파랑새의 웰빙 이야기

[부자되는 법]당신이 부자가 되지 못하는 5가지 이유

재테크,재무설계




[부자되는 법]당신이 부자가 되지 못하는 다섯 가지 이유는 무엇입니까?

부자들이 들려주는 돈과 투자의 비밀에서 당신이 부자가 되지 못하는 이유를 찾아보시기 바랍니다.

'만족 유예의 법칙'을 아십니까?

호아킴 데 포사다와 엘런 싱어가 쓴 「마시멜로 이야기」에 보면 미국 스탠퍼드대학교에서 진행한 재미난 실험 이야기가 나옵니다.

아이들에게 달콤한 마시멜로를 접시에 담아주고 만약 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참으면, 상으로 한 개 더 주겠다는 약속을 합니다.

            실험 결과는 두 가지로 나타났습니다.

한쪽은 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참아내 한 개를 상으로 더 받은 아이들과 다른 한쪽은 순간의 유혹을 참지 못하고 그냥 마시멜로를 먹어치운 아이들로 양분되었습니다.

연구진들은 두 부류의 아이들을 추적하여 조사한 결과 더 놀라운 사실들을 발견했습니다.

15분 참았던 아이들은 참지 못하였던 아이들보다 학업 성적이 뛰어났고 친구들과의 관계도 원만하고 스트레스도 효과적으로 관리하고 있었다는 것입니다.

더 큰 만족과 보상을 위해 당장 눈앞에 있는 욕구 충족을 미룰 줄 아는 의지가 자신을 관리하고 성공을 견인하는 강력한 지표가 된다는 것입니다. 


             이것을 '만족유예의 법칙'이라고 부릅니다.

쉽게 말하면 '즐거운 일을 나중에 하기'입니다. 보다 큰 만족과 보상을 위해 현재의 달콤함을 참고 나중으로 미루는 것입니다.

이것을 보다 확대하면 현재의 주어진 삶에 만족하지않고 보다 나은 미래를 위해 현실에 적당히 타협하고 안주하고자 하는 욕망을 절제하고 인내하는 것을 말합니다.


당신은 어떤 사람입니까? 스스로 진단해 보시기 바랍니다.




서론이 길었습니다. 오늘은 '부자아빠 가난한 아빠 1' 의 세 번째 이야기입니다. 로버트 기요사키는 이 책의 후반부에는 '사람들이 부자가 되지 못하는 다섯 가지 이유'에 대해 이야기 합니다. 

               ●  사람들이 부자가 되지 못하는 다섯 가지 이유 ●              


  두려움

 냉소주의

 게으름

 나쁜 습관

 거만함


이 다섯 가지가 사람들이 부자가 되지 못하는 이유라고 합니다. 그렇다면 그 내용이 무엇인지 궁금하지 않습니까? 조금 구체적으로 내용을 파악해 보도록 하겠습니다.




                ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 첫번째 이유 - 두려움 ◈              

돈을 잃는 것을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다. 돈을 잃는다는 두려움은 사람들의 가장 현실적인 문제입니다.

하지만 문제가 되는 것은 두려움이 아니라 두려움을 다루는 방식에 있습니다. 즉 실패를 다루는 방식이 삶의 차이를 만들어 낸다는 것입니다.


     그렇다면 돈을 잃는다는 두려움에 대한 부자아빠의 해결책은 무엇입니까? 그것은 매우 단순합니다.

"위험과 걱정을 싫어한다면....일찍 시작해라. 그리고 믿을 수 있는 금융 컨설턴트를 고용해 그 조언에 따라 투자를 해야 한다."(p. 210)

"대부분의 사람들이 돈 문제에서 이기지 못하는 이유는 돈을 잃는 고통이 부자가 되는 기쁨보다 훨씬 더 크기 때문이다."(p.211)


그러므로 돈을 잃는 것에 대한 두려움을 이기려면 실패하는 것을 두려워하지 않아야 합니다.

존 D. 록 펠러는 이런 말을 남겼습니다. "나는 늘 끔찍한 실패를 기회로 만들려고 애를 쓴다." 




        부자와 가난한 사람의 차이가 바로 여기에 있습니다.

부자가 되는 사람들은 실패하지만 실패에서 교훈을 얻고 다시 일어나 성공합니다. 그러나 가난한 사람은 한 번 실패하면 영원히 주저앉아 버립니다.

