파랑새의 웰빙 이야기

사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법

재테크,재무설계

                                

사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법

현대를 가리켜 '불확실성 시대'라고 흔히 부릅니다. 이것은 모든 사람의 삶의 환경이 급변하고 있기 때문에 느끼는 사람들의 심리적인 현상이 아닐까 생각합니다.

불투명한 미래, 급변하는 사회환경, 정보의 홍수시대, 과학기술의 혁명적인 발전 등 시대의 환경은 급변하는데 미처 사람들을 이를 충분히 대비하거나 대처하지 못하는데서 불안을 느낍니다.
 
그래서 사람들은 미래를 불확실성의 시대라고 부릅니다.

미래가 불확실하기 때문에 사람들은 자신의 미래에 대해 준비하고 대비합니다. 어떤 분들은 보험으로 자신의 미래의 불확실성을 대비합니다. 어떤 사람은 저축으로 미래의 불확실성을 대비합니다.

                                             

이도저도 아닌 사람들은 미래의 불확실성을 로또나 복권에 기대어 조금이라나 해소해 보려고 합니다. 최근에 월 500만원씩 지급하는 연금복권에 사람들이 몰리고 있다고 합니다.

이런 현상은 미래의 불확실성을 해소하기 위한 나름의 방법이기도 합니다.

그러나 이런 방법으로는 근본적으로 미래의 불확실성을 해소할 수가 없습니다. 특히 사회초년생들이라면 더욱 이런 방법에 기대어서도 안됩니다.

자신의 인생의 설계를 수백만분의 1정도 밖에 안되는 로또나 복권의 확률에 맡긴다는 것은 참으로 어리석은 사람일 것입니다.



● 재무설계는 누가(Who), 왜(Why), 어떻게(how) 받아야 하는가?

그렇다면 우리의 미래를 보다 안전하면서도 계획적으로 설계할 수 없을까요?

이렇게 마음에 질문을 가지고 자신의 인생을 설계하기를 원하신다면 지금 가장 필요한 것이 바로 '재무설계'입니다.

혹자는 재무설계나 재무컨설팅은 부자만 받는다고 생각합니다. 지금 당장 가진 자산이 없는데 재무설계가 무슨 필요가 있느냐고 반문하시는 분들도 있을 것입니다. 이것은 오해이며 착각입니다.

오히려 돈이 없고 모아둔 자산이 없기 때문에 더욱 재무설계를 받아야 합니다. 재무설계를 통해 현재 자신의 재무상황을 파악하고, 재무목표를 설정하고 자신에게 맞는 재테크 방법을 찾아내는 것이 재무설계입니다.

                                   

때문에 재무설계는 사회초년생들에게는 가장 우선적이고 필수적입니다. 사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 현재 사회초년생이 아닌 분들도 얼마든지 재무설계를 받으실 수 있습니다.

40~50대 직장인들에게도 재무설계는 필요합니다. 은퇴시기에 있는 분들에게도 재무설계는 필요합니다. 자신의 현재 상황에서 보다 나은 미래를 생각하고 계획하시는 분들이라면 누구나 재무설계를 받으실 필요가 있습니다.

재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다. 그러므로 재무설계는 누구에게나 다 필요합니다. 특히 재테크를 통하여 재무목표를 달성하고자 하시는 분들에게 더욱 필요합니다.

※ 재무설계란 무엇인가?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검



● 재무설계는 정기적인 모니터링과 지속적인 점검이 중요하다.

이러한 일련의 과정을 재무컨설팅 또는 개인재무설계라고 부릅니다.

뿐만 아니라 재무설계는 정기적인 모니터링을 통하여 재무목표와 자산배분, 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

이 정기점검을 통해 결과를 분석하고 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 도움을 제공합니다.

그러므로 재무설계는 사회초년생 시절에 한 번 받았다고 해서 다시 받을 필요가 없는 것이 아닙니다. 정기적인 모니터링을 통한 지속적인 정검이 필요하고, 이 과정은 매우 중요합니다.

