파랑새의 웰빙 이야기

[재테크방법]투자 재테크 방법의 기본은 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자가 해답

재테크,재무설계



[재테크방법]투자 재테크 방법의 기본은 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자가 해답

오늘은 투자 재테크 방법의 기본이라고 할 수 있는 재무목표 설정과 효율적인 자산분배 및 분산투자에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 재테크는 아무나 할 수 있지만 다른 한편으로 재테크는 아무나 할 수 없는 일이기도 합니다.

제대로 재테크에 대해서 기본적인 정보를 습득하지 않으면 때때로 시간만 낭비하고 수익은 저조하거나 오히려 손해를 입는 경우가 많습니다. 그러므로 재테크를 하려면 재테크 방법에 대해 기본적으로 무엇을 어떻게 해야하는 지를 배워야 합니다.

재테크 역시 아는 만큼 보이고, 보이는 만큼 투자 수익률을 높일 수가 있기 때문입니다. 암튼 오늘은 재테크 전문가들이 추천하는 투자재테크 방법의 기본에 대해서 배워보도록 하겠습니다.



● 투자 재테크의 기본은 재무목표 설정이 우선

투자 재테크의 기본은 머니머니(?)해도 재무목표를 설정하는 것이 가장 우선적으로 해야 할 입니다. 목표가 분명하지 않으면 과녁을 빗나간 화살처럼 허공을 가르는 경우가 많기 때문입니다.

쉽게 말해 무엇을 위해 돈을 모으려고 하는지부터 분명하게 정해야 한다는 사실입니다. 종자돈을 모으더라도 분명한 목표를 세우고 하는 것과 그냥 하는 것은 엄청난 차이가 있습니다.

주로 사회초년생들이 직장에 취업을 해서 정기적인 월급을 받기 시작할 때 재무목표를 세우지 않고 들어오는 대로 지출을 하다보면 금새 통장을 바닥을 보이고 말 것입니다.



이 때 필요한 것이 바로 재무설계를 통해 자신의 재무목표 세우는 일이 필요합니다.

재무설계를 통해 자신의 현재 재무상황 즉 수입과 지출에 대한 상황들을 분석하고 우선순위를 정하고 그에 따른 재무목표를 설정하는 일이 재테크 방법의 기본이며 시작입니다.

※ 재무설계란(Financial planning) 무엇인가?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정입니다.

① 개인의 재무목표 설정
② 개인의 재무상태와 현금의 흐름을 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자를 실행
④ 정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

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그렇다면 기본적인 재무목표에는 어떤 것이 있을까요?

흔히 인생의 5대 목적자금이라고 부르기도 합니다. 사회초년기부터 시작하여 은퇴 및 노후생활기에 이르기까지 필요한 기본적이면서도 중요한 자금을 5대 목적자금이라고 합니다.

     ▶  5대 목적 자금  

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금


이 목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위가 달라집니다. 미혼일 경우에는 결혼자금이나 주택마련자금이 우선순위에 있고, 이미 결혼한 기혼자의 경우에는 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 생활자금이 우선순위입니다.

그러므로 재무설계를 통해 개인의 재무목표를 설정하고, 현재 자신의 재무상황을 파악하여 재무목표를 달성하기 위해 효율적인 자산분배를 통한 투자 재테크를 시작해야 합니다.

● 투자 재테크 방법의 기본은 효율적인 자산분배

흔히 미국의 버크셔 헤서웨이의 회장인 워런 버핏(Warren Edward Buffett)을 가리켜 '투자의 귀재'라고 부릅니다. 그만큼 그가 투자한 종목이나 상품마다 높은 수익률을 가져다 주었기 때문에 붙여진 별명입니다.


2008년 포브스지에 따르면 그의 재산은 약 580억 달러로 세계 1위였습니다. 물론 이 순위는 주식의 평가가치에 따라서 뒤바뀝니다. 그는 뛰어난 판단력과 투자실력으로 사람들에게도 잘 알려졌지만 더욱 지구촌을 놀라게 한 것은 그의 기부활동입니다.

그는 15년 전에 친구인 빌 게이츠 재단에 재산의 85%인 370억달러를 기부하겠다고 밝혀 세계를 깜짝 놀라게 만들었습니다. 그는 빌 게이츠와 함께 재산 50% 사회기부운동르 펼치면서 기부문화 확산에 앞장서고 있습니다.

또한 세계적인 부호들도 버핏의 선행에 감동을 받아 기부운동에 동참하고 있습니다.

암튼 투자가들에게 있어서 버핏은 멘토와 같은 인물입니다. 많은 투자자들이 워런 버핏이 투자한 종목에 투자하려고 기를 씁니다. 어떤 면에서보면 버핏은 투자의 귀재 답게 타의 추종을 불허할 만큼 투자에 대한 안목을 가지고 있습니다.

어쨌든 투자 재테크에 있어서 기본은 효율적인 자산분배에 있습니다. 자신이 가지고 있는 자산을 어떤 상품에 어떻게 투자할 것인지를 정하는 것이 바로 자산분배입니다.

                          

자산분배를 결정짓는 요소가 바로 재무목표입니다.

재무목표에 따라 안정적인 상품인 저축이나 보험에 투자할 것인지, 아니면 주식이나 펀드와 같이 위험요소는 있지만 수익률이 높은 상품에 투자할 것인지를 선택해야 합니다.

그래서 흔히 투자 재테크에 있어서 가장 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 말 합니다.

하지만 지난 수십 년간의 투자 시장의 통계를 살펴보면 투자 수익률의 관건은 어떤 종목에 투자했느냐 보다는 어떻게 효율적으로 자산을 분배했느냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

그러므로 투자 재테크의 기본인 효율적인 자산배분는 어떤 종목이나 상품을 잘 선택하는 것에 있지 않고 분산투자에 있다는 사실을 명심해야 합니다.

● 투자 재테크 방법의 기본은 분산투자

투자 재테크 방법의 기본은 분산투자입니다. 흔히 우리는 올인이라는 말을 좋아하지요. 노래에도 사랑에 올인해봤니 라는 가사도 있습니다. 암튼 투자에는 한 상품이나 종목에 집중투자하는 것은 바람직하지 않습니다.

투자에는 올인이 아니라 분산투자가 필요합니다.



아무리 여유자금이 많은 사람이라도 현명한 투자자는 전 자산을 한 종목에 100%로 투자하지 않습니다. 이것은 투자 재테크의 기본입니다. 대부분 투자에 실패하시는 분들을 보면 한 종목에 올인하기 때문입니다.

높은 수익률을 기대하고 한 종목에 전 자산을 투자하지만 성공하기란 쉽지 않습니다. 주식이나 펀드는 수익률이 높기는 하지만 항상 리스크를 염두에 두어야 할 종목입니다.

그러므로 올바른 투자자는 한 종목에 올인하지 않고 적절하게 분산해서 투자합니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자하는 것이 유리합니다. 또한 분산투자의 기간도 장기적인 종목과 단기적인 종목으로 나누어 투자합니다.

그렇다면 좀 더 구체적으로 분산투자 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 분산투자는 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종목(상품) 분산

분산투자에서 첫번째 원리는 종목 분산입니다. 즉 안정적인 상품으로는 예금이나 채권이 있고, 조금 공격적인 것으로는 펀드나 ETF 등이 있습니다. 가장 공격적인 상품으로는 주식투자나 선물 옵션 그리고 부동산 등으로 구분됩니다.



그러므로 종목분산은 안정적인 상품과 공격적인 상품 그리고 가장 공격적인 상품에 골고루 분산해서 자산을 분배해 투자하는 것입니다. 최소 2~3개 종목 이상에 분산투자해야 합니다.

그래야 한 종목에서는 손해가 나더라도 다른 종목에서는 수익이 나도록 전체적인 균형을 맞추어서 수익률을 높이는 결과를 이끌어 내야 합니다.

② 시간 분산

시산분산이란 투자기간과 관련이 있습니다. 즉 어떤 상품에 투자할 때 투자기간을 단기, 중기, 장기로 나누어 투자하는 것입니다. 또한 적립식 상품에 투자할 때도 매월, 매분기 등 일정한 기간을 두고 분산해서 투자하는 방법입니다.

이렇게 시간을 분산해서 투자할 때 세계경제나 국내경제 전망이 어두워서 주식시장이 불황기에 내몰리더라도 위험을 최소화할 수 있을 뿐 아니라 활황기에는 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

이것이 시간 분산투자의 원칙입니다.

③ 지역 분산

지역을 분산해서 투자하라는 말은 투자 지역을 한 곳으로 집중하지 말고 나누어서 투자하라는 말입니다.

투자지역이 국내뿐만 아니라 해외지역으로 분산해야 하고, 해외지역에 투자할 때도 한 경제불럭보다는 몇 지역에 분산해서 투자하는 것입니다.

이렇게 해야 하는 이유는 최근의 유럽의 경제불안으로 인해 IMF의 구제금융을 신청하는 나라들이 많아졌습니다. 즉 투자자의 손실이 발생하게 되는 상황이 벌어진 것입니다.



그러나 유럽연합에만 투자한 것이 아니라 미국이나 다른 경제불럭을 형성하고 있는 지역에 분산해서 투자해 두었다면 위험을 최소화할 수 있는 것입니다.

예를들면 채권투자에도 국내채권이 있고 해외채권이 있으며, 주식 투자에도 국내시장과 해외시장이 있습니다. 또한 부동산에도 국내시장과 해외시장이 있습니다.

결론적으로 투자수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산분배를 통해 분산투자하는 것입니다. 수익률에 대한 수치를 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고, 종목선정이 5%, 매수와 매도의 타이밍이 2% 비중을 차지합니다.

또한 분산투자 시에도 안전자산과 위험자산의 비율을 5대 5를 넘지 않토록 해야 합니다. 위험자산에 투자하는 비율은 아래 공식을 참조하시면 됩니다.

▶ 위험 자산 투자비율 : 100 - 나이

자신의 현재 나이가 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4정도로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도입니다. 이것을 넘어서는 것은 위험요소가 증가하게 됩니다.



그러므로 모든 투자재테크의 기본은 효율적인 자산분배와 함께 분산투자에 달려 있음을 명심하셔야 합니다. 물론 하루아침에 자산전문가가 되거나 투자의 귀재라 될 수는 없습니다.

꾸준한 노력과 아울러 재테크 전문가나 자산관리사나 재무설계사의 도움을 받는 것이 필요합니다.



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[골드미스 재테크]골드미스들을 위한 무료재무설계와 재테크 방법 및 금융상품 추천

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[골드미스 재테크]골드미스들을 위한 무료재무설계와 재테크 방법 및 금융상품 추천

오늘은 우리 사회의 전문 직업 여성들인 골드미스들에게 적합한 재테크 방법과 그에 따른 금융상품에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

흔히 골드미스는 학력이나 외모 그리고 경제력 등의 조건은 완벽하게 갖췄지만 결혼 시기를 놓쳤거나 결혼을 하지 않고 혼자 사는 30대 중반 이상의 커리우먼을 가리킵니다.

골드미스의 사전적인 의미는 한 마디로 능력있는 여성을 말합니다. 사회적으로도 어느 정도 자리를 잡았고 경제력도 있어 풍족한 소비생활을 하며 사는 여성을 골드미스라고 부릅니다.



골드미스라는 신조어는 2000년대 초에 기업들의 마켓팅에 의해 만들어졌습니다. 기업들이 마케팅의 대상으로 30대 중반의 결혼하지 않은 전문 직업 여성으로 삼았다는 사실은 의미심장합니다.

