파랑새의 웰빙 이야기

[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

재테크,재무설계



[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

오늘은 직장인재무설계를 통해 사회초년생 시절부터 은퇴준비 시기까지 노후자금 준비와 노후자금 마련방법에 대해 알아보겠습니다.

요즘 광고카피 중에 이런 내용의 광고가 눈에 띄었습니다. 스마트폰의 속도에 대해 이야기하면서 '이것은 마치 군에 갓 입대한 신병이 곧 바로 제대하는 속도'라고 합니다.

무척 빠른 속도에 대해 재미난 비유를 통해 소비자들에게 어필하고 있습니다. 어쩌면 사회초년생들에게 은퇴준비와 은퇴 이후의 삶에 대해서 이야기할 때 얼마나 공감이 갈까 하는 생각이 듭니다.


하지만 사회초년생 때부터 인생의 청사진과 설계도를 가지고 자신의 인생의 분명한 목표를 세우고 직장생활을 한다면 불확실성이 가득한 미래지만 상당히 밝다고 전망할 수 있을 것입니다.

오늘의 첫번째 주제는 직장인들에게 왜 재무설계가 필요한가 하는 것입니다. 물론 재무설계는 직장인뿐만 아니라 자영업자나 사업을 하시는 분들에게도 필수입니다. 그런데 직장인들에게 더욱 재무설계가 필요한 것은 무엇일까요? 

이제부터 본격적으로 직장인 재무설계의 필요성과 중요성에 대해서 알아보겠습니다.

● 재무설계의 필요성과 재무설계의 중요성

재무설계란?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 말합니다.

개인의 재무목표 설정
개인의 재무상태와 현금의 흐름 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자 실행
정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

때문에 재무설계는 사회초년생들로부터 은퇴준비 시기에 있는 직장인들에게는 거의 필수입니다. 무엇보다 사회초년생 시절부터 재무설계를 받고 재무설계를 시작하실 수 있다면 정말 금상첨화입니다.


사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 은퇴 시기에 있는 분들이라도 재무설계를 받아보시지 않았다면 노후준비를 위해서라도 재무설계는 꼭 필요합니다.

이처럼 재무설계가 필요한 이유는 재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 건강하고 행복한 가정을 세울 수 있고 나아가 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다.

뿐만 아니라 재무설계는 사회초년생 시절에 한번 받았다고 해서 더 이상 필요가 없는 것이 아닙니다. 재무설계는 정기적인 모니터링을 통해서 재무목표와 자산배분 그리고 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

정기점검 분석 결과를 토대로 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.



● 직장인의 은퇴 준비와 은퇴설계는 언제부터 해야 좋을까?

이제 직장인이 은퇴를 생각하고 은퇴를 준비하는 시기는 언제가 가장 좋을까 하는 문제에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다. 우리나라 사람들은 대체로 은퇴를 두려워하는 경향이 있지만 외국에서는 오히려 은퇴를 기다린다고 합니다.

무엇이 이러한 차이를 나타내는 것일까요?

우리나라 사람들은 은퇴준비를 하지 못한 분들이 많기 때문입니다. 특히 베이비붐 세대가 은퇴 준비가 가장 안된 그룹이라고 합니다. 이미 이들은 은퇴시기에 접어들어 은퇴가 시작되고 있는 상황입니다.

은퇴가 두려운 이유은 노후준비를 전혀 하지 못했기 때문입니다. 베이비부머 세대는 부모를 부양하는 마지막 세대이며 자식에게 부양을 기대하기 어려운 세대라고 합니다.

이들은 열심히 일해서 내 집마련의 꿈을 이루고, 자녀교육, 부모부양 등을 성실하게 살아왔습니다. 그런데 정작 자신들의 노후를 위해서는 전혀 준비할 여건도 상황도 아니었습니다. 그러니 은퇴가 두려울 수밖에 없습니다.

