파랑새의 웰빙 이야기

'재무설계'에 해당되는 글 14건

  1. [목돈마련방법]목돈 1억 만들기에 도움이 되는 재테크 전략과 효과적인 재테크 재무설계 방법 (32)
  2. [직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품 (24)
  3. [목돈마련방법]종자돈 1억 만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까? (36)
  4. 사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법 (38)
  5. [재테크방법]장단기 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품 추천 (18)
  6. [직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가? (33)
  7. [재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화 (30)
  8. [재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지 (36)
  9. [부자되는 법]당신이 부자가 되지 못하는 5가지 이유 (24)
  10. [재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙
  11. 1분기 재테크 수익률 분석 결과
  12. 노후대비 연금저축보험, 종합소득세 절세 효과 짧짤
  13. 퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁
  14. [재테크]재테크, 자산관리, 재무설계, 이것만은 꼭 채크하자!

[목돈마련방법]목돈 1억 만들기에 도움이 되는 재테크 전략과 효과적인 재테크 재무설계 방법

재테크,재무설계


[목돈마련방법]목돈 1억 만들기에 도움이 되는 재테크 전략과 효과적인 재테크 재무설계 방법

오늘은 목돈마련전략에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 목돈 1억 만들기, 직장생활을하면서 목돈 1억원을 마련한다는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 그렇다고 전혀 불가능한 일도 아닙니다.

다만 1억원의 목돈을 마련하기 위해서는 재무설계를 통해 분명한 재무목표를 세워야 하고, 그 목표에 따른 재테크 전략 효과적인 재테크 재무설계 방법 등이 필요합니다.

암튼 목돈 1억원이라는 목표를 어떻게 하면 달성할 수 있을지 목돈마련방법에 알아보도록 하겠습니다.

● 만족유예의 법칙을 아십니까?

호아킴 데 포사다와 엘런 싱어가 쓴 「마시멜로 이야기」가 베스트셀러가 되어 많은 사람들에게 좋은 영향을 미쳤습니다.

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이 책에 보면 한편의 재미난 이야기가 나옵니다.

미국 스탠퍼드대학교에서 아이들을 상대로 이상한 실험을 진행하였습니다. 아이들에게 달콤한 마시멜로를 접시에 담아주고, 만약 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참으면 상으로 한 개 더 주겠다고 약속합니다.

이 재미난 실험 결과는 두 가지로 나타났습니다.

한쪽은 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참아내 약속한 한 개를 상으로 더 받은 아이들과 다른 한쪽은 순간의 유혹을 참지 못하고 그냥 마시멜로를 먹어치운 아이들로 양분되었습니다.

연구진들은 이 두 부류의 아이들을 추적하여 조사한 내용은 더 놀라웠습니다.

15분을 참았던 아이들이 참지 못하였던 아이들보다 학업 성적이 뛰어났고 친구들과의 관계도 원만하고 스트레스도 효과적으로 관리하고 있었다는 것입니다.

더 큰 만족과 보상을 위해 당장 눈앞에 있는 욕구 충족을 미룰 줄 아는 의지가 자신을 관리하고 성공을 견인하는 강력한 지표가 된다는 것입니다.

이것을 만족유예의 법칙이라고 부릅니다.


쉽게 말하면 '즐거운 일 나중에 하기'입니다. 보다 큰 만족과 보상을 위해 현재의 달콤한 유혹을 참고 나중으로 미루는 것입니다.

이것을 보다 확대하면 현재의 주어진 삶의 만족하지 않고 보다 나은 미래를 위해 현실에 적당히 타협하고 안주하고자 하는 욕망을 절제하고 인내하는 것을 말합니다.

당신은 어떤 사람입니까? 스스로 진단해 보시기 바랍니다.

● 1억 목돈마련 목표에 도달하기 위해 당신은 무엇을 희생할 것인가?

마시멜로와 같은 현재의 달콤한 유혹을 이기지 못하고서는 결코 목표로 하는 목돈 1억 만들기는 쉽지 않을 것입니다. 그렇다면 1억원이라는 목돈마련 목표를 달성하기 위해 무엇을 희생할 수 있겠습니까?



▣ 카드는 과감하게 잘라버리고, 체크카드를 사용하라.

카드회사 회장님의 지갑 속에 카드가 없다면 여러분들은 어떻게 생각하십니까? 우스겟 소리로 카드는 자신의 모든 지출이 추적되고 장소까지 노출될 수 있기 때문에 카드가 없다는 것입니다.

대학교를 졸업하고 취업을 하게 되면 제일 많이 받는 게 아마 카드를 만들라는 권유입니다.



카드의 각종 혜택을 나열하면서 영화 30% 할인, 기름 100원 할인, 스키장 30% 할인 등등 직장생활 1년이면 이렇게 해서 만든 카드가 지갑에 3~4개는 떡하니 자리잡고 있습니다.

재테크 전문가들은 당신의 지갑 속에서 꿈틀거리는 카드를 꺼내어 잘라버리라고 조언합니다.

사회초년생이나 신혼부부들이 종자돈이나 목돈마련하기 위해서는 과감한 결단과 희생을 각오하지 않고서는 1억원이라는 목돈을 마련하기란 정말 쉽지 않습니다.

당신의 지갑 속에 카드가 3~4장 있다면 쓰고 싶은 유혹을 참기란 어렵습니다. 마시멜로처럼 달콤한 유혹을 거절한다는 것은 결코 쉽지 않습니다.

일단 카드를 가지고 있으면 3개월이나 6개월 무이자 할부의 유혹에 넘어갑니다.
그러나 이것도 기업의 상술이지요. 카드 사용을 하도록 부추기기 위해 무이자라는 제도를 만들어 소비자들을 유혹하는 것입니다.


게다가 요즘은 선불 포인트라는 제도까지 만들어서 더 카드를 사용하라고 독려(?)합니다. 우선은 현금을 주지 않아서 좋은 것 같지만 결국 포인트로 할부금을 갚지 못하면 매월 당신의 통장에서 현금이 빠져나가게 됩니다.

결국 카드는 양날의 칼과 같습니다. 잘 사용하면 유용하지만 그렇지 않을 경우에는 자신에게 상처를 남기게 됩니다. 신용불량자 양산의 첫걸음이 바로 카드이지요.

최근 정부에서도 무분별한 카드 남발을 막고는 있지만 수익과 직결되기 때문에 카드사는 다른 여러 가지 방법을 사용하게 됩니다.

때문에 본인의 선택이 가장 큰 문제입니다. 알뜰하게 쓰는 것은 할인을 받는 게 아니라 아예 쓰지 않는 것이라는 재테크 전문가의 말을 귀담아 들으셔야 합니다.

● 종자돈 1억 만들기 재테크 전략 세우기 - 리더스리치[링크]



▣ 자동차를 사고 싶은 유혹을 이겨라.

사회초년생들에게 자동차는 달콤한 유혹입니다. 매달 월급으로 할부금을 내고 매일 자동차 운전을 하며 출근하는 멋진 상상을 합니다.

또한 연인이 생기다면 함께 청평이나 동해안 일출을 보기 위해 밤새워 달려갈 수 있으니 꿈만 같을 것입니다. 물론 차가 없이는 출퇴근이 불가능하신 분들도 있을 것입니다.

그러나 대부분 그렇지 않습니다. 지하철이나 대중교통을 이용하면 오히려 자가용으로 출근는 것보다 좋은 점도 많습니다.

암튼 요즘 차값이 장난이 아닙니다. 2000~3000만원은 기본입니다. 아마 직장에 취업을 한 사회초년생들에게 당신의 첫차로 경차를 사라고 한다면 70~80%는 거절할 것입니다.


좀 더 멋진 차를 사기를 원하는 것이 사람의 마음입니다. 하지만 막상 살때는 좋지만 자동차는 돈을 먹는 하마(?)일 뿐입니다. 매월 할부금에다가 보험료, 세금, 유지비 등등 한달에 100만원은 쉽게 먹어치웁니다.

이런 돈 먹는 하마를 키우시겠습니까?

물론 나중에 결혼을 하고 가정을 세우고 형편이 좋아졌을 때는 얼마든지 필요하기 때문에 사야 합니다.

그러나 사회초년생이나 신혼부부라면 이러한 유혹을 이겨야 목표로 하는 1억원뿐만 아니라 10억이라는 목표도 달성할 수 있게 됩니다. 뭐 선택은 자유입니다.

▣ 기본적인 보험은 가입하고 나머지는 거절하라.

취업을 해 직장생활을 시작하면 여기저기 보험 가입하라고 난리입니다. 심지어 사돈에 팔촌까지 인맥이 총 동원이 됩니다. 그래서 마지못해 이것 저것 가입하다 보니 매달 들어가는 보험료만 100만원이 훌쩍 넘습니다.

이것은 잘못된 선택입니다.

때로는 칼 같이 거절할 수 있어야 합니다. 거절을 하지 못해 하나씩 하다보면 결국 한계를 넘어서게 됩니다. 이것은 어리석은 행동입니다. 지혜롭게 잘 거절해야 합니다.



그렇다면 기본적으로 가입해야 할 보험은 어떤 것이 있을까요?

직장인들이라면 기본적으로 국민건강보험외 3대보험이 들어가지요. 여기에 국민연금은 의무가입이라 들어갑니다. 그러니 회사에서 월급에서 기본적으로 공제되는 것 이외에 개인적으로 들어 있는 보험이 중요합니다.

기본적인 개인보험으로 가입해 두어야 할 것이 있습니다.

우리나라 사망률 1위인 암보험, 각종 질병이나 상해에 대비할 수 있는 실손보험인 의료실비보험 그리고 여기에 노후를 생각해 가입해 두셔야 하는 개인연금보험 등이 가장 기본적인 보험이 아닐까 싶습니다.


물론 요즘 의료실비보험은 선택특약으로 암보험이나 뇌졸중 같은 특정 질병에 대해 보장을 하기 때문에 꼼꼼하게 살펴서 가입하시면 두 보험을 하나로 줄일 수도 있습니다.

자 이것이 보장성 보험의 기본입니다.

   


그렇다면 이제 목돈마련이나 재테크를 목적으로 가입해야 할 금융상품은 무엇이 있을까요?

가장 기본적으로 은행권의 주택마련청약저축 상품이 있습니다. 이것은 주택을 마련하기 위한 저축상품입니다.


국민연금이 조금 부족하다 싶으면 개인연금상품에 가입해 두시는 것이 좋습니다. 연금저축보험이나 변액연금보험 상품이 목돈마련과 노후대비에 최적의 상품입니다.

다만 10년 이상 장기적으로 설계하셔야 비과세 혜택과 소득공제 혜택이 있습니다.

어떻게 기본적으로 보험을 설계하든 연금이나 저축을 제외한 보장성 보험은 월급의 10%를 넘지 않은 선에서 하시는 것이 좋습니다. 무리하게 이것 저것 가입하다보면 중도에 해지해야 하는 문제가 발생해 손해을 입을 수 있기 때문입니다.

   



● 모든 재테크의 기본은 재무설계부터 시작하라.

자~
지금까지 1억원이라는 목돈을 만들기 위해서 우리는 어떤 것을 버려야 하고 어떤 것을 선택해야 하는지 살펴보았습니다.

목돈 1억원이 달성되면 다양한 재테크 전략과 방법이 필요합니다. 어쩌면 1억원을 모으는 일보다 1억원의 종자돈을 가지고 굴리는 것이 더 어렵고 힘들 수 있습니다.

이때 필요한 일이 모든 재테크의 기본인 재무설계를 받아보시는 일입니다. 재무설계(financial planning)는 자신의 자산상황과 재무목표를 분명하게 설계할 수 있기 때문에 재무 설계도나 청사진이라고 할 수 있습니다.

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 과정입니다. 많은 분들이 재무설계를 받아보시고 자신이 지금까지 무엇을 잘못했는지를 철저하게 알게 되었다고 합니다.

암튼 재무설계는 사회초년생이든 직장생활을 오래한 분이든 제대로 재테크를 하고 싶은 분들은 꼭 받아보아야 하는 필수코스입니다.



※ 아래 재무설계 사이트로서는 많은 분들이 신뢰하고 있는 리더스리치 재무설계 선터를 링크해 두었습니다. 무료로 재무설계를 받아보실 수 있습니다. 또한 재무설계를 받으신 후에 자신의 재무상황을 알 수 있도록 최적의 포트폴리오를 제공합니다.

무료라고 해서 결코 소홀하지 않습니다. 받아보신 분들의 후기를 보면 별반 차이가 없다고 할 정도로 꼼꼼하게 상담하고 재무설계를 해 드리고 있습니다. 아울러 재무설계 자가진단 시스템을 통해서 직접 해 보실 수도 있습니다.



