파랑새의 웰빙 이야기

[신혼부부 재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법

재테크,재무설계

                                          <경북 영덕 블루로드>


[신혼부부 재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법

오늘은 인생의 새로운 출발선에 선 신혼부부들을 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

왜 신혼부부에게 재무설계가 필요한지 그리고 신혼부부들은 재무설계 목표를 어떻게 세워야 하는지 마지막으로 신혼부부들이 재무목표를 달성하기 위해서 중점을 두고 관리해야 할 부분들이 무엇인지를 살펴보도록 하겠습니다.

   결혼은 인생에 있어서 새로운 하나의 전환점입니다.

서로 다른 환경에서 자라온 두 사람의 남녀가 이제 가정이라는 울타리 안에 부부로서 함께 살게 됩니다. 여기에는 경제적인 면도 새롭게 시작하게 됩니다.

개인 한 사람의 경제개체가 가정이라는 집합체로 바뀌면서 재무적인 면에서도 커다란 변화를 가져오게 됩니다.
라이프 스타일이 바뀌고, 가족 수가 늘고 지출이 증가하면서 경제규모 또한 커지게 마련입니다.

결혼 초기부터 가정의 재무계획을 세우고 철저히 실행한다면 성공적인 재무목표를 이룰 수가 있고 나아가 편안한 결혼생활과 함께 노후생활을 보장받을 수 있게 됩니다.






Q. 그렇다면 신혼부부를 위한 재무설계의 목표는 어떻게 세워야 합니까?

신혼부부의 재무목표는 장단기적으로 세울 수가 있습니다.

결혼 직후 단기 재무목표로는 결혼 전 신용카드 부채 상환, 저축계획 수립, 비상 예비자금 모으기를 들 수 있습니다.

또한 생명보험 및 손해보험의 목표를 구체적으로 설정해야 합니다. 주로 자녀출산 준비, 자동차 구입, 주택마련, 개인연금 가입 등으로 구분됩니다.


중장기적 목표는 자녀교육비 마련, 큰 집으로 이사하기, 자녀결혼자금 마련, 부모님 부양, 은퇴 및 노후생활 계획 등을 고려해 재무설계를 해야 합니다.




Q. 신혼부부의 재무목표 달성을 위해 중점적으로 관리해야 할 부분은 무엇입니까?


   신혼부부가 재무목표 달성을 위해 중점을 두어야 할 재무관리에서가장 중요한 부분은 역시 가계지출 관리 입니다
.

대부분 신혼 초에는 두 부부가 맞벌이 하는 사람들이 많습니다. 때문에 수입이 비교적 안정적이라고 할 수 있습니다. 그러나 문제는 수입이 안정적이다보니까 씀씀이가 많아진다는 문제점이 있습니다.

이 때 필요한 것이 바로 지출관리입니다. 수입에 비해 지출이 상대적으로 많다면 재정적으로 안정이 되어있다고 할지라도 재무목표를 달성하기가 버거워질 수 있기 때문입니다.

그러므로 신혼 초에는 가계지출 관리에 중점을 두어야 합니다. 그래야 재무목표를 달성하기가 훨씬 수월해 집니다.



   맞벌이 부부가 아니라 외벌이 부부일 경우에는 수입이 두 사람이 벌때보다는 안정적이지 못합니다. 
여유자금이 있으면 좋겠지만 그렇지 못할 경우 가계지출을 효율적으로 관리해야 합니다.
 
지출 내역을 꼼꼼히 기록해서 유지하고 고정비용은 자동이체를 활용하여 시간이나 연체료를 절약합니다.


각종 청구서 및 신용카드 내역서를 면밀히 검토해 불필요한 지출을 줄여야 합니다. 꼭 예산을 세워 생활하는 습관을 갖도록 합니다.

주택청약종합저축과 연 400만원 한도로 세금공제를 받을 수 있는 연금저축보험, 연금펀드 가입은 필수입니다.



