파랑새의 웰빙 이야기

[보험리모델링]보험리모델링이 필요한 이유와 보험리모델링 시 주의사항은 무엇일까?

보험이야기

<설악산 단풍>

[보험리모델링]보험리모델링이 필요한 이유와 보험리모델링 시 주의사항은 무엇일까?

보험리모델링에 대해서 들어보셨습니까? 아파트 리모델링이나 상가 리모델링은 들어보셨지만 보험리모델링이라는 말은 최근에 보험업계에서 사용하는 말입니다.

그동안은 보험리모델링이 필요가 거의 없었는데 사회적인 환경이나 개인적인 환경의 변화로 인해 보험리모델링의 수요가 증가하고 있는 현실입니다.

오늘은 이 보험리모델링에 대해서 알아보겠습니다. 먼저 보험리모델링이 왜 필요한지, 그리고 보험리모델링 시에 주의할 점은 무엇인지에 대해 살펴보도록 하겠습니다.
     
                           
● 보험리모델링은 무엇이고, 왜 보험리모델링이 필요한 것일까?

우리나라의 보험가입률은 세계적으로도 아주 높은 편에 속한다고 합니다. 일명 한국은 보험강국이라고 부릅니다. 가구강 생명보험 가입율은 90%로 일본(87.5%), 미국(78%)보다 앞섭니다.

1인당 수입보험료나 국내총생산(GDP)대비 수입보험료 비율에서도 우리나라는 세계 5위권에 속합니다. 하지만 내면을 들여다보면 외형에 걸맞지 않게 내용이 부실하다고 전문가들은 지적합니다.

그래서 보험도 리모델링이 필요하다고 합니다.


대부분의 사람들은 나이가 들고 가족 구성원이 늘어나고 사회적 지위도 높아져 라이프 스타일에도 변화가 생깁니다.  

이러한 삶의 변화는 보험에도 영향을 미치게 됩니다. 이전에 들어 놓았던 보험에 보장금액이나 보장기간, 보장내용 등에 대해서 보완하거나 수정해야 할 시점에 이르게 됩니다.

이 때 필요한 것이 바로 보험리모델링입니다.

연령의 증가, 가족 구성원의 변화, 자산의 증가 등 생활환경이나 사회적 환경의 변화는 기존보험에 대한 리모델링을 고려하지 않을 수 없게 만듭니다. 하지만 보험은 자동차처럼 돈만 주면 마음대로 바꿀 수 있는 것이 아니기 때문에 고민하게 됩니다.

이러한 고민을 해결해 주는 것이 바로 보험리모델링입니다.

보험리모델링이라는 말처럼 필요가 없거나 중복된 보장은 줄이고, 부족한 부분은 보완해 가는 과정을 리모델링, 즉 보험리모델링이라고 부르는 것입니다.

리모델링이란느 말처럼 골격을 전면으로 교체하지는 않으면서 필요한 부분을 보완하거나 빼어내어 자신의 현재 상황에 맞게 설계하는 것입니다.

때문에 보험리모델링의 핵심은 보험의 경제성을 높이는 것에 있습니다.

불필요한 부분의 지출은 줄이고 부족한 부분은 보완해 보장의 내용을 최적화하는 것이 보험리모델링의 목적입니다.



● 보험리모델링이 필요하다고 느낄 때는 언제일까요?

물론 사람마다 보험리모델링을 고려할 때는 조금씩 차이가 있습니다. 그러나 가장 기본적으로는 세 가지에 불만이 생길 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

① 보험료가 너무 부담스럽게 느껴질 때

보험이 필요하다고 해서 보험에  가입했는데 갈수록 보험료가 높아져 부담이 되는 경우에는 보험리모델링을 생각하게 됩니다. 너무 과하게 보험에 가입되었거나 중복보장으로 인해서 보험료가 부담이 되는 경우입니다.

일반적으로 보험 전문가들이 추천하는 월 보험료는 월 수입의 10%를 적정선으로 보고 있습니다. 만약 현재 가입하신 보험료가 자신의 월 수입의 10%를 넘어 부담이 되고 있다면 보험리모델링을 고려해애 합니다.

