파랑새의 웰빙 이야기

[개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?

보험이야기



[개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?

최근 저축은행 영업정지 사태로 5000만원 이상의 목돈을 맞겼다가 예금자보호가 되지 않아서 고민하는 투자자들을 많이 보았습니다. 이자가 시중은행보다 조금이라도 높은 상품에 투자하려다가 낭패를 당한 경우도 많이 있습니다.

대부분 이자를 받아서 노후생활을 하려는 분들이 많다고 합니다. 때문에 이자가 조금이라도 높은 곳에 투자하려다 보니 예금자보호가 되지 않는 상품에 투자하거나 5000만원 이상을 보호가 되지 않는 곳에 목돈을 맡겼다고 어려움을 겪게 된 것입니다.

오늘은 이러한 고민들을 조금이라도 함께 해 보기 위해 최근 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 변액연금보험과 즉시연금보험 상품에 대해 자세히 살펴보고자 합니다.
내용을 꼼꼼히 비교해서 읽어보시고 어느 상품이 노후준비에 더 적합한지 제대로 알아보시기 바랍니다.



● 우선 개인연금 보험 상품의 특징과 장단점을 비교해 보겠습니다.

개인연금보험의 종류는 크게 세 가지로 구분합니다.

① 연금저축보험
② 일반연금보험
③ 변액연금보험

 아래에서는 세 가지 연금보험 상품에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

▣ 연금저축보험

연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어서 직장인들이 가장 많이 가입하고 있는 상품입니다. 게다가 연복리 이자에 재테크 혜택까지 있고 가입 후 만 55세부터 연금으로 지급받을 수 있습니다.

연금저축보험은 보험회사에서 과거부터 판매해 온 전통형의 일반연금보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁이라고 하고 보험회사는 신 개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭을 사용합니다.



연금저축보험에 투자하시려는 분들이 가장 궁금해 하는 것은 크게 두 가지입니다.

   하나는 연금가입 후 중도 해지 시에 세금에 대한 부분입니다.

연금저축보험은 중도 해지 시에 이자 소득세 뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세 되는 불이익을 당하게 됩니다.

특히 가입 후 5년 이내에 중도해지 하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 하기 때문에 중도 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.

   다른 하나는 연금 수령 시 세금이 과세되느냐 하는 부분입니다.

이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금 소득세가 과세가 됩니다. 연금 소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다.

또한 일시금으로 수령하는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세 되므로 반드시 정기적으로 연금으로 수령해야 합니다.

연금저축보험은 금융기관 간의 계약 이전이 가능합니다. 그러나 가입하실 때에는 재무 건정성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.



▣ 일반연금보험

일반연금보험의 장점은 10년 이상 보험을 유지하면 이자소득세가 면제되고, 연금 수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있다는 점입니다.

일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성 보험 상품이기 때문에 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 저축연금보험과 다르며 이것이 단점이기도 합니다.

하지만 일반연금보험의 장점도 많이 있습니다.

① 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
② 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
③ 연금 수령 시 연금 소득세가 한 푼도 없다는 점
④ 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도 해약 시 가산세 추징이 없다는 점
⑤ 10년 이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
⑥ 보험료 납입 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
⑦ 연금 수령이 45세부터 가능하며 인생의 5대 목적자금 설계가 가능하다는 점
  (가족생활자금, 자녀교육자금과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급에비자금)

그러므로 고액연금설계를 원하시는 분들은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세인 보험회사의 일반연금보험에 가입하시는 것이 훨씬 유리합니다.

특히 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등은 일반연금에 가입하시는 것이 좋습니다.



▣ 변액연금보험

변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 변액보험과 상품 구성방법이 같지만 일반연금보험 본래의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다.

   변액연금보험은 보험회사의 일반연금보험의 장점에 추가된 저축과 투자 그리고 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.

특히 변액유니버셜 보험은 보험료의 추가납입, 중도인출 기능도 있어서 긴급자금으로 활동할 수 있는 장점이 있습니다. 


   단 보험료의 납입 중지 기능은 없습니다. 중도 해약 시에는 해약 시점의 운용수익률에 따라 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의하셔야 합니다. 그러나 연금으로 수령하실 경우에는 원금이 보장이 됩니다.

변액연금보험은 보험료를 펀드에 투자하는 상품으로 기본적으로 실적배당형이지만 노후대비 상품인 만큼 여러 가지 보증제도를 갖추고 있어서 안정성도 겸비하고 있다고 전문가들을 조언합니다.

※ 변액보험에 대한 자세한 글은 아래의 이전글을 참고하시면 되겠습니다.


   그러므로 10년 이상 장기적으로 자산을 운용하시기 원한다면 변액연금보험에 가입하시는 것이 좋고, 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축으로 목돈마련을 원하신다면 연금저축보험에 가입하시는 것이 유리합니다.



