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[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

재테크,재무설계


[종자돈만들기]재테크로 종자돈을 만들려면 월복리 적금상품과 펀드 분산 투자방법을 고려하라

오늘은 종자돈 만들기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크를 시작하며서 가장 기본이 되는 것은 재무설계를 통하여 자신의 재무상황을 꼼꼼히 점검하는 일이 우선입니다.

재무설계를 통해 재무목표를 설정하고 이에 따른 종자돈 만들기, 즉 목돈마련 상품을 고려하게 됩니다. 목돈마련을 위해 기본적으로 해야 할 일은 우선 계획적인 목표를 설정하는 것입니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라. 5000만원, 1억원 등
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 종자돈 만들기의 목표를 정하라
⑤ 종자돈 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

위와 같은 종자돈 만들기의 목표와 방법 그리고 투자금액, 투자규모, 기간을 설정하고 나면 본격적으로 행동에 돌입해야 합니다. 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택해야 합니다.

즉 종자돈 만들기위한 금융상품이나 투자방법을 구체화 시켜야 합니다.


● 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법을 선택하라.

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

▣ 은행권의 예금, 적금 상품을 통한 종자돈 만들기

가장 안정적인 방법이며, 매월 불입금액, 적금규모, 예금금리, 투자기간 등을 고려하여 구체적인 실행방안을 수립해야 합니다.

▣ 채권이나 적립식 펀드 등 직간접 투자상품으로 종자돈 만들기

채권이나 펀드는 적금이나 예금상품보다는 리스크가 있을 수 있지만 한정된 투자금액을 가지고 원하는 재무목표를 달성하기 위해 전력적인 운용이 가능합니다.

                            

▣ 주식투자를 통한 종자돈 만들기

세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이기 하지만 엄청난 수익을 올릴 수 있는 방법이기도 합니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석에 숙달되신 분들만이 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

▣ 혼합 투자방식으로 종자돈 만들기

적립식 펀드와 제2금융권의 적금과 예금 상품을 혼합해서 투자에 활용하는 방법입니다. 목표 수익율을 정한 다음 월 투자가 가능한 금액을 수익률에 따라 일정한 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 종자돈 마련 기간을 단축시킬 수 있습니다.


● 종자돈 마련을 위한 적금과 펀드 분산 투자방법

종자돈을 만들기 위해 안정한 적금과 위험성은 있지만 높은 수익률을 지닌 펀드에 분산 투자하는 방법을 고려할 필요가 있습니다.

다만 단 기간에 높은 수익률을 달성할 수 있다고 하더라도 투자자산을 주식 등의 위험 자산에 다 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 재테크에 있어서 위험 자산에 투자하는 비율이라는 공식이 있습니다.

◈ 위험자산에 투자하는 비율 [100 - 자신의 나이]

자신의 나이가 30대라면 위험자산 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 만약 50대라면 5대 5 정도로 위험자산에 투자하는 것이 바람직합니다.

                                    

물론 개인적인 재무상황이나 투자 가능한 자산 및 투자 성향에 따라 얼마든지 비율을 변경하실 수 있지만 위험자산에 올인하는 것은 옳은 방법이 아닙니다. 기본적인 투자원칙이나 분산투자 등 안전수칙을 지키는 것이 가장 좋은 방법입니다.

현재 자산관리사로 활동하는 FA의 경우 개인적인 위험자산 투자비율과 안전자산 저축비율은 5대 5정도 라고 이야기 합니다. 위험 자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전자산은 역시 적금이라고 합니다.

적금의 경우 7년만기의 제2금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%의 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률 10%정도를 목표로 하고 있다고 합니다.

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중요한 것은 안전자산에 투자하는 비율과 위험자산에 투자하는 비율에 대한 기본원칙을 준수하라는 것입니다. 또한 어떤 상품이든지 한 상품에 올인하지 말고 몇 가지 상품에 나누어 분산투자하라는 말을 잊지 마시기 바랍니다.


● 종자돈을 만들려면 월복리 적금으로 복리효과, 펀드는 분산투자 원칙을 지키라.

요즘처럼 재테크 정보가 범람하는 시대에 살면서 은행상품에 돈을 묻어두기란 쉽지 않습니다. 하지만 투자를 위한 종자돈을 마련하는 가장 안전한 방법으로는 은행만큼 좋은 곳도 없습니다.