                             

그러나 외국의 경우 연금제도가 잘 발달되어 있고 오랜 기간 노후자금을 충분하게 마련해 놓았기 때문에 오히려 은퇴를 기다리는 것입니다.

은퇴가 그들에게는 새로운 삶을 시작하는 시기이기 때문입니다. 그동안 직장생활이나 자녀교육 등으로 삶이 자유롭지 못했다면 은퇴 후 시기는 이들에게 자유로운 삶이 기다리고 있기 때문입니다.

외국의 경우는 은퇴 후 삶을 인생의 황금시기라고 할 정도입니다. 그러나 은퇴가 마치 인생의 무대에서 쓸쓸하게 퇴장하는 것처럼 생각하고 은둔, 외로움, 소외 등 부정적으로 여기는 우리나라 문화와는 엄청난 차이를 나타내는 것입니다.

그래서 우리나라 사람은 은퇴를 두려워하고 외국 사람들은 은퇴를 기다리는 것입니다.

▣ 그렇다면 은퇴 준비와 은퇴 설계는 언제 어떻게 하는 것이 좋을까요?

베이비부머 세대의 전철을 되밟지 않으려면 외국처럼 직장생활을 하는 동안 국민연금이나 개인연금 등을 통해 노후준비를 충실히 하는 것이 필요합니다.

이제 갓 직장생활을 시작한 사회초년생들이라면 더욱 사회초년생 시절부터 재무설계를 통해 재무목표를 세우고 차근차근 진행해 나가는 것이 가장 좋습니다. 은퇴준비는 기간이 길면 길수록 유리합니다.


현재 40~50대라면 어느 정도 생활은 안정이 되었지만 가장 많은 자금이 필요한 시기입니다.

자녀교육에 목돈이 들어갑니다. 자녀들의 결혼자금도 준비해야 합니다. 물론 자녀들이 자신들의 결혼준비를 해야하겠지만 부모들이 준비해야 하는 부분도 있기 때문입니다.

이 시기에 있는 분들은 아직 은퇴 시기까지 10~20년의 기간이 있기 때문에 미처 준비를 하지 못했다고 하더라도 충분히 준비하실 수 있는 시간이 있습니다.


이제부터 노후준비를 위한 본격적인 노후자금 준비과 자금마련 방법에 대해서 알아보겠습니다.

● 노후자금 준비와 노후자금 마련 방법


▣ 대부분의 직장인들은 자신들의 은퇴 후의 노후준비를 어떻게 하고 있을까요?

가장 많은 분들이 국민연금을 통해 은퇴 후의 삶을 준비하고 있습니다. 게다가 국민연금이 노후생활에 부족한 경우까지 고려해 개인연금으로 보강하는 분들도 많습니다.

이처럼 국민연금이나 개인연금 등이 노후준비에 필요한 자금을 마련하는데 가장 1순위 인것 같습니다. 국민연금은 국가에서 운영하고 있기 때문에 공적연금이라고 부릅니다. 개인연금은 사적연금이라고 하지요.

                              

국민연금은 물가상승률을 반영해 가장 실질적으로 보장을 하지만 충분할 정도는 아닙니다. 가장 기본적인 생활만 할 수있도록 해주는 것이 국민연금입니다.

노후생활에 필요한 생활비는 개인기준으로 적정수준이 111만원이고, 최소 수준은 76만원입니다. 그러므로 보다 여유로운 노후생활을 원하신다면 국민연금과 더불어 사적연금인 개인연금으로 노후자금을 보강하는 것이 필요합니다.

▣ 개인연금은 언제부터 준비하는 것이 좋은가?

개인연금을 준비하는 시기는 사람마다 다릅니다. 하지만 모든 사람들이 개인연금이 필요하다는 사실에는 공감합니다. 중요한 것은 개인연금을 준비하는 시기입니다.

사회초년생들이 노후대비로 개인연금을 준비할 수 있다면 좋겠지만 이 시기에는 재무설계를 통해 재무목표에 우선 순위로 따진다면 결혼자금이나 내집마련을 위한 자금이 우선순위일 것입니다.