골드미스들의 소비성향에 기업들이 민감하게 반응하고 있으며, 이들의 소비가 기업 매출에 중요한 역할을 하고 있다는 반증이기도 합니다.


● 골드미스들은 자신의 분야에서 성공한 전문 여성들

중국의 고전연구 및 성공학 전문가 후웨이홍의 책 「큰 인물이 되겠는가 작은 인물로 살 것인가」에 보면 이런 말이 나옵니다.

"다재다능하다고 우쭐대기에 앞서 어느 한 가지라도 전문지식이 있는지 자신을 돌아보라. 전문 지식이 없다면 당신이 가장 자신 있는 분야에 수십, 수백배의 노력을 기울여 전문가가 되라.

보잘 것 없는 기술일지라도 한 분야에 정통한 전문가가 되는 것이 어설픈 고급 기술자를 흉내 내는 것보다 낫다."

전문가는 어떤 분야에서든지 사회적으로 전문지식과 경험을 갖춘 사람을 일컫는 말입니다. 골드미스도 사회적으로 자신의 분야에서 어느 정도 인정을 받은 사람들이라고 할 수 있습니다.

어쩌면 일과 결혼한 사람이라고도 할 수 있겠습니다. 일이 좋아서 너무 열심히 일을 하다 보니 결혼 시기가 지난 여성들입니다. 물론 결혼 시기라는 것은 사회 통념상의 통계일 뿐입니다.


암튼 사회적으로 전문가들이라고 할 수 있는 골드미스들도 자신의 미래와 노후의 삶을 준비해야 하는 것은 어느 사람이나 다를 바 없습니다.

그들도 지금은 사회에서 당당하게 주역으로 일하고 있지만 어느 시기가 되면 은퇴를 생각해야 하고 노후의 삶을 살아야 합니다. 때문에 골드미스들의 재테크는 더 중요하다고 할 수 있습니다.

대부분 골드미스들은 부양해야 할 가정이나 자녀들이 없습니다. 자신이 하고 싶어는 일을 위해 지금까지 살았고 자신의 분야에서 어느 정도 인정받고 성공한 분들이 많습니다.

때문에 골드미스들은 자신의 생활을 조금 여유롭다고 할 수 있습니다. 그래서 친구나 동년배의 아줌마들의 부러움의 대상이기도 합니다.


● 골드미스, 언제나 골드미스일 수는 없다면, 당신의 노후준비는?

▣ 당신은 언제나 골드미스일 수는 없다. 그렇다면 당신의 미래는...

현재의 골드미스가 10년 20년 후에도 골드미스일 수는 없습니다. 지금은 나이도 젊고 전문 직업인으로 사회 각 분야에서 활동하는 전문가들이지만, 이들에게도 현역에서 은퇴할 시기가 도래한다는 사실입니다.


그렇다면 골드미스들의 노후준비에 대한 재테크는 어떻게 해야 할까요?

사실 골드미스들은 어느 정도 모아둔 자산도 넉넉하고 자녀 교육비나 다른 비용들이 많지 않기 때문에 조금만 일찍 재테크를 준비한다면 목돈마련이나 노후준비에는 별 어려움이 없습니다.

물론 골드미스로 있다가도 사랑하는 사람을 만나 결혼을 할 수도 있습니다. 40대에 결혼하는 골드미스들도 많이 있습니다. 또 골드미스로 그냥 지내시는 분들도 있습니다.

우리나라 평균수명이 남자보다 여자가 6~10년 정도 더 삽니다. 또한 여성은 40대가 넘어서면 경제 참여율이 크게 떨어집니다. 살아야 할 날은 더 많은데 경제활동은 줄어든다는 것입니다.

때문에 골드미스들은 일반인들보다 더욱 철저하게 자산을 관리하고 노후를 준비해야 합니다. 미래가 어떻게 변화든지 중요한 것은 자신의 미래에 대한 철저한 준비를 해야 한다는 것입니다.


▣ 골드미스들이여, 자산관리에 당신의 미래가 달려 있다.! 

골드미스로 계속 살던지 아니면 중도에 결혼을 하던지 현재의 자산관리가 매우 중요합니다. 골드미스로 지금까지 살면서 그저 경제적으로 풍족하게 쓰는 것으로 만족하셨다면 당신의 미래는 암울하다고 할 수 있습니다.

당신도 나이가 들고 현역에서 은퇴할 시기가 있다는 사실을 잊지 말아야 합니다. 지금은 풍족하지만 미래를 대비하지 않으면 당신의 노후가 더 힘들어 질 수 있다는 것입니다.

물론 나름대로 자신의 미래를 준비해 두셨을 것입니다. 그렇지 않다면 당신은 골드미스가 아닙니다. 껍데기만 골드미스 일 뿐입니다. 

그러므로  골드미스들이 가장 먼저 해야할 자산관리가 바로 재무설계입니다.  

      
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자신의 현재 재무상황을 파악하고 재무목표를 세우고 자신의 자산을 알맞게 분배하는 작업이 바로 재무설계입니다. 그러므로 골드미스들이여, 자산관리를 철저히 하기 위해 먼저 재무설계부터 시작하여 자신의 미래를 준비하시기 바랍니다.


● 골드미스들의 자산관리를 위한 재테크 방법과 적합한 금융상품 비교

그렇다면 골드미스들이 노후에도 당당해 질 수 있기 위해서는 어떻게 현재의 자산을 관리하는 것이 좋을까요? 이것은 재테크 전문가들의 조언을 충분히 들고 이제부터라도 노후준비를 위한 재테크를 시작하셔야 합니다.


▣ 종신연금보험

골드미스들에게 가장 적합한 연금보험은 어떤 것이 좋을까요? 개인연금, 변액유니버셜, 연금보험 등 다양한 상품들이 많이 있지만, 미래를 혼자서 준비해야 한다면 안정적인 현금 흐름에 대비해야 하는 종신연금보험을 추천할만 합니다.

종신보험은 주계약이 사망보험이지만 종신연금보험은 죽을 때까지 연금을 받는 보험 상품입니다. 자금흐름이 좋을 때 정해진 기간 동안 일정 금액을 납입한 후 은퇴 시점에서 정기적으로 생활자금을 받는 보험상품이 연금보험입니다.

부동산이나 주식 같은 투자형 상품은 돈이 묶이거나 손실을 볼 가능성이 있습니다. 그러나 연금보험은 여유가 있을 때 자금을 일정기간 투자하고 나중에 연금으로 나눠받기 때문에 노후생활에 적합한 상품입니다.

▣ 생명보험사의 일반연금보험상품의 장점

① 연금 수령방법을 종신연금형으로 선택할 수 있다.
② 10년 이상만 유지하면 연금 수령 시 세금이 없다.
③ 연금 수령 시기를 자유롭게 선택할 수 있다.
④ 상속세 절감 효과가 있다.

 


▣ 유동성 계좌를 준비하라.

골드미스들에게 필수적인 계좌는 바로 유동성 계좌입니다. 우리가 흔히 CMA통장으로 부르는 계좌가 바로 유동성 계좌입니다. 가령 혼자 있을 때 어떤 일이나 사고, 질병이 발생했을 때를 대비해 3~6개월 정도 생활할 수 있는 비상자금을 준비해 두어야 하기 때문입니다.

단기 유동성 상품에 넣어두는 것이 골드미스에게 유리합니다. 급한 일이 생겼다고 적금깨고 보험 해약하고 대출받고 하는 것보다는 CMA와 같은 유동성 계좌를 준비해 두고 관리하는 것이 좋습니다.


▣ 암보험이나 의료실비보험 가입은 필수이다.

골드미스와 같이 잘 나가는 여성분들이라도 질병에는 예외가 없습니다. 젊다고 질병이 피해가지는 않습니다. 그러므로 질병에 대한 충분한 대비가 필요합니다. 질병에 대한 보험으로은 암보험이나 의료실비보험 등이 있습니다.

의료실비보험에 가입하고 선택특약으로 암을 보장하셔도 좋고, 여유가 있다면 암보험에 따로 가입해 두시는 것이 더 좋습니다.

요즘은 100세 만기 상품이 많으므로 은퇴 후 나이가 들어도 의료비에 대한 부분은 철저하게 보장 받으실 수 있기 때문에 골드미스들에게는 거의 필수보험입니다.

  

▣ 골드미스를 위한 똑똑한 재테크 재무설계

재무설계를 하는데 있어서 각자의 상황과 조건마다 그 특징에 맞게 포트폴리오를 작성해야 합니다. 특히 골드미스의 경우에는 투자할 수 있는 여력이 더 있기 때문에 특성에 맞게 단기적으로 또는 장기적으로 설계하는 것이 좋습니다.

투자상품을 선택함에 있어서도 특화된 상품을 선택하는 것이 엣지 있는 골드미스의 기본 재무설계라고보시면 됩니다. 특히 싱글로 평생을 사신다면 노후준비를 철저하게 하시는 것이 좋습니다.

                                           
 
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[재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?

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<화훼 전시회>

[재테크]투자 재테크의 기본은 효율적인 자산배분, 어떻게 해야 할까?

   오늘은 투자 재테크에 대해서 이야기 해 보도록 하겠습니다. 흔히 미국의 버크셔 헤서웨이의 회장인 워런 버핏(Warren Edward Buffett)을 가리켜 '투자의 귀재'라고 부릅니다. 그만큼 버펏이 투자한 상품이나 종목은 높은 수익률을 투자자에게 가져다 주었기 때문입니다. 

워런 버핏은 기업인이자 성공한 투자가로 유명한 인물입니다. 그는 뛰어난 투자실력과 기부활동으로 인해 사람들은 그를 가리켜 '오마하의 현인'이라고 부릅니다. 2008년 포브스지에 따르면 그의 재산은 약 580억달러로 세계 1위였습니다.

   그는 15년 친구인 빌 게이츠 재단에 재산의 85%인 370억달러를 기부하겠다고 밝혀 세계를 깜짝 놀라게 하기도 했습니다. 그는 친구 빌 게이츠와 함께 재산 50% 사회기부 운동을 펼치며 기부문화 확산에 앞장서고 있으며 많은 세게적인 부호들이 이 운동에 동참하고 있습니다.

2010년 포브스지는 버핏 회장을 세계에서 3번째 부자로 선정하였습니다.

지난 2010년에는 버핏이 우리나라 기업에도 투자를 해 투자가들의 이목을 집중시키기도 했습니다. 버핏은 현재 포스코 발행주식 4.5%를 보유하고 있습니다.

   투자가들에게 있어서 버핏은 마치 멘토와 같은 인물입니다. 워런 버핏이 우리나라 주식 시장에 어떤 종목에 투자를 했다고 하면 모든 투자자들은 그 종목에 자신도 투자를 하려고 하는 것을 봅니다. 어떻게 보면 워런 버핏은 투자에 있어서 만큼은 타의 추종을 불허할만큼 안목을 가지고 있다고 할 수 있습니다.  

최근 버핏이 주주들에게 보낸 서한을 한데 묶어서 「주식말고 기업을 사라」라는 책을 출간했습니다. 이 책은 투자에 대한 지침과 조언을 담고 있어 가치투자에 관심있는 투자가들에게 통찰력을 제공하고 있습니다.


   오늘 우리가 이야기할 핵심 주제는 '투자 재테크에 기본인 효율적인 자산배분 어떻게 할까?' 하는 것입니다.

저축이나 펀드 그리고 주식이나 보험 등 다양한 금융상품이 있지만 우리가 가진 자산을 어디에 어떻게 투자를 해야할까 고민하지 않을 수 없습니다.