실패는 승자에게는 힘이 되지만 패자에게는 짐이 됩니다.

승자들의 가장 위대한 비밀은 실패가 승리를 자극한다는 것입니다. 그래서 그들은 실패를 두려워하지 않습니다. 돈을 잃어버리는 것도 마찬가지입니다.

잃은 것에서 교훈을 찾아 결국 성공하게 되는 것, 이것이 부자가 되는 중요한 원칙입니다.

"당신에게 돈이 별로 없는데 부자가 되고 싶다면 '균형'보다는 '초점'을 추구해야 한다. 성공한 사람들을 보면 처음부터 균형 있게 포트폴리오를 구성한 것이 아니었다. 앞으로 나아가려면 균형을 깨면서 나아가야 한다."(p. 215)

부자가 되려는 사람은 마음가짐과 자세가 무엇보다 중요합니다.

아울러 배짱과 인내, 그리고 실패에 대한 멋진 태도가 필요합니다. 패자들은 실패를 피합니다. 하지만 실패는 패자들을 승자들로 바꿉니다. 






               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 두번째 이유 - 냉소주의 ◈               

저자는 꼬마병아리의 이야기를 예로 듭니다. '하늘이 무너진다. 하늘이 무너진다'며 꼬마병아리가 지레 겁을 먹고 농장을 발칵 뒤집어 놓은 것처럼 냉소주의는 이 꼬마병아리처럼 행동하는 사람을 뜻합니다.

"나는 똑똑하지 않아." "나는 이렇게 뛰어나지 않아, 아무개가 나보다 더 뛰어나" 이런 냉소주의가 우리를 마비시켜 버립니다. "내가 투자한 후에 경제가 무너지면 어쩌지?" "상황이 예상과 다르면 어떻게 하지?"(p. 217)

       대부분의 사람들이 가난한 이유는 투자에 관해서, 이 세상은 '하늘이 무너진다. 하늘이 무너진다.'라고 외치며 돌아다니는 꼬마 병아리들로 가득 차 있기 때문입니다.

소문들과 파멸에 대한 애기들이 우리의 의심과 두려움을 자극하지 않게 하려면 상당한 용기가 필요합니다. 

       저자가 이 부분에서 말하려고 하는 핵심 요점은 그런 의심과 냉소주의 때문에 대부분의 사람들이 가난하고 안전하게 산다는 것입니다. 즉 투자보다는 그저 안전에만 몰입해 결국 부자가 되지 못한다는 것입니다.

"냉소주의는 의심과 두려움 때문에 생긴다. 냉소주의자들은 비판을 하고, 승자들은 분석을 한다."(p. 221)



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               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 세번째 이유 - 게으름 ◈               

열심히 일하는 것과 조금은 게으르게 일하는 사람, 당신은 어느 쪽입니까? 만약 당신이 리더라면 열심히 바쁘게 일하기보다는 조금은 게으른 편이 더 나을지 모릅니다.

너무 열심히 일만 하면 독주는 할 수 있을지 모르지만 다 같이 함께 가는 것은 불가능합니다.

리더는 혼자서 열심히 달리는 사람이 아니라 모든 사람들 뒤에서 비전과 목표를 제시하고 그들을 밀어주어 그들이 잘 달릴 수 있도록 해 주는 사람이 바로 21세기형 리더라고 합니다. 이것은 이 책과 상관이 없는 제 이야기입니다. 

이 책에서 말하는 게으름은 직장에서 일만 바쁘게 하지 않고 주말에도 가정에 일거리를 가지고 와서 일합니다. 그가 열심히 일하는 것은 처자식을 위해서라고 합니다.

결국 일만 바쁘게 하는 사람은 어느날 가정도 잃고 회사에서도 실적이 떨어지고 일자리를 잃고 만다는 것입니다.

일만 바쁘게 하는 사람이 되지말고 지혜롭게 일하는 사람이 되어야 합니다. 너무 바빠서 자기 가정이나 재산을 돌보지 않는 사람, 너무 바빠서 건강을 돌보지 않는 사람, 이들이 정말 게으른 사람입니다.

결국 돈도 잃고 건강도 잃고 가정도 잃는다면 당신은 정말 게으른 사람입니다.


