파랑새의 웰빙 이야기

목돈마련을 위한 재테크 방법과 목돈굴리기를 통한 성공적인 투자 재테크 방법 노하우

재테크,재무설계






목돈마련을 위한 재테크 방법과 목돈굴리기를 통한 성공적인 투자 재테크 방법 노하우

오늘은 목돈마련을 위한 재테크 방법과 모아 놓은 목돈을 목돈굴리기를 통해 성공적인 투자 재테크 방법에 대해서 알아보겠습니다. 목돈마련이나 투자재테크에 있어서 가장 중요한 것은 기본을 지키는 것입니다.

과한 욕심으로 기본을 무너뜨리게 되면 지금까지의 노력이 한 순간에 물거품처럼 사라지기도 하기 때문입니다. 그러므로 재테크의 기본을 잘 숙지하는 것이 목돈마련이나 투자재테크를 성공적으로 달성할 수 있는 비결입니다.



그렇다면 목돈마련이나 투자재테크의 기본은 무엇일까요?

그것은 아래에서 구체적으로 이야기하겠지만 재테크의 기본은 재무설계을 세우는 일입니다. 재무설계는 자신의 재테크의 장단기적인 목표를 설정하고 수립하는 일입니다.

목표가 분명하지 않으면 쉽게 흔들리게 되고 원하는 목표에 도달할 수 없게 됩니다. 유혹에 쉽게 넘어가고 뿌리가 깊지 않은 나무처럼 태풍에 뽑혀 넘어지게 되는 것과 같은 이치입니다.

모든 재테크의 기본은 재무설계를 통해 재무목표를 수립하는 일이다.

목돈마련을 하기위해서도 우리는 최소한 자신의 원하는 목표를 설정해야 합니다. 그것이 적게는 100만원에서부터 많게는 1억이나 10억이라는 목표를 세울 수 있습니다.



원하는 목표가 세워져야 목돈마련을 위한 방법을 정할 수 있기 때문입니다. 목표로 하는 목돈마련 금액에 맞춰서 재테크 방법을 선택하고 시작할 수 있습니다. 

그렇다면 왜 목돈마련이나 투자재테크에 있어서 재무설계가 중요할까요? 도대체 재무설계가 무엇이기에 모든 재테크의 기본이라고 말하는 것입니까?

재무설계(financial planning)는 자신의 현재 자산상황과 앞으로의 재무목표를 분석하고 설계하여 자신이 원하는 목표에 이를 수 있도록 하는 재무계획입니다.  

또한 재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

쉽게 말하면 건물을 건축하기 전에 먼저 기본 설계도를 작성하는 것과 같습니다. 때문에 재무설계는 목돈마련이나 투자재테크를 위한 청사진이라고 할 수 있습니다.

인생을 설계하면서 필요한 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 과정이기도 합니다.

재무설계가 필요한 이유는 자신이 현재까지 나름대로 해왔다면 이제 보다 전문적인 재무설계사의 도움을 통해 자신의 현재 금융상황을 총체적으로 점검하는 과정이라고 할 수 있습니다.



점검을 통하여 현재 자신의 잘하고 있는 것은 무엇이고, 잘못하고 있는 부분은 무엇인지를 파악하고 바로잡을 수 있습니다. 그러므로 목돈마련이나 투자재테크를 하기 전에 가장 먼저 해야 할 일이 바로 재무설계를 통해 재무계획을 세우는 일입니다.

이 일은 자신이 스스로 할 수 없기 때문에 재무설계 전문가의 도움을 받아야 합니다. 막상 전문 재무설계사의 도움을 받으려고 하면 막막해 집니다. 어디서 어떻게 해야 하는지 알지 못하기 때문입니다.

그래서 인터넷에서 신뢰도가 높은 재무설계선터를 소개해 올립니다. 바로 리더스리치 재무설계선터입니다. 이곳은 유로 사이트가 아닙니다. 누구나 무료로 이용하실 수 있는 사이트입니다.

그러나 무료라고 해서 유료로 하는 곳과 크게 차이가 나지는 않습니다. 또한 소홀하지도 않습니다. 최선을 다해 상담해 주시고 포트폴리오를 구성하여 주기 때문에 목돈마련이나 투자재테크를 시작하시는 분들에게 아주 도움이 되실 것입니다.

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자~
이제 모든 재테크의 기본은 재무설계를 수립하는 것임을 알았습니다. 좀더 본격적으로 목돈마련을 위한 효과적인 재테크 전략은 무엇인지 살펴보겠습니다.

목돈마련을 위한 효과적인 재테크 전략 세우기

 ▣ 만족유예의 법칙

한 때 '마시멜로 이야기'가 베스트셀러가 된 적이 있습니다. 호아킴 데 포사다와 엘런 싱어가 쓴 책입니다.



이 책에 보면 만족유예의 법칙에 대한 이야기가 나옵니다. 이 이야기가 목돈마련을 위한 효과적인 재테크 전략 세우기에 어떤 도움이 될까? 궁금해 하시는 분들이 있을 것입니다.

만족유예의 법칙은 미국 스탠퍼드대학에서 아이들을 상대로 한 실험 이야기입니다.
아이들이 좋아하는 달콤한 마시멜로를 접시에 담아주고, 만약 15분 동안 마시멜로를 먹지 않고 참으로 상으로 한 개 더 주겠다고 약속합니다.

이 실험은 두 가지 결과로 나타났습니다.

하나는 15분 동안 마시멜로를 먹고 싶은 유혹을 참고 한 개를 상으로 받은 그룹과 다른 하나는 15분을 참지 못하고 마시멜로를 먼저 먹어치운 아이들 그룹으로 양분되었습니다.

더 놀라운 사실은 이 두 부류의 아이들을 계속적으로 관찰한 내용에서 발견되었습니다.



15분을 참았던 그룹에 속한 아이들의 학업성적이 그렇지 못한 아이들 그룹보다 더 뛰어나고 교우관계도 원만하였을 뿐만 아니라 스트레스도 효과적으로 관리되고 있었다는 것입니다.

더 큰 만족과 보상을 위해 당장 눈앞에 있는 유혹을 참고 견딜 줄 아는 아이들이 자기자신을 관리하고 성공을 견인하는 강력한 지표가 된다는 이야기 입니다.

그렇다면 만족유예의 법칙이 우리에게 주는 도움은 무엇입니까?

▣ 1억원의 목돈마련을 위해 당신은 무엇을 희생할 것인가?

목돈마련의 목표가 1억원이라고 가정할 때 이 목표를 성공적으로 달성하기 우선 우리가 포기하거나 희생해야 할 부분들이 있습니다.

재테크 전문가들은 우선 세 가지를 이야기 합니다.

① 카드는 과감하게 잘라버리라.
② 멋진 자동차 구입에 대한 유혹은 최대한 뒤로 미루라.
③ 기본적인 보험만 가입하고 나머지는 거절하라.


즉 목돈마련을 위한 목표가 세워졌으면 그 목표를 달성하기 위해 허리띠를 졸라 매라는 것입니다. 원하는 것 다 사고, 필요한 것 다 챙겨서는 절대로 목돈마련을 이룰 수 없습니다.

나중의 만족을 위해서 현재의 삶을 최대한 절약하는 것이 목돈마련의 핵심입니다. 그렇다고 기본적인 보험마저 줄여서는 안 되겠지요. 기본적인 보험은 필수입니다. 의료실비보험이나 암보험, 노후대비를 위한 연금보험 등은 유지해야 합니다.