종종 우리는 주변에서 재테크를 잘해서 부자가 되었다는 소식과 함께 섣불리 재테크에 뛰어 들었다가 손해를 왕창 본 사람도 있다는 정보를 듣습니다. 그럴때 마다 우리의 고민은 더욱 깊어집니다.

내가 가진 자산을 저축과 같은 안정성 있는 상품에 투자할 것인지, 아니면 조금은 위험성이 있지만 높은 수익률을 감안해 주식이나 펀드에 투자할 것인지 선택해야 합니다.

   흔히투자할 때 가장 중요한 요소는 '종목이나 상품을 잘 선정하는 것'이라고 말합니다.

하지만 지난 수 십 년간의 투자시장의 통계를 살펴보면 투자수익률의 관건은 어떤 종목에 투자를 했느냐 보다는 어떻게 효율적으로 자산배분을  했느냐에 달려 있다는 사실을 어렵지 않게 알 수 있습니다.

   재테크의 기본인 효율적인 자산배분은 종목이나 상품을 잘 선택하는 것에 있지 않고 '분산투자'에 있다는 사실입니다.

아무리 여유자금이 많이 있더라도 현명한 투자가는 전 재산을 한 종목에 100% 투자하지는 않습니다. 최소 2~3개 이상의 종목에 분산투자합니다. 또한 분산투자의 기간도 장기적인 종목과 단기적인 종목으로 나누어 투자합니다.


   그렇다면 좀 더 구체적으로 '분산투자'를 어떻게 해야 하는가에 대해서 살펴보겠습니다.

첫째, 종목(상품)을 분산해서 투자해야 합니다.

종목(상품)에는 안정적인 현금과 예금, 채권이 있고, 조금 공격적인 펀드나 ETF 등이 있으며 가장 공격적인 상품으로는 주식투자나 선물, 옵션 그리고 부동산 등으로 구분할 수 있습니다.

   이러한 종목에 투자를 하되 2~3개 이상에 분산투자해야 합니다. 그래야 한 종목에서는 손해가 나더라도 다른 종목에서는 수익이 나도록 해 전체적인 균형을 맞출뿐만 아니라 수익률을 높이는 결과를 이루어야 합니다.

둘째, 시간을 분산 투자해야 합니다.

시간을 분산 투자하라는 말은 어떤 상품에 분산 투자를 할 때 투자 기간을 단기, 중기, 장기로 나누어 하라는 것입니다. 또한 적립식 상품에 투자할 때도 매월, 매 분기 등 일정한 기간을 두고 분산해 투자를 하는 방법입니다.

   이렇게 시간을 분산투자할 때 경제나 주식시장이 불황기에도 위험을 최소화 할 수 있을 뿐만 아니라 활황기에는 높은 수익률을 기대할 수가 있습니다.  



셋째, 투자지역을 분산해야 합니다.

   최근 경제블럭보다는 글로벌이라는 단어가 더 많이 사용되고 있습니다. 그만큼 투자나 경제 시장이 지구촌 전체로 통합되었다는 사실을 잘 보여주는 지표입니다.

예를 들어 얼마전 미국경제가 부도 위기에 처했을 때 전세계 경제시장에 엄청난 영향을 미쳤습니다. 우리나라 주식시장도 폭락으로 하루아침에 2000선이 무너지고 현재까지도 회복되지 못하고 있습니다.

아직도 미국의 경제가 더불 딥에 빠질 위험요소가 완전히 해소되지 않았기 때문에 세계경제 전망이 크게 개선되지 못하고 있는 실정입니다.

   투자지역을 분산해야 하는 이유가 바로 여기에 있습니다. 세계 경제 시장이 하나로 통합되어 실시간으로 상호 영향을 받고 있기 때문에 각 나라의 경제상황이 투자의 중요한 요소로 작용하고 있습니다.

그러므로 투자를 할 때도 지역을 분산해서 투자해야 위험요소는 최소한으로 하고 수익률은 최대한으로 높일 수 있습니다. 예를 들면 채권투자에도 국내채권과 해외채권이 있고, 주식투자에도 국내주식과 해외주식이 있으며, 부동산 시장에도 국내 시장과 해외부동산 시장이 있습니다. 
 
   결론적으로 투자수익률을 결정짓는 가장 중요한 요소는 효율적인 자산배분인 분산투자에 있습니다. 수치로 보면 분산투자가 91.0% 비중을 차지하고 있으며, 종목선정이 5%, 매수와 매도 타이밍이 2% 가량의 비중을 차지한다는 통계입니다.

그러므로 투자재테크의 기본은 효율적인 자산배분인 '분산투자'에 있으며, 이것이 모든 투자재테크의 기본임을 명심해야 합니다.



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[보험리모델링]높은 보험료,보장범위,보장기간,중복보장에서 불만족하다면 보험리모델링을 고려하라

보험이야기

<가을 고추잠자리>

[보험리모델링]높은 보험료,보장범위,보장기간,중복보장에서 불만족하다면 보험리모델링을 고려하라

현대경제연구원에 따르면 지난해 우리나라 고령은퇴가구 중 약 40%가 소득 인정액이 최소생활비보다 적은 '은퇴빈곤층'인 것으로 나타났습니다.

연구원의 '은퇴빈곤층의 추정과 5대 특성'이라는 보고서에 따르면 지난해 가계금융조사를 토대로 분석한 결과 은퇴빈곤층이 전체 고령은퇴가구(264만 3000가구)의 38.4%인 101만 5000가구인 것으로 추산됩니다.

반면 은퇴 후 소득 인정액이 적정생활비보다 많은 은퇴부유층은 3.2%인 8만 4000가구에 불과 합니다. 은퇴빈곤층의 금융자산은 매우 빈약하고 개인적으로 준비한 노후자금(사적연금)은 평균 61만원에 불과한 것을 나타났습니다.

이처럼 고령화 시대에 노후대비가 얼마나 중요한가를 잘 보여주는 분석입니다.
많은 분들이 노후대책으로 개인연금이나 각종 보장성 보험에 가입하고 있습니다.

문제는 이들 대부분이 오래 전에 가입한 상품이라 보장기간, 보장금액, 보장범위 등에서 문제점이 노출되고 있다는 사실입니다. 이러한 문제점을 진단하고 해결하는 것이 바로 보험리모델링입니다.


오늘은 보험리모델링에 대해 알아보도록 하겠습니다. 보험리모델링은 왜 필요한지 그리고 보험리모델링이 필요한 사람은 누구인지, 보험리모델링 시 고려해야 할 사항은 무엇인지에 대해서 알려드리도록 하겠습니다.

1. 보험리모델링은 도대체 무엇이며 왜 보험리모델링이 필요한가?

대한민국 국민이라면 아마 자신과 가족의 건강과 미래를 위해 보험 1~2개는 기본으로, 많게는 3~4개 정도 가입하고 있다고 합니다.

그런데 문제는 이미 오래 전에 보험상품에 대한 충분한 지식이 없이 가입해 둔 보험에 대한 보험료나 보장범위, 보장기간, 보장금액, 중복보장 등에 불만이 있을 수 있습니다.

왜냐하면 최근에는 적은 보험료로도 100세까지 보장되는 보험상품들이 많이 출시되어 판매되고 있기 때문입니다. 많은 분들은 기존 보험상품을 해지해야 할지, 해지하면 엄청난 손해를 감수해야 하는 데 참 망설이게 됩니다.

이럴 때 필요한 것이 바로 보험리모델링입니다.

보험리모델링은 이미 가입한 기본보험 상품을 현재 자신의 상황에 맞게 포트폴리오로 재구성하는 것을 말합니다.



2. 보험리모델링이 정말 필요한 사람은 누구일까요?

첫째, 고액의 보험료가 부담스럽게 느껴질 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

예전에 가입한 보험상품이 너무 과하게 구성되어 가입했거나 중복보장으로 인해서 보혐료가 부담이 되는 분들이 많이 있습니다. 그렇다고 기존 보험료를 해지하자니 손해가 많을 것 같고, 그냥 계속 넣자니 보험료가 부담이 될 때 보험리모델링이 필요합니다.

보험 전문가들이 추천하는 보험료는 월수익의 10%를 적정선으로 보고 있습니다.

만약 현재 기존 가입한 보험상품의 보험료가 조금 과도하게 책정되어 있어 무리가 되고 있거나 해약을 고려해야 할 상황이라면 비슷한 보장에 보험료가 저렴한 보험상품으로 리모델링이 필요합니다.

둘째, 기존에 가입한 보험상품의 보장범위가 충분하지 않다고 생각될 때 보험리모델링을 고려해야 합니다.

보험이 무조건 많다고 해서 보장이 잘 되는 것은 아닙니다. 가입할 때 보장범위가 충분히 고려되어 설계되었는지를 살펴보아야 합니다.

보험상품은 계약할 당시 약정한 특약에 대한 부분만 보장을 하기 때문에 미처 생각하지 못하고 정작 본인에게 필요한 질병과 사고에 대한 특약을 가입하지 않은 경우에 보장을 받지 못하기 때문에 보험설계 시에 꼼꼼히 따져보고 가입해야 합니다.

특히 질병에 대한 가족력이나 남성이나 여성의 기타 질환에 대한 보장범위가 미흡하다면 보험상품을 재구성하는 보험리모델링이 필요합니다.


셋째, 기본 가입한 보험상품의 보장기간이 매우 짧게 설계된 경우 보험리모델링이 필요합니다.

요즘은 거의 모든 보험상품이 100세가 대세입니다. 그러나 예전에는 평균수명도 현재만큼 높지 않았기 때문에 가입한 기존 보험의 보장기간이 짦아서 고민하시는 분들이 많이 있습니다. 그렇다고 지금 해약하자니 손해가 크고, 유지하자니 보장기간이 문제가 될 때 보험리모델링이 필요합니다.

보험 가입 시 꼼꼼하게 따져봐야 할 것 중에 하나가 보험의 만기입니다.

기존 보험에서 보장기간은 최고 80세였습니다. 그런데 평균수명의 증가로 80세가 넘게 장수하시는 분들이 많아졌습니다.

그렇다고 새로 보험에 가입하자니 나이가 많아 보험이 거절되거나 보험료가 매우 높게 설계되기 때문에 부담이 됩니다.

예를들어 의료실비보험에 가입했는 데 만기가 80세인 경우 80세부터는 의료비에 무방비 상태가 되므로 100세 만기 의료실비보험으로 리모델링을 해야 합니다.


넷째, 가입 해 둔 보험상품의 보장이 중복되어 있는 경우 보험리모델링이 필요합니다.

보험사가 보험금을 지급하는 데 있어 크게 두 가지로 보상이 됩니다. 하나는 비례보상이고 다른 하나는 정액보상입니다.

비례보상은 보험회사에서 약정한 범위 안에서 질병이나 상해 사고가 생겼을 경우 여러 보험 상품에 가입했다고 하더라도 금액이 늘어나는 것이 아니라 보험사마다 비례해서 보장을 받기 때문에 중복된 부분만큰 보험료가 낭비되고 있는 것입니다.

그러므로 현재 가입한 보험상품에 중복부분이 있는지를 확인하고 중복부분이 있다면 보험리모델링을 통해 보험료를 낮추는 것이 필요합니다.

정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사마다 받을 수는 있습니다. 그러나 중복된 보험상품의 보험료를 그만큼 부담을 해야합니다.

예를들면 암보험으로 충분히보장을 받고 있고, 금액도 충분한 데 의료실비보험의 암특약을 가입한 경우라면 의료실비보험의 암 특약을 빼고 가입한다면 그만큼 보험료는 낮아집니다.