 


   신혼부부 재무관리에 있어서 두 번째로 중요한 부분은 재무목표를 달성하기 위한 저축과 투자관리 입니다.

노후설계용 연금 가입도 빠르면 빠를 수록 좋고 보장성보험에도 가입해야 합니다.

최소한 3~6개월 정도 사용할 수 있는 비상예비자금을 확보하되 입출금이 자유롭고 금리가 높은 종합자산관리계좌(CMA), 머니마켓펀드(MMF), 수시입출금식 예금(MMDA) 등을 이용하는 것이 여러 가지 면에서 좋습니다.


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결혼생활 3년, 특히 자녀를 갖기 전의  재테크가 한 가정의 삶의 질을 바꿔놓을 수 있음을 명심해야 합니다.

종자돈 마련을 위해서 소득의 60%는 저축을 해야 하는데 자녀가 생기면 쉼지 않기 때문입니다. 대학등록금 등 자녀교육비 마련을 위해서는 지나친 안정성을 추구하는 상품보다는 교육비 상승률 이상의 수익을 낼 수 있는 투자 상품을 준비하는 게 바람직합니다. 

보금자리주택의 경우 신혼부부를 위한 생애 최초 주택마련 등의 특별공급물량도 많기 때문에 적극적으로 투자를 해야 합니다.
 




아무리 강조해서 쉽게 이야기한다 하더라도 아직 초보 신혼부부들에게 재무설계와 재무목표는 어렵습니다. 그래서 전문가들이 있는 것입니다.

전문가들의 도움을 받아 자신의 재무설계 포트폴리오를 받아 보면 장단기 목표가 분명해 집니다. 가계 재정관리에 큰 도움이 되실 것입니다.


여기 신뢰할 만한 재무설계 센터와 각종 보험에 가입할 수 있는 보험비교사이트를 소개합니다. 한번 재무컨설팅을 받아 보시면 왜 재무설계가 필요한지 그리고 어떻게 재무설계를 해야하는지 분명해 집니다. 아울러 신혼부부 때부터 가입해 둘 필요가 있는 보험에 대한 설계를 받아 보시는 것도 결코 후회하지 않을 탁월한 선택이 될 것 입니다.




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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

    톨스토이의 글 가운데 '인생이란 무엇인가'에 나오는 이야기입니다.

어떤 젊은이가 길을 가다가 사자를 만났습니다. 갑자기 피할 길이 없자 젊은이는 칡덩굴을 잡고 우물 속으로 몸을 피했습니다.

우물 중간 쯤에 매달려 아래를 보니 그 우물은 말라있었고, 우물 바닥에 독사가 우굴거리고 있었습니다. 위에는 사자가 으르렁 거리고 있는 절박한 상황에서 위를 보니 흰쥐와 검은쥐가 나타나 자신이 메달려 있는 칡덩굴을 갉아먹고 있는 절대절명의 위기 상황을 표현하면서 이것이 인생이다 라고 말합니다.



    언제 끊어질지 모르는 칡덩굴을 잡고 있는 인생, 이것이 우리 인생의 현재의 모습입니다. 그런데 이 이야기는 여기서 끝이 아닙니다.

이러한 절박한 상황에서 하늘을 보니 우물 곁에 있는 큰 나무 위에 높은 가지에 꿀벌집이 있는데 꿀이 넘쳐서 우물 안으로 뚝뚝 떨어지고 있었습니다.

그것을 발견한 이 젊은이는 그 꿀을 받아먹으면서 '아 달다'라고 연발합니다. 그러면서 그 꿀의 단맛에 취해 자신의 현재 절박한 상황을 잊어버리고 있는 모습을 톨스토이는 인생이라고 묘사합니다. 

   이처럼 우리가 살고 있는 사회환경은 늘 변화무쌍합니다.



그렇기 때문에 사람들은 살아가면서 미래에 대한 불확실성 때문에 많은 고민에 빠지게 됩니다.

