파랑새의 웰빙 이야기

'노후준비'에 해당되는 글 13건

  1. [노후준비]은퇴이후 노후준비 어떻게 하고 계십니까? 나의 노후준비 수준은 몇점일까? (28)
  2. [연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법 (38)
  3. [변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가? (46)
  4. [직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품 (24)
  5. 증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라 (20)
  6. [노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급 (23)
  7. [노후자금]노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하자 (28)
  8. [재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화 (30)
  9. [건강관리] 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지 (20)
  10. [변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리 (22)
  11. 모든 직장인의 꿈, 연봉 1억원 이상자 20만명 시대
  12. 퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁
  13. 50대 이상 68% 노후준비 "NO"

[노후준비]은퇴이후 노후준비 어떻게 하고 계십니까? 나의 노후준비 수준은 몇점일까?

리뷰세상




[노후준비]은퇴이후 노후준비 어떻게 하고 계십니까? 나의 노후준비 수준은 몇점일까?

최근 보건복지부와 국민연금공단이 공동으로 저출산 고령화 국민의식 조사를 실시하였습니다.
특히 은퇴 후 노년기의 삶을 위해 노후준비 수준에 대한 인식조사 결과에 따르면 40~50대의 노후 준비율은 약 45% 내외에 불과했고, 노후 준비도 생활자금과 건강관리에 치중되어 있으며, 은퇴 후 사회참여나 대인관계 준비는 취약한 것으로 나타났습니다.


                  <성별, 연령별 노후준비 수준>                          

준비수준*

안함

별로안함

어느정도

충분

전 체

9.9

45.9

42.0

2.1

57~65

12.9

47.9

37.1

2.1

48~56

6.7

47.0

44.1

2.2

39~47

11.3

43.5

43.2

2.0


                                    <노후준비 항목(복수응답>

우리나라도 고령화사회 진입으로 기대수명의 증가로 100세 시대가 도래했습니다. 그러나 정작 행복해야 할 노년기가 자녀교육과 부모부양으로 인해 자신의 노후준비는 제대로 하고 있는 못한 것은 참으로 안타까운 일입니다.

오늘은 보건복지부의 보도자료를 참고로 은퇴이후 노후준비에 대한 우리 국민들의 수준과 스스로 자신의 점수를 산출해 볼 수 있도록 정보를 제공하도록 하겠습니다.


● 은퇴 이후 노후준비 지표에 따른 영역별 노후준비 유형

보건복지부와 국민연금공단이 공동으로 노후준비 지표를 개발하기위한 설문조사를 실시했습니다.

국민연국공단 내방객 1,092명에게 시범 적용한 결과르 토대로 4대 영역 35개 지표가 개발된 상태로 노후준비유형은 16개로 구성하였습니다.

 

         영역별 주요 지표 내용

 

 

 

 

 

 

          ○ (사회적관계)
배우자와의 대화 및 동반외출, 자녀와의 대화, 형제자매와의 만남 및 관계, 친구이웃과의 관계, 주기적 참석 모임, 대인관계 중요도

          ○ (건강한 생활습관)
주관적 건강상태, 만성질환, 스트레스, 흡연여부, 음주습관, 운동습관, 영양습관, 체중유지노력, 수면, 건강검진 및 측정

          ○ (소득과 자산)
근로활동, 소득의 안정성, 재취업준비, 노후대비저축규모, 은퇴이후 필요한 생활비, 예상 연금 수급액, 금융자산 및 부동산자산

         ○ (여가활동)
 여가활동에 대한 관심, 여가활동의 계획 및 실천, 여가활동의 일상성 및 지속성



                    <영역별 노후준비 유형>

영역

유형

영역

유형

사회적

관계

대규모다층형

친족중심형

소득과

자산

준비충분

공적자산형

준비부족

공적자산형

소규모다층형

고립형

준비충분

사적자산형

준비부족

사적자산형

건강한

생활습관

건강군실천형

건강군비실천형

여가

활동

고관여적극적

고관여소극적

건강주의군

실천형

건강주의군

비실천형

저관여적극적

저관여소극적

                               ※ 유형 명칭 등은 추후 보완을 통해 변경가능성 있음

자료에 따르면 현재까지 개발된 지표는 국민연금공단 내방객을 대상으로 적용한 결과를 기반으로 하고 있고, 일반 국민 전체에게 적용 가능하도록 신뢰도 강화를 위한 2차 시범적용이 필요한 상황이라고 합니다.

2차 시범적용은 오는 3~5월에 일반국민 3,000~4,000명을 표본주출하여 실시할 예정으로 있고, 보완작업을 거쳐 국민 모두에게 보편적으로 적용가능한 노후준비치료를 확정할 예정이라고 하니 기대가 됩니다.

또한 하반기에는 온라인으로 자가진단 프로그램을 개발하여 보건복지부 홈페이지와 국민연금공단 '내연금' 사이트에 등재하여 집에서도 편리하게 노후준비 수준을 알아볼 수 있게 될 것입니다.





더욱 자세한 정보를 원하시는 분들은 보건복지부 보도자료를 다운받으시거나 참조하시면 좋습니다. 보도자료실 9053번에 들어가셔서 살펴보시고 노후준비지표에 대한 설문지도 직접 자신이 평가해 보실 수 있어서 아주 유익하다고 보여집니다.

아울러 아래에는 노후준비를 위한 금융상품 및 노후에 필요한 각종 연금에 대한 자세한 정보 제공하고, 무료로 재무설계를 신청해 보실 수 있는 리더스리치 재무설계센터를 연결해 두었습니다.

무료상담신청을 하시면 전문 상담가들이 재테크와 노후준비에 많은 도움을 주실 것입니다. 꼼곰하게 잘 상담받으셔서 노후준비에 도움이 되시기 바랍니다.



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[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

보험이야기


[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

최근 뉴스를 보면 베이비부머 세대가 은퇴이후 노후에 받을 수 있는 공적연금, 즉 국민연금의 평균 수준은 월 46만원이라는 충격적인 내용이었습니다. 현재 베이비부머 세대는 758만 2000명(남성 384만 1000명, 여성 374만 1000명)가운데 연금 보험료를 내고 있는 사람은 373만명이라고 합니다.

국민연금관리공단의 자료에 따르면 이들 중 연금보험료를 10년이상 납부해 노후에 연금을 받을 수 있는 사람은 33.8%이고 30.9%(309만 9000명)은 보험료 납부 이력이 10년 미만이고, 25.3%(191만 6000명)은 단 한 차례도 보험료를 낸 적이 없는 것으로 조사되었습니다.

결국 노후에 연금 혜택을 받을 수 있는 사람은 전체의 3분의 1정도에 그치는 것으로 나타났습니다. 부모부양과 자녀양육을 위해 헌신한 베이비부머들은 정작 자신의 노후를 위해서는 준비를 하지 못했다는 것을 보여줍니다.


지금이라도 늦지 않았습니다. 10년을 목표로 노후대비에 좋은 상품에 가입해 꾸준히 장기적으로 설계하면 그나마 노후생활에 큰 보탬이 될 것입니다.

또한 아직 시간이 있다고 생각하시는 젊은 직장인들도 미리미리 노후준비를 하시는 것이 좋습니다.

오늘은 노후대비와 노후생활자금 마련에 좋은 연금저축보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

연금저축보험은 어떤 보험상품인지, 연금저축보험의 장단점은 무엇인지 그리고 연금저축보험에 잘 가입하려면 어떻게 해야 하는지를 구체적으로 살펴보겠습니다.

● 노후대비와 목돈마련에 좋은 연금저축보험은 어떤 상품인가?

▣ 연금저축보험이란?

 연금저축보험은 10년이상 보험료를 납입하고 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품입니다.


▣ 연금저축보험의 장점

① 연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제 혜택과 복리이자입니다.

근로소득자나 자영업자가 연금저축보험에 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득공제가 가능합니다.

매년 연말정산 시에 연금저축에 납입한 금액만큼 소득에서 제외한 다음 소득세를 계산합니다. 대신 소득공제액만큼 나중에 연금으로 받을 때에는 연금소득세를 내야 합니다만 다른 소득이 없기 때문에 세금은 크지 않아 절세효과까지 있습니다.

그러나 연금저축은 투자에서 얻은 이익은 세금을 떼지 않기 때문에 복리효과가 크다는 장점이 있습니다.


② 생명보험사의 종신연금형을 선택하시면 생존 기간 동안 평생 연금으로 수령할 수 있습니다.

