파랑새의 웰빙 이야기

[보험리모델링]높은 보험료,보장범위,보장기간,중복보장에서 불만족하다면 보험리모델링을 고려하라

보험이야기

<가을 고추잠자리>

[보험리모델링]높은 보험료,보장범위,보장기간,중복보장에서 불만족하다면 보험리모델링을 고려하라

현대경제연구원에 따르면 지난해 우리나라 고령은퇴가구 중 약 40%가 소득 인정액이 최소생활비보다 적은 '은퇴빈곤층'인 것으로 나타났습니다.

연구원의 '은퇴빈곤층의 추정과 5대 특성'이라는 보고서에 따르면 지난해 가계금융조사를 토대로 분석한 결과 은퇴빈곤층이 전체 고령은퇴가구(264만 3000가구)의 38.4%인 101만 5000가구인 것으로 추산됩니다.

반면 은퇴 후 소득 인정액이 적정생활비보다 많은 은퇴부유층은 3.2%인 8만 4000가구에 불과 합니다. 은퇴빈곤층의 금융자산은 매우 빈약하고 개인적으로 준비한 노후자금(사적연금)은 평균 61만원에 불과한 것을 나타났습니다.

이처럼 고령화 시대에 노후대비가 얼마나 중요한가를 잘 보여주는 분석입니다.
많은 분들이 노후대책으로 개인연금이나 각종 보장성 보험에 가입하고 있습니다.

문제는 이들 대부분이 오래 전에 가입한 상품이라 보장기간, 보장금액, 보장범위 등에서 문제점이 노출되고 있다는 사실입니다. 이러한 문제점을 진단하고 해결하는 것이 바로 보험리모델링입니다.


오늘은 보험리모델링에 대해 알아보도록 하겠습니다. 보험리모델링은 왜 필요한지 그리고 보험리모델링이 필요한 사람은 누구인지, 보험리모델링 시 고려해야 할 사항은 무엇인지에 대해서 알려드리도록 하겠습니다.

1. 보험리모델링은 도대체 무엇이며 왜 보험리모델링이 필요한가?

대한민국 국민이라면 아마 자신과 가족의 건강과 미래를 위해 보험 1~2개는 기본으로, 많게는 3~4개 정도 가입하고 있다고 합니다.

그런데 문제는 이미 오래 전에 보험상품에 대한 충분한 지식이 없이 가입해 둔 보험에 대한 보험료나 보장범위, 보장기간, 보장금액, 중복보장 등에 불만이 있을 수 있습니다.

왜냐하면 최근에는 적은 보험료로도 100세까지 보장되는 보험상품들이 많이 출시되어 판매되고 있기 때문입니다. 많은 분들은 기존 보험상품을 해지해야 할지, 해지하면 엄청난 손해를 감수해야 하는 데 참 망설이게 됩니다.

이럴 때 필요한 것이 바로 보험리모델링입니다.

보험리모델링은 이미 가입한 기본보험 상품을 현재 자신의 상황에 맞게 포트폴리오로 재구성하는 것을 말합니다.



2. 보험리모델링이 정말 필요한 사람은 누구일까요?

첫째, 고액의 보험료가 부담스럽게 느껴질 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

예전에 가입한 보험상품이 너무 과하게 구성되어 가입했거나 중복보장으로 인해서 보혐료가 부담이 되는 분들이 많이 있습니다. 그렇다고 기존 보험료를 해지하자니 손해가 많을 것 같고, 그냥 계속 넣자니 보험료가 부담이 될 때 보험리모델링이 필요합니다.

보험 전문가들이 추천하는 보험료는 월수익의 10%를 적정선으로 보고 있습니다.

만약 현재 기존 가입한 보험상품의 보험료가 조금 과도하게 책정되어 있어 무리가 되고 있거나 해약을 고려해야 할 상황이라면 비슷한 보장에 보험료가 저렴한 보험상품으로 리모델링이 필요합니다.

둘째, 기존에 가입한 보험상품의 보장범위가 충분하지 않다고 생각될 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

보험이 무조건 많다고 해서 보장이 잘 되는 것은 아닙니다. 가입할 때 보장범위가 충분히 고려되어 설계되었는지를 살펴보아야 합니다.

