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[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

보험이야기


[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

최근 뉴스를 보면 베이비부머 세대가 은퇴이후 노후에 받을 수 있는 공적연금, 즉 국민연금의 평균 수준은 월 46만원이라는 충격적인 내용이었습니다. 현재 베이비부머 세대는 758만 2000명(남성 384만 1000명, 여성 374만 1000명)가운데 연금 보험료를 내고 있는 사람은 373만명이라고 합니다.

국민연금관리공단의 자료에 따르면 이들 중 연금보험료를 10년이상 납부해 노후에 연금을 받을 수 있는 사람은 33.8%이고 30.9%(309만 9000명)은 보험료 납부 이력이 10년 미만이고, 25.3%(191만 6000명)은 단 한 차례도 보험료를 낸 적이 없는 것으로 조사되었습니다.

결국 노후에 연금 혜택을 받을 수 있는 사람은 전체의 3분의 1정도에 그치는 것으로 나타났습니다. 부모부양과 자녀양육을 위해 헌신한 베이비부머들은 정작 자신의 노후를 위해서는 준비를 하지 못했다는 것을 보여줍니다.


지금이라도 늦지 않았습니다. 10년을 목표로 노후대비에 좋은 상품에 가입해 꾸준히 장기적으로 설계하면 그나마 노후생활에 큰 보탬이 될 것입니다.

또한 아직 시간이 있다고 생각하시는 젊은 직장인들도 미리미리 노후준비를 하시는 것이 좋습니다.

오늘은 노후대비와 노후생활자금 마련에 좋은 연금저축보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

연금저축보험은 어떤 보험상품인지, 연금저축보험의 장단점은 무엇인지 그리고 연금저축보험에 잘 가입하려면 어떻게 해야 하는지를 구체적으로 살펴보겠습니다.

● 노후대비와 목돈마련에 좋은 연금저축보험은 어떤 상품인가?

▣ 연금저축보험이란?

 연금저축보험은 10년이상 보험료를 납입하고 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품입니다.


▣ 연금저축보험의 장점

① 연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제 혜택과 복리이자입니다.

근로소득자나 자영업자가 연금저축보험에 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득공제가 가능합니다.

매년 연말정산 시에 연금저축에 납입한 금액만큼 소득에서 제외한 다음 소득세를 계산합니다. 대신 소득공제액만큼 나중에 연금으로 받을 때에는 연금소득세를 내야 합니다만 다른 소득이 없기 때문에 세금은 크지 않아 절세효과까지 있습니다.

그러나 연금저축은 투자에서 얻은 이익은 세금을 떼지 않기 때문에 복리효과가 크다는 장점이 있습니다.


② 생명보험사의 종신연금형을 선택하시면 생존 기간 동안 평생 연금으로 수령할 수 있습니다.

연금보증지급기간을 10년에서 20년을 선택해 기간 내에 사망할 경우 미지급된 연금 전액을 수령할 수 있습니다.

③ 손해보험사의 확정연금형은 일정기간 5년, 10년, 15년, 20년 동안 연금을 지급받을 수 있습니다.

기간 내 사망 시에는 선택한 기간까지의 미지급된 연금을 전액 수령하실 수 있으며, 보험 가입연령은 만 18~65세이며 연금지급 개시 연령은 만55~80세 입니다.

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● 금융기관 별 연금저축보험의 차이점 비교

연금저축보험 상품은 금융기관에 따라 조금씩 상품의 성격이 다릅니다. 연금저축보험 상품을 운영하는 금융기관은 보험사와 은행 그리고 증권사가 있습니다. 연금저축보험은 크게 두 종류로 구분할 수 있습니다.

① 연금저축보험형(연금저축보험)
② 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)

▣ 금융기관별 연금저축보험의 차이점 비교

⑴ 상품운용 방법의 차이

① 보험사의 연금저축보험은 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다. 때문에 안정성이 높은 편입니다.

② 은행권은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당형입니다.

원금손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산을 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높은 편입니다.

③ 증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해를 볼 수 있습니다.

즉 수익률은 상대적으로 높지만 위험도 따를 수 있습니다.

                                 
⑵ 예금자보호 대상 포함 여부

① 연금저축보험형은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입원금 5,000만원까지 예금자보호대상에 포함됩니다.

② 예금신탁형은 은행과 증권사, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축보험 상품입니다.

주로 자산운용 형태에 따라 채권형과 실적배당형으로 구분합니다.

원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다. 
 
그러나 은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고 증권사와 투신사의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 제외됩니다.

⑶ 최저 보증이율 적용 문제

보험사의 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 타 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%이거나 적용이 되지 않습니다.

