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[변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준

보험이야기



[변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준

예전에 사회초년생들이 재테크를 시작하면서 가장 먼저 접하게 되는 것이 주식투자였습니다. 그러나 시대가 변화를 거듭하면서 최근에는 변액상품을 통해 자신만의 재무목표를 세워가시는 분들이 많은 것 같습니다.

오늘은 변액보험 추천상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 변액보험이 노후대비나 목돈마련에 좋다는 것은 이제 거의 상식에 가까울 정도로 많은 사람들이 투자의 수단으로 활용하고 있습니다.

30~40대 가장들이 노후준비를 위해 가장 많이 선택하고 있는 상품이 변액연금상품이라고 합니다. 결국 나이를 떠나 같은 금액을 투자하면서 높은 수익률을 기대한다면 현재로서 가장 현실적으로 접근할 수 있는 금융상품이 바로 변액연금보험입니다.



● 변액보험상품의 종류와 상품의 장단점 비교

변액보험은 크게 세 종류로 나눌 수 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액연금보험

   변액연금보험은 펀드를구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 결합한 상품입니다.

변액연금보험의 가장 큰 특징은 자금을 주식이나 채권에 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형 상품이라는데 있습니다.

   투자실적에 따라서 지급받을 수 있는 연금액에 차이가 생기는 투자상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라서 채권이나 주식의 비율ㅇ르 바꿔서 안전성을 추구하거나 아니면 공격적으로 투자할 수도 있습니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받을 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다.

   또한 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질수도, 혹은 낮아질수도 있습니다.

변액연금보험의 장점은 하나의 변액연금보험에 수개의 펀드로 구성하여 운동하기 때문에 편드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능하고, 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

   그러므로 변액연금보험은 이름처럼 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 가장 좋습니다.

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▣ 변액종신보험

   변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 변액보험과 종신보험이 결합된 상품입니다. 보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않지만 고객의 돈은 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다.

   아울러 수익률이 좋지 않을 경우에도 사망보험금은 받을 수 있습니다. 기존의 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

그러므로 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나뉘어져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금은 수익률에 따라 계약해당일마다 계산되어 다음계약당일 전까지 확정됩니다.

   변액종신보험에 가입하실 때 주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 도중에 해지하여 환급하실 경우에는 원금 손실이 발생할 수도 있습니다.

또한 변액종신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴합니다.

   그러나 투자수익을 내지 못했을 경우에는 기본 보험금만 받을 수 있는 단점도 있다는 사실을 유념하셔야 합니다.

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▣ 변액유니버셜보험

   변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.

대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고, 매달마다 추가로 보험금을 넣을 수도 있습니다. 또한 긴급 자금이 필요할 때 적립금을 중도에 인출할 수 있는 기능이 있습니다.

   이처럼 변약유버셜보험의 장점은 자산운용의 유동성에 있습니다.

계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등의 기능을 활용하면 은행의 수시입출금 통장처럼 사용하실 수 있습니다.

   단 변액유니버셜보험의 이러한 기능을 사용하기 위해서는 의무납입기간이 있다는 사실에 유의해야 합니다.

시장의 상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어 수익면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

   때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하시는 것이 가장 좋습니다.

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● 좋은 변액보험상품을  고르는 4가지 기준

◈ 첫 번째 기준 - 자산운용사를 잘 선택하라.

보통 보험회사마다 연계된 자산운용사가 다릅니다. 때문에 자신운용을 잘하는 회사를 선택하는 것이 좋은 변액보험 상품을 고르는 중요한 기준이 됩니다.

자산을 잘 운용하는 운용사에 연계된 보험상품은 그만큼 수익률이 높을 것이지만 반대로 수익률이 낮을 경우 적립액은 줄어들기 마련입니다.

변액연금보험의 경우 수익률을 생각하지 않을 수 없기 때문에 각 회사의 상품이 어떤 운용사와 연계되어 있는지를 알아보시고 그 운용사의 운용실적을 꼼꼼히 비교해 보고 선택해야 합니다.

◈ 두 번째 기준 - 사업비 지수를 확인하라.

보험사의 연금보험을 유지하기 위해서는 담당 설계사의 수당부터 수수료, 유지비, 보험료를 수납받기 위한 수금비까지 상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 합니다.