보험상품은 계약할 당시 약정한 특약에 대한 부분만 보장을 하기 때문에 미처 생각하지 못하고 정작 본인에게 필요한 질병과 사고에 대한 특약을 가입하지 않은 경우에 보장을 받지 못하기 때문에 보험설계 시에 꼼꼼히 따져보고 가입해야 합니다.

특히 질병에 대한 가족력이나 남성이나 여성의 기타 질환에 대한 보장범위가 미흡하다면 보험상품을 재구성하는 보험리모델링이 필요합니다.


셋째, 기본 가입한 보험상품의 보장기간이 매우 짧게 설계된 경우 보험리모델링이 필요합니다.

요즘은 거의 모든 보험상품이 100세가 대세입니다. 그러나 예전에는 평균수명도 현재만큼 높지 않았기 때문에 가입한 기존 보험의 보장기간이 짦아서 고민하시는 분들이 많이 있습니다. 그렇다고 지금 해약하자니 손해가 크고, 유지하자니 보장기간이 문제가 될 때 보험리모델링이 필요합니다.

보험 가입 시 꼼꼼하게 따져봐야 할 것 중에 하나가 보험의 만기입니다.

기존 보험에서 보장기간은 최고 80세였습니다. 그런데 평균수명의 증가로 80세가 넘게 장수하시는 분들이 많아졌습니다.

그렇다고 새로 보험에 가입하자니 나이가 많아 보험이 거절되거나 보험료가 매우 높게 설계되기 때문에 부담이 됩니다.

예를들어 의료실비보험에 가입했는 데 만기가 80세인 경우 80세부터는 의료비에 무방비 상태가 되므로 100세 만기 의료실비보험으로 리모델링을 해야 합니다.


넷째, 가입 해 둔 보험상품의 보장이 중복되어 있는 경우 보험리모델링이 필요합니다.

보험사가 보험금을 지급하는 데 있어 크게 두 가지로 보상이 됩니다. 하나는 비례보상이고 다른 하나는 정액보상입니다.

비례보상은 보험회사에서 약정한 범위 안에서 질병이나 상해 사고가 생겼을 경우 여러 보험 상품에 가입했다고 하더라도 금액이 늘어나는 것이 아니라 보험사마다 비례해서 보장을 받기 때문에 중복된 부분만큰 보험료가 낭비되고 있는 것입니다.

그러므로 현재 가입한 보험상품에 중복부분이 있는지를 확인하고 중복부분이 있다면 보험리모델링을 통해 보험료를 낮추는 것이 필요합니다.

정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사마다 받을 수는 있습니다. 그러나 중복된 보험상품의 보험료를 그만큼 부담을 해야합니다.

예를들면 암보험으로 충분히보장을 받고 있고, 금액도 충분한 데 의료실비보험의 암특약을 가입한 경우라면 의료실비보험의 암 특약을 빼고 가입한다면 그만큼 보험료는 낮아집니다.

대부분의 보험가입자들이 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입하고 있는 분들이 많고 암보험까지 가입하는 경우도 많이 있습니다.

이때 점검해야 할 부분이 바로 보험의 중복보장이 없는지를 꼼꼼히 비교해서 중복부분을 빼내어 보험료를 낮춰 부담을 줄이는 것이 필요 합니다.


3. 보험리모델링을 하실 때 반드시 고려해야 할 사항은 무엇입니까?

재무설계 항목 중 가계지출 누수자금 1위가 바로 보장성 보험이라는 사실을 알고 계십니까?
 
마치 수도물이 가정으로 공급되기도 전에 길바닥에 누수되어 새는 것처럼 보장성 보험에서도 누수가 되고 있다는 것을 아셔야 합니다.

만약 현재 가입한 보장성보험 상품의 평균지출이 가정의 총 수입 금액의 12%가 넘는다면 필히 보험리모델링을 고려해야 합니다.

자산관리사나 재무설계사들은 소득의 10%를 적정선으로 보고 있습니다. 그런데 이 범위를 초과한다면 보험리모델링이 필요한 시기입니다.

그렇다면 보장성 보험의 보험리모델링을 해야할 때 반드시 체크해야 할 사항은 무엇입니까?

첫째, 사망보장과 보장금액을 살펴보아야 합니다.

최소한으로 사망보장을 결정하더라도 65세까지 1억원정도의 일반사망보장은 필요합니다.