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[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

재테크,재무설계



[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

오늘은 직장인재무설계를 통해 사회초년생 시절부터 은퇴준비 시기까지 노후자금 준비와 노후자금 마련방법에 대해 알아보겠습니다.

요즘 광고카피 중에 이런 내용의 광고가 눈에 띄었습니다. 스마트폰의 속도에 대해 이야기하면서 '이것은 마치 군에 갓 입대한 신병이 곧 바로 제대하는 속도'라고 합니다.

무척 빠른 속도에 대해 재미난 비유를 통해 소비자들에게 어필하고 있습니다. 어쩌면 사회초년생들에게 은퇴준비와 은퇴 이후의 삶에 대해서 이야기할 때 얼마나 공감이 갈까 하는 생각이 듭니다.


하지만 사회초년생 때부터 인생의 청사진과 설계도를 가지고 자신의 인생의 분명한 목표를 세우고 직장생활을 한다면 불확실성이 가득한 미래지만 상당히 밝다고 전망할 수 있을 것입니다.

오늘의 첫번째 주제는 직장인들에게 왜 재무설계가 필요한가 하는 것입니다. 물론 재무설계는 직장인뿐만 아니라 자영업자나 사업을 하시는 분들에게도 필수입니다. 그런데 직장인들에게 더욱 재무설계가 필요한 것은 무엇일까요? 

이제부터 본격적으로 직장인 재무설계의 필요성과 중요성에 대해서 알아보겠습니다.

● 재무설계의 필요성과 재무설계의 중요성

재무설계란?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 말합니다.

개인의 재무목표 설정
개인의 재무상태와 현금의 흐름 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자 실행
정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

때문에 재무설계는 사회초년생들로부터 은퇴준비 시기에 있는 직장인들에게는 거의 필수입니다. 무엇보다 사회초년생 시절부터 재무설계를 받고 재무설계를 시작하실 수 있다면 정말 금상첨화입니다.


사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 은퇴 시기에 있는 분들이라도 재무설계를 받아보시지 않았다면 노후준비를 위해서라도 재무설계는 꼭 필요합니다.

이처럼 재무설계가 필요한 이유는 재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 건강하고 행복한 가정을 세울 수 있고 나아가 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다.

뿐만 아니라 재무설계는 사회초년생 시절에 한번 받았다고 해서 더 이상 필요가 없는 것이 아닙니다. 재무설계는 정기적인 모니터링을 통해서 재무목표와 자산배분 그리고 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

정기점검 분석 결과를 토대로 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.



● 직장인의 은퇴 준비와 은퇴설계는 언제부터 해야 좋을까?

이제 직장인이 은퇴를 생각하고 은퇴를 준비하는 시기는 언제가 가장 좋을까 하는 문제에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다. 우리나라 사람들은 대체로 은퇴를 두려워하는 경향이 있지만 외국에서는 오히려 은퇴를 기다린다고 합니다.

무엇이 이러한 차이를 나타내는 것일까요?

우리나라 사람들은 은퇴준비를 하지 못한 분들이 많기 때문입니다. 특히 베이비붐 세대가 은퇴 준비가 가장 안된 그룹이라고 합니다. 이미 이들은 은퇴시기에 접어들어 은퇴가 시작되고 있는 상황입니다.

은퇴가 두려운 이유은 노후준비를 전혀 하지 못했기 때문입니다. 베이비부머 세대는 부모를 부양하는 마지막 세대이며 자식에게 부양을 기대하기 어려운 세대라고 합니다.

이들은 열심히 일해서 내 집마련의 꿈을 이루고, 자녀교육, 부모부양 등을 성실하게 살아왔습니다. 그런데 정작 자신들의 노후를 위해서는 전혀 준비할 여건도 상황도 아니었습니다. 그러니 은퇴가 두려울 수밖에 없습니다.

                             

그러나 외국의 경우 연금제도가 잘 발달되어 있고 오랜 기간 노후자금을 충분하게 마련해 놓았기 때문에 오히려 은퇴를 기다리는 것입니다.

은퇴가 그들에게는 새로운 삶을 시작하는 시기이기 때문입니다. 그동안 직장생활이나 자녀교육 등으로 삶이 자유롭지 못했다면 은퇴 후 시기는 이들에게 자유로운 삶이 기다리고 있기 때문입니다.

외국의 경우는 은퇴 후 삶을 인생의 황금시기라고 할 정도입니다. 그러나 은퇴가 마치 인생의 무대에서 쓸쓸하게 퇴장하는 것처럼 생각하고 은둔, 외로움, 소외 등 부정적으로 여기는 우리나라 문화와는 엄청난 차이를 나타내는 것입니다.

그래서 우리나라 사람은 은퇴를 두려워하고 외국 사람들은 은퇴를 기다리는 것입니다.

▣ 그렇다면 은퇴 준비와 은퇴 설계는 언제 어떻게 하는 것이 좋을까요?

베이비부머 세대의 전철을 되밟지 않으려면 외국처럼 직장생활을 하는 동안 국민연금이나 개인연금 등을 통해 노후준비를 충실히 하는 것이 필요합니다.

이제 갓 직장생활을 시작한 사회초년생들이라면 더욱 사회초년생 시절부터 재무설계를 통해 재무목표를 세우고 차근차근 진행해 나가는 것이 가장 좋습니다. 은퇴준비는 기간이 길면 길수록 유리합니다.


현재 40~50대라면 어느 정도 생활은 안정이 되었지만 가장 많은 자금이 필요한 시기입니다.

자녀교육에 목돈이 들어갑니다. 자녀들의 결혼자금도 준비해야 합니다. 물론 자녀들이 자신들의 결혼준비를 해야하겠지만 부모들이 준비해야 하는 부분도 있기 때문입니다.

이 시기에 있는 분들은 아직 은퇴 시기까지 10~20년의 기간이 있기 때문에 미처 준비를 하지 못했다고 하더라도 충분히 준비하실 수 있는 시간이 있습니다.


이제부터 노후준비를 위한 본격적인 노후자금 준비과 자금마련 방법에 대해서 알아보겠습니다.

● 노후자금 준비와 노후자금 마련 방법


▣ 대부분의 직장인들은 자신들의 은퇴 후의 노후준비를 어떻게 하고 있을까요?

가장 많은 분들이 국민연금을 통해 은퇴 후의 삶을 준비하고 있습니다. 게다가 국민연금이 노후생활에 부족한 경우까지 고려해 개인연금으로 보강하는 분들도 많습니다.

이처럼 국민연금이나 개인연금 등이 노후준비에 필요한 자금을 마련하는데 가장 1순위 인것 같습니다. 국민연금은 국가에서 운영하고 있기 때문에 공적연금이라고 부릅니다. 개인연금은 사적연금이라고 하지요.

                              

국민연금은 물가상승률을 반영해 가장 실질적으로 보장을 하지만 충분할 정도는 아닙니다. 가장 기본적인 생활만 할 수있도록 해주는 것이 국민연금입니다.

노후생활에 필요한 생활비는 개인기준으로 적정수준이 111만원이고, 최소 수준은 76만원입니다. 그러므로 보다 여유로운 노후생활을 원하신다면 국민연금과 더불어 사적연금인 개인연금으로 노후자금을 보강하는 것이 필요합니다.

▣ 개인연금은 언제부터 준비하는 것이 좋은가?

개인연금을 준비하는 시기는 사람마다 다릅니다. 하지만 모든 사람들이 개인연금이 필요하다는 사실에는 공감합니다. 중요한 것은 개인연금을 준비하는 시기입니다.

사회초년생들이 노후대비로 개인연금을 준비할 수 있다면 좋겠지만 이 시기에는 재무설계를 통해 재무목표에 우선 순위로 따진다면 결혼자금이나 내집마련을 위한 자금이 우선순위일 것입니다.

그래서 사회초년생들에게 노후대비로 개인연금 상품에 가입하라고 한다면 어떻게 받아들일지 의문입니다. 그러나 사회초년생 시절부터 장기적으로 노후준비를 조금씩 해 나간다면 더 말할 나위없이 좋습니다.

이 시기에 노후준비를 위해 과감하게 할 수있는 부분이 있다면 바로 지출관리입니다. 자신의 씀씀이를 파악하여 불필요한 지출부분을 과감하게 줄이는 것입니다. 금연이나 절주도 필요합니다.

                            

또한 자동차를 미리 구입하는 것도 고려해야 합니다. 우선은 편리할지 모르지만 자동차에 들어가는 돈이 만만치 않기 때문입니다. 주로 목돈으로 구입하지 못하고 할부로 구입하다보니 월 지출액이 늘어나는 것입니다.

게다가 차량 유지비로 수백만원씩 들어가기 때문에 특별한 상황이 아니면 고유가 시대에 맞게 차량 구입을 뒤로 미루는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 가족들이 생기면 그 때가서 차량을 마련하는 것이 더 좋을 것입니다.

이 부분만 줄일 수 있다면 노후준비를 할 수 있는 자금이 충분히 마련될 수 있습니다.

노후자금마련에 적합한 상품은 무엇일까?

이렇게 과감히 줄인 자금을 어디에 투자할 것인지를 현명하게 선택해야 합니다.
지출관리를 통해 마련한 자금을 목돈마련이나 장기적인 노후대비용 상품에 가입하시는 것이 좋습니다.

가장 확실하게 노후준비를 할 수 있는 금융상품으로는 개인연금이 좋습니다. 이미 앞에서도 언급이 되었습니다만 조금 구체적으로 개인연금 상품이 노후자금 마련에 좋은지를 알아보겠습니다.


◈ 연금저축보험
직장인들에게 유리한 상품으로는 소득공제가 되는 연금저축보험이 좋습니다. 연금저축보험은 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있으며 증액이 가능하기 때문에 사회초년생들이 가입하기에 좋습니다. 장기적으로 설계하시는 유익한 점이 많습니다.

◈ 변액연금보험과 변액유니버셜보험
변액연금보험은 10년이상 장기적으로 불입하면 발생한 수익에 대해 전액 비과세 됩니다. 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품이기 때문에 주식편입 비율이 30~50%로 채권위주로 운용되어 비교적 안정적인 수익을 올릴 수 있습니다.
분산투
변액유니버설보험은 보다 공격적으로 운용 가능한 상품입니다. 특히 단기적으로 고수익을 실현해야 할 분들은 변액유니버셜보험이 좋습니다. 투자기능과 함께 추가납입 기능을 가지고 있어서 자금 활용도가 높은 상품입니다.

다만 위험요인이 높은 만큼 충분히 자산관리사와 상담을 통해 리스크는 줄이면서 수익률을 높일 수 있는 상품에 투자하는 것이 필요합니다.

◈ 다양한 상품에 분산 투자하라

어떤 상품이든지 한 상품에 올인하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다. 분산투자의 원칙을 지켜야 합니다. 장단기적인 재무계획에 따라 목표를 정해 놓고 자금을 관리하고 운영하는 것이 필요합니다.

최근 은행금리가 연 4%대로 낮기 때문에 적금 이외에 물가상승률과 투자 수익률을 고려해 상품은 선정하고 투자하는 것이 좋습니다.

개인연금 등 보험상품을 기본으로 하고 수익형 부동산, 펀드, 주식, 예금 순으로 자금을 투자하고 운용해야 합니다. 기본적으로 6개월분의 생활비를 수시로 입출금할 수 있는 CMA나 MMF 통장을 만드는 것도 좋습니다.


3년이내 단기적으로 재무설계를 할 경우 자산의 20~30%를 은행예금과 채권에 묶어두는 것이 좋고, 리스크를 감수하고라도 금융자산의 20% 정도를 성장주 펀드 등 공격적인 투자상품에 투자하는 것도 고려해 볼만 합니다.

이제 앞으로 본격적인 100세 시대가 열릴 것입니다. 노후준비가 되지 않은 분들에게 노후는 힘든 생활이 될 것이지만 미리 준비해 놓으신 분들에게는 제2의 황금기가 될  것입니다.

 그러므로 사회초년생시절부터 40~50대를 거쳐 은퇴준비 시기 및 은퇴시기에 있는 분들까지 모두 이제 100세 시대 노후를 준비해 두셔야 합니다.

아직까지 노후준비에 대해 전혀 생각하지 않으신 분들이나 이제 사회에 첫발을 들여 놓은 사회초년생에 이르기까지 현재에서 가장 필요한 것은 재무설계를 받아보시는 것입니다.