그렇지 않으면 과도한 보험료 부담으로 인해 생활에 지장을 초래하거나 가정 경제에 어려움을 가중시킨다면 보험 해약까지 생각하게 됩니다.
 
이때 필요한 것이 바로 보험리모델링입니다. 

                                        

보험을 해약 시키지 않고도 보장내용을 적정한 수준으로 조정하거나, 그것이 안될 시에는 보장은 비슷하면서도 보험료가 저렴한 보험으로 리모델링을 하는 것이 필요합니다.

② 가입한 보험의 보장범위가 충분하지 않다고 생각될 때

아무리 많은 보험에 가입해 두었다고 할지라도 모든 부분에 대해 충분한 보장이 되지 않을 수도 있습니다. 

보험은 계약 당시 약정한 특약에 대한 부분만 보장하기 때문에  현재 자신에게 필요한 질병에 대한 보장이나 사고에 대한 특약에 가입되어 있지 않아 보장을 받지 못하는 경우가 발생할 수도 있습니다.

때문에 현재 가입되어 있는 보험의 보장내용이나 보장범위 등을 충분히 고려해 보험리모델링을 고려해야 합니다. 


③ 가입한 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우

보험에 가입하실 때 꼼꼼하게 따져야 할 것 중에 하나가 보험의 만기입니다. 만기가 어중간할 경우 나이가 많아서 보험가입이 거절되거나, 보험료가 매우 높아지기 때문에 보장기간은 매우 중요합니다.

특히 암보험은 갱신형과 비갱신형이 있는데 대부분은 3년 5년의 갱신형으로 보험을 설계하신 경우가 많습니다. 때문에 갱신 시점에 나이나 병력에 의해 보험의 갱신이 거절되는 경우가 많이 나타납니다.

그러므로 보험에 가입하실 때는 보장기간을 길게 설계하는 것이 좋습니다. 또한 갱신형보다는 비갱신형으로 설계하는 것이 좋습니다. 최근에는 100세 시대에 맞게 보장기간이 80세, 100세 보험이 많이 출시되고 있습니다.

보험의 보장기간을 짧게 설계하셨다면 비갱신형으로 리모델링을 고려해야 합니다.

                               

④ 보장을 받는 부분이 중복되는 경우

보험리모델링을 하다보면 정말 보장이 중복되는 경우가 엄청나게 많습니다. 중복보장이 되는 경우라면 다행이지만 대부분은 중보보장이 되지 않고 비례보상이 됩니다.

보험금을 지급할 때 크게 비례보상과 정액보상으로 나눠집니다.

비례보상은 보험사가 약정한 범위 안에서 질병이나 상해 즉 사고 시에 여러 보험에 가입했다고 하더라도 금액이 늘어나는 것이 아니라 보험사마다 비례해서 보장을 받습니다.

때문에 보험에 중복가입되어도 보상을 늘어나지 않고 그대로 라면 보험료만 낭비한 것이 되고 맙니다.

그러므로 자신이 가입한 보험에 중복보장 부분이 있는지 확인을 하는 것이 필요합니다. 중복보장 부분이 있다면 그 부분만 리모델링하여 보험료를 전체적으로 낮출 수 있기 때문입니다.

정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사마다 보장받을 수 있습니다. 예를들어 암보험으로 충분히 보장을 받고 있고, 보장금액도 충분한데 의료실비보험을 가입하면서 암특약에 또 가입하는 것은 보험료만 올리는 경우가 됩니다.

많은 분들이 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입하고 있고, 거기에 암보험까지 가입하시는 경우가 많기 때문에 중복되는 부분없이 가입하시는 것이 필요하고, 혹시 중복되는 부분이 발견되었다면 보험리모델링을 통해서 보험료를 낮추는 것이 좋습니다.


● 보험리모델링을 해야 할 때 주의 사항은 무엇일까요?
 
리모델링이 좋은 것이기는 하지만 무턱대고 해서는 안됩니다. 최근의 주택 모델링이나 상가 리모델링을 하다가 집이 무너져 사람이 다치거나 사망하는 사건을 뉴스를 통해 보았을 것입니다.