연금보증지급기간을 10년에서 20년을 선택해 기간 내에 사망할 경우 미지급된 연금 전액을 수령할 수 있습니다.

③ 손해보험사의 확정연금형은 일정기간 5년, 10년, 15년, 20년 동안 연금을 지급받을 수 있습니다.

기간 내 사망 시에는 선택한 기간까지의 미지급된 연금을 전액 수령하실 수 있으며, 보험 가입연령은 만 18~65세이며 연금지급 개시 연령은 만55~80세 입니다.

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● 금융기관 별 연금저축보험의 차이점 비교

연금저축보험 상품은 금융기관에 따라 조금씩 상품의 성격이 다릅니다. 연금저축보험 상품을 운영하는 금융기관은 보험사와 은행 그리고 증권사가 있습니다. 연금저축보험은 크게 두 종류로 구분할 수 있습니다.

① 연금저축보험형(연금저축보험)
② 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)

▣ 금융기관별 연금저축보험의 차이점 비교

⑴ 상품운용 방법의 차이

① 보험사의 연금저축보험은 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다. 때문에 안정성이 높은 편입니다.

② 은행권은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당형입니다.

원금손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산을 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높은 편입니다.

③ 증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해를 볼 수 있습니다.

즉 수익률은 상대적으로 높지만 위험도 따를 수 있습니다.

                                 
⑵ 예금자보호 대상 포함 여부

① 연금저축보험형은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입원금 5,000만원까지 예금자보호대상에 포함됩니다.

② 예금신탁형은 은행과 증권사, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축보험 상품입니다.

주로 자산운용 형태에 따라 채권형과 실적배당형으로 구분합니다.

원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다. 
 
그러나 은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고 증권사와 투신사의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 제외됩니다.

⑶ 최저 보증이율 적용 문제

보험사의 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 타 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%이거나 적용이 되지 않습니다.

       

⑷ 연금불입 방법의 차이점

연금 불입액은 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도 내에서 자유롭게 적립이 가능하도록 설정되어 있습니다.

은행권은 이것을 그대로 적용하지만 보험사들은 대부분 5~10만원 이상입니다. 때문에 연금저축보험은 매달 정해진 금액을 납입해야하지만 은행과 증권, 투자사의 연금저축은 자유적립이 가능합니다.

다만 보험사의 연금저축보험 상품은 할인 헤택이 주어진다는 장점이 있습니다.

⑸ 중도 해약 시 손해의 폭

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 포함되어 있기 때문에 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해지 시 해약 환급금이 상대적으로 적습니다.

연금저축보험을 중도 해지로 인해 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다. 또한 소득공제 혜택을 본 만큼 5년 이내에 해지 시에 해지가산세 2.2%가 부과됩니다.

그러므로 연금저축보험은 목돈마련보다는 노후 연금 수령을 목적으로 가입하셔야 합니다. 또한 장기적으로 납입기간을 설정하셔야 소득공제 헤택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


⑹ 연금 수령방법의 차이

① 보험사의 연금 수령방법에는 확정기간형과 종신연금형 그리고 상속형이 있어 선택의 폭이 넓습니다.

② 은행과 증권사의 연금저축신탁은 확정형과 기간형만 있습니다.  펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유구좌수의 분할방식으로 지급합니다.

※ 이처럼 연금저축보험 상품도 운용기관에 따라 장단점이 있습니다. 때문에 자신에게 가장 적합한 상품을 찾아서 가입해 두시는 것이 좋습니다. 무엇보다도 예금자보호 대상에 포함 여부와 얼마나 보호되는지를 꼭 확인하셔야 합니다.

  

● 연금저축보험에 잘 가입하는 방법- 보험비교사이트를 활용하라.

▣ 연금저축보험에 잘 가입하는 방법

① 연금저축보험은 종신형으로 20년 이상 지급되는 것으로 선택하시는 것이 유리합니다.
② 목적에 맞게 소득공제를 받을 수 있는 상품으로 가입해야 합니다.
③ 중도 해지 시 가산세와 기타소득세가 부과되기 때문에 신중히 결정해야 합니다.
④ 보험료 납입액과 납입기간은 전문 상담사와 상담 후에 결정하시는 것이 좋습니다.
⑤ 보험사의 공시이율 및 자금여력비율, 유배당금액을 확인하신 후 가입하셔야 합니다.


▣ 보험비교 사이트를 활용하라.

연금저축보험에 가입하시려면 보험비교 사이트를 활용하시는 것이 가장 좋습니다. 서두에서도 말했지만 특정회사에 소속된 보험 설계사는 자사 상품을 판매하려는 경향이 강합니다.

때문에 다른 보험상품보다 자사 상품의 장점만을 부각시키려고 합니다. 때문에 보험비교 사이트를 활용하시면 모든 보험사의 상품을 비교견적해 보실 수 있어 최적의 포트폴리오를 구성하실 수 있습니다.

똑 같은 보험상품이라도 어떻게 설계해서 가입하느냐에 따라 차이를 보일 수 있습니다.

뿐만 아니라 가입 후 정기적인 상담과 지속적인 관리가 필요합니다. 때로는 보험 리모델링을 해야 할 때도 있습니다. 이 때도 상담을 신청하시면 큰 도움을 받을 수 있습니다.


※ 아래에는 인터넷 사이트에서 많은 분들이 자주 사용하시는 보험비교 사이트를 링크해 두었습니다. 둘러보시고 마음에 드시는 사이트를 선택하여 무료상담신청서를 작성하시면 전문 상담사 분들이 연락해 도움을 주실 것입니다.

개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

특정한 한 보험사 상품에 한정되지 않고 모든 보험사의 보험상품을 비교 견적 할 수 있는 보험비교 사이트

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[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

보험이야기


[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

오늘은 사회초년생들에서부터 50대 직장인에 이르기까지 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 적합한지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 최근 베이비부머 세대의 본격적인 은퇴가 시작되었다는 뉴스를 보셨을 것입니다.

베비비부머 세대는 6.25 전쟁 직후에 태어난 사람들입니다. 1955년부터 1963년까지 출생한 베이비부머 세대는 712만명으로 한국경제성장의 주역으로 활동하였습니다.

한강의 기적이라는 눈부신 경제성장을 이룩한 베이비부머 세대는 부모 부양과 가족 부양이라는 책임과 의무를 가지고 태어났습니다. 누구보다 열심히 일하여 가정을 꾸리고 부모를 봉양하고 자녀교육에 헌신한 세대입니다.

그런데 정작 자신들의 노후를 위한 준비를 전혀 하지 못한 세대이기도 합니다.


전국경제인연합회가 최근 '리서치 앤 리서치'의 의뢰해 전국의 베이비부머 세대 1천명을 대상으로 조사한 결과 퇴직이후 노후생활 준비가 되어 있다고 응답한 사람은 천체의 14%에 그쳤습니다.

10명 중 6명에 해당하는 56.3%가 퇴직 후 생활에 대한 준비가 전혀 안 되어 있다고 응답했습니다. 퇴직 이후 이들의 고민가운데 가장 많은 비중을 차지한 것이 '생계비와 자녀교육비와 같은 경제적 문제(64%)'였습니다.

때문에 이들은 퇴직 후에서 편안한 노후생활이 아닌 '재취업'을 준비해야 합니다. 대기업이 아닌 중소 중견 기업에 재취업할 의사가 있다고 응답한 사람은 90%였습니다.

10명 중 9명은 재취업을 원했으며 돈을 벌기 위해 10년 정도 일할 의사가 있다는 응답이 78%에 달했습니다. 이들은 앞으로 10년을 더 일해야 자신들의 노후생활을 준비할 수 있으니 참으로 안타까운 일이 아닐 수 없습니다.

   

● 변액연금보험 은퇴설계와 노후준비에 얼마나 도움이 될까?

대부분의 직장인들의 경우에는 국민연금에 의무적으로 가입하고 있습니다. 그러나 자신들이 원하는 만큼의 노후생활에 풍족할 정도의 연금이 아니다보니, 개인별로 연금에 가입해 두시는 분들이 많이 계십니다.


또한 요즘 금융상품 중에 가장 많은 분들이 관심을 가지고 있는 것 중에 하나가 바로 변액보험 상품입니다. 가장 효과적인 은퇴설계 방법으로 선호하고 있습니다. 그렇다면 은퇴설계와 노후준비에 좋은 변액보험 상품에는 어떤 종류가 있을까요?

