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[연금보험추천]내 연령 대에 맞는 연금보험 상품과 연금보험 가입 방법 노하우

보험이야기


[연금보험추천]내 연령 대에 맞는 연금보험 상품과 연금보험 가입 방법 노하우

은퇴 후 안정적인 노후생활은 모든 직장인들의 한결 같은 소망입니다. 누구나 노후에는 안정적인 삶과 편한한 노후생활을 즐기며 살아가기를 원합니다.
은퇴 후 노후에 두 부부가 함께 돈 걱정하지 않고 건강하게 여행을 즐기며 원하는 취미생활을 하면서 지내기를 기대합니다.

최근 우리나라도 고령화사회에 진입하였고 머지않아 고령사회와 초고령사회로 단계적으로 빠르게 나아갈 것입니다. 이제 100세 시대라는 말은 누구나 공감하는 말이 되었습니다.

그러나 정작 노후를 먼저 맞이한 분들의 이야기는 아주 다릅니다. 현재 노후생활을 하고 계신 노인분들을 상대로 설문조사 한 결과를 보면 상당히 충격적입니다. 그들은 100세 장수를 부담스러워 하고 있었습니다.

그 이유로는 노후에 물질적인 어려움을 꼽았습니다. 그 다음 질병으로 인한 건강악화, 외로움, 고독 등이 노후에 100세 장수를 꺼려하는 주된 이유였습니다.


오늘은 이 노후생활을 어떻게 하면 좀 더 건강하게 돈 걱정 하지 않고 편안하게 보낼 수 있을까 고민하시는 분들에게 도움이 되는 연금보험 상품을 추천해 드리겠습니다. 또한 연금보험에  잘 가입하시는 방법과 노하우를 알려 드리도록 하겠습니다.

은퇴 후 노후에도 매월 꼬박꼬박 월급처럼 연금이 잘 나온다면 노후생활의 질은 훨씬 좋아질 것입니다. 정말 해외여행도 즐기면서 노후에 편안한 생활을 할 수가 있습니다.

● 연금보험 상품의 장단점 비교분석하기 

연금보험 상품은 크게 세 가지가 있습니다. 간략하게 상품의 특성과 장단점을 비교해 보도록 하겠습니다.

① 일반연금보험
② 연금저축보험
③ 변액연금보험

▣ 일반연금보험

일반연금보험의 최대의 장점은 가입조건이 까다롭지 않아 누구나 가입할 수 있다는 점입니다. 또한 가입 후 일정기간이 지나면 필요할 때 언제든지 찾아서 쓸 수 있습니다. 납입 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 정할 수 있습니다.

뿐만 아니라 일반연금보험의 장점은 10년 이상 보험을 유지하면 이자소득세가 면제되고, 연금수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있다는 장점이 있습니다.

그러므로 고액연금 설계를 원하시는 분들은 일반연금보험이 적합한 상품입니다.
특히 소득공제를 받을 수 엇는 자영업자나 자유직업종사자 그리고 주부 등은 일반연금에 가입하시는 것이 좋습니다.

▣ 연금저축보험

연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어서 직장인들이 가장 많이 가입하고 선호하는 상품입니다. 게다가 연 400만원 소득공제 혜택과  복리 이자에 재테크 혜택까지 있으며 가입 후 만55세부터 연금을 지급받을 수 있습니다.

연금저축보험에 투자하시려는 분들이 가장 궁금해 하는 것은 연금 가입 후 중도 해지시에 세금에 대한 부분과 연금 수령 시 세금이 부과되느냐 하는 부분입니다.

                                         

연금저축보험은 중도 해시 시에 이자 소득세 뿐만 아니라 소득공제받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세 되는 불이익을 당하게 됩니다.

특히 가입 후 5년 이내에 중도 해지하면 추가로 연간 납입 보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 하기 때문에 중도 해지를 피하시는 것이 좋습니다.

또한 연금 수령 시 이자소득과 소득공제 분에 대해 5.5%의 연금 소득세가 과세가 됩니다. 연금 소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 수령하는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세가 되므로 반드시 정기적으로 연금으로 수령해야 합니다.

▣ 변액연금보험

변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 때문에 변액보험과 상품 구성방법이 같지만 일반연금보험에 편드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 변액연금보험의 특징입니다.


변액연금보험은 보험회사의 일반연금보험의 장점에 추가된 저축과 투자 그리고 보장과 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품입니다. 특히 변액유니버셜보험은 보험료의 추가납입, 중도인출 기능이 있어서 긴급자금이 필요할 때 사용할 수 있는 장점이 있습니다.