                                     

모니터링을 통해 잘못된 부분들을 보완할 수 있고, 급변하는 사회환경이나 경제상황에 적극적으로 대처할 수 있기 때문입니다. 특해 개인 재무설계에 있어서 정기적인 모니터링과 지속적인 점검은 필수입니다.

사람마다 자신이 처한 환경이나 상황이 다 다르기 때문입니다. 또한 개인이 목표로 하는 재무목표도 차이가 있습니다. 그러므로 정기적인 모니터링과 지속적인 점검을 통해 개인의 재무설계를 보강해 나가야 합니다.


● 재무설계에 있어서 인생의 단계별 재무목표와 재테크 방법

▣ 사회초년기(19~35세)

사회초년기는 두 단계로 구분이 됩니다.

19~25세는 재산형성기로 직장생활을 처음 시작하는 단계로 일정금액 저축을 시작하지만 동시에 부채도 발생합니다. 대학시절 학자금 대출도 이제 본격적으로 갚아야 할 시기입니다.

26~35세는 재산형성기와 부채관리 시기로서 주거마련이나 결혼비용 등 목돈마련이 본격적으로 시작되는 시기입니다. 또한 생활비와 자녀들의 육아비용 등이 시자됩니다.

▣ 자녀성장기(35~45)
 
자녀성장기는 35~45세가 해당되며 재산증식기이면서 동시에 투자의 규모가 증가하는 시기입니다.

                                

자녀교육비와 내집마련을 위한 저축과 동시에 은퇴설계를 함께 구상해야 합니다. 이 시기에는 수입도 늘지만 동시에 지출도 크게 증가하기 때문에 개인 재무목표에 있어서 아주 중요한 시기입니다.

▣ 가족성숙기(45~55세)

가족성숙기는 45~55세로서 비교적 자산의 규모나 관리가 안정적인 시기입니다. 자녀들의 교육도 어느 정도 마쳐지고 이제 자녀들의 결혼을 준비해야 합니다.

부채는 줄어들고 소득은 증가됨에 따라 투자규모도 증가되고 본격적인 은퇴준비를 시작해야 하는 시기입니다.

                                 

이때 재무관리는 투자에 집중하기 보다는 오히려 기본 자산의 위험관리에 관심을 두어야 할 때입니다.

▣ 은퇴 및 노후생활기(55~65세)

은퇴 및 노후생활기는 55~65세에 해당되며 재산분배기와 본격적인 은퇴생활을 준비와 더불어 개인의 건강과 의료비 증가에  따른 재무설계를 준비해야 하는 시기입니다.



● 재무설계 전문가의 도움을 받아라.

'약은 약사에게, 진료는 의사에게' 라는 말이 있듯이 재무설계는 전문 재무 설계사의 도움을 받아야 합니다. 재무설계는 아직 우리나라에서 일반적이지 않습니다.

                                     

최근에 많은 분들이 재테크와 재무설계에 대해 관심을 가지면서 재무설계사가 알려지기 시작했습니다. 그러나 대부분의 사람들은 재무설계사와 상담하는 것이 일반화되어 있지 못합니다.

그러나 규모가 큰 금융기관에서 재무상담을 하시면 재무설계사들을 만날 수 있습니다. 또한 최근에는 인터넷에서 무료재무설계를 신청할 수 있는 사이트들도 찾을 수 있습니다.


※ 아래 링크에는 메리츠금융지주의 리더스리치 재무설계센터를 연결해 두었습니다. 사이트를 방문하셔서 무료재무설계신청서를 작성하시면 재무설계사들이 상담에 응해 주실 것입니다.



● 메리츠금융지주사의 재테크 및 무료재무설계신청하기 - 리더스리치 재무설계센터[링크]

● 신용등급, 명의도용, 조회기록이 남지 않은 무료신용정보조회 서비스 - 올크레딧[링크]




※ 또한 직접 재무설계사와 상담하시기가 부담스럽다면 우선 재무설계 진단 시스템을 통해서 자신의 재무상황을 진단해 보실 수도 있습니다. 단계별로 진행해 나가시면 됩니다.