대부분의 보험가입자들이 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입하고 있는 분들이 많고 암보험까지 가입하는 경우도 많이 있습니다.

이때 점검해야 할 부분이 바로 보험의 중복보장이 없는지를 꼼꼼히 비교해서 중복부분을 빼내어 보험료를 낮춰 부담을 줄이는 것이 필요 합니다.


3. 보험리모델링을 하실 때 반드시 고려해야 할 사항은 무엇입니까?

재무설계 항목 중 가계지출 누수자금 1위가 바로 보장성 보험이라는 사실을 알고 계십니까?
 
마치 수도물이 가정으로 공급되기도 전에 길바닥에 누수되어 새는 것처럼 보장성 보험에서도 누수가 되고 있다는 것을 아셔야 합니다.

만약 현재 가입한 보장성보험 상품의 평균지출이 가정의 총 수입 금액의 12%가 넘는다면 필히 보험리모델링을 고려해야 합니다.

자산관리사나 재무설계사들은 소득의 10%를 적정선으로 보고 있습니다. 그런데 이 범위를 초과한다면 보험리모델링이 필요한 시기입니다.

그렇다면 보장성 보험의 보험리모델링을 해야할 때 반드시 체크해야 할 사항은 무엇입니까?

첫째, 사망보장과 보장금액을 살펴보아야 합니다.

최소한으로 사망보장을 결정하더라도 65세까지 1억원정도의 일반사망보장은 필요합니다.

가족구성원 전부 사망보장이 되면 좋겠지만 보험료가 부담되는 경우가 많기 때문에 일반 가정의 경우 가장(남편)의 사망보장이 있다면 아내 앞으로 보장금액이 적더라도(2,000만원 수준) 사망보장을 가지는 것이 필요합니다.


둘째, 의료비 보장의 보장기간과 보장범위를 살펴야 합니다.

요즘 손보사의 의료실비보험의 관심이 뜨겁습니다. 평균수명의 증가로 인해 보험상품의 보장연령도 100세만기 상품이 많아졌습니다. 때문에 보험리모델링 시에는 필히 보장기간과 보장범위를 고려해야 합니다.

셋째, 암보험의 보장을 확인해야 합니다.

우리 국민 사망원인 1위가 암입니다. 때문에 암보험에 대한 보장은 가장 기본적으로 설계해야 합니다.

문제는 최근 암보험의 보장내용이 점점 축소되고 있고 심지어 암보험 상품 자체가 없어지고 있는 추세입니다. 때문에 기본 보험의 특약이나 의료실비보험을 통해 이를 대비해야 할 필요가 있습니다.

또한 남성과 여성의 특정암도 보장이 되는지를 살펴서 가입해야 합니다.

넷째, 배상책임 보장을 꼼꼼히 살펴야 합니다.

살다보면 원치않게 남에게 손해을 입혀 배상을 해야 할 때가 있습니다. 손해보험의 배상책임보장 특약에 가입하면 저렴하게 보장을 받을 수 있습니다. 요즘 운전자보험에서도 배상책임 보장이 되기 때문에 잘 살펴보시기 바랍니다.



암튼 보험리모델링이 필요하다고는 다들 인식하시지만 어떻게 리모델링을 해야 하는지를 몰라서 하지 못하고 기존보험 상품으로 고민하는 분들이 많습니다. 이때 필요한 것은 재무설계선터를 통해 재무설계를 받아보시는 것입니다. 재무설계를 통해 보험리모델링 진단을 받아보시는 것이 정말 유익합니다.

아래 링크해둔 메리츠금융지주의 리더스리치 재무설계센터에서 무료로 보험리모델링 진단뿐만 아니라 각종 재무설계를 무료로 제공하고 있습니다. 무료상담신청을 통해 재무상황을 진단받으시고 포트폴리오를 서비스로 제공받으시기 바랍니다.



◈  보험리모델링 시에 고려해야 할 사항은 보장대상의 우선순위, 보장기간, 보장범위, 보장금액, 보장의 중복 부분을 충분히 체크하신 후 신중하게 결정하여야 합니다. 우선 현재 가입하고 있는 보험상품에 대한 충분한 이해와 추가 가입을 고려하는 보험상품을 상담설계사를 통해 비교견적해 보시기 바랍니다.

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[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

재테크,재무설계

<경남 합천 가야산>

[사회초년생 재테크]사회초년생 재테크를 위한 종자돈 마련에 도움이 되는 금융상품

최근 국내 1위 소셜커머스 업체인 티켓몬스터(Tkket Monster), 티몬(TMON)이 미국 2위의 소셜커머스 업체인 리빙소셜에 매각되었습니다. 구체적인 매각조건은 공개되지 않았지만 영국의 파이낸셜타임스에 따르면 티몬이 3000여억원에 매각되었을 것으로 보도했습니다.

                 

    티몬의 대표 신현성씨는 1985년생으로 만25세인 지난해 티켓몬스터를 창업했습니다. 창업자금 500만원으로 15개월만에 3000여억원에 매각될 정도로 초고속 성장한 거의 신화적인 성공스토리입니다.

티몬의 초고속 성장은 젊은 창업주의 꿈과 마케팅 전략 그리고 온라인 기반 상업의 활성화와  우리나라의 소비환경이 맞아 떨어진 결과입니다. 물론 국내 기업을 해외 외국기업에 매각한 것에 대한 비판 여론도 있습니다.

그러나 티몬이 이 정도의 초고속 성장을 이루리라는 것을 아무도 예상치 못했습니다.

    다만 젊은 벤처 창업주의 트랜드를 읽는 눈과 젊은 감각의 마켓팅이 주효했다는 분석입니다. 여기에 한 가지 더 첨가하자면 "우리는 꿈을 창출한다"는 벤처정신이 한 몫을 했다고 합니다.

"우리가 창출한 것은 고용이 아니라 꿈"이라고 신대표는 말합니다.

                              

현재 티몬의 직원규모는 600명 정도이고, 평균연령은 27세, 지난 5월 한달 거래금액이 215억원에 달했습니다. 
                    
    티몬이 리빙소셜에 인수합병된 것에 대해서는 논란의여지가 있지만, 우리나라 젊은 세대에는 큰 희망과 도전을 빛을 던져주었습니다. 신대표는 500만원의 종자돈을 마련한 후 그것으로 창업에 도전해 마침내 성공신화를 만들어 냈습니다.

아쉬운 점이 있다면 국내 1위에 오른 소셜커머스 업체를 외국기업에 매각했다는 것입니다.

어쨌든 신현성 대표의 성공스토리가 우리나라 젊은이들에게 큰 꿈과 도전의 계기가 되었으면 하는 바람을 가져 봅니다. 다시 한 번 벤처정신을 되살리고 창업에 도전하는 젊은이들에거서 제 2, 3의 신대표와 같은 성공신화가 이어졌으며 좋겠습니다.

<경남 합천 가야산>

    오늘은 서론이 많이 길었습니다. 포스팅의 주제가 사회 초년생들의 종자돈 마련을 위한 금융상품에 대한 것이다보니 티몬의 신현성 대표의 성공신화가 생각이 나서 스크랩해 둔 신문기사를 참조해 보았습니다.

1. 사회 초년생 재테크를 위한 종자돈 마련의 첫 걸음은 재무설계부터 시작해야 합니다.

종자돈을 마련하기 위해 초년생들이 먼저 해야 할 일은 재무설계를 받아보는 것입니다. 이를 통해 자신의 재무상황을 총체적으로 점검하고 재무목표를 세울 수 있기 때문입니다.

   재무목표가 세워지면 이 목표를 달성하기 위해 종자돈이 필요합니다.

500만원의 종자돈으로 벤처기업을 창업할 수 있으니 결코 종자돈으로서 500만원은 적은 돈이 아니라는 사실을 실감하게 됩니다. 많은 사람이 종자돈을 1억, 10억이라고 생각하는 사람들이 많이 있습니다.

그러나 종자돈은 결코 많은 금액만이 아니라 자신의 목표를 위한 첫걸음을 시작할 수 있는 규모의 돈이면 가능하다는 것을 알 수 있습니다. 적게는 500만원에서 1000만원, 많게는 1억원까지 다양하게 종자돈을 마련하는 목표를 세우는 것이 필요합니다.

물론 종자돈을 마련하는데는 분명 목표가 있어야 합니다. 그것을 재무목표라고 합니다. 재무목표는 재무설계를 통해 세워집니다. 때문에 사회초년생들은 직장생활을 시작하면서 재무설계를 우재선적으로 받아보라고 조언하고 싶습니다. 

<경남 합천 가야산>

   왜 사회 초년생들이 직장생활을 시작하면서 재무설계부터 받아야 합니까?

바로 재무설계가 인생의 목표를 수립하는 중요한 계기가 되기 때문입니다. 그저 주먹구구가 아니라 구체적인 청사진을 수립해 종자돈에서부터 5대 목적자금에 이르기까지 재무목표를 세울 수 있습니다.

    재무설계가 왜 필요하고 중요한지를 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.



2. 사회초년생 재테크의 종자돈 마련을 위한 두 번째는 지출관리에 있습니다.

흔히 사회 초년생들이 종자돈을 마련하기 위한 목표를 세우고 도전하지만 실패하는 경우가 많은 것은 무엇때문입니까?

   바로 지출관리에서 실패하기 때문입니다. 

큰 돈을 지출할 때는 계획을 세우고 심사숙고하면서  적은 금액의 돈은 너무 쉽게 지출합니다. 새는 돈을 막지 않고 있으니 아무리 수입이 많다고 하지만 금방 바닥을 드러내고 맙니다. 마치 깨진 항아리에 아무리 물을 길어다 부어도 남아있지 않는 것과 같은 이치입니다.

그러므로 사회초년생들이 종자돈을 마련하기 위해서는 우선 줄줄 새는 푼돈부터 막아야 합니다. 푼돈이라고 우숩게 보았다가는 큰 코 다칩니다. 푼돈이 모여서 목돈이 되고 종자돈이 되기 때문입니다.

옛 성현들이 '티끌모아 태산'이라고 한 말은 우리에게 지혜를 가르쳐 줍니다. 무엇이든지 적은 것에서부터 시작해야 합니다. 고수익을 쫓아 이러저리 뛰어다는 것보다 더 중요한 것은 새는 돈을 막는 것입니다. 

                             

    거대한 댐도 작은 틈으로 새는 물 때문에 무너진다는 것을 명심해야 합니다

그러므로 자신의 지출관리에 더 신경을 써야 합니다. 특히 음주와 흡연 그리고 비싼 유명 커피점 이용을 자제하시는 것이 줄여야 할 지출관리의 핵심입니다. 여기에 새는 돈이면 암보험이나 의료실비보험 정도는 충분히 들어 놓을 수 있습니다. 

암튼 재무설계를 통해 자신의 지출관리에 구멍이 무엇인지를 분명하게 점검하는 것이 필요합니다.

요즘은 회사에서도 거의 금연이라서 회사 밖이나 건물 옥상에 올라가서 겨우 피울 수 있다는 이야기를 친구들로부터 종종 들었습니다. 어떤 기업체에서는 금연에 성공할 경우 상금까지 준다고 할 정도로 기업들이 직원들 건강 챙기기에 우선적으로 나서고 있습니다.

   적은 푼돈을 줄이면 그것이 얼마가지 않아서 목돈이 되고 종자돈이 된다는 사실을 명심하시기 바랍니다.

<경남 합천 가야산>

3. 사회초년생 재테크를 위한 목돈마련에 유리한 금융상품에는 어떤 것이 있나?
 