가족구성원 전부 사망보장이 되면 좋겠지만 보험료가 부담되는 경우가 많기 때문에 일반 가정의 경우 가장(남편)의 사망보장이 있다면 아내 앞으로 보장금액이 적더라도(2,000만원 수준) 사망보장을 가지는 것이 필요합니다.


둘째, 의료비 보장의 보장기간과 보장범위를 살펴야 합니다.

요즘 손보사의 의료실비보험의 관심이 뜨겁습니다. 평균수명의 증가로 인해 보험상품의 보장연령도 100세만기 상품이 많아졌습니다. 때문에 보험리모델링 시에는 필히 보장기간과 보장범위를 고려해야 합니다.

셋째, 암보험의 보장을 확인해야 합니다.

우리 국민 사망원인 1위가 암입니다. 때문에 암보험에 대한 보장은 가장 기본적으로 설계해야 합니다.

문제는 최근 암보험의 보장내용이 점점 축소되고 있고 심지어 암보험 상품 자체가 없어지고 있는 추세입니다. 때문에 기본 보험의 특약이나 의료실비보험을 통해 이를 대비해야 할 필요가 있습니다.

또한 남성과 여성의 특정암도 보장이 되는지를 살펴서 가입해야 합니다.

넷째, 배상책임 보장을 꼼꼼히 살펴야 합니다.

살다보면 원치않게 남에게 손해을 입혀 배상을 해야 할 때가 있습니다. 손해보험의 배상책임보장 특약에 가입하면 저렴하게 보장을 받을 수 있습니다. 요즘 운전자보험에서도 배상책임 보장이 되기 때문에 잘 살펴보시기 바랍니다.



암튼 보험리모델링이 필요하다고는 다들 인식하시지만 어떻게 리모델링을 해야 하는지를 몰라서 하지 못하고 기존보험 상품으로 고민하는 분들이 많습니다. 이때 필요한 것은 재무설계선터를 통해 재무설계를 받아보시는 것입니다. 재무설계를 통해 보험리모델링 진단을 받아보시는 것이 정말 유익합니다.

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◈  보험리모델링 시에 고려해야 할 사항은 보장대상의 우선순위, 보장기간, 보장범위, 보장금액, 보장의 중복 부분을 충분히 체크하신 후 신중하게 결정하여야 합니다. 우선 현재 가입하고 있는 보험상품에 대한 충분한 이해와 추가 가입을 고려하는 보험상품을 상담설계사를 통해 비교견적해 보시기 바랍니다.

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[태아보험,어린이보험]태아보험과 어린이보험에 가입할 때 꼭 살펴야 할 사항

보험이야기

<경남 남해  금산>

오늘은 사랑하는 자녀들을 위해 부모님들이 가입해야 하는 태아보험과 어린이보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 태아보험과 어린이보험은 어떤 성격의 보험인지를 먼저 알아보고 우리 자녀에게 꼭 맞는 태아보험과 어린이보험 가입요령에 대해 알아보도록 하겠습니다.

I. 태아보험과 어린이보험은 어떤 차이가 있을까요?

1. 태아보험은 어떤 보험상품인가?

태아보험이란 '임신사실을 안 날로부터 출생 전의 태아'가 가입하는 보험으로서, 자녀의 성장과정 중 발생하는위험과 출생 이후 발견되는 '선천적 이상'에 대한 치료비와 저체중 또는 선천질병으로 인하여 사용하게 되는 인큐베이터 사용비용까지 모두 보장받을 수 있는 보험 상품입니다.

2. 어린이 보험은 어떤 보험상품인가?

어린이보험은 자녀(어린이)에게 발생할 수 있는 '생활위험(골절이나 화상, 교통사고 등)과 질병' 및 갑작스러운 상해사고로 장해를 입은 경우, 장해에 대한 치료비와 재활치료를 할 수 있는 비용과 자녀에게 특화된 위험(소아암,스쿨존어린이교통사고), 학교생활에서의 위험(학교생활상해사고, 왕따로 인한 정신장애, 학교폭력)등의 어린이에 대한 위험을 보장해 주는 보험 상품입니다.


<경남 남해 금산>

3. 그렇다면 태아보험과 어린이보험을 각각 별로로 가입해야 합니까?

별도의 가입은 필요하지 않습니다.

왜냐하면 태아보험은 어린이보험을 태아 때 들면 태아보험이라고 부르기 때문입니다.

