파랑새의 웰빙 이야기

[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

보험이야기

 


<경남 통영 연화도>

[종자돈만들기]효과적으로 종자돈을 만드는 방법과 목돈마련을 위한 저축과 투자방법 노하우

오늘은 모든 사람들의 꿈을 성취해 주는 주출돌을 이루는 종자돈 만들기에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 먼저 보다 효과적으로 종자돈을 만드는 여러 가지 방법들에 대해 알아보고 나아가 종자돈을 만들기 위한 저축과 투자 방법에 대한 노하우를 알려드리도록 하겠습니다.

I. 종자돈을 효과적으로 만들기 위해서는 먼저 재무설계가 필요합니다.

종자돈이란 무엇인가?

종자돈이란 자신이 투자하려는 것에 대한 최소한의 금액의 기준이 되는 돈을 말합니다.

흔히 종자돈 1억만들기, 아니면 종자돈 10억 만들기라는 이야기를 들어보셨을 것입니다. 이처럼 종자돈은 자신의 목표하는 것을 이루기 위한 최소한의 투자금입니다. 이 투자금이 마련되면 다음 단계로 나아갈 수 있는 발판이 마련되는 것과 같습니다. 그만큼 종자돈은 아주 중요합니다.

   재테크를 시작함에 있어서 가장 기본이 되는 것이 재무설계입니다.

불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지면서 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 많이 늘었습니다.

  ※ 재무설계(financial planning) ※

재무설계는 인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 



(경남 통영 연화도>

    이처럼
재무설계는 자신의 인생의 청사진을 미리 만드는 작업입니다. 세부적인 설계도 있어야 하지만 중요한 것은 뼈대를 세우는 작업입니다. 이 작업이 바로 재무목표를 설계하는 일이며, 이것을 5대 자금에 대한 재무설계를 수립하는 일입니다.

5대 목적자금이란 무엇입니까?

① 주택마련자금
② 결혼자금
③ 자녀교육자금
④ 가족생활자금
⑤ 은퇴 후 노후생활자금

이 5대목적자금은 현재 자신의 나이와 결혼유무에 따라 우선순위에서는 차이가 있습니다. 미혼일 경우에는 주택마련자금이나 결혼자금이 우선순위에 있습니다. 그러나 이미 결혼을 한 사람은 주택마련자금이나 자녀교육자금 그리고 가족생활자금이 우선순위에 있습니다.

   이처럼 종자돈을 만들기 위해서는 반드시 재무설계를 통하여 개인재무목표를 수립하고 자신의 재무상활을 파악하여 재무목표를 설정하는 일이 중요하고도 시급합니다.

그러므로 종자돈만들기를 시작하기 전에 가장 먼저 시작해야 할 일이 바로 개인 재무설계를 받는 일입니다. 재무설계를 받으면 개인의 재무상황이 파악되고 지출관리와 투자관리를 적절히 조정할 수 있게 됩니다.

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<경남 통영 연화도>

II. 종자돈 마련을 위한 준비사항과 구체적 방법과 전략수립

1. 종자돈을 마련하기 위한 사전 준비사항

이제 본격적으로 종자돈 만들기에 도전해 보도록하겠습니다. 종자돈을 만들기 위해서는 먼저 아래와 같은 중요한 5가지 사항들을 결정해야 합니다.

① 매월 투자 가능한 금액을 결정하라.
② 목표로 하는 종자돈의 규모를 설정하라.
③ 목표로 하는 종자돈의 마련 가능 기간을 설정하라.
④ 목표로 하는 기간 내에 투자 가능한 금액을 기반으로 수익률을 계산하라.
⑤ 종자돈 마련의 목적을 결정하라.

2. 종자돈을 마련하기 위한 구체적인 방법과 전략 수립  

종자돈을 마련하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 가장 기본적인 방법은 예금과 적금 그리고 펀드나 채권, 주식투자 등을 활용할 수 있습니다.

첫째, 은행권의 적금과 예금상품을 활용하라.

일단 이 방법은 가장 안전한 방법 가운데 하나입니다. 안전한 방법인만큼 선호도는 높지만 단점은 종자돈을 마련하는 기간이 길다는 것입니다. 예적금을 활용하려면 우선 예금금리, 투자기간, 종자돈의 크기, 매월 불입금액 등을 고려하여야 합니다.

그러므로 은행권의 예금과 적금 상품으로 종자돈을 만들기 위해서는 장기간으로 투자하는 것이 필요합니다.

은행권의 예금과 적금의 장점은 무엇입니까?
① 우선 원금이 보장됩니다. 저축은행도 5000만원까지 예금자 보호가 됩니다.
② 추가적인 시간 손실이 없습니다. 펀드나 주식에 투자하려면 많은 정보를 알아야합니다. 그러나 은행 예금과 적금은 추가적인 시간이 필요하지 않습니다.
③ 수익률에 대한 걱정이 없습니다. 대부분 은행금리는 고정되어 있기 때문에 수익률이 내려 갈 걱정은 없습니다.
④ 대출걱정이 없습니다. 주식이나 펀드는 수익률에 민감해 원금에 손실이 올 수 있지만 은행권의 예금과 적금은 필요할 이자만 손해보면 원금은 확보할 수 있기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 대출 필요없이 해지할 수 있습니다.