● 즉시연금 상품은 도대체 어떤 상품이길래 인기가 높은가?

   즉시연금은 목독을 맡기면 거치기간 없이 바로 다음달부터 연금을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 일단 즉시연금은 목돈이 있어야만 가입하실 수 있습니다. 직장에서 은퇴한 후 받은 퇴직금이 즉시연금에 많이 몰리고 있습니다.

또한 최근 저축은행 사태나 주식시장의 불황으로 마땅한 투자처를 찾지 못하고 있는 목돈이 즉시연금상품에 투자되고 있다고 합니다.

   신문기사에 따르면 생명보험업계에 가입한 즉시연금 가입액이 7월까지 8350억원에 이른다고 합니다. 이 추세라면 올해 생보사 전체의 즉시연금 가입액이 1조원을 웃돌 것으로 전망합니다.

일반적으로 연금보험은 일정기간 적립금을 쌓은 뒤 미래 시점에서 일정금액을 받습니다. 그러나 즉시연금은 목돈을 맡기면 바로 다음달부터 매달 연금을 받을 수 있는 보험상품입니다.

   매달 받을 수 있는 연금액은 가입 당시의 고시 이자율에 따라 결정되는데 현재 4.7%~5% 정도 이율이 적용되고 있습니다.

증권사, 자산운용사의 월지금식 펀드는 주식이나 채권에 투자한 수익률에 따라 원금이 늘어날 수 있지만 손실도 입을 수 있습니다.

반면 즉시연금은 원금이 보장됩니다. 다만 금리가 오르내리는 영향을 받습니다.

대부분 상품은 금리가 낮아지더라도 최저 2.5%(10년 후에는 2%) 금리를 적용받도록 한도를 정하고 있습니다.

                 판  매  사                    상 품 명                  주 요 특 징
 삼성생명  (무배당)파워즉시연금보험  순수종신연금형, 상속연금형 선택
 교보생명  교보 바로받는 연금보험  종신형 확정형 상속형 선택가능
 동양생명  명품 바로받는 연금보험  부부형 선택시 피보험자 사망시 동일한 연금수령 가능
 대한생명  리치 바로연금  종신형 상속형
 우리아비바생명  (무배당)우리희망바로연금보험  연금형태 선택가능
 메트라이프생명  실버라이프 즉시연금 II 보험  20년간 확정이율 적용
 KDB생명  (무배당)KDB즉시연금보험  고객 성향에 맞게 연금설계, 100세보증
 ING생명  (무배당)플래티넘 즉시연금보험  종신형 상속형 확정형, 일시납 1억~2억원일 경우 보험료 0.5~1%할인
 PCA생명  (무배당)PCA나우 변액연금보험  가입 후 10년간 보험료 펀드 투자후 연금에 수익률 반영



▣ 즉시연금은 연금의 지급방식을 선택할 수 있습니다.

   즉시연금의 지급방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종신형
② 상속형
③ 확정형

종신형은 목돈으로 맡긴 돈을 자신이 살아있을 동안에 다 쓰고자 할 때 선택하시면 됩니다. 사망할 때까지 가입금을 매월 원리금으로 나누는 방식입니다. 가입자가 10~20년 보증 기간 내에 사망하면 나머지 기간 동안에는 유족에게 연금이 지급됩니다.

상속형은 매월 이자만 받고 원금을 가족에게 남겨 주는 상품입니다. 10~30년 정해진 기간 내에 사망하지 않으면 원금을 돌려받을 수도 있습니다.

확정형은 원리금을 나눠받되 기간을 일정하게 정하고 싶은 분들이 선택하실 수 있습니다.

그러므로 즉시연금은 자신에게 맞는 연금 지급방식을 잘 선택하여야 합니다.

하지만 즉시연금은 월지급식 펀드와 달리 연금 액수를 마음대로 정하지는 못합니다. 가입 금액과 이자에 따라 연금액이 정해지기 때문입니다.

또한 즉시연금 상품은 중도 해지가 불가능합니다. 또한 10년 이상 즉시연금 가입 상태를 유지할 경우 비과세 혜택을 받습니다. 


   대부분 즉시연금 상품은 만 45세 이상 가입 가능하고, 최저 가입금액이 1000만원입니다.

최근에는 가입 후 10년 동안은 정해진 액수의 연금을 지급하고, 같은 기간 동안 운용한 펀드 수익률에 따라 이후의 연금액을 결정하는 '변액즉시연금' 상품도 출시 되었습니다.

다만 이 상품은 수익률을 어떤 기준으로, 얼마나 자주 적용하는지를 잘  따져보아야 한다고 전문가들은 조언합니다.

