파랑새의 웰빙 이야기

목돈마련을 위한 재테크 방법과 목돈굴리기를 통한 성공적인 투자 재테크 방법 노하우

재테크,재무설계






목돈마련을 위한 재테크 방법과 목돈굴리기를 통한 성공적인 투자 재테크 방법 노하우

오늘은 목돈마련을 위한 재테크 방법과 모아 놓은 목돈을 목돈굴리기를 통해 성공적인 투자 재테크 방법에 대해서 알아보겠습니다. 목돈마련이나 투자재테크에 있어서 가장 중요한 것은 기본을 지키는 것입니다.

과한 욕심으로 기본을 무너뜨리게 되면 지금까지의 노력이 한 순간에 물거품처럼 사라지기도 하기 때문입니다. 그러므로 재테크의 기본을 잘 숙지하는 것이 목돈마련이나 투자재테크를 성공적으로 달성할 수 있는 비결입니다.



그렇다면 목돈마련이나 투자재테크의 기본은 무엇일까요?

그것은 아래에서 구체적으로 이야기하겠지만 재테크의 기본은 재무설계을 세우는 일입니다. 재무설계는 자신의 재테크의 장단기적인 목표를 설정하고 수립하는 일입니다.

목표가 분명하지 않으면 쉽게 흔들리게 되고 원하는 목표에 도달할 수 없게 됩니다. 유혹에 쉽게 넘어가고 뿌리가 깊지 않은 나무처럼 태풍에 뽑혀 넘어지게 되는 것과 같은 이치입니다.

모든 재테크의 기본은 재무설계를 통해 재무목표를 수립하는 일이다.

목돈마련을 하기위해서도 우리는 최소한 자신의 원하는 목표를 설정해야 합니다. 그것이 적게는 100만원에서부터 많게는 1억이나 10억이라는 목표를 세울 수 있습니다.



원하는 목표가 세워져야 목돈마련을 위한 방법을 정할 수 있기 때문입니다. 목표로 하는 목돈마련 금액에 맞춰서 재테크 방법을 선택하고 시작할 수 있습니다. 

그렇다면 왜 목돈마련이나 투자재테크에 있어서 재무설계가 중요할까요? 도대체 재무설계가 무엇이기에 모든 재테크의 기본이라고 말하는 것입니까?

재무설계(financial planning)는 자신의 현재 자산상황과 앞으로의 재무목표를 분석하고 설계하여 자신이 원하는 목표에 이를 수 있도록 하는 재무계획입니다.  

또한 재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

쉽게 말하면 건물을 건축하기 전에 먼저 기본 설계도를 작성하는 것과 같습니다. 때문에 재무설계는 목돈마련이나 투자재테크를 위한 청사진이라고 할 수 있습니다.

인생을 설계하면서 필요한 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 과정이기도 합니다.

재무설계가 필요한 이유는 자신이 현재까지 나름대로 해왔다면 이제 보다 전문적인 재무설계사의 도움을 통해 자신의 현재 금융상황을 총체적으로 점검하는 과정이라고 할 수 있습니다.



점검을 통하여 현재 자신의 잘하고 있는 것은 무엇이고, 잘못하고 있는 부분은 무엇인지를 파악하고 바로잡을 수 있습니다. 그러므로 목돈마련이나 투자재테크를 하기 전에 가장 먼저 해야 할 일이 바로 재무설계를 통해 재무계획을 세우는 일입니다.

이 일은 자신이 스스로 할 수 없기 때문에 재무설계 전문가의 도움을 받아야 합니다. 막상 전문 재무설계사의 도움을 받으려고 하면 막막해 집니다. 어디서 어떻게 해야 하는지 알지 못하기 때문입니다.

그래서 인터넷에서 신뢰도가 높은 재무설계선터를 소개해 올립니다. 바로 리더스리치 재무설계선터입니다. 이곳은 유로 사이트가 아닙니다. 누구나 무료로 이용하실 수 있는 사이트입니다.