변액보험 상품은 3가지가 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액보험 상품과 일반연금보험 상품의 차이점

변액보험 상품이 일반연금보험과 다른 점은 일반연금보험의 경우 공시이율에따라 연금 수령액이 결정되지만, 변액연금보험의 경우 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되므로 보다 공격적인 투자가 가능한 금융상품입니다.

아래에서는 변액보험 상품에 대해서 좀 더 구체적으로 살펴보겠습니다.

▣ 변액연금보험

변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다.

주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형입니다. 때문에 수익율에 따라 연금액의 차이가 생깁니다. 투자할 때 채권과 주식의 비율을 정하여 안정형이나 공격형으로 설정할 수 있습니다.

많은 분들이 염려하시는 부분은 만약 공격적으로 투자했다가 원금에 손실이 발생할 수도 있지 않느냐고 질문하시는 분들이 많이 계십니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우에는 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장이 됩니다.


보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되기 때문에 걱정하실 필요는 없습니다.

또한 보험사의 자산운용 전문가들이 보험금으로 투자하기 때문에 피보험자 자신이 직접 투자하지는 않습니다. 다만 운용관리사와 상담을 통해 안정형이나 공격형으로 자산 운용을 결정하실 수는 있습니다.

뿐만 아니라 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 수시로 시장변화에 대처가 가능한 하며 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

때문에 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 아주 적합하다고 하는 것입니다.

▣ 변액종신보험

변액종신보험은 변액보험에다 종신보험을 가미한 상품입니다.

보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 상품에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않습니다. 그러나 고객의 돈을 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관하여 관리됩니다.

또한 펀드 수익률이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다.


사망보험금은 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익률에 따라 확정됩니다.

변액종신보험이 일반 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점입니다.

가입 시 주의해야 할 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 중도 해지하여 환급할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

변액봉신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자 수익을 내지 못했을 경우 기본 보험금만 수령해야 하는 단점이 있습니다.

   

▣ 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능, 즉 변액을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다. 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없을 때 해지해야 하는 반면에 유니버셜보험은 다양한 기능을 지니고 있는 보험입니다.

보험금을 낼 수 없을 때는 납입중지를 시킬 수 있는 기능이 있고, 매달 추가로 보험금을 더 넣고 싶을 때는 넣을 수 있고, 적립한 적립금을 중도인출해 사용할 수도 있습니다.


만약 계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출이라는 다양한 기능을 사용할 수 있다면 자산의 유동적 운용이 가능합니다. 은행의 수시입출금 통장과 비슷한 기능을 가진 것이 변액유니버셜보험입니다.

하지만 변액유니버셜보험에도 유의해야 하실 부분이 있습니다. 보험금 납입중지 기능을 사용하려면 의무납입기간을 준수해야 합니다.

그러나 장점도 많습니다. 시장상황이 좋지 않아도 펀드이동이나 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우에 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어서 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 통한 목돈마련을 목적으로 가입하시는 것이 좋습니다.

 

● 직장인 은퇴설계와 노후준비는 변액연금보험이 유리하다.

위에서 변액보험의 3가지 상품의 장단점을 비교해서 살펴보았습니다. 각 상품마다 장단점이 있기 때문에 자신의 재무목표를 달성하는데 가장 유리한 상품을 선택하시는 것이 필요합니다.


변함없이 직장인들의 은퇴설계와 노후대비 상품으로 꾸준한 인가를 얻고 있는 보험상품이 바로 변액연금보험입니다. 매달 적은 금액으로도 노후를 대비할 수 있는 상품이 바로 변액연금보험입니다.

▣ 증시호황기에는 고수익 실현, 불황에는 원금보장 변액연금보험

일반연금보험은 공시이율에 따라 연금 수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 이익을 기대하기가 힘이 듭니다.

그러나 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 좀 더 공격적인 투자가 가능한 장점이 있습니다.

또한 변액연금보험은 주식시장이 불황이라서 투자 상품의 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 때에는 원금이 보장될 뿐만 아니라 원금 이상으로 받을 수 있습니다.


생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 변액연금보험이 노후준비의 대안으로 떠오르고 있습니다.

변액연금보험은 펀드나 주식에 투자하는 변액상품의 특징을 가지고 있으면서도 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나 노후연금의 안정성을 높인 것이 장점이라고 할 수 있습니다.

증시호황 시기에는 고수익을 올릴 수 있고, 불황기에는 원금보장으로 손해를 줄이는 효과를 누릴 수 있습니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원의 소액으로도 노후준비가 가능합니다.

 

▣ 변액연금보험은 전문 자산관리사와 상담을 통해 가입하라.

변액연금보험에 가입할 때는 세 가지 사항을 반드시 기억해야 손해를 줄일 수 있습니다.

① 자산운용회사가 어디 인지를 확인하라.
② 사업비는 얼마나 되는지 살피라.
③ 자산운용사의 재정구조는 안전한지를 살피라.

왜냐하면 변액연금보험은 자산운용회사가 고객이 맡긴 투자금을 펀드에 투자하여 운용해 수익률을 실현하기 때문입니다. 그래서 자산운용사가 중요합니다. 사업비 규모는 어떤지, 재정구조는 튼튼한지를 살펴보는 것이 필요합니다.


따라서 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져본 후에 보험사를 선택하시는 것이 좋습니다.

뿐만 아니라 섣불리 말만 듣고 투자 상품을 선택하기 보다는 각 상품의 장단점을 비교해 보신 후에 투자 상품을 결정하는 것이 최상의 선택입니다.



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

재테크,재무설계



[직장인재무설계]사회초년생부터 은퇴준비 및 은퇴 후까지 재무설계를 통한 노후자금 마련방법과 보험상품

오늘은 직장인재무설계를 통해 사회초년생 시절부터 은퇴준비 시기까지 노후자금 준비와 노후자금 마련방법에 대해 알아보겠습니다.

요즘 광고카피 중에 이런 내용의 광고가 눈에 띄었습니다. 스마트폰의 속도에 대해 이야기하면서 '이것은 마치 군에 갓 입대한 신병이 곧 바로 제대하는 속도'라고 합니다.

무척 빠른 속도에 대해 재미난 비유를 통해 소비자들에게 어필하고 있습니다. 어쩌면 사회초년생들에게 은퇴준비와 은퇴 이후의 삶에 대해서 이야기할 때 얼마나 공감이 갈까 하는 생각이 듭니다.


하지만 사회초년생 때부터 인생의 청사진과 설계도를 가지고 자신의 인생의 분명한 목표를 세우고 직장생활을 한다면 불확실성이 가득한 미래지만 상당히 밝다고 전망할 수 있을 것입니다.

오늘의 첫번째 주제는 직장인들에게 왜 재무설계가 필요한가 하는 것입니다. 물론 재무설계는 직장인뿐만 아니라 자영업자나 사업을 하시는 분들에게도 필수입니다. 그런데 직장인들에게 더욱 재무설계가 필요한 것은 무엇일까요? 

이제부터 본격적으로 직장인 재무설계의 필요성과 중요성에 대해서 알아보겠습니다.

● 재무설계의 필요성과 재무설계의 중요성

재무설계란?

재무설계는 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무목표 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 말합니다.

개인의 재무목표 설정
개인의 재무상태와 현금의 흐름 파악
재무목표에 맞게 자산을 분배하고 투자 실행
정기적인 모니터링을 통한 결과 점검

때문에 재무설계는 사회초년생들로부터 은퇴준비 시기에 있는 직장인들에게는 거의 필수입니다. 무엇보다 사회초년생 시절부터 재무설계를 받고 재무설계를 시작하실 수 있다면 정말 금상첨화입니다.


사회초년생 시절이 재무설계의 최적기라고 할 수 있습니다. 그러나 은퇴 시기에 있는 분들이라도 재무설계를 받아보시지 않았다면 노후준비를 위해서라도 재무설계는 꼭 필요합니다.

이처럼 재무설계가 필요한 이유는 재무설계를 통해 미래의 불확실성을 대비하고 보다 건강하고 행복한 가정을 세울 수 있고 나아가 편안한 노후생활을 준비할 수 있기 때문입니다.

뿐만 아니라 재무설계는 사회초년생 시절에 한번 받았다고 해서 더 이상 필요가 없는 것이 아닙니다. 재무설계는 정기적인 모니터링을 통해서 재무목표와 자산배분 그리고 투자 실행 결과를 지속적으로 점검해야 합니다.

정기점검 분석 결과를 토대로 변화하는 환경에 보다 효율적으로 대응하고 재무목표를 차질없이 달성할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.