      우리가 어떻게 하면 이런 게으름을 물릴칠 수 있을까? 저자가 제시하는 해답은 약간의 욕심을 가지라는 것입니다.

"우리는 자신을 생각할 줄 알아야 한다. 우리는 앉아서 이렇게 자문해야 한다. 내가 건강하고, 섹시하고, 잘 생기면 무엇을 얻을 수 있을까? 혹은 나에게 그 모든 돈이 생기면 무엇을 할까?"(P. 228)

이런 약간의 욕심, 더 좋은 것을 갖겠다는 욕망이 없으면 발전은 불가능합니다. 우리의 세상이 발전하는 것은 우리 모두 더 좋은 삶을 갈망하기 때문입니다.





               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 네번째 이유 - 습관 ◈               

습관에 대해서는 제가 사무엘 스마일의 '자조론'에 나오는 말을 인용한 적이 있습니다. 

 "생각의 씨를 뿌리면 행동을 거둬들이고
 행동의 씨를 뿌리면 습관을 거둬들이고
 습관의 씨를 뿌리면 성품을 거둬들이고
 성품의 씨를 뿌리면 운명을 거둬드린다."

우리의 생각과 습관이 결국 그 사람의 인생을 결정한다는 것입니다.

         이 책의 저자도 우리의 삶은 교육보다 습관의 반영이라고 합니다. 세금청구서를 처리하는 습관에 대해 예를 듭니다. 어떤 사람은 세금이나 각종 청구서를 제일 먼저 처리하고 맨 나중에 자신을 위해 지불합니다.

그래서 자신을 위해 지불할 돈이 부족하거 없어 고생하는 경우가 많다는 것입니다. 그러나 어떤 사람들은 자신을 위해 가정 먼저 지출합니다. 그리고 나중에 세금이나 각종 청구서를 지불합니다.

만약 돈이 부족할 때도 마찬가지로 자신을 위해서 먼저하고 나머지는 나중에 처리합니다.

왜 이렇게 하는 것일까요? 이 책의 저자 기요사키의 생각은 이렇습니다.

"나를 위해 지불을 하게 되면 정부나 다른 빚쟁이들의 압력이 너무 높아서 나는 결국 다른 수입원을 찾을 수밖에 없어. 지불하라는 압력이 내게 자극을 주는 거지. 나는 그 동안 추가적인 일을 했고, 다른 회사들을 차렸고, 주식 거래를 했고, 그 밖에 그런 사람들이 내게 소리치지 못하도록 만드는 온갖 것을 했어."(p. 231)

결국 나를 위해 먼저 지불하면 금전적으로, 정신적으로, 그리고 재정적으로 더 튼튼해 진다는 이야기입니다. 이것이 부자들의 돈을 사용하는 습관입니다.





               ◈  사람들이 부자가 되지 못하는 다섯번째 이유 - 거만함 ◈               


      거만함은 자기 중심적인 무지의 산물입니다.

"내가 아는 것이 내게 돈을 벌어준다. 내가 모르는 것은 내가 돈을 잃게 만든다. 나는 가만했을 때마다 돈을 잃었다. 왜냐하면 내가 거만할 때, 나는 내가 모르는 것을 중요하지 않다고 정말로 믿었기 때문이다."(p. 232)

사람들은 거만함을 통해 자신의 무지를 숨기려 합니다. 이것은 금융전문가들과 상담을 할 때 종종 나타납니다.

전문가들이 조언을 해도 잘 듣지 않습니다. 한사코 고집을 부립니다. 자신이 볼 때 그들은 알지도 못하면서 애기를 한다는 것입니다. 그들이 거짓말 하는 것은 아니지만 진실을 말하는 것도 아니라고 생각합니다.

"자신이 어떤 분야에서 무지하다는 것을 깨달을 때는 그 분야의 전문가나 관련 서적을 찾아서 공부를 해야 한다."




이상으로 사람들이 부자가 되지 못한 다섯가지 이유들에 대해 살펴보았습니다. 저자의 생각을 찾아서 정리해보고자 했지만 많이 부족해서 보시는 분들이 잘 이해가 되실지 모르겠습니다.

핵심을 잘 찾아서 조금이나마 도움이 되었으면 합니다. 더 좋은 것은 이 책을 사서 정독하는 것입니다. 긴 내용을 읽어주셔서 정말 감사합니다. 