(경남 통영 연화도>

둘째, 채권이나 적립식 펀드 등의 직간접 투자상품을 주목하라.

우선 적금이나 예금상품보다는 위험요소가 있지만 한정된 투자금액을 가지고 단기간에 재무목표를 달성하기 위해서는 전략적인 운용이 필요합니다. 예적금 상품보다는 수익률이 높기 때문에 투자가치는 충분합니다.

셋째, 주식투자를 고려하라.

주식투자는 세 가지 방법 중에 가장 위험한 투자방법이지만 단기간에 엄청난 수익을 올릴 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.

다만 금융지식이 전혀 없는 초보자가 직접 주식에 투자하는 것은 매우 위험합니다. 각종 경제관련 정보분석 능력이 있는 분들만 장기적으로 고수익을 노려볼 수 있는 상품입니다.

   위의 세 가지가 종자돈 마련을 위한 기본적인 방법입니다. 그러나 이 기본적인 세 가지를 혼합해서 투자하는 방식도 활용할 수 있습니다. 여기에 한 가지 추가한다면 제2 금융권을 이용하는 방법입니다. 물론 리스크는 감수해야 하지만 그만큼 수익률이 높아 종자돈 마련에 유용한 방법입니다.

넷째, 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자하라.

물론 은행권 뿐만 아니라 제2 금융권을 포함해야 합니다. 중요한 것은 현재 자신이 보유하고 있는 모든 돈을 위험자산(주식)에 투자해서는 안 된다는 것입니다. 위험자신은 수익률은 높지만 위험률 또한 높기 때문에 한 곳에 올인하는 것은 좋지 않습니다.

위험자산에 투자하는 비율은 [100-나이]라는 공식이 있습니다. 자신의 나이가 현재 30대라면 위험자산에 투자비율은 7대 3 혹은 6대 4로 해야 합니다. 50대라면 5대 5정도로 해야 합니다. 개인의 투자성향에 따라 비율을 변경할 수는 있지만 위험자산에 모든 자금을 다 투자하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다.

   자산관리전문가들도 위험자산에 투자할 때는 안전자산과 위험자산투자비율이 5대 5가 가장 적당하다고 조언합니다.

또한 전문가들은 위험자산 투자는 적립식 펀드와 변액연금이고 안전자산은 역시 적금이라고 합니다. 적금의 경우 7년만기의 제2 금융권에 가입한 장기주택마련저축은 6.4%로 금리를 보장받고 있으며 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익률이 10% 정도라고 합니다.

그러므로 적금과 펀드 그리고 주식에 분산 투자할 때라도 안전자산과 위험자신의 비율이 5대 5를 넘지 않도록 해야 합니다.

      <경남 통영 연화도>

III. 종자돈 만들기 위한 추가적인 노하우

첫째, 주거래 은행을 만들어라.

주거래 은행이란 기업의 은행 거래 중 가장 많은 자금을 거래할 뿐만 아니라 인적, 정보적으로 가장 밀접한 은행을 말합니다. 하지만 개인에게 주거래은행은 자신이 가장 활발하게 거래하는 은행이라고 생각하시면 됩니다. 주거래은행을 잘 이용하면 재테크에 많은 도움이 될 뿐 아니라 많은 혜택이 주어지기 때문입니다.

   우선 주거래은행에 주거래 고객이 되려면 원하는 은행에 급여통장을 만들면 됩니다. 그리고 신용카드나 예적금, 보험 등 은행에서 이용할 수 있는 금융상품을 자주 이용합니다. 아울러 각종 공과금이나 관리비 등을 자동이체신청하시면 됩니다.

대부분의 은행이 최근 3개월간의 은행 실적으로 주거래 고객을 만들기 때문에 자신이 주거래은행으로 이용하고 있는 곳에서 자격요건을 충족시키고 있는지 꾸준히 점검해야 혜택을 누릴 수 있습니다.

                        ※ 주거래 고객에게 주는 혜택 ※

① 주거래 고객의 가장 큰 혜택은 금리이다. 예적금 금리는 높고, 대출금리는 낮다.
② 수수료도 우대받을 수 있다. 인터넷 뱅킹, ATM기기 수수료 면제, 환전시 우대
③ 다양한 문화활동 지원, 항공권, 면세점, 제휴기업 서비스를 받을 수 있다.



둘째, 월 복리 적금, 복리효과를 누려라.

월복리 적금에 가입할 때는 기간을 넉넉하게 해야 합니다. 그래야 복리효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 복리효과에 필요한 시간은 가입기간 3년입니다. 3년은 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현저하게 높아지기 때문입니다.

   다만 월복리 적금에 가입할 때는 두 가지를 유의해야 합니다.

하나는 대부분의 월복리 저축은 자유적립식입니다. 정해진 금액이 아니기 때문에 자칫하면 원하는 만큼 복리효과를 누리지 못할 수도 있습니다.

다른 하나는 중도해지할 경우 적용이율이 연1~2%에 불과합니다. 때문에 만기를 채워야 합니다. 그렇지 않을 경우 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.

셋째, 펀드에 투자할 때는 반드시 분산 투자하라.