[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

재테크,재무설계

<경남 합천 가야산>

[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

최근 국내 1위 소셜커머스 업체인 티켓몬스터(Tkket Monster), 티몬(TMON)이 미국 2위의 소셜커머스 업체인 리빙소셜에 매각되었습니다. 구체적인 매각조건은 공개되지 않았지만 영국의 파이낸셜타임스에 따르면 티몬이 3000여억원에 매각되었을 것으로 보도했습니다.

                 

    티몬의 대표 신현성씨는 1985년생으로 만25세인 지난해 티켓몬스터를 창업했습니다. 창업자금 500만원으로 15개월만에 3000여억원에 매각될 정도로 초고속 성장한 거의 신화적인 성공스토리입니다.

티몬의 초고속 성장은 젊은 창업주의 꿈과 마케팅 전략 그리고 온라인 기반 상업의 활성화와  우리나라의 소비환경이 맞아 떨어진 결과입니다. 물론 국내 기업을 해외 외국기업에 매각한 것에 대한 비판 여론도 있습니다.

그러나 티몬이 이 정도의 초고속 성장을 이루리라는 것을 아무도 예상치 못했습니다.

    다만 젊은 벤처 창업주의 트랜드를 읽는 눈과 젊은 감각의 마켓팅이 주효했다는 분석입니다. 여기에 한 가지 더 첨가하자면 "우리는 꿈을 창출한다"는 벤처정신이 한 몫을 했다고 합니다.

"우리가 창출한 것은 고용이 아니라 꿈"이라고 신대표는 말합니다.

                              

현재 티몬의 직원규모는 600명 정도이고, 평균연령은 27세, 지난 5월 한달 거래금액이 215억원에 달했습니다. 
                    
    티몬이 리빙소셜에 인수합병된 것에 대해서는 논란의여지가 있지만, 우리나라 젊은 세대에는 큰 희망과 도전을 빛을 던져주었습니다. 신대표는 500만원의 종자돈을 마련한 후 그것으로 창업에 도전해 마침내 성공신화를 만들어 냈습니다.

아쉬운 점이 있다면 국내 1위에 오른 소셜커머스 업체를 외국기업에 매각했다는 것입니다.

어쨌든 신현성 대표의 성공스토리가 우리나라 젊은이들에게 큰 꿈과 도전의 계기가 되었으면 하는 바람을 가져 봅니다. 다시 한 번 벤처정신을 되살리고 창업에 도전하는 젊은이들에거서 제 2, 3의 신대표와 같은 성공신화가 이어졌으며 좋겠습니다.

<경남 합천 가야산>

    오늘은 서론이 많이 길었습니다. 포스팅의 주제가 사회 초년생들의 종자돈 마련을 위한 금융상품에 대한 것이다보니 티몬의 신현성 대표의 성공신화가 생각이 나서 스크랩해 둔 신문기사를 참조해 보았습니다.

1. 사회 초년생 재테크를 위한 종자돈 마련의 첫 걸음은 재무설계부터 시작해야 합니다.

종자돈을 마련하기 위해 초년생들이 먼저 해야 할 일은 재무설계를 받아보는 것입니다. 이를 통해 자신의 재무상황을 총체적으로 점검하고 재무목표를 세울 수 있기 때문입니다.

   재무목표가 세워지면 이 목표를 달성하기 위해 종자돈이 필요합니다.

500만원의 종자돈으로 벤처기업을 창업할 수 있으니 결코 종자돈으로서 500만원은 적은 돈이 아니라는 사실을 실감하게 됩니다. 많은 사람이 종자돈을 1억, 10억이라고 생각하는 사람들이 많이 있습니다.

그러나 종자돈은 결코 많은 금액만이 아니라 자신의 목표를 위한 첫걸음을 시작할 수 있는 규모의 돈이면 가능하다는 것을 알 수 있습니다. 적게는 500만원에서 1000만원, 많게는 1억원까지 다양하게 종자돈을 마련하는 목표를 세우는 것이 필요합니다.