그래서 사회초년생들에게 노후대비로 개인연금 상품에 가입하라고 한다면 어떻게 받아들일지 의문입니다. 그러나 사회초년생 시절부터 장기적으로 노후준비를 조금씩 해 나간다면 더 말할 나위없이 좋습니다.

이 시기에 노후준비를 위해 과감하게 할 수있는 부분이 있다면 바로 지출관리입니다. 자신의 씀씀이를 파악하여 불필요한 지출부분을 과감하게 줄이는 것입니다. 금연이나 절주도 필요합니다.

                            

또한 자동차를 미리 구입하는 것도 고려해야 합니다. 우선은 편리할지 모르지만 자동차에 들어가는 돈이 만만치 않기 때문입니다. 주로 목돈으로 구입하지 못하고 할부로 구입하다보니 월 지출액이 늘어나는 것입니다.

게다가 차량 유지비로 수백만원씩 들어가기 때문에 특별한 상황이 아니면 고유가 시대에 맞게 차량 구입을 뒤로 미루는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 가족들이 생기면 그 때가서 차량을 마련하는 것이 더 좋을 것입니다.

이 부분만 줄일 수 있다면 노후준비를 할 수 있는 자금이 충분히 마련될 수 있습니다.

노후자금마련에 적합한 상품은 무엇일까?

이렇게 과감히 줄인 자금을 어디에 투자할 것인지를 현명하게 선택해야 합니다.
지출관리를 통해 마련한 자금을 목돈마련이나 장기적인 노후대비용 상품에 가입하시는 것이 좋습니다.

가장 확실하게 노후준비를 할 수 있는 금융상품으로는 개인연금이 좋습니다. 이미 앞에서도 언급이 되었습니다만 조금 구체적으로 개인연금 상품이 노후자금 마련에 좋은지를 알아보겠습니다.


◈ 연금저축보험
직장인들에게 유리한 상품으로는 소득공제가 되는 연금저축보험이 좋습니다. 연금저축보험은 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있으며 증액이 가능하기 때문에 사회초년생들이 가입하기에 좋습니다. 장기적으로 설계하시는 유익한 점이 많습니다.

◈ 변액연금보험과 변액유니버셜보험
변액연금보험은 10년이상 장기적으로 불입하면 발생한 수익에 대해 전액 비과세 됩니다. 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품이기 때문에 주식편입 비율이 30~50%로 채권위주로 운용되어 비교적 안정적인 수익을 올릴 수 있습니다.
분산투
변액유니버설보험은 보다 공격적으로 운용 가능한 상품입니다. 특히 단기적으로 고수익을 실현해야 할 분들은 변액유니버셜보험이 좋습니다. 투자기능과 함께 추가납입 기능을 가지고 있어서 자금 활용도가 높은 상품입니다.

다만 위험요인이 높은 만큼 충분히 자산관리사와 상담을 통해 리스크는 줄이면서 수익률을 높일 수 있는 상품에 투자하는 것이 필요합니다.

◈ 다양한 상품에 분산 투자하라

어떤 상품이든지 한 상품에 올인하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다. 분산투자의 원칙을 지켜야 합니다. 장단기적인 재무계획에 따라 목표를 정해 놓고 자금을 관리하고 운영하는 것이 필요합니다.

최근 은행금리가 연 4%대로 낮기 때문에 적금 이외에 물가상승률과 투자 수익률을 고려해 상품은 선정하고 투자하는 것이 좋습니다.

개인연금 등 보험상품을 기본으로 하고 수익형 부동산, 펀드, 주식, 예금 순으로 자금을 투자하고 운용해야 합니다. 기본적으로 6개월분의 생활비를 수시로 입출금할 수 있는 CMA나 MMF 통장을 만드는 것도 좋습니다.