▣ 은행 예금과 적금의 장점

①  우선 원금 보장이 됩니다.
저축은행도 5000만원까지는 예금자보호가 되기 때문에 원금을 손실할 우려가 없습니다.

② 추가적인 손실이 없습니다.
펀드나 주식을 하려면 이것저것 알아야 할 것이 많습니다. 수익률이나 주가지수에 민감할 수밖에 없습니다. 하지만 은행 예적금을 하면 이런 정보를 얻기 위해 빼앗기는 시간이 없으므로 자신의 일에 보다 충실하면서 투자가 가능합니다.

③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다.
대부분의 은행 예금은 금리가 고정돼어 있습니다. 가입한 날을 기준으로 이미 예금금리가 정해져 있기 때문에 수익률이 내려가지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.

                                     

④ 대출걱정이 없습니다.
주식이나 펀드는 수익률에 민감합니다. 수익률은 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 급하게 돈이 필요하다고 해서 펀드나 주식을 처분해 버리면 오히려 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서 대출을 생각하기도 하는데 대출이자가 만만하지 않습니다.

그러나 은행 예금의 경우는 이자를 약간 포기하더라도 원금은 언제든지 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출할 필요 없이 예금이나 적금을 해지하면 됩니다. 또한 예금이나 적금을 담보로 하는 대출도 고려할 수 있습니다.

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 ▣ 월 복리 적금으로 복리효과를 누리라.

복리상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은 훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

다만 월 복리 적금에 가입할 때는 저축기간을 장기로 해야 합니다.

그래야 복리효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 복리효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년이 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아집니다.

                                  

다만 월 복리 적금에 가입하실 때는 반드시 두 가지를 유념해야 합니다.

첫째, 대부분의 월 복리 저축은 자유적립식입니다.

어떻게 보면 좋지만 의지를 굳게 다지지 않는 이상 월 복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다. 그러나 분명한 목표를 가지고 투자한다면 좋은 성과를 올리 수 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과합니다.

복리상품일 경우 만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해를 볼 수가 있습니다.

요즘 저축은행 사태를 보면서 이자를 조금 더 높게 받으려다가 원금까지 손실을 입는 경우도 보게 됩니다. 때문에 종자돈이 5000만원이 넘을 경우는 분산해서 예금자 보호를 받을 수 있도록 해야 합니다.

                                        

▣ 펀드는 복수로 분산 투자 원칙을 지키라.

증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다. 매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 또한 우리나라 처럼 주식 시세가 급등락을 하는 시장에서는 특히 유용한 상품입니다.

수익률 면에서도 상대적으로 다른 금융상품보다 적립식 펀드가 나은 수익률을 보이고 있습니다.

다만 펀드에 투자하실 때는 적은 금액이라도 최소 2개 이상의 종목에 분산 투자하는 것이 좋습니다.

                              



▣ 보험 상품에 투자할 때 사망보험금은 낮게 설정하라.

보험사 상품은 5년이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 다만 단점이 있다면 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 마련에 초점을 맞춘다면 유니버셜보험과 변액유니버셜 보험이 좋습니다. 두 상품 모두 45세 이후에는 연금으로 전환해 사용할 수 있습니다. 또한 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수도 있습니다.

유니버셜보험은 평균 연4.8~5.2%의 복리조건을 들 수 있습니다. 그러나 중도 해지하시면 손실이 발생할 수 있습니다. 보험 특성상 수수료와 사업비, 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

변액보험 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공격적 또는 안정적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익은 모두 다를 수 있습니다.

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저축성보험에 가입한다면 주계약으로 설정되어 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금은 보장성보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요는 없을 것 같습니다.

다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해서는 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게 설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간이 상대적으로 길어지는 구조입니다.

따라서 저축성 보험에 가입하실 때는 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 것이 현명한 방법입니다.


어쨌든 저축과 투자는 장기적이고 정기적으로 실행하는 것이 필요합니다. 이를 위해서는 재무목표와 종자돈을 만들려는 본인의 확고한 의지가 가장 중요합니다. 그래야 목표로 하는 종자돈 만들기에 성공할 수가 있습니다.






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[목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라

보험이야기

                 <다육식물 마커스>

[목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라

요즘처럼 금융시장이 아직 불안정할 때는 자산을 어디에 그리고 어떤 상품에 투자해야 안정적으로 목돈마련에 성공할지 참으로 고민하지 않을 수 없습니다.

