파랑새의 웰빙 이야기

[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

보험이야기


[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

오늘은 사회초년생들에서부터 50대 직장인에 이르기까지 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 적합한지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 최근 베이비부머 세대의 본격적인 은퇴가 시작되었다는 뉴스를 보셨을 것입니다.

베비비부머 세대는 6.25 전쟁 직후에 태어난 사람들입니다. 1955년부터 1963년까지 출생한 베이비부머 세대는 712만명으로 한국경제성장의 주역으로 활동하였습니다.

한강의 기적이라는 눈부신 경제성장을 이룩한 베이비부머 세대는 부모 부양과 가족 부양이라는 책임과 의무를 가지고 태어났습니다. 누구보다 열심히 일하여 가정을 꾸리고 부모를 봉양하고 자녀교육에 헌신한 세대입니다.

그런데 정작 자신들의 노후를 위한 준비를 전혀 하지 못한 세대이기도 합니다.


전국경제인연합회가 최근 '리서치 앤 리서치'의 의뢰해 전국의 베이비부머 세대 1천명을 대상으로 조사한 결과 퇴직이후 노후생활 준비가 되어 있다고 응답한 사람은 천체의 14%에 그쳤습니다.

10명 중 6명에 해당하는 56.3%가 퇴직 후 생활에 대한 준비가 전혀 안 되어 있다고 응답했습니다. 퇴직 이후 이들의 고민가운데 가장 많은 비중을 차지한 것이 '생계비와 자녀교육비와 같은 경제적 문제(64%)'였습니다.

때문에 이들은 퇴직 후에서 편안한 노후생활이 아닌 '재취업'을 준비해야 합니다. 대기업이 아닌 중소 중견 기업에 재취업할 의사가 있다고 응답한 사람은 90%였습니다.

10명 중 9명은 재취업을 원했으며 돈을 벌기 위해 10년 정도 일할 의사가 있다는 응답이 78%에 달했습니다. 이들은 앞으로 10년을 더 일해야 자신들의 노후생활을 준비할 수 있으니 참으로 안타까운 일이 아닐 수 없습니다.

   

● 변액연금보험 은퇴설계와 노후준비에 얼마나 도움이 될까?

대부분의 직장인들의 경우에는 국민연금에 의무적으로 가입하고 있습니다. 그러나 자신들이 원하는 만큼의 노후생활에 풍족할 정도의 연금이 아니다보니, 개인별로 연금에 가입해 두시는 분들이 많이 계십니다.


또한 요즘 금융상품 중에 가장 많은 분들이 관심을 가지고 있는 것 중에 하나가 바로 변액보험 상품입니다. 가장 효과적인 은퇴설계 방법으로 선호하고 있습니다. 그렇다면 은퇴설계와 노후준비에 좋은 변액보험 상품에는 어떤 종류가 있을까요?

변액보험 상품은 3가지가 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액보험 상품과 일반연금보험 상품의 차이점

변액보험 상품이 일반연금보험과 다른 점은 일반연금보험의 경우 공시이율에따라 연금 수령액이 결정되지만, 변액연금보험의 경우 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되므로 보다 공격적인 투자가 가능한 금융상품입니다.

아래에서는 변액보험 상품에 대해서 좀 더 구체적으로 살펴보겠습니다.

▣ 변액연금보험

변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다.

주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형입니다. 때문에 수익율에 따라 연금액의 차이가 생깁니다. 투자할 때 채권과 주식의 비율을 정하여 안정형이나 공격형으로 설정할 수 있습니다.

많은 분들이 염려하시는 부분은 만약 공격적으로 투자했다가 원금에 손실이 발생할 수도 있지 않느냐고 질문하시는 분들이 많이 계십니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우에는 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장이 됩니다.


보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되기 때문에 걱정하실 필요는 없습니다.

또한 보험사의 자산운용 전문가들이 보험금으로 투자하기 때문에 피보험자 자신이 직접 투자하지는 않습니다. 다만 운용관리사와 상담을 통해 안정형이나 공격형으로 자산 운용을 결정하실 수는 있습니다.

뿐만 아니라 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 수시로 시장변화에 대처가 가능한 하며 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

때문에 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 아주 적합하다고 하는 것입니다.

▣ 변액종신보험

변액종신보험은 변액보험에다 종신보험을 가미한 상품입니다.

보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 상품에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않습니다. 그러나 고객의 돈을 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관하여 관리됩니다.

또한 펀드 수익률이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다.


사망보험금은 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익률에 따라 확정됩니다.

변액종신보험이 일반 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점입니다.

가입 시 주의해야 할 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 중도 해지하여 환급할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

변액봉신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자 수익을 내지 못했을 경우 기본 보험금만 수령해야 하는 단점이 있습니다.

   

▣ 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능, 즉 변액을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다. 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없을 때 해지해야 하는 반면에 유니버셜보험은 다양한 기능을 지니고 있는 보험입니다.

보험금을 낼 수 없을 때는 납입중지를 시킬 수 있는 기능이 있고, 매달 추가로 보험금을 더 넣고 싶을 때는 넣을 수 있고, 적립한 적립금을 중도인출해 사용할 수도 있습니다.