그러나 무료라고 해서 유료로 하는 곳과 크게 차이가 나지는 않습니다. 또한 소홀하지도 않습니다. 최선을 다해 상담해 주시고 포트폴리오를 구성하여 주기 때문에 목돈마련이나 투자재테크를 시작하시는 분들에게 아주 도움이 되실 것입니다.

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자~
이제 모든 재테크의 기본은 재무설계를 수립하는 것임을 알았습니다. 좀더 본격적으로 목돈마련을 위한 효과적인 재테크 전략은 무엇인지 살펴보겠습니다.

목돈마련을 위한 효과적인 재테크 전략 세우기

 ▣ 만족유예의 법칙

한 때 '마시멜로 이야기'가 베스트셀러가 된 적이 있습니다. 호아킴 데 포사다와 엘런 싱어가 쓴 책입니다.



이 책에 보면 만족유예의 법칙에 대한 이야기가 나옵니다. 이 이야기가 목돈마련을 위한 효과적인 재테크 전략 세우기에 어떤 도움이 될까? 궁금해 하시는 분들이 있을 것입니다.

만족유예의 법칙은 미국 스탠퍼드대학에서 아이들을 상대로 한 실험 이야기입니다.
아이들이 좋아하는 달콤한 마시멜로를 접시에 담아주고, 만약 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참으로 상으로 한 개 더 주겠다고 약속합니다.

이 실험은 두 가지 결과로 나타났습니다.

하나는 15분 동안 마시멜로를 먹고 싶은 유혹을 참고 한 개를 상으로 받은 그룹과 다른 하나는 15분을 참지 못하고 마시멜로를 먼저 먹어치운 아이들 그룹으로 양분되었습니다.

더 놀라운 사실은 이 두 부류의 아이들을 계속적으로 관찰한 내용에서 발견되었습니다.



15분을 참았던 그룹에 속한 아이들의 학업성적이 그렇지 못한 아이들 그룹보다 더 뛰어나고 교우관계도 원만하였을 뿐만 아니라 스트레스도 효과적으로 관리되고 있었다는 것입니다.

더 큰 만족과 보상을 위해 당장 눈앞에 있는 유혹을 참고 견딜 줄 아는 아이들이 자기자신을 관리하고 성공을 견인하는 강력한 지표가 된다는 이야기 입니다.

그렇다면 만족유예의 법칙이 우리에게 주는 도움은 무엇입니까?

▣ 1억원의 목돈마련을 위해 당신은 무엇을 희생할 것인가?

목돈마련의 목표가 1억원이라고 가정할 때 이 목표를 성공적으로 달성하기 우선 우리가 포기하거나 희생해야 할 부분들이 있습니다.

재테크 전문가들은 우선 세 가지를 이야기 합니다.

① 카드는 과감하게 잘라버리라.
② 멋진 자동차 구입에 대한 유혹은 최대한 뒤로 미루라.
③ 기본적인 보험만 가입하고 나머지는 거절하라.


즉 목돈마련을 위한 목표가 세워졌으면 그 목표를 달성하기 위해 허리띠를 졸라 매라는 것입니다. 원하는 것 다 사고, 필요한 것 다 챙겨서는 절대로 목돈마련을 이룰 수 없습니다.

나중의 만족을 위해서 현재의 삶을 최대한 절약하는 것이 목돈마련의 핵심입니다. 그렇다고 기본적인 보험마저 줄여서는 안 되겠지요. 기본적인 보험은 필수입니다. 의료실비보험이나 암보험, 노후대비를 위한 연금보험 등은 유지해야 합니다.

부자들이 하루아침에 그냥 부자가 되지 않습니다. 그래서 부자들의 습관을 배우라고 전문가들이 많이 충고합니다. 돈에 대한 생각과 돈을 어떻게 사용하는지에 대해서 살펴보라는 것입니다.

우스게 이야기로 카드회사 회장의 지갑에는 신용카드가 없다는 말이 있습니다. 멋진 자동차를 사서 연인과 함께 환상적인 드라이브를 꿈꾸는 것은 젊은이들의 낭만입니다.



그러나 달콤한 마시멜로를 지금 먹을 것인지 아니면 하나 더 보상을 받아서 나중에 충분한 만족을 누릴 것인지 선택은 당신에게 있습니다.