       

⑷ 연금불입 방법의 차이점

연금 불입액은 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도 내에서 자유롭게 적립이 가능하도록 설정되어 있습니다.

은행권은 이것을 그대로 적용하지만 보험사들은 대부분 5~10만원 이상입니다. 때문에 연금저축보험은 매달 정해진 금액을 납입해야하지만 은행과 증권, 투자사의 연금저축은 자유적립이 가능합니다.

다만 보험사의 연금저축보험 상품은 할인 헤택이 주어진다는 장점이 있습니다.

⑸ 중도 해약 시 손해의 폭

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 포함되어 있기 때문에 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해지 시 해약 환급금이 상대적으로 적습니다.

연금저축보험을 중도 해지로 인해 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다. 또한 소득공제 혜택을 본 만큼 5년 이내에 해지 시에 해지가산세 2.2%가 부과됩니다.

그러므로 연금저축보험은 목돈마련보다는 노후 연금 수령을 목적으로 가입하셔야 합니다. 또한 장기적으로 납입기간을 설정하셔야 소득공제 헤택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


⑹ 연금 수령방법의 차이

① 보험사의 연금 수령방법에는 확정기간형과 종신연금형 그리고 상속형이 있어 선택의 폭이 넓습니다.

② 은행과 증권사의 연금저축신탁은 확정형과 기간형만 있습니다.  펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유구좌수의 분할방식으로 지급합니다.

※ 이처럼 연금저축보험 상품도 운용기관에 따라 장단점이 있습니다. 때문에 자신에게 가장 적합한 상품을 찾아서 가입해 두시는 것이 좋습니다. 무엇보다도 예금자보호 대상에 포함 여부와 얼마나 보호되는지를 꼭 확인하셔야 합니다.

  

● 연금저축보험에 잘 가입하는 방법- 보험비교사이트를 활용하라.

▣ 연금저축보험에 잘 가입하는 방법

① 연금저축보험은 종신형으로 20년 이상 지급되는 것으로 선택하시는 것이 유리합니다.
② 목적에 맞게 소득공제를 받을 수 있는 상품으로 가입해야 합니다.
③ 중도 해지 시 가산세와 기타소득세가 부과되기 때문에 신중히 결정해야 합니다.
④ 보험료 납입액과 납입기간은 전문 상담사와 상담 후에 결정하시는 것이 좋습니다.
⑤ 보험사의 공시이율 및 자금여력비율, 유배당금액을 확인하신 후 가입하셔야 합니다.


▣ 보험비교 사이트를 활용하라.

연금저축보험에 가입하시려면 보험비교 사이트를 활용하시는 것이 가장 좋습니다. 서두에서도 말했지만 특정회사에 소속된 보험 설계사는 자사 상품을 판매하려는 경향이 강합니다.

때문에 다른 보험상품보다 자사 상품의 장점만을 부각시키려고 합니다. 때문에 보험비교 사이트를 활용하시면 모든 보험사의 상품을 비교견적해 보실 수 있어 최적의 포트폴리오를 구성하실 수 있습니다.

똑 같은 보험상품이라도 어떻게 설계해서 가입하느냐에 따라 차이를 보일 수 있습니다.

뿐만 아니라 가입 후 정기적인 상담과 지속적인 관리가 필요합니다. 때로는 보험 리모델링을 해야 할 때도 있습니다. 이 때도 상담을 신청하시면 큰 도움을 받을 수 있습니다.


※ 아래에는 인터넷 사이트에서 많은 분들이 자주 사용하시는 보험비교 사이트를 링크해 두었습니다. 둘러보시고 마음에 드시는 사이트를 선택하여 무료상담신청서를 작성하시면 전문 상담사 분들이 연락해 도움을 주실 것입니다.

개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

특정한 한 보험사 상품에 한정되지 않고 모든 보험사의 보험상품을 비교 견적 할 수 있는 보험비교 사이트

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[연금저축보험]연금저축보험의 장단점과 가입 시 주의사항

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[연금저축보험]연금저축보험의 장단점과 가입 시 주의사항

오늘은 최근 노후대비를 위한 금융상품으로 관심이 증대되고 있는 연금저축보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 몇일 전에 공영방송 KBS에서도 '무엇이든지 물어보세요'를 통해 연금보험과 연금저축보험에 대해 잘 소개가 되었습니다.

노후대비를 위한 연금저축보험에 대한 금융사별 차이점과 연금저축보험의 장단점 그리고 가입 시 주의사항에 대해 알려드리겠습니다. 더 자세한 사항은 전문 설계사들을 통해 도움을 받을 수 있도록 링크해 두겠습니다.


   연금저축 상품은 크게 두 가지로 구분됩니다.