부자들이 하루아침에 그냥 부자가 되지 않습니다. 그래서 부자들의 습관을 배우라고 전문가들이 많이 충고합니다. 돈에 대한 생각과 돈을 어떻게 사용하는지에 대해서 살펴보라는 것입니다.

우스게 이야기로 카드회사 회장의 지갑에는 신용카드가 없다는 말이 있습니다. 멋진 자동차를 사서 연인과 함께 환상적인 드라이브를 꿈꾸는 것은 젊은이들의 낭만입니다.



그러나 달콤한 마시멜로를 지금 먹을 것인지 아니면 하나 더 보상을 받아서 나중에 충분한 만족을 누릴 것인지 선택은 당신에게 있습니다.


투자재테크의 기본은 효율적인 자산분배와 분산투자

만약 당신에게 1천만원이라는 목돈이 생겼을 때 당신은 그 돈을 어디에 어떻게 투자할 것입니까?

몇 가지 방법을 선택할 수 있습니다.

어떤 사람은 가장 안정적인 방법으로 정기정금에 투자할 수 있습니다. 다른 사람은 조금 더 높은 수익률을 위해 펀드에 투자기도 합니다. 그리고 마지막으로 위험은 있지만 주식에 투자하는 분들도 있습니다.

똑 같이 천만원이라는 종자돈을 가지고 투자재테크를 시작하지만 결과는 엄청나게 달라질 수 있습니다.



만약 투자의 귀재라는 워런 버핏(Warren Edward Buffett)이 천만원을 가지고 시작하였다면 어떻게 했을까요?

정답은 바로 효율적인 자산분배와 분산투자에 있습니다.

우리가 투자 안목이 타의 추종을 불허할 정도인 버릿을 따라갈 수는 없지만 그가 하는 투자재테크 방법은 얼마든지 배울 수 있습니다.

자산분배란 현재 자신이 가지고 있는 자산을 어떤 상품에 어떻게 투자할 것인지를 정하는 것을 말합니다.

그런제 이 자산분배를 결정짓는 요소가 바로 재무목표입니다.

자신이 세운 재무목표에 따라서 안정적인 상품인 저축이나 보험에 투자할 것인지, 아니면 주식이나 펀드와 같이 위험요소는 있지만 수익률이 높은 상품에 투자할 것인지를 결정 됩니다.



흔히 투자 재테크에 있어서 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 합니다.

하지만 지난 수년간의 투자 시장의 통계를 살펴보면 투자 수익률의 관건은 어떤 종목에 투자했으냐보다는 어떻게 효율적으로 자산을 분배했으냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

그러므로 투자 재테크의 기본인 효율적인 자산분배는 어떤 종목이나 상품을 잘 선정하는 것 이상으로 자산을 골고루 분산투자하는 것에 있다는 사실입니다.

사람들은 올인이라는 말을 좋아합니다. 그래서 뭐든지 올인하려고 합니다. 주식에 투자하면서 한 종목에 올인하는 것은 대박을 칠 수도 있지만 쪽박을 찰 위험요소가 훨씬 더 높습니다.



투자의 귀재 워런 버핏의 충고는 반드시 분산투자하라는 것입니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자하는 것이 유리합니다.

분산투자하라고 해서 무조건 분산투자해서는 안 됩니다. 분산투자에도 방법과 전략이 있다는 것입니다. 분산투자는 크게 세 가지를 기본으로 해야 합니다.

① 종목(상품) 분산 - 안정적인 상품, 공격적인 상품, 가장 공격적인 상품으로
② 시간 분산 - 투자기간을 단기, 중기, 장기로 분산하라.
③ 지역 분산 - 투자 지역을 국내, 해외로 나누고 이를 또 다시 분산하라.

결론적으로 투자 수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산분배를 통한 분산 투자에 있습니다.

수익률에 대한 기대치를 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고, 종목선정이 5%, 매수와 매도의 타이밍이 2% 비중을 차지합니다.



또한 분산투자 시에도 안전자산과 위험자산의 비율을 5대 5를 넘지 않토록 해야 합니다.

▶ 위험자산 투자비율 : 100 - 나이

자신의 현재 나이가 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3이나 6대 4 정도가 적당합니다. 이것을 넘어서는 것은 위험률이 증가하게 됩니다.

일반인들이 하루아침에 투자 전문가가 될 수는 없습니다. 꾸준하게 공부하고 배우면서 해야 합니다. 특히 자산관리사나 재테크 전문가 그리고 재무설계사의 도움을 받는 것이 꼭 필요합니다.

전문가의 도움을 받으면서 목돈을 마련하고 투자 재테크를 하는 것이 효율성도 높고 안전하면서도 높은 수익류를 가져올 수 있는 기본입니다.



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[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

재테크,재무설계



[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

오늘은 직장인재무설계를 통해 사회초년생 시절부터 은퇴준비 시기까지 노후자금 준비와 노후자금 마련방법에 대해 알아보겠습니다.

요즘 광고카피 중에 이런 내용의 광고가 눈에 띄었습니다. 스마트폰의 속도에 대해 이야기하면서 '이것은 마치 군에 갓 입대한 신병이 곧 바로 제대하는 속도'라고 합니다.

무척 빠른 속도에 대해 재미난 비유를 통해 소비자들에게 어필하고 있습니다. 어쩌면 사회초년생들에게 은퇴준비와 은퇴 이후의 삶에 대해서 이야기할 때 얼마나 공감이 갈까 하는 생각이 듭니다.


하지만 사회초년생 때부터 인생의 청사진과 설계도를 가지고 자신의 인생의 분명한 목표를 세우고 직장생활을 한다면 불확실성이 가득한 미래지만 상당히 밝다고 전망할 수 있을 것입니다.

오늘의 첫번째 주제는 직장인들에게 왜 재무설계가 필요한가 하는 것입니다. 물론 재무설계는 직장인뿐만 아니라 자영업자나 사업을 하시는 분들에게도 필수입니다. 그런데 직장인들에게 더욱 재무설계가 필요한 것은 무엇일까요? 

이제부터 본격적으로 직장인 재무설계의 필요성과 중요성에 대해서 알아보겠습니다.

● 재무설계의 필요성과 재무설계의 중요성

재무설계란?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 말합니다.

개인의 재무목표 설정
개인의 재무상태와 현금의 흐름 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자 실행
정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

때문에 재무설계는 사회초년생들로부터 은퇴준비 시기에 있는 직장인들에게는 거의 필수입니다. 무엇보다 사회초년생 시절부터 재무설계를 받고 재무설계를 시작하실 수 있다면 정말 금상첨화입니다.


사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 은퇴 시기에 있는 분들이라도 재무설계를 받아보시지 않았다면 노후준비를 위해서라도 재무설계는 꼭 필요합니다.

이처럼 재무설계가 필요한 이유는 재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 건강하고 행복한 가정을 세울 수 있고 나아가 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다.

뿐만 아니라 재무설계는 사회초년생 시절에 한번 받았다고 해서 더 이상 필요가 없는 것이 아닙니다. 재무설계는 정기적인 모니터링을 통해서 재무목표와 자산배분 그리고 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

정기점검 분석 결과를 토대로 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.



● 직장인의 은퇴 준비와 은퇴설계는 언제부터 해야 좋을까?

