안정적이면서도 이자도 복리로 받을 수 있는 금융상품이 있다면 정말 금상첨화겠지요? 이럴때 금융전문가의 도움과 조언이 필요합니다. 이미 앞에서도 소개한 적이 있지만 다시 한 번 재테크 전문가인 재무설계사를 소개해 드립니다.

사회초년생으로 내집마련이나 결혼자금 그리고 종잣돈 마련하기 등 여러 가지 재무설계 항목 중에 어느 한 가지만 계획하기보다는 우선 전체적인 인생의 재무설계를 계획하고 수립하는 것이 더욱 중요합니다.



   그것이 바로 자신만의 최적화된 무료재무설계 포트폴리오입니다. 메리츠화재 금융그룹의 리더스리치에서는 무료 재무설계를 신청하시는 분들에게 포트폴리오를 제공하고 있습니다.

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[재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지

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[재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지

2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 자신의 삶을 만족하며 행복해 할까요? 


  만약 당신이라면 어느 쪽을 선택하시겠습니까?


순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 더 많을 것입니다.

더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고, 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다는 점이 유리한 면입니다.

 
  가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일입니다.


제테크의 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제 속에서도 크게 우려하지 않아도 될 것입니다.




오늘은 재무설계를 시작하려고 할 때 반드시 체크해야 할 5가지 원칙에 대해 이야기 해보도록 하겠습니다. 쉽게 말하면 맞춤형 재무설계 전략이라고 보시면 됩니다.


첫째, 저축(투자)를 먼저하고 소비는 최대로 줄여라.

먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 거의 불가능합니다. 그러므로 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리해야 합니다.

혹시 통장나누기에 대해서 들어보셨습니다. 바로 그와 같은 원리입니다.

수입을 각각의 항목의 통장에 나눠서 관리하는 것입니다. 물론 저축(투자)에 가장 먼저 해야 합니다. 그리고 소비는 최대한으로 줄이는 것입니다.



둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸라.

소득공제를 받는 적격연금보다는 수령 시 평생 비과세 되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하기 때문입니다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자해야 합니다.

요즘 인기가 높은 연금이 변액연금보험입니다. 변액연금은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 것입니다.

가장 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 따라서 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하기에 적합합니다.


셋째, 전문가에게 맡겨라.

우리는 고도로 전문화된 사회에 살고 있습니다. 비용이 조금 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명한 재테크 방법입니다. 몸이 아프면 의사에게 가면 되지, 의대에 들어 갈 필요까지는 없기 때문입니다.

그러므로 제대로 재테크나 자산관리를 하려면 전문자격을 갖춘 자산관리사나 재무설계사에게 자신의 자산을 맡겨서 관리하도록 하는 것이 올바른 선택입니다.

리서치 기관들의 분석에 따르면 현재 재태크를 하고 있다고 응답한 사람이 78.3%였고, 하고 있지 않다는 응답자가 21.7% 였습니다. 거의 10명중 8명이 이미 자신의 자산을 가지고 재무설계를 하고 있음을 알 수 있습니다.



넷째, 현재 자산이 충분하지 않더라도 포기하지 말고 차근차근 준비하라.

누구나 처음부터 자신의 자산을 충분히 가지고 재테크 하는 사람이 얼마나 되겠습니까?

돈이 많은 사람이라도 재테크를 하지 않는다면 돈이 적고 충분하지 못하더라도 현재 제대로 된 재테크를 하고 있다면 분명히 그 사람의 10~20년 후의 미래는 엄청난 차이가 있을 것입니다.

우리에게는 돈을 벌 수 있는 시간보다 오히려 쓸 시간이 훨씬 더 많다는 사실을 명심해야 합니다.

그러므로 현재의 삶이 만족스럽지 못하다로 하더라도 은퇴 후 20년의 미래를 바라보면 차근차근 준비해 나가는 것이 훨씬 현명한 사람입니다. 


다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라.

사람은 누구나가 다 강점과 약점을 동시에 지니고 있습니다. 그런데 어떤 사람은 자신의 약점을 보강하고 고치는데 시간과 돈을 투자합니다. 다른 사람은 자신의 약점보다는 자신이 잘하는 강점을 투자해 더 강하게 합니다.

누가 더 올바른 투자를 하고 있다고 보십니까? 전자입니까? 후자입니까?

평생 배우는 자세를 가져야 합니다. 자신만의 강점을 찾아서 개발해야 합니다. 부자가 더 부자가 되는 이유 가운데 하나는 부자는 자기개발에 엄청난 투자를 아까워하지 않는다는 것입니다.

현재 필요한 금액이지만 자신을 개발하고 성장시키는 일에 투자한다면 10~20년 후에 우리의 삶은 엄청난 차이가 나게 될 것입니다. 그러므로 자신을 위해 투자하는 것을 아끼지 말아야 합니다.




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   자신의 자산관리에 있어서 재무설계가 중요한 이유가 무엇입니까?

재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다.





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특히 요즘 은퇴를 막 시작하는 베이비붐 세대는 자신을 위한 은퇴설계와 노후설계가 전혀 되어 있지 않다고 합니다.
정년은 그대로인데 평균수명은 점점 늘어나고, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있습니다.

이것이 우리의 현실입니다.  


지금부터라도 시작해야 합니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다는 말이 있듯이 지금이라도 준비해야 합니다. 

현재 자신이 가지고 있는 자산이 바로 재무설계에 필요한 종자돈입니다. 어떤 분은 1억이나 10억 이상의 자산을 가지신 분도 있습니다. 그러나 아직 1억원의 종자돈 조차 없는 분들도 있습니다. 이제 필요한 것이 바로 목돈마련 재테크입니다.

 


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중요한 것은 먼저는 현재 자신의 재무상태를 정확히 파악하고 재무목표를 설정하는 것이 필요합니다. 이것이 바로 재무설계입니다. 이것은 혼자서는 할 수 없습니다. 잘 훈련되고 경험이 많은 자산관리사, 재무설계사의 도움을 받아야 합니다.

메리츠 화재 금융그룹에 속한 '리더스리치'에서 현재 제 26차 무료재무설계신청을 실시하고 있습니다. 주저하지 마시고 자산이 적다고 망서리지도 마시고 무료재무설계신청을 하셔서 제대로 재테크를 시작하시기 바랍니다.

신청하시면 재무설계사들이 직접 전화해서 꼼꼼히 상담해 주실 것입니다.

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