재무설계를 통해 자신이 현재 재무상황을 충분히 파악하고 새롭게 재무목표를 수립하고 자산을 관리해 나가는 지혜가 필요합니다.



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[목돈마련방법]종자돈 1억 만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까?

재테크,재무설계


[목돈마련방법]종자돈 1억만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까?

오늘은 목돈마련방법으로 종자돈 1억만들기를 위한 프로젝트에 대해 알아보도록 하겠습니다. 20년 전만 해도 1억원은 꿈의 숫자였습니다. 직장인들도 평생 1억원을 목표로 열심히 직장생활을 했었습니다.

그러나 20년이지난 현재 1억원은의 가치는 얼마나 될까요? 그때에 비하면 정말 턱없이 적은 가치로 전락했습니다. 당시 주택복권의 금액은 1억원이었습니다. 1억이면 아파트를 살 수 있는 금액이었던 것으로 기억됩니다.

                                  

최근 뉴스에 방송된 6.25 전사자 예우에 대한 문제가 나왔습니다. 당시 전사자에게 5만환이라는 돈이 지급되었다고 합니다. 그런데 자신의 오빠가 전사한 것도 모르고 있다고 시효가 지난 후에 알게 되었다고 합니다.

그래서 국가보훈처를 상대로 재판을 제기했는데 당시 전사자에게 지급되었던 5만환을 요즘 가치로 평가해 5000원을 지급하려 했다가 사회적인 논란이 되자 금액을 400~500만원으로 올려 지급한다는 어처구니 없는 내용이었습니다.

암튼 돈의 가치는 시대에 따라 조금씩 바뀌는 것 같습니다. 그래도 아직까지는 1억원이라는 돈은 만만치 않은 금액이 분명합니다. 부자들에게 1억원은 적은 금액일지 모르지만 서민들에게 1억원은 평생을 모아야 할 정도로 큰 돈입니다.

                                  

● 종자돈 1억 만들기 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까요?

이것이 오늘의 이야기하려는 핵심 주제입니다. 종자돈 1억 만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까요? 요즘 서점에 가면 종자돈 1억만들기, 종자돈 10억만들기 등 재테크 방법에 대한 다양한 책들이 출간되어 있습니다.

내용을 살펴보면 종자돈 1억 만들기든 10억 만들기든 가장 중요한 핵심은 '실천하라'에 있습니다. 아무리 멋진 재무설계를 세웠다고 하더라도 제대로 실천하지 않는다면 아무 소용이 없기 때문입니다.

▣ 종자돈 1억 만들기 위한 재무설계의 첫걸음

① 종자돈의 규모를 설정하라.
② 종자돈의 마련 기간을 정하라.
③ 종자돈 마련을 위한 수익률을 세우라.
④ 종자돈 마련을 위한 목표를 세우라.


▣ 종자돈 1억 만들기 위한 구체적 실천전략

위와 같이 종자돈의 규모, 기간, 투자상품의 수익률, 목표 등이 세워졌다면 구체적인 실천으로 나아가야 합니다.

첫째, 종자돈을 모으기를 시작하라.

종자돈의 규모가 1억으로 정해졌습니다. 그 1억원의 종자돈을 마련하기 위한 기간을 설정하는 것은 각자의 재정상황에 따라 조금씩 차이가 있습니다.
 
3~5년 중기적으로 설계할 것인지 아니면 10년 이상 장기적으로 설계할 것인지도 분명히 해야 합니다. 일간 기간이 정해지면 월 투자규모도 세워집니다. 월 투자금액이 결정되면 본격적으로 어떤 금융상품에 투자할 것인지도 선택해야 합니다.

안정적인 상품에 투자할 것인지 아니면 위험은 있지만 수익률이 높은 펀드나 주식상품에 투자할 것인지를 결정해야 합니다. 
 
이런 재무목표가 설정되었다면 종자돈 모으기를 시작해야 합니다. 

                                   
둘째, 일정규모의 종자돈이 만들어지면 재투자를 통한 종자돈 늘리기를 시작하라.

처음에는 한 마리의 닭이 알을 낳지만 그 알을 팔아 또 한 마리의 닭을 사게 되면 그때부터는 한 마리가 아닌 두 마리의 닮이 알을 낳게 됩니다. 이것이 재투자 효과입니다.

기본 종자돈을 기반으로 재투자를 통해 투자의 결과를 극대화하는 것입니다.

일명 목돈 굴리기라고 합니다. 마치 작은 눈덩이 하나가 만들어지면 그 눈덩이를 눈위에 놓고 굴리기를 시작하면 점점 눈덩이가 커지는 것과 같은 방법입니다.

그러나 눈덩이를 굴릴 때 반드시 주의해야 할 것은 주위의 상황에 민감하게 대처해야 한다는 것입니다. 갑자기 나타난 바위에 부딪히지 않도록 잘 방어해야 하고, 주변의 나무에 눈덩이가 부딪혀 부서지지 않도록 조심해야 합니다.

즉 목돈을 굴릴 때는 위험요소가 있기 때문에 주의해야 합니다. 너무 수익률에만 치우쳐도 안되고, 그렇다고 너무 안정성에 기울어져도 안됩니다. 양쪽을 적절하게 잘 이용하는 균형감각이 필요합니다.

                                          

셋째, 어느 정도 규모의 종자돈이 형성되었다면 이제는 위험관리를 하며 안정적인 투자에 힘을 쏟으라.

위험관리를 하지 않으면 흔히 한방에 나가 떨어질 수도 있습니다. 한참 종자돈 마련하기에 가속도가 붙었을 때는 조그만 위험요소에도 쉽게 눈덩이가 부서지거나 반토막날 수 있습니다.

때문에 어느 정도 종자돈의 규모가 형성되었다면 이제는 보다 안정성을 기반으로 투자해야 합니다. 즉 위험관리를 해가면서 투자를 할 시기가 되었다는 것입니다.

이때 필요한 투자전략이 바로 분산투자입니다. 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 마시고 2~3개의 상품에 분산투자하는 것이 필요합니다.

안전성 상품은 주로 은행의 예적금을 들 수 있고 수익성을 고려한 상품은 적립식 펀드와 같은 상품입니다. 이 두 가지를 적절하게 보완해 종자돈을 굴리는 전략이 필요합니다.


● 종자돈 1억 만들기에 필요한 재무설계 전략을 세우라.

이미 위에서 몇 가지는 언급이 되었습니다만 종자돈 1억 만들기에는 반드시 재무설계 전략이 필요합니다.

① 절세상품을 놓치지 말라.

세금을 절약할 수 있는 절세상품은 투자의 기본상품입니다. 절세상품은 투자에 최우선 전력이라고 할 수 있습니다. 절세상품으로는 연금저축, 세금우대저축, 장기주택마련저축, 조합예탁금이나 출자금 등이 있습니다.

② 분산 투자하라.

분산투자는 재테크의 전략중에 전략입니다. 아무리 수익률이 높은 상품이라할지라도 한 상품에 올인하는 것은 가장 좋지 않은 방법입니다. 안전성과 수익성이라는 두 상품에 적절한 균형을 맞추어야 합니다.

또한 장기적인 상품과 단기적인 상품에 적절한 비율로 분산투자하는 것이 바람직합니다. 이처럼 분산투자는 모든 재테크의 기본입니다. 
 

③ 종자돈을 위한 종자돈 마련 계획을 세우라.

작은 돈이 모여서 목돈이 되는 것처럼 1억원을 만들기 위해서는 먼저 1,000만원부터 시작해서 3,000만원, 5,000만원으로 확대해 가야 합니다.

종자돈 1억원을 마련하는 기간을 5년이라고 잡았다면 1년에 2,000만원, 3년에 5,000만원 등 세분화 하는 작업이 필요합니다.

이것을 종자돈을 위한 종자돈이라고 합니다. 일단 작은 종자돈이 마련되었으면 그것을 가지고 더 큰 종자돈을 마련하기 위해 굴리는 작업이 시작됩니다.

④  경기순환을 이해하라.

세계경제도 주기적으로 급등락을 거듭하듯이 우리나라의 경제도 세계경제의 흐름에 크게 영향을 받습니다. 때문에 경기순환을 이해하는 것이 재테크 전략에 있어서 중요합니다.

경기불황기에는 안전자산을 위주로 투자전략을 세워야 하고, 경기활황기에는 수익률이 높은 상품에 투자하는 등 경기순환에 따른 투자 전략이 필요합니다.

당분간 우리나라도 저금리정책이 지속될 가능성이 크므로 국내와 해외의 경기 흐름
을 지켜보면서 새로운 투자전략을 수립하는 것이 좋습니다.


⑤ 100-나이 포트폴리오 전략을 구성하라.

이 전략은 여유자금에 대한 포트폴리오 구성을 의미합니다. 여유자금은 매월 급여 소득에서 경비를 제외한 금액을 말합니다.

100에서 본인 나이를 뺀 만큼을 투자자산의 비중으로 나누고 나머지를 현금과 보험자산으로 투자해야 합니다.

예를 들면 본인의 나이가 20이고 여유자금을 100으로 가정할 때 100에서 20을 뺀 80만원을 투자자산으로 운영하고 나머지 20만원을 유동성 현금과 보험상품으로 운영하는 것을 말합니다.



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※ 또한 직접 재무설계사와 상담하시기가 부담스럽다면 우선 재무설계 자가진단 시스템을 통해서 자신의 재무상황을 진단해 보실 수도 있습니다. 단계별로 진행해 나가시면 됩니다.







사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법

재테크,재무설계

                                

사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법

현대를 가리켜 '불확실성 시대'라고 흔히 부릅니다. 이것은 모든 사람의 삶의 환경이 급변하고 있기 때문에 느끼는 사람들의 심리적인 현상이 아닐까 생각합니다.

불투명한 미래, 급변하는 사회환경, 정보의 홍수시대, 과학기술의 혁명적인 발전 등 시대의 환경은 급변하는데 미처 사람들을 이를 충분히 대비하거나 대처하지 못하는데서 불안을 느낍니다.
 
그래서 사람들은 미래를 불확실성의 시대라고 부릅니다.

미래가 불확실하기 때문에 사람들은 자신의 미래에 대해 준비하고 대비합니다. 어떤 분들은 보험으로 자신의 미래의 불확실성을 대비합니다. 어떤 사람은 저축으로 미래의 불확실성을 대비합니다.

                                             

이도저도 아닌 사람들은 미래의 불확실성을 로또나 복권에 기대어 조금이라나 해소해 보려고 합니다. 최근에 월 500만원씩 지급하는 연금복권에 사람들이 몰리고 있다고 합니다.

이런 현상은 미래의 불확실성을 해소하기 위한 나름의 방법이기도 합니다.

그러나 이런 방법으로는 근본적으로 미래의 불확실성을 해소할 수가 없습니다. 특히 사회초년생들이라면 더욱 이런 방법에 기대어서도 안됩니다.

자신의 인생의 설계를 수백만분의 1정도 밖에 안되는 로또나 복권의 확률에 맡긴다는 것은 참으로 어리석은 사람일 것입니다.



● 재무설계는 누가(Who), 왜(Why), 어떻게(how) 받아야 하는가?

그렇다면 우리의 미래를 보다 안전하면서도 계획적으로 설계할 수 없을까요?

이렇게 마음에 질문을 가지고 자신의 인생을 설계하기를 원하신다면 지금 가장 필요한 것이 바로 '재무설계'입니다.

혹자는 재무설계나 재무컨설팅은 부자만 받는다고 생각합니다. 지금 당장 가진 자산이 없는데 재무설계가 무슨 필요가 있느냐고 반문하시는 분들도 있을 것입니다. 이것은 오해이며 착각입니다.

오히려 돈이 없고 모아둔 자산이 없기 때문에 더욱 재무설계를 받아야 합니다. 재무설계를 통해 현재 자신의 재무상황을 파악하고, 재무목표를 설정하고 자신에게 맞는 재테크 방법을 찾아내는 것이 재무설계입니다.

                                   

때문에 재무설계는 사회초년생들에게는 가장 우선적이고 필수적입니다. 사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 현재 사회초년생이 아닌 분들도 얼마든지 재무설계를 받으실 수 있습니다.

40~50대 직장인들에게도 재무설계는 필요합니다. 은퇴시기에 있는 분들에게도 재무설계는 필요합니다. 자신의 현재 상황에서 보다 나은 미래를 생각하고 계획하시는 분들이라면 누구나 재무설계를 받으실 필요가 있습니다.

재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다. 그러므로 재무설계는 누구에게나 다 필요합니다. 특히 재테크를 통하여 재무목표를 달성하고자 하시는 분들에게 더욱 필요합니다.