만약 계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출이라는 다양한 기능을 사용할 수 있다면 자산의 유동적 운용이 가능합니다. 은행의 수시입출금 통장과 비슷한 기능을 가진 것이 변액유니버셜보험입니다.

하지만 변액유니버셜보험에도 유의해야 하실 부분이 있습니다. 보험금 납입중지 기능을 사용하려면 의무납입기간을 준수해야 합니다.

그러나 장점도 많습니다. 시장상황이 좋지 않아도 펀드이동이나 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우에 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어서 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 통한 목돈마련을 목적으로 가입하시는 것이 좋습니다.

 

● 직장인 은퇴설계와 노후준비는 변액연금보험이 유리하다.

위에서 변액보험의 3가지 상품의 장단점을 비교해서 살펴보았습니다. 각 상품마다 장단점이 있기 때문에 자신의 재무목표를 달성하는데 가장 유리한 상품을 선택하시는 것이 필요합니다.


변함없이 직장인들의 은퇴설계와 노후대비 상품으로 꾸준한 인가를 얻고 있는 보험상품이 바로 변액연금보험입니다. 매달 적은 금액으로도 노후를 대비할 수 있는 상품이 바로 변액연금보험입니다.

▣ 증시호황기에는 고수익 실현, 불황에는 원금보장 변액연금보험

일반연금보험은 공시이율에 따라 연금 수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 이익을 기대하기가 힘이 듭니다.

그러나 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 좀 더 공격적인 투자가 가능한 장점이 있습니다.

또한 변액연금보험은 주식시장이 불황이라서 투자 상품의 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 때에는 원금이 보장될 뿐만 아니라 원금 이상으로 받을 수 있습니다.


생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 변액연금보험이 노후준비의 대안으로 떠오르고 있습니다.

변액연금보험은 펀드나 주식에 투자하는 변액상품의 특징을 가지고 있으면서도 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나 노후연금의 안정성을 높인 것이 장점이라고 할 수 있습니다.

증시호황 시기에는 고수익을 올릴 수 있고, 불황기에는 원금보장으로 손해를 줄이는 효과를 누릴 수 있습니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원의 소액으로도 노후준비가 가능합니다.

 

▣ 변액연금보험은 전문 자산관리사와 상담을 통해 가입하라.

변액연금보험에 가입할 때는 세 가지 사항을 반드시 기억해야 손해를 줄일 수 있습니다.

① 자산운용회사가 어디 인지를 확인하라.
② 사업비는 얼마나 되는지 살피라.
③ 자산운용사의 재정구조는 안전한지를 살피라.

왜냐하면 변액연금보험은 자산운용회사가 고객이 맡긴 투자금을 펀드에 투자하여 운용해 수익률을 실현하기 때문입니다. 그래서 자산운용사가 중요합니다. 사업비 규모는 어떤지, 재정구조는 튼튼한지를 살펴보는 것이 필요합니다.


따라서 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져본 후에 보험사를 선택하시는 것이 좋습니다.

뿐만 아니라 섣불리 말만 듣고 투자 상품을 선택하기 보다는 각 상품의 장단점을 비교해 보신 후에 투자 상품을 결정하는 것이 최상의 선택입니다.



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준

보험이야기



[변액보험상품추천]변액유니버셜보험만이 가지는 10가지 매력과 좋은 변액보험을 고르는 기준

예전에 사회초년생들이 재테크를 시작하면서 가장 먼저 접하게 되는 것이 주식투자였습니다. 그러나 시대가 변화를 거듭하면서 최근에는 변액상품을 통해 자신만의 재무목표를 세워가시는 분들이 많은 것 같습니다.

오늘은 변액보험 추천상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 변액보험이 노후대비나 목돈마련에 좋다는 것은 이제 거의 상식에 가까울 정도로 많은 사람들이 투자의 수단으로 활용하고 있습니다.

30~40대 가장들이 노후준비를 위해 가장 많이 선택하고 있는 상품이 변액연금상품이라고 합니다. 결국 나이를 떠나 같은 금액을 투자하면서 높은 수익률을 기대한다면 현재로서 가장 현실적으로 접근할 수 있는 금융상품이 바로 변액연금보험입니다.



● 변액보험상품의 종류와 상품의 장단점 비교

변액보험은 크게 세 종류로 나눌 수 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액연금보험

   변액연금보험은 펀드를구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 결합한 상품입니다.

변액연금보험의 가장 큰 특징은 자금을 주식이나 채권에 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형 상품이라는데 있습니다.

   투자실적에 따라서 지급받을 수 있는 연금액에 차이가 생기는 투자상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라서 채권이나 주식의 비율ㅇ르 바꿔서 안전성을 추구하거나 아니면 공격적으로 투자할 수도 있습니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받을 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다.

   또한 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질수도, 혹은 낮아질수도 있습니다.

변액연금보험의 장점은 하나의 변액연금보험에 수개의 펀드로 구성하여 운동하기 때문에 편드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능하고, 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

   그러므로 변액연금보험은 이름처럼 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 가장 좋습니다.

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▣ 변액종신보험

   변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 변액보험과 종신보험이 결합된 상품입니다. 보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않지만 고객의 돈은 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다.