최근 신문에서 사회 초년생들을 위한 금융상품을 소개하는 기사(국민일보)를 보면서 이것이 종자돈 마련에 도움이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 시중은행에서 새내기 사회인을 위한 목돈 마련 예금과 적금 상품을 소개하도록 하도록 하겠습니다.

국민은행은 사회초년생을 위한 자유적립식 월복리적금인 'KB국민 첫 재테크적금'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 기본이율이 4.5%, 복리 시에는 최대 4.7%, 우대이율 적용시 5.2% 적용이 됩니다.

월불입액은 1만원 소액에서부터 30만원 내에서 자유롭게 적금할 수 있습니다. 게다가 국민은행 첫 거래 고객에게는 최고 연 0.5%의 우대금리를 제공합니다.

또한 스마트 세대를 위한 'KB스마트폰 예적금' 상품은 마치 게임을 하듯이 동물을 육성하면 추가 금리를 받을 수 있는 상품입니다. 트위터를 통해 팔로워에게추천하고 팔로워에 남긴 글을 통해 다른 사람이 추천을 하면 고객과 팔로워에게 0.1% 포인트 추가 금리도 제공합니다.


우리은행은 '우리 신세대 통장'이라는 상품을 판매하고 있습니다. 우리브이(V)체크카드 결제통장과 연동해 놓으면 승인실적에 따라 잔액 100만원까지 최고 연 4.1%의 금리를 제공합니다.


신한은행은 '김대리통장'을 사회초년생들을 위해 판매하고 있습니다. 급여통장으로 사용할 경우 전자금융 수수료(인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 포함)와 현금자동입출금기(ATM) 인출 수수료를 면제해 줍니다.

통장하나로 주식거래가 가능하고, 주택담보대출, 신용대출 시 금리 우대도 받을 수 있습니다. 김대리통장 고객이 '김대리적금'을 들 경우 0.5% 포인트 가산금리 혜택이 있습니다.

또한 커플전용, 스마트폰전용 예적금 상품인 '신한두근구근 커플적금'과 '신한두근두근 커플정기예금'은 애플리케이션에 커플인증을 하면 연 0.3% 포인트 우대금리가 적용됩니다.


IBK기업은행은 'IBK핸드폰결제통장'을 사회 초년생들을 위한 상품으로 판매하고 있습니다.

소액예금에도 높은 금리를 주고, 통장으로 휴대폰 요금을 자동이체하거나 기업은행 카드로 휴대폰 요금을 결제하면 100만원 이하 금액에 대해 연 3.2%의 금리를 제공합니다. ATM 수수료도 면제되고, 신용카드 사용실적이 있으면 최고 연 3.5%의 금리도 받을 수 있습니다.



<경남 합천 가야산>

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[신혼부부 재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법

재테크,재무설계

                                          <경북 영덕 블루로드>


[신혼부부 재무설계]신혼부부를 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법

오늘은 인생의 새로운 출발선에 선 신혼부부들을 위한 성공적인 재무설계 원칙과 재무관리 방법에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

왜 신혼부부에게 재무설계가 필요한지 그리고 신혼부부들은 재무설계 목표를 어떻게 세워야 하는지 마지막으로 신혼부부들이 재무목표를 달성하기 위해서 중점을 두고 관리해야 할 부분들이 무엇인지를 살펴보도록 하겠습니다.

   결혼은 인생에 있어서 새로운 하나의 전환점입니다.

서로 다른 환경에서 자라온 두 사람의 남녀가 이제 가정이라는 울타리 안에 부부로서 함께 살게 됩니다. 여기에는 경제적인 면도 새롭게 시작하게 됩니다.

개인 한 사람의 경제개체가 가정이라는 집합체로 바뀌면서 재무적인 면에서도 커다란 변화를 가져오게 됩니다.
라이프 스타일이 바뀌고, 가족 수가 늘고 지출이 증가하면서 경제규모 또한 커지게 마련입니다.

결혼 초기부터 가정의 재무계획을 세우고 철저히 실행한다면 성공적인 재무목표를 이룰 수가 있고 나아가 편안한 결혼생활과 함께 노후생활을 보장받을 수 있게 됩니다.






Q. 그렇다면 신혼부부를 위한 재무설계의 목표는 어떻게 세워야 합니까?

신혼부부의 재무목표는 장단기적으로 세울 수가 있습니다.

결혼 직후 단기 재무목표로는 결혼 전 신용카드 부채 상환, 저축계획 수립, 비상 예비자금 모으기를 들 수 있습니다.

또한 생명보험 및 손해보험의 목표를 구체적으로 설정해야 합니다. 주로 자녀출산 준비, 자동차 구입, 주택마련, 개인연금 가입 등으로 구분됩니다.


중장기적 목표는 자녀교육비 마련, 큰 집으로 이사하기, 자녀결혼자금 마련, 부모님 부양, 은퇴 및 노후생활 계획 등을 고려해 재무설계를 해야 합니다.




Q. 신혼부부의 재무목표 달성을 위해 중점적으로 관리해야 할 부분은 무엇입니까?


   신혼부부가 재무목표 달성을 위해 중점을 두어야 할 재무관리에서가장 중요한 부분은 역시 가계지출 관리 입니다
.

대부분 신혼 초에는 두 부부가 맞벌이 하는 사람들이 많습니다. 때문에 수입이 비교적 안정적이라고 할 수 있습니다. 그러나 문제는 수입이 안정적이다보니까 씀씀이가 많아진다는 문제점이 있습니다.

이 때 필요한 것이 바로 지출관리입니다. 수입에 비해 지출이 상대적으로 많다면 재정적으로 안정이 되어있다고 할지라도 재무목표를 달성하기가 버거워질 수 있기 때문입니다.

그러므로 신혼 초에는 가계지출 관리에 중점을 두어야 합니다. 그래야 재무목표를 달성하기가 훨씬 수월해 집니다.



   맞벌이 부부가 아니라 외벌이 부부일 경우에는 수입이 두 사람이 벌때보다는 안정적이지 못합니다. 
여유자금이 있으면 좋겠지만 그렇지 못할 경우 가계지출을 효율적으로 관리해야 합니다.
 
지출 내역을 꼼꼼히 기록해서 유지하고 고정비용은 자동이체를 활용하여 시간이나 연체료를 절약합니다.


각종 청구서 및 신용카드 내역서를 면밀히 검토해 불필요한 지출을 줄여야 합니다. 꼭 예산을 세워 생활하는 습관을 갖도록 합니다.

주택청약종합저축과 연 400만원 한도로 세금공제를 받을 수 있는 연금저축보험, 연금펀드 가입은 필수입니다.



 


   신혼부부 재무관리에 있어서 두 번째로 중요한 부분은 재무목표를 달성하기 위한 저축과 투자관리 입니다.

노후설계용 연금 가입도 빠르면 빠를 수록 좋고 보장성보험에도 가입해야 합니다.

최소한 3~6개월 정도 사용할 수 있는 비상예비자금을 확보하되 입출금이 자유롭고 금리가 높은 종합자산관리계좌(CMA), 머니마켓펀드(MMF), 수시입출금식 예금(MMDA) 등을 이용하는 것이 여러 가지 면에서 좋습니다.


                                                               <경북 영덕 블루로드>

결혼생활 3년, 특히 자녀를 갖기 전의  재테크가 한 가정의 삶의 질을 바꿔놓을 수 있음을 명심해야 합니다.

종자돈 마련을 위해서 소득의 60%는 저축을 해야 하는데 자녀가 생기면 쉼지 않기 때문입니다. 대학등록금 등 자녀교육비 마련을 위해서는 지나친 안정성을 추구하는 상품보다는 교육비 상승률 이상의 수익을 낼 수 있는 투자 상품을 준비하는 게 바람직합니다. 

보금자리주택의 경우 신혼부부를 위한 생애 최초 주택마련 등의 특별공급물량도 많기 때문에 적극적으로 투자를 해야 합니다.
 




아무리 강조해서 쉽게 이야기한다 하더라도 아직 초보 신혼부부들에게 재무설계와 재무목표는 어렵습니다. 그래서 전문가들이 있는 것입니다.

전문가들의 도움을 받아 자신의 재무설계 포트폴리오를 받아 보면 장단기 목표가 분명해 집니다. 가계 재정관리에 큰 도움이 되실 것입니다.


여기 신뢰할 만한 재무설계 센터와 각종 보험에 가입할 수 있는 보험비교사이트를 소개합니다. 한번 재무컨설팅을 받아 보시면 왜 재무설계가 필요한지 그리고 어떻게 재무설계를 해야하는지 분명해 집니다. 아울러 신혼부부 때부터 가입해 둘 필요가 있는 보험에 대한 설계를 받아 보시는 것도 결코 후회하지 않을 탁월한 선택이 될 것 입니다.




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[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

재테크,재무설계




[직장인 재무설계 원칙]20~30대 직장인에게 재무설계가 필요한 이유는 무엇인가?

'직업선택의 십계명'이라는 말을 들어보신 적이 있습니까?
최근 몇년간의 통계자료에 따르면 경남의 군단위 거창에 소재한 고등학교가 대학입학 수학능력 시험 1~4등급에서 전남 장성고등학교에 이어 가장 많은 수의 학생이 분포하고 있다는 신문기사를 보았습니다. 

물론 서울이나 수도권보다는 고등학교가 하나나 둘 정도 있는 군 단위와는 차이가 있습니다만 거창 고등학교는 지방에서는 서울대학교와 연세대 그리고 고려대에 가장 많은 학생들을 입학시키고 있는 것으로 나타났습니다.

   거창고등학교는 미션스쿨입니다. 이 학교는 기독교 가치관에 이해 설립되었고 운영되고 있습니다. 이 학교에는 유명한 '직업 선택 십계명'있습니다. 아마 내용을 보시면 다소 엉퉁하다거나 생뚱맞다고 생각하실 수도 있습니다. 그러나 이 학교의 직업선택 십계명에는 뭔가 남다른 구석이 있다는 사실을 발견할 수 있습니다.

                                ● 거창 고등학교의 직업선택 십계명 ●

1. 월급이 적은 쪽을 택하라.

2. 내가 원하는 곳이 아니라, 나를 필요로 하는 곳을 택하라.

3. 승진의 기회가 거의 없는 곳을 택하라.

4. 모든 조건이 갖추어진 곳은 피하고, 처음부터 시작해야 하는 황무지를 택하라.

5. 앞을 다투어 모여드는 곳은 절대 가지 마라. 아무도 가지 않는 곳으로 가라.

6. 장래성이 전혀 없다고 생각되는 곳으로 가라.

7. 사회적 존경 같은 것을 바라볼 수 없는 곳으로 가라.

8. 한 가운데가 아니라 가장자리로 가라.

9. 부모나 아내나 약혼자가 결사반대를 하는 곳이면 틀림없다. 의심치 말고 가라.

10. 왕관이 아니라 단두대가 기다리고 있는 곳으로 가라.





   어쩌면 거창고등학교의 직업선택 십계명은 매우 역설적입니다.

모두가 가야한다고 하는 그 길, 사람들이 세상에서 성공이라고 하는 그 길은 가지 말라고 합니다. 전혀 다른 차원의 선택을 제시하고 있습니다. 이미 잘 닦여진 대로를 선택하기 보다는 아무도 가지 않은 새로운 길을 개척하라는 비전을 제시하고 있습니다.

이 글을 보시는 여러분들은 이 학교의 직업선택의 십계명에 대해서 어떻게 생각 하십니까? 만약 여러분의 자녀들이 직업을 선택하거나 직장을 선택할 때 이 기준을 택한다면 뭐라고 말하겠습니까?