자신의 미래가 계획한 대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만 사회는 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있기 때문에 늘 계획은 수정과 변화를 거듭하지 않으면 안 되는 상황에 처하게 됩니다.

그래서 사람은 불확실한 미래를 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험을 들고, 저축을 합니다. 요즘 자신의 인생의 미래를 준비하는 중요한 하나의 방법으로 재무설계가 뜨고 있습니다.



   오늘을 미래의 불확실성에 대비하고 자신의 인생의 재무상황과 재무목표를 설정하는 재무설계의 중요성과 필요성에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

먼저 재무설계가 왜 필요한지 그리고 재무설계포트폴리오를 구성하게 되면 자신의 인생에 어떤 도움과 변화가 있을 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

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아울러 마지막 부분에서는 메리츠화재 금융그룹에 속한 리더스리치 재무설계선터를 링크해 무료재무설계신청을 받을 수 있도록 해 놓겠습니다. 


Q.  인생을 살아가는 데 있어서 재무설계가 중요하고 필요한 이유는 무엇입니까?

 불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에서나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지고 있고 또한 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 엄청 늘었습니다.



재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다. 

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   사람들이 이처럼 재무설계에 대해 높은 관심을 가지게 된 이유가 무엇일까요?


첫째, 저금리로 인한 금융환경의 변화에 있습니다.

요즘 최근에 금리가 조금 오르기는 했지만 수년동안 금리가 거의 저금리 기조에 머물러 있었습니다. 저금리로 인해 원금이 보장되는 저축보다는 약간의 원금손실을 감수하더라도 높은 수익을 기대할 수 있는 투자형 상품을 선호하는 경향이었습니다.

이에 발맞춰 국내뿐만 아니라 선진국에서 다양한 금융상품이 출시되면서 금융환경에 큰 변화가 생겼습니다.

둘째, 우리 사회에 피부로 다가 온 고령화와 저출산 문제가 심각한 사회문제로 대두되었습니다.

베이붐 세대의 은퇴가 시작되었지만 노후대책이 충분히 준비되지 못하였고, 저출산으로 인한 인구구조의 변화가 미래 경제상황에 부정적인 영향을 끼칠 것이라는 우려로 철저하게 준비하지 않으면 노후 경제생활에 심각한 문제가 발생할 수 있기 때문에 재무설계의 중요성이 대두되고 있습니다.



셋째, 핵가족화로 인한 가족의 형태의 변화로 개인의 재무목표가 다양화되고 있습니다.

특히 젊은 직장인들을 중심으로 무리하게 대출해 내집마련에 꿈을 실현하려다가 오히려 대출금과 이자에 허덕이는 하우스푸어가 늘어남으로 인해 집이 투자의 수단이 아닌 현실적 주거의 공간으로 인식식하게 되었습니다.
 
이로인해 전세집에 살면서 자동차를 사는 사람들이 증가 되고, 부동산 자산보다는 현금흐름이 원할한 금융상품에 대한 선호도가 높아지는 등 많은 변화가 감지되고 있습니다.

이러한 사회적인 변화와 흐름을 개인의 재무목표에도 변화가 불가피하게 되었습니다. 때문에 개인의 상황에 맞는 맞춤형 재무설계의 필요성이 대두되고 있습니다.


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     Q. 그렇다면 재무설계가 왜 개인의 삶에 꼭 필요한 것입니까?

재무설계가 개인의 인생에 어떤 변화와 도움을 줍니까?


1. 인생의 희망을 가지게 해 줍니다.

재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라 인생에 있어서 전반적인 목표를 설정해 주고 구체적으로 실행할 수 있는 계기를 마련해 줍니다.

즉 장단기 재무목표를 설계 해 줌으로서 보다 더 나은 삶을 위해 현재의 삶을 충실하게 살아갈 수 있는 하나의 동력을 제공해 줍니다.


2. 돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다.

자산관리를 전문으로 하는 재무설계사들에게 재무설계를 받게 되면 현재 자신의 재무상황이 구체적으로 파악되고 돈의 흐름이 분명해 집니다.