펀드에 투자할 땐 적은 금액이라도 최소 2개 이상 나눠서 투자해야 합니다. 분산투자효과를 내기 위해서 입니다. 또한 위험성이 높은 해외에 투자하는 펀드 비중은 줄이고 국내형 펀드를 중점적으로 선택하는 것이 좋습니다. 증권사 상품 중에서 적립식 펀드가 가장 유망한 종목입니다.

넷째, 보험사 상품은 유니버셜과 변액유니버셜이 유리하다.

보험사 상품은 5년 이상 중장기 금융상품이 대부분입니다. 때문에 복리효과와 함께 10년 이상일 경우는 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 단점은 장기간 자금이 묶여 있다는 것입니다.

   목돈만드는 것이 초점이라면 유니버셜과 변액유니버셜 보험 상품이 유리합니다. 두 상품 모두 45세 이후 연금으로 사용할 수 있고, 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수 있습니다.

다만 중도 해지 시에는 손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다. 보험 특성상 수수료와 사업비 그리고 주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하기 때문입니다.

<경남 통영 연화도>


   이상과 같이 종자돈을 만들기 위한 구체적인 방법과 전략수립에 대해 나름대로 살펴보았습니다. 자신에게 맞는 상품을 잘 구성해서 예적금과 펀드 및 주식상품과 보험상품에 분산 투자하는 것이 필요합니다. 아래에 재무설계와 각종 보험상품에 대해 무료로 비교견적서비스를 받을 수 있는 사이트를 링크해 두었습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하기에 정보를 기록해 신청하시면 도움을 받으실 수 있습니다.




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[종신보험]종신보험 상품의 종류와 종신보험에 잘 가입하는 방법

보험이야기

<설악산 울산바위>

[종신보험]종신보험 상품의 종류와 종신보험에 잘 가입하는 방법

오늘은 '100세 시대'의 새로운 보험 상품을 주목받고 있는 '종신보험'에 대해 알아보도록 하겠습니다. 요즘 거의 대부분의 보험상품이 100세까지 보장하는 인기가 있고 연금상품도 종신보험 상품이 인기가 높습니다.

우선 종신보험이란 어떤 보험인가에 대해 알아보고 종신보험 상품의 종류와 특징 그리고 종신보험 상품에 잘 가입하려면 어떻게 해야 하는지에 대해 알려드리도록 하겠습니다.

   요즘 50~60대 부부들을 대상으로 설문조사를 실시한 결과 '자녀의 결혼 후 자녀들과 독립적으로 노후를 보내기 원하느냐'는 질문에 대해 과반수 이상이 '그렇다'고 대답을 했습니다.

부모님들도 이제 더 이상 자녀들에게 의존하지 않고 스스로 노후를 준비하고 있다는 사실을 잘 보여줍니다. 
 

                           ● 종신보험은 어떤 보험인가? ●

종신보험의 가장 큰 매력은 가족의 생계를 책임지는 가장에게 불행한 일이 닥치더라도 남은 가족만큼은 일정 수준의 생활을 보장해 준다는 데 있습니다.

불확실한 미래의 재난에 대비해 종신보험만큼 매력적인 상품도 없습니다.

또한 종신보험은 사망 시에만 보장을 받는 보험이지만 암이나 성인병 그리고 각종 사고보장, 입원, 수술 특약 등 맞춤설계를 통하여 종합보장을 할 수 있는 보험상품이기도 합니다.

<삼척 덕풍계곡>

   무엇보다도 종신보험은 평생동안 보장해 주는 보험으로 사망원인에 관계없이 보험금이 지급된다는 장점을 가지고 있습니다.

그러나 종신보험은 병력이나 직업에 따라 가입에 제한이 있을 수 있기 때문에 보험전문가의 설계 안내를 받아서 가입하는 것이 좋습니다.

또한 피보험자가 사망할 때까지를 종신보험기간으로 하고 있기 때문에 보험금은 사망하였을 때만 지급되고, 피보험자가 사망한 후 유족들은 보험을 통해 생활을 보장받을 수 있습니다.


                            ● 종신보험 상품의 종류 ●

   현재 종신보험상품은 크게 5가지로 구분됩니다.

모든 종신보험상품은 무배당 상품으로 판매되고 있습니다.

무배당상품이란 실제치와 근접한 보험료 산출 기초율을 적용하되 사후에 발생하는 경영손익은 보험사에 구속되는 상품입니다.

<설악산 울산바위에서>

   무배당보험은 보험료가 배당부보험에 비해 상대적으로 저렴한 것이 특징입니다.

1. 일반종신보험

전통형 종신보험상품을 말합니다. 사망보험금과 부가한 특약의 보장 그리고 2~3급 장해 시에는 보험료 납입이 면제되어 연금으로 전환할 수 있습니다.

선지급 서비스 특약을 보장하며 예금자보호법에 의해 보호받을 수 있습니다.

2. 유니버셜종신보험

유니버셜종신보험은 유니버셜보험의 기능과 종신보험의 기능을 합한 상품입니다. 사망보험금을 연금으로 전환해 납입한 보험료를 은행처럼 중도 인출할 수도 있고, 보험료를 자유 납입할 수 있으며 언제든지 보험료를 추가 납입할 수 있습니다.

3. 변액종신보험

변액보험과 종신보험이 결합된 상품으로 다른 종신보험과 가장 큰 차이점은 보험료를 펀드에 투자한다는 점입니다.