왜냐하면 즉시연금은 원금손실 가능성은 없지만 장기상품인 만큼 물가 상승이나 인플레이션에 대한 대비책이 없다는 점을 유념해야 하고 운용 목적과 상황을 따려보고, 특히 공시이율을 확인한 뒤 가입해야 합니다.
                                                  ※ 참고차료 -국민일보 2011. 10. 5. 재테크 면



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

특정한 한 보험사 상품에 한정되지 않고 모든 보험사의 보험상품을 비교 견적 할 수 있는 보험비교 사이트

● 은퇴설계, 노후대책에 대한 최적화된 변액보험 상품 무료상담신청 - 리더스리치 [링크]

굿모닝리치 - 금융컨설턴트의 개인별 최적화된 무료견적서비스 제공
[링크]

● 연금비교넷 -  경제적 안정과 당당한 노후대비, 소득공제혜택 무료상담신청[링크]



[변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준

보험이야기



[변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준

예전에 사회초년생들이 재테크를 시작하면서 가장 먼저 접하게 되는 것이 주식투자였습니다. 그러나 시대가 변화를 거듭하면서 최근에는 변액상품을 통해 자신만의 재무목표를 세워가시는 분들이 많은 것 같습니다.

오늘은 변액보험 추천상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 변액보험이 노후대비나 목돈마련에 좋다는 것은 이제 거의 상식에 가까울 정도로 많은 사람들이 투자의 수단으로 활용하고 있습니다.

30~40대 가장들이 노후준비를 위해 가장 많이 선택하고 있는 상품이 변액연금상품이라고 합니다. 결국 나이를 떠나 같은 금액을 투자하면서 높은 수익률을 기대한다면 현재로서 가장 현실적으로 접근할 수 있는 금융상품이 바로 변액연금보험입니다.



● 변액보험상품의 종류와 상품의 장단점 비교

변액보험은 크게 세 종류로 나눌 수 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액연금보험

   변액연금보험은 펀드를구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 결합한 상품입니다.

변액연금보험의 가장 큰 특징은 자금을 주식이나 채권에 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형 상품이라는데 있습니다.

   투자실적에 따라서 지급받을 수 있는 연금액에 차이가 생기는 투자상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라서 채권이나 주식의 비율ㅇ르 바꿔서 안전성을 추구하거나 아니면 공격적으로 투자할 수도 있습니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받을 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다.

   또한 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질수도, 혹은 낮아질수도 있습니다.

변액연금보험의 장점은 하나의 변액연금보험에 수개의 펀드로 구성하여 운동하기 때문에 편드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능하고, 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

   그러므로 변액연금보험은 이름처럼 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 가장 좋습니다.

● 국내 우수 제휴보험사들의 변액연금상품비교 무료신청하기 - 연금비교넷[링크]




▣ 변액종신보험

   변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 변액보험과 종신보험이 결합된 상품입니다. 보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않지만 고객의 돈은 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다.

   아울러 수익률이 좋지 않을 경우에도 사망보험금은 받을 수 있습니다. 기존의 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

그러므로 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나뉘어져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금은 수익률에 따라 계약해당일마다 계산되어 다음계약당일 전까지 확정됩니다.

   변액종신보험에 가입하실 때 주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 도중에 해지하여 환급하실 경우에는 원금 손실이 발생할 수도 있습니다.

또한 변액종신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴합니다.

   그러나 투자수익을 내지 못했을 경우에는 기본 보험금만 받을 수 있는 단점도 있다는 사실을 유념하셔야 합니다.

● 은퇴설계, 노후대책에 대한 최적화된 변액보험 상품 무료상담신청하기 - 리더스리치 [링크]




▣ 변액유니버셜보험

   변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.

대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고, 매달마다 추가로 보험금을 넣을 수도 있습니다. 또한 긴급 자금이 필요할 때 적립금을 중도에 인출할 수 있는 기능이 있습니다.

   이처럼 변약유버셜보험의 장점은 자산운용의 유동성에 있습니다.

계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등의 기능을 활용하면 은행의 수시입출금 통장처럼 사용하실 수 있습니다.

   단 변액유니버셜보험의 이러한 기능을 사용하기 위해서는 의무납입기간이 있다는 사실에 유의해야 합니다.

시장의 상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어 수익면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

   때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하시는 것이 가장 좋습니다.

● 노후준비자금과 장기목돈마련에 적합한 변액보험 무료상담신청하기 - 굿모닝리[링크]




● 좋은 변액보험상품을  고르는 4가지 기준

◈ 첫 번째 기준 - 자산운용사를 잘 선택하라.

보통 보험회사마다 연계된 자산운용사가 다릅니다. 때문에 자신운용을 잘하는 회사를 선택하는 것이 좋은 변액보험 상품을 고르는 중요한 기준이 됩니다.

