파랑새의 웰빙 이야기

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라

보험이야기

<다육식물 >

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라.

  
한때 우리사회에 유행되었던 '사오정', '오륙도'라는 말을 아십니까? 사오정은 45세가 정년이라는 말이고, 오륙도는 56세까지 직장에 남아 있으면 도둑이라는 의미로 사용되었던 적이 있습니다.

그만큼 직장생활이 어려웠던 시절입니다. 최근 로이터통신이 50대 이상의 직원들이 직장에서 살아남기 위한 전략 8가지를 소개했습니다.

                                    ● 50대 직장인 생존전략 8 가지 ●

① 외모에 신경써라.
② IT기술에 민감해라.
③ 인간관계를 넓혀라.
④ 평판을 좋게 만들어라.
⑤ 중요한 장기 프로젝트에 참여해라.
⑥ 회사의매출 확대에 기여하라.
⑦ 당신의 경험과 연륜을 무기로 만들어라.
⑧ 미래를 예견할 줄 아는 사람이 돼라.


   이를 제안한 사람은 앨런 스클러버입니다.

그는 변호사로서 직장인들이 회사에서 스스로 매력을 발산해야 한다고 강조했습니다. 그 이유는 그래야 나이의 불리함을 극복하고 회사에 꼭 필요한 사람이라는 인식을 심어 줄 수 있기 때문이라고 말했습니다. 

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   오늘은 직장인들의 은퇴설계에 필요한 노후대비 저축성 보험상품인 변액연금보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대부분 직장인들은 공적연금인 국민연금보험에 의무 가입하고 있습니다.

그런데 왜  따로 사적연금이라고 할 수 있는 개인연금 상품에 가입하려고 하는 이유가 무엇입니까?

국민연금보험이 불안해서라기보다는 노후에 지급받는 연금이 노후생활에 충분하지 못하다는 인식에서 기인한 것으로 보여집니다.

   더군다나 평균수명의 증가와 저출산으로 고령화가 심각한 상황입니다.

노인인구의 증가는 결국 국민연금의 수령자가 많아지고 수급액이 줄어드는 현상으로 이어질 수 있습니다.

이러한 상황 인식이 개인연금에 대한 관심을 증대시켰고 많은 사람들이 노후대비용 저축성보험 상품에 투자하고 있는 실정입니다.

   그중에 하나가 바로 변액연금보험 상품입니다. 


■ 변액연금보험 상품의 성격과 장단점 비교 및 가입 요령

● 변액연금보험은 일반연금보험의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖춘 실적배당형 간접투자 상품입니다. 

은퇴 후에 연금을 수령하도록 변액보험에 연금설계 기능을 추가한 것으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.

● 변액연금보험은 비과세 혜택과 더불어 적립금액을 자유롭게 인출해도 과세적용이 되지 않는다는 장점이 있습니다.

가입 후 계약일로부터 10년 이전에 10년 또는 20년 확정연금을 받는 경우는 물론 가입한 지 10년이 되기 전에 중도인출해도 비과세가 적용됩니다.

그만큼 자금을 효율적으로 활용할 수 있기 때문에 노테크 뿐만 아니라 자금의 유동성 확보가 필요할 때 가입 효과를 극대화할 수 있는 상품입니다.



● 증시호황기에는 고수익이 보장되고 불황기에는 원금보장이 되는 상품입니다.

   일반연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 수익을 기대하기 힘이 듭니다. 그러나 변액연금보험은 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

물론 공격적인 투자이기 때문에 리스크가 있지만 변액연금보험 상품은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금 이상은 받을 수 있습니다.

● 보험회사의 전통형 연금보험의 장점과 고수익성이라는 재테크 기능이 추가된 저축과 투자, 보장과 연금 기능을 갖춘 재테크 상품입니다.  

● 최저연금적립금 보장제도는 변액연금보험만의 매력입니다.

   투자수익률이 아무리 하락해도 연금적립금액을 보장해 줍니다. 즉 안정성이 보장된다는 것입니다. 투자실적이 악화되어도 가입자가 낸 보험료를 노후생활자금으로 보장하기 위해 보전해 준다는 것이 변액연금보험의 매우 큰 장점입니다.

보장은 보장대로 다 받을 수 있고 10년 이후에 투자수익률이 악화된다 해도 원금을 돌려 받을 수 있으므로 안정성과 수익성을 겸비한 상품으로 연금노테크로서 손색이 없습니다.



● 변액연금보험의 단점은 변동성이 많다는 점에서는 신중히 선택해야 합니다.

   정부의 예금자보호대상에서 제외되고 펀드 변동성에 따른 투자리스크가 상존하는 상품이므로 펀드 종목 선택 시 신중을 기하면서 우량보험사와 펀드 운용능력이 있는 자산운용사를 잘 선택해 가입해야 합니다.