다만 목돈을 마련하기 위한 자금이 단기적인 목적자금이냐 아니면 장기적으로 운용할 수 있는 자금이냐에 따라 선택할수 있는 상품이 달라집니다.

단기가 아닌 장기적인 목돈마련 상품에 투자하기를 원하신다면 가장 적합한 상품이 바로 생명보험사의 저축성 보험이라고 전문가들은 추천합니다. 

   오늘은 목돈마련 상품으로 바로 이 저축성 보험에 대해서 알려드리겠습니다.

<아가보이데스>

1. 생명보험사의 저축성 보험 상품은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 구분됩니다.

   저축성 보험이란 목돈마련이나 노후생활자금을 마련하기 위해 매월 일정 금액을 납입한 뒤 일정 이율을 적용하여 만기 때 납입한 보험료보다 더 많은 보험금을 받을 수 있는 상품입니다.

저축성 보험 상품은 크게 사망이나 질병 그리고 재해로 인한 상해 등을 보장하는 보장성 보험과 은퇴자금이나 목돈마련을 목적으로 가입하는 저축성 보험으로 나눌 수 있습니다.

   이 가운데 저축성 보험은 가입 목적에 따라 노후자금을 확보하기 위한 연금보험, 중장기 목돈마련이 주된 목적인 저축보험으로 분류할 수 있습니다.

저축보험이란 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 보험상품입니다.

10년 이상 장기적인 저축설계에 유리하며, 장기 복리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률과 수익률을 기대할 수 있기 때문에 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로 위험보장과 저축의 장점을 동시에 이룰 수 있습니다.

<소후렌>

2. 은행권의 예적금 상품보다 생명보험사의 저축보험이 가진 장점

첫째, 저축보험은 목돈마련에 보장기능이 추가되어 있습니다.

   저축보험은 말 그대로 목돈을 마련하기 위해 가입하는 보험상품입니다. 은행의 예금과 적금 상품이 1~5년 정도 비교적 단기로 운용하는 상품인 반면 생명보험사의 저축보험은 5~20년 기준으로 운용하는 중장기 상품입니다.

생보사의 저축보험은 일정부분 사업비와 보장을 위한 위험보험료를 공제한 잔여 보험료에 이자를 지급하는 구조로 설계되어 있습니다. 따라서 조기에 해지할 경우 납입보험료 원금에 미치지 못하는 해지 환급금을 받을 우려가 있습니다.

   그러나 저축보험은 기본적으로 저축 기능이외에 보험의 기능이 추가된 상품이기 때문에 일반 사망이나 재해 사망 등 불의의 사고를 당했을 때을 대비할 수 있는 보장 기능이 추가 되어 있습니다. 이것이 저축보험의 장점입니다.

<양로>

둘째, 은행권의 예적금 상품보다 최대 1% 포인트 높은 고이율을 제공합니다.

저축보험에 적용하는 이자율은 7월 기준으로 연 4.8%~5.2% 수준입니다. 시중은행의 정기적금 이자율보다 0.5%~1.0% 포인트 높습니다.

   은행의 예적금 상품에 적용되는 이자율이 은행별, 상품별로 차이가 있듯이 생보사의 저축보험도 적용하는 이율이 있습니다. 이를 공시이율이라고 합니다. 회사별로 공시이률을 산출하는 기준은 조금씩 다릅니다.

각 생명보험사는 매달 1일 공시이율을 새로 적용합니다. 따라서 한번 정해지면 1년간 같은 공시이율을 적용하는 저축보험 상품도 있고, 매달 1일에 발표되는 공시이율을 적용하는 상품도 있습니다. 

   일반적으로 금리 상승기에는 매달 한 번씩 공시이율이 변동되는 저축보험 상품이 인기가 높고, 금리 하락기에는 1년 동안 같은 공시이율을 적용하는 상품이 인기를 끕니다. 가입하실 때는 이런 것을 잘 분석하신 후에 가입하시는 것이 좋습니다.



셋째, 저축보험은 금리가 하락해도 최저이율은 보장합니다.

저축보험의 또 다른 특징은 최저보증 이율을 설정한다는 점입니다. 최저보증 이율은 아무리 금리가 하락해도 무조건 받을 수 있는 이율을 말합니다. 그러나 최저보증 이율 역시 각 생보사 별로 다르게 책정하고 있기 때문에 가입 시에 살펴보아야 합니다.