사업비의 경우 적립액에서 자동으로 차감이 되기 때문에 사업비 지수가 낮은 회사의 경우 같은 수익률이라고 해도 더 많은 적립액을 받을 수 있습니다.

◈ 세 번째 기준 - 운용수수료가 적은 자산운용사를 선택하라.

변액연금보험의 운용 수수료는 운용사가 자금을 운용할 때 지불해야 하는 운용보수로 자산운용사에게 지급할 수수료입니다. 때문에 수수료가 적은 운용회사가 더 유리합니다.

◈ 네 번째 기준 - 투자되는 펀드의 종류와 투자 지역권을 잘 선택하라.

변액상품은 주식형과 채권형, 브릭스펀드 등 모펀드 안에 자펀드를 가지고 있습니다. 자펀드의 갯수가 많을수록 투자지역과 투자방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 그만큰 많아 집니다.

선택권이 많다는 것은 그만큼 고객은 수익을 내기가 훨씬 수월해지게 됩니다. 어느 특정지역이나 특정종목에 한정해 투자하는 것은 위험 부담이 높고 수익률은 떨어질 수 있기 때문에 투자 펀드의 종류와 지역권을 잘 폭 넓게 선택해야 합니다.

※ 위의 내용은 일반인들이 잘 알 수 없는 것이 많습니다. 때문에 반드시 전문 재무설계사나 자산관리사와 상담을 하실 때 위의 사항들을 꼼꼼히 물어보시고 자료를 요청하셔서 비교해 보시기 바랍니다.



● 변액유니버셜보험만이 가지는 매력 10가지

변액유니버셜보험은 변액보험과 유니버셜보험의 장점만을 따서 결합한 저축성 상품이므로 더 없이 좋은 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 다만 단기적인 투자보다는 장기적인 투자를 계획하시는 분들에게 더 유리합니다.

변액유니버셜보험의 장점은 자산운용의 유동성에 있습니다. 해지 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 기능들을 활용하실 수 있습니다. 또한 투자수익에 따라 납입한 자금의 실질적 보장가치를 보전하여 위험에 대처할 수 있는 금융상품입니다.

때문에 변액유니버셜보험은 노후준비자금이나 장기목돈마련에 가장 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.

또한 중도인출을 해도 가입 후 10년이 지나면 완전 비과세 혜택이 부여되고, 적은 돈으로 매월 투자의 묘미가지 누릴 수 있는 적립식 펀드 등 강점을 가진 저축성 보험상품입니다.

                       ◈ 변액유니버셜보험만이 가진 10가지 매력 ◈

① 보장과 투자를 모두 충족시켜주는 퓨전상품이다.
② 물가상승도 비켜가는 인풀레 해지 기능이 있다.
③ 투자펀드를 설정하여 고수익을 올릴 수 있다.
④ 추가납입 시 수익률이 극대화된다.
⑤ 자금이 필요할 때 돈을 인출해도 이자가 붙지 않는다.
⑥ 자금 사정에 따라 일정기간 보험료 납입을 유예할 수 있다.
⑦ 완전 비과세 상품이자 만기가 없는 상품이다.
⑧ 노후를 대비해 연금으로 전환하여 사용할 수 있다.
⑨ 내 마음대로 활용할 수 있는 다기능 붙박이 상품이다. 
⑩ 재테크 상품 중 재정안정과 재산증식에 가장 좋은 상품이다.




※ 아래에 요즘 잘나가는 보험회사 사이트를 링크해 두었습니다. 필요하시다면 위의 내용을 꼼꼼히 잘 살펴보고 사이트에 들어가셔서 무료상담신청을 하신 후 전문설계사와 상담하신 후 가입하실 수 있습니다.

 



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

보험이야기




[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

2010년 인구주택 총 조사에 따르면 우리나라 노인인구가 11.3%로 모든 시 도가 이미 ‘고령화 사회’에 진입하였을 뿐만 아니라 일부 시 도는 ‘고령사회’(14%)로 접어든 것으로 나타났습니다. 문제는 65세 이상의 고령인구가 5년 만에 24%나 급증했지만 반면 0~14세 유소년 인구는 줄어들고 있다는 점입니다.

이러한 급속한 사회환경의 변화가 우리의 미래에 어떤 영향을 미치게 될지 현재로서는 예측만 할 뿐입니다. 최근 신문 기사를 보면 우리나라 부모세대들이 자녀들이 독립 후 은퇴준비 기간이 8.7년으로 미국이나 일본보다 짧고 노후 준비도 미흡하다는 연구분석이 나왔습니다.