이러한 사고는 리모델링을 할 때 반드시 주의해야 할 사항을 준수하지 않았기 때문에 발생합니다. 특히 건물의 골격이라고 할 수 있는 중요한 기둥을 안전을 고려하지 않고 철거했기 때문에 발생한 것입니다.

보험리모델링을 할 때도 주의해야 할 점들이 있습니다. 이것을 고려하지 않고 무턱대고 이것 저것 손을 대서는 안됩니다.

보험의 기본 골격을 지켜가면서 특약사항이나 보완해야 할 부분들을 점검하고 보장을 강화하는 차원이 되어야 올바른 보험리모델링이 됩니다.

                              

그렇다면 바른 보험리모델링을 위해 반드시 주의해야 할 사항은 무엇일까요?

① 보장 대상의 우선 순위를 잘 결정해야 합니다.

만약 보험을 해지해야 할 상황이라면 어떤 사람의 보험을 가장 먼저 해지하는 것이 올바른 선택일까요? 일단 가정의 경제를 책임지고 있는 가장의 보장이 최우선입니다. 그 다름이 배우자와 자녀 순입니다.

가장의 사고나 질병 발생은 경제력 상실로 이어져 가정경제에 치명적인 위험으로 다가오기 때문입니다. 그러므로 보험리모델링을 고려할 때 반드시 이러한 보장 대상의 우선 순위를 고려하는 것이 중요합니다.

② 보장 범위를 고려해야 합니다.

특히 사망보장의 경우 재해사망과 일반사망 보장이 적절히 균형을 이루고 있는지 살펴야 합니다. 일반적으로 교통사고 등 재해로 인한 사망보다 암이나 뇌졸증 등 질병으로 인한 사망확률이 훨씬 더 높습니다.

따라서 현재 보장 범위가 재해에 집중되어 있다면 재해보장은 낮추고 종신보험이나 CI보험 등을 통해 알반사망에 대한 보장을 높이는 것이 좋습니다.

③ 가정경제 규모에 걸맞는 적정한 보장금액을 갖춰야 합니다.

보장금액이 턱없이 부족하다면 가족들에게 별 도움이 되지 못합니다. 때문에 보장금액을 높은 것으로 가입하는 것이 필요합니다. 우선 보험료가 싸다고 보장금액을 고려하지 않고 보험에 가입하는 것은 올바른 선택이 아닙니다.

그러므로 종신보험이나 암보험 등에 가입하실 때는 사망보장의 금액을 최대한 높은 것으로 가입해 두시는 것이 좋습니다.

④ 보장기간을 길게 늘여 잡아야 합니다.

보험리모델링에 있어서 가장 많은 분들이 고민하는 부분이 바로 보장기간입니다. 최근에는 기본적으로 80세, 100세로 보장기간이 길어졌지만 예전에는 60세나 최대 80세였습니다.

평균수명의 증가로 보험에도 보장기간도 변화가 생겼습니다. 보장기간이 짧으면 정작 필요한 시기에 보장을 받을 수 없게 됩니다. 따라서 보장기간을 가급적 긴 상품으로 대체하는 보험리모델링이 필요합니다.



※ 보험리모델링 시 멀쩡한 보험을 해지하시는 실수는 범하지 않아야 합니다. 그럴려면 보험 전문가와 충분히 상담을 하시는 것이 필요합니다.
 
오래 전에 가입해 두셨던 보험이 현재 자신의 상황에 적절한지를 우선적으로 살펴보시고 섣불리 보험계약을 해지하지 마시고 보험리모델링을 통해 필요한 부분만 선택적으로 재설계 하시는 것이 가장 지혜로운 선택입니다.


◈  보험리모델링 시에 고려해야 할 사항은 보장대상의 우선순위, 보장 범위, 보장금액, 보장의 중복 부분을 충분히 체크하신 후 신중하게 결정하여야 합니다. 우선 현재 가입하고 있는 보험상품에 대한 충분한 이해와 추가 가입을 고려하는 보험상품을 상담설계사를 통해 비교견적해 보시기 바랍니다.