※ 재무설계란 무엇인가?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검



● 재무설계는 정기적인 모니터링과 지속적인 점검이 중요하다.

이러한 일련의 과정을 재무컨설팅 또는 개인재무설계라고 부릅니다.

뿐만 아니라 재무설계는 정기적인 모니터링을 통하여 재무목표와 자산배분, 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

이 정기점검을 통해 결과를 분석하고 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 도움을 제공합니다.

그러므로 재무설계는 사회초년생 시절에 한 번 받았다고 해서 다시 받을 필요가 없는 것이 아닙니다. 정기적인 모니터링을 통한 지속적인 정검이 필요하고, 이 과정은 매우 중요합니다.

                                     

모니터링을 통해 잘못된 부분들을 보완할 수 있고, 급변하는 사회환경이나 경제상황에 적극적으로 대처할 수 있기 때문입니다. 특해 개인 재무설계에 있어서 정기적인 모니터링과 지속적인 점검은 필수입니다.

사람마다 자신이 처한 환경이나 상황이 다 다르기 때문입니다. 또한 개인이 목표로 하는 재무목표도 차이가 있습니다. 그러므로 정기적인 모니터링과 지속적인 점검을 통해 개인의 재무설계를 보강해 나가야 합니다.


● 재무설계에 있어서 인생의 단계별 재무목표와 재테크 방법

▣ 사회초년기(19~35세)

사회초년기는 두 단계로 구분이 됩니다.

19~25세는 재산형성기로 직장생활을 처음 시작하는 단계로 일정금액 저축을 시작하지만 동시에 부채도 발생합니다. 대학시절 학자금 대출도 이제 본격적으로 갚아야 할 시기입니다.

26~35세는 재산형성기와 부채관리 시기로서 주거마련이나 결혼비용 등 목돈마련이 본격적으로 시작되는 시기입니다. 또한 생활비와 자녀들의 육아비용 등이 시자됩니다.

▣ 자녀성장기(35~45)
 
자녀성장기는 35~45세가 해당되며 재산증식기이면서 동시에 투자의 규모가 증가하는 시기입니다.

                                

자녀교육비와 내집마련을 위한 저축과 동시에 은퇴설계를 함께 구상해야 합니다. 이 시기에는 수입도 늘지만 동시에 지출도 크게 증가하기 때문에 개인 재무목표에 있어서 아주 중요한 시기입니다.

▣ 가족성숙기(45~55세)

가족성숙기는 45~55세로서 비교적 자산의 규모나 관리가 안정적인 시기입니다. 자녀들의 교육도 어느 정도 마쳐지고 이제 자녀들의 결혼을 준비해야 합니다.

부채는 줄어들고 소득은 증가됨에 따라 투자규모도 증가되고 본격적인 은퇴준비를 시작해야 하는 시기입니다.

                                 

이때 재무관리는 투자에 집중하기 보다는 오히려 기본 자산의 위험관리에 관심을 두어야 할 때입니다.

▣ 은퇴 및 노후생활기(55~65세)

은퇴 및 노후생활기는 55~65세에 해당되며 재산분배기와 본격적인 은퇴생활을 준비와 더불어 개인의 건강과 의료비 증가에  따른 재무설계를 준비해야 하는 시기입니다.



● 재무설계 전문가의 도움을 받아라.

'약은 약사에게, 진료는 의사에게' 라는 말이 있듯이 재무설계는 전문 재무 설계사의 도움을 받아야 합니다. 재무설계는 아직 우리나라에서 일반적이지 않습니다.

                                     

최근에 많은 분들이 재테크와 재무설계에 대해 관심을 가지면서 재무설계사가 알려지기 시작했습니다. 그러나 대부분의 사람들은 재무설계사와 상담하는 것이 일반화되어 있지 못합니다.

그러나 규모가 큰 금융기관에서 재무상담을 하시면 재무설계사들을 만날 수 있습니다. 또한 최근에는 인터넷에서 무료재무설계를 신청할 수 있는 사이트들도 찾을 수 있습니다.


※ 아래 링크에는 메리츠금융지주의 리더스리치 재무설계센터를 연결해 두었습니다. 사이트를 방문하셔서 무료재무설계신청서를 작성하시면 재무설계사들이 상담에 응해 주실 것입니다.



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※ 또한 직접 재무설계사와 상담하시기가 부담스럽다면 우선 재무설계 진단 시스템을 통해서 자신의 재무상황을 진단해 보실 수도 있습니다. 단계별로 진행해 나가시면 됩니다.




[재테크방법]장단기 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품 추천

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[재테크방법]장단기 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품 추천

오늘은 장기적으로나 단기적으로 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품을 추천해 보도록 하겠습니다. 재테크에는 여러 가지 방법이 있습니다. 그러나 가장 안정성이 있으면서도 수익률이 높은 상품이라면 정말 금상첨화겠지요.

요즘은 사회초년생이던지 30~40대 직장인들이든지 다 자신의 노후준비와 5대 목적자금을 만들기 위해 재테크에 관심이 매우 높습니다. 종자돈 만들기에서부터 시작해서 목돈을 굴리기 등 다양한 재테크 방법을 활용하고 있습니다.

                              

가장 쉬운 재테크 방법으로는 은행의 예금과 적금 상품에 투자하는 것입니다. 안정적이면서도 일정한 수익을 가져다 주기 때문에 예적금을 이용한 재테크 방법도 좋습니다.

그러나 조금 더 높은 수익률을 기대하시는 분들은 주식이나 펀드 그리고 채권 등에 관심을 가지고 있습니다. 물론 리스크가 있을 수 있지만 전문가의 도움을 받아 가면서 한다면 투자 재테크에 대한 경험을 쌓을 수 있습니다.


● 재테크를 시작하려면 먼저 재테크의 목적을 정해야 합니다.

돈을 모으거나 굴릴 때는 어느 정도의 동기부여가 필요합니다. 분명한 재무목표를 가지고 재테크를 시작하게 되면 중도에 어려움이 있을지라도 포기하지 않고 끝까지 목적을 달성할 수가 있기 때문입니다.

① 일단 매월 투자 가능한 금액을 결정해야 합니다.
② 그 다음으로 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정해야 합니다.
③ 종자돈을 마련하는 기간을 정해야 합니다.
④ 목표로 하는 기간 내에 투입이 가능한 금액을 근거로 수익률을 따져봐야 합니다.

                               



◈ 종자돈 1억 ~ 10억 만들기 재테크 전략 노하우 - 리더스리치[링크]

이제 종자돈의 규모와 투자가능 금액, 기간, 수익률 등이 구체적으로 정해졌다면 어디에 얼마를 투자할 것인지를 결정해야 합니다. 먼저 단기적인 투자가 가능한 재테크 상품과 장기적으로 투자가 가능한 재테크 상품을 살펴보도록 하겠습니다.


● 재테크 투자 기간에 따른 금융상품의 선택 방법

▣ 단기간에 재테크하기에 적당한 금융상품

단기라 함은 짧게는 3개월에서 1년 정도의 기간을 말합니다.

① 단기로 투자할 수 있는 대표적인 금융상품으로는 CMA 통장과 MMF통장이 있습니다.

MMF상품의 단점은 예금자보험가 되지 않는다는 점이 있지만 CMA같은 경우 예금자 보호나 금리도 은행권 입출금 통장보다도 높아 활용도가 높습니다.

또 하루만 넣어놓아도 이자가 지급된다는 이유로 큰 인기를 끌고 있고, 수수료 면제는 물론 은행권의 통장처럼 입출금이 가능합니다.

메리츠 종금이나 금호종금, 동양종금의 CMA가 인기가 좋지만 반드시 가입할 때는 예금자보호 여부를 확인하시는 것이 좋습니다.

많은 직장인들이 CMA통장을 월급통장으로 활용하고 있습니다.

월급통장으로 활용할 경우 이체출금수수료 등 각종 수수료가 면제되고, 신용카드나 체크카드 서비스 및 자동납부, 자동이체 서비스 등 다양한 금융서비스를 받을 수 있습니다.

                                   

▣ 중기적으로 재테크에 알맞은 금융상품

대체로 중기는 3년에서 5년이라고 보시면 됩니다.

중기로 투자할 수 있는 대표적인 금융상품으로는 예금과 적금 그리고 펀드가 있습니다.

예금과 적금은 은행권의 금융상품으로 가장 안정성이 있는 상품이며 예금자보호가 되는 장점이 있습니다. 그러나 저금리가 유지될 때는 아주 낮은 수익률이 불만일 수 있습니다. 

만약 은행의 예금과 적금보다 더 높은 수익률을 원하신다면 펀드상품이 적당합니다. 펀드는 간접투자 상품으로 종목선정 등 잘만 투자한다면 기대 이상의 높은 수익률을 기대하실 수 있습니다.

다만 주의할 점은 예적금과 달리 펀드는 원금보장이 되지 않는다는 것입니다.  

펀드에 투자하실 때는 적립식 펀드에 우선 투자하시는 것이 좋고, 적정금액으로는 10만원으로부터 부담 없는 선에서 투자를 경험해 보시는 것이 필요합니다.

                                      

▣ 장기적으로 투자할 수 있는 금융상품

장기는 10년을 기본으로 보시면 됩니다. 10년 이상 투자가 가능하시면 비과세 상품과 보험상품이 좋습니다.

저축성 상품은 복리효과와 세제 혜택 등 두 마리의 토끼를 다 잡을 수 있기 때문에 장기적으로 목돈마련에 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.

안정성보다는 조금 더 적극적인 투자형을 원하신다면 변액유니버셜보험 상품이 좋습니다. 이밖에 연금보험, 종신보험, 변액보험 등 상품도 맞춤설계하시면 도움이 되는 보험상품입니다.




● 제대로 된 재테크를 시작하기를 원한다면 먼저 재무설계부터 받으라.

▣ 재테크를 위한 금융상품에 투자할 때 주의할 점

① 지나치게 수익률만 생각하면 투자 비중이 커져 기대하지 않은 뱡향으로 흐를 수 있으니 주의하라.

② 선택한 금융상품은 목적이 달성될 때까지 유지한다는 원칙을 세우라.

③ 저축성 상품은 안정성 혹은 공격적인 상품을 균형있게 활용하라.

④ 충동적으로 상품을 선택하지 말라.

⑤ 저축액은 1년을 기준으로 현금 흐름에 지장을 주지 않는 범위에서 포트폴리오를 구성한다.

⑥ 자칭 성공했다는 친구의 말만 믿고 투자하지 말라. 반드시 전문가의 조언을 받으라.

                                     

▣ 재무설계를 통한 자신만의 포트폴리오를 구성하라.

재무설계라는 말은 몇년전까지만 해도 전문가들만 사용하는 용어였습니다. 그러나 최근에는 대부분 투자나 자산관리에 관심이 있는 분들은 누구나 다 알고 있고, 재무설계가 왜 필요한지를 절감합니다.

재무설계란(Financial planning)


재무설계란 인생을 살아가면서 꼭 써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 할 수 있습니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다.

그러므로 재테크를 올바로 시작하려면 재무설계를 최우선적으로 받아야 합니다.

재무설계는 유료로 하는 곳도 있지만 무료로 재무설계를 받을 수 있는 곳도 있습니다. 어떤 형태로 하든 반드시 재무설계를 통해 자신의 재무상황을 파악하고 재무목표를 설정하는 것이 재태크의 시작입니다.

아래에는 재무설계를 무료로 받아볼 수 있는 무료상담사이트를 링크해 두었습니다. 반드시 자신의 재무상황을 파악하고 인생의 설계도인 포트폴리오를 받아보시기 바랍니다.



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※ 재테크 자가진단 프레임 - 단계별로 테스트를 시작하시면 됩니다.




[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

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[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

'직업선택의 십계명'이라는 말을 들어보신 적이 있습니까?
최근 몇년간의 통계자료에 따르면 경남의 군단위 거창에 소재한 고등학교가 대학입학 수학능력 시험 1~4등급에서 전남 장성고등학교에 이어 가장 많은 수의 학생이 분포하고 있다는 신문기사를 보았습니다. 

물론 서울이나 수도권보다는 고등학교가 하나나 둘 정도 있는 군 단위와는 차이가 있습니다만 거창 고등학교는 지방에서는 서울대학교와 연세대 그리고 고려대에 가장 많은 학생들을 입학시키고 있는 것으로 나타났습니다.

   거창고등학교는 미션스쿨입니다. 이 학교는 기독교 가치관에 이해 설립되었고 운영되고 있습니다. 이 학교에는 유명한 '직업 선택 십계명'있습니다. 아마 내용을 보시면 다소 엉퉁하다거나 생뚱맞다고 생각하실 수도 있습니다. 그러나 이 학교의 직업선택 십계명에는 뭔가 남다른 구석이 있다는 사실을 발견할 수 있습니다.