전문 연구기관의 연구분석 보고서 ●    

LG연구원의 분석 보고서에 따르면 자녀들의 독립시기, 은퇴연령, 여성의 평균 출산연령을 이용해 계산한 결과 자녀 독립 후 은퇴를 준비할 수 있는 기간이 지난해를 기준으로 8.7년으로 추정되었습니다. 일본의 12.4년, 미국의 15년에 비해 준비기간이 턱없이 짧습니다. 이런 추세로 간다면 2030년에는 은퇴준비 기간이 3.4년까지 줄어들 수 있다고 합니다.

 

뿐만 아니라 부모세대들의 노후 대비도 미흡한 수준인 것으로 나타났습니다. 이 보고서에 따르면 30~40대의 60%가 은퇴준비를 못하고 있는 것으로 조사됐습니다. 또한 베이비 붐 세대라고 하는 1955년에서 1963년생 4668명을 조사했더니 노후대비 저축금액은 월 평균 17만원에 그쳤습니다.

이처럼 부모세대와 베이비붐 세대의 은퇴준비가 미흡한 이유는 생활비와 주택마련자금 그리고 무엇보다도 높은 사교육비와 대학 등록금 등 자녀 교육비 때문이었습니다. 자녀들의 교육비 부담만 줄이더라도 노후자금 마련에 도움이 될 수 있다고 합니다.  


        ● 불확실한 미래사회 노후자금 마련은 어떻게 하는 것이 유리할까?

미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

연초만 해도 고공질주하던 국내 주가는 조정국면에 접어들었고, 침체국면에 빠져 있는 부동산 정책은 아직 해결책이 나오지 않고, 주식형 펀드에 투자하자니 불안한 상황에서 과연 노후자금마련에 가장 적합한 투자 상품을 찾기란 쉽지 않습니다.
 
이럴 때 재테크 전문가들의 조언을 필요한 시기입니다. 재테크 전문가들은 장기적으로 안정적인 운용을 위해 '변액보험'을 고려해 보라고 합니다.
 
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       ● 고령화 사회 재테크 변액보험은 어떤 상품이며 장단점은 무엇인가?


              ● 변액보험과 변액보험의 종류

변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용 실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다.  크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있으며 투자 대상에 따라서는 주식형과 채권형 그리고 혼합형(주식혼합형, 채권혼합형)으로 나눌 수 있습니다.


■ 변액연금보험 ■

변액연금은 펀드를구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다. 변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 또한 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다. 



변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게지금되는 연금액이 높아질 수도 있습니다.

또한 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

■ 변액종신보험 ■

변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 함쳐진 상품입니다. 보험료의 일부를 주식, 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다. 



변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만 고객의 돈은 가접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다. 그리고 수익률이 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다. 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저 보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익율에  따라 계약해당일마다 계산되며 계산된 금액은 다음 계약 당일 전까지 확정 적용됩니다. 

주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 대문에 최저보증이 되지만 도중 해지하여 환급
할 경우에는 원금손실이 발생할 수도 있습니다. 변액종신봇험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수있고 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 받을 수 있는 단점이 있습니다.


■ 변액유니버셜보험 ■

변액유버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.



상황이 어려워 보험금을 낼 수 없을 때 대부분 해지해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금도 중도인출이 가능한 은행의 수시입출금 통장이라고 생각하시면 쉽게 이해가 됩니다. 즉 계약을 해지할 필요가 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능한 상품입니다.

하지만 보험금 납입 중지 전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 시장상화에 따라 펀드이동, 추가납입 등 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있기 때문에 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다. 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.




이처럼 변액보험은 장기 보유해야 이익이 커지는 구조입니다. 아래 추이표를 보시면 7년을 기점으로 변액보험이 주식형 펀드를 추월하는 것을 알 수 있습니다.

이런 측면에서 보면 변액보험이 고령화 사회의 중요한 재테크 수단이며 노후자금 마련에 적합한 상품이라고 재테크 전문가들은 조언합니다. 


                      ● 변액보험과 주식형 펀드의 원리금 추이 비교 ●                      


         

                               [그림자료- 인터넷 쿠키뉴스에서]
 


                             ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●                             

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무상담사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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