물론 종자돈을 마련하는데는 분명 목표가 있어야 합니다. 그것을 재무목표라고 합니다. 재무목표는 재무설계를 통해 세워집니다. 때문에 사회초년생들은 직장생활을 시작하면서 재무설계를 우재선적으로 받아보라고 조언하고 싶습니다. 

<경남 합천 가야산>

   왜 사회 초년생들이 직장생활을 시작하면서 재무설계부터 받아야 합니까?

바로 재무설계가 인생의 목표를 수립하는 중요한 계기가 되기 때문입니다. 그저 주먹구구가 아니라 구체적인 청사진을 수립해 종자돈에서부터 5대 목적자금에 이르기까지 재무목표를 세울 수 있습니다.

    재무설계가 왜 필요하고 중요한지를 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.



2. 사회초년생 재테크의 종자돈 마련을 위한 두 번째는 지출관리에 있습니다.

흔히 사회 초년생들이 종자돈을 마련하기 위한 목표를 세우고 도전하지만 실패하는 경우가 많은 것은 무엇때문입니까?

   바로 지출관리에서 실패하기 때문입니다. 

큰 돈을 지출할 때는 계획을 세우고 심사숙고하면서  적은 금액의 돈은 너무 쉽게 지출합니다. 새는 돈을 막지 않고 있으니 아무리 수입이 많다고 하지만 금방 바닥을 드러내고 맙니다. 마치 깨진 항아리에 아무리 물을 길어다 부어도 남아있지 않는 것과 같은 이치입니다.

그러므로 사회초년생들이 종자돈을 마련하기 위해서는 우선 줄줄 새는 푼돈부터 막아야 합니다. 푼돈이라고 우숩게 보았다가는 큰 코 다칩니다. 푼돈이 모여서 목돈이 되고 종자돈이 되기 때문입니다.

옛 성현들이 '티끌모아 태산'이라고 한 말은 우리에게 지혜를 가르쳐 줍니다. 무엇이든지 적은 것에서부터 시작해야 합니다. 고수익을 쫓아 이러저리 뛰어다는 것보다 더 중요한 것은 새는 돈을 막는 것입니다. 

                             

    거대한 댐도 작은 틈으로 새는 물 때문에 무너진다는 것을 명심해야 합니다

그러므로 자신의 지출관리에 더 신경을 써야 합니다. 특히 음주와 흡연 그리고 비싼 유명 커피점 이용을 자제하시는 것이 줄여야 할 지출관리의 핵심입니다. 여기에 새는 돈이면 암보험이나 의료실비보험 정도는 충분히 들어 놓을 수 있습니다. 

암튼 재무설계를 통해 자신의 지출관리에 구멍이 무엇인지를 분명하게 점검하는 것이 필요합니다.

요즘은 회사에서도 거의 금연이라서 회사 밖이나 건물 옥상에 올라가서 겨우 피울 수 있다는 이야기를 친구들로부터 종종 들었습니다. 어떤 기업체에서는 금연에 성공할 경우 상금까지 준다고 할 정도로 기업들이 직원들 건강 챙기기에 우선적으로 나서고 있습니다.

   적은 푼돈을 줄이면 그것이 얼마가지 않아서 목돈이 되고 종자돈이 된다는 사실을 명심하시기 바랍니다.

<경남 합천 가야산>

3. 사회초년생 재테크를 위한 목돈마련에 유리한 금융상품에는 어떤 것이 있나?
 
최근 신문에서 사회 초년생들을 위한 금융상품을 소개하는 기사(국민일보)를 보면서 이것이 종자돈 마련에 도움이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 시중은행에서 새내기 사회인을 위한 목돈 마련 예금과 적금 상품을 소개하도록 하도록 하겠습니다.

국민은행은 사회초년생을 위한 자유적립식 월복리적금인 'KB국민 첫 재테크적금'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 기본이율이 4.5%, 복리 시에는 최대 4.7%, 우대이율 적용시 5.2% 적용이 됩니다.