   그러나 이 직업선택의 십계명을 잘 마음에 새겨보시면 나름대로 뭔가 있다는 것을 느끼게 되실 겁니다. 우리나라 대학생들이 외국 유명대학의 학생들보다 창의성이나 도전정신에서 부족하다는 분석을 보셨을 것입니다.

열정은 대단한데 그 열정이 획일적이고 도식화되어 있다면 세계적인 경쟁력을 갖출 수가 없습니다. 글로벌 시대에는 뭔가 독창적이면서도 창의성을 지닌 사람들이 더 많이 필요합니다.



나름 분석해보면 이 학교 학생들이 대학을 가고 직업을 선택하고 직장에 취업을 하면서 이 직업 선택 십계명을 따라서 직업을 선택하고, 창의적이고 독창적인 아이디어를 가지고 새로운 직업을 창출하고 만들어 내는 역할을 한다면 아마 삶의 만족도는 대단할 것은 분명합니다.

   오늘은 사회초년생들, 특히 20~30대 직장인들에게 재무설계가 왜 필요한가를 알려드리려고 합니다. 고등학교나 대학을 졸업하고 이제 막 사회초년생으로 직장생활을 시작하게 된 20~30대 직장인들은 나름 자부심이 대단할 것입니다.

수많은 경쟁을 뚫고 당당히 취업에 성공했기 때문에 이제 자신의 인생에는 탄탄대로가 열릴 것이라고 생각합니다. 그런데 막상 사회초년생으로 직장생활을 시작하면서 학교다닐 때 꿈꾸었던 '불행 끝 행복시작'이 아니라는 것을 몸으로 체험하게 됩니다.

   사회초년생으로 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라는 것을 깨닫는 데 그리 오랜 시간이 걸리지 않습니다. 바늘구멍을 뚫고 취업에 성공했지만 그것이 끝이 아니라 이제 시작이라는 것을 알게 됩니다. 더 많은 노력과 더 많은 희생이 요구되고 있음을 하나씩 경험하게 됩니다. 쉽게 말하면 돈을 버는 것이 얼마나 어렵고 힘든 일이라는 것을 깨닫게 됩니다.



   부모님에게 돈을 받아서 쓸때는 그것을 몰랐는데 이제 취업해 사회초년생으로 직장생활을 시작하고 보니 돈 버는 일이 만만치 않다는 것을 알게 됩니다. 이제 이때 필요한 것이 바로 자신만의 최적화된 재무설계 포트폴리오를 세우는 일입니다.


재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 

  
이처럼 재무설계는 자신의 인생의 청사진을 만드는 것입니다. 세부적인 설계도 있어야 하고, 큼직큼직한 뼈대로 세워야 합니다. 바로 5대 자금 재무설계입니다.

주택마련자금, 결혼자금과 자녀교육자금, 가족생활자금, 긴급예비자금, 은퇴 후 노후생활자금 등 살아가면서 가장 필요한 자금을 마련하기 위한 재무설계입니다. 이러한 재무설계는 주먹구구식으로 해서는 절대 안됩니다.

전문가의 도움을 받아 체계적이면서도 자신만의 최적화된 재무설계가 필요합니다. 

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   사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 이 인생에 있어서 5대 자금을 마련하기 위한 재무설계를 세우는 것은 어떤 일보다도 긴급하고 중요합니다.

분명한 목표를 세우지 않으면 목적자금을 만들 수가 없기 때문입니다. 목표가 분명하지 않으면 아무리 많은 화살을 쏜다고 하더라도 과녁을 명중시킬 수가 없습니다. 어디를 조준하고 쏴야 할지를 알지 못하는 것 같습니다.

자신의 미래가 계획한대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만, 우리가 살고 있는 세상은 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있습니다. 한 마디로 불확실성이 가득하다는 것입니다. 

그래서 사람들은 이러한 불확실성에 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험에 들고, 저축을 합니다. 하지만 재무설계를 세우고 원칙을 가지고 하는 사람과 그렇지 않은 사람은 엄청난 차이를 보이게 됩니다. 특히 위험관리가 되지 않습니다.



   이때 필요한 것이 바로 자신만의 재무설계 원칙을 세우는 일입니다. 사회초년생, 특히 20~30대 직장인들이 세워야 할 재무설계의 원칙은 주로 4가지에 있습니다.


첫째, 소비관리에 원칙을 세워야 합니다.

  수입에 비해 소비의 규모를 정하는 일입니다. 자신의 한달 총 수입에서 지출의 규모를 정해서 소비를 관리하는 것입니다. 소비규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.

소비의 규모를 정하게 되면 필요하지 않는 곳에 돈을 함부로 쓰는 것을 막을 수 있습니다. 그런데 문제는 연봉제로 월급을 나눠 받는 사람과 그렇지 않는 사람은 조금 차이가 있을 수 있습니다. 연봉을 받는 사람은 매월 일정한 금액이 수입되기 때문에 지출의 규모를 정하는 것은 비교적 쉽습니다.

그러나 월급과 보너스를 받는 사람은 그렇지 못한 경우가 발생합니다. 보너스를 받는 달에는 많이 쓰고 그냥 월급을 받는 달에는 빚을 진다면 결국 재무상태는 엉망이 되고 맙니다. 이런 경우에는 보너스로 생활을 하고 정규 급여로는 저축이나 투자를 하는 방법이 훨씬 효율적입니다. 
 
또한 요즘 인기있는 통장 나누기를 통해 소비통장을 따라 만들어 놓고 그 돈으로만 생활하는 방법도 매우 효과적입니다. 또 하나의 방법은 CMA 계좌를 만들어서 꼭 필요한 소비금액만 넣어두고 CMA계좌를 월급통장이라고 생각하고 사는 것도 유용합니다.

이렇게 소비규모를 정하게 되면 장기적인 저축 여력이 발생하게 됩니다.



둘째, 위험관리에 대한 원칙을 세워야 합니다.

갑작스런 사고나 원치않는 질병이 발생하게 되면 그동안 애써 모아둔 목돈이 한꺼번에 날아갈 수가 있습니다. 이 때를 대비하기 위해 위험관리가 필요한 것입니다. 위험관리는 주로 보험설계를 통해 가능합니다.

   가장 기초적인 보장으로는 종신보험이 있습니다. 20~30대 직장인들이며 아직 결혼 전인 사람도 있고 이미 결혼한 사람도 있습니다. 중요한 것은 자신에게 맞춰서 보험을 설계해야 한다는 것입니다.

때문에 종신보험을 설계하더라도 사망보장을 줄이고, 질병에 대한 보장은 강화해서 하는 것이 훨씬 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용도 비교적 저렴합니다. 치료비가 걱정되거나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우에는 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만 합니다.
 
그러나 보험료의 총지출은 총 급여의 10%를 넘지 않는 선에서 설계해야 합니다. 그렇지 않으면 긴급자금이나 생활자금의 부족으로 보험을 해약해야 하는 상황을 초래할 수 있습니다. 그러므로 급여의 10%가 넘지 않도록 해야 합니다.


셋째, 투자에도 원칙을 세워야 합니다.

소비규모나 위험관리에 대한 대비책을 세워 놓았다면 이제 본격적으로 투자를 시작해야 합니다. 사회초년생이나 20~30대 직장 신입사원들이 세워야 주된 재무목표의 첫단계는 결혼자금과 주택자금 마련입니다.

   보통 입사 후 3~4년차에 대부분 결혼합니다. 따라서 초기 투자는 대부분 3년 이내의 단기 투자가 적합합니다. 안정적인 예금과 적금 위주로 투자하는 것이 일반적입니다.

그런데 최근 우리나라 주식시장의 규모도 커지고 안정적인 성장추세에 접어들었고, 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌기 때문에 투자자금을 주식형 펀드에 분산 투자하는 것도 좋겠습니다. 투자의 금액은 개인별로 차이가 있는만큼 총수입에서 무리가 되지 않을 만큼 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋습니다.

보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비한다면 20~30대 직장인의 경우 <100-본인나이>%, 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다.

단, 주식형 펀드에 투자할 때는 한 펀드에 올인하는 것보다 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산 투자하는 방법이 리스크도 줄이고 효과적입니다.




넷째 노후준비에도 원칙이 필요합니다.

20~30대 직장인들에게 벌써 노후준비를 해야 하느냐는 볼멘 소리도 있을 수 있습니다. 그러나 노후준비는 1년 일찍하는 것이 자금마련에 훨씬 유리하다는 것을 아셔야 합니다. 특히 장기 복리 효과는 10년 이상일 때 효과를 나타낸다는 사실에서도 그렇습니다.

그러므로 노후자금마련 상품에 대해 전문가들과 상담을 통해 다양한 정도를 청취한 후에 자신에게 맞는 상품에 투자해야 합니다. 주로 직장인들은 세금에 민감하기 때문에 세득공제 상품에 자연히 관심히 많습니다. 그러나 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.

소득공제 상품은 노후에 연금 수령 시에 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원 시절에는 급여가 많지 않으므로 똑 같은 상품을 가입하고도 연봉이 높은 사람에 비해 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.

노후준비 상품에 투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 바람직합니다. 그러나 자신의 재무상황을 고려해 전문가와 상담한 후에 알맞은 투자금액을 정하는 것이 좋습니다.

                                   

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  * 아래에는 위 내용과 관련이 있는 글을 모아놓았습니다. 클릭하셔서 더 많은 도움이 되시기 바랍니다.




[사회초년생재테크] 신입사원 재테크와 사회 초년생들을 위한 재테크 핵심 3 원칙

재테크,재무설계





[사회초년생재테크] 신입사원 재테크와 사회 초년생들을 위한 재테크 핵심 3 원칙

예전에는 고등학교나 대학을 졸업하고 직장에 취업을 해 첫 월급을 받으면 부모님들에게 빨간내복이나 내의를 선물하는 것이 유행처럼 번졌던 때가 있습니다. 지나보니 벌써 까마득히 멀어져 있는 것 같습니다.

   최근 취업율이 높아지고 있다고는 하지만 통계상 수치보다는 실질적 일자리의 질이 높아야 하는데 일용직, 임시직이나 계약직으로 인해 증가되었다면 이것은 일시적인 현상일 뿐입니다. 

   취업을 준비하고 계신 분들은  이제 하반기, 9~10월 초 기업공채를 노려야 합니다. 취업을 원하는 준비생들은 이 무더운 여름에도 나름대로 스펙을 쌓기 위해 자신만의 여름나기 전략을 세우는 것도 필요합니다.



   최근들어 사회봉사 경력을 우대하는 기업이 늘고 있습니다. 봉사활동은 다양한 사회복지협회나 봉사활동 관련 기관 등을 통해 정보를 얻어 신청할 수 있습니다.

'사회복지봉사활동 인증센터(www.vms.or.kr)'나 '한국자원봉사센터협회(www.kavc.or.kr)'에서도 거주지 근처 시·구청에 있는 자원봉사센터 협회로 연결시켜 줍니다. 또한 한국헤비타트(www.habitat.or.kr) 실시하고 잇는 무주택자에게 집을 제공해 주는 건축 자원봉사활동도 매우 유익한 프로그램 중에 하나입니다. 

   또한 취업시장의 틈새를 공략하는 것도 좋은 전략 가운데 하나입니다. 기업의 공모전에 응시하거나 인턴사원 모집도 취업기회를 선점하는 방법입니다. 

인턴은 치열한 경쟁률과 취업특전으로 '금턴'으로 불립니다. 인턴쉽을 통해 지원자의 실력을 미리 검증한 뒤 면접 등을 거쳐 정규직 직원으로 채용하는 기업도 많고 채용 비율도 높습니다.