                                ● 거창 고등학교의 직업선택 십계명 ●

1. 월급이 적은 쪽을 택하라.

2. 내가 원하는 곳이 아니라, 나를 필요로 하는 곳을 택하라.

3. 승진의 기회가 거의 없는 곳을 택하라.

4. 모든 조건이 갖추어진 곳은 피하고, 처음부터 시작해야 하는 황무지를 택하라.

5. 앞을 다투어 모여드는 곳은 절대 가지 마라. 아무도 가지 않는 곳으로 가라.

6. 장래성이 전혀 없다고 생각되는 곳으로 가라.

7. 사회적 존경 같은 것을 바라볼 수 없는 곳으로 가라.

8. 한 가운데가 아니라 가장자리로 가라.

9. 부모나 아내나 약혼자가 결사반대를 하는 곳이면 틀림없다. 의심치 말고 가라.

10. 왕관이 아니라 단두대가 기다리고 있는 곳으로 가라.





   어쩌면 거창고등학교의 직업선택 십계명은 매우 역설적입니다.

모두가 가야한다고 하는 그 길, 사람들이 세상에서 성공이라고 하는 그 길은 가지 말라고 합니다. 전혀 다른 차원의 선택을 제시하고 있습니다. 이미 잘 닦여진 대로를 선택하기 보다는 아무도 가지 않은 새로운 길을 개척하라는 비전을 제시하고 있습니다.

이 글을 보시는 여러분들은 이 학교의 직업선택의 십계명에 대해서 어떻게 생각 하십니까? 만약 여러분의 자녀들이 직업을 선택하거나 직장을 선택할 때 이 기준을 택한다면 뭐라고 말하겠습니까?

   그러나 이 직업선택의 십계명을 잘 마음에 새겨보시면 나름대로 뭔가 있다는 것을 느끼게 되실 겁니다. 우리나라 대학생들이 외국 유명대학의 학생들보다 창의성이나 도전정신에서 부족하다는 분석을 보셨을 것입니다.

열정은 대단한데 그 열정이 획일적이고 도식화되어 있다면 세계적인 경쟁력을 갖출 수가 없습니다. 글로벌 시대에는 뭔가 독창적이면서도 창의성을 지닌 사람들이 더 많이 필요합니다.



나름 분석해보면 이 학교 학생들이 대학을 가고 직업을 선택하고 직장에 취업을 하면서 이 직업 선택 십계명을 따라서 직업을 선택하고, 창의적이고 독창적인 아이디어를 가지고 새로운 직업을 창출하고 만들어 내는 역할을 한다면 아마 삶의 만족도는 대단할 것은 분명합니다.

   오늘은 사회초년생들, 특히 20~30대 직장인들에게 재무설계가 왜 필요한가를 알려드리려고 합니다. 고등학교나 대학을 졸업하고 이제 막 사회초년생으로 직장생활을 시작하게 된 20~30대 직장인들은 나름 자부심이 대단할 것입니다.

수많은 경쟁을 뚫고 당당히 취업에 성공했기 때문에 이제 자신의 인생에는 탄탄대로가 열릴 것이라고 생각합니다. 그런데 막상 사회초년생으로 직장생활을 시작하면서 학교다닐 때 꿈꾸었던 '불행 끝 행복시작'이 아니라는 것을 몸으로 체험하게 됩니다.

   사회초년생으로 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라는 것을 깨닫는 데 그리 오랜 시간이 걸리지 않습니다. 바늘구멍을 뚫고 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라 이제 시작이라는 것을 알게 됩니다. 더 많은 노력과 더 많은 희생이 요구되고 있음을 하나씩 경험하게 됩니다. 쉽게 말하면 돈을 버는 것이 얼마나 어렵고 힘든 일이라는 것을 깨닫게 됩니다.



   부모님에게 돈을 받아서 쓸때는 그것을 몰랐는데 이제 취업해 사회초년생으로 직장생활을 시작하고 보니 돈 버는 일이 만만치 않다는 것을 알게 됩니다. 이제 이때 필요한 것이 바로 자신만의 최적화된 재무설계 포트폴리오를 세우는 일입니다.


재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 

  
이처럼 재무설계는 자신의 인생의 청사진을 만드는 것입니다. 세부적인 설계도 있어야 하고, 큼직큼직한 뼈대로 세워야 합니다. 바로 5대 자금 재무설계입니다.

주택마련자금, 결혼자금과 자녀교육자금, 가족생활자금, 긴급예비자금, 은퇴 후 노후생활자금 등 살아가면서 가장 필요한 자금을 마련하기 위한 재무설계입니다. 이러한 재무설계는 주먹구구식으로 해서는 절대 안됩니다.

전문가의 도움을 받아 체계적이면서도 자신만의 최적화된 재무설계가 필요합니다. 

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   사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 이 인생에 있어서 5대 자금을 마련하기 위한 재무설계를 세우는 것은 어떤 일보다도 긴급하고 중요합니다.

분명한 목표를 세우지 않으면 목적자금을 만들 수가 없기 때문입니다. 목표가 분명하지 않으면 아무리 많은 화살을 쏜다고 하더라도 과녁을 명중시킬 수가 없습니다. 어디를 조준하고 쏴야 할지를 알지 못하는 것 같습니다.

자신의 미래가 계획한대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만, 우리가 살고 있는 세상은 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있습니다. 한 마디로 불확실성이 가득하다는 것입니다. 

그래서 사람들은 이러한 불확실성에 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험에 들고, 저축을 합니다. 하지만 재무설계를 세우고 원칙을 가지고 하는 사람과 그렇지 않은 사람은 엄청난 차이를 보이게 됩니다. 특히 위험관리가 되지 않습니다.



   이때 필요한 것이 바로 자신만의 재무설계 원칙을 세우는 일입니다. 사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 세워야 할 재무설계의 원칙은 주로 4가지에 있습니다.


첫째, 소비관리에 원칙을 세워야 합니다.

  수입에 비해 소비의 규모를 정하는 일입니다. 자신의 한달 총 수입에서 지출의 규모를 정해서 소비를 관리하는 것입니다. 소비규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.

소비의 규모를 정하게 되면 필요하지 않는 곳에 돈을 함부로 쓰는 것을 막을 수 있습니다. 그런데 문제는 연봉제로 월급을 나눠 받는 사람과 그렇지 않는 사람은 조금 차이가 있을 수 있습니다. 연봉을 받는 사람은 매월 일정한 금액이 수입되기 때문에 지출의 규모를 정하는 것은 비교적 쉽습니다.

그러나 월급과 보너스를 받는 사람은 그렇지 못한 경우가 발생합니다. 보너스를 받는 달에는 많이 쓰고 그냥 월급을 받는 달에는 빚을 진다면 결국 재무상태는 엉망이 되고 맙니다. 이런 경우에는 보너스로 생활을 하고 정규 급여로는 저축이나 투자를 하는 방법이 훨씬 효율적입니다. 
 
또한 요즘 인기있는 통장 나누기를 통해 소비통장을 따라 만들어 놓고 그 돈으로만 생활하는 방법도 매우 효과적입니다. 또 하나의 방법은 CMA 계좌를 만들어서 꼭 필요한 소비금액만 넣어두고 CMA계좌를 월급통장이라고 생각하고 사는 것도 유용합니다.

이렇게 소비규모를 정하게 되면 장기적인 저축 여력이 발생하게 됩니다.



둘째, 위험관리에 대한 원칙을 세워야 합니다.

갑작스런 사고나 원치않는 질병이 발생하게 되면 그동안 애써 모아둔 목돈이 한꺼번에 날아갈 수가 있습니다. 이 때를 대비하기 위해 위험관리가 필요한 것입니다. 위험관리는 주로 보험설계를 통해 가능합니다.

   가장 기초적인 보장으로는 종신보험이 있습니다. 20~30대 직장인들이며 아직 결혼 전인 사람도 있고 이미 결혼한 사람도 있습니다. 중요한 것은 자신에게 맞춰서 보험을 설계해야 한다는 것입니다.

때문에 종신보험을 설계하더라도 사망보장을 줄이고, 질병에 대한 보장은 강화해서 하는 것이 훨씬 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용도 비교적 저렴합니다. 치료비가 걱정되거나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우에는 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만 합니다.
 
그러나 보험료의 총지출은 총 급여의 10%를 넘지 않는 선에서 설계해야 합니다. 그렇지 않으면 긴급자금이나 생활자금의 부족으로 보험을 해약해야 하는 상황을 초래할 수 있습니다. 그러므로 급여의 10%가 넘지 않도록 해야 합니다.


셋째, 투자에도 원칙을 세워야 합니다.

소비규모나 위험관리에 대한 대비책을 세워 놓았다면 이제 본격적으로 투자를 시작해야 합니다. 사회초년생이나 20~30대 직장 신입사원들이 세워야 주된 재무목표의 첫단계는 결혼자금과 주택자금 마련입니다.

   보통 입사 후 3~4년차에 대부분 결혼합니다. 따라서 초기 투자는 대부분 3년 이내의 단기 투자가 적합합니다. 안정적인 예금과 적금 위주로 투자하는 것이 일반적입니다.

그런데 최근 우리나라 주식시장의 규모도 커지고 안정적인 성장추세에 접어들었고, 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌기 때문에 투자자금을 주식형 펀드에 분산 투자하는 것도 좋겠습니다. 투자의 금액은 개인별로 차이가 있는만큼 총수입에서 무리가 되지 않을 만큼 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋습니다.

보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비한다면 20~30대 직장인의 경우 <100-본인나이>%, 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다.

단, 주식형 펀드에 투자할 때는 한 펀드에 올인하는 것보다 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산 투자하는 방법이 리스크도 줄이고 효과적입니다.




넷째 노후준비에도 원칙이 필요합니다.

20~30대 직장인들에게 벌써 노후준비를 해야 하느냐는 볼멘 소리도 있을 수 있습니다. 그러나 노후준비는 1년 일찍하는 것이 자금마련에 훨씬 유리하다는 것을 아셔야 합니다. 특히 장기 복리 효과는 10년 이상일 때 효과를 나타낸다는 사실에서도 그렇습니다.

그러므로 노후자금마련 상품에 대해 전문가들과 상담을 통해 다양한 정도를 청취한 후에 자신에게 맞는 상품에 투자해야 합니다. 주로 직장인들은 세금에 민감하기 때문에 세득공제 상품에 자연히 관심히 많습니다. 그러나 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.

소득공제 상품은 노후에 연금 수령 시에 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원 시절에는 급여가 많지 않으므로 똑 같은 상품을 가입하고도 연봉이 높은 사람에 비해 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.

노후준비 상품에 투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 바람직합니다. 그러나 자신의 재무상황을 고려해 전문가와 상담한 후에 알맞은 투자금액을 정하는 것이 좋습니다.

                                   

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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

재테크,재무설계




[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

    톨스토이의 글 가운데 '인생이란 무엇인가'에 나오는 이야기입니다.

어떤 젊은이가 길을 가다가 사자를 만났습니다. 갑자기 피할 길이 없자 젊은이는 칡덩굴을 잡고 우물 속으로 몸을 피했습니다.

우물 중간 쯤에 매달려 아래를 보니 그 우물은 말라있었고, 우물 바닥에 독사가 우굴거리고 있었습니다. 위에는 사자가 으르렁 거리고 있는 절박한 상황에서 위를 보니 흰쥐와 검은쥐가 나타나 자신이 메달려 있는 칡덩굴을 갉아먹고 있는 절대절명의 위기 상황을 표현하면서 이것이 인생이다 라고 말합니다.



    언제 끊어질지 모르는 칡덩굴을 잡고 있는 인생, 이것이 우리 인생의 현재의 모습입니다. 그런데 이 이야기는 여기서 끝이 아닙니다.

이러한 절박한 상황에서 하늘을 보니 우물 곁에 있는 큰 나무 위에 높은 가지에 꿀벌집이 있는데 꿀이 넘쳐서 우물 안으로 뚝뚝 떨어지고 있었습니다.

그것을 발견한 이 젊은이는 그 꿀을 받아먹으면서 '아 달다'라고 연발합니다. 그러면서 그 꿀의 단맛에 취해 자신의 현재 절박한 상황을 잊어버리고 있는 모습을 톨스토이는 인생이라고 묘사합니다. 

   이처럼 우리가 살고 있는 사회환경은 늘 변화무쌍합니다.



