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[의료실비보험]의료실비보험 상품에 잘 가입하려면 이것부터 확인하라

보험이야기

<다육식물 - 사진제공 고향친구>

[의료실비보험]의료실비보험 상품에 잘 가입하려면 이것부터 확인하라

오늘은 흔히 국민보험이라고 부르는 의료실비보험 상품에 대해 알아보도록 하겠습니다. 많은 사람들이 이미 의료실비보험에 가입하셨고 그로 인해 많은 혜택을 받고 있는 것이 우리의 현실입니다.

최근에는 2~3만원의 저렴한 보험료로 의료비의 일정부분을 보장하는 의료실비보험상품이 출시되어 누구나 부담없이 가입하고 보장을 받을 수 있게 되었습니다. 의료실비보험은 실손보험으로 환자가 실제로 사용한 병원비 등을 폭넚게 보장한다는 점에서 아주 유용한 보험상품입니다.

   그러나 의료실비보험 가입을 설계하실 때 몇 가지 확인해야 할 것이 있습니다. 

의료실비보험은 여러 조건이나 본인의 연령과 병력 등에 따라 가입가능 여부와 보험료가 보험사별로 다를 수 있기 때문에 보장범위나 가입요령에 대해서 충분히 이해하고 선택하는 것이 중요합니다.



● 의료실비보험에 잘 가입하려면 이것부터 확인하라. ●


   첫째, 보험의 보장 내용과 한계 부분에 대해 정확히 알아야 합니다.

의료실비보험은 감기부터 암이나 상해사고까지 입원 치료비의 90%를 보장합니다. 통원비의 경우 1~2만원을 공제한 본인부담금을 지급합니다.

또한 국민건강보험의 비급여 대상인 MRI나 CT, 특수검사, 내시경 등 치료에 필요한 고가의 검사비용과 치과, 치질, 한방병원의 병원비(급여부분)까지 보장합니다.

그러나 실비보험은 모든 보험회사가 동일하게 임신, 출산관련 사항과 건강검진, 예방접종, 영양보충과 미용성형에 대해서는 보장하지 않으므로 주의하셔야 합니다.

보장금액에 있어서도 입원의료비 5천만원, 통원의료비 30만원과 같이 가입 시 정한 금액의 한도 내에서 보장을 받게 되기 때문에 가입하실 때 반드시 꼼꼼히 확인하시는 것이 필요합니다.


   둘째, 의료실비보험은 보장기간이 가장 중요합니다.

의료실비보험의 경우 간단한 통원과 입원치료까지 보장이 되므로 생존기간 동안 병원비를 충분히 보장받을 수 있어야 합니다.

따라서 평균수명 연장에 맞춰 100세 만기로 가입하셔야 노년기 잦은 질병에 대해 실손으로 의료비를 대처할 수 있습니다.

   셋째, 기존에 진단비가 부족하다면 보완도 가능합니다.

의료실비보험에서 놓치기 쉬운 부분이 바로 진단특약비입니다. 보장범위와 한계에 대해 분명한 이해도 선행되어야 하지만 기존의 진단비가 부족하다고 판단될 때는 진단특약을 통해 이를 보완하셔야 합니다.

특히 성인에게 발병률이 높은 뇌졸중이나 7개 질병 그리고 암 등 고액의 수술비는 기존의 의료실비보험(5000만원)으로 부족할 수 있기 때문에 실비보험의 특약을 적절하게 활용해서 이를 보완해 두는 것이 필요합니다.

이때는 보험전문가와 상담을 통해 사망보장과 같은 의무부가담보의 비중은 줄이면서 필요한 특약을 비갱신형으로 구성해야 보험료는 줄이면서 보장은 확대할 수 있습니다.



   넷째, 암진단비 특약은 갱신형과 비갱신형이 있으므로 적절하게 선택해야 합니다.

갱신형 암 진단비는 보험기간을 3년, 5년, 10년 등 단기로 설정한 후 설정기간이 만료되면 나이 및 위험률을 다시 적용해 보험료를 재산출하고 계약을 갱신하는 형태의 보험입니다.

비갱신형 암 진단비는 보장내용에 있어서는 갱신형과 차이가 없고 보험료는 일정합니다. 때문에 암 진단비 특약은 손해율이 상승하고 있는만큼 가능하다면 비갱신형으로 선택하시는 것이 좋습니다.



   다섯째, 의료실비보험은 순수보장형과 만기환급형으로 구분됩니다.