   아울러 수익률이 좋지 않을 경우에도 사망보험금은 받을 수 있습니다. 기존의 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

그러므로 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나뉘어져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금은 수익률에 따라 계약해당일마다 계산되어 다음계약당일 전까지 확정됩니다.

   변액종신보험에 가입하실 때 주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 도중에 해지하여 환급하실 경우에는 원금 손실이 발생할 수도 있습니다.

또한 변액종신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴합니다.

   그러나 투자수익을 내지 못했을 경우에는 기본 보험금만 받을 수 있는 단점도 있다는 사실을 유념하셔야 합니다.

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▣ 변액유니버셜보험

   변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.

대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고, 매달마다 추가로 보험금을 넣을 수도 있습니다. 또한 긴급 자금이 필요할 때 적립금을 중도에 인출할 수 있는 기능이 있습니다.

   이처럼 변약유버셜보험의 장점은 자산운용의 유동성에 있습니다.

계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등의 기능을 활용하면 은행의 수시입출금 통장처럼 사용하실 수 있습니다.

   단 변액유니버셜보험의 이러한 기능을 사용하기 위해서는 의무납입기간이 있다는 사실에 유의해야 합니다.

시장의 상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어 수익면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

   때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하시는 것이 가장 좋습니다.

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● 좋은 변액보험상품을  고르는 4가지 기준

◈ 첫 번째 기준 - 자산운용사를 잘 선택하라.

보통 보험회사마다 연계된 자산운용사가 다릅니다. 때문에 자신운용을 잘하는 회사를 선택하는 것이 좋은 변액보험 상품을 고르는 중요한 기준이 됩니다.

자산을 잘 운용하는 운용사에 연계된 보험상품은 그만큼 수익률이 높을 것이지만 반대로 수익률이 낮을 경우 적립액은 줄어들기 마련입니다.

변액연금보험의 경우 수익률을 생각하지 않을 수 없기 때문에 각 회사의 상품이 어떤 운용사와 연계되어 있는지를 알아보시고 그 운용사의 운용실적을 꼼꼼히 비교해 보고 선택해야 합니다.

◈ 두 번째 기준 - 사업비 지수를 확인하라.

보험사의 연금보험을 유지하기 위해서는 담당 설계사의 수당부터 수수료, 유지비, 보험료를 수납받기 위한 수금비까지 상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 합니다.

사업비의 경우 적립액에서 자동으로 차감이 되기 때문에 사업비 지수가 낮은 회사의 경우 같은 수익률이라고 해도 더 많은 적립액을 받을 수 있습니다.

◈ 세 번째 기준 - 운용수수료가 적은 자산운용사를 선택하라.

변액연금보험의 운용 수수료는 운용사가 자금을 운용할 때 지불해야 하는 운용보수로 자산운용사에게 지급할 수수료입니다. 때문에 수수료가 적은 운용회사가 더 유리합니다.

◈ 네 번째 기준 - 투자되는 펀드의 종류와 투자 지역권을 잘 선택하라.

변액상품은 주식형과 채권형, 브릭스펀드 등 모펀드 안에 자펀드를 가지고 있습니다. 자펀드의 갯수가 많을수록 투자지역과 투자방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 그만큰 많아 집니다.

선택권이 많다는 것은 그만큼 고객은 수익을 내기가 훨씬 수월해지게 됩니다. 어느 특정지역이나 특정종목에 한정해 투자하는 것은 위험 부담이 높고 수익률은 떨어질 수 있기 때문에 투자 펀드의 종류와 지역권을 잘 폭 넓게 선택해야 합니다.

※ 위의 내용은 일반인들이 잘 알 수 없는 것이 많습니다. 때문에 반드시 전문 재무설계사나 자산관리사와 상담을 하실 때 위의 사항들을 꼼꼼히 물어보시고 자료를 요청하셔서 비교해 보시기 바랍니다.



● 변액유니버셜보험만이 가지는 매력 10가지

변액유니버셜보험은 변액보험과 유니버셜보험의 장점만을 따서 결합한 저축성 상품이므로 더 없이 좋은 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 다만 단기적인 투자보다는 장기적인 투자를 계획하시는 분들에게 더 유리합니다.

변액유니버셜보험의 장점은 자산운용의 유동성에 있습니다. 해지 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 기능들을 활용하실 수 있습니다. 또한 투자수익에 따라 납입한 자금의 실질적 보장가치를 보전하여 위험에 대처할 수 있는 금융상품입니다.

때문에 변액유니버셜보험은 노후준비자금이나 장기목돈마련에 가장 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.

또한 중도인출을 해도 가입 후 10년이 지나면 완전 비과세 혜택이 부여되고, 적은 돈으로 매월 투자의 묘미가지 누릴 수 있는 적립식 펀드 등 강점을 가진 저축성 보험상품입니다.