3년이내 단기적으로 재무설계를 할 경우 자산의 20~30%를 은행예금과 채권에 묶어두는 것이 좋고, 리스크를 감수하고라도 금융자산의 20% 정도를 성장주 펀드 등 공격적인 투자상품에 투자하는 것도 고려해 볼만 합니다.

이제 앞으로 본격적인 100세 시대가 열릴 것입니다. 노후준비가 되지 않은 분들에게 노후는 힘든 생활이 될 것이지만 미리 준비해 놓으신 분들에게는 제2의 황금기가 될  것입니다.

 그러므로 사회초년생시절부터 40~50대를 거쳐 은퇴준비 시기 및 은퇴시기에 있는 분들까지 모두 이제 100세 시대 노후를 준비해 두셔야 합니다.

아직까지 노후준비에 대해 전혀 생각하지 않으신 분들이나 이제 사회에 첫발을 들여 놓은 사회초년생에 이르기까지 현재에서 가장 필요한 것은 재무설계를 받아보시는 것입니다.

재무설계를 통해 자신이 현재 재무상황을 충분히 파악하고 새롭게 재무목표를 수립하고 자산을 관리해 나가는 지혜가 필요합니다.



※ 아래에 요즘 인기가 높은 무료재무설계센터를 링크해 두었습니다. 메리츠금융지주사의 리더스리치 재무설계센터입니다. 무료로 재무설계를 받으실 수 있을 뿐만 아니라 최적의 포트폴리오를 구성하실 수도 있습니다.


최근 리더스리치가 한국경제닷컴 중소기업 브랜드 대상을 수상했다는 반가운 소식이 사이트 홈피에 올라와 있습니다. 믿고 신뢰할만 하다는 사실이 공식적으로 입증이 된 것입니다.

                                        



● 메리츠금융지주사의 재테크 및 무료재무설계신청하기 - 리더스리치 재무설계센터[링크]

● 신용등급, 명의도용, 조회기록이 남지 않은 무료신용정보조회 서비스 - 올크레딧[링크]




[재테크,재무설계] - 사회초년생의 재테크와 재무설계 그리고 재무설계를 통한 단계별 재무목표 세우기와 재테크 방법
[재테크,재무설계] - [재테크방법]장단기 가능한 재테크 방법과 재테크에 유리한 금융상품 추천
[재테크,재무설계] - [종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라
[보험이야기] - [개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?
[보험이야기] - [변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준
[보험이야기] - 변액보험 상품의 종류와 변액보험이 필요한 이유, 좋은 변액보험의 비교 선택 기준
[보험이야기] - [목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라
[재테크,재무설계] - [재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?
[보험이야기] - [노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급
[보험이야기] - [노후자금]노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하자
[보험이야기] - [종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우
[재테크,재무설계] - [사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품












[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

재테크,재무설계


[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

오늘은 종자돈 만들기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크를 시작하며서 가장 기본이 되는 것은 재무설계를 통하여 자신의 재무상황을 꼼꼼히 점검하는 일이 우선입니다.

재무설계를 통해 재무목표를 설정하고 이에 따른 종자돈 만들기, 즉 목돈마련 상품을 고려하게 됩니다. 목돈마련을 위해 기본적으로 해야 할 일은 우선 계획적인 목표를 설정하는 것입니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라. 5000만원, 1억원 등
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 종자돈 만들기의 목표를 정하라
⑤ 종자돈 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

위와 같은 종자돈 만들기의 목표와 방법 그리고 투자금액, 투자규모, 기간을 설정하고 나면 본격적으로 행동에 돌입해야 합니다. 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택해야 합니다.

즉 종자돈 만들기위한 금융상품이나 투자방법을 구체화 시켜야 합니다.


● 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

▣ 은행권의 예금, 적금 상품을 통한 종자돈 만들기

가장 안정적인 방법이며, 매월 불입금액, 적금규모, 예금금리, 투자기간 등을 고려하여 구체적인 실행방안을 수립해야 합니다.