많은 사람들이 가장 궁금해 하는 것이 이 부분입니다. 실비보험에 가입할 때 순수보장형이 좋은지 아니면 만기환급형이 좋은지 묻습니다. 이 두 가지 모두 장단점이 있기 때문에 자신의 상황에 맞게 설계하시는 것이 가장 좋습니다.

만기환급형이란 납입한 보험료의 일부나 전부를 돌려받는 형태이고 순수보장형은 말 그대로 순수하게 소멸되는 형태의 보험 상품입니다.

하지만 기본적이 차이 외에 주의 깊게 살펴보아야 할 차이점이 있습니다. 그것은 보장을 위해 쓰여지는 보장보험료 외에 의료실비보장 특약보험료를 포함한 적립보험료가 얼마나 되는냐에 따라 정해진다고 볼수 있습니다. 

만기가 80세나 최고 100세까지 가능한 보험상품으로 순수보장형이든 만기환급형이든 의료실비 보장 특약(질병 및 상해 입원의료비, 통원의료비)은 가입자가 100세가 되는 동안 살아있다면 전 기간 동안 납입되어야 하는 보험입니다. 

20년 납입/10년 납입 등 납입기간을 정하는 것은 기본계약을 비롯한 의료실비보험 외 특약에 관한 납입기간을 말하는 것이므로 자세히 살펴보는 것이 필요합니다.

갱신형 상품일 경우 3년마다 자동갱신을 하면서 갱신 시점에 보험료가 책정이 재산출이 되기 때문에 보험료가 오르거나 내릴 수 있지만 대개는 오르는 경우가 많습니다.

따라서 만기환급형은 만기 시에 돌려받는 적립금이 있지만 갱신 등으로 보험료가 높을 수 있습니다. 순수보장형은 만기환급형보다 초반 보험료를 저렴하게 가져가고 싶다면 순수보장형으로 가입하시는 것이 바람직합니다. 



   여섯째, 의료실비보험 가입에서 잊지 말아야 할 것은 고지의무 사항입니다.

자칫 소홀하기 쉬운 부분이 바로 고지의무 사항입니다.

우선 가입해 놓고 보자는 식으로 자신의 과거 병력이나 현재 치료중에 있는 질병에 대해 미리 고지하지 않고 가입하셨다가 나중에 알게 되면 보장은 물론 보험 자체가 취소되는 경우가 있기 때문에 고지의무를 반드시 지켜야 합니다. 

최근에 출시된 보험상품 중에는 라이나생명보험은 국내 최초로 고혈압자를 대상으로 '무배당 고혈압 OK보험'(갱신형) 상품이 있어 고혈압 진단을 받고 가입을 못하시는 분들에게는 아주 유용한 것 같습니다. 30~60세까지 가입이 가능하며 10년 단위로 갱신해 최대 80세까지 보장받을 수 있습니다.

특히 이 상품은 고혈압자에게 발병 가능성이 있는 뇌출혈이나 급성심근경색증을 진단받았을 때 진단금이 보장되는 것이 특징입니다. 단 고혈압 이외 다른 질병이 있는 경우에는 가입이 거절될 수 있습니다.


   일곱째, 보험비교사이트를 활용하면 유익한 점이 많습니다.

인터넷 시대인만큼 클릭 한번으로 보험정보 탐색에서부터 계약체졀 및 향후 보험금 보상청구까지 모든 것을 알아볼 수 있는 보험비교사이트가 있습니다. 게다가 보험전문가들의 도움을 받으실 수 있기 때문에 보험 가입자들로부터 좋은 반응을 얻고 있습니다.

아울러 보험 가입자들의 가입 후기 등을 읽어보시는 것도 보험상품을 선택하는 일에 많은 도움을 받을 수 있습니다. 뿐만 아니라 보험 가입 후에도 지속적으로 사후관리가 잘 이뤄지고 특히 보상청구 대행 업무 등을 세심하게 해 주기 때문에 가입자들의 만족도가 높습니다.



◈ 의료실비보험은 최대 100세 만기형으로 가입하고 , 갱신형보다는 비갱신형으로, 만기환급형보다 순수보장형으로, 입원이나 통원 의료비는 최대치로 , 암이나 심근경색 등 진단특약비를 반드시 확인하고 가입하시기 바랍니다.

● 국민건강보험으로 보장 받지 못하는 모든 치료에 의료 실비(수술, 입원, 통원)를 보장해 주는 대한민국남녀노소의 필수적 보험상품 

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