<설악산 울산바위>

4. 변액유니버셜종신보험

   보험과 은행 그리고 투자(증권)가 결합된 다목적 종신보험입니다.

변액유니버셜종신보험은 기본보장과 함께 투자 성과에 따른 수익을 반영해 보험금의 실질가치를 보전하는 변액종신보험과 추가 보험료의 자유로운 입금 및 긴급자금 필요 시 출금이 가능한 유니버셜보험의 장점을 겸비한 재테크 보험 상품으로 선호도가 가장 좋습니다.

5. CI종신보험

종신보험의 단점(사망 시 보험금 지급)과 CI보험의 단점(보험료가 상대적으로 비쌈)을 보완한 상품으로 사망보험금 CI, 즉 중대한 질병 발생 시 사망보험금의 50~80% 내에서 치료비를 앞당겨 받을 수 있는 장점이 있습니다. 

   또한 암이나 뇌졸중, 심근경색, 3도 이상 화상 시 등 중대한 질병 시와 2~3급 장해 시에는 보험료 납입을 면제 받을 수 있습니다.

뿐만 아니라 연금으로 전환이 가능하며 예금자보험법의 대상이 됩니다.

<삼척 덕풍계곡>


                 ● 종신보험에 잘 가입하려면 어떻게 해야 하는가? ●


첫째, 종신보험은 본인에게 적정한 가입금액(사망보장금액)을 결정해야 합니다.

자신이 준비한 자금과 향후 필요로 하는 자금의 재무설계를 통해 본인에게 적합한 종신보험을 설계하여야 합니다.

기존에 가입한 보험의 질병, 재해, 사망 보장이 있을 경우에는 기존에 가입한 보험을 감안하여 종신보험의 가입금액을 설정하는 것이 필요합니다.

둘째, 종신보험 가입 시 표준체형에 비흡연자라면 건강체 가입으로 보험료를 5~10% 할인혜택을 받을 수 있습니다.

건강체의 조건은 비흡연, 표준체중, 키, 몸무게, 정상혈압 범위이므로 해당이 되는지 확인하고 건강체가 안 되면 표준체로 가입을 할 수 있습니다.

셋째, 한 가정을 책임져야 하는 가장이라면 남녀를 불문하고 조기가입하셔야 합니다.

종신보험은 연령이 높아질 수록 사망에 대한 위험률이 높아져서 보험료가 증가합니다. 보험에서는 보험연령이라는 것을 적용하는데 생년월일에서 6개월이 지나면 보험연령이 올라가 보험료가 오를 수 있기 때문에 하루라도 빨리 가입하시는 편이 더 좋습니다.

<설악산 울산바위>

넷째, 종신보험은 자신에게맞는 맞춤 특약을 선택해 가입하시는 것이 좋습니다.

종신보험은 주보험은 사망을 보장하고, 자신에게 필요한 사고보장과 암이나 성인병 등의 특약을 일정기간 추가로 선택하면 자신에게 필요로 하는 보장을 하나의 상품으로 통합하여 보장받을 수 있습니다.

기존에 가입되어 있는 보험과 중복되지 않도록 선택하고, 특약별 보장기간도 알맞게 선택하시는 것이 좋습니다.

다섯째, 세금이나 소득공제혜택이 있는 세테크도 고려해야 할 사항입니다.

종신보험은 보장성보험이기 때문에 연간 100만원 한도로 소득공제혜택을 받을 수 있습니다.

또한 주보험자가 사망 시 유족들을 위한 상속자금이나 상속세 재원으로 활용할 수도 있습니다.

특히 대부분의 재산을 부동산으로 소유한 사람들의 경우 상속세 때문에 부동산을 처분해야 하지만 종신보험에 가입했다면 사고를 당했을 때 나오는 보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있고 부동산을 처분하지 않아도 됩니다.




◈ 종신보험은 무배당상품으로 주계약자가 사망 시 보험금을 지급하여 남은 가족들이 생활을 보장하는 보험상품입니다. 종신보험은 일반종신보험, 변액종신보험, 변액유니버셜종신보험,CI종신보험, 유니버셜종신보험이 있으며 각 상품별로 장단점이 있으니 자신에게 맞는 상품을 선택하시는 것이 중요합니다. 가입방법을 참조하셔서 무료견적서비스를 신청하십시오.
 
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[변액보험과 노후자금]변액보험이 노후자금 마련에 유리한 이유는 무엇 때문인가?

보험이야기




[변액보험과 노후자금]변액보험이 노후자금 마련에 유리한 이유는 무엇 때문인가?

불확실한 미래사회를 살아가려면 반드시 노후를 대비한 노후자금 마련은 무척이나 중요한 사인이라고 할 수 있습니다. 과연 노후를 준비하는데 변액보험이 필요한 이유는 무엇 때문일까? 

   오늘은 변액보험과 노후자금이라는 주제로 변액보험이 노후자금 마련에 어떤 도움이 되는지를 살펴보려고 합니다.



고령화와 저출산이라는 급변하는 사회환경과 베이비붐 세대의 은퇴로 인해 노후자금에 대한 필요성이 어느 때보다 증가되고 있는 현실에서 과연 변액보험이 어떤 도움을 줄 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

   미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




   그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

최근 신문기사를 보면 베이비붐 세대 은퇴 여파로 향후 10년간 집값이 꺾일 것이라는 전망이 나오고 있습니다.
 