이제 직장인이 은퇴를 생각하고 은퇴를 준비하는 시기는 언제가 가장 좋을까 하는 문제에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다. 우리나라 사람들은 대체로 은퇴를 두려워하는 경향이 있지만 외국에서는 오히려 은퇴를 기다린다고 합니다.

무엇이 이러한 차이를 나타내는 것일까요?

우리나라 사람들은 은퇴준비를 하지 못한 분들이 많기 때문입니다. 특히 베이비붐 세대가 은퇴 준비가 가장 안된 그룹이라고 합니다. 이미 이들은 은퇴시기에 접어들어 은퇴가 시작되고 있는 상황입니다.

은퇴가 두려운 이유은 노후준비를 전혀 하지 못했기 때문입니다. 베이비부머 세대는 부모를 부양하는 마지막 세대이며 자식에게 부양을 기대하기 어려운 세대라고 합니다.

이들은 열심히 일해서 내 집마련의 꿈을 이루고, 자녀교육, 부모부양 등을 성실하게 살아왔습니다. 그런데 정작 자신들의 노후를 위해서는 전혀 준비할 여건도 상황도 아니었습니다. 그러니 은퇴가 두려울 수밖에 없습니다.

                             

그러나 외국의 경우 연금제도가 잘 발달되어 있고 오랜 기간 노후자금을 충분하게 마련해 놓았기 때문에 오히려 은퇴를 기다리는 것입니다.

은퇴가 그들에게는 새로운 삶을 시작하는 시기이기 때문입니다. 그동안 직장생활이나 자녀교육 등으로 삶이 자유롭지 못했다면 은퇴 후 시기는 이들에게 자유로운 삶이 기다리고 있기 때문입니다.

외국의 경우는 은퇴 후 삶을 인생의 황금시기라고 할 정도입니다. 그러나 은퇴가 마치 인생의 무대에서 쓸쓸하게 퇴장하는 것처럼 생각하고 은둔, 외로움, 소외 등 부정적으로 여기는 우리나라 문화와는 엄청난 차이를 나타내는 것입니다.

그래서 우리나라 사람은 은퇴를 두려워하고 외국 사람들은 은퇴를 기다리는 것입니다.

▣ 그렇다면 은퇴 준비와 은퇴 설계는 언제 어떻게 하는 것이 좋을까요?

베이비부머 세대의 전철을 되밟지 않으려면 외국처럼 직장생활을 하는 동안 국민연금이나 개인연금 등을 통해 노후준비를 충실히 하는 것이 필요합니다.

이제 갓 직장생활을 시작한 사회초년생들이라면 더욱 사회초년생 시절부터 재무설계를 통해 재무목표를 세우고 차근차근 진행해 나가는 것이 가장 좋습니다. 은퇴준비는 기간이 길면 길수록 유리합니다.


현재 40~50대라면 어느 정도 생활은 안정이 되었지만 가장 많은 자금이 필요한 시기입니다.

자녀교육에 목돈이 들어갑니다. 자녀들의 결혼자금도 준비해야 합니다. 물론 자녀들이 자신들의 결혼준비를 해야하겠지만 부모들이 준비해야 하는 부분도 있기 때문입니다.

이 시기에 있는 분들은 아직 은퇴 시기까지 10~20년의 기간이 있기 때문에 미처 준비를 하지 못했다고 하더라도 충분히 준비하실 수 있는 시간이 있습니다.


이제부터 노후준비를 위한 본격적인 노후자금 준비과 자금마련 방법에 대해서 알아보겠습니다.

● 노후자금 준비와 노후자금 마련 방법


▣ 대부분의 직장인들은 자신들의 은퇴 후의 노후준비를 어떻게 하고 있을까요?

가장 많은 분들이 국민연금을 통해 은퇴 후의 삶을 준비하고 있습니다. 게다가 국민연금이 노후생활에 부족한 경우까지 고려해 개인연금으로 보강하는 분들도 많습니다.

이처럼 국민연금이나 개인연금 등이 노후준비에 필요한 자금을 마련하는데 가장 1순위 인것 같습니다. 국민연금은 국가에서 운영하고 있기 때문에 공적연금이라고 부릅니다. 개인연금은 사적연금이라고 하지요.

                              

국민연금은 물가상승률을 반영해 가장 실질적으로 보장을 하지만 충분할 정도는 아닙니다. 가장 기본적인 생활만 할 수있도록 해주는 것이 국민연금입니다.

노후생활에 필요한 생활비는 개인기준으로 적정수준이 111만원이고, 최소 수준은 76만원입니다. 그러므로 보다 여유로운 노후생활을 원하신다면 국민연금과 더불어 사적연금인 개인연금으로 노후자금을 보강하는 것이 필요합니다.

▣ 개인연금은 언제부터 준비하는 것이 좋은가?

개인연금을 준비하는 시기는 사람마다 다릅니다. 하지만 모든 사람들이 개인연금이 필요하다는 사실에는 공감합니다. 중요한 것은 개인연금을 준비하는 시기입니다.

사회초년생들이 노후대비로 개인연금을 준비할 수 있다면 좋겠지만 이 시기에는 재무설계를 통해 재무목표에 우선 순위로 따진다면 결혼자금이나 내집마련을 위한 자금이 우선순위일 것입니다.

그래서 사회초년생들에게 노후대비로 개인연금 상품에 가입하라고 한다면 어떻게 받아들일지 의문입니다. 그러나 사회초년생 시절부터 장기적으로 노후준비를 조금씩 해 나간다면 더 말할 나위없이 좋습니다.

이 시기에 노후준비를 위해 과감하게 할 수있는 부분이 있다면 바로 지출관리입니다. 자신의 씀씀이를 파악하여 불필요한 지출부분을 과감하게 줄이는 것입니다. 금연이나 절주도 필요합니다.

                            

또한 자동차를 미리 구입하는 것도 고려해야 합니다. 우선은 편리할지 모르지만 자동차에 들어가는 돈이 만만치 않기 때문입니다. 주로 목돈으로 구입하지 못하고 할부로 구입하다보니 월 지출액이 늘어나는 것입니다.

게다가 차량 유지비로 수백만원씩 들어가기 때문에 특별한 상황이 아니면 고유가 시대에 맞게 차량 구입을 뒤로 미루는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 가족들이 생기면 그 때가서 차량을 마련하는 것이 더 좋을 것입니다.

이 부분만 줄일 수 있다면 노후준비를 할 수 있는 자금이 충분히 마련될 수 있습니다.

노후자금마련에 적합한 상품은 무엇일까?

이렇게 과감히 줄인 자금을 어디에 투자할 것인지를 현명하게 선택해야 합니다.
지출관리를 통해 마련한 자금을 목돈마련이나 장기적인 노후대비용 상품에 가입하시는 것이 좋습니다.

가장 확실하게 노후준비를 할 수 있는 금융상품으로는 개인연금이 좋습니다. 이미 앞에서도 언급이 되었습니다만 조금 구체적으로 개인연금 상품이 노후자금 마련에 좋은지를 알아보겠습니다.


◈ 연금저축보험
직장인들에게 유리한 상품으로는 소득공제가 되는 연금저축보험이 좋습니다. 연금저축보험은 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있으며 증액이 가능하기 때문에 사회초년생들이 가입하기에 좋습니다. 장기적으로 설계하시는 유익한 점이 많습니다.