월불입액은 1만원 소액에서부터 30만원 내에서 자유롭게 적금할 수 있습니다. 게다가 국민은행 첫 거래 고객에게는 최고 연 0.5%의 우대금리를 제공합니다.

또한 스마트 세대를 위한 'KB스마트폰 예적금' 상품은 마치 게임을 하듯이 동물을 육성하면 추가 금리를 받을 수 있는 상품입니다. 트위터를 통해 팔로워에게추천하고 팔로워에 남긴 글을 통해 다른 사람이 추천을 하면 고객과 팔로워에게 0.1% 포인트 추가 금리도 제공합니다.


우리은행은 '우리 신세대 통장'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 우리브이(V)체크카드 결제통장과 연동해 놓으면 승인실적에 따라 잔액 100만원까지 최고 연 4.1%의 금리를 제공합니다.


신한은행은 '김대리통장'을 사회초년생들을 위해 판매하고 있습니다. 급여통장으로 사용할 경우 전자금융 수수료(인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 포함)와 현금자동입출금기(ATM) 인출 수수료를 면제해 줍니다.

통장하나로 주식거래가 가능하고, 주택담보대출, 신용대출 시 금리 우대도 받을 수 있습니다. 김대리통장 고객이 '김대리적금'을 들 경우 0.5% 포인트 가산금리 혜택이 있습니다.

또한 커플전용, 스마트폰전용 예적금 상품인 '신한두근구근 커플적금'과 '신한두근두근 커플정기예금'은 애플리케이션에 커플인증을 하면 연 0.3% 포인트 우대금리가 적용됩니다.


IBK기업은행은 'IBK핸드폰결제통장'을 사회 초년생들을 위한 상품으로 판매하고 있습니다.

소액예금에도 높은 금리를 주고, 통장으로 휴대폰 요금을 자동이체하거나 기업은행 카드로 휴대폰 요금을 결제하면 100만원 이하 금액에 대해 연 3.2%의 금리를 제공합니다. ATM 수수료도 면제되고, 신용카드 사용실적이 있으면 최고 연 3.5%의 금리도 받을 수 있습니다.



<경남 합천 가야산>

아래에는 사회 초년생들을 위한 재테크의 기본인 재무설계를 무료로 받을 수 있는 사이트를 링크해 놓았습니다. 자신의 재무상황을 파악하고 재무목표와 목돈마련 계획을 제대로 한 번 세워보시기 바랍니다.



● 메리츠금융지주사의 무료재테크상담 및 무료재무설계신청하기-리더스리치재무설계센터[링크]

종자돈 1억 ~ 10억 만들기 재테크 전략 노하우[링크]



● 특정보험사를 추천하지 않고 최적화된 견적 서비스 제공- 굿모닝리치[링크]

● 모든 보험사의 보험상품의 비교 견적할 수 있는 보험비교 사이트 - 보험몰[링크]



[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

재테크,재무설계




[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

'직업선택의 십계명'이라는 말을 들어보신 적이 있습니까?
최근 몇년간의 통계자료에 따르면 경남의 군단위 거창에 소재한 고등학교가 대학입학 수학능력 시험 1~4등급에서 전남 장성고등학교에 이어 가장 많은 수의 학생이 분포하고 있다는 신문기사를 보았습니다. 

물론 서울이나 수도권보다는 고등학교가 하나나 둘 정도 있는 군 단위와는 차이가 있습니다만 거창 고등학교는 지방에서는 서울대학교와 연세대 그리고 고려대에 가장 많은 학생들을 입학시키고 있는 것으로 나타났습니다.

   거창고등학교는 미션스쿨입니다. 이 학교는 기독교 가치관에 이해 설립되었고 운영되고 있습니다. 이 학교에는 유명한 '직업 선택 십계명'있습니다. 아마 내용을 보시면 다소 엉퉁하다거나 생뚱맞다고 생각하실 수도 있습니다. 그러나 이 학교의 직업선택 십계명에는 뭔가 남다른 구석이 있다는 사실을 발견할 수 있습니다.