KB금융 경영연구소는 '베이비붐 세대 은퇴에 따른 주택시장 변화'라는 제목의 보고서에 따르면 "국내 인구의 14.1%를 차지하는 베이비붐세대 688만명의 은퇴가 향후 10년간 지속된다"며 은퇴 후 소득감소와 연금 부족 등으로 노후생활 대책으로 주택을 처분해야하는 압력이 가중될 것"이라고 분석했습니다.



   베이비붐 세대는 1955년에서 1963년 사이에 태어난 사람들로 55년생이 55세가 된 지난해부터 본격적으로 은퇴가 시작되어 앞으로 최소 10년간 부동산 가격 하락을 이끌 수 있는 원인이 될 수 있다고 전망합니다. 그 이유는 연금을 받을 수 있는 65세까지 10년간 소득 원천은 없고 지불해야 할 돈은 많다는 데 있습니다.

베이비붐 세대의 67~71% 가량은 평균 7513만원~8806만원의 빚을 지고 있으며, 기준금리가 1%만 올라도 가계의 순이자 부담은 연간 1조 2000억원가량 증가할 것으로 예상됩니다. 결국 향후 금리가 올라 이자부담이 증가하면 부채상환부담이 커질 수 밖에 없습니다.

더군다나 베이비붐세대의 대다수(90%이상)가 자녀의 대학교육비나 결혼비용을 마련해야 하기 때문에 지출은 크게 늘어날 수밖에 없는 현실입니다.



이러한 비용의 증가로 인해 베이비붐 세대는 자신들의 노후 생활자금 마련이 어려워질 수밖에 없으며 이를 해결하기 위한 방편으로 보유 부동산을 처분할 가능성이 높으며 결국 단기간에 많은 부동산 매물이 시장에 나오기 때문에 집값 하락의 원인이 된다는 분석입니다.

때문에 부동산 가격 하락의 악순환을 막기 위해서 주택연금제도를 개선하거나 보완책 마련이 시급하다는 지적이 제기되었습니다.  


변액보험은 어떤 성격의 보험이며 변액보험이 왜 노후자금 마련에 적합한가?


변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다. 변액보험은 크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험으로 나눠집니다. 투자대상에 따라 주식형과 채권형 그리고 혼합형으로 나눌 수 있습니다.



얼마 전까지만 해도 큰 수익은 어려워도 안정성을 무기로 내세웠던 일반연금보험이 인기가 많았습니다. 그러나 최근 추세는 변액연금보험이 모든 금융상품의 기본이 될 만큼 인기를 끌고 있습니다.

그 이유는 변액연금은 펀드투자 수익률에 따라 연금 수령액이 결정되는 금융상품으로 공격적인 투자가 가능하기 때문에 큰 수익률을 올릴 수 있기 때문입니다. 물론 수익률이 높은 만큼 리스크가 있을 수 있습니다.


   그러나 예전과 달리 요즘 출시되고 있는 변액연금보험은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 경우 원금 이상은 받을 수 있기 때문에 안정성 면에서도 더 인기가 높습니다. 쉽게 이야기하면 변액연금보험은 보험료의 일부를 펀드로 조성하고 그 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 분배하는 실적배당형 상품입니다.

일반연금보험의 가장 큰 단점은 인플레이션, 즉 수익률이 물가상승률을 따라가지 못한다는데 있습니다. 누구나 마찬가지로 적은 돈이든 많은 돈이든 투자를 하였다면 자산을 한푼이라도 늘려가고 싶은 것이 모두의 마음입니다.

 
변액보험은 일반연금보험의 단점을 보완하면서도 동시에 안정성을 추구하고 있습니다.

적절한 펀드구성으로 인해 인플레이션에 대한 방어를 할 수 있고, 또한 변액보험의 여러 기능 중 급하게 자금이 필요할 땐 언제든지 인출하여 사용할 수 있다는 것도 큰 장점이라고 할 수 있습니다.

더불어 누구나 바라는 복리이자 혜택까지 누릴 수 있기 때문에 중단기에 노후자금을 마련해야 하는 사람들에게 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.


다만 변액보험에 투자하면서 가장 기본적으로 생각해야 할 것은 단기적으로 고수익을 바라지 말아야 한다는 것입니다. 10년 이상 장기적인 안목을 가지고 각 펀드의 분산투자를 통해 수익률을 노리면서 안정성까지 생각해야 합니다.



주식시장이 상승기에 있을 때에는 주식형 펀드를 고려하고, 금리가 상승할 경우에는 채권형 펀드로의 변경을 고려해야 합니다. 또 증시의 하락기에는 하락기 대로 투자방법이 있기 때문에 수익률을 고려하고 공격적인 투자에 적합한 금융상품입니다.

중요한 것은 변액보험은 어떠한 경우라도 운용만 잘하면 수익률을 높일 수 있는 기회가 있다는 것입니다.


                                    ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무설계사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.


 
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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

    톨스토이의 글 가운데 '인생이란 무엇인가'에 나오는 이야기입니다.

어떤 젊은이가 길을 가다가 사자를 만났습니다. 갑자기 피할 길이 없자 젊은이는 칡덩굴을 잡고 우물 속으로 몸을 피했습니다.