● 직장인의 은퇴 준비와 은퇴설계는 언제부터 해야 좋을까?

이제 직장인이 은퇴를 생각하고 은퇴를 준비하는 시기는 언제가 가장 좋을까 하는 문제에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다. 우리나라 사람들은 대체로 은퇴를 두려워하는 경향이 있지만 외국에서는 오히려 은퇴를 기다린다고 합니다.

무엇이 이러한 차이를 나타내는 것일까요?

우리나라 사람들은 은퇴준비를 하지 못한 분들이 많기 때문입니다. 특히 베이비붐 세대가 은퇴 준비가 가장 안된 그룹이라고 합니다. 이미 이들은 은퇴시기에 접어들어 은퇴가 시작되고 있는 상황입니다.

은퇴가 두려운 이유은 노후준비를 전혀 하지 못했기 때문입니다. 베이비부머 세대는 부모를 부양하는 마지막 세대이며 자식에게 부양을 기대하기 어려운 세대라고 합니다.

이들은 열심히 일해서 내 집마련의 꿈을 이루고, 자녀교육, 부모부양 등을 성실하게 살아왔습니다. 그런데 정작 자신들의 노후를 위해서는 전혀 준비할 여건도 상황도 아니었습니다. 그러니 은퇴가 두려울 수밖에 없습니다.

                             

그러나 외국의 경우 연금제도가 잘 발달되어 있고 오랜 기간 노후자금을 충분하게 마련해 놓았기 때문에 오히려 은퇴를 기다리는 것입니다.

은퇴가 그들에게는 새로운 삶을 시작하는 시기이기 때문입니다. 그동안 직장생활이나 자녀교육 등으로 삶이 자유롭지 못했다면 은퇴 후 시기는 이들에게 자유로운 삶이 기다리고 있기 때문입니다.

외국의 경우는 은퇴 후 삶을 인생의 황금시기라고 할 정도입니다. 그러나 은퇴가 마치 인생의 무대에서 쓸쓸하게 퇴장하는 것처럼 생각하고 은둔, 외로움, 소외 등 부정적으로 여기는 우리나라 문화와는 엄청난 차이를 나타내는 것입니다.

그래서 우리나라 사람은 은퇴를 두려워하고 외국 사람들은 은퇴를 기다리는 것입니다.

▣ 그렇다면 은퇴 준비와 은퇴 설계는 언제 어떻게 하는 것이 좋을까요?

베이비부머 세대의 전철을 되밟지 않으려면 외국처럼 직장생활을 하는 동안 국민연금이나 개인연금 등을 통해 노후준비를 충실히 하는 것이 필요합니다.

이제 갓 직장생활을 시작한 사회초년생들이라면 더욱 사회초년생 시절부터 재무설계를 통해 재무목표를 세우고 차근차근 진행해 나가는 것이 가장 좋습니다. 은퇴준비는 기간이 길면 길수록 유리합니다.


현재 40~50대라면 어느 정도 생활은 안정이 되었지만 가장 많은 자금이 필요한 시기입니다.

자녀교육에 목돈이 들어갑니다. 자녀들의 결혼자금도 준비해야 합니다. 물론 자녀들이 자신들의 결혼준비를 해야하겠지만 부모들이 준비해야 하는 부분도 있기 때문입니다.

이 시기에 있는 분들은 아직 은퇴 시기까지 10~20년의 기간이 있기 때문에 미처 준비를 하지 못했다고 하더라도 충분히 준비하실 수 있는 시간이 있습니다.


이제부터 노후준비를 위한 본격적인 노후자금 준비과 자금마련 방법에 대해서 알아보겠습니다.

● 노후자금 준비와 노후자금 마련 방법


▣ 대부분의 직장인들은 자신들의 은퇴 후의 노후준비를 어떻게 하고 있을까요?

가장 많은 분들이 국민연금을 통해 은퇴 후의 삶을 준비하고 있습니다. 게다가 국민연금이 노후생활에 부족한 경우까지 고려해 개인연금으로 보강하는 분들도 많습니다.

이처럼 국민연금이나 개인연금 등이 노후준비에 필요한 자금을 마련하는데 가장 1순위 인것 같습니다. 국민연금은 국가에서 운영하고 있기 때문에 공적연금이라고 부릅니다. 개인연금은 사적연금이라고 하지요.

                              

국민연금은 물가상승률을 반영해 가장 실질적으로 보장을 하지만 충분할 정도는 아닙니다. 가장 기본적인 생활만 할 수있도록 해주는 것이 국민연금입니다.

노후생활에 필요한 생활비는 개인기준으로 적정수준이 111만원이고, 최소 수준은 76만원입니다. 그러므로 보다 여유로운 노후생활을 원하신다면 국민연금과 더불어 사적연금인 개인연금으로 노후자금을 보강하는 것이 필요합니다.

▣ 개인연금은 언제부터 준비하는 것이 좋은가?

개인연금을 준비하는 시기는 사람마다 다릅니다. 하지만 모든 사람들이 개인연금이 필요하다는 사실에는 공감합니다. 중요한 것은 개인연금을 준비하는 시기입니다.

사회초년생들이 노후대비로 개인연금을 준비할 수 있다면 좋겠지만 이 시기에는 재무설계를 통해 재무목표에 우선 순위로 따진다면 결혼자금이나 내집마련을 위한 자금이 우선순위일 것입니다.

그래서 사회초년생들에게 노후대비로 개인연금 상품에 가입하라고 한다면 어떻게 받아들일지 의문입니다. 그러나 사회초년생 시절부터 장기적으로 노후준비를 조금씩 해 나간다면 더 말할 나위없이 좋습니다.

이 시기에 노후준비를 위해 과감하게 할 수있는 부분이 있다면 바로 지출관리입니다. 자신의 씀씀이를 파악하여 불필요한 지출부분을 과감하게 줄이는 것입니다. 금연이나 절주도 필요합니다.

                            

또한 자동차를 미리 구입하는 것도 고려해야 합니다. 우선은 편리할지 모르지만 자동차에 들어가는 돈이 만만치 않기 때문입니다. 주로 목돈으로 구입하지 못하고 할부로 구입하다보니 월 지출액이 늘어나는 것입니다.

게다가 차량 유지비로 수백만원씩 들어가기 때문에 특별한 상황이 아니면 고유가 시대에 맞게 차량 구입을 뒤로 미루는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 가족들이 생기면 그 때가서 차량을 마련하는 것이 더 좋을 것입니다.

이 부분만 줄일 수 있다면 노후준비를 할 수 있는 자금이 충분히 마련될 수 있습니다.

노후자금마련에 적합한 상품은 무엇일까?

이렇게 과감히 줄인 자금을 어디에 투자할 것인지를 현명하게 선택해야 합니다.
지출관리를 통해 마련한 자금을 목돈마련이나 장기적인 노후대비용 상품에 가입하시는 것이 좋습니다.

가장 확실하게 노후준비를 할 수 있는 금융상품으로는 개인연금이 좋습니다. 이미 앞에서도 언급이 되었습니다만 조금 구체적으로 개인연금 상품이 노후자금 마련에 좋은지를 알아보겠습니다.


◈ 연금저축보험
직장인들에게 유리한 상품으로는 소득공제가 되는 연금저축보험이 좋습니다. 연금저축보험은 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있으며 증액이 가능하기 때문에 사회초년생들이 가입하기에 좋습니다. 장기적으로 설계하시는 유익한 점이 많습니다.

◈ 변액연금보험과 변액유니버셜보험
변액연금보험은 10년이상 장기적으로 불입하면 발생한 수익에 대해 전액 비과세 됩니다. 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품이기 때문에 주식편입 비율이 30~50%로 채권위주로 운용되어 비교적 안정적인 수익을 올릴 수 있습니다.
분산투
변액유니버설보험은 보다 공격적으로 운용 가능한 상품입니다. 특히 단기적으로 고수익을 실현해야 할 분들은 변액유니버셜보험이 좋습니다. 투자기능과 함께 추가납입 기능을 가지고 있어서 자금 활용도가 높은 상품입니다.

다만 위험요인이 높은 만큼 충분히 자산관리사와 상담을 통해 리스크는 줄이면서 수익률을 높일 수 있는 상품에 투자하는 것이 필요합니다.

◈ 다양한 상품에 분산 투자하라

어떤 상품이든지 한 상품에 올인하는 것은 좋은 투자방법이 아닙니다. 분산투자의 원칙을 지켜야 합니다. 장단기적인 재무계획에 따라 목표를 정해 놓고 자금을 관리하고 운영하는 것이 필요합니다.