◈ 변액연금보험과 변액유니버셜보험
변액연금보험은 10년이상 장기적으로 불입하면 발생한 수익에 대해 전액 비과세 됩니다. 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품이기 때문에 주식편입 비율이 30~50%로 채권위주로 운용되어 비교적 안정적인 수익을 올릴 수 있습니다.
분산투
변액유니버설보험은 보다 공격적으로 운용 가능한 상품입니다. 특히 단기적으로 고수익을 실현해야 할 분들은 변액유니버셜보험이 좋습니다. 투자기능과 함께 추가납입 기능을 가지고 있어서 자금 활용도가 높은 상품입니다.

다만 위험요인이 높은 만큼 충분히 자산관리사와 상담을 통해 리스크는 줄이면서 수익률을 높일 수 있는 상품에 투자하는 것이 필요합니다.

◈ 다양한 상품에 분산 투자하라

어떤 상품이든지 한 상품에 올인하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다. 분산투자의 원칙을 지켜야 합니다. 장단기적인 재무계획에 따라 목표를 정해 놓고 자금을 관리하고 운영하는 것이 필요합니다.

최근 은행금리가 연 4%대로 낮기 때문에 적금 이외에 물가상승률과 투자 수익률을 고려해 상품은 선정하고 투자하는 것이 좋습니다.

개인연금 등 보험상품을 기본으로 하고 수익형 부동산, 펀드, 주식, 예금 순으로 자금을 투자하고 운용해야 합니다. 기본적으로 6개월분의 생활비를 수시로 입출금할 수 있는 CMA나 MMF 통장을 만드는 것도 좋습니다.


3년이내 단기적으로 재무설계를 할 경우 자산의 20~30%를 은행예금과 채권에 묶어두는 것이 좋고, 리스크를 감수하고라도 금융자산의 20% 정도를 성장주 펀드 등 공격적인 투자상품에 투자하는 것도 고려해 볼만 합니다.

이제 앞으로 본격적인 100세 시대가 열릴 것입니다. 노후준비가 되지 않은 분들에게 노후는 힘든 생활이 될 것이지만 미리 준비해 놓으신 분들에게는 제2의 황금기가 될  것입니다.

 그러므로 사회초년생시절부터 40~50대를 거쳐 은퇴준비 시기 및 은퇴시기에 있는 분들까지 모두 이제 100세 시대 노후를 준비해 두셔야 합니다.

아직까지 노후준비에 대해 전혀 생각하지 않으신 분들이나 이제 사회에 첫발을 들여 놓은 사회초년생에 이르기까지 현재에서 가장 필요한 것은 재무설계를 받아보시는 것입니다.

재무설계를 통해 자신이 현재 재무상황을 충분히 파악하고 새롭게 재무목표를 수립하고 자산을 관리해 나가는 지혜가 필요합니다.



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[목돈마련방법]종자돈 1억만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까?

오늘은 목돈마련방법으로 종자돈 1억만들기를 위한 프로젝트에 대해 알아보도록 하겠습니다. 20년 전만 해도 1억원은 꿈의 숫자였습니다. 직장인들도 평생 1억원을 목표로 열심히 직장생활을 했었습니다.

그러나 20년이지난 현재 1억원은의 가치는 얼마나 될까요? 그때에 비하면 정말 턱없이 적은 가치로 전락했습니다. 당시 주택복권의 금액은 1억원이었습니다. 1억이면 아파트를 살 수 있는 금액이었던 것으로 기억됩니다.

                                  

최근 뉴스에 방송된 6.25 전사자 예우에 대한 문제가 나왔습니다. 당시 전사자에게 5만환이라는 돈이 지급되었다고 합니다. 그런데 자신의 오빠가 전사한 것도 모르고 있다고 시효가 지난 후에 알게 되었다고 합니다.

그래서 국가보훈처를 상대로 재판을 제기했는데 당시 전사자에게 지급되었던 5만환을 요즘 가치로 평가해 5000원을 지급하려 했다가 사회적인 논란이 되자 금액을 400~500만원으로 올려 지급한다는 어처구니 없는 내용이었습니다.

암튼 돈의 가치는 시대에 따라 조금씩 바뀌는 것 같습니다. 그래도 아직까지는 1억원이라는 돈은 만만치 않은 금액이 분명합니다. 부자들에게 1억원은 적은 금액일지 모르지만 서민들에게 1억원은 평생을 모아야 할 정도로 큰 돈입니다.

                                  

● 종자돈 1억 만들기 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까요?

이것이 오늘의 이야기하려는 핵심 주제입니다. 종자돈 1억 만들기를 위한 재테크 재무설계 어떻게 세워야 할까요? 요즘 서점에 가면 종자돈 1억만들기, 종자돈 10억만들기 등 재테크 방법에 대한 다양한 책들이 출간되어 있습니다.

내용을 살펴보면 종자돈 1억 만들기든 10억 만들기든 가장 중요한 핵심은 '실천하라'에 있습니다. 아무리 멋진 재무설계를 세웠다고 하더라도 제대로 실천하지 않는다면 아무 소용이 없기 때문입니다.

▣ 종자돈 1억 만들기 위한 재무설계의 첫걸음

① 종자돈의 규모를 설정하라.
② 종자돈의 마련 기간을 정하라.
③ 종자돈 마련을 위한 수익률을 세우라.
④ 종자돈 마련을 위한 목표를 세우라.


▣ 종자돈 1억 만들기 위한 구체적 실천전략

위와 같이 종자돈의 규모, 기간, 투자상품의 수익률, 목표 등이 세워졌다면 구체적인 실천으로 나아가야 합니다.

첫째, 종자돈을 모으기를 시작하라.

종자돈의 규모가 1억으로 정해졌습니다. 그 1억원의 종자돈을 마련하기 위한 기간을 설정하는 것은 각자의 재정상황에 따라 조금씩 차이가 있습니다.
 
3~5년 중기적으로 설계할 것인지 아니면 10년 이상 장기적으로 설계할 것인지도 분명히 해야 합니다. 일간 기간이 정해지면 월 투자규모도 세워집니다. 월 투자금액이 결정되면 본격적으로 어떤 금융상품에 투자할 것인지도 선택해야 합니다.

안정적인 상품에 투자할 것인지 아니면 위험은 있지만 수익률이 높은 펀드나 주식상품에 투자할 것인지를 결정해야 합니다. 
 
이런 재무목표가 설정되었다면 종자돈 모으기를 시작해야 합니다. 

                                   
둘째, 일정규모의 종자돈이 만들어지면 재투자를 통한 종자돈 늘리기를 시작하라.

처음에는 한 마리의 닭이 알을 낳지만 그 알을 팔아 또 한 마리의 닭을 사게 되면 그때부터는 한 마리가 아닌 두 마리의 닮이 알을 낳게 됩니다. 이것이 재투자 효과입니다.

기본 종자돈을 기반으로 재투자를 통해 투자의 결과를 극대화하는 것입니다.

일명 목돈 굴리기라고 합니다. 마치 작은 눈덩이 하나가 만들어지면 그 눈덩이를 눈위에 놓고 굴리기를 시작하면 점점 눈덩이가 커지는 것과 같은 방법입니다.

그러나 눈덩이를 굴릴 때 반드시 주의해야 할 것은 주위의 상황에 민감하게 대처해야 한다는 것입니다. 갑자기 나타난 바위에 부딪히지 않도록 잘 방어해야 하고, 주변의 나무에 눈덩이가 부딪혀 부서지지 않도록 조심해야 합니다.