우물 중간 쯤에 매달려 아래를 보니 그 우물은 말라있었고, 우물 바닥에 독사가 우굴거리고 있었습니다. 위에는 사자가 으르렁 거리고 있는 절박한 상황에서 위를 보니 흰쥐와 검은쥐가 나타나 자신이 메달려 있는 칡덩굴을 갉아먹고 있는 절대절명의 위기 상황을 표현하면서 이것이 인생이다 라고 말합니다.



    언제 끊어질지 모르는 칡덩굴을 잡고 있는 인생, 이것이 우리 인생의 현재의 모습입니다. 그런데 이 이야기는 여기서 끝이 아닙니다.

이러한 절박한 상황에서 하늘을 보니 우물 곁에 있는 큰 나무 위에 높은 가지에 꿀벌집이 있는데 꿀이 넘쳐서 우물 안으로 뚝뚝 떨어지고 있었습니다.

그것을 발견한 이 젊은이는 그 꿀을 받아먹으면서 '아 달다'라고 연발합니다. 그러면서 그 꿀의 단맛에 취해 자신의 현재 절박한 상황을 잊어버리고 있는 모습을 톨스토이는 인생이라고 묘사합니다. 

   이처럼 우리가 살고 있는 사회환경은 늘 변화무쌍합니다.



그렇기 때문에 사람들은 살아가면서 미래에 대한 불확실성 때문에 많은 고민에 빠지게 됩니다.

자신의 미래가 계획한 대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만 사회는 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있기 때문에 늘 계획은 수정과 변화를 거듭하지 않으면 안 되는 상황에 처하게 됩니다.

그래서 사람은 불확실한 미래를 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험을 들고, 저축을 합니다. 요즘 자신의 인생의 미래를 준비하는 중요한 하나의 방법으로 재무설계가 뜨고 있습니다.



   오늘을 미래의 불확실성에 대비하고 자신의 인생의 재무상황과 재무목표를 설정하는 재무설계의 중요성과 필요성에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

먼저 재무설계가 왜 필요한지 그리고 재무설계포트폴리오를 구성하게 되면 자신의 인생에 어떤 도움과 변화가 있을 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

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아울러 마지막 부분에서는 메리츠화재 금융그룹에 속한 리더스리치 재무설계선터를 링크해 무료재무설계신청을 받을 수 있도록 해 놓겠습니다. 


Q.  인생을 살아가는 데 있어서 재무설계가 중요하고 필요한 이유는 무엇입니까?

 불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에서나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지고 있고 또한 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 엄청 늘었습니다.



재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다. 

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   사람들이 이처럼 재무설계에 대해 높은 관심을 가지게 된 이유가 무엇일까요?


첫째, 저금리로 인한 금융환경의 변화에 있습니다.

요즘 최근에 금리가 조금 오르기는 했지만 수년동안 금리가 거의 저금리 기조에 머물러 있었습니다. 저금리로 인해 원금이 보장되는 저축보다는 약간의 원금손실을 감수하더라도 높은 수익을 기대할 수 있는 투자형 상품을 선호하는 경향이었습니다.

이에 발맞춰 국내뿐만 아니라 선진국에서 다양한 금융상품이 출시되면서 금융환경에 큰 변화가 생겼습니다.

둘째, 우리 사회에 피부로 다가 온 고령화와 저출산 문제가 심각한 사회문제로 대두되었습니다.

베이붐 세대의 은퇴가 시작되었지만 노후대책이 충분히 준비되지 못하였고, 저출산으로 인한 인구구조의 변화가 미래 경제상황에 부정적인 영향을 끼칠 것이라는 우려로 철저하게 준비하지 않으면 노후 경제생활에 심각한 문제가 발생할 수 있기 때문에 재무설계의 중요성이 대두되고 있습니다.



셋째, 핵가족화로 인한 가족의 형태의 변화로 개인의 재무목표가 다양화되고 있습니다.

특히 젊은 직장인들을 중심으로 무리하게 대출해 내집마련에 꿈을 실현하려다가 오히려 대출금과 이자에 허덕이는 하우스푸어가 늘어남으로 인해 집이 투자의 수단이 아닌 현실적 주거의 공간으로 인식식하게 되었습니다.
 
이로인해 전세집에 살면서 자동차를 사는 사람들이 증가 되고, 부동산 자산보다는 현금흐름이 원할한 금융상품에 대한 선호도가 높아지는 등 많은 변화가 감지되고 있습니다.

이러한 사회적인 변화와 흐름을 개인의 재무목표에도 변화가 불가피하게 되었습니다. 때문에 개인의 상황에 맞는 맞춤형 재무설계의 필요성이 대두되고 있습니다.


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     Q. 그렇다면 재무설계가 왜 개인의 삶에 꼭 필요한 것입니까?

재무설계가 개인의 인생에 어떤 변화와 도움을 줍니까?


1. 인생의 희망을 가지게 해 줍니다.

재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라 인생에 있어서 전반적인 목표를 설정해 주고 구체적으로 실행할 수 있는 계기를 마련해 줍니다.

즉 장단기 재무목표를 설계 해 줌으로서 보다 더 나은 삶을 위해 현재의 삶을 충실하게 살아갈 수 있는 하나의 동력을 제공해 줍니다.