▣ 채권이나 적립식 펀드 등 직간접 투자상품으로 종자돈 만들기

채권이나 펀드는 적금이나 예금상품보다는 리스크가 있을 수 있지만 한정된 투자금액을 가지고 원하는 재무목표를 달성하기 위해 전력적인 운용이 가능합니다.

                            

▣ 주식투자를 통한 종자돈 만들기

세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이기 하지만 엄청난 수익을 올릴 수 있는 방법이기도 합니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석에 숙달되신 분들만이 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

▣ 혼합 투자방식으로 종자돈 만들기

적립식 펀드와 제2금융권의 적금과 예금 상품을 혼합해서 투자에 활용하는 방법입니다. 목표 수익율을 정한 다음 월 투자가 가능한 금액을 수익률에 따라 일정한 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 종자돈 마련 기간을 단축시킬 수 있습니다.


● 종자돈 마련을 위한 적금과 펀드 분산 투자방법

종자돈을 만들기 위해 안정한 적금과 위험성은 있지만 높은 수익률을 지닌 펀드에 분산 투자하는 방법을 고려할 필요가 있습니다.

다만 단 기간에 높은 수익률을 달성할 수 있다고 하더라도 투자자산을 주식 등의 위험 자산에 다 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 재테크에 있어서 위험 자산에 투자하는 비율이라는 공식이 있습니다.

◈ 위험자산에 투자하는 비율 [100 - 자신의 나이]

자신의 나이가 30대라면 위험자산 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 만약 50대라면 5대 5 정도로 위험자산에 투자하는 것이 바람직합니다.

                                    

물론 개인적인 재무상황이나 투자 가능한 자산 및 투자 성향에 따라 얼마든지 비율을 변경하실 수 있지만 위험자산에 올인하는 것은 옳은 방법이 아닙니다. 기본적인 투자원칙이나 분산투자 등 안전수칙을 지키는 것이 가장 좋은 방법입니다.

현재 자산관리사로 활동하는 FA의 경우 개인적인 위험자산 투자비율과 안전자산 저축비율은 5대 5정도 라고 이야기 합니다. 위험 자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전자산은 역시 적금이라고 합니다.

적금의 경우 7년만기의 제2금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%의 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률 10%정도를 목표로 하고 있다고 합니다.

종자돈 1억 ~ 10억 만들기 재테크 전략 노하우- 리더스리치[링크]

중요한 것은 안전자산에 투자하는 비율과 위험자산에 투자하는 비율에 대한 기본원칙을 준수하라는 것입니다. 또한 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 말고 몇 가지 상품에 나누어 분산투자하라는 말을 잊지 마시기 바랍니다.


● 종자돈을 만들려면 월복리 적금으로 복리효과, 펀드는 분산투자 원칙을 지키라.

요즘처럼 재테크 정보가 범람하는 시대에 살면서 은행상품에 돈을 묻어두기란 쉽지 않습니다. 하지만 투자를 위한 종자돈을 마련하는 가장 안전한 방법으로는 은행만큼 좋은 곳도 없습니다.

▣ 은행 예금과 적금의 장점

①  우선 원금 보장이 됩니다.
저축은행도 5000만원까지는 예금자보호가 되기 때문에 원금을 손실할 우려가 없습니다.

② 추가적인 손실이 없습니다.
펀드나 주식을 하려면 이것저것 알아야 할 것이 많습니다. 수익률이나 주가지수에 민감할 수밖에 없습니다. 하지만 은행 예적금을 하면 이런 정보를 얻기 위해 빼앗기는 시간이 없으므로 자신의 일에 보다 충실하면서 투자가 가능합니다.

③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다.
대부분의 은행 예금은 금리가 고정돼어 있습니다. 가입한 날을 기준으로 이미 예금금리가 정해져 있기 때문에 수익률이 내려가지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.