최근 은행금리가 연 4%대로 낮기 때문에 적금 이외에 물가상승률과 투자 수익률을 고려해 상품은 선정하고 투자하는 것이 좋습니다.

개인연금 등 보험상품을 기본으로 하고 수익형 부동산, 펀드, 주식, 예금 순으로 자금을 투자하고 운용해야 합니다. 기본적으로 6개월분의 생활비를 수시로 입출금할 수 있는 CMA나 MMF 통장을 만드는 것도 좋습니다.


3년이내 단기적으로 재무설계를 할 경우 자산의 20~30%를 은행예금과 채권에 묶어두는 것이 좋고, 리스크를 감수하고라도 금융자산의 20% 정도를 성장주 펀드 등 공격적인 투자상품에 투자하는 것도 고려해 볼만 합니다.

이제 앞으로 본격적인 100세 시대가 열릴 것입니다. 노후준비가 되지 않은 분들에게 노후는 힘든 생활이 될 것이지만 미리 준비해 놓으신 분들에게는 제2의 황금기가 될  것입니다.

 그러므로 사회초년생시절부터 40~50대를 거쳐 은퇴준비 시기 및 은퇴시기에 있는 분들까지 모두 이제 100세 시대 노후를 준비해 두셔야 합니다.

아직까지 노후준비에 대해 전혀 생각하지 않으신 분들이나 이제 사회에 첫발을 들여 놓은 사회초년생에 이르기까지 현재에서 가장 필요한 것은 재무설계를 받아보시는 것입니다.

재무설계를 통해 자신이 현재 재무상황을 충분히 파악하고 새롭게 재무목표를 수립하고 자산을 관리해 나가는 지혜가 필요합니다.



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증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라

보험이야기

<다육식물 >

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라.

  
한때 우리사회에 유행되었던 '사오정', '오륙도'라는 말을 아십니까? 사오정은 45세가 정년이라는 말이고, 오륙도는 56세까지 직장에 남아 있으면 도둑이라는 의미로 사용되었던 적이 있습니다.

그만큼 직장생활이 어려웠던 시절입니다. 최근 로이터통신이 50대 이상의 직원들이 직장에서 살아남기 위한 전략 8가지를 소개했습니다.

                                    ● 50대 직장인 생존전략 8 가지 ●

① 외모에 신경써라.
② IT기술에 민감해라.
③ 인간관계를 넓혀라.
④ 평판을 좋게 만들어라.
⑤ 중요한 장기 프로젝트에 참여해라.
⑥ 회사의매출 확대에 기여하라.
⑦ 당신의 경험과 연륜을 무기로 만들어라.
⑧ 미래를 예견할 줄 아는 사람이 돼라.


   이를 제안한 사람은 앨런 스클러버입니다.

그는 변호사로서 직장인들이 회사에서 스스로 매력을 발산해야 한다고 강조했습니다. 그 이유는 그래야 나이의 불리함을 극복하고 회사에 꼭 필요한 사람이라는 인식을 심어 줄 수 있기 때문이라고 말했습니다. 

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   오늘은 직장인들의 은퇴설계에 필요한 노후대비 저축성 보험상품인 변액연금보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대부분 직장인들은 공적연금인 국민연금보험에 의무 가입하고 있습니다.

그런데 왜  따로 사적연금이라고 할 수 있는 개인연금 상품에 가입하려고 하는 이유가 무엇입니까?

국민연금보험이 불안해서라기보다는 노후에 지급받는 연금이 노후생활에 충분하지 못하다는 인식에서 기인한 것으로 보여집니다.

   더군다나 평균수명의 증가와 저출산으로 고령화가 심각한 상황입니다.

노인인구의 증가는 결국 국민연금의 수령자가 많아지고 수급액이 줄어드는 현상으로 이어질 수 있습니다.

이러한 상황 인식이 개인연금에 대한 관심을 증대시켰고 많은 사람들이 노후대비용 저축성보험 상품에 투자하고 있는 실정입니다.

   그중에 하나가 바로 변액연금보험 상품입니다. 


■ 변액연금보험 상품의 성격과 장단점 비교 및 가입 요령

● 변액연금보험은 일반연금보험의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖춘 실적배당형 간접투자 상품입니다. 

은퇴 후에 연금을 수령하도록 변액보험에 연금설계 기능을 추가한 것으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.

● 변액연금보험은 비과세 혜택과 더불어 적립금액을 자유롭게 인출해도 과세적용이 되지 않는다는 장점이 있습니다.

가입 후 계약일로부터 10년 이전에 10년 또는 20년 확정연금을 받는 경우는 물론 가입한 지 10년이 되기 전에 중도인출해도 비과세가 적용됩니다.

그만큼 자금을 효율적으로 활용할 수 있기 때문에 노테크 뿐만 아니라 자금의 유동성 확보가 필요할 때 가입 효과를 극대화할 수 있는 상품입니다.



● 증시호황기에는 고수익이 보장되고 불황기에는 원금보장이 되는 상품입니다.

   일반연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 수익을 기대하기 힘이 듭니다. 그러나 변액연금보험은 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

물론 공격적인 투자이기 때문에 리스크가 있지만 변액연금보험 상품은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금 이상은 받을 수 있습니다.

● 보험회사의 전통형 연금보험의 장점과 고수익성이라는 재테크 기능이 추가된 저축과 투자, 보장과 연금 기능을 갖춘 재테크 상품입니다.  

● 최저연금적립금 보장제도는 변액연금보험만의 매력입니다.

   투자수익률이 아무리 하락해도 연금적립금액을 보장해 줍니다. 즉 안정성이 보장된다는 것입니다. 투자실적이 악화되어도 가입자가 낸 보험료를 노후생활자금으로 보장하기 위해 보전해 준다는 것이 변액연금보험의 매우 큰 장점입니다.

보장은 보장대로 다 받을 수 있고 10년 이후에 투자수익률이 악화된다 해도 원금을 돌려 받을 수 있으므로 안정성과 수익성을 겸비한 상품으로 연금노테크로서 손색이 없습니다.



● 변액연금보험의 단점은 변동성이 많다는 점에서는 신중히 선택해야 합니다.

   정부의 예금자보호대상에서 제외되고 펀드 변동성에 따른 투자리스크가 상존하는 상품이므로 펀드 종목 선택 시 신중을 기하면서 우량보험사와 펀드 운용능력이 있는 자산운용사를 잘 선택해 가입해야 합니다.

변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아닙니다. 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 선택기준을 갖고 상품에 투자하는 것이 바람직합니다.

   단 상품에 따라서는 10년 이상 유지 시 원금을 보장해 주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

● 생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

   게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 노후준비 대안 상품입니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원으로 노후준비가 가능하다는 장점이 있습니다.  

<다육식물 - 사진제공 고향친구>

   따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장과 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상금액 등에 대해 꼼꼼하게 물어보는 것이 필요합니다. 아래 링크에 변액연금보험에 대해 무료 상담받으실 수 있는 사이트를 연결해 두었습니다.




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

● 특정보험사의 보험견적을 추천하지 않고 금융컨설턴트의 개인별 최적화된 무료견적서비스 신청하기- 굿모닝리치[링크]

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[노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급

보험이야기

<경북 포항 내연산 쌍폭>

[노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급

우리나라 국민 10명 중에 4명이상이 노후 100세 시대가 축복이 아니다 라고 생각하고 있는 것으로 나타나 충격을 주고 있습니다. 한국보건사회연구원에 따르면 '인생 100세 시대 대응 국민의식 조사' 결과 43.3%가 90세 100세 이상 사는 것을 축복으로 여기지 않는다고 응답했습니다. 

   오래 사는 것을 축복이라 생각하지 않는 이유는 38.3%가 '노년기가 너무 길기 때문', 30.6%는 노인문제 즉 빈곤, 질병, 소외, 고독감 때문이라고 대답했습니다.

100세까지 살면 노년기가 너무 길뿐만 아니라 빈곤과 질병 그리고 소외와 고독감 등 노인문제를 안고 살아야 하기 때문에 100세 시대를 긍적적으로 보지 않고 있다는 것입니다. 

   결국 이러한 통계조사에서 우리가 알 수 있는 것은 노후준비가 되어 있지 않으면 오래 사는 것이 오히려 부담이 된다는 사실을 잘 보여 줍니다.
 