● 기존가입 보험상품으로 보장금액이나 보장범위에 한계를 느끼시고 추가 보험가입이나 해지를 고려하고 있다면 우선 보험리모델링 상담을 받아보시고 선택하세요.
    
     ◈ 굿모닝리치 - 보험리모델링 무료상담신청하기[링크]
     ▣ 리더스리치 - 보험리모델링 무료상담신청하기[링크]
     보험몰 - 보험리모델링 무료 상담신청하기[링크]





[보험리모델링]높은 보험료,보장범위,보장기간,중복보장에서 불만족하다면 보험리모델링을 고려하라

보험이야기

<가을 고추잠자리>

[보험리모델링]높은 보험료,보장범위,보장기간,중복보장에서 불만족하다면 보험리모델링을 고려하라

현대경제연구원에 따르면 지난해 우리나라 고령은퇴가구 중 약 40%가 소득 인정액이 최소생활비보다 적은 '은퇴빈곤층'인 것으로 나타났습니다.

연구원의 '은퇴빈곤층의 추정과 5대 특성'이라는 보고서에 따르면 지난해 가계금융조사를 토대로 분석한 결과 은퇴빈곤층이 전체 고령은퇴가구(264만 3000가구)의 38.4%인 101만 5000가구인 것으로 추산됩니다.

반면 은퇴 후 소득 인정액이 적정생활비보다 많은 은퇴부유층은 3.2%인 8만 4000가구에 불과 합니다. 은퇴빈곤층의 금융자산은 매우 빈약하고 개인적으로 준비한 노후자금(사적연금)은 평균 61만원에 불과한 것을 나타났습니다.

이처럼 고령화 시대에 노후대비가 얼마나 중요한가를 잘 보여주는 분석입니다.
많은 분들이 노후대책으로 개인연금이나 각종 보장성 보험에 가입하고 있습니다.

문제는 이들 대부분이 오래 전에 가입한 상품이라 보장기간, 보장금액, 보장범위 등에서 문제점이 노출되고 있다는 사실입니다. 이러한 문제점을 진단하고 해결하는 것이 바로 보험리모델링입니다.


오늘은 보험리모델링에 대해 알아보도록 하겠습니다. 보험리모델링은 왜 필요한지 그리고 보험리모델링이 필요한 사람은 누구인지, 보험리모델링 시 고려해야 할 사항은 무엇인지에 대해서 알려드리도록 하겠습니다.

1. 보험리모델링은 도대체 무엇이며 왜 보험리모델링이 필요한가?

대한민국 국민이라면 아마 자신과 가족의 건강과 미래를 위해 보험 1~2개는 기본으로, 많게는 3~4개 정도 가입하고 있다고 합니다.

그런데 문제는 이미 오래 전에 보험상품에 대한 충분한 지식이 없이 가입해 둔 보험에 대한 보험료나 보장범위, 보장기간, 보장금액, 중복보장 등에 불만이 있을 수 있습니다.

왜냐하면 최근에는 적은 보험료로도 100세까지 보장되는 보험상품들이 많이 출시되어 판매되고 있기 때문입니다. 많은 분들은 기존 보험상품을 해지해야 할지, 해지하면 엄청난 손해를 감수해야 하는 데 참 망설이게 됩니다.

이럴 때 필요한 것이 바로 보험리모델링입니다.

보험리모델링은 이미 가입한 기본보험 상품을 현재 자신의 상황에 맞게 포트폴리오로 재구성하는 것을 말합니다.



2. 보험리모델링이 정말 필요한 사람은 누구일까요?

첫째, 고액의 보험료가 부담스럽게 느껴질 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

예전에 가입한 보험상품이 너무 과하게 구성되어 가입했거나 중복보장으로 인해서 보혐료가 부담이 되는 분들이 많이 있습니다. 그렇다고 기존 보험료를 해지하자니 손해가 많을 것 같고, 그냥 계속 넣자니 보험료가 부담이 될 때 보험리모델링이 필요합니다.

보험 전문가들이 추천하는 보험료는 월수익의 10%를 적정선으로 보고 있습니다.