즉 목돈을 굴릴 때는 위험요소가 있기 때문에 주의해야 합니다. 너무 수익률에만 치우쳐도 안되고, 그렇다고 너무 안정성에 기울어져도 안됩니다. 양쪽을 적절하게 잘 이용하는 균형감각이 필요합니다.

                                          

셋째, 어느 정도 규모의 종자돈이 형성되었다면 이제는 위험관리를 하며 안정적인 투자에 힘을 쏟으라.

위험관리를 하지 않으면 흔히 한방에 나가 떨어질 수도 있습니다. 한참 종자돈 마련하기에 가속도가 붙었을 때는 조그만 위험요소에도 쉽게 눈덩이가 부서지거나 반토막날 수 있습니다.

때문에 어느 정도 종자돈의 규모가 형성되었다면 이제는 보다 안정성을 기반으로 투자해야 합니다. 즉 위험관리를 해가면서 투자를 할 시기가 되었다는 것입니다.

이때 필요한 투자전략이 바로 분산투자입니다. 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 마시고 2~3개의 상품에 분산투자하는 것이 필요합니다.

안전성 상품은 주로 은행의 예적금을 들 수 있고 수익성을 고려한 상품은 적립식 펀드와 같은 상품입니다. 이 두 가지를 적절하게 보완해 종자돈을 굴리는 전략이 필요합니다.


● 종자돈 1억 만들기에 필요한 재무설계 전략을 세우라.

이미 위에서 몇 가지는 언급이 되었습니다만 종자돈 1억 만들기에는 반드시 재무설계 전략이 필요합니다.

① 절세상품을 놓치지 말라.

세금을 절약할 수 있는 절세상품은 투자의 기본상품입니다. 절세상품은 투자에 최우선 전력이라고 할 수 있습니다. 절세상품으로는 연금저축, 세금우대저축, 장기주택마련저축, 조합예탁금이나 출자금 등이 있습니다.

② 분산 투자하라.

분산투자는 재테크의 전략중에 전략입니다. 아무리 수익률이 높은 상품이라할지라도 한 상품에 올인하는 것은 가장 좋지 않은 방법입니다. 안전성과 수익성이라는 두 상품에 적절한 균형을 맞추어야 합니다.

또한 장기적인 상품과 단기적인 상품에 적절한 비율로 분산투자하는 것이 바람직합니다. 이처럼 분산투자는 모든 재테크의 기본입니다. 
 

③ 종자돈을 위한 종자돈 마련 계획을 세우라.

작은 돈이 모여서 목돈이 되는 것처럼 1억원을 만들기 위해서는 먼저 1,000만원부터 시작해서 3,000만원, 5,000만원으로 확대해 가야 합니다.

종자돈 1억원을 마련하는 기간을 5년이라고 잡았다면 1년에 2,000만원, 3년에 5,000만원 등 세분화 하는 작업이 필요합니다.

이것을 종자돈을 위한 종자돈이라고 합니다. 일단 작은 종자돈이 마련되었으면 그것을 가지고 더 큰 종자돈을 마련하기 위해 굴리는 작업이 시작됩니다.

④  경기순환을 이해하라.

세계경제도 주기적으로 급등락을 거듭하듯이 우리나라의 경제도 세계경제의 흐름에 크게 영향을 받습니다. 때문에 경기순환을 이해하는 것이 재테크 전략에 있어서 중요합니다.

경기불황기에는 안전자산을 위주로 투자전략을 세워야 하고, 경기활황기에는 수익률이 높은 상품에 투자하는 등 경기순환에 따른 투자 전략이 필요합니다.

당분간 우리나라도 저금리정책이 지속될 가능성이 크므로 국내와 해외의 경기 흐름
을 지켜보면서 새로운 투자전략을 수립하는 것이 좋습니다.


⑤ 100-나이 포트폴리오 전략을 구성하라.

이 전략은 여유자금에 대한 포트폴리오 구성을 의미합니다. 여유자금은 매월 급여 소득에서 경비를 제외한 금액을 말합니다.

100에서 본인 나이를 뺀 만큼을 투자자산의 비중으로 나누고 나머지를 현금과 보험자산으로 투자해야 합니다.

예를 들면 본인의 나이가 20이고 여유자금을 100으로 가정할 때 100에서 20을 뺀 80만원을 투자자산으로 운영하고 나머지 20만원을 유동성 현금과 보험상품으로 운영하는 것을 말합니다.



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[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

재테크,재무설계


[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

오늘은 종자돈 만들기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크를 시작하며서 가장 기본이 되는 것은 재무설계를 통하여 자신의 재무상황을 꼼꼼히 점검하는 일이 우선입니다.

재무설계를 통해 재무목표를 설정하고 이에 따른 종자돈 만들기, 즉 목돈마련 상품을 고려하게 됩니다. 목돈마련을 위해 기본적으로 해야 할 일은 우선 계획적인 목표를 설정하는 것입니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라. 5000만원, 1억원 등
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 종자돈 만들기의 목표를 정하라
⑤ 종자돈 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

위와 같은 종자돈 만들기의 목표와 방법 그리고 투자금액, 투자규모, 기간을 설정하고 나면 본격적으로 행동에 돌입해야 합니다. 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택해야 합니다.

즉 종자돈 만들기위한 금융상품이나 투자방법을 구체화 시켜야 합니다.


● 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

▣ 은행권의 예금, 적금 상품을 통한 종자돈 만들기

가장 안정적인 방법이며, 매월 불입금액, 적금규모, 예금금리, 투자기간 등을 고려하여 구체적인 실행방안을 수립해야 합니다.

▣ 채권이나 적립식 펀드 등 직간접 투자상품으로 종자돈 만들기

채권이나 펀드는 적금이나 예금상품보다는 리스크가 있을 수 있지만 한정된 투자금액을 가지고 원하는 재무목표를 달성하기 위해 전력적인 운용이 가능합니다.

                            

▣ 주식투자를 통한 종자돈 만들기

세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이기 하지만 엄청난 수익을 올릴 수 있는 방법이기도 합니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석에 숙달되신 분들만이 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

▣ 혼합 투자방식으로 종자돈 만들기

적립식 펀드와 제2금융권의 적금과 예금 상품을 혼합해서 투자에 활용하는 방법입니다. 목표 수익율을 정한 다음 월 투자가 가능한 금액을 수익률에 따라 일정한 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 종자돈 마련 기간을 단축시킬 수 있습니다.


● 종자돈 마련을 위한 적금과 펀드 분산 투자방법

종자돈을 만들기 위해 안정한 적금과 위험성은 있지만 높은 수익률을 지닌 펀드에 분산 투자하는 방법을 고려할 필요가 있습니다.

다만 단 기간에 높은 수익률을 달성할 수 있다고 하더라도 투자자산을 주식 등의 위험 자산에 다 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 재테크에 있어서 위험 자산에 투자하는 비율이라는 공식이 있습니다.

◈ 위험자산에 투자하는 비율 [100 - 자신의 나이]

자신의 나이가 30대라면 위험자산 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 만약 50대라면 5대 5 정도로 위험자산에 투자하는 것이 바람직합니다.

                                    

물론 개인적인 재무상황이나 투자 가능한 자산 및 투자 성향에 따라 얼마든지 비율을 변경하실 수 있지만 위험자산에 올인하는 것은 옳은 방법이 아닙니다. 기본적인 투자원칙이나 분산투자 등 안전수칙을 지키는 것이 가장 좋은 방법입니다.