                       ◈ 변액유니버셜보험만이 가진 10가지 매력 ◈

① 보장과 투자를 모두 충족시켜주는 퓨전상품이다.
② 물가상승도 비켜가는 인풀레 해지 기능이 있다.
③ 투자펀드를 설정하여 고수익을 올릴 수 있다.
④ 추가납입 시 수익률이 극대화된다.
⑤ 자금이 필요할 때 돈을 인출해도 이자가 붙지 않는다.
⑥ 자금 사정에 따라 일정기간 보험료 납입을 유예할 수 있다.
⑦ 완전 비과세 상품이자 만기가 없는 상품이다.
⑧ 노후를 대비해 연금으로 전환하여 사용할 수 있다.
⑨ 내 마음대로 활용할 수 있는 다기능 붙박이 상품이다. 
⑩ 재테크 상품 중 재정안정과 재산증식에 가장 좋은 상품이다.




※ 아래에 요즘 잘나가는 보험회사 사이트를 링크해 두었습니다. 필요하시다면 위의 내용을 꼼꼼히 잘 살펴보고 사이트에 들어가셔서 무료상담신청을 하신 후 전문설계사와 상담하신 후 가입하실 수 있습니다.

 



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

● 노후목돈마련에 적합한 변액보험상품 비교 무료상담신청 - 굿모닝리[링크]

● 은퇴설계, 노후대책에 대한 최적화된 변액보험 상품 무료상담신청 - 리더스리치 [링크]

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변액보험 상품의 종류와 변액보험이 필요한 이유, 좋은 변액보험의 비교 선택 기준

보험이야기

<경북 영덕 블루로드>

변액보험 상품의 종류와 변액보험이 필요한 이유, 좋은 변액보험의 비교 선택 기준

오늘은 최근 투자 수익률이 높은 상품 가운데 하나인 변액보험에 대해 알아보려고 합니다. 먼저 변액보험이란 어떤 성격의 보험상품인지에 대해 알아보고 나아가 변액보험이 필요한 이유 그리고 변액보험 가입 시 살펴야 할 핵심요소와 좋은 변액보험을 고르는 방법에 대해 알려드리겠습니다.

● 변액보험은 어떤 보험이기에 높은 수익률을 바라는 투자자들에게 인기가 높은 상품인가?
 
   변액보험은 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용실적에 따라 투자 수익을 나눠주는 상품입니다. 즉 투자실적에 따라 보험금 지급이 바뀌는 보험이라고 생각하시면 됩니다. 

 
                                

   변액보험은 비과세에다 펀드형 상품이기 때문에 저금리 시대에 노후대비나 목돈마련과 같은 재테크 상품으로 손색이 없습니다. 변액보험은 보험회사의 투자수익률에 따라서는 10%대 이상의 고수익을 기대할 수 있는 최적의 상품입니다.

다만 변액보험에 투자하실 때 기본적으로 생각할 것은 단기간에 고수익을 바라지 말아야 한다는 것입니다. 10년 이상 장기적인 안목을 가지고 각 펀드의 분산 투자를 통해 수익률은 높이고 리스크는 줄이는 안정성까지 생각해야 합니다.
 
   적절한 펀드 구성을 통해 인플레이션에 대해 방어할 수 있어야 하고, 주식시장이 상승기에 있을 때에는 주식형 펀드를 고려하고, 금리가 상승할 경우에는 채권형 펀드로 변경을 고려해야 합니다. 또 증시 하락기에는 수익률을 고려해 공격적인 투자를 할 수 있습니다.

더불어 누구나 바라는 복리이자 혜택까지 누릴 수 있기 때문에 중장기 노후자금 마련을 위한 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.



● 변액보험의 종류는 어떻게 구분되는가?

   변액보험은 크게 변액종신보험과 변액연금보험 그리고 변액유니버셜보험으로 구분됩니다. 또한 투자 대상에 따라 주식형과 채권형 그리고 주식과 채권의 혼합형이 있습니다.

최근 가장 이슈가 되고 있는 금융상품 중 하나가 바로 변액보험 상품입니다. 노후대비 및 은퇴설계에 있어서 주목을 받고 있습니다.

   일반연금보험이 공시이율에 따라 연금수령액이 결정된다면 변액연금의 경우는 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 공격적인 투자가 가능한 상품입니다.



■ 변액종신보험

   변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 결합된 상품입니다.

보험료의 일부를 주식이나 채권 등에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 특징을 가지고 있습니다. 

   변액보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만, 고객의 돈은 간접투자 자산운용법에 의해 은행과 같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다.

아울러 투자 수익율이 좋지 않더라도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이라는 말이 붙은 만큼 수익율에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 투자자 자신에게 있다는 점에서 차이가 있습니다.

   일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다.

기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변액보험금의 경우 수익율에 따라 계약해당일마다 계산되고, 계산된 금액은 다음 계약당일 전까지 확정 적용됩니다.

변액종신보험에서 주의 할 점은 사망보험금은 기본 보험금이기 때문에 최저보증이지만, 중도에 해지하여 환급할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

   또한 변액종신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 수령해야 하는 단점이 있습니다.



■ 변액연금보험

   변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 지급받는 상품입니다.

변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 배당하는 실적배당형 상품이라는 점입니다. 따라서 수익율에 따라서 연금 수령액이 차이가 생깁니다.

   뿐만 아니라 변액연금보험은 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 선택할 수 있기 때문에 안전형이나 공격형으로 설정할 수 있습니다.

변액연금보험은 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만, 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자가 수령하는 연금액이 높아질 수도 있고, 반대로 낮아질 수도 있습니다.