만약 현재 기존 가입한 보험상품의 보험료가 조금 과도하게 책정되어 있어 무리가 되고 있거나 해약을 고려해야 할 상황이라면 비슷한 보장에 보험료가 저렴한 보험상품으로 리모델링이 필요합니다.

둘째, 기존에 가입한 보험상품의 보장범위가 충분하지 않다고 생각될 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

보험이 무조건 많다고 해서 보장이 잘 되는 것은 아닙니다. 가입할 때 보장범위가 충분히 고려되어 설계되었는지를 살펴보아야 합니다.

보험상품은 계약할 당시 약정한 특약에 대한 부분만 보장을 하기 때문에 미처 생각하지 못하고 정작 본인에게 필요한 질병과 사고에 대한 특약을 가입하지 않은 경우에 보장을 받지 못하기 때문에 보험설계 시에 꼼꼼히 따져보고 가입해야 합니다.

특히 질병에 대한 가족력이나 남성이나 여성의 기타 질환에 대한 보장범위가 미흡하다면 보험상품을 재구성하는 보험리모델링이 필요합니다.


셋째, 기본 가입한 보험상품의 보장기간이 매우 짧게 설계된 경우 보험리모델링이 필요합니다.

요즘은 거의 모든 보험상품이 100세가 대세입니다. 그러나 예전에는 평균수명도 현재만큼 높지 않았기 때문에 가입한 기존 보험의 보장기간이 짦아서 고민하시는 분들이 많이 있습니다. 그렇다고 지금 해약하자니 손해가 크고, 유지하자니 보장기간이 문제가 될 때 보험리모델링이 필요합니다.

보험 가입 시 꼼꼼하게 따져봐야 할 것 중에 하나가 보험의 만기입니다.

기존 보험에서 보장기간은 최고 80세였습니다. 그런데 평균수명의 증가로 80세가 넘게 장수하시는 분들이 많아졌습니다.

그렇다고 새로 보험에 가입하자니 나이가 많아 보험이 거절되거나 보험료가 매우 높게 설계되기 때문에 부담이 됩니다.

예를들어 의료실비보험에 가입했는 데 만기가 80세인 경우 80세부터는 의료비에 무방비 상태가 되므로 100세 만기 의료실비보험으로 리모델링을 해야 합니다.


넷째, 가입 해 둔 보험상품의 보장이 중복되어 있는 경우 보험리모델링이 필요합니다.

보험사가 보험금을 지급하는 데 있어 크게 두 가지로 보상이 됩니다. 하나는 비례보상이고 다른 하나는 정액보상입니다.

비례보상은 보험회사에서 약정한 범위 안에서 질병이나 상해 사고가 생겼을 경우 여러 보험 상품에 가입했다고 하더라도 금액이 늘어나는 것이 아니라 보험사마다 비례해서 보장을 받기 때문에 중복된 부분만큰 보험료가 낭비되고 있는 것입니다.

그러므로 현재 가입한 보험상품에 중복부분이 있는지를 확인하고 중복부분이 있다면 보험리모델링을 통해 보험료를 낮추는 것이 필요합니다.

정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사마다 받을 수는 있습니다. 그러나 중복된 보험상품의 보험료를 그만큼 부담을 해야합니다.

예를들면 암보험으로 충분히보장을 받고 있고, 금액도 충분한 데 의료실비보험의 암특약을 가입한 경우라면 의료실비보험의 암 특약을 빼고 가입한다면 그만큼 보험료는 낮아집니다.

대부분의 보험가입자들이 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입하고 있는 분들이 많고 암보험까지 가입하는 경우도 많이 있습니다.

이때 점검해야 할 부분이 바로 보험의 중복보장이 없는지를 꼼꼼히 비교해서 중복부분을 빼내어 보험료를 낮춰 부담을 줄이는 것이 필요 합니다.


3. 보험리모델링을 하실 때 반드시 고려해야 할 사항은 무엇입니까?

재무설계 항목 중 가계지출 누수자금 1위가 바로 보장성 보험이라는 사실을 알고 계십니까?
 