현재 자산관리사로 활동하는 FA의 경우 개인적인 위험자산 투자비율과 안전자산 저축비율은 5대 5정도 라고 이야기 합니다. 위험 자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전자산은 역시 적금이라고 합니다.

적금의 경우 7년만기의 제2금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%의 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률 10%정도를 목표로 하고 있다고 합니다.

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중요한 것은 안전자산에 투자하는 비율과 위험자산에 투자하는 비율에 대한 기본원칙을 준수하라는 것입니다. 또한 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 말고 몇 가지 상품에 나누어 분산투자하라는 말을 잊지 마시기 바랍니다.


● 종자돈을 만들려면 월복리 적금으로 복리효과, 펀드는 분산투자 원칙을 지키라.

요즘처럼 재테크 정보가 범람하는 시대에 살면서 은행상품에 돈을 묻어두기란 쉽지 않습니다. 하지만 투자를 위한 종자돈을 마련하는 가장 안전한 방법으로는 은행만큼 좋은 곳도 없습니다.

▣ 은행 예금과 적금의 장점

①  우선 원금 보장이 됩니다.
저축은행도 5000만원까지는 예금자보호가 되기 때문에 원금을 손실할 우려가 없습니다.

② 추가적인 손실이 없습니다.
펀드나 주식을 하려면 이것저것 알아야 할 것이 많습니다. 수익률이나 주가지수에 민감할 수밖에 없습니다. 하지만 은행 예적금을 하면 이런 정보를 얻기 위해 빼앗기는 시간이 없으므로 자신의 일에 보다 충실하면서 투자가 가능합니다.

③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다.
대부분의 은행 예금은 금리가 고정돼어 있습니다. 가입한 날을 기준으로 이미 예금금리가 정해져 있기 때문에 수익률이 내려가지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.

                                     

④ 대출걱정이 없습니다.
주식이나 펀드는 수익률에 민감합니다. 수익률은 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 급하게 돈이 필요하다고 해서 펀드나 주식을 처분해 버리면 오히려 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서 대출을 생각하기도 하는데 대출이자가 만만하지 않습니다.

그러나 은행 예금의 경우는 이자를 약간 포기하더라도 원금은 언제든지 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출할 필요 없이 예금이나 적금을 해지하면 됩니다. 또한 예금이나 적금을 담보로 하는 대출도 고려할 수 있습니다.

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 ▣ 월 복리 적금으로 복리효과를 누리라.

복리상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은 훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

다만 월 복리 적금에 가입할 때는 저축기간을 장기로 해야 합니다.

그래야 복리효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 복리효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년이 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아집니다.

                                  

다만 월 복리 적금에 가입하실 때는 반드시 두 가지를 유념해야 합니다.

첫째, 대부분의 월 복리 저축은 자유적립식입니다.

어떻게 보면 좋지만 의지를 굳게 다지지 않는 이상 월 복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다. 그러나 분명한 목표를 가지고 투자한다면 좋은 성과를 올리 수 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과합니다.

복리상품일 경우 만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해를 볼 수가 있습니다.

요즘 저축은행 사태를 보면서 이자를 조금 더 높게 받으려다가 원금까지 손실을 입는 경우도 보게 됩니다. 때문에 종자돈이 5000만원이 넘을 경우는 분산해서 예금자 보호를 받을 수 있도록 해야 합니다.

                                        

▣ 펀드는 복수로 분산 투자 원칙을 지키라.

증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다. 매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 또한 우리나라 처럼 주식 시세가 급등락을 하는 시장에서는 특히 유용한 상품입니다.

수익률 면에서도 상대적으로 다른 금융상품보다 적립식 펀드가 나은 수익률을 보이고 있습니다.

다만 펀드에 투자하실 때는 적은 금액이라도 최소 2개 이상의 종목에 분산 투자하는 것이 좋습니다.

                              



▣ 보험 상품에 투자할 때 사망보험금은 낮게 설정하라.

보험사 상품은 5년이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 다만 단점이 있다면 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 마련에 초점을 맞춘다면 유니버셜보험과 변액유니버셜 보험이 좋습니다. 두 상품 모두 45세 이후에는 연금으로 전환해 사용할 수 있습니다. 또한 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수도 있습니다.

유니버셜보험은 평균 연4.8~5.2%의 복리조건을 들 수 있습니다. 그러나 중도 해지하시면 손실이 발생할 수 있습니다. 보험 특성상 수수료와 사업비, 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

변액보험 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공격적 또는 안정적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익은 모두 다를 수 있습니다.

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저축성보험에 가입한다면 주계약으로 설정되어 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금은 보장성보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요는 없을 것 같습니다.

다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해서는 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게 설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간이 상대적으로 길어지는 구조입니다.

따라서 저축성 보험에 가입하실 때는 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 것이 현명한 방법입니다.


어쨌든 저축과 투자는 장기적이고 정기적으로 실행하는 것이 필요합니다. 이를 위해서는 재무목표와 종자돈을 만들려는 본인의 확고한 의지가 가장 중요합니다. 그래야 목표로 하는 종자돈 만들기에 성공할 수가 있습니다.






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[재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?

재테크,재무설계

<화훼 전시회>

[재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?

   오늘은 투자 재테크에 대해서 이야기 해 보도록 하겠습니다. 흔히 미국의 버크셔 헤서웨이의 회장인 워런 버핏(Warren Edward Buffett)을 가리켜 '투자의 귀재'라고 부릅니다. 그만큼 버펏이 투자한 상품이나 종목은 높은 수익률을 투자자에게 가져다 주었기 때문입니다. 

워런 버핏은 기업인이자 성공한 투자가로 유명한 인물입니다. 그는 뛰어난 투자실력과 기부활동으로 인해 사람들은 그를 가리켜 '오마하의 현인'이라고 부릅니다. 2008년 포브스지에 따르면 그의 재산은 약 580억달러로 세계 1위였습니다.

   그는 15년 친구인 빌 게이츠 재단에 재산의 85%인 370억달러를 기부하겠다고 밝혀 세계를 깜짝 놀라게 하기도 했습니다. 그는 친구 빌 게이츠와 함께 재산 50% 사회기부 운동을 펼치며 기부문화 확산에 앞장서고 있으며 많은 세게적인 부호들이 이 운동에 동참하고 있습니다.

2010년 포브스지는 버핏 회장을 세계에서 3번째 부자로 선정하였습니다.

지난 2010년에는 버핏이 우리나라 기업에도 투자를 해 투자가들의 이목을 집중시키기도 했습니다. 버핏은 현재 포스코 발행주식 4.5%를 보유하고 있습니다.

   투자가들에게 있어서 버핏은 마치 멘토와 같은 인물입니다. 워런 버핏이 우리나라 주식 시장에 어떤 종목에 투자를 했다고 하면 모든 투자자들은 그 종목에 자신도 투자를 하려고 하는 것을 봅니다. 어떻게 보면 워런 버핏은 투자에 있어서 만큼은 타의 추종을 불허할만큼 안목을 가지고 있다고 할 수 있습니다.  

최근 버핏이 주주들에게 보낸 서한을 한데 묶어서 「주식말고 기업을 사라」라는 책을 출간했습니다. 이 책은 투자에 대한 지침과 조언을 담고 있어 가치투자에 관심있는 투자가들에게 통찰력을 제공하고 있습니다.


   오늘 우리가 이야기할 핵심 주제는 '투자 재테크에 기본인 효율적인 자산배분 어떻게 할까?' 하는 것입니다.