                                ● 거창 고등학교의 직업선택 십계명 ●

1. 월급이 적은 쪽을 택하라.

2. 내가 원하는 곳이 아니라, 나를 필요로 하는 곳을 택하라.

3. 승진의 기회가 거의 없는 곳을 택하라.

4. 모든 조건이 갖추어진 곳은 피하고, 처음부터 시작해야 하는 황무지를 택하라.

5. 앞을 다투어 모여드는 곳은 절대 가지 마라. 아무도 가지 않는 곳으로 가라.

6. 장래성이 전혀 없다고 생각되는 곳으로 가라.

7. 사회적 존경 같은 것을 바라볼 수 없는 곳으로 가라.

8. 한 가운데가 아니라 가장자리로 가라.

9. 부모나 아내나 약혼자가 결사반대를 하는 곳이면 틀림없다. 의심치 말고 가라.

10. 왕관이 아니라 단두대가 기다리고 있는 곳으로 가라.





   어쩌면 거창고등학교의 직업선택 십계명은 매우 역설적입니다.

모두가 가야한다고 하는 그 길, 사람들이 세상에서 성공이라고 하는 그 길은 가지 말라고 합니다. 전혀 다른 차원의 선택을 제시하고 있습니다. 이미 잘 닦여진 대로를 선택하기 보다는 아무도 가지 않은 새로운 길을 개척하라는 비전을 제시하고 있습니다.

이 글을 보시는 여러분들은 이 학교의 직업선택의 십계명에 대해서 어떻게 생각 하십니까? 만약 여러분의 자녀들이 직업을 선택하거나 직장을 선택할 때 이 기준을 택한다면 뭐라고 말하겠습니까?

   그러나 이 직업선택의 십계명을 잘 마음에 새겨보시면 나름대로 뭔가 있다는 것을 느끼게 되실 겁니다. 우리나라 대학생들이 외국 유명대학의 학생들보다 창의성이나 도전정신에서 부족하다는 분석을 보셨을 것입니다.

열정은 대단한데 그 열정이 획일적이고 도식화되어 있다면 세계적인 경쟁력을 갖출 수가 없습니다. 글로벌 시대에는 뭔가 독창적이면서도 창의성을 지닌 사람들이 더 많이 필요합니다.



나름 분석해보면 이 학교 학생들이 대학을 가고 직업을 선택하고 직장에 취업을 하면서 이 직업 선택 십계명을 따라서 직업을 선택하고, 창의적이고 독창적인 아이디어를 가지고 새로운 직업을 창출하고 만들어 내는 역할을 한다면 아마 삶의 만족도는 대단할 것은 분명합니다.

   오늘은 사회초년생들, 특히 20~30대 직장인들에게 재무설계가 왜 필요한가를 알려드리려고 합니다. 고등학교나 대학을 졸업하고 이제 막 사회초년생으로 직장생활을 시작하게 된 20~30대 직장인들은 나름 자부심이 대단할 것입니다.

수많은 경쟁을 뚫고 당당히 취업에 성공했기 때문에 이제 자신의 인생에는 탄탄대로가 열릴 것이라고 생각합니다. 그런데 막상 사회초년생으로 직장생활을 시작하면서 학교다닐 때 꿈꾸었던 '불행 끝 행복시작'이 아니라는 것을 몸으로 체험하게 됩니다.

   사회초년생으로 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라는 것을 깨닫는 데 그리 오랜 시간이 걸리지 않습니다. 바늘구멍을 뚫고 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라 이제 시작이라는 것을 알게 됩니다. 더 많은 노력과 더 많은 희생이 요구되고 있음을 하나씩 경험하게 됩니다. 쉽게 말하면 돈을 버는 것이 얼마나 어렵고 힘든 일이라는 것을 깨닫게 됩니다.