투자재테크의 기본은 효율적인 자산분배와 분산투자

만약 당신에게 1천만원이라는 목돈이 생겼을 때 당신은 그 돈을 어디에 어떻게 투자할 것입니까?

몇 가지 방법을 선택할 수 있습니다.

어떤 사람은 가장 안정적인 방법으로 정기정금에 투자할 수 있습니다. 다른 사람은 조금 더 높은 수익률을 위해 펀드에 투자기도 합니다. 그리고 마지막으로 위험은 있지만 주식에 투자하는 분들도 있습니다.

똑 같이 천만원이라는 종자돈을 가지고 투자재테크를 시작하지만 결과는 엄청나게 달라질 수 있습니다.



만약 투자의 귀재라는 워런 버핏(Warren Edward Buffett)이 천만원을 가지고 시작하였다면 어떻게 했을까요?

정답은 바로 효율적인 자산분배와 분산투자에 있습니다.

우리가 투자 안목이 타의 추종을 불허할 정도인 버릿을 따라갈 수는 없지만 그가 하는 투자재테크 방법은 얼마든지 배울 수 있습니다.

자산분배란 현재 자신이 가지고 있는 자산을 어떤 상품에 어떻게 투자할 것인지를 정하는 것을 말합니다.

그런제 이 자산분배를 결정짓는 요소가 바로 재무목표입니다.

자신이 세운 재무목표에 따라서 안정적인 상품인 저축이나 보험에 투자할 것인지, 아니면 주식이나 펀드와 같이 위험요소는 있지만 수익률이 높은 상품에 투자할 것인지를 결정 됩니다.



흔히 투자 재테크에 있어서 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 합니다.

하지만 지난 수년간의 투자 시장의 통계를 살펴보면 투자 수익률의 관건은 어떤 종목에 투자했으냐보다는 어떻게 효율적으로 자산을 분배했으냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

그러므로 투자 재테크의 기본인 효율적인 자산분배는 어떤 종목이나 상품을 잘 선정하는 것 이상으로 자산을 골고루 분산투자하는 것에 있다는 사실입니다.

사람들은 올인이라는 말을 좋아합니다. 그래서 뭐든지 올인하려고 합니다. 주식에 투자하면서 한 종목에 올인하는 것은 대박을 칠 수도 있지만 쪽박을 찰 위험요소가 훨씬 더 높습니다.



투자의 귀재 워런 버핏의 충고는 반드시 분산투자하라는 것입니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자하는 것이 유리합니다.

분산투자하라고 해서 무조건 분산투자해서는 안 됩니다. 분산투자에도 방법과 전략이 있다는 것입니다. 분산투자는 크게 세 가지를 기본으로 해야 합니다.

① 종목(상품) 분산 - 안정적인 상품, 공격적인 상품, 가장 공격적인 상품으로
② 시간 분산 - 투자기간을 단기, 중기, 장기로 분산하라.
③ 지역 분산 - 투자 지역을 국내, 해외로 나누고 이를 또 다시 분산하라.

결론적으로 투자 수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산분배를 통한 분산 투자에 있습니다.

수익률에 대한 기대치를 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고, 종목선정이 5%, 매수와 매도의 타이밍이 2% 비중을 차지합니다.



또한 분산투자 시에도 안전자산과 위험자산의 비율을 5대 5를 넘지 않토록 해야 합니다.

▶ 위험자산 투자비율 : 100 - 나이

자신의 현재 나이가 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3이나 6대 4 정도가 적당합니다. 이것을 넘어서는 것은 위험률이 증가하게 됩니다.

일반인들이 하루아침에 투자 전문가가 될 수는 없습니다. 꾸준하게 공부하고 배우면서 해야 합니다. 특히 자산관리사나 재테크 전문가 그리고 재무설계사의 도움을 받는 것이 꼭 필요합니다.

전문가의 도움을 받으면서 목돈을 마련하고 투자 재테크를 하는 것이 효율성도 높고 안전하면서도 높은 수익류를 가져올 수 있는 기본입니다.