저축이나 펀드 그리고 주식이나 보험 등 다양한 금융상품이 있지만 우리가 가진 자산을 어디에 어떻게 투자를 해야할까 고민하지 않을 수 없습니다.

종종 우리는 주변에서 재테크를 잘해서 부자가 되었다는 소식과 함께 섣불리 재테크에 뛰어 들었다가 손해를 왕창 본 사람도 있다는 정보를 듣습니다. 그럴때 마다 우리의 고민은 더욱 깊어집니다.

내가 가진 자산을 저축과 같은 안정성 있는 상품에 투자할 것인지, 아니면 조금은 위험성이 있지만 높은 수익률을 감안해 주식이나 펀드에 투자할 것인지 선택해야 합니다.

   흔히투자할 때 가장 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 말합니다.

하지만 지난 수 십 년간의 투자시장의 통계를 살펴보면 투자수익률의 관건은 어떤 종목에 투자를 했느냐 보다는 어떻게 효율적으로 자산배분을  했느냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

   재테크의 기본인 효율적인 자산배분은 종목이나 상품을 잘 선택하는 것에 있지 않고 '분산투자'에 있다는 사실입니다.

아무리 여유자금이 많이 있더라도 현명한 투자가는 전 재산을 한 종목에 100% 투자하지는 않습니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자합니다. 또한 분산투자의 기간도 장기적인 종목과 단기적인 종목으로 나누어 투자합니다.


   그렇다면 좀 더 구체적으로 '분산투자'를 어떻게 해야 하는가에 대해서 살펴보겠습니다.

첫째, 종목(상품)을 분산해서 투자해야 합니다.

종목(상품)에는 안정적인 현금과 예금, 채권이 있고, 조금 공격적인 펀드나 ETF 등이 있으며 가장 공격적인 상품으로는 주식투자나 선물, 옵션 그리고 부동산 등으로 구분할 수 있습니다.

   이러한 종목에 투자를 하되 2~3개 이상에 분산투자해야 합니다. 그래야 한 종목에서는 손해가 나더라도 다른 종목에서는 수익이 나도록 해 전체적인 균형을 맞출뿐만 아니라 수익률을 높이는 결과를 이루어야 합니다.

둘째, 시간을 분산 투자해야 합니다.

시간을 분산 투자하라는 말은 어떤 상품에 분산 투자를 할 때 투자 기간을 단기, 중기, 장기로 나누어 하라는 것입니다. 또한 적립식 상품에 투자할 때도 매월, 매 분기 등 일정한 기간을 두고 분산해 투자를 하는 방법입니다.

   이렇게 시간을 분산투자할 때 경제나 주식시장이 불황기에도 위험을 최소화 할 수 있을 뿐만 아니라 활황기에는 높은 수익률을 기대할 수가 있습니다.  



셋째, 투자지역을 분산해야 합니다.

   최근 경제블럭보다는 글로벌이라는 단어가 더 많이 사용되고 있습니다. 그만큼 투자나 경제 시장이 지구촌 전체로 통합되었다는 사실을 잘 보여주는 지표입니다.

예를 들어 얼마전 미국경제가 부도 위기에 처했을 때 전세계 경제시장에 엄청난 영향을 미쳤습니다. 우리나라 주식시장도 폭락으로 하루아침에 2000선이 무너지고 현재까지도 회복되지 못하고 있습니다.

아직도 미국의 경제가 더불 딥에 빠질 위험요소가 완전히 해소되지 않았기 때문에 세계경제 전망이 크게 개선되지 못하고 있는 실정입니다.

   투자지역을 분산해야 하는 이유가 바로 여기에 있습니다. 세계 경제 시장이 하나로 통합되어 실시간으로 상호 영향을 받고 있기 때문에 각 나라의 경제상황이 투자의 중요한 요소로 작용하고 있습니다.

그러므로 투자를 할 때도 지역을 분산해서 투자해야 위험요소는 최소한으로 하고 수익률은 최대한으로 높일 수 있습니다. 예를 들면 채권투자에도 국내채권과 해외채권이 있고, 주식투자에도 국내주식과 해외주식이 있으며, 부동산 시장에도 국내 시장과 해외부동산 시장이 있습니다. 
 
   결론적으로 투자수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산배분인 분산투자에 있습니다. 수치로 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고 있으며, 종목선정이 5%, 매수와 매도 타이밍이 2% 가량의 비중을 차지한다는 통계입니다.

그러므로 투자재테크의 기본은 효율적인 자산배분인 '분산투자'에 있으며, 이것이 모든 투자재테크의 기본임을 명심해야 합니다.



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[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

보험이야기

 


<경남 통영 연화도>

[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

오늘은 모든 사람들의 꿈을 성취해 주는 주출돌을 이루는 종자돈 만들기에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 먼저 보다 효과적으로 종자돈을 만드는 여러 가지 방법들에 대해 알아보고 나아가 종자돈을 만들기 위한 저축과 투자 방법에 대한 노하우를 알려드리도록 하겠습니다.

I. 종자돈을 효과적으로 만들기 위해서는 먼저 재무설계가 필요합니다.

종자돈이란 무엇인가?

종자돈이란 자신이 투자하려는 것에 대한 최소한의 금액의 기준이 되는 돈을 말합니다.

흔히 종자돈 1억만들기, 아니면 종자돈 10억 만들기라는 이야기를 들어보셨을 것입니다. 이처럼 종자돈은 자신의 목표하는 것을 이루기 위한 최소한의 투자금입니다. 이 투자금이 마련되면 다음 단계로 나아갈 수 있는 발판이 마련되는 것과 같습니다. 그만큼 종자돈은 아주 중요합니다.

   재테크를 시작함에 있어서 가장 기본이 되는 것이 재무설계입니다.

불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지면서 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 많이 늘었습니다.

  ※ 재무설계(financial planning) ※

재무설계는 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 



(경남 통영 연화도>

    이처럼
재무설계는 자신의 인생의 청사진을 미리 만드는 작업입니다. 세부적인 설계도 있어야 하지만 중요한 것은 뼈대를 세우는 작업입니다. 이 작업이 바로 재무목표를 설계하는 일이며, 이것을 5대 자금에 대한 재무설계를 수립하는 일입니다.

5대 목적자금이란 무엇입니까?

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금

이 5대목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위에서는 차이가 있습니다. 미혼일 경우에는 주택마련자금이나 결혼자금이 우선순위에 있습니다. 그러나 이미 결혼을 한 사람은 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 가족생활자금이 우선순위에 있습니다.

   이처럼 종자돈을 만들기 위해서는 반드시 재무설계를 통하여 개인재무목표를 수립하고 자신의 재무상활을 파악하여 재무목표를 설정하는 일이 중요하고도 시급합니다.

그러므로 종자돈만들기를 시작하기 전에 가장 먼저 시작해야 할 일이 바로 개인 재무설계를 받는 일입니다. 재무설계를 받으면 개인의 재무상황이 파악되고 지출관리와 투자관리를 적절히 조정할 수 있게 됩니다.

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<경남 통영 연화도>

II. 종자돈 마련을 위한 준비사항과 구체적 방법과 전략수립

1. 종자돈을 마련하기 위한 사전 준비사항

이제 본격적으로 종자돈 만들기에 도전해 보도록하겠습니다. 종자돈을 만들기 위해서는 먼저 아래와 같은 중요한 5가지 사항들을 결정해야 합니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라.
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 목표로 하는 기간 내에 투자 가능한 금액을 기반으로 수익률을 계산하라.
⑤ 종자돈 마련의 목적을 결정하라.