   그러나 변액연금보험은 수천개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능하고 장기적인 투자에 아주 유리한 상품입니다. 이름 그대로 변액연금보험은 노후대비를 위한 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입할 수 있는 최적의 상품 가운데 하나입니다.



■ 변액유니버셜보험

   변액유니버셜보험은 유니버셜 보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성보험 상품입니다.
 
대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 하는 반면 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고, 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금의 중도인출이 가능한 다양한 유동성의 기능을 가지고 운용할 수 있는 것이 이 상품의 장점입니다.

   시장상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입 비율을 높일 수 있어 수익 면에서는 다른 변액보험들 보다 유리합니다.

그러나 이러한 기능들을 충분이 활용하기 위해서는 반드시 의무납입기간을 준수해야 합니다. 그러므로 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하시는 것이 유리합니다.



● 좋은 변액보험을 고르는 4가지 기준

◈ 첫 번째 기준 -  자산운용사를 잘 선택하라.

보통 보험사마다 연계된 자산운용사가 다릅니다. 그렇기 때문에 자산을 운용을 잘하는 회사의 경우 그만큼 수익률이 높을 것이고, 반대의 경우에는 수익률이 낮아 적립액이 줄어들게 됩니다.

변액연금보험의 경우 수익률을 생각하지 않을 수 없기 때문에 각 보험사의 상품이 어떤 운용사와 연계되었는지 또한 그 운용사의 운용실적은 어떠한지 먼저 알아보아야 합니다.

◈ 두 번째 기준 - 사업비 지수를 확인하라.

보험사는 변액연금보험을 유지하기 위해서 담당 설계사의 수당부터 수수료, 유지비, 보험료를 수납받기 위한 수금비까지 상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 부릅니다.

사업비의 경우 적립액에서 자동으로 차감되기 때문에 사업비 지수가 낮은 회사가 수익률도 높고 적립액도 더 많이 받을 수 있습니다.

◈ 세 번째 기준 - 운용 수수료가 적은 자산운용사를 선택하라.

변액연금보험의 운용수수료는 운용사가 자금을 운용할 때 지불해야 할 운용보수로 자사운용사에게 지급할 수수료이기 때문에 수수료가 적은 운용회사가 더욱 유리합니다.

◈ 네 번째 기준 - 투자되는 펀드의 종류와 지역권을 잘 선택하라.

변액상품에는 주식형과 채권형 그리고 브릭스 펀드 등 모펀드 안에 자펀드를 가지고 있습니다. 자펀드의 갯수가 많을수록 투자지역과 방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 많아 집니다.

선택권이 많다는 것은 그만큼 수익을 내기가 훨씬 수월해진다는 사실입니다. 어느 특정지역이나 특정종목에 올인하는 것은 투자의 폭이 좁아지기 때문에 위험도 높아지고 수익을 내기도 조금 어려울 수 있습니다.

그러므로 펀드의 종류와 지역권을 잘 선택해 분산 투자하는 것이 필요합니다. 위험률은 줄이고 안정성과 수익성을 높일 수 있는 최적의 방법입니다.



● 변액보험 가입 시 반드시 알아야 할 핵심요소 10가지 ●


               ▣ 변액보험 가입 시 반드시 살펴야 할 핵심요소 10가지 ▣

① 변액보험의 상품 유형과 구성 내용
② 펀드 종류와 펀드 변경 가능 조건
③ 취급회사(판매회사)의 신인도와 자산운용 능력
④ 판매관리사의 컨설팅 능력(향후 관리여부 포함)
⑤ 특별계정 운용방법, 자산운용내역 등 운용설명 프레젠테이션
⑥ 펀드 운용회사의 능력과 과거 투자 수익률 현황
⑦ 펀드 수탁관리회사의 건전성 여부
⑧ 펀드 수수료 부과 폭, 투자 펀트의 종류와 체계
⑨ 보험료 추가 납입제도, 펀드변경 신청가능횟수와 폭 등 수익률 극대화 시스템 구비 여부
최저보증제도, 지정적립금 보증제도 등 리스트 방지와 자금 중도인출, 월 대체 보험료 차감방식, 운용상황 보고 시스템, 펀드변경방법(편리성) 등 부가서비스 옵션 기능 







◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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                                    ▣ 변액보험 관련글 ▣

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라

보험이야기

<다육식물 >

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라.

  
한때 우리사회에 유행되었던 '사오정', '오륙도'라는 말을 아십니까? 사오정은 45세가 정년이라는 말이고, 오륙도는 56세까지 직장에 남아 있으면 도둑이라는 의미로 사용되었던 적이 있습니다.

그만큼 직장생활이 어려웠던 시절입니다. 최근 로이터통신이 50대 이상의 직원들이 직장에서 살아남기 위한 전략 8가지를 소개했습니다.

                                    ● 50대 직장인 생존전략 8 가지 ●

① 외모에 신경써라.
② IT기술에 민감해라.
③ 인간관계를 넓혀라.
④ 평판을 좋게 만들어라.
⑤ 중요한 장기 프로젝트에 참여해라.
⑥ 회사의매출 확대에 기여하라.
⑦ 당신의 경험과 연륜을 무기로 만들어라.
⑧ 미래를 예견할 줄 아는 사람이 돼라.