현재 은퇴 시기에 놓여 있는 베이비부머 세대는 자녀교육과 주택마련 그리고 자녀결혼자금 등으로 정작 자신들의 노후대비는 충분 하지 못하고 있는 것으로 알려지고 있습니다.

결국 공적연금인 국민연금만으로는 노후생활 자금이 부족해 또 다른 직업을 가져야 노후생활이 가능하다는 것입니다. 이처럼 은퇴 후의 삶의 질이 빈곤과 질병 그리고  소외와 고독감에 시달리게 된다면 결코 100세 시대는 축복이 아닐 것입니다.
 
   그러므로 노후에 편안한 생활을 위한 자금마련은 필수입니다.  

<경북 포항 내연산 계곡>

   오늘은 노후자금마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법에 대해 알려드리겠습니다. 특히 연금펀드에 10년을 부으면 만55세부터 평생연금을 지급받을 수 있는 상품을 소개해 드리도록 하겠습니다.

1. 펀드와 주식의 차이점이 무엇인지 아십니까?

1) 펀드와 주식

   주식은 회사의 소유권을 표시하는 것으로 '자본을 이루는 단위'를 말합니다.
펀드는 '불특정 다수인으로부터 모금한 실적배당형 성격의 투자기금'입니다.

투자의 성격으로만 보아도 주식은 직접투자 상품이고 펀드는 간접투자 상품입니다.
또한 펀드와 주식은 가격형성에서도 그 성격을 구분할 수 있습니다. 주가는 거래일 하루 종일 변합니다. 그러나 펀드는 장이 종료될 때 한번만 계산됩니다.

주식은 고정된 발행 주식수가 있지만 펀드는 정해 놓은 제한이 없습니다.

펀드의 경우에 순자산가치는 보유종목의 현재가치에만 관계가 있지만 주식처럼 적정가격이란 개념이 없습니다. 즉 펀드가 보유하고 있는 유가증권의 가격에 따라 그 순자산가치가 변동 됩니다.

2) 펀드와 수익증권

일반적으로 펀드라 하면 펀드와 수익증권 모두를 의미하는 경우가 많습니다. 그러나 엄밀히 따져보면 펀드와 수익증권은 모양새가 같을 뿐 성격은 전혀 다릅니다. 

   수익증권은 투신운용사와 투자자가 자신위탁관리에 대해 맺은 계약에 따라 관리, 운영됩니다. 즉 법적인 조직형태가 신탁계약이라는 말입니다.

이에 비해 증권의 조직형태는 투자자를 대상으로 주식을 발행해서 유가증권투자를 목적으로 하는 증권투자회사입니다. 여기서 모집한 펀드를 전묹거인 자산운용회사가 운용합니다. 투자자는 펀드회사의 주주가 되고 그 운용수익이 투자자에게 배분되는 관계입니다.

3) 펀드와 채권

   채권형 펀드라는 것은 펀드의 대부분을 국공채와 회사채 등 채권에 투자하는 펀드를 말합니다.

그렇다면 채권이란 무엇입니까? 주식과 비교해 보았을 때, 주식을 사는 것은 그 기업의 주인이 된다는 것을 의미합니다. 채권을 사는 것은 기업이나 정부에 돈을 빌려주는 것을 의미합니다.

채권의 만기까지 일정 기간 돈을 빌려주고 매달 그 원금에 대한 이자로 일정액을 받는 것입니다. 따라서 채권투자에 있어 중요한 것은 채권의 만기와 채권을 발행한 기업이나 정부의 상환 가능성에 있습니다.
 
그러나 펀드는 다수의 투자자로부터 자금을 대신 운용하고 그 수익을 투자자에게 돌려주는 상품입니다. 그러므로 펀드의 운용수익은 모두 투자자에게 돌아와야 합니다. 그러나 이전에는 펀드에 편입되어 있는 채권의 가격이 장부가액으로 평가되어 실제 펀드의 수익을 그대로 투자자가 돌려받을 수 없었습니다.

이 문제를 해결하기 위해 도입한 제도가 바로 '채권시가평가제'입니다. 이 제도는 펀드에 편입된 채권을 매일 매일 시장가격으로 평가해서 펀드의 가치를 계산하는 제도입니다.  

<경북 포항 내연산 계곡>

2. 노후자금을 위한 연금상품의 장단점과 바람직한 투자방법

소득공제가 가능한 연금상품에는 연금보험, 연금신탁, 연금펀드가 있습니다. 이 상품들의 장단점과 계약이전 여부를 잘 활용한다면 보다 풍요로운 노후준비를 기대하실 수 있습니다.

① 연금보험
● 장점 : 실세금리에 연동한 공시이율 및 최저보증이율 적용으로 원금의 안정적인 증가가 가능합니다.
▶ 단점 : 대부분의 비용이 계약초기에 차감되기 때문에 조기 해약 시 손실이 많다는 점입니다.


② 연금신탁
● 장점 : 대부분 안전자산에 투자되기 때문에 높은 수익을 기대하기 힘들지만 조기 해약 시 손실이 없고, 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
▶ 단점 : 종신연금 수령이 불가능한 점이 있습니다.


③ 연금펀드
● 장점 : 10년 이상 장기로 적립하기 때문에 적립식 투자효과로 사실상 원금손실 가능성이 매우 낮습니다.
▶ 단점 : 대부분 주식관련 상품에 투자되므로 주가의 등락에 영향을 많이 받습니다. 주식시장이 활황일 때는 수익률도 높지만 주가가 하락하는 국면에서는 원금손실이 발생하기도 합니다.


(경북 포항 내연산 폭포>

3. 연금펀드에 10년을 투자하면 평생연금을 지급받을 수 있습니다.

이 핵심 주제를 이야기하기 위해서 위의 글에서 펀드와 주식, 펀드와 수익증권 그리고 펀드와 채권을 비교해 보았습니다. 그리고 연금상품에 대해 소개해 드렸습니다. 대부분의 사람들은 연금하면 공적연금인 국민연금과 사적연금인 개인연금을 떠올립니다.

   그러나 여기에 연금펀드도 있다는 사실을 잘 모르는 것 같습니다.

우리나라는 세계에서 유례를 찾아볼 수 없을 정도로 고령화가 빠르게 진행되고 있는 상황입니다. 특히 은퇴 후 노후 시기가 20년 이상 될 것이기 때문에 노후생활 자금에 대한 불안감은 가중되고 있는 실정입니다.

다행한 것은 정부에서도 적극적으로 공적연금인 국민연금에 적극 가입하도록 하여 직장인들이나 지역가입자 등 대부분의 사람들이 국민연금에 가입해 노후에 경제적인 빈곤에 대비해 나가고 있습니다.

   그러나 국민연금만으로 노후생활자금이 충분하지 않다는 것이 전문가들의 조언입니다. 그래서 공적연금 이외에 사적연금으로 개인연금에 가입하신 분들도 많이 있습니다.

정부와 금융회사들은 노후설계에 대해 필요성을 지속적으로 알리고 있고 연금상품에 대한 각종 소득공제한도를 확대하고 세금도 우대하거나 절세하는 등 제도적 지원을 뒷밭침하고 있습니다.

이러한 사회적 분위기는 금융상품의 트렌드에 중요한 영향을 미치고 있습니다.

목돈을 맡기고 매달 수익을 지급받는 월지급식 상품이 새롭게 출시되고 있고, 매월 정기적으로 적립하고 55세 이상이 되면 연금으로 돈을 찾는 연금상품에 대한 관심도 지속적으로 높이지고 있습니다.

<미국 나이아가라 폭포 상공>

1) 연금저축상품은 노후대비는 물론 절세효과, 특히 연금펀드는 높은 수익률 기대

연금상품 중 연금저축은 공적연금 외 노후 준비자금 마련 및 절세를 위한 상품이라고 할 수 있습니다. 연금저축 상품에는 연금저축보험과 연금펀드, 연금신탁 등이 있는데 특히 연금펀드는 다른 상품과 비교해 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

    10년 이상 장기투자상품은 확정금리형 상품보다는 주식에 투자하는 펀드가 절세 효과와 함께 고수익을 추구할 수 있습니다.

또 연금저축펀드는 만 55세부터 연금수령을 할 수 있어 은퇴 후 국민연금을 수령하기 전 공백기인 60~65세 때 소득을 메울 수 있습니다.

10년이상 적립하면 만55세부터 5년 이상 수익을 나눠받을 수 있고, 연간 400만원 한도 내에서 연말소득공제 헤택도 받을 수 있습니다. 만 18세 이상이면 누구나 가입 가능하고, 가입한도는 단일 상품이 아닌 금융권 전체에 가입되어 있는 연금저축상품의 총액기준으로 분기당 300만원입니다.
 