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재테크,재무설계




계절의 여왕 5월은 누구나가 행복한 꿈을 꾸는 결혼 시즌입니다. 허니문의 아름다운 추억과 함께 새로운 가정이 탄생합니다. 신혼부부들은 허니문 여행을 통해 여러 가지를 계획합니다. 가족계획을 비롯하여 내집마련을 위한 재테크 설계까지 장단기 계획을 잡습니다.

그렇다면 신혼부부들이 알아야 할 재테크 전략에는 어떤 것이 있을까요? 재테크 전문가들이 말하는 신혼부부 재테크 전략에 대해 몇가지 알아보도록 하겠습니다.




 
Tip. 소득과 씀씀이부터 솔직하게 털어놓으라.

재테크 전문가들은 신혼 때부터 노후까지 어떤 소비와 지출이 일어날 지를 먼저 고려할 것을 조언합니다. 쓸 곳을 알아야 소득을 감안한 미래대비 저축도 가능하기 때문입니다.

그럼 생애기간 중 주요 소비지출 항목에는 어떤 것이 있을까요?
최근 '실생활 맞춤식 저축, 보험 길라잡이'를 펴낸 권인원 금융감독원 국장은 5가지로 구분했습니다.

생애기간 중 주요 소비지출 항목 다섯 가지

1. 생활비
2. 내집마련자금
3. 자녀 교육자금
4. 자녀 결혼 자금
5. 의료비






좀 더 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

생활비에는 은퇴전과 은퇴 후로 나눠야 합니다. 58세 은퇴 전 생활비의 경우 4인가족 기준으로 소득수준에 따라 4억 4900만 ~ 15억 6000만원이 필요합니다. 은퇴 후 생활비는 부부기준으로 2억 9100만원 ~ 9억3600만원이 필요합니다.

내집마련 자금은 결혼 후 평균 9년 동안 2억 6166만원을 모아야 가능합니다. 결혼 당시 1억원의 전세자금을 가지고 있다고 가정하면 이 기간 동안 연간 1000만원 이상을 저축해야 합니다.

자녀학자금은 1명 당 1억 3500만원 꼴입니다.

자녀결혼 자금은 신랑이 1억 2850만원, 신부는 4395만원이 각각 들어갑니다.

의료비의 경우 80세까지 1인당 2761만원으로 연평균 35만원이 소요됩니다.

이처럼 생애 기간 중 주요 소비지출 수준을 가늠했다면 결혼 전 배우자의 소득과 지출이 어떤 수준이었는지 점검할 필요가 있습니다. 배우자의 씀씀이와 저축 성향을 아는 것이 중요합니다.




하나HSBC 윤호영 재무설계사는 "결혼은 사랑으로만 만나던 연애시절과 달리 함께 생활해 가야 하는 현실임을 직시해야 한다"면서 "특히 결혼 전 씀씀이와 채무상황 등을 솔직히 털어놓을 필요가 있다"고 조언합니다.


Tip. 자신에 맞는 금융상품을 골라라.

생애 기간 동안의 주요 소비지출 항목이 구분되면 이제 할 일은 이러한 자금들을 어떻게 모을 것인가를 결정해야 합니다. 장 단기 목표에 맞는 목표 설정과 함께 어떤 금융상품에 들어야 가장 적합한지를 판단해야 합니다. 재테크 전문가들은 이를 위해 5가지 수칙과 그에 맞는 금융상품을 소개합니다.




 

우선 생활비 관리통장은 수시 입출금식보다는 머니마켓펀드(MMF)나 종합자산관리계좌(CMA)가 유리합니다. 일반 입출금 통장 이자율은 연 0.1%로 있으나 마나지만 MMF나 CMA는 연 3% 이고 입출금이 자유로워 일석이조입니다.

카드의 경우 이왕이면 신용카드보다 체크카드가 유리합니다. 소득공제 혜택을 높일 수 있을 뿐만 아니라 과소비의 유혹에 빠지지 않기 때문입니다.

내집마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장' 가입이 우선입니다. 2009년 출시된 이 통장은 주택 종류별로 다른 청약 상품을 통합했습니다. 가입 후 2년이 지난면 1순위가 됩니다. 매월 2만원 이상 50만원 이내에서 자유롭게 납입하면 됩니다. 연간 납입액의 40%까지 소득공제도 받습니다. 소득요건에 따라 청약가능여부가 달라 부부가 1구좌씩 가입하면 유리합니다. 2년동안 유지하면 금리가 연 4.5%로 일반정기적금보다 높습니다.