   이를 제안한 사람은 앨런 스클러버입니다.

그는 변호사로서 직장인들이 회사에서 스스로 매력을 발산해야 한다고 강조했습니다. 그 이유는 그래야 나이의 불리함을 극복하고 회사에 꼭 필요한 사람이라는 인식을 심어 줄 수 있기 때문이라고 말했습니다. 

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   오늘은 직장인들의 은퇴설계에 필요한 노후대비 저축성 보험상품인 변액연금보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대부분 직장인들은 공적연금인 국민연금보험에 의무 가입하고 있습니다.

그런데 왜  따로 사적연금이라고 할 수 있는 개인연금 상품에 가입하려고 하는 이유가 무엇입니까?

국민연금보험이 불안해서라기보다는 노후에 지급받는 연금이 노후생활에 충분하지 못하다는 인식에서 기인한 것으로 보여집니다.

   더군다나 평균수명의 증가와 저출산으로 고령화가 심각한 상황입니다.

노인인구의 증가는 결국 국민연금의 수령자가 많아지고 수급액이 줄어드는 현상으로 이어질 수 있습니다.

이러한 상황 인식이 개인연금에 대한 관심을 증대시켰고 많은 사람들이 노후대비용 저축성보험 상품에 투자하고 있는 실정입니다.

   그중에 하나가 바로 변액연금보험 상품입니다. 


■ 변액연금보험 상품의 성격과 장단점 비교 및 가입 요령

● 변액연금보험은 일반연금보험의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖춘 실적배당형 간접투자 상품입니다. 

은퇴 후에 연금을 수령하도록 변액보험에 연금설계 기능을 추가한 것으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.

● 변액연금보험은 비과세 혜택과 더불어 적립금액을 자유롭게 인출해도 과세적용이 되지 않는다는 장점이 있습니다.

가입 후 계약일로부터 10년 이전에 10년 또는 20년 확정연금을 받는 경우는 물론 가입한 지 10년이 되기 전에 중도인출해도 비과세가 적용됩니다.

그만큼 자금을 효율적으로 활용할 수 있기 때문에 노테크 뿐만 아니라 자금의 유동성 확보가 필요할 때 가입 효과를 극대화할 수 있는 상품입니다.



● 증시호황기에는 고수익이 보장되고 불황기에는 원금보장이 되는 상품입니다.

   일반연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 수익을 기대하기 힘이 듭니다. 그러나 변액연금보험은 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

물론 공격적인 투자이기 때문에 리스크가 있지만 변액연금보험 상품은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금 이상은 받을 수 있습니다.

● 보험회사의 전통형 연금보험의 장점과 고수익성이라는 재테크 기능이 추가된 저축과 투자, 보장과 연금 기능을 갖춘 재테크 상품입니다.  

● 최저연금적립금 보장제도는 변액연금보험만의 매력입니다.

   투자수익률이 아무리 하락해도 연금적립금액을 보장해 줍니다. 즉 안정성이 보장된다는 것입니다. 투자실적이 악화되어도 가입자가 낸 보험료를 노후생활자금으로 보장하기 위해 보전해 준다는 것이 변액연금보험의 매우 큰 장점입니다.

보장은 보장대로 다 받을 수 있고 10년 이후에 투자수익률이 악화된다 해도 원금을 돌려 받을 수 있으므로 안정성과 수익성을 겸비한 상품으로 연금노테크로서 손색이 없습니다.



● 변액연금보험의 단점은 변동성이 많다는 점에서는 신중히 선택해야 합니다.

   정부의 예금자보호대상에서 제외되고 펀드 변동성에 따른 투자리스크가 상존하는 상품이므로 펀드 종목 선택 시 신중을 기하면서 우량보험사와 펀드 운용능력이 있는 자산운용사를 잘 선택해 가입해야 합니다.

변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아닙니다. 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 선택기준을 갖고 상품에 투자하는 것이 바람직합니다.

   단 상품에 따라서는 10년 이상 유지 시 원금을 보장해 주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

● 생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

   게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 노후준비 대안 상품입니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원으로 노후준비가 가능하다는 장점이 있습니다.  

<다육식물 - 사진제공 고향친구>

   따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장과 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상금액 등에 대해 꼼꼼하게 물어보는 것이 필요합니다. 아래 링크에 변액연금보험에 대해 무료 상담받으실 수 있는 사이트를 연결해 두었습니다.




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[변액보험과 노후자금]변액보험이 노후자금 마련에 유리한 이유는 무엇 때문인가?

보험이야기




[변액보험과 노후자금]변액보험이 노후자금 마련에 유리한 이유는 무엇 때문인가?

불확실한 미래사회를 살아가려면 반드시 노후를 대비한 노후자금 마련은 무척이나 중요한 사인이라고 할 수 있습니다. 과연 노후를 준비하는데 변액보험이 필요한 이유는 무엇 때문일까? 

   오늘은 변액보험과 노후자금이라는 주제로 변액보험이 노후자금 마련에 어떤 도움이 되는지를 살펴보려고 합니다.