마치 수도물이 가정으로 공급되기도 전에 길바닥에 누수되어 새는 것처럼 보장성 보험에서도 누수가 되고 있다는 것을 아셔야 합니다.

만약 현재 가입한 보장성보험 상품의 평균지출이 가정의 총 수입 금액의 12%가 넘는다면 필히 보험리모델링을 고려해야 합니다.

자산관리사나 재무설계사들은 소득의 10%를 적정선으로 보고 있습니다. 그런데 이 범위를 초과한다면 보험리모델링이 필요한 시기입니다.

그렇다면 보장성 보험의 보험리모델링을 해야할 때 반드시 체크해야 할 사항은 무엇입니까?

첫째, 사망보장과 보장금액을 살펴보아야 합니다.

최소한으로 사망보장을 결정하더라도 65세까지 1억원정도의 일반사망보장은 필요합니다.

가족구성원 전부 사망보장이 되면 좋겠지만 보험료가 부담되는 경우가 많기 때문에 일반 가정의 경우 가장(남편)의 사망보장이 있다면 아내 앞으로 보장금액이 적더라도(2,000만원 수준) 사망보장을 가지는 것이 필요합니다.


둘째, 의료비 보장의 보장기간과 보장범위를 살펴야 합니다.

요즘 손보사의 의료실비보험의 관심이 뜨겁습니다. 평균수명의 증가로 인해 보험상품의 보장연령도 100세만기 상품이 많아졌습니다. 때문에 보험리모델링 시에는 필히 보장기간과 보장범위를 고려해야 합니다.

셋째, 암보험의 보장을 확인해야 합니다.

우리 국민 사망원인 1위가 암입니다. 때문에 암보험에 대한 보장은 가장 기본적으로 설계해야 합니다.

문제는 최근 암보험의 보장내용이 점점 축소되고 있고 심지어 암보험 상품 자체가 없어지고 있는 추세입니다. 때문에 기본 보험의 특약이나 의료실비보험을 통해 이를 대비해야 할 필요가 있습니다.

또한 남성과 여성의 특정암도 보장이 되는지를 살펴서 가입해야 합니다.

넷째, 배상책임 보장을 꼼꼼히 살펴야 합니다.

살다보면 원치않게 남에게 손해을 입혀 배상을 해야 할 때가 있습니다. 손해보험의 배상책임보장 특약에 가입하면 저렴하게 보장을 받을 수 있습니다. 요즘 운전자보험에서도 배상책임 보장이 되기 때문에 잘 살펴보시기 바랍니다.



암튼 보험리모델링이 필요하다고는 다들 인식하시지만 어떻게 리모델링을 해야 하는지를 몰라서 하지 못하고 기존보험 상품으로 고민하는 분들이 많습니다. 이때 필요한 것은 재무설계선터를 통해 재무설계를 받아보시는 것입니다. 재무설계를 통해 보험리모델링 진단을 받아보시는 것이 정말 유익합니다.

아래 링크해둔 메리츠금융지주의 리더스리치 재무설계센터에서 무료로 보험리모델링 진단뿐만 아니라 각종 재무설계를 무료로 제공하고 있습니다. 무료상담신청을 통해 재무상황을 진단받으시고 포트폴리오를 서비스로 제공받으시기 바랍니다.



◈  보험리모델링 시에 고려해야 할 사항은 보장대상의 우선순위, 보장기간, 보장범위, 보장금액, 보장의 중복 부분을 충분히 체크하신 후 신중하게 결정하여야 합니다. 우선 현재 가입하고 있는 보험상품에 대한 충분한 이해와 추가 가입을 고려하는 보험상품을 상담설계사를 통해 비교견적해 보시기 바랍니다.

리더스리치에서 무료상담신청을 통해 최적화된 무료재무설계 포트폴리오 신청하기[링크]

● 기존가입 보험상품으로 보장기간, 보장금액이나 보장범위에 한계를 느끼시고 추가 보험가입이나 해지를 고려하고 우선 보험리모델링 상담을 받아보시고 선택하세요.

     굿모닝리치 - 보험리모델링 무료상담신청하기[링크]