따라서 퇴직연금이나 다른 연금상품에 가입되어 있다면 상품별로 납입금액을 조절해야 합니다. 

    연금저축펀드를 중도에 해지하거나 연금을 일시금으로 받는 경우에는 기타소득으로 간주해 22%의 세금이 부과됩니다. 가입 후 5년 이내 중도 해지하는 경우에는 중도 해지세 2.2%가 부과됩니다. 따라서 연금펀드를 해지할 때는 신중해야 합니다.

연금을 수령할 때도 한 번에 다 받는 것 보다는 매월 꾸준히 나눠서 받는 것이 유리합니다. 연금펀드 계좌를 여러 개 만들어 불가피하게 해지할 경우 한두 개 계좌만 해지하는 것이 중도해지에 따른 손실을 줄일 수 있는 방법입니다.

<미국 나이아가라 폭포 상공>

2) 연금저축펀드는 투자대상에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 펀드 및 해외펀드 등 다양한 종류가 있으며 시기별로 상품 전환이 가능

10년 이상 자기 투자하면 분할매수에 따른 적립식 효과로 수익률을 높일 수 있다는 점에서 주식형 상품이 인기가 높습니다.

   연금저축펀드는 대부분 펀드 간 전환권이 있어 가입자 판단에 따라 자유롭게 전환할 수 있습니다.

가입 후 50세까지는 주식형 펀드로 적극 운용하고 50세부터 연금으로 수령하기 전까지 혼합형 펀드로 전환해 위험률를 낮춰 운용하는 방법도 있습니다. 이후 연금을 수령하는 시점부터는 채권형으로 전환해 안정적으로 연금을 수령할 수도 있습니다.
또한 주가가 조정을 보일 것으로 예상되면 주식편입 비중이 낮은 혼합형이나 국공채형으로 전환해 투자하는 방법도 고려할 수 있습니다.

   이처럼 연금저축펀드는 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기투자 상품입니다.

따라서 본인의 투자성향과 향후 자금 사용계획 등에 따라 적합한 상품을 골라야 합니다. 상품을 선택할 때는 투자하고자 하는 펀드의 과거 운용 성과뿐만 아니라 성과의 변동성과 펀드 운용사의 운용능력 등을 따저보고 가입하는 것이 중요합니다.

<경북 포항 내연산 계곡)

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개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 연금펀드에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[노후자금]노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하자

보험이야기

<가을하늘과 꽃>

[노후자금]노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하자

최근 우리나라도 고령화 사회에 급속히 진입하게 되었습니다. 의료기술의 발전과 생활환경 개선으로 평균수명이 늘어나 100세 시대가 도래했습니다. 그러나 통계에 따르면 우리 국민 10면 중 4명 이상은 90세 또는 100세 이상까지 사는 것을 축복이라고 생각하지 않는다는 조사결과가 나와 충격을 주고 있습니다.

한국보건사회연구원은 지난 6월 1~8일 전국 16개 시도에 거주하는 30~60세 남녀 1000명을 대상으로 '인생 100세 시대 대응 국민인식 조사'를 벌인 결과 평균수명 연장으로 90세 또는 100세 이상까지 사는 현상을 축복이라고 여기지 않는다는 응답이 43.3%, 축복이라는 응답은 28.7%에 그쳤고, 28.0%는 '그저 그렇다'고 답했습니다.

   왜 100세까지 오래 사는 것을 축복이라고 생각하지 않는 것일까요?

응답자들은 100세까지 살면 노년기가 너무 길어지고 빈곤과 질병, 소외와 고독 등 노인문제를 안고 살아야 하기 때문이라고 대답했습니다.

응답자들의 희망수명은 80~89세가 59.3%로 가장 많았고, 70~79세 20.9%, 100세 이상은 전체의 8.2%, 90~99세 7.8%로 나타났습니다.

   이처럼 100세 시대가 도래했지만 국민들은 그것을 축복이라고 긍정적으로 생각하지 않는 것은 바로 노후에 대한 준비의 부족 때문이라고 진단하지 않을 수 없습니다.

노후준비가 부족하다보니 빈곤과 질병 그리고 소외와 고독 등 노인문제가 충분히 해결되지 못하므로 결국 100세의 장수가 축복이 아니라고 생각하기에 이른 것입니다.

<고추잠자리>


   오늘은 이 노후문제를 해결하고 노후생활에 필요한 노후자금 마련을 위한 투자상품을 소개하고자 합니다. 노후준비 상품에는 여러 가지가 있겠지만 그중에 가장 효율적인 투자 상품인 '변액연금보험'에 대해 알아보도록 하겠습니다.

1. 노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하라.

노후준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 현재 은퇴시기에 놓여있는 '베이비붐 세대'의 경우는 거의 노후준비가 안된 상태라고 합니다. 6.25 전쟁 이후 1955년에서 1963년 사이에 태어나 현재 은퇴시기에 이르러 있는 베비이붐 세대는 720만명에 이릅니다.

어려운 시기에 태어나 한강의 기적을 이룬 경제발전의 주력이 바로 이 베비비붐 세대입니다. 그러나 정작 자신들의 미래의 노후에 대한 대비는 부족하다는 현실에 직면해 있습니다.

자녀교육과 내집마련 등에 거의 올인하다보니 자신들의 노후준비에는 투자할 자금의 여력이 없었던 것입니다. 평균수명의 증가로 노후기간은 길어지고 준비는 덜 되어 있고, 저출산으로 자녀 세대의 감소로 부양의무자들은 줄어들어 이들을 더욱 어렵게 하고 있습니다.

그러나 지금부터라도 노후준비를 시작하는 것이 현명한 판단입니다. 늦었다고 할 때가 가장 이르다는 말처럼 이제부터라도 본격적으로 노후준비에 투자를 해야 합니다. 

   이때 가장 필요한 투자 상품이 바로 '변액연금보험'입니다.



    변액연금보험은 보험과 펀드를 결합한 상품으로 안정성과 수익성을 동시에 충족시키는 상품입니다. 보험료의 일부를 펀드에 투자하여 높은 수익률을 원하는 소비자들이 가장 선호하는 보험 상품 중 하나가 바로 변액연금보험입니다.

변액연금보험은 기본적으로 실적배당상품입니다. 하지만 노후대비 상품인만큼 여러 가지 보증제도를 갖추고 있어 투자수익뿐 만 아니라 안정성도 겸하고 있다는 평가를 받고 있습니다.

초기 변액연금보험의 경우 일정기간 이상 보험료를 납입하면 원금의 100%까지만 보장해 주었지만 최근 출시되는 상품은 원금의 200~300%까지 '스텝업(Step Up)' 으로 보장해 줍니다.

   스텝업이란 일정 투자 수익률에 도달하면 주식시장의 변동과는 상관없이 적립금을 보장해 주는 기능을 말합니다. 투자수익률이 전 달보다 오르면 그만큼 최저연금 적립금이 올라가고, 하락해도 기존에 확정된 최저연금 적립금은 보장됩니다.

따라서 한 번 올라간 최저연금 적립금은 이후 투자수익률이 하락하더라도 떨어지지 않는 셈입니다.

고령화 추세에 따라 연금지급 기한을 100세로 늘린 '100세 보험'도 연금보험의 새로운 트랜드 가운데 하나입니다. 기존연금은 일반적으로 10년, 20년 등으로 연금 수령기간을 정하거나 죽을 때까지 연금을 수령하는 종신형이 대부분이었습니다.

이처럼 연금 수령 기간을 확정할 경우 문제는 그 기간보다 더 오래 살게 되면 연금을 받지 못하는 상황이 발생하게 되고, 종신형의 경우 남들보다 일찍 사망하게 되면 연금을 다 받지 못해 손해를 볼 수 있는 단점이 있습니다.

   이러한 문제점을 보완한 상품이 '100세 보험'입니다. 이 보험은 계약자가 100세가 될 때까지 연금을 받을 수 있을 뿐 아니라 중도에 계약자가 사망하더라도 고인(故人)이 100세가 되는 해까지 유가족들이 대신 돈을 받을 수 있습니다.

   또한 연금의 고정관념을 깬 '즉시연금'이라는 상품도 인기가 높습니다.