단 보험료 납입중지 기능은 없습니다. 중도 해약 시에는 해약 시점의 운용수익률에 따라 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의하셔야 합니다. 그러나 연금으로 수령하실 경우에는 원금이 보장됩니다.


● 연령대 별로 적합한 연금보험 상품 추천과 가입 시 고려해야 할 점

▣ 20~30대 사회초년생에게 적합한 연금보험 상품

20~30대는 대부분 이제 막 사회생활을 시작한 사회초년생들입니다. 사회초년생들이 연금보험 상품을 설계하실 때는 상당히 장점들이 많습니다. 왜냐하면 장기적으로 보험상품을 구성할 수 있기 때문입니다.

사회초년생들이 연금보험에 가입하실 때 가장 적합한 보험상품은 연금저축보험입니다. 연금저축보험은 재테크와 세테크를 동시에 가능하게 해 주는 상품입니다.

연간 400만원까지 납입한 보험료를 100% 소득공제를 받을 수 있고  소득수준에 따라 절세효과가 크고 시중금리보다 높은 공시이율로 배당금을 정산해 주기 때문에 적립금 효과도 볼 수 있습니다.


연금저축보험은 경제활동이 가장 활발하고 장기적인 목돈마련이 필요한 젊은 세대에 적합하고 근로 소득뿐만 아니라 사업소득자에 대해서고 같은 혜택이 적용됩니다.

연금은 만55세부터 수령할 수 있고, 5년이상의 연금 형태로 수령하셔야 합니다. 만약 일시금으로 받을 때는 기타소득세 22%를 내셔야 하고, 5년 이내에 중도 해약하실 경우에는 해지 가산세 2.2%를 추가로 납입하셔야 합니다.

때문에 연금저축보험은 중도 해약이나 해지만 하지 않는다면 높은 이율로 중장기 투자에 적합한 보험 상품입니다.

가입대상은 만 18세 이상이며 월 납입 보험료는 100만원이 한도입니다.

▣ 40대 중년 가장일 경우에 적합한 연금보험 상품

40대에게 가장 적합한 연금보험 상품은 비과세 혜택의 안정적인 일반연금보험이 좋습니다. 연동하는 공시이율에 따른 최저금리 보장으로 시장의 변동성을 줄여주는 복리 상품입니다.

다양한 연금수령 방식을 선택할 수 있고, 10년 이상 장기간 유지하면 비과세 혜택이 주어집니다. 연금 수령 방식을 종신연금, 확정연금, 상속연금 등 비율별로 선택하실 수도 있습니다.


최근에는 즉시연금처럼 일시납 예탁 후에 바로 연금 개시가 가능한 상품도 출시되어 저금리 추세에 투자처를 찾고 있는 부동자금의 활용도 가능합니다.

다만 일반연금보험은 각종 특약 추가를 통해 자금운용 및 보장자산으로 가치가 높아 상품 선택뿐만 아니라 효과적인 활용방안도 인지하셔야 합니다.

▣ 50대와 퇴직 예정자들에게 적합한 연금보험 상품

50대에 가장 적합한 연금보험 상품으로 변액연금보험을 추천합니다. 위에서도 언급했지만 변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 즉 저축과 투자 그리고 보장과 연금 기능을 두루 갖춘 성격의 보험상품입니다.

50대의 경우 은퇴 시기가 얼마남지 않았기 때문에 상대적으로 수익률이 높은 상품을 선호하게 됩니다.

위험성이 있기는 하지만 펀드 투자로 고수익을 노릴 수 있고, 펀드에 투자되는 특별계정의 적립금의 변동에 따라 내 연금수령액이 변동되는 투자형 실적배당 상품입니다.

                               

성과 수익성을 모두 고려해야 하는 50대에 적합한 상품이며,투자성격을 가지면서도 최저보증옵션을 도입한 상품입니다.

초기 해지 시 환급금이 적어 적립식 펀드에 비해 불리하기도 하지만 그 점이 오히려 환매 욕구를 줄여 장기연금투자에 유리하게 작용하기도 합니다.

변액연금보험은 비과세 혜택, 중도인출, 추가납입 기능 등이 있어서 자유로운 자산운용이 가능합니다.  그러나 투자한 상품의 수익률에 연동해 수익이 확정되는 상품인만큼 수익률이 높은 반면 위험도 높아진다는 점을 고려해야 합니다.


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개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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