또 같은 돈으로 더 많은 이윤을 창출하는 투자에 대한 전략도 세울 수 있습니다. 돈을 투자 해야 때와 저축해야 할 때 등 합리적인 자산분배를 통해 목표 수익률을 달성할 수 있습니다.



3. 개인의 위험관리와 경제적 위기를 극복할 수 있도록 대비합니다.

살다보면 여러 차례 재정적인 위험에 노출되는 경우가 있습니다. 또한 경제적으로 심대한 문제가 발생하기도 합니다. 재무설계는 이런 위험 요소들을 파악하고 위험이 발생했을 때 효과적으로 대처할 수 있도록 대비합니다. 


4. 무엇보다도 안정된 노후를 준비할 수 있습니다.

은퇴 후 노후대책은 매우 중요한 이슈입니다. 왜냐하면 평균수명의 증가로 인해 조만간 100세 시대를 맞이할 것이라는 전망이 나오고 있습니다.

이렇게 되면 경제활동을 하는 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것이기 때문에 미리미리 재무설계를 통해 노후를 준비하는 것이 현명합니다. 20대 사회초년생 시절부터 재무설계한 대로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면 행복한 노후를 보장 받을 수 있습니다.









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[신혼부부 재테크]신혼부부를 위한 재테크 전략과 신혼부부 금융상품

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계절의 여왕 5월은 누구나가 행복한 꿈을 꾸는 결혼 시즌입니다. 허니문의 아름다운 추억과 함께 새로운 가정이 탄생합니다. 신혼부부들은 허니문 여행을 통해 여러 가지를 계획합니다. 가족계획을 비롯하여 내집마련을 위한 재테크 설계까지 장단기 계획을 잡습니다.

그렇다면 신혼부부들이 알아야 할 재테크 전략에는 어떤 것이 있을까요? 재테크 전문가들이 말하는 신혼부부 재테크 전략에 대해 몇가지 알아보도록 하겠습니다.




 
Tip. 소득과 씀씀이부터 솔직하게 털어놓으라.

재테크 전문가들은 신혼 때부터 노후까지 어떤 소비와 지출이 일어날 지를 먼저 고려할 것을 조언합니다. 쓸 곳을 알아야 소득을 감안한 미래대비 저축도 가능하기 때문입니다.

그럼 생애기간 중 주요 소비지출 항목에는 어떤 것이 있을까요?
최근 '실생활 맞춤식 저축, 보험 길라잡이'를 펴낸 권인원 금융감독원 국장은 5가지로 구분했습니다.

생애기간 중 주요 소비지출 항목 다섯 가지

1. 생활비
2. 내집마련자금
3. 자녀 교육자금
4. 자녀 결혼 자금
5. 의료비






좀 더 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

생활비에는 은퇴전과 은퇴 후로 나눠야 합니다. 58세 은퇴 전 생활비의 경우 4인가족 기준으로 소득수준에 따라 4억 4900만 ~ 15억 6000만원이 필요합니다. 은퇴 후 생활비는 부부기준으로 2억 9100만원 ~ 9억3600만원이 필요합니다.

내집마련 자금은 결혼 후 평균 9년 동안 2억 6166만원을 모아야 가능합니다. 결혼 당시 1억원의 전세자금을 가지고 있다고 가정하면 이 기간 동안 연간 1000만원 이상을 저축해야 합니다.

자녀학자금은 1명 당 1억 3500만원 꼴입니다.

자녀결혼 자금은 신랑이 1억 2850만원, 신부는 4395만원이 각각 들어갑니다.

의료비의 경우 80세까지 1인당 2761만원으로 연평균 35만원이 소요됩니다.

이처럼 생애 기간 중 주요 소비지출 수준을 가늠했다면 결혼 전 배우자의 소득과 지출이 어떤 수준이었는지 점검할 필요가 있습니다. 배우자의 씀씀이와 저축 성향을 아는 것이 중요합니다.