   부모님에게 돈을 받아서 쓸때는 그것을 몰랐는데 이제 취업해 사회초년생으로 직장생활을 시작하고 보니 돈 버는 일이 만만치 않다는 것을 알게 됩니다. 이제 이때 필요한 것이 바로 자신만의 최적화된 재무설계 포트폴리오를 세우는 일입니다.


재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 

  
이처럼 재무설계는 자신의 인생의 청사진을 만드는 것입니다. 세부적인 설계도 있어야 하고, 큼직큼직한 뼈대로 세워야 합니다. 바로 5대 자금 재무설계입니다.

주택마련자금, 결혼자금과 자녀교육자금, 가족생활자금, 긴급예비자금, 은퇴 후 노후생활자금 등 살아가면서 가장 필요한 자금을 마련하기 위한 재무설계입니다. 이러한 재무설계는 주먹구구식으로 해서는 절대 안됩니다.

전문가의 도움을 받아 체계적이면서도 자신만의 최적화된 재무설계가 필요합니다. 

● 자신에게 꼭 맞는 최적화된 재무설계 무료신청하기- 리더스리치 재무설계센터[링크]



   사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 이 인생에 있어서 5대 자금을 마련하기 위한 재무설계를 세우는 것은 어떤 일보다도 긴급하고 중요합니다.

분명한 목표를 세우지 않으면 목적자금을 만들 수가 없기 때문입니다. 목표가 분명하지 않으면 아무리 많은 화살을 쏜다고 하더라도 과녁을 명중시킬 수가 없습니다. 어디를 조준하고 쏴야 할지를 알지 못하는 것 같습니다.

자신의 미래가 계획한대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만, 우리가 살고 있는 세상은 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있습니다. 한 마디로 불확실성이 가득하다는 것입니다. 

그래서 사람들은 이러한 불확실성에 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험에 들고, 저축을 합니다. 하지만 재무설계를 세우고 원칙을 가지고 하는 사람과 그렇지 않은 사람은 엄청난 차이를 보이게 됩니다. 특히 위험관리가 되지 않습니다.



   이때 필요한 것이 바로 자신만의 재무설계 원칙을 세우는 일입니다. 사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 세워야 할 재무설계의 원칙은 주로 4가지에 있습니다.


첫째, 소비관리에 원칙을 세워야 합니다.

  수입에 비해 소비의 규모를 정하는 일입니다. 자신의 한달 총 수입에서 지출의 규모를 정해서 소비를 관리하는 것입니다. 소비규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.

소비의 규모를 정하게 되면 필요하지 않는 곳에 돈을 함부로 쓰는 것을 막을 수 있습니다. 그런데 문제는 연봉제로 월급을 나눠 받는 사람과 그렇지 않는 사람은 조금 차이가 있을 수 있습니다. 연봉을 받는 사람은 매월 일정한 금액이 수입되기 때문에 지출의 규모를 정하는 것은 비교적 쉽습니다.

그러나 월급과 보너스를 받는 사람은 그렇지 못한 경우가 발생합니다. 보너스를 받는 달에는 많이 쓰고 그냥 월급을 받는 달에는 빚을 진다면 결국 재무상태는 엉망이 되고 맙니다. 이런 경우에는 보너스로 생활을 하고 정규 급여로는 저축이나 투자를 하는 방법이 훨씬 효율적입니다. 
 
또한 요즘 인기있는 통장 나누기를 통해 소비통장을 따라 만들어 놓고 그 돈으로만 생활하는 방법도 매우 효과적입니다. 또 하나의 방법은 CMA 계좌를 만들어서 꼭 필요한 소비금액만 넣어두고 CMA계좌를 월급통장이라고 생각하고 사는 것도 유용합니다.

이렇게 소비규모를 정하게 되면 장기적인 저축 여력이 발생하게 됩니다.



둘째, 위험관리에 대한 원칙을 세워야 합니다.

갑작스런 사고나 원치않는 질병이 발생하게 되면 그동안 애써 모아둔 목돈이 한꺼번에 날아갈 수가 있습니다. 이 때를 대비하기 위해 위험관리가 필요한 것입니다. 위험관리는 주로 보험설계를 통해 가능합니다.