그렇기 때문에 사람들은 살아가면서 미래에 대한 불확실성 때문에 많은 고민에 빠지게 됩니다.

자신의 미래가 계획한 대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만 사회는 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있기 때문에 늘 계획은 수정과 변화를 거듭하지 않으면 안 되는 상황에 처하게 됩니다.

그래서 사람은 불확실한 미래를 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험을 들고, 저축을 합니다. 요즘 자신의 인생의 미래를 준비하는 중요한 하나의 방법으로 재무설계가 뜨고 있습니다.



   오늘을 미래의 불확실성에 대비하고 자신의 인생의 재무상황과 재무목표를 설정하는 재무설계의 중요성과 필요성에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

먼저 재무설계가 왜 필요한지 그리고 재무설계포트폴리오를 구성하게 되면 자신의 인생에 어떤 도움과 변화가 있을 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

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아울러 마지막 부분에서는 메리츠화재 금융그룹에 속한 리더스리치 재무설계선터를 링크해 무료재무설계신청을 받을 수 있도록 해 놓겠습니다. 


Q.  인생을 살아가는 데 있어서 재무설계가 중요하고 필요한 이유는 무엇입니까?

 불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에서나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지고 있고 또한 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 엄청 늘었습니다.



재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다. 

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   사람들이 이처럼 재무설계에 대해 높은 관심을 가지게 된 이유가 무엇일까요?


첫째, 저금리로 인한 금융환경의 변화에 있습니다.

요즘 최근에 금리가 조금 오르기는 했지만 수년동안 금리가 거의 저금리 기조에 머물러 있었습니다. 저금리로 인해 원금이 보장되는 저축보다는 약간의 원금손실을 감수하더라도 높은 수익을 기대할 수 있는 투자형 상품을 선호하는 경향이었습니다.

이에 발맞춰 국내뿐만 아니라 선진국에서 다양한 금융상품이 출시되면서 금융환경에 큰 변화가 생겼습니다.

둘째, 우리 사회에 피부로 다가 온 고령화와 저출산 문제가 심각한 사회문제로 대두되었습니다.

베이붐 세대의 은퇴가 시작되었지만 노후대책이 충분히 준비되지 못하였고, 저출산으로 인한 인구구조의 변화가 미래 경제상황에 부정적인 영향을 끼칠 것이라는 우려로 철저하게 준비하지 않으면 노후 경제생활에 심각한 문제가 발생할 수 있기 때문에 재무설계의 중요성이 대두되고 있습니다.



셋째, 핵가족화로 인한 가족의 형태의 변화로 개인의 재무목표가 다양화되고 있습니다.

특히 젊은 직장인들을 중심으로 무리하게 대출해 내집마련에 꿈을 실현하려다가 오히려 대출금과 이자에 허덕이는 하우스푸어가 늘어남으로 인해 집이 투자의 수단이 아닌 현실적 주거의 공간으로 인식식하게 되었습니다.
 
이로인해 전세집에 살면서 자동차를 사는 사람들이 증가 되고, 부동산 자산보다는 현금흐름이 원할한 금융상품에 대한 선호도가 높아지는 등 많은 변화가 감지되고 있습니다.

이러한 사회적인 변화와 흐름을 개인의 재무목표에도 변화가 불가피하게 되었습니다. 때문에 개인의 상황에 맞는 맞춤형 재무설계의 필요성이 대두되고 있습니다.


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     Q. 그렇다면 재무설계가 왜 개인의 삶에 꼭 필요한 것입니까?

재무설계가 개인의 인생에 어떤 변화와 도움을 줍니까?


1. 인생의 희망을 가지게 해 줍니다.

재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라 인생에 있어서 전반적인 목표를 설정해 주고 구체적으로 실행할 수 있는 계기를 마련해 줍니다.

즉 장단기 재무목표를 설계 해 줌으로서 보다 더 나은 삶을 위해 현재의 삶을 충실하게 살아갈 수 있는 하나의 동력을 제공해 줍니다.


2. 돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다.

자산관리를 전문으로 하는 재무설계사들에게 재무설계를 받게 되면 현재 자신의 재무상황이 구체적으로 파악되고 돈의 흐름이 분명해 집니다.

또 같은 돈으로 더 많은 이윤을 창출하는 투자에 대한 전략도 세울 수 있습니다. 돈을 투자 해야 때와 저축해야 할 때 등 합리적인 자산분배를 통해 목표 수익률을 달성할 수 있습니다.



3. 개인의 위험관리와 경제적 위기를 극복할 수 있도록 대비합니다.

살다보면 여러 차례 재정적인 위험에 노출되는 경우가 있습니다. 또한 경제적으로 심대한 문제가 발생하기도 합니다. 재무설계는 이런 위험 요소들을 파악하고 위험이 발생했을 때 효과적으로 대처할 수 있도록 대비합니다. 


4. 무엇보다도 안정된 노후를 준비할 수 있습니다.

은퇴 후 노후대책은 매우 중요한 이슈입니다. 왜냐하면 평균수명의 증가로 인해 조만간 100세 시대를 맞이할 것이라는 전망이 나오고 있습니다.

이렇게 되면 경제활동을 하는 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것이기 때문에 미리미리 재무설계를 통해 노후를 준비하는 것이 현명합니다. 20대 사회초년생 시절부터 재무설계한 대로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면 행복한 노후를 보장 받을 수 있습니다.









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[재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지

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[재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지

2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 자신의 삶을 만족하며 행복해 할까요? 


  만약 당신이라면 어느 쪽을 선택하시겠습니까?


순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 더 많을 것입니다.

더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고, 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다는 점이 유리한 면입니다.

 
  가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일입니다.


제테크의 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제 속에서도 크게 우려하지 않아도 될 것입니다.




오늘은 재무설계를 시작하려고 할 때 반드시 체크해야 할 5가지 원칙에 대해 이야기 해보도록 하겠습니다. 쉽게 말하면 맞춤형 재무설계 전략이라고 보시면 됩니다.


첫째, 저축(투자)를 먼저하고 소비는 최대로 줄여라.

먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 거의 불가능합니다. 그러므로 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리해야 합니다.

혹시 통장나누기에 대해서 들어보셨습니다. 바로 그와 같은 원리입니다.

수입을 각각의 항목의 통장에 나눠서 관리하는 것입니다. 물론 저축(투자)에 가장 먼저 해야 합니다. 그리고 소비는 최대한으로 줄이는 것입니다.



둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸라.

소득공제를 받는 적격연금보다는 수령 시 평생 비과세 되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하기 때문입니다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자해야 합니다.

요즘 인기가 높은 연금이 변액연금보험입니다. 변액연금은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 것입니다.

가장 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 따라서 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하기에 적합합니다.


셋째, 전문가에게 맡겨라.

우리는 고도로 전문화된 사회에 살고 있습니다. 비용이 조금 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명한 재테크 방법입니다. 몸이 아프면 의사에게 가면 되지, 의대에 들어 갈 필요까지는 없기 때문입니다.

그러므로 제대로 재테크나 자산관리를 하려면 전문자격을 갖춘 자산관리사나 재무설계사에게 자신의 자산을 맡겨서 관리하도록 하는 것이 올바른 선택입니다.

리서치 기관들의 분석에 따르면 현재 재태크를 하고 있다고 응답한 사람이 78.3%였고, 하고 있지 않다는 응답자가 21.7% 였습니다. 거의 10명중 8명이 이미 자신의 자산을 가지고 재무설계를 하고 있음을 알 수 있습니다.



넷째, 현재 자산이 충분하지 않더라도 포기하지 말고 차근차근 준비하라.

누구나 처음부터 자신의 자산을 충분히 가지고 재테크 하는 사람이 얼마나 되겠습니까?

돈이 많은 사람이라도 재테크를 하지 않는다면 돈이 적고 충분하지 못하더라도 현재 제대로 된 재테크를 하고 있다면 분명히 그 사람의 10~20년 후의 미래는 엄청난 차이가 있을 것입니다.

우리에게는 돈을 벌 수 있는 시간보다 오히려 쓸 시간이 훨씬 더 많다는 사실을 명심해야 합니다.

그러므로 현재의 삶이 만족스럽지 못하다로 하더라도 은퇴 후 20년의 미래를 바라보면 차근차근 준비해 나가는 것이 훨씬 현명한 사람입니다. 


다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라.

사람은 누구나가 다 강점과 약점을 동시에 지니고 있습니다. 그런데 어떤 사람은 자신의 약점을 보강하고 고치는데 시간과 돈을 투자합니다. 다른 사람은 자신의 약점보다는 자신이 잘하는 강점을 투자해 더 강하게 합니다.

누가 더 올바른 투자를 하고 있다고 보십니까? 전자입니까? 후자입니까?

평생 배우는 자세를 가져야 합니다. 자신만의 강점을 찾아서 개발해야 합니다. 부자가 더 부자가 되는 이유 가운데 하나는 부자는 자기개발에 엄청난 투자를 아까워하지 않는다는 것입니다.

현재 필요한 금액이지만 자신을 개발하고 성장시키는 일에 투자한다면 10~20년 후에 우리의 삶은 엄청난 차이가 나게 될 것입니다. 그러므로 자신을 위해 투자하는 것을 아끼지 말아야 합니다.




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   자신의 자산관리에 있어서 재무설계가 중요한 이유가 무엇입니까?

재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다.





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특히 요즘 은퇴를 막 시작하는 베이비붐 세대는 자신을 위한 은퇴설계와 노후설계가 전혀 되어 있지 않다고 합니다.
정년은 그대로인데 평균수명은 점점 늘어나고, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있습니다.

이것이 우리의 현실입니다.  


지금부터라도 시작해야 합니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다는 말이 있듯이 지금이라도 준비해야 합니다. 

현재 자신이 가지고 있는 자산이 바로 재무설계에 필요한 종자돈입니다. 어떤 분은 1억이나 10억 이상의 자산을 가지신 분도 있습니다. 그러나 아직 1억원의 종자돈 조차 없는 분들도 있습니다. 이제 필요한 것이 바로 목돈마련 재테크입니다.

 


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중요한 것은 먼저는 현재 자신의 재무상태를 정확히 파악하고 재무목표를 설정하는 것이 필요합니다. 이것이 바로 재무설계입니다. 이것은 혼자서는 할 수 없습니다. 잘 훈련되고 경험이 많은 자산관리사, 재무설계사의 도움을 받아야 합니다.

메리츠 화재 금융그룹에 속한 '리더스리치'에서 현재 제 26차 무료재무설계신청을 실시하고 있습니다. 주저하지 마시고 자산이 적다고 망서리지도 마시고 무료재무설계신청을 하셔서 제대로 재테크를 시작하시기 바랍니다.

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[부자되는 법]당신이 부자가 되지 못하는 5가지 이유

재테크,재무설계




[부자되는 법]당신이 부자가 되지 못하는 다섯 가지 이유는 무엇입니까?

부자들이 들려주는 돈과 투자의 비밀에서 당신이 부자가 되지 못하는 이유를 찾아보시기 바랍니다.

'만족 유예의 법칙'을 아십니까?

호아킴 데 포사다와 엘런 싱어가 쓴 「마시멜로 이야기」에 보면 미국 스탠퍼드대학교에서 진행한 재미난 실험 이야기가 나옵니다.

아이들에게 달콤한 마시멜로를 접시에 담아주고 만약 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참으면, 상으로 한 개 더 주겠다는 약속을 합니다.

            실험 결과는 두 가지로 나타났습니다.

한쪽은 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참아내 한 개를 상으로 더 받은 아이들과 다른 한쪽은 순간의 유혹을 참지 못하고 그냥 마시멜로를 먹어치운 아이들로 양분되었습니다.

연구진들은 두 부류의 아이들을 추적하여 조사한 결과 더 놀라운 사실들을 발견했습니다.

15분 참았던 아이들은 참지 못하였던 아이들보다 학업 성적이 뛰어났고 친구들과의 관계도 원만하고 스트레스도 효과적으로 관리하고 있었다는 것입니다.

더 큰 만족과 보상을 위해 당장 눈앞에 있는 욕구 충족을 미룰 줄 아는 의지가 자신을 관리하고 성공을 견인하는 강력한 지표가 된다는 것입니다. 


             이것을 '만족유예의 법칙'이라고 부릅니다.

쉽게 말하면 '즐거운 일을 나중에 하기'입니다. 보다 큰 만족과 보상을 위해 현재의 달콤함을 참고 나중으로 미루는 것입니다.

이것을 보다 확대하면 현재의 주어진 삶에 만족하지않고 보다 나은 미래를 위해 현실에 적당히 타협하고 안주하고자 하는 욕망을 절제하고 인내하는 것을 말합니다.