2. 돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다.

자산관리를 전문으로 하는 재무설계사들에게 재무설계를 받게 되면 현재 자신의 재무상황이 구체적으로 파악되고 돈의 흐름이 분명해 집니다.

또 같은 돈으로 더 많은 이윤을 창출하는 투자에 대한 전략도 세울 수 있습니다. 돈을 투자 해야 때와 저축해야 할 때 등 합리적인 자산분배를 통해 목표 수익률을 달성할 수 있습니다.



3. 개인의 위험관리와 경제적 위기를 극복할 수 있도록 대비합니다.

살다보면 여러 차례 재정적인 위험에 노출되는 경우가 있습니다. 또한 경제적으로 심대한 문제가 발생하기도 합니다. 재무설계는 이런 위험 요소들을 파악하고 위험이 발생했을 때 효과적으로 대처할 수 있도록 대비합니다. 


4. 무엇보다도 안정된 노후를 준비할 수 있습니다.

은퇴 후 노후대책은 매우 중요한 이슈입니다. 왜냐하면 평균수명의 증가로 인해 조만간 100세 시대를 맞이할 것이라는 전망이 나오고 있습니다.

이렇게 되면 경제활동을 하는 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것이기 때문에 미리미리 재무설계를 통해 노후를 준비하는 것이 현명합니다. 20대 사회초년생 시절부터 재무설계한 대로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면 행복한 노후를 보장 받을 수 있습니다.









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[사회초년생재테크] 신입사원 재테크와 사회 초년생들을 위한 재테크 핵심 3 원칙

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[사회초년생재테크] 신입사원 재테크와 사회 초년생들을 위한 재테크 핵심 3 원칙

예전에는 고등학교나 대학을 졸업하고 직장에 취업을 해 첫 월급을 받으면 부모님들에게 빨간내복이나 내의를 선물하는 것이 유행처럼 번졌던 때가 있습니다. 지나보니 벌써 까마득히 멀어져 있는 것 같습니다.

   최근 취업율이 높아지고 있다고는 하지만 통계상 수치보다는 실질적 일자리의 질이 높아야 하는데 일용직, 임시직이나 계약직으로 인해 증가되었다면 이것은 일시적인 현상일 뿐입니다. 

   취업을 준비하고 계신 분들은  이제 하반기, 9~10월 초 기업공채를 노려야 합니다. 취업을 원하는 준비생들은 이 무더운 여름에도 나름대로 스펙을 쌓기 위해 자신만의 여름나기 전략을 세우는 것도 필요합니다.



   최근들어 사회봉사 경력을 우대하는 기업이 늘고 있습니다. 봉사활동은 다양한 사회복지협회나 봉사활동 관련 기관 등을 통해 정보를 얻어 신청할 수 있습니다.

'사회복지봉사활동 인증센터(www.vms.or.kr)'나 '한국자원봉사센터협회(www.kavc.or.kr)'에서도 거주지 근처 시·구청에 있는 자원봉사센터 협회로 연결시켜 줍니다. 또한 한국헤비타트(www.habitat.or.kr) 실시하고 잇는 무주택자에게 집을 제공해 주는 건축 자원봉사활동도 매우 유익한 프로그램 중에 하나입니다. 

   또한 취업시장의 틈새를 공략하는 것도 좋은 전략 가운데 하나입니다. 기업의 공모전에 응시하거나 인턴사원 모집도 취업기회를 선점하는 방법입니다. 

인턴은 치열한 경쟁률과 취업특전으로 '금턴'으로 불립니다. 인턴쉽을 통해 지원자의 실력을 미리 검증한 뒤 면접 등을 거쳐 정규직 직원으로 채용하는 기업도 많고 채용 비율도 높습니다.



이렇게 어려운 취업관문을 뚫고 원하던 직장에 취업해 첫 월급을 타게 되었을 때 그 황홀한 기분(?)은 아마 말로 표현할 수 없을 것입니다. 

   그러나 문제는 이제부터입니다.

취업을 하고 나서 본격적인 사회초년생으로서 첫발을 내딛게 되었을 때 가장 먼저 해야 할 일이 무엇이겠습니까? 바로 인생의 재무목표를 설계하는 것입니다. 예전에 재테크나 재무설계의 개념이 없던 시절에는 그저 잘든 적금하나면 충분하다고 생각했습니다.

그러나 사정이 많이 달라졌습니다. 지금의 사회초년생들은 경제 감각이 매우 뛰어납니다. 나름대로 재테크나 재무설계에 대한 목표를 세우고 사회초년생으로 당당하게 인생을 설계하는 분들이 많습니다. 아주 고무적인 상황이라고 보여집니다.



   문제는 자기 나름대로 재무목표를 설계하다보니 기준부터가 다르고 매우 공격적인 성향을 보이게 된다는 것입니다. 장기적인 수익보다는 단기수익에 집착하고 적금보다는 적립식 펀드를 선호하는 경향이 강합니다.

물론 이런 것 자체가 나쁜 것은 아닙니다. 나름대로 공부하고 정보도 살펴보고 투자전략을 세우는 것도 필요합니다. 하지만 요즘이 어떤 시대입니다. 모든  분야가 전문화가 되어 있습니다. 나름의 전략을 세운다고 할지라도 전문가를 뒤따라 갈 수는 없습니다.