   가장 기초적인 보장으로는 종신보험이 있습니다. 20~30대 직장인들이며 아직 결혼 전인 사람도 있고 이미 결혼한 사람도 있습니다. 중요한 것은 자신에게 맞춰서 보험을 설계해야 한다는 것입니다.

때문에 종신보험을 설계하더라도 사망보장을 줄이고, 질병에 대한 보장은 강화해서 하는 것이 훨씬 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용도 비교적 저렴합니다. 치료비가 걱정되거나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우에는 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만 합니다.
 
그러나 보험료의 총지출은 총 급여의 10%를 넘지 않는 선에서 설계해야 합니다. 그렇지 않으면 긴급자금이나 생활자금의 부족으로 보험을 해약해야 하는 상황을 초래할 수 있습니다. 그러므로 급여의 10%가 넘지 않도록 해야 합니다.


셋째, 투자에도 원칙을 세워야 합니다.

소비규모나 위험관리에 대한 대비책을 세워 놓았다면 이제 본격적으로 투자를 시작해야 합니다. 사회초년생이나 20~30대 직장 신입사원들이 세워야 주된 재무목표의 첫단계는 결혼자금과 주택자금 마련입니다.

   보통 입사 후 3~4년차에 대부분 결혼합니다. 따라서 초기 투자는 대부분 3년 이내의 단기 투자가 적합합니다. 안정적인 예금과 적금 위주로 투자하는 것이 일반적입니다.

그런데 최근 우리나라 주식시장의 규모도 커지고 안정적인 성장추세에 접어들었고, 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌기 때문에 투자자금을 주식형 펀드에 분산 투자하는 것도 좋겠습니다. 투자의 금액은 개인별로 차이가 있는만큼 총수입에서 무리가 되지 않을 만큼 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋습니다.

보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비한다면 20~30대 직장인의 경우 <100-본인나이>%, 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다.

단, 주식형 펀드에 투자할 때는 한 펀드에 올인하는 것보다 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산 투자하는 방법이 리스크도 줄이고 효과적입니다.




넷째 노후준비에도 원칙이 필요합니다.

20~30대 직장인들에게 벌써 노후준비를 해야 하느냐는 볼멘 소리도 있을 수 있습니다. 그러나 노후준비는 1년 일찍하는 것이 자금마련에 훨씬 유리하다는 것을 아셔야 합니다. 특히 장기 복리 효과는 10년 이상일 때 효과를 나타낸다는 사실에서도 그렇습니다.

그러므로 노후자금마련 상품에 대해 전문가들과 상담을 통해 다양한 정도를 청취한 후에 자신에게 맞는 상품에 투자해야 합니다. 주로 직장인들은 세금에 민감하기 때문에 세득공제 상품에 자연히 관심히 많습니다. 그러나 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.

소득공제 상품은 노후에 연금 수령 시에 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원 시절에는 급여가 많지 않으므로 똑 같은 상품을 가입하고도 연봉이 높은 사람에 비해 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.

노후준비 상품에 투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 바람직합니다. 그러나 자신의 재무상황을 고려해 전문가와 상담한 후에 알맞은 투자금액을 정하는 것이 좋습니다.

                                   

   아래에 리더스리치 재무설계센터는 메리츠금융지주에 속한 매우 건전한 회사입니다. 인터넷을 검색해 보셔도 아시겠지만 인기가 높은 재무설계센터입니다. 들어가셔서 원하시는 정보를 살펴보시고, 무료재무설계 신청하기를 통해 무료로 상담을 받고 무료로 제공하는 최적화된 개인별 재무설계 포트폴리오를 신청하시기 바랍니다.
 




● <리더스리치> 나만의 최적화된 포트폴리오 작성을 위한 무료재무설계 신청하기[링크]
 


  * 아래에는 위 내용과 관련이 있는 글을 모아놓았습니다. 클릭하셔서 더 많은 도움이 되시기 바랍니다.