변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아닙니다. 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 선택기준을 갖고 상품에 투자하는 것이 바람직합니다.

   단 상품에 따라서는 10년 이상 유지 시 원금을 보장해 주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

● 생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

   게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 노후준비 대안 상품입니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원으로 노후준비가 가능하다는 장점이 있습니다.  

<다육식물 - 사진제공 고향친구>

   따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장과 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상금액 등에 대해 꼼꼼하게 물어보는 것이 필요합니다. 아래 링크에 변액연금보험에 대해 무료 상담받으실 수 있는 사이트를 연결해 두었습니다.




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라

보험이야기

                 <다육식물 마커스>

[목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라

요즘처럼 금융시장이 아직 불안정할 때는 자산을 어디에 그리고 어떤 상품에 투자해야 안정적으로 목돈마련에 성공할지 참으로 고민하지 않을 수 없습니다.

다만 목돈을 마련하기 위한 자금이 단기적인 목적자금이냐 아니면 장기적으로 운용할 수 있는 자금이냐에 따라 선택할수 있는 상품이 달라집니다.

단기가 아닌 장기적인 목돈마련 상품에 투자하기를 원하신다면 가장 적합한 상품이 바로 생명보험사의 저축성 보험이라고 전문가들은 추천합니다. 

   오늘은 목돈마련 상품으로 바로 이 저축성 보험에 대해서 알려드리겠습니다.

<아가보이데스>

1. 생명보험사의 저축성 보험 상품은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 구분됩니다.

   저축성 보험이란 목돈마련이나 노후생활자금을 마련하기 위해 매월 일정 금액을 납입한 뒤 일정 이율을 적용하여 만기 때 납입한 보험료보다 더 많은 보험금을 받을 수 있는 상품입니다.

저축성 보험 상품은 크게 사망이나 질병 그리고 재해로 인한 상해 등을 보장하는 보장성 보험과 은퇴자금이나 목돈마련을 목적으로 가입하는 저축성 보험으로 나눌 수 있습니다.

   이 가운데 저축성 보험은 가입 목적에 따라 노후자금을 확보하기 위한 연금보험, 중장기 목돈마련이 주된 목적인 저축보험으로 분류할 수 있습니다.

저축보험이란 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 보험상품입니다.

10년 이상 장기적인 저축설계에 유리하며, 장기 복리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률과 수익률을 기대할 수 있기 때문에 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로 위험보장과 저축의 장점을 동시에 이룰 수 있습니다.

<소후렌>

2. 은행권의 예적금 상품보다 생명보험사의 저축보험이 가진 장점

첫째, 저축보험은 목돈마련에 보장기능이 추가되어 있습니다.

   저축보험은 말 그대로 목돈을 마련하기 위해 가입하는 보험상품입니다. 은행의 예금과 적금 상품이 1~5년 정도 비교적 단기로 운용하는 상품인 반면 생명보험사의 저축보험은 5~20년 기준으로 운용하는 중장기 상품입니다.

생보사의 저축보험은 일정부분 사업비와 보장을 위한 위험보험료를 공제한 잔여 보험료에 이자를 지급하는 구조로 설계되어 있습니다. 따라서 조기에 해지할 경우 납입보험료 원금에 미치지 못하는 해지 환급금을 받을 우려가 있습니다.

   그러나 저축보험은 기본적으로 저축 기능이외에 보험의 기능이 추가된 상품이기 때문에 일반 사망이나 재해 사망 등 불의의 사고를 당했을 때을 대비할 수 있는 보장 기능이 추가 되어 있습니다. 이것이 저축보험의 장점입니다.

<양로>

둘째, 은행권의 예적금 상품보다 최대 1% 포인트 높은 고이율을 제공합니다.

저축보험에 적용하는 이자율은 7월 기준으로 연 4.8%~5.2% 수준입니다. 시중은행의 정기적금 이자율보다 0.5%~1.0% 포인트 높습니다.

   은행의 예적금 상품에 적용되는 이자율이 은행별, 상품별로 차이가 있듯이 생보사의 저축보험도 적용하는 이율이 있습니다. 이를 공시이율이라고 합니다. 회사별로 공시이률을 산출하는 기준은 조금씩 다릅니다.

각 생명보험사는 매달 1일 공시이율을 새로 적용합니다. 따라서 한번 정해지면 1년간 같은 공시이율을 적용하는 저축보험 상품도 있고, 매달 1일에 발표되는 공시이율을 적용하는 상품도 있습니다. 

   일반적으로 금리 상승기에는 매달 한 번씩 공시이율이 변동되는 저축보험 상품이 인기가 높고, 금리 하락기에는 1년 동안 같은 공시이율을 적용하는 상품이 인기를 끕니다. 가입하실 때는 이런 것을 잘 분석하신 후에 가입하시는 것이 좋습니다.



셋째, 저축보험은 금리가 하락해도 최저이율은 보장합니다.