하나HSBC 윤호영 재무설계사는 "결혼은 사랑으로만 만나던 연애시절과 달리 함께 생활해 가야 하는 현실임을 직시해야 한다"면서 "특히 결혼 전 씀씀이와 채무상황 등을 솔직히 털어놓을 필요가 있다"고 조언합니다.


Tip. 자신에 맞는 금융상품을 골라라.

생애 기간 동안의 주요 소비지출 항목이 구분되면 이제 할 일은 이러한 자금들을 어떻게 모을 것인가를 결정해야 합니다. 장 단기 목표에 맞는 목표 설정과 함께 어떤 금융상품에 들어야 가장 적합한지를 판단해야 합니다. 재테크 전문가들은 이를 위해 5가지 수칙과 그에 맞는 금융상품을 소개합니다.




 

우선 생활비 관리통장은 수시 입출금식보다는 머니마켓펀드(MMF)나 종합자산관리계좌(CMA)가 유리합니다. 일반 입출금 통장 이자율은 연 0.1%로 있으나 마나지만 MMF나 CMA는 연 3% 이고 입출금이 자유로워 일석이조입니다.

카드의 경우 이왕이면 신용카드보다 체크카드가 유리합니다. 소득공제 혜택을 높일 수 있을 뿐만 아니라 과소비의 유혹에 빠지지 않기 때문입니다.

내집마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장' 가입이 우선입니다. 2009년 출시된 이 통장은 주택 종류별로 다른 청약 상품을 통합했습니다. 가입 후 2년이 지난면 1순위가 됩니다. 매월 2만원 이상 50만원 이내에서 자유롭게 납입하면 됩니다. 연간 납입액의 40%까지 소득공제도 받습니다. 소득요건에 따라 청약가능여부가 달라 부부가 1구좌씩 가입하면 유리합니다. 2년동안 유지하면 금리가 연 4.5%로 일반정기적금보다 높습니다.

육아와 자녀 교육에는 목돈이 필요합니다. 이를 이해 적금과 펀드가입도 고려해 볼 만 합니다. 다만 펀드의 경우 원금손실이 있을 수 있으므로, 포트폴리오 차원에서 두 상품에 모두 가입하는 것이 좋습니다. 주가가 내려도 수익을 낼 수 있는 주가연계증권(ELS)같은 대안상품도 눈여겨 볼 만 합니다. 저축 보험의 경우 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받습니다. 금리 공시이율이 5%대이고 연복리이기 때문에 적금보다 더 빨리 목돈을 만들 수 있습니다.


노후자금은 신혼부부때부터 대비해야 합니다. 나중에 모으려면 더 급한 자금의 필요에 의해 우선 순위에서 밀리게 되며 노후자금을 모으기가 쉽지 않기 때문에 신혼부터 대비하는 것이 좋습니다. 따라서 연금저축은 이제 기본으로 자리 잡았습니다. 투자도 함께 할 수 있는 변액연금도 대안이 될 수 있습니다. 변액연금은 펀드로 운영되고 장기 운용시 수수료가 저렴하고 물가상승률을 뛰어넘는 수익률이 장점입니다.

마지막으로 예기치 못한 위험에 대비한 보장성 보험으로 안전장치를 마련해야 합니다. 보장성 보험은 질병과 상해사고를 종합적으로 보장받는 실비보험과 질병보험 등이 있습니다. 결혼 전 각자 가입해 둔 보험이 있다면, 배우자의 보장수준과 환급형태 등의 내용을 비교해 적절하게 보완하는 것이 필요합니다.

신혼부부들을 위한 금융상품

목 적

회 사

상 품 명

특 징

내 집 마련

하나, 기업, 신한, 우리은행, 농협

주택청약종합저축

-공공주택, 민간주택 구분 없이 원하는 대로 신청가능

- 무주택, 주택보유 상관없이 가입 가능

- 월 2만 ~50만원, 가입 2년 이상 되면 1순위

생활비 관리

은행, 증권

MMF

-만기 1년 미만의 기업어음, 양도성 예금증서 등에 투자

-하루만 예치해도 펀드 실적에 따라 이익금을 받을 수 있음.