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[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

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[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

오늘은 종자돈 만들기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크를 시작하며서 가장 기본이 되는 것은 재무설계를 통하여 자신의 재무상황을 꼼꼼히 점검하는 일이 우선입니다.

재무설계를 통해 재무목표를 설정하고 이에 따른 종자돈 만들기, 즉 목돈마련 상품을 고려하게 됩니다. 목돈마련을 위해 기본적으로 해야 할 일은 우선 계획적인 목표를 설정하는 것입니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라. 5000만원, 1억원 등
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 종자돈 만들기의 목표를 정하라
⑤ 종자돈 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

위와 같은 종자돈 만들기의 목표와 방법 그리고 투자금액, 투자규모, 기간을 설정하고 나면 본격적으로 행동에 돌입해야 합니다. 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택해야 합니다.

즉 종자돈 만들기위한 금융상품이나 투자방법을 구체화 시켜야 합니다.


● 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

▣ 은행권의 예금, 적금 상품을 통한 종자돈 만들기

가장 안정적인 방법이며, 매월 불입금액, 적금규모, 예금금리, 투자기간 등을 고려하여 구체적인 실행방안을 수립해야 합니다.

▣ 채권이나 적립식 펀드 등 직간접 투자상품으로 종자돈 만들기

채권이나 펀드는 적금이나 예금상품보다는 리스크가 있을 수 있지만 한정된 투자금액을 가지고 원하는 재무목표를 달성하기 위해 전력적인 운용이 가능합니다.

                            

▣ 주식투자를 통한 종자돈 만들기

세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이기 하지만 엄청난 수익을 올릴 수 있는 방법이기도 합니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석에 숙달되신 분들만이 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

▣ 혼합 투자방식으로 종자돈 만들기

적립식 펀드와 제2금융권의 적금과 예금 상품을 혼합해서 투자에 활용하는 방법입니다. 목표 수익율을 정한 다음 월 투자가 가능한 금액을 수익률에 따라 일정한 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 종자돈 마련 기간을 단축시킬 수 있습니다.


● 종자돈 마련을 위한 적금과 펀드 분산 투자방법

종자돈을 만들기 위해 안정한 적금과 위험성은 있지만 높은 수익률을 지닌 펀드에 분산 투자하는 방법을 고려할 필요가 있습니다.

다만 단 기간에 높은 수익률을 달성할 수 있다고 하더라도 투자자산을 주식 등의 위험 자산에 다 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 재테크에 있어서 위험 자산에 투자하는 비율이라는 공식이 있습니다.

◈ 위험자산에 투자하는 비율 [100 - 자신의 나이]

자신의 나이가 30대라면 위험자산 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 만약 50대라면 5대 5 정도로 위험자산에 투자하는 것이 바람직합니다.

                                    

물론 개인적인 재무상황이나 투자 가능한 자산 및 투자 성향에 따라 얼마든지 비율을 변경하실 수 있지만 위험자산에 올인하는 것은 옳은 방법이 아닙니다. 기본적인 투자원칙이나 분산투자 등 안전수칙을 지키는 것이 가장 좋은 방법입니다.

현재 자산관리사로 활동하는 FA의 경우 개인적인 위험자산 투자비율과 안전자산 저축비율은 5대 5정도 라고 이야기 합니다. 위험 자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전자산은 역시 적금이라고 합니다.

적금의 경우 7년만기의 제2금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%의 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률 10%정도를 목표로 하고 있다고 합니다.

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중요한 것은 안전자산에 투자하는 비율과 위험자산에 투자하는 비율에 대한 기본원칙을 준수하라는 것입니다. 또한 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 말고 몇 가지 상품에 나누어 분산투자하라는 말을 잊지 마시기 바랍니다.


● 종자돈을 만들려면 월복리 적금으로 복리효과, 펀드는 분산투자 원칙을 지키라.

요즘처럼 재테크 정보가 범람하는 시대에 살면서 은행상품에 돈을 묻어두기란 쉽지 않습니다. 하지만 투자를 위한 종자돈을 마련하는 가장 안전한 방법으로는 은행만큼 좋은 곳도 없습니다.