   오늘은 재무설계 전문가들이 조언하는 신입사원과 사회초년생들을 위한 재테크의 핵심 3 원칙에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


1. 신입사원과 사회초년생을 위한 재테크 제일 원칙 - 분명한 목적자금을 계획하고 실천하라.

사회초년생이 재테크를 하는데 있어서 가장 먼저 생각해야 할 부분은 바로 목적자금입니다. 남성의 경우 주택자금을 우선으로 생각해야 하고 여성의 경우 결혼자금을 우선 순위에 두어야 합니다.



   미혼일 때 최대한 자금을 만들어 놓아야 합니다. 그래야 자신의 재무설계에 맞게 재무목표를 달성할 수 있기 때문입니다. 필요자금을 모아놓지 않고 다 써버린다면 아무리 훌륭한 재무설계를 가지고 있다고 할지라도 그것은 무용지물에 불과합니다.

그렇기 때문에 분명한 목적자금을 계획해야 하고 그것을 구체적으로 실행에 옮겨야 합니다. 


2. 신입사원과 사회초년생을 위한 재테크 제이 원칙 - 월 수입의 50%는 반드시 저축하라.
 
아마 사회초년생들이 취업을 하거나 사회에 첫 발을 내딛을 때 선배들이나 부모님에게 가장 많이 듣는 조언이 바로 이 얘기일 겁니다. 전문가들도 이 조언에 100% 전적으로 동의 합니다.

   보장성보험이나 노후보장을 제외하고는 무조건 월 수입의 50% 이상은 저축해야 재무목표를 달성할 수 있습니다. 그러기 위해서는 줄여야 할 것이 많이 있습니다.

그중에 하나가 흡연입니다.



   금연하게 되면 자신에게 필요한 암보험을 하나 들 수 있는 자금이 나옵니다. 뭐 그렇게까지 해야합니까? 그러면 무슨 낙으로 인생을 삽니까? 라고 반문하시는 분들이 분명히 있을 것입니다.
 
그러나 요즘 직장에서 흡연자들이 자리가 갈수록 좁아지고 있습니다. 정부에서도 공공기관의 건물 안 흡연을 금지하고 금연구역을 점차 확대하고 있는 실정입니다. 서울 청계천이 금연구역으로 설정되어 그곳에서 흡연을 하면 범칙금이 10만원이라고 합니다.

   사회초년생으로서 금연하면 필수적인 보험하나 들 수 있는 자금력이 나온다는 사실을 기억하시고 실천해 보시기 바랍니다. 수입의 50%를 저축하기 위해서는 이와 같은 결단과 희생(?)이 따르지 않고서는 결코 이를 수 없습니다.

현재보다 더 나은 미래의 삶을 위한 재무목표를 달성하기 위해서는 반드시 수입의 50%는 저축을 해야 합니다. 물론 전문가들의 도움을 받아 가장 적합한 금융상품에 투자하는 것이 좋습니다.
 

3. 신입사원과 사회초년생들을 위한 재테크 셋째 원칙 - 똑똑한 투자를 하라.

위에서 잠깐 언급했지만 수입의 50%을 단순히 모으는 것으로 만족해서는 안됩니다. 모으는 것이 아니라 투자를 해야 합니다. 그것도 똑똑한 투자를 해야 합니다.

   두 종류의 투자가 있습니다.

하나는 안정성이 담보된 금융상품에 투자하는 것입니다.
 
다른 하나는 안정성보다는 조금의 리스크를 감수하면서 수익성이 높은 금융상품에 투자하는 것입니다. 단기보다는 장기적으로, 이자도 단리보다는 복리로 지급하는 상품이 바로 이러한 상품입니다. 물론 어느 것을 선택하든지 돈을 모을 수는 있습니다.




    문제는 그 목적자금을 모으는 시간이겠지요?

시간이 너무 장기가 되면 지치기 쉽습니다. 또한 너무 단기에 모으려고 하면 위험이 증가되기도 합니다. 그래서 똑똑한 투자가 필요합니다.

안정적이면서도 이자도 복리로 받을 수 있는 금융상품이 있다면 정말 금상첨화겠지요? 이럴때 금융전문가의 도움과 조언이 필요합니다. 이미 앞에서도 소개한 적이 있지만 다시 한 번 재테크 전문가인 재무설계사를 소개해 드립니다.

사회초년생으로 내집마련이나 결혼자금 그리고 종잣돈 마련하기 등 여러 가지 재무설계 항목 중에 어느 한 가지만 계획하기보다는 우선 전체적인 인생의 재무설계를 계획하고 수립하는 것이 더욱 중요합니다.



   그것이 바로 자신만의 최적화된 무료재무설계 포트폴리오입니다. 메리츠화재 금융그룹의 리더스리치에서는 무료 재무설계를 신청하시는 분들에게 포트폴리오를 제공하고 있습니다.

주저하지 마시고 자신만의 최적화된 재무설계도 받으시고 항상 자신만을 위한 재무설계사를 두었다고 생각하시고 필요할 때마다 도움을 받으시기 바랍니다. 아래 링크에 필요한 대로 몇번이고 들어가실 수 있습니다. 제대로 된 무료재무설계 한번 받으보시고 크게 도움이 되셨으면 합니다.




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