이렇게 어려운 취업관문을 뚫고 원하던 직장에 취업해 첫 월급을 타게 되었을 때 그 황홀한 기분(?)은 아마 말로 표현할 수 없을 것입니다. 

   그러나 문제는 이제부터입니다.

취업을 하고 나서 본격적인 사회초년생으로서 첫발을 내딛게 되었을 때 가장 먼저 해야 할 일이 무엇이겠습니까? 바로 인생의 재무목표를 설계하는 것입니다. 예전에 재테크나 재무설계의 개념이 없던 시절에는 그저 잘든 적금하나면 충분하다고 생각했습니다.

그러나 사정이 많이 달라졌습니다. 지금의 사회초년생들은 경제 감각이 매우 뛰어납니다. 나름대로 재테크나 재무설계에 대한 목표를 세우고 사회초년생으로 당당하게 인생을 설계하는 분들이 많습니다. 아주 고무적인 상황이라고 보여집니다.



   문제는 자기 나름대로 재무목표를 설계하다보니 기준부터가 다르고 매우 공격적인 성향을 보이게 된다는 것입니다. 장기적인 수익보다는 단기수익에 집착하고 적금보다는 적립식 펀드를 선호하는 경향이 강합니다.

물론 이런 것 자체가 나쁜 것은 아닙니다. 나름대로 공부하고 정보도 살펴보고 투자전략을 세우는 것도 필요합니다. 하지만 요즘이 어떤 시대입니다. 모든  분야가 전문화가 되어 있습니다. 나름의 전략을 세운다고 할지라도 전문가를 뒤따라 갈 수는 없습니다.


   오늘은 재무설계 전문가들이 조언하는 신입사원과 사회초년생들을 위한 재테크의 핵심 3 원칙에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


1. 신입사원과 사회초년생을 위한 재테크 제일 원칙 - 분명한 목적자금을 계획하고 실천하라.

사회초년생이 재테크를 하는데 있어서 가장 먼저 생각해야 할 부분은 바로 목적자금입니다. 남성의 경우 주택자금을 우선으로 생각해야 하고 여성의 경우 결혼자금을 우선 순위에 두어야 합니다.



   미혼일 때 최대한 자금을 만들어 놓아야 합니다. 그래야 자신의 재무설계에 맞게 재무목표를 달성할 수 있기 때문입니다. 필요자금을 모아놓지 않고 다 써버린다면 아무리 훌륭한 재무설계를 가지고 있다고 할지라도 그것은 무용지물에 불과합니다.

그렇기 때문에 분명한 목적자금을 계획해야 하고 그것을 구체적으로 실행에 옮겨야 합니다. 


2. 신입사원과 사회초년생을 위한 재테크 제이 원칙 - 월 수입의 50%는 반드시 저축하라.
 
아마 사회초년생들이 취업을 하거나 사회에 첫 발을 내딛을 때 선배들이나 부모님에게 가장 많이 듣는 조언이 바로 이 얘기일 겁니다. 전문가들도 이 조언에 100% 전적으로 동의 합니다.

   보장성보험이나 노후보장을 제외하고는 무조건 월 수입의 50% 이상은 저축해야 재무목표를 달성할 수 있습니다. 그러기 위해서는 줄여야 할 것이 많이 있습니다.

그중에 하나가 흡연입니다.



   금연하게 되면 자신에게 필요한 암보험을 하나 들 수 있는 자금이 나옵니다. 뭐 그렇게까지 해야합니까? 그러면 무슨 낙으로 인생을 삽니까? 라고 반문하시는 분들이 분명히 있을 것입니다.
 
그러나 요즘 직장에서 흡연자들이 자리가 갈수록 좁아지고 있습니다. 정부에서도 공공기관의 건물 안 흡연을 금지하고 금연구역을 점차 확대하고 있는 실정입니다. 서울 청계천이 금연구역으로 설정되어 그곳에서 흡연을 하면 범칙금이 10만원이라고 합니다.

   사회초년생으로서 금연하면 필수적인 보험하나 들 수 있는 자금력이 나온다는 사실을 기억하시고 실천해 보시기 바랍니다. 수입의 50%를 저축하기 위해서는 이와 같은 결단과 희생(?)이 따르지 않고서는 결코 이를 수 없습니다.

현재보다 더 나은 미래의 삶을 위한 재무목표를 달성하기 위해서는 반드시 수입의 50%는 저축을 해야 합니다. 물론 전문가들의 도움을 받아 가장 적합한 금융상품에 투자하는 것이 좋습니다.
 

3. 신입사원과 사회초년생들을 위한 재테크 셋째 원칙 - 똑똑한 투자를 하라.

위에서 잠깐 언급했지만 수입의 50%을 단순히 모으는 것으로 만족해서는 안됩니다. 모으는 것이 아니라 투자를 해야 합니다. 그것도 똑똑한 투자를 해야 합니다.

   두 종류의 투자가 있습니다.

하나는 안정성이 담보된 금융상품에 투자하는 것입니다.
 
다른 하나는 안정성보다는 조금의 리스크를 감수하면서 수익성이 높은 금융상품에 투자하는 것입니다. 단기보다는 장기적으로, 이자도 단리보다는 복리로 지급하는 상품이 바로 이러한 상품입니다. 물론 어느 것을 선택하든지 돈을 모을 수는 있습니다.




    문제는 그 목적자금을 모으는 시간이겠지요?

시간이 너무 장기가 되면 지치기 쉽습니다. 또한 너무 단기에 모으려고 하면 위험이 증가되기도 합니다. 그래서 똑똑한 투자가 필요합니다.

안정적이면서도 이자도 복리로 받을 수 있는 금융상품이 있다면 정말 금상첨화겠지요? 이럴때 금융전문가의 도움과 조언이 필요합니다. 이미 앞에서도 소개한 적이 있지만 다시 한 번 재테크 전문가인 재무설계사를 소개해 드립니다.

사회초년생으로 내집마련이나 결혼자금 그리고 종잣돈 마련하기 등 여러 가지 재무설계 항목 중에 어느 한 가지만 계획하기보다는 우선 전체적인 인생의 재무설계를 계획하고 수립하는 것이 더욱 중요합니다.



   그것이 바로 자신만의 최적화된 무료재무설계 포트폴리오입니다. 메리츠화재 금융그룹의 리더스리치에서는 무료 재무설계를 신청하시는 분들에게 포트폴리오를 제공하고 있습니다.

주저하지 마시고 자신만의 최적화된 재무설계도 받으시고 항상 자신만을 위한 재무설계사를 두었다고 생각하시고 필요할 때마다 도움을 받으시기 바랍니다. 아래 링크에 필요한 대로 몇번이고 들어가실 수 있습니다. 제대로 된 무료재무설계 한번 받으보시고 크게 도움이 되셨으면 합니다.




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                          [링크 < 사회초년생을 위한 재테크 노하우 - 리더스리치>]








[재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지

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[재무설계 전략] 재무설계를 시작하기 전에 체크해야 할 5가지

2억 원의 담보대출을 낀 8억원의 아파트를 소유하고 있는 사람과 2억 5천만원짜리 전세에 살면서 통장에 3억 5천만원의 현금을 가지고 있는 사람 중 누가 더 자신의 삶을 만족하며 행복해 할까요? 


  만약 당신이라면 어느 쪽을 선택하시겠습니까?


순자산은 6억원으로 같지만 후자 쪽에 손을 드는 사람이 더 많을 것입니다.

더군다나 전자는 이자로 월 100만원 가량을 내야하고, 후자는 그만큼 미래를 위해 저축할 수 있다는 점이 유리한 면입니다.

 
  가장 훌륭한 재테크는 맞춤 옷을 해 입듯 자신에게 알맞은 전략을 찾는 일입니다.


제테크의 원칙을 지키고 과도한 욕심을 부리지 않는다면 어려운 경제 속에서도 크게 우려하지 않아도 될 것입니다.




오늘은 재무설계를 시작하려고 할 때 반드시 체크해야 할 5가지 원칙에 대해 이야기 해보도록 하겠습니다. 쉽게 말하면 맞춤형 재무설계 전략이라고 보시면 됩니다.


첫째, 저축(투자)를 먼저하고 소비는 최대로 줄여라.

먼저 쓰고 남으면 저축한다는 것은 거의 불가능합니다. 그러므로 투자주머니와 소비주머니는 필히 분리하여 관리해야 합니다.

혹시 통장나누기에 대해서 들어보셨습니다. 바로 그와 같은 원리입니다.

수입을 각각의 항목의 통장에 나눠서 관리하는 것입니다. 물론 저축(투자)에 가장 먼저 해야 합니다. 그리고 소비는 최대한으로 줄이는 것입니다.



둘째, 적격연금은 비적격연금으로 바꾸라.

소득공제를 받는 적격연금보다는 수령 시 평생 비과세 되는 연금이 은퇴설계에 보다 적합하기 때문입니다. 그래도 소득공제 받는 것이 좋다면 소득공제액을 반드시 장기 재투자해야 합니다.

요즘 인기가 높은 연금이 변액연금보험입니다. 변액연금은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 것입니다.

가장 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 따라서 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하기에 적합합니다.


셋째, 전문가에게 맡겨라.

우리는 고도로 전문화된 사회에 살고 있습니다. 비용이 조금 들더라도 전문가에게 맡기는 것이 현명한 재테크 방법입니다. 몸이 아프면 의사에게 가면 되지, 의대에 들어 갈 필요까지는 없기 때문입니다.

그러므로 제대로 재테크나 자산관리를 하려면 전문자격을 갖춘 자산관리사나 재무설계사에게 자신의 자산을 맡겨서 관리하도록 하는 것이 올바른 선택입니다.

리서치 기관들의 분석에 따르면 현재 재태크를 하고 있다고 응답한 사람이 78.3%였고, 하고 있지 않다는 응답자가 21.7% 였습니다. 거의 10명중 8명이 이미 자신의 자산을 가지고 재무설계를 하고 있음을 알 수 있습니다.



넷째, 현재 자산이 충분하지 않더라도 포기하지 말고 차근차근 준비하라.

누구나 처음부터 자신의 자산을 충분히 가지고 재테크 하는 사람이 얼마나 되겠습니까?

돈이 많은 사람이라도 재테크를 하지 않는다면 돈이 적고 충분하지 못하더라도 현재 제대로 된 재테크를 하고 있다면 분명히 그 사람의 10~20년 후의 미래는 엄청난 차이가 있을 것입니다.

우리에게는 돈을 벌 수 있는 시간보다 오히려 쓸 시간이 훨씬 더 많다는 사실을 명심해야 합니다.

그러므로 현재의 삶이 만족스럽지 못하다로 하더라도 은퇴 후 20년의 미래를 바라보면 차근차근 준비해 나가는 것이 훨씬 현명한 사람입니다. 


다섯째, 자신을 위한 투자에 돈을 아끼지 마라.

사람은 누구나가 다 강점과 약점을 동시에 지니고 있습니다. 그런데 어떤 사람은 자신의 약점을 보강하고 고치는데 시간과 돈을 투자합니다. 다른 사람은 자신의 약점보다는 자신이 잘하는 강점을 투자해 더 강하게 합니다.

누가 더 올바른 투자를 하고 있다고 보십니까? 전자입니까? 후자입니까?

평생 배우는 자세를 가져야 합니다. 자신만의 강점을 찾아서 개발해야 합니다. 부자가 더 부자가 되는 이유 가운데 하나는 부자는 자기개발에 엄청난 투자를 아까워하지 않는다는 것입니다.