엄밀한 의미로 태아보험이라는 별도의 보험상품은 없으나, 어린이보험에 태아가입특약(저체중아 육아비용, 선천이상 수술비, 주산기질환원비 등)이 첨부되어 출생 전 태아상태에서 보험 가입이 가능한 상품을 실무적으로 '태아보험'이라 지칭합니다.

태아는 법적으로 인격을 갖지 못하므로 인보험의 보호대상이 될 수가 없습니다. 따라서 태아의 출생을 조건으로 하는 '태아가입특약'을 통해 태아를 대상으로 한 보험계약을 체결하여 보장을 받는 보험상품입니다.

어린이보험은 자녀가 자라면서 성인이 되기 전까지 주로 질병과 상해로 인한 의료비와 자녀의 일상생활 중 발생하는 각종 배상책임 등을 보장해 주는 상품입니다. 그러므로 태아보험이나 어린이보험은 각각 다른 보험이 아니라 같은 보험이지만 가입 시기에 따라 태아보험과 어린이보험으로 구분하고 있습니다.

                                

다만 태아보험으로 가입 후 자녀가 출생했다면 어린이보험으로 자녀의 주민등록번호를 등재하면 됩니다. 이것을 태아등재라고 합니다.

태아등재란 태아 때 가입을 한 후 아이가 태어나면 자녀의 출생신고 후 등본을 보험회사에 보내주면 피보험자 태아를 자녀이름과 주민등록번호로 증권이 재발급 되는 것을 말합니다.


4. 태아보험의 가입 시기와 출산 시에 일어날 수 있는 질문과 답변

Q. 태아보험의 가입 시기는 언제하면 가장 좋은가?


태아보험의 가입 적기는 임신 16~22주가 좋습니다. 손해보험사의 경우 22주전에 가입했을 때만 선천이상보장과 저체중아보장을 받을 수 있으며, 생명보험의 경우 23주 이내에 가입했을 때 저체중아보장에 가입할 수 있습니다. 때문에 임신 주수가 늘어나면 상품 선택의 폭이 그만큼 좁아지기 때문에 태아보험은 가입시기가 매우 중요합니다.

보험회사마다 임신주차에 따라 보험의 가입제한이 있기 때문에 가입하려고 하는 보험사의 상품에 제한사항을 확인하고 주수를 넘기지 않도록 미리 가입해야 합니다.

                            

Q. 제왕절개 수술 시에 수술비를 지급받을 수 있나요?

모든 산모의 한결같은 소원은 건강한 아이를 정상분만을 통해 출산하는 것입니다. 그러나 원치 않게 제왕절개와 같은 수술을 해야할 때 수술비가 지원되는지 무척 궁금합니다.
 
일반적으로 태아보험은 뱃속의 태아 즉 아이에 대한 보험이지 어머니에 대한 보험이 아니기 때문에 제왕절개수술에 대한 수술비는 보상을 받지 못합니다. 이에 대한 보상은 산모가 가입한 건강보험에서 보상여부를 살펴보아야 합니다.

Q. 태아가 여아로 출산할 경우 보험료 할인 혜택이 있나요?

태아의 성별을 알려주는 것은 불법이므로 태아는 남자아이를 기준으로 보험료를 산출합니다. 출생 후 여아인 경우 생명보험사에서는 그 동안 남아로 납입한 보험료 할인 차액분을 돌려드리고 할인된 보험료를 적용합니다.

손해보험사의 경우는 보험료를 할인해 주는 대신 보장성 보험료를 줄이고 적립보험료를 높여 만기환급률을 높여줍니다.

<경남 남해 금산에서>

5. 태아보험과 어린이보험에 가입할 때 고려해야 할 사항은 무엇입니까?

첫째, 태아보험은 임신 22주 전에 가입하는 것이 가장 좋습니다.

거의 모든 보험사가 임신 22주 안에 태아보험에 가입해야 각종 보장을 받을 수 있습니다. 22주 안에 가입하면 신생아 특약으로 선천성 이상 관련 특약과 산모 관련 특약도 부가할 수 있고, 저체중아출산으로인한 인큐베이터를 이용해야 할 때에 도움을 받을 수 있습니다.

22주가 넘어도 태아보험에 가입은 가능하지만 선천성 이상에 대한 특약은 가입이 제한됩니다. 손해보험사의 경우 22주 이내에, 생명보험사의 경우 23~24주 이내에 가입하시면 보장이 가능합니다.