   비교적 안정적인 수익률을 지향하는 공시이율형 저축보험과 달리 펀드에 투자하는 실적배당형(변액형) 저축상품도 있습니다. 대표적인 상품이 변액유니버셜 보험입니다.

이 상품은 펀드의 운용실적에 따라 큰 수익을 낼 수도 있고, 손실을 입을 수도 있습니다. 하지만 상품을 가입하실 때 하나가 아닌 여러 개의 펀드를 선택할 수 있기 때문에 위험은 줄이고 수익률은 높일 수 있는 장점이 있습니다.

   그러므로 조금 더 공격적인 투자를 원하신다면 실적배당형(변액형) 저축 상품을 고려하는 것이 좋습니다.



넷째, 저축보험은 중도인출 기능 및 비과세 혜택이 있는 상품입니다.

저축보험은 보험료 납부기간 중 긴급자금이 필요할 때 중도에 인출할 수 있는 기능이 있습니다. 또한 가입자의 재정 상황에 따라 일시 납입 중지와 추가 납입을 할 수 있습니다.

   뿐만 아니라 예금처럼 한꺼번에 돈을 맡기는 일시납 가입도 가능하기 때문에 유동성이 풍부한 투자자들에게 유익한 상품입니다. 즉 은행의 예적금 상품에 비해 자금을 활용할 수 있는 방법이 다양합니다.

저축보험은 가입일로부터 10년 이상이 지나면 보험차익이 비과세됩니다. 통상 금융상품에 대해서 15.4%(주민세1.4%포함)의 이자소득세가 부과되는데 저축보험은 이를 내지 않아도 됩니다.

   다만 저축보험 상품 가운데 사망과 질병 그리고 상해 등으로 보험금을 지급받는 보험상품은 비과세에서 제외가 됩니다. 오직 저축성 성격을 지닌 상품만 혜택을 받을 수 있습니다.

게다가 월 100만원 이상 고액 상품으로 계약을 하면 보험료 할인 혜택도 주어지기 때문에 장기적으로 목단마련에 유리한 상품입니다.  



3. 저축성 보험상품을 잘 고르는 기준은 무엇입니까?

첫째, 보험사의 공시이율을 확인하셔야 합니다.

상품별로 약간의 차이는 있지만 저축성보험은 최소 5년에서 최장 20년 이상까지 장기간 보험료를 납입하고 이자를 지급하는 상품입니다. 따라서 단 0.1% 포인트의 공시이율의 차이는 상당히 민감할 수밖에 없습니다.

특히 목돈을 거치하는 일시납 상품의 경우 이자율의 차이에 따라 장기로 갈수록 만기 보험금의 차이가 커집니다.

그러므로 가입하시기 전에 반드시 가입하고자 하는 저축보험 상품의 공시이율이 얼마인지, 또 적용 공시이율이 1년 단위로 변동되는지, 월 단위로 변동되는지를 꼼꼼히 체크하는 것이 중요합니다.

둘째, 가입하려는 저축상품의 사업비를 확인하는 것이 좋습니다.

사업비는 보험사가 유지되는 근간입니다. 따라서 사업비가 전혀 없는 보험상품은 존재할 수 없습니다.

생명보험사 홈페이지의 상품공시실에 들어가시면 '상품요약서' 상에서 각각의 보험사에서 판매하는 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교하실 수 있습니다.

사업비가 적다는 것은 계약자의 몫으로 적립되는 보험료가 많다는 뜻이기 때문에 가입할 상품의 사업비가 적은 것이 유리합니다.



셋째, 가입 회사의 지속 가능성을 따져보아야 합니다.

최근 일련의 저축은행 사태에서 보듯 높은 이자율을 고객에게 제공한다고 해서 마냥 좋은 것만은 아닙니다. 높은 수익률이나 공시이율을 제공한다는 것은 그만큼 자산운용에 있어서 높은 위험을 감수할 수도 있다는 의미이기 때문입니다.

현행 예금자보험법상 원리금을 포함해 1인당 최고 5000만원까지는 예금보험공사가 보호하지만 그 이상은 보호되지 않습니다.

따라서 고액의 저축보험에 가입할 때는 재무구조가 튼튼하고 영속 가능성이 높은 생명보험사의 저축상품을 고르는 것이 바람직 합니다.

   그러므로 단기간에 목돈을 마련하려면 은행권의 예적금 상품이 적합하고, 장기적으로 목돈마련이나 노후생활자금을 마련하려면 생명보험사의 저축보험 상품이 유리합니다.  




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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