 

종금사, 증권사

CMA

-자유입출금 및 높은 이율

-예치기간에 따라 이자율 차등 적용

단기목돈마련

신한은행

월복리적금

-3년만기 연4.5% 금리제공, 분기별 저축한도 100만원

노후 대비

하나 HSBC생명

넘버원 스텝업 변액연금보험

-원금뿐만 아니라 투자수익의 적립금액을 최저 보증하는 스텝업(Step-up) 방식

-계약자 적립금이 단계별 수익률을 달성할 때마다 해당 금액을 최저연금으로 보증

보장성 보험

하나HSBC생명

무배당 원샷질병 치료보험

-암을 포함한 3대 질환, 성인 주요질환, 남녀 생활 질환 등 주요 질병보장

학자금 대비

삼성생명

에이스저축보험

-연동 금리형, 10년 이상 유지시 비과세

-중도인출, 추가 납입, 일시 납입 중지 가능

[자료출처 <국민일보 2011. 4. 27. 재테크>]

Tip. 재테크 전문가의 도움을 구하라.

사실 위와 같은 여러 가지 좋은 정보들을 가졌다고 하더라도 일반인들이 쉽게 잘 한다는 것은 어렵습니다. 그래서 재테크나 자산관리 전문가들이 있는 것입니다. 대부분의 은행과 보험사들에는 고객의 상담을 위해 재테크와 자산관리를위한 전문가들을 준비하고 있습니다.

어렵게 생각하지 마시고 언제든지 재테크 전문가들의 도움을 구하면 됩니다. 혼자서 독학을 하면 우선은 많은 것을 알 수 있을지는 모르지만 광범위한 금융상품이나 재테크를 하루 아침에 다 알고 이용한다는 것은 거의 불가능합니다. 재테크 전문가들의 상담과 도움을 구하는 자가 가장 지혜로운 사람입니다.




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1분기 재테크 수익률 분석 결과

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올 들어 국내 주식형펀드에 투자한 투자자들은 웃고, 환율과 금에 베팅한 투자자들은 울었습니다. 지난 17일 대신증권이 지난해 12월 31일부터 이달 13일까지 주식, 부동산, 금, 채권, 예금 등 국내 주요 재테크 수익률을 분석한 결과 국내 주식형 펀드가 5.13%의 수익률을 거둬 가장 좋은 성적을 냈습니다. 코스피 200과 연동한 대표적인 상장지수펀드(ETF)인 코덱스 200은 3.795 올라 2위를 기록했습니다. 증시가 활황을 보이면서 간적 직접 투자 상품의 수익률이 나란히 1, 2위를 차지했습니다.





지난해 부진했던 부동산이 3위로 올라섰습니다. 국민은행 주택가격지수(2008년 12월을 기준으로 전국의 주택가격을 지표화한 지수)는 같은 기간 103.381에서 105.716으로 2.26% 상승했습니다.

채권과 정기예금 성적은 좋지 않았습니다. 채권시장의 투자수익률 변화를 지수화한 채권종합지수는 0.98% 오르는데 그쳤고, 국고채 수익률도 1.52% 수준이었습니다.




외환투자는 이 기간 원달러 환율이 1131.8원에서 1087.8원으로 4.14% 하락하면서 마이너스 수익률을 기록했습니다. 금은 국내 도매가격 3.75g(1돈) 기준으로 20만 9000원에서 20만 6800원으로 1.05% 내렸습니다.


1분기 주요 재테크 수익률 (단위 %)

KODEX200 펀드

3.79

국내주식펀드 평균(간접투자)

5.14

부동산

2.26

금(국내 금 3.75g 도매가 기준)

-1.05

외환투자

-4.14

채권(국고채)

1.52

하나은행 1년 빅팟정기예금

0.81

                                                <자료: 대신증권>