육아와 자녀 교육에는 목돈이 필요합니다. 이를 이해 적금과 펀드가입도 고려해 볼 만 합니다. 다만 펀드의 경우 원금손실이 있을 수 있으므로, 포트폴리오 차원에서 두 상품에 모두 가입하는 것이 좋습니다. 주가가 내려도 수익을 낼 수 있는 주가연계증권(ELS)같은 대안상품도 눈여겨 볼 만 합니다. 저축 보험의 경우 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받습니다. 금리 공시이율이 5%대이고 연복리이기 때문에 적금보다 더 빨리 목돈을 만들 수 있습니다.


노후자금은 신혼부부때부터 대비해야 합니다. 나중에 모으려면 더 급한 자금의 필요에 의해 우선 순위에서 밀리게 되며 노후자금을 모으기가 쉽지 않기 때문에 신혼부터 대비하는 것이 좋습니다. 따라서 연금저축은 이제 기본으로 자리 잡았습니다. 투자도 함께 할 수 있는 변액연금도 대안이 될 수 있습니다. 변액연금은 펀드로 운영되고 장기 운용시 수수료가 저렴하고 물가상승률을 뛰어넘는 수익률이 장점입니다.

마지막으로 예기치 못한 위험에 대비한 보장성 보험으로 안전장치를 마련해야 합니다. 보장성 보험은 질병과 상해사고를 종합적으로 보장받는 실비보험과 질병보험 등이 있습니다. 결혼 전 각자 가입해 둔 보험이 있다면, 배우자의 보장수준과 환급형태 등의 내용을 비교해 적절하게 보완하는 것이 필요합니다.

신혼부부들을 위한 금융상품

목 적

회 사

상 품 명

특 징

내 집 마련

하나, 기업, 신한, 우리은행, 농협

주택청약종합저축

-공공주택, 민간주택 구분 없이 원하는 대로 신청가능

- 무주택, 주택보유 상관없이 가입 가능

- 월 2만 ~50만원, 가입 2년 이상 되면 1순위

생활비 관리

은행, 증권

MMF

-만기 1년 미만의 기업어음, 양도성 예금증서 등에 투자

-하루만 예치해도 펀드 실적에 따라 이익금을 받을 수 있음.

 

종금사, 증권사

CMA

-자유입출금 및 높은 이율

-예치기간에 따라 이자율 차등 적용

단기목돈마련

신한은행

월복리적금

-3년만기 연4.5% 금리제공, 분기별 저축한도 100만원

노후 대비

하나 HSBC생명

넘버원 스텝업 변액연금보험

-원금뿐만 아니라 투자수익의 적립금액을 최저 보증하는 스텝업(Step-up) 방식

-계약자 적립금이 단계별 수익률을 달성할 때마다 해당 금액을 최저연금으로 보증

보장성 보험

하나HSBC생명

무배당 원샷질병 치료보험

-암을 포함한 3대 질환, 성인 주요질환, 남녀 생활 질환 등 주요 질병보장

학자금 대비

삼성생명

에이스저축보험

-연동 금리형, 10년 이상 유지시 비과세

-중도인출, 추가 납입, 일시 납입 중지 가능

[자료출처 <국민일보 2011. 4. 27. 재테크>]

Tip. 재테크 전문가의 도움을 구하라.

사실 위와 같은 여러 가지 좋은 정보들을 가졌다고 하더라도 일반인들이 쉽게 잘 한다는 것은 어렵습니다. 그래서 재테크나 자산관리 전문가들이 있는 것입니다. 대부분의 은행과 보험사들에는 고객의 상담을 위해 재테크와 자산관리를위한 전문가들을 준비하고 있습니다.

어렵게 생각하지 마시고 언제든지 재테크 전문가들의 도움을 구하면 됩니다. 혼자서 독학을 하면 우선은 많은 것을 알 수 있을지는 모르지만 광범위한 금융상품이나 재테크를 하루 아침에 다 알고 이용한다는 것은 거의 불가능합니다. 재테크 전문가들의 상담과 도움을 구하는 자가 가장 지혜로운 사람입니다.




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