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[개인연금]개인연금 상품의 특징과 가입 시 장단점 비교

보험이야기




      [개인연금]개인연금 상품의 특징과 가입 시 장단점 비교     

   개인연금( a personal pension)의 백과사전적인 의미는 노령사회로 전환에 따라 1994년 6월 20일부터 시행된 노후소득 보장제도의 하나로, 국민의 노후생활을 보장하기위한 공적연금인 국민연금을 보충하는 사적연금제도입니다.

국민들의 노후생활을 보장한다는 측면에서는 국민연금과 상호보완적 관계를 맺고 있으며 취급기관에 따라 크게 보험형과 신탁형으로 구분됩니다. 노후생활 보장을 위해 개인의 선택에 따라 일정기관 동안 저축금액을 적립한 후 만 55세부터 연금식으로 돈을 지급받을 수 있으며, 정부에서 세제혜택을 주고 있습니다.

   정부의 정책지원에 의해 2000년 12월 말까지의 가입분에 대하여 연간 최고 72만원 한도로 불입액의 40%가 소득공제되고 이자 소득세도 비과세 됩니다. 2001년 1월 1일 이후 가입분은 연간 300만원 한도로 불입액의 100%가 소득공제되고 연금소득세 5.5%가 원천징수 됩니다.

최근에는 개인연금 상품에 대해 연간 400만원까지 소득공제혜택으로 개정되어 더 많은 세제효과를 볼 수 있게 되었습니다.



   오늘은 개인연금 상품의 종류와 특징 그리고 각 상품의 장단점에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 

             ● 개인연금 상품의 종류와 특징 그리고 장단점 비교 ●

개인연금 상품은 크게 연금저축과 일반연급보험 그리고 변액연금보험으로 구분됩니다. 이 상품을 취급하는 금융기관으로는 은행, 보험사, 증권사, 투신사가 대표적 입니다.


                                           ▣ 연금저축 ▣

   연금저축은 소득공제 혜택이 있기 때문에 직장인들이 가장 많이 가입하는 인기가 높은 상품입니다. 2001년부터 판매된 연금저축은 2000년 말에 판매가 종료된 개인연금저축의 후속상품으로 신개인연금저축이라고 불립니다.

연금저축은 보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형 일반연금 상품과 구분하기 위해 은행은 개인연금신탁, 보험회사는 신개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭으로 부릅니다.
 
단 투신사의 경우 연금투자신탁은 펀드로 운용되며 설정된 펀드는 채권형, 국공채형, 혼합형, 주식형 등이 있으며 매년 2회 이상 펀드를 변경할 수 있게 되어 있습니다.



   연금저축은 만55세이후부터 연금으로 돌려받는 보험상품입니다. 연 복리 이자에 소득공제 그리고 재테크 혜택까지 받을 수 있는 장점을 지니고 있습니다.


연금가입 후 중도 해지 시 과세 여부
중도 해지 시에는 이자 소득세뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세됩니다. 특히 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세까지 물어야 하기 때문에 장기적인 안목으로 노후대비용으로 가입해야 합니다.

연금 수령 시 과세 여부
이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금소득세가 과세되고, 연금소득 자체가 종합소득세 과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 타는 경우 무려 22%의 기타 소득세가 중과세되기 때문에 일시금으로 수령하는 것보다는 정기적인 연금으로 수령하는 것이 좋습니다.

연금저축은 금융기관간의 계약 이전이 가능한 상품입니다. 하지만 가입할 때 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하시는 것이 좋습니다. 



                                          ▣ 일반연금보험 ▣

일반연금보험은 10년이상 장기적으로 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금 수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있는 장점을 지닌 보험상품입니다.

그러나 일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험 형식이므로 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 개인연금보험과 다르며 이것이 이 상품의 단점입니다.

하지만 이러한 단점보다는 장점이 더 많은 상품이기 때문에 꾸준히 인기가 있는 상품입니다.



   일반연금보험의 장점 7가지

① 가입조건이 까다롭지 않아서 누구나 가입할 수 있다.
② 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다.
③ 연금 수령 시 연금소득세가 전혀 부과되지 않는다.
④ 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도 혜약 시 가산세 추징 등 불이익이 없다.
⑤ 10년이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다.
⑥ 보험료 납인 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다.
⑦ 연금 수령이 45세부터 가능하며 인생의 5대 자금 설계가 가능하다.
   (가족생활자금, 자녀교육과 결혼자금, 노후생활자금,주택마련자금, 긴급예비자금)

그러므로 고액 연금설계를 원하시는 분은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세인 보험회사의 전통형 연금보험에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다. 그러나 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등은 일반연금보험에 가입해야 합니다.
                           

                                   ▣ 변액연금보험 ▣

   변액연금보험은 변액보험과 상품구성 방법이 같은 상품으로 일반연금보험 본래의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다. 보험회사의 자산운용 실적에 연금 지급액이 달라지는 간접투자 상품입니다.



변액연금보험만의 장점 7가지

① 고령화 시대, 장수시대에 적합한 최고의 재테크 상품이다.
② 장기적으로 안정적인 투자 수익을 실현할 수 있다.
③ 보험금 및 연금에 대해 최저보증지급을 해 준다.
④ 펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일 수 있다.
⑤ 고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓다.
⑥ 투자 리스크 해지 기능이 있다.
⑦ 투자되는 적립금액이 상대적으로 크다.

   변액연금보험은 한 마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에 더 추가된 저축과 투자, 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.

변액유니버셜보험은 보험료 추가 납입 기능과 중도 인출 기능도 갖고 있어 재무설계 시에 도움이 됩니다. 그러나 보험료의 중도 납입중지 기능은 없습니다. 또한 중도에 해약하는 경우 해약 시점의 운용수익이 좋지 못하면 그때까지 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의해야 합니다.



   변액연금보험은 최소 10년이상 장기적인 설계를 가지고 재테크 하시는 분들에게 유리합니다. 그러나 10년이내 어떤 변수가 있을 것 같은 불안감이 있다면 변액보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다.

즉 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다.


   중요한 것은 자신에게 맞는 연금 상품을 찾아서 투자하는 것입니다. 이럴 때 전문가의 도움이 필요합니다. 자신의 직업과 성향에 알맞게 재무설계사와 상담하셔서 가입하는 것이 필요합니다. 꼭 가입하시기 전에 재무설계사와 꼼꼼하게 비교하셔서 자신의 재무상황과 재무목적에 맞게 설계하시는 것이 좋습니다.


개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다.
사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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