당신은 어떤 사람입니까? 스스로 진단해 보시기 바랍니다.




서론이 길었습니다. 오늘은 '부자아빠 가난한 아빠 1' 의 세 번째 이야기입니다. 로버트 기요사키는 이 책의 후반부에는 '사람들이 부자가 되지 못하는 다섯 가지 이유'에 대해 이야기 합니다. 

               ●  사람들이 부자가 되지 못하는 다섯 가지 이유 ●              


  두려움

 냉소주의

 게으름

 나쁜 습관

 거만함


이 다섯 가지가 사람들이 부자가 되지 못하는 이유라고 합니다. 그렇다면 그 내용이 무엇인지 궁금하지 않습니까? 조금 구체적으로 내용을 파악해 보도록 하겠습니다.




                ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 첫번째 이유 - 두려움 ◈              

돈을 잃는 것을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다. 돈을 잃는다는 두려움은 사람들의 가장 현실적인 문제입니다.

하지만 문제가 되는 것은 두려움이 아니라 두려움을 다루는 방식에 있습니다. 즉 실패를 다루는 방식이 삶의 차이를 만들어 낸다는 것입니다.


     그렇다면 돈을 잃는다는 두려움에 대한 부자아빠의 해결책은 무엇입니까? 그것은 매우 단순합니다.

"위험과 걱정을 싫어한다면....일찍 시작해라. 그리고 믿을 수 있는 금융 컨설턴트를 고용해 그 조언에 따라 투자를 해야 한다."(p. 210)

"대부분의 사람들이 돈 문제에서 이기지 못하는 이유는 돈을 잃는 고통이 부자가 되는 기쁨보다 훨씬 더 크기 때문이다."(p.211)


그러므로 돈을 잃는 것에 대한 두려움을 이기려면 실패하는 것을 두려워하지 않아야 합니다.

존 D. 록 펠러는 이런 말을 남겼습니다. "나는 늘 끔찍한 실패를 기회로 만들려고 애를 쓴다." 




        부자와 가난한 사람의 차이가 바로 여기에 있습니다.

부자가 되는 사람들은 실패하지만 실패에서 교훈을 얻고 다시 일어나 성공합니다. 그러나 가난한 사람은 한 번 실패하면 영원히 주저앉아 버립니다.

실패는 승자에게는 힘이 되지만 패자에게는 짐이 됩니다.

승자들의 가장 위대한 비밀은 실패가 승리를 자극한다는 것입니다. 그래서 그들은 실패를 두려워하지 않습니다. 돈을 잃어버리는 것도 마찬가지입니다.

잃은 것에서 교훈을 찾아 결국 성공하게 되는 것, 이것이 부자가 되는 중요한 원칙입니다.

"당신에게 돈이 별로 없는데 부자가 되고 싶다면 '균형'보다는 '초점'을 추구해야 한다. 성공한 사람들을 보면 처음부터 균형 있게 포트폴리오를 구성한 것이 아니었다. 앞으로 나아가려면 균형을 깨면서 나아가야 한다."(p. 215)

부자가 되려는 사람은 마음가짐과 자세가 무엇보다 중요합니다.

아울러 배짱과 인내, 그리고 실패에 대한 멋진 태도가 필요합니다. 패자들은 실패를 피합니다. 하지만 실패는 패자들을 승자들로 바꿉니다. 






               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 두번째 이유 - 냉소주의 ◈               

저자는 꼬마병아리의 이야기를 예로 듭니다. '하늘이 무너진다. 하늘이 무너진다'며 꼬마병아리가 지레 겁을 먹고 농장을 발칵 뒤집어 놓은 것처럼 냉소주의는 이 꼬마병아리처럼 행동하는 사람을 뜻합니다.

"나는 똑똑하지 않아." "나는 이렇게 뛰어나지 않아, 아무개가 나보다 더 뛰어나" 이런 냉소주의가 우리를 마비시켜 버립니다. "내가 투자한 후에 경제가 무너지면 어쩌지?" "상황이 예상과 다르면 어떻게 하지?"(p. 217)

       대부분의 사람들이 가난한 이유는 투자에 관해서, 이 세상은 '하늘이 무너진다. 하늘이 무너진다.'라고 외치며 돌아다니는 꼬마 병아리들로 가득 차 있기 때문입니다.

소문들과 파멸에 대한 애기들이 우리의 의심과 두려움을 자극하지 않게 하려면 상당한 용기가 필요합니다. 

       저자가 이 부분에서 말하려고 하는 핵심 요점은 그런 의심과 냉소주의 때문에 대부분의 사람들이 가난하고 안전하게 산다는 것입니다. 즉 투자보다는 그저 안전에만 몰입해 결국 부자가 되지 못한다는 것입니다.

"냉소주의는 의심과 두려움 때문에 생긴다. 냉소주의자들은 비판을 하고, 승자들은 분석을 한다."(p. 221)



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               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 세번째 이유 - 게으름 ◈               

열심히 일하는 것과 조금은 게으르게 일하는 사람, 당신은 어느 쪽입니까? 만약 당신이 리더라면 열심히 바쁘게 일하기보다는 조금은 게으른 편이 더 나을지 모릅니다.

너무 열심히 일만 하면 독주는 할 수 있을지 모르지만 다 같이 함께 가는 것은 불가능합니다.

리더는 혼자서 열심히 달리는 사람이 아니라 모든 사람들 뒤에서 비전과 목표를 제시하고 그들을 밀어주어 그들이 잘 달릴 수 있도록 해 주는 사람이 바로 21세기형 리더라고 합니다. 이것은 이 책과 상관이 없는 제 이야기입니다. 

이 책에서 말하는 게으름은 직장에서 일만 바쁘게 하지 않고 주말에도 가정에 일거리를 가지고 와서 일합니다. 그가 열심히 일하는 것은 처자식을 위해서라고 합니다.

결국 일만 바쁘게 하는 사람은 어느날 가정도 잃고 회사에서도 실적이 떨어지고 일자리를 잃고 만다는 것입니다.

일만 바쁘게 하는 사람이 되지말고 지혜롭게 일하는 사람이 되어야 합니다. 너무 바빠서 자기 가정이나 재산을 돌보지 않는 사람, 너무 바빠서 건강을 돌보지 않는 사람, 이들이 정말 게으른 사람입니다.

결국 돈도 잃고 건강도 잃고 가정도 잃는다면 당신은 정말 게으른 사람입니다.


      우리가 어떻게 하면 이런 게으름을 물릴칠 수 있을까? 저자가 제시하는 해답은 약간의 욕심을 가지라는 것입니다.

"우리는 자신을 생각할 줄 알아야 한다. 우리는 앉아서 이렇게 자문해야 한다. 내가 건강하고, 섹시하고, 잘 생기면 무엇을 얻을 수 있을까? 혹은 나에게 그 모든 돈이 생기면 무엇을 할까?"(P. 228)

이런 약간의 욕심, 더 좋은 것을 갖겠다는 욕망이 없으면 발전은 불가능합니다. 우리의 세상이 발전하는 것은 우리 모두 더 좋은 삶을 갈망하기 때문입니다.





               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 네번째 이유 - 습관 ◈               

습관에 대해서는 제가 사무엘 스마일의 '자조론'에 나오는 말을 인용한 적이 있습니다. 

 "생각의 씨를 뿌리면 행동을 거둬들이고
 행동의 씨를 뿌리면 습관을 거둬들이고
 습관의 씨를 뿌리면 성품을 거둬들이고
 성품의 씨를 뿌리면 운명을 거둬드린다."

우리의 생각과 습관이 결국 그 사람의 인생을 결정한다는 것입니다.

         이 책의 저자도 우리의 삶은 교육보다 습관의 반영이라고 합니다. 세금청구서를 처리하는 습관에 대해 예를 듭니다. 어떤 사람은 세금이나 각종 청구서를 제일 먼저 처리하고 맨 나중에 자신을 위해 지불합니다.

그래서 자신을 위해 지불할 돈이 부족하거 없어 고생하는 경우가 많다는 것입니다. 그러나 어떤 사람들은 자신을 위해 가정 먼저 지출합니다. 그리고 나중에 세금이나 각종 청구서를 지불합니다.

만약 돈이 부족할 때도 마찬가지로 자신을 위해서 먼저하고 나머지는 나중에 처리합니다.

왜 이렇게 하는 것일까요? 이 책의 저자 기요사키의 생각은 이렇습니다.

"나를 위해 지불을 하게 되면 정부나 다른 빚쟁이들의 압력이 너무 높아서 나는 결국 다른 수입원을 찾을 수밖에 없어. 지불하라는 압력이 내게 자극을 주는 거지. 나는 그 동안 추가적인 일을 했고, 다른 회사들을 차렸고, 주식 거래를 했고, 그 밖에 그런 사람들이 내게 소리치지 못하도록 만드는 온갖 것을 했어."(p. 231)

결국 나를 위해 먼저 지불하면 금전적으로, 정신적으로, 그리고 재정적으로 더 튼튼해 진다는 이야기입니다. 이것이 부자들의 돈을 사용하는 습관입니다.





               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 다섯번째 이유 - 거만함 ◈               


      거만함은 자기 중심적인 무지의 산물입니다.

"내가 아는 것이 내게 돈을 벌어준다. 내가 모르는 것은 내가 돈을 잃게 만든다. 나는 가만했을 때마다 돈을 잃었다. 왜냐하면 내가 거만할 때, 나는 내가 모르는 것을 중요하지 않다고 정말로 믿었기 때문이다."(p. 232)

사람들은 거만함을 통해 자신의 무지를 숨기려 합니다. 이것은 금융전문가들과 상담을 할 때 종종 나타납니다.

전문가들이 조언을 해도 잘 듣지 않습니다. 한사코 고집을 부립니다. 자신이 볼 때 그들은 알지도 못하면서 애기를 한다는 것입니다. 그들이 거짓말 하는 것은 아니지만 진실을 말하는 것도 아니라고 생각합니다.

"자신이 어떤 분야에서 무지하다는 것을 깨달을 때는 그 분야의 전문가나 관련 서적을 찾아서 공부를 해야 한다."




이상으로 사람들이 부자가 되지 못한 다섯가지 이유들에 대해 살펴보았습니다. 저자의 생각을 찾아서 정리해보고자 했지만 많이 부족해서 보시는 분들이 잘 이해가 되실지 모르겠습니다.

핵심을 잘 찾아서 조금이나마 도움이 되었으면 합니다. 더 좋은 것은 이 책을 사서 정독하는 것입니다. 긴 내용을 읽어주셔서 정말 감사합니다. 


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[재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙

재테크,재무설계

 


[재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙

5월을 가정의 달이라고 부릅니다. 어린이날을 비롯하여 어버이날 그리고 스승의 날이 있습니다. 여기에 부부의 날이 있습니다. 아직 부부의 날을 잘 모르시는 분들이 있을지 모르겠네요. 그러나 5월 21일이 부부의 날로 지정되었습니다.

새로운 가정의 시작은 두 사람의 각기 다른 남녀가 사랑으로 하나되어 부부가 되면서 시작됩니다. 이 두 사람을 만인 앞에서 서로 부부가 되었음을 서약하는 자리가 바로 결혼식입니다.



 

결혼은 인생의 새로운 하나의 전환점입니다.

서로 다른 환경에서 자라온 두 사람의 남녀가 이제 가정이라는 울타리 안에 부부로서 함께 살게 됩니다. 여기에는 경제적인 면도 새롭게 시작하게 됩니다. 개인 한 사람의 경제개체가 가정이라는 집합체로 바뀌면서 재무적인 면에서도 커다란 변화를 가져오게 됩니다.


라이프 스타일이 바뀌고, 가족 수가 늘고 지출이 증가하면서 경제규모 또한 커지게 마련입니다. 결혼 초기부터 가정의 재무계획을 세우고 철저히 실행한다면 성공적인 재무목표를 이룰 수가 있고 나아가 편안한 결혼생활과 함께 노후생활을 보장받을 수 있게 됩니다.


그렇다면 신혼부부를 위한 재무설계의 목표는 어떻게 세워야 합니까?




결혼 직후 단기 재무목표로는 결혼 전 신용카드 부채 상환, 저축계획 수립, 비상 예비자금 모으기를 들 수 있습니다. 또한 생명보험 및 손해보험의 목표를 구체적으로 설정해야 합니다. 주로 자녀출산 준비, 자동차 구입, 주택마련, 개인연금 가입 등으로 구분됩니다.