- 연금저축보험형(연금저축보험)
- 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)



연금저축은 금융기관에 따라 똑같은 연금저축상품이라 하더라도 상품의 성격에서 차이점이 있습니다. 주로 연금저축을 취급하는 금융기관으로는 보험사, 은행, 증권사가 있습니다.

   우선 연금저축 상품을 선택하여 가입하실 때 도움이 되는 차이점과 장단점을 비교해서 살펴보도록 하겠습니다.

1. 상품 운용방법에서 차이가 있습니다.

보험사는 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다.

그러나 은행은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당상품입니다. 원금 손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높습니다.

증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능합니다. 하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해 폭도 큽니다. 수익률은 높지만 원금의 리스크도 감수해야 합니다. 
 

                      
2. 각 상품의 예금자 보험 대상 포함 여부을 확인해야 합니다.

연금저축보험
은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입 원금 5,000만원까지 예금자보험 대상에 포함되어 보호를 받을 수 있습니다.
예금신탁형은 은행과 증권, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축상품입니다. 자산운용 형태에 따라 채권형과 안정형으로 구분되는 실적배당형입니다. 원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다.

은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고, 증권사나 투신사 등 다른 금융기관의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 아예 제외됩니다.

3. 최저 보증이율 적용 문제에 대한 차이점이 있습니다.

보험사 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 다른 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%로 보증이 거의 없든지 적용되지 않습니다. 즉 수익이 전혀 나지 않을 수도 있습니다.



4. 연금불입 방법에 대한 차이점을 확인해야 합니다.

연금불입 액수는 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도에서 자유롭게 적립 가능하도록 설정되어 있는데 은행은 이대로 적용하지만 보험사는 대부분 5~10만원 이상입니다.

보험료 납입 금액의 융통성 면에서는 연금저축보험은 정해진 금액을 매달 납입해야 하기 때문에 자유적립이 가능한 은행의 연금저축신탁과는 달리 자유적립이 불가능합니다. 하지만 보험사의 연금저축상품은 할인혜택이 주어진다는 장점이 있습니다.

5. 상품의 중도 해약할 경우 손해의 폭에서도 차이가 있습니다.

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 들아가므로 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해시 시 해약환급금이 상대적으로 작습니다.



6. 연금 수령 방법에서도 차이가 있습니다.
 
보험사는 확정기간형과 종신연금형, 상속형 등이 있어서 선택의 폭이 넓습니다. 하지만 은행과 증권사에서는 확정형과 기간형만 있습니다. 펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유좌수의 분할방식으로 합니다.

그러므로 100세 시대에서는 평생 동안 연금이 지급되는 종신형 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. 이처럼 연금저축상품이라고 하지만 금융사에 따라 장단점이 존재하기 때문에 자신에게 적합한 금융상품을 찾아서 가입하는 것이 필요합니다.

자신에게 적합한 금융상품을 찾기가 일반인들로서 쉽지 않기 때문에 보험사나 증권사에서는 전문 상담사들을 두어 상담을 받도록 하고 있습니다. 
                              

                               ● 연금저축보험의 장점 ●

   연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제혜택이 크다는데 있습니다. 연금상품 중에 소득공제가 되는 상품은 연금저축보험이 유일합니다.



연금저축보험에 가입하면 상품 자체의 수익률 이외에 연말정산 또는 사업소득 신고 때 소득공제를 통해 자신의 소득에 해당되는 세율만큼 세금을 환급받아 추가 수익을 올릴 수 있다는 장점이 있습니다.

   연금저축보험의 소득공제혜택은 퇴직연금을 포함하여 매년 300만원 한도에서 주어집니다. 연금저축보험은 사회보장적 성격을 띄기 때문에 정부에서 세제를 대폭 지원해 현 시점에서 재테크에도 매우 유리한 상품입니다.


   대부분 연금저축보험에 가입할 때 가장 궁금해하는 질문은 연금수령 방법에 대한 것입니다. 이미도 살펴보았지만 연금수령 방법으로는 상속형과 정액형(확정형) 그리고 종신형이 있습니다.



금융사에따라 수령방법이 다르다는 점도 설명했습니다. 평생토록 연금을 받을 수 있는 종신형은 보험사에서만 취급하고 있다는 점도 기억하시기 바랍니다.

연금저축보험에 가입할 때는 반드시 납입기간을 길게 해야 소득공제혜택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


                     ● 연금저축보험 가입 시 주의해야 할 사항 ●

첫째, 연금저축보험은 소득공제혜택 등 장점이 있지만 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다.

그동안 소득공제 혜택을 본만큼 과세되며(22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2%가 부과됩니다. 때문에 연금저축보험은 중도해지를 하지 않고 최소한 10년 이상을 유지하는 것이 필요합니다.