자산을 잘 운용하는 운용사에 연계된 보험상품은 그만큼 수익률이 높을 것이지만 반대로 수익률이 낮을 경우 적립액은 줄어들기 마련입니다.

변액연금보험의 경우 수익률을 생각하지 않을 수 없기 때문에 각 회사의 상품이 어떤 운용사와 연계되어 있는지를 알아보시고 그 운용사의 운용실적을 꼼꼼히 비교해 보고 선택해야 합니다.

◈ 두 번째 기준 - 사업비 지수를 확인하라.

보험사의 연금보험을 유지하기 위해서는 담당 설계사의 수당부터 수수료, 유지비, 보험료를 수납받기 위한 수금비까지 상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 합니다.

사업비의 경우 적립액에서 자동으로 차감이 되기 때문에 사업비 지수가 낮은 회사의 경우 같은 수익률이라고 해도 더 많은 적립액을 받을 수 있습니다.

◈ 세 번째 기준 - 운용수수료가 적은 자산운용사를 선택하라.

변액연금보험의 운용 수수료는 운용사가 자금을 운용할 때 지불해야 하는 운용보수로 자산운용사에게 지급할 수수료입니다. 때문에 수수료가 적은 운용회사가 더 유리합니다.

◈ 네 번째 기준 - 투자되는 펀드의 종류와 투자 지역권을 잘 선택하라.

변액상품은 주식형과 채권형, 브릭스펀드 등 모펀드 안에 자펀드를 가지고 있습니다. 자펀드의 갯수가 많을수록 투자지역과 투자방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 그만큰 많아 집니다.

선택권이 많다는 것은 그만큼 고객은 수익을 내기가 훨씬 수월해지게 됩니다. 어느 특정지역이나 특정종목에 한정해 투자하는 것은 위험 부담이 높고 수익률은 떨어질 수 있기 때문에 투자 펀드의 종류와 지역권을 잘 폭 넓게 선택해야 합니다.

※ 위의 내용은 일반인들이 잘 알 수 없는 것이 많습니다. 때문에 반드시 전문 재무설계사나 자산관리사와 상담을 하실 때 위의 사항들을 꼼꼼히 물어보시고 자료를 요청하셔서 비교해 보시기 바랍니다.



● 변액유니버셜보험만이 가지는 매력 10가지

변액유니버셜보험은 변액보험과 유니버셜보험의 장점만을 따서 결합한 저축성 상품이므로 더 없이 좋은 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 다만 단기적인 투자보다는 장기적인 투자를 계획하시는 분들에게 더 유리합니다.

변액유니버셜보험의 장점은 자산운용의 유동성에 있습니다. 해지 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 기능들을 활용하실 수 있습니다. 또한 투자수익에 따라 납입한 자금의 실질적 보장가치를 보전하여 위험에 대처할 수 있는 금융상품입니다.

때문에 변액유니버셜보험은 노후준비자금이나 장기목돈마련에 가장 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.

또한 중도인출을 해도 가입 후 10년이 지나면 완전 비과세 혜택이 부여되고, 적은 돈으로 매월 투자의 묘미가지 누릴 수 있는 적립식 펀드 등 강점을 가진 저축성 보험상품입니다.

                       ◈ 변액유니버셜보험만이 가진 10가지 매력 ◈

① 보장과 투자를 모두 충족시켜주는 퓨전상품이다.
② 물가상승도 비켜가는 인풀레 해지 기능이 있다.
③ 투자펀드를 설정하여 고수익을 올릴 수 있다.
④ 추가납입 시 수익률이 극대화된다.
⑤ 자금이 필요할 때 돈을 인출해도 이자가 붙지 않는다.
⑥ 자금 사정에 따라 일정기간 보험료 납입을 유예할 수 있다.
⑦ 완전 비과세 상품이자 만기가 없는 상품이다.
⑧ 노후를 대비해 연금으로 전환하여 사용할 수 있다.
⑨ 내 마음대로 활용할 수 있는 다기능 붙박이 상품이다. 
⑩ 재테크 상품 중 재정안정과 재산증식에 가장 좋은 상품이다.




※ 아래에 요즘 잘나가는 보험회사 사이트를 링크해 두었습니다. 필요하시다면 위의 내용을 꼼꼼히 잘 살펴보고 사이트에 들어가셔서 무료상담신청을 하신 후 전문설계사와 상담하신 후 가입하실 수 있습니다.

 



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

● 노후목돈마련에 적합한 변액보험상품 비교 무료상담신청 - 굿모닝리[링크]

● 은퇴설계, 노후대책에 대한 최적화된 변액보험 상품 무료상담신청 - 리더스리치 [링크]

● 국내 우수 제휴 보험사들과 함께 하는 변액보험상품 무료상담신청 - 연금비교넷[링크]