중장기적 목표는 자녀교육비 마련, 큰 집으로 이사하기, 자녀결혼자금 마련, 부모님 부양, 은퇴 및 노후생활 계획 등을 고려해 재무설계를 해야 합니다.




이 같은 목표를 이루기 위해서는 먼저 가계지출 관리가 가장 중요합니다.

여유자금이 있으면 좋겠지만 그렇지 못할 경우 가계지출을 효율적으로 관리해야 합니다. 지출 내역을 꼼꼼히 기록해서 유지하고 고정비용은 자동이체를 활용하여 시간이나 연체료를 절약합니다.

각종 청구서 및 신용카드 내역서를 면밀히 검토해 불필요한 지출을 줄여야 합니다. 꼭 예산을 세워 생활하는 습관을 갖도록 합니다.

주택청약종합저축과 연 400만원 한도로 세금공체를 받을 수 있는 연금저축보험, 연금펀드 가입은 필수입니다.



 

노후설계용 연금 가입도 빠르면 빠를 수록 좋고 보장성보험에도 가입해야 합니다. 최소한 3~6개월 정도 사용할 수 있는 비상예비자금을 확보하되 입출금이 자유롭고 금리가 높은 종합자산관리계좌(CMA), 머니마켓펀드(MMF), 수시입출금식 예금(MMDA) 등을 이용하는 것이 여러 가지 면에서 좋습니다.

결혼생활 3년, 특히 자녀를 갖기 전의  재테크가 한 가정의 삶의 질을 바꿔놓을 수 있음을 명심해야 합니다.

종자돈 마련을 위해서 소득의 60%는 저축을 해야 하는데 자녀가 생기면 쉼지 않기 때문입니다. 대학등록금 등 자녀교육비 마련을 위해서는 지나친 안정성을 추구하는 상품보다는 교육비 상승률 이상의 수익을 낼 수 있는 투자 상품을 준비하는 게 바람직합니다. 

또 보금자리주택의 경우 신혼부부를 위한 생애 최초 주택마련 등의 특별공급물량도 많기 때문에 적극적으로 투자를 해야 합니다.
 




아무리 강조해서 쉽게 이야기한다 하더라도 아직 초보 신혼부부들에게 재무설계와 재무목표는 어렵습니다. 그래서 전문가들이 있는 것입니다. 전문가들의 도움을 받아 자신의 재무설계 포트폴리오를 받아 보면 장단기 목표가 분명해 집니다.

여기 신뢰할 만한 재무설계 센터 사이트를 소개합니다. 한번 재무컨설팅을 받아 보시면 왜 재무설계가 필요한지 그리고 어떻게 재무설계를 해야하는지 분명해 집니다. 결코 후회하지 않을 탁월한 선택입니다.


1분기 재테크 수익률 분석 결과

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올 들어 국내 주식형펀드에 투자한 투자자들은 웃고, 환율과 금에 베팅한 투자자들은 울었습니다. 지난 17일 대신증권이 지난해 12월 31일부터 이달 13일까지 주식, 부동산, 금, 채권, 예금 등 국내 주요 재테크 수익률을 분석한 결과 국내 주식형 펀드가 5.13%의 수익률을 거둬 가장 좋은 성적을 냈습니다. 코스피 200과 연동한 대표적인 상장지수펀드(ETF)인 코덱스 200은 3.795 올라 2위를 기록했습니다. 증시가 활황을 보이면서 간적 직접 투자 상품의 수익률이 나란히 1, 2위를 차지했습니다.





지난해 부진했던 부동산이 3위로 올라섰습니다. 국민은행 주택가격지수(2008년 12월을 기준으로 전국의 주택가격을 지표화한 지수)는 같은 기간 103.381에서 105.716으로 2.26% 상승했습니다.

채권과 정기예금 성적은 좋지 않았습니다. 채권시장의 투자수익률 변화를 지수화한 채권종합지수는 0.98% 오르는데 그쳤고, 국고채 수익률도 1.52% 수준이었습니다.




외환투자는 이 기간 원달러 환율이 1131.8원에서 1087.8원으로 4.14% 하락하면서 마이너스 수익률을 기록했습니다. 금은 국내 도매가격 3.75g(1돈) 기준으로 20만 9000원에서 20만 6800원으로 1.05% 내렸습니다.


1분기 주요 재테크 수익률 (단위 %)

KODEX200 펀드

3.79

국내주식펀드 평균(간접투자)

5.14

부동산

2.26

금(국내 금 3.75g 도매가 기준)

-1.05

외환투자

-4.14

채권(국고채)

1.52

하나은행 1년 빅팟정기예금

0.81

                                                <자료: 대신증권>





노후대비 연금저축보험, 종합소득세 절세 효과 짧짤

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Tip. 연금저축보험, 연금펀드 상품 종합소득세 절세효과


소득공제효과가 큰 연금펀드와 연금저축보험의 소득공제 한도가 올해부터 연간 400만원으로 상향조정이 됐습니다. 이들 상품을 이용할 경우 주민세 포함 6.6%~38.5%를 부담하는 종합소득세에 대한 절세효과를 누릴 수 있다고 합니다.






과세표준금액이 1200만원 이하의 경우 연간 절세효과(세금환급예상액)가 26만 4000원, 4600만원 이하 66만원, 8800만원 이하 105만 6000원, 8800만원 초과 시 154만원에 달합니다.

두 상품 모두 매월 34만원 정도를 납입하면 되며 최소 적립기간은 10년 이상, 연 단위로 연장 또는 단축이 가능합니다. 만 55세 이후 또는 저축기간 종료후 5년이 지나면 연단위로 지급을 받을 수 있습니다.

예를 들어 4인가족의 가장이며 연소득 5000만원인 A씨, 그의 과세 표준은 2900만원이지만 그가 월 34만원을 내고 연금저축에 가입한다면 얘기가 달라집니다. A씨는 최대 400만원의 소득공제를 받게 돼 과세표준이 2500만원으로 낮아져 사실상 66만원의 종합소득세를 절약하게 됩니다.


Tip. 연금저축보험과 연금펀드,  예금자보호와 원금보장도 OK




연금펀드는 주식형, 주식혼합형, 채권형, 국공채형등이 있으며 투자성향에 따라 상품 간 전환이 가능합니다. 연금저축보험은 변동금리이며 정기적립상품이지만 가입 7년 후부터는 자유납입이 가능합니다. 예금자보호는 물론 원금보장도 됩니다. 최저금리를 1.5%~3%까지 보장을 해 주기 때문에 안정적인 투자상품을 찾는 고객에게 안성맞춤입니다.

소득공제 효과는 동일하면서 장기간 적립식으로 불입되는 만큼 평균매입단가를 낮추는 효과가 있고 편드변경도 가능하기 때문에 적극적인 투자방법을 모색해 보는 것도 좋습니다.

계약이전 제도가 있어 세제상 불이익이 없이 가입자가 자신의 연금저축 계좌를 다른 금융기관으로 자유롭게 변경 가능하고 연금저축 보험을 연금펀드로 변경하는 것도 가능합니다.






유의사항은 연금개시시점 이후 연금으로 지급받는 경우 매년 연금 소득세를 주민세 포함하여 5.5% 원천징수를 하고 매년 받는 연금총액이 연간 6억원 이상 일 경우 종합소득세에 포합됩니다. 또 소득공제 상품이다 보니 해지 시에는 불이익이 있습니다. 해지가산세 2% 외에 기타소득세 22%가 붙습니다.

 따라서 연말정산을 받는 직장인뿐만 아니라 사업자등록을 한 자영업자에게 연금저축보험, 펀드, 신탁은 필수상품이라 할 수 있습니다.


자료출처 [국민일보, 2011. 4. 13. 21면 재테크 기사, 하나은행 PB 팀장]

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퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁

재테크,재무설계


 

200조원의 퇴직연금, 황금시장을 선점하라!


 금융권의 퇴직연금시장을 선점하려는 유치 열기가 뜨겁다. 베이비붐 세대(1955~1963)의 은퇴가 본격적으로 시작되는 등 고령화 시대가 급속하게 전개되면서 노후를 준비하는 사람들이 많아지고 있다.
 이에 은행과 보험사 뿐만 아니라 후발주자로 증권사까지 합류해 가입자의 눈높이에 맞는 상품으로 고객을 끌어들이기 위해 치열한 경쟁을 벌리고 있다. 

 



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퇴직 연금 제도란 무엇인가?

  2005년 도입된 퇴직연금은 기업이 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급 재원을 금융기관에 적립하고, 금융기관이 이를 기업이나 근로자의 요구에 따라 운용해 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도이다.


 
 지난 3월 21일 금융권에 따르면 퇴직 연금 적립금은 2008년 11월 5조원, 2009년 11월 10조원, 지난해 10월 20조원을 돌파한데 이어 지난 1월 30조원을 달성했다. 하지만 이 숫자는 해가 갈수록 불어날 것으로 보인다. 전문가들은 올해 시장규모가 40~50조원에 이르고 2020년이 되면 200조원을 넘어설 것으로 예측하고 있다.




 이처럼 퇴직연금 시장의 규모가 갈수록 커질 것임이 분명한데다 미래수익 창출을 위한 새로운 기회의 장이 되고 있어 금융기관들은 시장 선점을 위해 승부수를 띄우고 있다. 1월말 현재 퇴직연금을 도입한 사업장은 9만 5853개로 전체 사업장의 6.7%, 근로자 수를 따지면 27.85에 불과하다. 고령화 등에 따른 금융 자산의 비중 증가 가능성이 많다는 점도 근거가 된다.

 또한 퇴직 연금 운용 및 자산관리 기관의 수수료가 최대 1% 수준을 밑돌기 때문에 충분히 규모를 키울 수 있는 시장이다.

 올 1월말 현재 은행 16개사, 보험 22개사(생명보험 14개사, 손해보험 8개사), 증권사 17개사, 근로복지공단 등 총  56개사가 퇴직연금 서비스 사업자로 활동하고 있다. 권역별 시장 점유율은 은행 48.5%, 보험 34%, 증권 17.5%, 순으로 최근 은행과 보험사의 약진이 두드러지고 있다. 



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 퇴직연금 시장은 현재까지 안정성을 중시하는 단기적인 원리금 보장 형태로 운영되어 왔다. 이 때문에 은행권이 유리한 점이 있었지만 최근 다른 금융권들의 고객 확보경쟁도 치열해 지고 있는 실정이다. 증권사는 DC형 및 실적배당형 삼품 중심의 운용에 초점을 맞춰 유치에 나서고 있으며 보험사 역시 장기적 운용 노하우를 기반으로 퇴직 연금 시장에서 점유율을 점차 확대하고 있다.




 * 참고자료출처: 국민일보 2011. 3월  22면 '퇴직연금'에서 발췌 

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돈이 얼마나 있으면 사람들이 행복해질까?

 
 돈은 필요할 때 필요한 만큼만 있으면 된다. 문제는 그 '필요한 만큼'이 얼마냐 하는데 있다. 재무설계란(financial planning) 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분비하는 아주 긴 여정이다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이다.

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분이다.

마찬가지로 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않는다.

정년은 점점 짧아지는데 수명은 점점 늘어나며, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있다. 이것이 현실이다. 무시하지 말아야 한다. 



 지금 준비해도 늦지 않다. 차근 차근 준비하라. 그러나 단 시간에 준비하는 것은 어려우므로 조그마한 금액일지라도 하루라도 빨리 시작하라.


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첫째, 저축(투자)을 먼저하고 소비는 최대로 줄여라. 먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 불가능하다. 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리하라.

 둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸자. 소득공제를 받는 적격연금보다는 수령시 평생 비과세되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자하라.

 
셋째, 전문가에게 맡겨라. 고도로 전문화된 시대에 살고 있다. 비용이 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명하다. 아프면 의사에게 가면 되지 의대에 갈 필요가 있겠는가?

 
넷째, 모자라더라도 포기하지 말고 준비하라. 지금 다 준비할 수 없더라도 좌절하지 말고 조금씩이라도 준비하라. 벌 수 있는 시간보다 쓸 시간이 훨씬많다.

 
다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라. 자신만의 강점이 있어야 한다. 평생 배운다는 자세로 부단히 노력하지 않는 자는 도태된다.


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tip. 소처럼 벌어서 여우처럼 똑똑하게!  재테크하자, 자산을 관리하자.

tip. 투기가 아닌 투자를 하라. 부채는 낮추고 삶의 질은 높여라.

 




 2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 행복할까?

순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 많을 것이다. 더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다.

 가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일이다. 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제상활을 크게 우려하지 않아도 될 것이다.

         2009 재테크 전략 : 국제 재무설계사 이경무 글에서 인용함.


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