저축보험의 또 다른 특징은 최저보증 이율을 설정한다는 점입니다. 최저보증 이율은 아무리 금리가 하락해도 무조건 받을 수 있는 이율을 말합니다. 그러나 최저보증 이율 역시 각 생보사 별로 다르게 책정하고 있기 때문에 가입 시에 살펴보아야 합니다.

   비교적 안정적인 수익률을 지향하는 공시이율형 저축보험과 달리 펀드에 투자하는 실적배당형(변액형) 저축상품도 있습니다. 대표적인 상품이 변액유니버셜 보험입니다.

이 상품은 펀드의 운용실적에 따라 큰 수익을 낼 수도 있고, 손실을 입을 수도 있습니다. 하지만 상품을 가입하실 때 하나가 아닌 여러 개의 펀드를 선택할 수 있기 때문에 위험은 줄이고 수익률은 높일 수 있는 장점이 있습니다.

   그러므로 조금 더 공격적인 투자를 원하신다면 실적배당형(변액형) 저축 상품을 고려하는 것이 좋습니다.



넷째, 저축보험은 중도인출 기능 및 비과세 혜택이 있는 상품입니다.

저축보험은 보험료 납부기간 중 긴급자금이 필요할 때 중도에 인출할 수 있는 기능이 있습니다. 또한 가입자의 재정 상황에 따라 일시 납입 중지와 추가 납입을 할 수 있습니다.

   뿐만 아니라 예금처럼 한꺼번에 돈을 맡기는 일시납 가입도 가능하기 때문에 유동성이 풍부한 투자자들에게 유익한 상품입니다. 즉 은행의 예적금 상품에 비해 자금을 활용할 수 있는 방법이 다양합니다.

저축보험은 가입일로부터 10년 이상이 지나면 보험차익이 비과세됩니다. 통상 금융상품에 대해서 15.4%(주민세1.4%포함)의 이자소득세가 부과되는데 저축보험은 이를 내지 않아도 됩니다.

   다만 저축보험 상품 가운데 사망과 질병 그리고 상해 등으로 보험금을 지급받는 보험상품은 비과세에서 제외가 됩니다. 오직 저축성 성격을 지닌 상품만 혜택을 받을 수 있습니다.

게다가 월 100만원 이상 고액 상품으로 계약을 하면 보험료 할인 혜택도 주어지기 때문에 장기적으로 목단마련에 유리한 상품입니다.  



3. 저축성 보험상품을 잘 고르는 기준은 무엇입니까?

첫째, 보험사의 공시이율을 확인하셔야 합니다.

상품별로 약간의 차이는 있지만 저축성보험은 최소 5년에서 최장 20년 이상까지 장기간 보험료를 납입하고 이자를 지급하는 상품입니다. 따라서 단 0.1% 포인트의 공시이율의 차이는 상당히 민감할 수밖에 없습니다.

특히 목돈을 거치하는 일시납 상품의 경우 이자율의 차이에 따라 장기로 갈수록 만기 보험금의 차이가 커집니다.

그러므로 가입하시기 전에 반드시 가입하고자 하는 저축보험 상품의 공시이율이 얼마인지, 또 적용 공시이율이 1년 단위로 변동되는지, 월 단위로 변동되는지를 꼼꼼히 체크하는 것이 중요합니다.

둘째, 가입하려는 저축상품의 사업비를 확인하는 것이 좋습니다.

사업비는 보험사가 유지되는 근간입니다. 따라서 사업비가 전혀 없는 보험상품은 존재할 수 없습니다.

생명보험사 홈페이지의 상품공시실에 들어가시면 '상품요약서' 상에서 각각의 보험사에서 판매하는 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교하실 수 있습니다.

사업비가 적다는 것은 계약자의 몫으로 적립되는 보험료가 많다는 뜻이기 때문에 가입할 상품의 사업비가 적은 것이 유리합니다.



셋째, 가입 회사의 지속 가능성을 따져보아야 합니다.

최근 일련의 저축은행 사태에서 보듯 높은 이자율을 고객에게 제공한다고 해서 마냥 좋은 것만은 아닙니다. 높은 수익률이나 공시이율을 제공한다는 것은 그만큼 자산운용에 있어서 높은 위험을 감수할 수도 있다는 의미이기 때문입니다.

현행 예금자보험법상 원리금을 포함해 1인당 최고 5000만원까지는 예금보험공사가 보호하지만 그 이상은 보호되지 않습니다.

따라서 고액의 저축보험에 가입할 때는 재무구조가 튼튼하고 영속 가능성이 높은 생명보험사의 저축상품을 고르는 것이 바람직 합니다.

   그러므로 단기간에 목돈을 마련하려면 은행권의 예적금 상품이 적합하고, 장기적으로 목돈마련이나 노후생활자금을 마련하려면 생명보험사의 저축보험 상품이 유리합니다.  




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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