현재 필요한 금액이지만 자신을 개발하고 성장시키는 일에 투자한다면 10~20년 후에 우리의 삶은 엄청난 차이가 나게 될 것입니다. 그러므로 자신을 위해 투자하는 것을 아끼지 말아야 합니다.




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   자신의 자산관리에 있어서 재무설계가 중요한 이유가 무엇입니까?

재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다.





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특히 요즘 은퇴를 막 시작하는 베이비붐 세대는 자신을 위한 은퇴설계와 노후설계가 전혀 되어 있지 않다고 합니다.
정년은 그대로인데 평균수명은 점점 늘어나고, 소득이 없이 살아가야 할 시간은 점점 길어지고 있습니다.

이것이 우리의 현실입니다.  


지금부터라도 시작해야 합니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다는 말이 있듯이 지금이라도 준비해야 합니다. 

현재 자신이 가지고 있는 자산이 바로 재무설계에 필요한 종자돈입니다. 어떤 분은 1억이나 10억 이상의 자산을 가지신 분도 있습니다. 그러나 아직 1억원의 종자돈 조차 없는 분들도 있습니다. 이제 필요한 것이 바로 목돈마련 재테크입니다.

 


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중요한 것은 먼저는 현재 자신의 재무상태를 정확히 파악하고 재무목표를 설정하는 것이 필요합니다. 이것이 바로 재무설계입니다. 이것은 혼자서는 할 수 없습니다. 잘 훈련되고 경험이 많은 자산관리사, 재무설계사의 도움을 받아야 합니다.

메리츠 화재 금융그룹에 속한 '리더스리치'에서 현재 제 26차 무료재무설계신청을 실시하고 있습니다. 주저하지 마시고 자산이 적다고 망서리지도 마시고 무료재무설계신청을 하셔서 제대로 재테크를 시작하시기 바랍니다.

신청하시면 재무설계사들이 직접 전화해서 꼼꼼히 상담해 주실 것입니다.

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나는 어떻게 하면 부자가 될 수 있을까?

과연 부자가 되는 법을 배워서 나도 부자가 될 수 있을까?

사람은 누구나 다 부자가 되고 싶고, 부자로 살고 싶어합니다. 그러나 부자는 상위 10% 사람들만이 부자가 되고 부자로 살고 있습니다. 

  오늘은 부자들에게서 배우는 여섯 가지 교훈이라는 주제를 가지고 로버트 기요사키의 책 '부자아빠 가난한 아빠'에서 말하는 '부자들이 들려주는 돈과 투자의 비밀'에 대해 소개하고자 합니다.




이미도 두번이나 글을 썼는데 많은 분들이 이 책을 읽고 도전을 받았다는 사실을 알 수 있었습니다. 물론 이 책이 돈과 투자에 대한 정석은 아닙니다. 로버트 기요사키와 다른 생각을 가진 사람들도 얼마든지 있습니다.

저마다 부자가 되는 법에 대해서 할 말들이 많을 것입니다. 그러나 자신이 부자가 되었고 부자로서 부자가 되기를 원하는 사람들에게 부자가 되는 법을 체계적으로 알려주려고 애를 쓰는 사람은 매우 적습니다. 

   이 책을 한국어로 번역한 역자도 많은 부분에서 고민하였다고 솔직하게 털어놓았습니다.
 
어떤 면으로보면 이 책은 투기를 조장하는 것 같고, 어떤 면에서보면 투자를 권장하는 것과 같았기 때문입니다. 그러나 결국 역자는 후자를 선택하고 이 책의 번역을 결정하기로 했습니다.(p. 284-285)



   이 책의 핵심은 '돈을 헛되이 쓰지말고 자산에 올바로 투자해서 불리라'는 것입니다.

어떻게 하면 자신의 현재 자산을 가지고 올바로 투자를 하여 자산을 불려나가는 법을 가르쳐 주려고 합니다. 그런면에서 '부자되는 법'이라고 말하고 있습니다.

사람들은 '부자되는 법'을 알려준다고 하면 귀가 솔깃해 집니다. 정말 부자되는 법이 마치 무슨 공식이라도 있는 것처럼 생각하는 분들도 있을 것입니다. 그 공식에 대입만 하면 저절로 부자가 될 수 있다면 얼마나 좋겠습니까? 하지만 그런 공식은 세상에 없습니다. 



   그렇다면 이 책에서 말하는 부자들의 돈과 투자의 비밀은 무엇입니까?

'부자들에게서 배우는 여섯 가지 교훈'이 이 책의 중심내용입니다. 거의 책의 대부분이 이 주제에 할애되어 있기 때문에 여섯 가지 제목을 중심으로 간략하게 요약해 보도록 하겠습니다.


                  ●   부자들에게서 배우는 돈과 투자의 비밀 여섯 가지   ●                      




   첫째, 부자들은 절대, 돈을 위해서 일하지 않는다.


부자가 되고 싶다면 우선 돈 버는 법을 배워야 합니다. 어떻게 하면 돈을 벌 수 있을까요? 부자가 되고 싶다면 부자들이 어떻게 돈을 버는 지를 알아야 합니다.

부자들이 돈을 버는 방법은 절대 부자들은 돈을 위해서 일하지 않는다는 것입니다. 무슨 소리냐구요? 부자들은 절대, 돈을 위해서 일하지 않습니다. 다만 돈이 자신을 위해 일하도록 합니다.

재미있는 표현이 나옵니다. '부자들은 납을 녹여서 돈을 만든다?' 흔히 부자들은 돈을 찍어내는 줄로 착각합니다. 부자라고 해서 돈을 함부로 찍어낼 수는 없습니다. 그것은 불법입니다. 부자들은 이런 방법으로 부자가 되지 않습니다.




   부자들은 돈을 위해서 일하지 않습니다. 돈이 자신을 위해 일하도록 합니다.

이 말이 핵심입니다. 대부분의 사람들은 평생 돈을 벌기 위해 일만하다가 죽습니다. 물론 부자가 되기 위해 열심히 돈을 벌기 위해 노력합니다. 그런데 이런 노력만으로 절대 부자가 될 수 없다는 사실입니다.

이같은 사실을 입증이라도 하듯 최근 우리나라 직장인들이 월급만 받아서는 절대 '10억'이라는 돈을 모을 수 없다는 신문기사를 본적이 있습니다.

열심히 직장을 다녀서 일해 모으기만 해서는 절대로 부자가 될 수 없다는 것입니다. 



    그렇다면 어떻게 해야 합니까?

관점을 바꿔야 합니다.

내가 돈을 위해 일하지 말고 돈이 나를 위해 일하도록 하라는 것입니다. 부자들은 돈을 위해 일하지 않고, 돈이 자신을 위해 일하도록 합니다. 이것이 관점의 차이입니다.

   돈이 자신을 위해 일하도록 한다는 말은 무슨 의미입니까? 바로 돈을 제대로 관리하고 투자하는 것입니다. 부자들은 돈을 벌 수 있는 곳에 투자를 하여 돈이 돈을 벌도록 한다는 것입니다.

대부분의 직장인들은 돈을 벌기 위해 월급을 더 많이 주는 직장으로 옮겨 다닙니다. 더 좋은 기회, 더 많은 보수를 찾습니다. 그러나 그런 식으로는 절대로 돈을 벌 수가 없다는 것입니다.

물론 조금은 생활의 여유가 있겠지요. 그러나 그는 더 바쁘게 일해야 합니다. 주말에도 쉬지 못하고 더 열심히 일해야 돈을 받을 수 있습니다.  



     그렇다면 어떻게 해야 문제를 해결할 수 있습니까?

가난한 아빠는 열심히 공부해서 좋은 성적을 얻어 안정된 직장에 취업을 하고 월급을 많이 받으라고 하지만 부자 아빠는 돈이 움직이는 방식을 배워서 돈이 나를 위해 일을 하게 만들어라고 조언합니다.

대부분의 사람들은 돈을 위해 일하기로 선택합니다. 그래서 취업을 선택하고 직장생활을 합니다. 그리고 매달 꼬박꼬박 통장으로 월급을 받습니다. 그리고 그 돈으로 생활하고 저축하고 삽니다.


    저자는 돈의 힘을 정복하라고 조언합니다.

즉 돈의 노예처럼 살지 말고 돈의 주인이 되어 돈이 자신의 노예가 되도록 하라는 것입니다. 돈이 자신의 인생의 지배자가 되도록 하지 말라는 것입니다. 돈을 다스리고 잘 관리하는 관리자가 되어야 합니다. 



   사람에게는 누구나 다 돈에 대한 욕심, 즉 욕망이 있습니다.

사람들은 자신의 욕망 때문에 돈을 위해 일합니다. 하지만 돈으로 사는 즐거움은 대개 순간적인 것입니다. 

   사람들은 곧 더 많은 기쁨, 더 많은 만족을 위해 더 많은 돈을 필요로 합니다. 그래서 더 열심히 일해야 합니다. 그러나 문제는 이 돈에 대한 욕망은 채울 수가 없다는 것입니다. 부자가 되어서도 더 많은 돈을 벌려고 합니다. 


   마이크로 소프트사의 빌 게이츠나 투자의 귀재 워런 버핏은 이 시대의 진정한 부자가 어떤 사람인가를 잘 보여주는 상징적인 인물입니다. 그들은 사후에 자신들의 재산의 절반에서 대부분을 사회에 환원하겠다고 약속했습니다.



그리고 지금도 매년 수억달러씩 자선단체에 기부합니다. 그들은 왜 돈을 버는지를 잘 아는 사람입니다. 돈이 자기를 위해 일하지만 그들은 그 돈을 다스리고 올바로 투자하고 좋은 일에 사용합니다.

    이것이 진정한 부자입니다.

그들은 돈에 대한 욕망을 정복하였기 때문입니다. 돈의 노예가 아니라 돈의 지배자가 된 것입니다. 사람들은 돈이 많으면 부자라고 하지만 진정한 부자는 마음이 부자여야 합니다. 즉 돈의 노예가 아닌 돈의 힘을 지배하는 자, 이들이 바로 부자입니다.  



아~
이것이 첫번째 교훈인데 쓰다보니 내용이 많아졌습니다. 더 길면 지루해서 사람들이 잘 읽지 않겠지요. 몰입해서 읽으면 가슴에 담아갈 말이 많은데 그래서 과감하게 줄이겠습니다. 한 가지 메인 아이디어만 잘 마음에 새겼으면 좋겠습니다.

"부자들은 절대, 돈을 위해서 일하지 않는다. 돈이 나를 위해 일하게 만든다."


   로버트 기요사키에게는 두 사람의 금융 상담가가 있었습니다.

한분은 가난한 아빠였습니다. 평생을 교사로서 성실하게 일하며 가족들을 돌보신 분입니다. 다른 한분의 부자 아빠입니다. 이 부자 아빠에게서 그는 돈을 관리하고 올바로 투자하는 법을 배우게 됩니다. 바로 이 부자 아빠가 기요사키의 재테크와 자산관리 및 재무설계사의 역할을 하였습니다.

진정으로 자신이 가진 자산을 정확히 분석하고 인생의 재무설계를 통해 목표를 성취하시기를 원하신다면 많은 경험을 가진 전문 재무설계사를 만나는 것이 정말 필요합니다.



여기 메리츠 화재 금융 그룹에 소속된 '리더스리치' 재무설계사를 소개해 올립니다. 현재의 자신의 재무상태를 정확히 파악하도록 도와 주실 뿐만 아니라 재무목표를 단계별로 설정해 최적화된 무료재무설계 포트폴리오를 제공해 주실 것입니다.


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