고령화와 저출산이라는 급변하는 사회환경과 베이비붐 세대의 은퇴로 인해 노후자금에 대한 필요성이 어느 때보다 증가되고 있는 현실에서 과연 변액보험이 어떤 도움을 줄 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

   미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




   그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

최근 신문기사를 보면 베이비붐 세대 은퇴 여파로 향후 10년간 집값이 꺾일 것이라는 전망이 나오고 있습니다.
 
KB금융 경영연구소는 '베이비붐 세대 은퇴에 따른 주택시장 변화'라는 제목의 보고서에 따르면 "국내 인구의 14.1%를 차지하는 베이비붐세대 688만명의 은퇴가 향후 10년간 지속된다"며 은퇴 후 소득감소와 연금 부족 등으로 노후생활 대책으로 주택을 처분해야하는 압력이 가중될 것"이라고 분석했습니다.



   베이비붐 세대는 1955년에서 1963년 사이에 태어난 사람들로 55년생이 55세가 된 지난해부터 본격적으로 은퇴가 시작되어 앞으로 최소 10년간 부동산 가격 하락을 이끌 수 있는 원인이 될 수 있다고 전망합니다. 그 이유는 연금을 받을 수 있는 65세까지 10년간 소득 원천은 없고 지불해야 할 돈은 많다는 데 있습니다.

베이비붐 세대의 67~71% 가량은 평균 7513만원~8806만원의 빚을 지고 있으며, 기준금리가 1%만 올라도 가계의 순이자 부담은 연간 1조 2000억원가량 증가할 것으로 예상됩니다. 결국 향후 금리가 올라 이자부담이 증가하면 부채상환부담이 커질 수 밖에 없습니다.

더군다나 베이비붐세대의 대다수(90%이상)가 자녀의 대학교육비나 결혼비용을 마련해야 하기 때문에 지출은 크게 늘어날 수밖에 없는 현실입니다.



이러한 비용의 증가로 인해 베이비붐 세대는 자신들의 노후 생활자금 마련이 어려워질 수밖에 없으며 이를 해결하기 위한 방편으로 보유 부동산을 처분할 가능성이 높으며 결국 단기간에 많은 부동산 매물이 시장에 나오기 때문에 집값 하락의 원인이 된다는 분석입니다.

때문에 부동산 가격 하락의 악순환을 막기 위해서 주택연금제도를 개선하거나 보완책 마련이 시급하다는 지적이 제기되었습니다.  


변액보험은 어떤 성격의 보험이며 변액보험이 왜 노후자금 마련에 적합한가?


변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다. 변액보험은 크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험으로 나눠집니다. 투자대상에 따라 주식형과 채권형 그리고 혼합형으로 나눌 수 있습니다.



얼마 전까지만 해도 큰 수익은 어려워도 안정성을 무기로 내세웠던 일반연금보험이 인기가 많았습니다. 그러나 최근 추세는 변액연금보험이 모든 금융상품의 기본이 될 만큼 인기를 끌고 있습니다.

그 이유는 변액연금은 펀드투자 수익률에 따라 연금 수령액이 결정되는 금융상품으로 공격적인 투자가 가능하기 때문에 큰 수익률을 올릴 수 있기 때문입니다. 물론 수익률이 높은 만큼 리스크가 있을 수 있습니다.


   그러나 예전과 달리 요즘 출시되고 있는 변액연금보험은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 경우 원금 이상은 받을 수 있기 때문에 안정성 면에서도 더 인기가 높습니다. 쉽게 이야기하면 변액연금보험은 보험료의 일부를 펀드로 조성하고 그 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 분배하는 실적배당형 상품입니다.

일반연금보험의 가장 큰 단점은 인플레이션, 즉 수익률이 물가상승률을 따라가지 못한다는데 있습니다. 누구나 마찬가지로 적은 돈이든 많은 돈이든 투자를 하였다면 자산을 한푼이라도 늘려가고 싶은 것이 모두의 마음입니다.

 
변액보험은 일반연금보험의 단점을 보완하면서도 동시에 안정성을 추구하고 있습니다.

적절한 펀드구성으로 인해 인플레이션에 대한 방어를 할 수 있고, 또한 변액보험의 여러 기능 중 급하게 자금이 필요할 땐 언제든지 인출하여 사용할 수 있다는 것도 큰 장점이라고 할 수 있습니다.

더불어 누구나 바라는 복리이자 혜택까지 누릴 수 있기 때문에 중단기에 노후자금을 마련해야 하는 사람들에게 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.


다만 변액보험에 투자하면서 가장 기본적으로 생각해야 할 것은 단기적으로 고수익을 바라지 말아야 한다는 것입니다. 10년 이상 장기적인 안목을 가지고 각 펀드의 분산투자를 통해 수익률을 노리면서 안정성까지 생각해야 합니다.



주식시장이 상승기에 있을 때에는 주식형 펀드를 고려하고, 금리가 상승할 경우에는 채권형 펀드로의 변경을 고려해야 합니다. 또 증시의 하락기에는 하락기 대로 투자방법이 있기 때문에 수익률을 고려하고 공격적인 투자에 적합한 금융상품입니다.