▣ 은행 예금과 적금의 장점

①  우선 원금 보장이 됩니다.
저축은행도 5000만원까지는 예금자보호가 되기 때문에 원금을 손실할 우려가 없습니다.

② 추가적인 손실이 없습니다.
펀드나 주식을 하려면 이것저것 알아야 할 것이 많습니다. 수익률이나 주가지수에 민감할 수밖에 없습니다. 하지만 은행 예적금을 하면 이런 정보를 얻기 위해 빼앗기는 시간이 없으므로 자신의 일에 보다 충실하면서 투자가 가능합니다.

③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다.
대부분의 은행 예금은 금리가 고정돼어 있습니다. 가입한 날을 기준으로 이미 예금금리가 정해져 있기 때문에 수익률이 내려가지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.

                                     

④ 대출걱정이 없습니다.
주식이나 펀드는 수익률에 민감합니다. 수익률은 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 급하게 돈이 필요하다고 해서 펀드나 주식을 처분해 버리면 오히려 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서 대출을 생각하기도 하는데 대출이자가 만만하지 않습니다.

그러나 은행 예금의 경우는 이자를 약간 포기하더라도 원금은 언제든지 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출할 필요 없이 예금이나 적금을 해지하면 됩니다. 또한 예금이나 적금을 담보로 하는 대출도 고려할 수 있습니다.

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 ▣ 월 복리 적금으로 복리효과를 누리라.

복리상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은 훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

다만 월 복리 적금에 가입할 때는 저축기간을 장기로 해야 합니다.

그래야 복리효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 복리효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년이 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아집니다.

                                  

다만 월 복리 적금에 가입하실 때는 반드시 두 가지를 유념해야 합니다.

첫째, 대부분의 월 복리 저축은 자유적립식입니다.

어떻게 보면 좋지만 의지를 굳게 다지지 않는 이상 월 복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다. 그러나 분명한 목표를 가지고 투자한다면 좋은 성과를 올리 수 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과합니다.

복리상품일 경우 만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해를 볼 수가 있습니다.

요즘 저축은행 사태를 보면서 이자를 조금 더 높게 받으려다가 원금까지 손실을 입는 경우도 보게 됩니다. 때문에 종자돈이 5000만원이 넘을 경우는 분산해서 예금자 보호를 받을 수 있도록 해야 합니다.

                                        

▣ 펀드는 복수로 분산 투자 원칙을 지키라.

증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다. 매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 또한 우리나라 처럼 주식 시세가 급등락을 하는 시장에서는 특히 유용한 상품입니다.

수익률 면에서도 상대적으로 다른 금융상품보다 적립식 펀드가 나은 수익률을 보이고 있습니다.

다만 펀드에 투자하실 때는 적은 금액이라도 최소 2개 이상의 종목에 분산 투자하는 것이 좋습니다.

                              



▣ 보험 상품에 투자할 때 사망보험금은 낮게 설정하라.

보험사 상품은 5년이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 다만 단점이 있다면 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 마련에 초점을 맞춘다면 유니버셜보험과 변액유니버셜 보험이 좋습니다. 두 상품 모두 45세 이후에는 연금으로 전환해 사용할 수 있습니다. 또한 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수도 있습니다.

유니버셜보험은 평균 연4.8~5.2%의 복리조건을 들 수 있습니다. 그러나 중도 해지하시면 손실이 발생할 수 있습니다. 보험 특성상 수수료와 사업비, 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

변액보험 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공격적 또는 안정적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익은 모두 다를 수 있습니다.

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저축성보험에 가입한다면 주계약으로 설정되어 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금은 보장성보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요는 없을 것 같습니다.

다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해서는 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게 설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간이 상대적으로 길어지는 구조입니다.

따라서 저축성 보험에 가입하실 때는 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 것이 현명한 방법입니다.


어쨌든 저축과 투자는 장기적이고 정기적으로 실행하는 것이 필요합니다. 이를 위해서는 재무목표와 종자돈을 만들려는 본인의 확고한 의지가 가장 중요합니다. 그래야 목표로 하는 종자돈 만들기에 성공할 수가 있습니다.






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