다만 임신주수가 늘어나면 늘어날 수록 상품선택의 폭이 좁아지고 보험사마다 가입제한이 있기 때문에 주수가 넘지 않도록 미리 가입하시는 것이 좋습니다.

                                  

둘째, 태아보험과 어린이보험은 보장기간은 길게, 순수보장형으로 가입해야 합니다.

보장성 어린이보험의 경우 순수보장형은 1~2만원, 만기환급형은 3~4만원 정도 보험료면 보험에 가입하실 수 있습니다.

보험에 가입하실 때 보장기간은 길게 가입할 수록 좋습니다. 보통은 25세까지 보장됩니다만 최근에는 100세까지 확대된 상품이 나오고 있습니다. 그렇다면 가입 시 순수보장형이나 만기환급형으로 할 것인지를 정해야 합니다.

대부분 사람들은 만기환급형을 선호합니다. 만기환급형은 보험료가 절반이 순수보장형으로 들고 나머지 금액을 은행에 장기간 적금으로 넣어두는 것과 같습니다.

금리가 고금리일 때는 만기환급형이 유리하지만 저금리일 때는 순수보장형이 더 유리합니다. 순수보장형으로 가입하고 나머지 금액은 투자형으로 저축하는 것이 더 이익입니다. 다만 자신의 상황에 유리하게 가입 시 결정할 필요가 있습니다.

                      

셋째, 산모의 나이가 고령일 경우 반드시 태아보험에 가입해 두어야 합니다.

최근 우리나라 평균결혼 연령이 남자 32세, 여자 29세로 높아졌습니다. 30세 이상의 임신한 산모가 크게 증가하였습니다. 특히 산모의 나이가 35세 이상일 경우 미숙아 출산비율은 1.6배, 선천성 이상아는 1만명당 106명으로 증가하는 것으로 보건복지부 통계자료에서도 잘 나타나고 있습니다.

그러므로 첫 출산이 30세가 넘는다면 반드시 태아보험에 가입해 두시는 것이 산모나 태아에게 좋습니다.


6. 태아보험이나 어린이보험을 가입할 때 손해보험사와 생명보험사의 차이점은 무엇인가?

손해보험사의 태아보험과 어린이보험 상품의 경우 대표적인 상품이 의료실비보험으로 100세까지 의료비 부담을 덜 수 있고, 필요에 따라 진단금, 수술비, 입원비 등 다양한 담보를 선택적으로 가입이 가능하여 다양한 보장이 가능합니다.

                                 

다만 주요 진단금 가입금액이 생명보험사보다 낮게 책정되어 있고, 입원치료나 퉁원치료시 본인부담금이 발생하게 됩니다. 태아의 경우 필수 담보인 선천이상에 대한 수술비, 입원비, 저체중아육아비용 등의 담보는 22주 이내의 태아만 가입이 가능하므로 임신주수에 대한 부분도 가입 시 신경을 써야 할 부분입니다.

생명보험사의 태아보험과 어린이보험 상품의 경우 암이나 자녀에게 발생할 수 있는 치료비가 많이 드는 질병의 진단금을 높게(고액암의 경우 최고 1억원) 가입할수 있고 치과통원치료를 포함한 통원치료시 정액으로 본인부담금 공제없이 보상이 가능하고, 어린이에게 빈번하게 발생하는 중이염, 아토피 등의 통원비나 입원비, 수술비에 대해서도 본인부담금 공제없이 정액으로 보장이 가능합니다.

하지만 보험기간이 자녀의 독립시기인 24세, 30세 만기의 비중이 크므로 신중한 선택이 필요합니다.

<경북 영덕 블루로드>

그러므로 태아보험이나 어린이보험에 가입하실 때는 반드시 보험설계사의 도움을 받아 가입조건이나 보장내용에 맞춰서 보험 상품에 가입하시는 것이 좋습니다. 특히 보험료를 너무 낮게 가입하려고 하는 것은 좋지 않습니다.

순수보장형이나 만기환급형 모두 1~4만원 정도 보혐료만 납입하시면 보험 가입이 되기 때문에 보험료보다는 보장내용에 초점을 맞춰 가입하셔야 한다는 사실을 잊지 마시기 바랍니다.  


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