중요한 것은 변액보험은 어떠한 경우라도 운용만 잘하면 수익률을 높일 수 있는 기회가 있다는 것입니다.


                                    ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무설계사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.


 
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[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

보험이야기




[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

2010년 인구주택 총 조사에 따르면 우리나라 노인인구가 11.3%로 모든 시 도가 이미 ‘고령화 사회’에 진입하였을 뿐만 아니라 일부 시 도는 ‘고령사회’(14%)로 접어든 것으로 나타났습니다. 문제는 65세 이상의 고령인구가 5년 만에 24%나 급증했지만 반면 0~14세 유소년 인구는 줄어들고 있다는 점입니다.

이러한 급속한 사회환경의 변화가 우리의 미래에 어떤 영향을 미치게 될지 현재로서는 예측만 할 뿐입니다. 최근 신문 기사를 보면 우리나라 부모세대들이 자녀들이 독립 후 은퇴준비 기간이 8.7년으로 미국이나 일본보다 짧고 노후 준비도 미흡하다는 연구분석이 나왔습니다.

전문 연구기관의 연구분석 보고서 ●    

LG연구원의 분석 보고서에 따르면 자녀들의 독립시기, 은퇴연령, 여성의 평균 출산연령을 이용해 계산한 결과 자녀 독립 후 은퇴를 준비할 수 있는 기간이 지난해를 기준으로 8.7년으로 추정되었습니다. 일본의 12.4년, 미국의 15년에 비해 준비기간이 턱없이 짧습니다. 이런 추세로 간다면 2030년에는 은퇴준비 기간이 3.4년까지 줄어들 수 있다고 합니다.

 

뿐만 아니라 부모세대들의 노후 대비도 미흡한 수준인 것으로 나타났습니다. 이 보고서에 따르면 30~40대의 60%가 은퇴준비를 못하고 있는 것으로 조사됐습니다. 또한 베이비 붐 세대라고 하는 1955년에서 1963년생 4668명을 조사했더니 노후대비 저축금액은 월 평균 17만원에 그쳤습니다.

이처럼 부모세대와 베이비붐 세대의 은퇴준비가 미흡한 이유는 생활비와 주택마련자금 그리고 무엇보다도 높은 사교육비와 대학 등록금 등 자녀 교육비 때문이었습니다. 자녀들의 교육비 부담만 줄이더라도 노후자금 마련에 도움이 될 수 있다고 합니다.  


        ● 불확실한 미래사회 노후자금 마련은 어떻게 하는 것이 유리할까?

미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

연초만 해도 고공질주하던 국내 주가는 조정국면에 접어들었고, 침체국면에 빠져 있는 부동산 정책은 아직 해결책이 나오지 않고, 주식형 펀드에 투자하자니 불안한 상황에서 과연 노후자금마련에 가장 적합한 투자 상품을 찾기란 쉽지 않습니다.
 
이럴 때 재테크 전문가들의 조언을 필요한 시기입니다. 재테크 전문가들은 장기적으로 안정적인 운용을 위해 '변액보험'을 고려해 보라고 합니다.
 
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       ● 고령화 사회 재테크 변액보험은 어떤 상품이며 장단점은 무엇인가?


              ● 변액보험과 변액보험의 종류

변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용 실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다.  크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있으며 투자 대상에 따라서는 주식형과 채권형 그리고 혼합형(주식혼합형, 채권혼합형)으로 나눌 수 있습니다.


■ 변액연금보험 ■

변액연금은 펀드를구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다. 변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 또한 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다. 



변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게지금되는 연금액이 높아질 수도 있습니다.

또한 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

■ 변액종신보험 ■

변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 함쳐진 상품입니다. 보험료의 일부를 주식, 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다. 



변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만 고객의 돈은 가접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다. 그리고 수익률이 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다. 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저 보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익율에  따라 계약해당일마다 계산되며 계산된 금액은 다음 계약 당일 전까지 확정 적용됩니다. 

주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 대문에 최저보증이 되지만 도중 해지하여 환급
할 경우에는 원금손실이 발생할 수도 있습니다. 변액종신봇험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수있고 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 받을 수 있는 단점이 있습니다.


■ 변액유니버셜보험 ■

변액유버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.



상황이 어려워 보험금을 낼 수 없을 때 대부분 해지해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금도 중도인출이 가능한 은행의 수시입출금 통장이라고 생각하시면 쉽게 이해가 됩니다. 즉 계약을 해지할 필요가 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능한 상품입니다.

하지만 보험금 납입 중지 전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 시장상화에 따라 펀드이동, 추가납입 등 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있기 때문에 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다. 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.




이처럼 변액보험은 장기 보유해야 이익이 커지는 구조입니다. 아래 추이표를 보시면 7년을 기점으로 변액보험이 주식형 펀드를 추월하는 것을 알 수 있습니다.

이런 측면에서 보면 변액보험이 고령화 사회의 중요한 재테크 수단이며 노후자금 마련에 적합한 상품이라고 재테크 전문가들은 조언합니다. 


                      ● 변액보험과 주식형 펀드의 원리금 추이 비교 ●                      


         

                               [그림자료- 인터넷 쿠키뉴스에서]
 


                             ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●                             

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무상담사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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