                                     

④ 대출걱정이 없습니다.
주식이나 펀드는 수익률에 민감합니다. 수익률은 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 급하게 돈이 필요하다고 해서 펀드나 주식을 처분해 버리면 오히려 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서 대출을 생각하기도 하는데 대출이자가 만만하지 않습니다.

그러나 은행 예금의 경우는 이자를 약간 포기하더라도 원금은 언제든지 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출할 필요 없이 예금이나 적금을 해지하면 됩니다. 또한 예금이나 적금을 담보로 하는 대출도 고려할 수 있습니다.

● 은퇴설계, 노후대책에 대한 최적화된 변액보험 상품 무료상담신청하기 - 리더스리치 [링크]

 ▣ 월 복리 적금으로 복리효과를 누리라.

복리상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은 훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

다만 월 복리 적금에 가입할 때는 저축기간을 장기로 해야 합니다.

그래야 복리효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 복리효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년이 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아집니다.

                                  

다만 월 복리 적금에 가입하실 때는 반드시 두 가지를 유념해야 합니다.

첫째, 대부분의 월 복리 저축은 자유적립식입니다.

어떻게 보면 좋지만 의지를 굳게 다지지 않는 이상 월 복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다. 그러나 분명한 목표를 가지고 투자한다면 좋은 성과를 올리 수 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과합니다.

복리상품일 경우 만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해를 볼 수가 있습니다.

요즘 저축은행 사태를 보면서 이자를 조금 더 높게 받으려다가 원금까지 손실을 입는 경우도 보게 됩니다. 때문에 종자돈이 5000만원이 넘을 경우는 분산해서 예금자 보호를 받을 수 있도록 해야 합니다.

                                        

▣ 펀드는 복수로 분산 투자 원칙을 지키라.

증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다. 매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 또한 우리나라 처럼 주식 시세가 급등락을 하는 시장에서는 특히 유용한 상품입니다.

수익률 면에서도 상대적으로 다른 금융상품보다 적립식 펀드가 나은 수익률을 보이고 있습니다.

다만 펀드에 투자하실 때는 적은 금액이라도 최소 2개 이상의 종목에 분산 투자하는 것이 좋습니다.

                              



▣ 보험 상품에 투자할 때 사망보험금은 낮게 설정하라.

보험사 상품은 5년이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 다만 단점이 있다면 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 마련에 초점을 맞춘다면 유니버셜보험과 변액유니버셜 보험이 좋습니다. 두 상품 모두 45세 이후에는 연금으로 전환해 사용할 수 있습니다. 또한 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수도 있습니다.

유니버셜보험은 평균 연4.8~5.2%의 복리조건을 들 수 있습니다. 그러나 중도 해지하시면 손실이 발생할 수 있습니다. 보험 특성상 수수료와 사업비, 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

변액보험 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공격적 또는 안정적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익은 모두 다를 수 있습니다.

● 국내 우수 제휴보험사들의 변액연금상품비교 무료신청하기 - 연금비교넷[링크]

저축성보험에 가입한다면 주계약으로 설정되어 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금은 보장성보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요는 없을 것 같습니다.

다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해서는 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게 설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간이 상대적으로 길어지는 구조입니다.

따라서 저축성 보험에 가입하실 때는 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 것이 현명한 방법입니다.


어쨌든 저축과 투자는 장기적이고 정기적으로 실행하는 것이 필요합니다. 이를 위해서는 재무목표와 종자돈을 만들려는 본인의 확고한 의지가 가장 중요합니다. 그래야 목표로 하는 종자돈 만들기에 성공할 수가 있습니다.






● 메리츠금융지주사의 재테크 및 무료재무설계신청하기-리더스리치재무설계센터[링크]

종자돈 1억 ~ 10억 만들기 재테크 전략 노하우- 리더스리치[링크]

● 국내 우수 제휴보험사들의 변액연금상품비교 무료신청하기 -
연금비교넷[링크]

● 신용등급, 명의도용, 조회기록이 남지 않은 무료신용정보조회 서비스 - 올크레딧[링크]