2. 종자돈을 마련하기 위한 구체적인 방법과 전략 수립  

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

첫째, 은행권의 적금과 예금상품을 활용하라.

일단 이 방법은 가장 안전한 방법 가운데 하나입니다. 안전한 방법인만큼 선호도는 높지만 단점은 종자돈을 마련하는 기간이 길다는 것입니다. 예적금을 활용하려면 우선 예금금리, 투자기간, 종자돈의 크기, 매월 불입금액 등을 고려하여야 합니다.

그러므로 은행권의 예금과 적금 상품으로 종자돈을 만들기 위해서는 장기간으로 투자하는 것이 필요합니다.

은행권의 예금과 적금의 장점은 무엇입니까?
① 우선 원금이 보장됩니다. 저축은행도 5000만원까지 예금자 보호가 됩니다.
② 추가적인 시간 손실이 없습니다. 펀드나 주식에 투자하려면 많은 정보를 알아야합니다. 그러나 은행 예금과 적금은 추가적인 시간이 필요하지 않습니다.
③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다. 대부분 은행금리는 고정되어 있기 때문에 수익률이 내려 갈 걱정은 없습니다.
④ 대출걱정이 없습니다. 주식이나 펀드는 수익률에 민감해 원금에 손실이 올 수 있지만 은행권의 예금과 적금은 필요할 이자만 손해보면 원금은 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출 필요없이 해지할 수 있습니다.

(경남 통영 연화도>

둘째, 채권이나 적립식 펀드 등의 직간접 투자상품을 주목하라.

우선 적금이나 예금상품보다는 위험요소가 있지만 한정된 투자금액을 가지고 단기간에 재무목표를 달성하기 위해서는 전략적인 운용이 필요합니다. 예적금 상품보다는 수익률이 높기 때문에 투자가치는 충분합니다.

셋째, 주식투자를 고려하라.

주식투자는 세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이지만 단기간에 엄청난 수익을 올릴 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석 능력이 있는 분들만 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

   위의 세 가지가 종자돈 마련을 위한 기본적인 방법입니다. 그러나 이 기본적인 세 가지를 혼합해서 투자하는 방식도 활용할 수 있습니다. 여기에 한 가지 추가한다면 제2 금융권을 이용하는 방법입니다. 물론 리스크는 감수해야 하지만 그만큼 수익률이 높아 종자돈 마련에 유용한 방법입니다.

넷째, 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자하라.

물론 은행권 뿐만 아니라 제2 금융권을 포함해야 합니다. 중요한 것은 현재 자신이 보유하고 있는 모든 돈을 위험자산(주식)에 투자해서는 안 된다는 것입니다. 위험자신은 수익률은 높지만 위험률 또한 높기 때문에 한 곳에 올인하는 것은 좋지 않습니다.

위험자산에 투자하는 비율은 [100-나이]라는 공식이 있습니다. 자신의 나이가 현재 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도로 해야 합니다. 개인의 투자성향에 따라 비율을 변경할 수는 있지만 위험자산에 모든 자금을 다 투자하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다.

   자산관리전문가들도 위험자산에 투자할 때는 안전자산과 위험자산투자비율이 5대 5가 가장 적당하다고 조언합니다.

또한 전문가들은 위험자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고 안전자산은 역시 적금이라고 합니다. 적금의 경우 7년만기의 제2 금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%로 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률이 10% 정도라고 합니다.

그러므로 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자할 때라도 안전자산과 위험자신의 비율이 5대 5를 넘지 않도록 해야 합니다.

      <경남 통영 연화도>

III. 종자돈 만들기 위한 추가적인 노하우

첫째, 주거래 은행을 만들어라.

주거래 은행이란 기업의 은행 거래 중 가장 많은 자금을 거래할 뿐만 아니라 인적, 정보적으로 가장 밀접한 은행을 말합니다. 하지만 개인에게 주거래은행은 자신이 가장 활발하게 거래하는 은행이라고 생각하시면 됩니다. 주거래은행을 잘 이용하면 재테크에 많은 도움이 될 뿐 아니라 많은 혜택이 주어지기 때문입니다.

   우선 주거래은행에 주거래 고객이 되려면 원하는 은행에 급여통장을 만들면 됩니다. 그리고 신용카드나 예적금, 보험 등 은행에서 이용할 수 있는 금융상품을 자주 이용합니다. 아울러 각종 공과금이나 관리비 등을 자동이체신청하시면 됩니다.

대부분의 은행이 최근 3개월간의 은행 실적으로 주거래 고객을 만들기 때문에 자신이 주거래은행으로 이용하고 있는 곳에서 자격요건을 충족시키고 있는지 꾸준히 점검해야 혜택을 누릴 수 있습니다.

                        ※ 주거래 고객에게 주는 혜택 ※

① 주거래 고객의 가장 큰 혜택은 금리이다. 예적금 금리는 높고, 대출금리는 낮다.
② 수수료도 우대받을 수 있다. 인터넷 뱅킹, ATM기기 수수료 면제, 환전시 우대
③ 다양한 문화활동 지원, 항공권, 면세점, 제휴기업 서비스를 받을 수 있다.



둘째, 월 복리 적금, 복리효과를 누려라.

월복리 적금에 가입할 때는 기간을 넉넉하게 해야 합니다. 그래야 복리효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 복리효과에 필요한 시간은 가입기간 3년입니다. 3년은 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아지기 때문입니다.

   다만 월복리 적금에 가입할 때는 두 가지를 유의해야 합니다.

하나는 대부분의 월복리 저축은 자유적립식입니다. 정해진 금액이 아니기 때문에 자칫하면 원하는 만큼 복리효과를 누리지 못할 수도 있습니다.

다른 하나는 중도해지할 경우 적용이율이 연1~2%에 불과합니다. 때문에 만기를 채워야 합니다. 그렇지 않을 경우 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.

셋째, 펀드에 투자할 때는 반드시 분산 투자하라.

펀드에 투자할 땐 적은 금액이라도 최소 2개 이상 나눠서 투자해야 합니다. 분산투자효과를 내기 위해서 입니다. 또한 위험성이 높은 해외에 투자하는 펀드 비중은 줄이고 국내형 펀드를 중점적으로 선택하는 것이 좋습니다. 증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 종목입니다.

넷째, 보험사 상품은 유니버셜과 변액유니버셜이 유리하다.

보험사 상품은 5년 이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리효과와 함께 10년 이상일 경우는 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 단점은 장기간 자금이 묶여 있다는 것입니다.

   목돈만드는 것이 초점이라면 유니버셜과 변액유니버셜 보험 상품이 유리합니다. 두 상품 모두 45세 이후 연금으로 사용할 수 있고, 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수 있습니다.

다만 중도 해지 시에는 손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다. 보험 특성상 수수료와 사업비 그리고 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

<경남 통영 연화도>


   이상과 같이 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법과 전략수립에 대해 나름대로 살펴보았습니다. 자신에게 맞는 상품을 잘 구성해서 예적금과 펀드 및 주식상품과 보험상품에 분산 투자하는 것이 필요합니다. 아래에 재무설계와 각종 보험상품에 대해 무료로 비교견적서비스를 받을 수 있는 사이트를 링크해 두었습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하기에 정보를 기록해 신청하시면 도움을 받으실 수 있습니다.




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