복리이자만 생각하고 연금 이외의 목돈을 만들기위한 목적으로 가입하는 것은 손해가 됩니다.



둘째, 연금저축보험은 안정성을 위주로 투자하는 장년층에게 적합한 상품입니다.

그러나 위험률을 감수하고서라도 많은 이익을 위해 투자해야 하는 공격적인20~30대 젊은층에게는 적당하지 않은 상품입니다. 노후대비를 위한 안정성에 중점을 둔 장년층에게 적당한 상품입니다.

셋째, 각 금융기관의 연금상품의 장단점을 잘 비교해서 가입해야 손해를 막을 수 있습니다.

전문 자산 관리사나 보험설계사 등을 통해 자신에게 맞는 적당한 상품을 소개받고나서도 꼼꼼하게 장단점을 비교해야 나중에 중도해지와 같은 손해를 막을 수 있습니다. 




   그러므로 반드시 연금보험 상품을 비교해서 자신에게 유리한 상품에 가입하고 전문 자산관리사 등에게 추후관리도 맡겨 도움을 받을 수 있어야 합니다. 아래에서는 연금저축보험을 비교해 볼 수 있는 사이트를 링크해 두었으니 무료 상담신청을 통해 자산관리사나 재무설계사 등을 통해 궁금한 사항은 반드시 묻고 따져서 자신에게 가장 유리한 상품에 가입하시기 바랍니다.


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노후대비 연금저축보험, 종합소득세 절세 효과 짧짤

재테크,재무설계



Tip. 연금저축보험, 연금펀드 상품 종합소득세 절세효과


소득공제효과가 큰 연금펀드와 연금저축보험의 소득공제 한도가 올해부터 연간 400만원으로 상향조정이 됐습니다. 이들 상품을 이용할 경우 주민세 포함 6.6%~38.5%를 부담하는 종합소득세에 대한 절세효과를 누릴 수 있다고 합니다.






과세표준금액이 1200만원 이하의 경우 연간 절세효과(세금환급예상액)가 26만 4000원, 4600만원 이하 66만원, 8800만원 이하 105만 6000원, 8800만원 초과 시 154만원에 달합니다.

두 상품 모두 매월 34만원 정도를 납입하면 되며 최소 적립기간은 10년 이상, 연 단위로 연장 또는 단축이 가능합니다. 만 55세 이후 또는 저축기간 종료후 5년이 지나면 연단위로 지급을 받을 수 있습니다.

예를 들어 4인가족의 가장이며 연소득 5000만원인 A씨, 그의 과세 표준은 2900만원이지만 그가 월 34만원을 내고 연금저축에 가입한다면 얘기가 달라집니다. A씨는 최대 400만원의 소득공제를 받게 돼 과세표준이 2500만원으로 낮아져 사실상 66만원의 종합소득세를 절약하게 됩니다.


Tip. 연금저축보험과 연금펀드,  예금자보호와 원금보장도 OK




연금펀드는 주식형, 주식혼합형, 채권형, 국공채형등이 있으며 투자성향에 따라 상품 간 전환이 가능합니다. 연금저축보험은 변동금리이며 정기적립상품이지만 가입 7년 후부터는 자유납입이 가능합니다. 예금자보호는 물론 원금보장도 됩니다. 최저금리를 1.5%~3%까지 보장을 해 주기 때문에 안정적인 투자상품을 찾는 고객에게 안성맞춤입니다.

소득공제 효과는 동일하면서 장기간 적립식으로 불입되는 만큼 평균매입단가를 낮추는 효과가 있고 편드변경도 가능하기 때문에 적극적인 투자방법을 모색해 보는 것도 좋습니다.

계약이전 제도가 있어 세제상 불이익이 없이 가입자가 자신의 연금저축 계좌를 다른 금융기관으로 자유롭게 변경 가능하고 연금저축 보험을 연금펀드로 변경하는 것도 가능합니다.






유의사항은 연금개시시점 이후 연금으로 지급받는 경우 매년 연금 소득세를 주민세 포함하여 5.5% 원천징수를 하고 매년 받는 연금총액이 연간 6억원 이상 일 경우 종합소득세에 포합됩니다. 또 소득공제 상품이다 보니 해지 시에는 불이익이 있습니다. 해지가산세 2% 외에 기타소득세 22%가 붙습니다.

 따라서 연말정산을 받는 직장인뿐만 아니라 사업자등록을 한 자영업자에게 연금저축보험, 펀드, 신탁은 필수상품이라 할 수 있습니다.


자료출처 [국민일보, 2011. 4. 13. 21면 재테크 기사, 하나은행 PB 팀장]

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