연금은 일정기간 적립금을 쌓은 뒤 미래 시점에 도달했을 때 일정금액을 받는 것이 일반적입니다. 하지만 즉시연금은 목돈을 한 번에 예치한 후 다음 달부터 연금을 바로 받을 수 있습니다. 노후준비가 제대로 되지 않은 베이비붐 세대에게 이 상품이 좋습니다.

특히 생명보험사의 연금보험은 10년이상 유지할 경우 이자소득에 대한 전액비과세 헤택이 있어 다른 금융상품보다 유리합니다. 최저연금 보장 비율을 높인 변액연금보험과 가입 즉시 연금을 받을 수 있는 즉시연금보험 등 맞춤형 연금보험이 인기가 높습니다.



2. 변액연금보험의 2가지 최저보증 기능이란 무엇입니까?

변액연금보험은 연금 본래의 취지를 감안하여 최소한의 안정성을 부여하기 위해 일반적으로 2가지 최저보증 기능을 도입하고 있습니다.

첫째, 최저 사망보험금의 보증입니다.

연금이 개시되기 전에 불의의 사고로 사망하게 되면 확정 사망보험금과 사망 시점까지 투자 수익률로 적립된 적립금을 합한 금액을 실제 사망보험금으로 지급합니다.

다만 투자실적이 악화되어 실제 사망보험금이 이미 납입한 보험료보다 적은 경우에는 이미 납입한 보험료를 사망보험금으로 지급합니다.

둘째, 최저 연금적립금 보증입니다.

노후의 안정적인 연금지금을 위해 투자실적이 아무리 악화되어도 연금수령을 위한 일정 수준 규모의 재원(예: 기납입보험료 등)을 최저보장해 주는 기능을 말합니다.

변액연금보험의 경우 가입 후 연금개시 시점까지 유지만 하면 펀드투자 실적과 관계없이 여러 형태의 원금보장이 가능합니다.

그러나 단 한 가지 계약자가 보험상품을 중도해약할 시에는 원금손실이 발생할 수 있습니다.



3. 변액연금보험 가입 시 반드시 이것만은 고려하라.

현명한 소비자일수록 어떤 제품을 구매할 때는 반드시 제조일자, 재료, 제조회사 등을 꼼꼼히 비교하여 살펴본 후에 상품을 선택합니다. 마찬가지로 보험상품을 선택할 때도 오히려 더 깐깐하게 살펴야 합니다.

내 노후준비 자금을 마련하기 위해 자산을 믿고 맡기는 금융상품이기 때문에 꼼꼼하게 비교해 살펴볼 필요가 있습니다.

요즘 금융상황은 일반서민들이 돈을 굴리기에는 안 좋은 상황이라고 할 수 있습니다.

정부가 세제개편을 통해 장기주택마련저축에 대한 세금공제제도를 조정하는 등 안전한 저축성 상품들에 대한 세금혜택을 철회하거나 관련 조항을 없애면서 자금운영을 더욱 힘들게 하고 있습니다.

   결과적으로 서민들이 안전하게 목돈을 마련할 수 있는 방법은 보험사의 저축성 상품인 연금보험과 저축보험, 변액연금보험 이외에는 거의 찾기 힘들게 되었습니다.

그 중에서도 고수익과 안전성을 갖춘 변액연금보험에 관심이 높아진 것은 어쩌면 당연한 현상이라고 보여 집니다.

   하지만 전문가들은 변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아니며, 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 분명한 선택기준을 가지고 상품에 투자하는 것이 바람직한 방법이라고 조언합니다.

<가을하늘과 억새 그리고 황금들판>

   그렇다면 변액연금보험에 가입할 때 고려해야할 선택 기준은 무엇입니까?

   그것은 3가지인데 보험회사와 보험 설계사 그리고 보험 상품입니다.

첫째, 변액연금보험 상품을 판매하는 보험회사를 잘 선택해야 합니다.

보험상품에 가입할 때 최우선적으로 고려해야 할 부분은 바로 보험회사입니다. 아무리 좋은 보험상품이라고 하더라도 회사가 망하거나 부도가 난다면 낭패를 당하기 때문입니다.

그러므로 회사의 재무상태나 신뢰도 그리고 고객에 대한 신용도를 꼼꼼히 살펴보는 것이 필수적입니다. 물론 고객이 스스로 회사에 대한 정보를 알아낸다는 것은 어렵습니다. 그래도 최선을 다해 회사에 대한 정보를 수집하는 것도 필요합니다.

   그러나 보험회사는 너무 걱정은 하지 않아도 될 것 같습니다. 예금보험법은 적용이 되지 않지만 금융감독원에 의해 보험계약이 타보험사로 이관되기 때문입니다. 따라서 가입자의 입장에서는 좋은 상품을 고르는 것에 보다 집중하는 것이 더 필요합니다.

둘째, 설계사를 잘 선택해야 합니다.

변액보험은 가입자가 투자종목을 선택하는 펀드형 상품입니다. 따라서 가입한 편드의 운용실적에 따라 투자성과를 계약자에게 나누어주는 실적배당형 상품입니다. 즉 수익성이 높은 채권이나 주식 등 유가증권에 투자하여 얻은 수익을 계약자에게 배당하는 적립식 투자 상품입니다.

설계사가 중요한 이유는 말로 하지 않아도 다 아실 것입니다. 설계사는 고객들과 상담을 통해 고객들이 원하는 가장 적합한 상품을 소개하고 선택하도록 조언하기 때문에 매우 중요합니다.

따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장이나 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상 연금금액 등에 대해서도 꼼꼼하게 물어보는 것이 좋습니다.

   문제는 보험회사의 상품을 판매하는 전문 설계사들에 대한 정보가 거의 없다는 것입니다. 이럴 때 필요한 것이 바로 보험 사이트에서 가입 후기를 읽는 것도 하나의 좋은 방법입니다. 

이미 보험 설계사와의 상담을 통해 보험상품에 가입한 고객들이 가입한 후기를 남기는 경우가 많이 있습니다. 뭐 감사하다는 이야기부터 아니면 좋지 않았다는 점 등이 올라가 있습니다.

이 후기를 자세히 읽어보면 어떤 재무설계사가 성실하고 정직하게 보험설계를 고객들에게 하고 있는지를 알 수 있습니다. 상담신청을 하실 때 저는 이 재무설계사님과 상담을 하고 싶습니다는 글을 남기시면 원하시는 대로 설계사가 배정될 것입니다.

셋째, 보험상품을 잘 선택해야 합니다.

전문 재무설계사와 상담을 통해 상품에 대해 꼼꼼히 물어보신 후 투자할 보험상품을 선택해야 합니다. 

이미 노후준비에 적합한 상품으로 소개한 변액연금보험에 대한 상품선택이니 더 이상 이 부분에서는 긴 말이 필요가 없겠습니다. 현재 나온 상품 중에 노후준비에 가장 적합한 투자 상품으로는 변액연금보험만큼 유리한 상품이 없습니다. 

   10년 이상 장기설계를 하시면 원금은 보장되는 상품에 가입하시는 것이 보다 안전하게 투자 수익률을 기대하실 수 있습니다. 

<사진 제공 - 친구 조작가>

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개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

재테크,재무설계




[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

    톨스토이의 글 가운데 '인생이란 무엇인가'에 나오는 이야기입니다.

어떤 젊은이가 길을 가다가 사자를 만났습니다. 갑자기 피할 길이 없자 젊은이는 칡덩굴을 잡고 우물 속으로 몸을 피했습니다.

우물 중간 쯤에 매달려 아래를 보니 그 우물은 말라있었고, 우물 바닥에 독사가 우굴거리고 있었습니다. 위에는 사자가 으르렁 거리고 있는 절박한 상황에서 위를 보니 흰쥐와 검은쥐가 나타나 자신이 메달려 있는 칡덩굴을 갉아먹고 있는 절대절명의 위기 상황을 표현하면서 이것이 인생이다 라고 말합니다.



    언제 끊어질지 모르는 칡덩굴을 잡고 있는 인생, 이것이 우리 인생의 현재의 모습입니다. 그런데 이 이야기는 여기서 끝이 아닙니다.

이러한 절박한 상황에서 하늘을 보니 우물 곁에 있는 큰 나무 위에 높은 가지에 꿀벌집이 있는데 꿀이 넘쳐서 우물 안으로 뚝뚝 떨어지고 있었습니다.

그것을 발견한 이 젊은이는 그 꿀을 받아먹으면서 '아 달다'라고 연발합니다. 그러면서 그 꿀의 단맛에 취해 자신의 현재 절박한 상황을 잊어버리고 있는 모습을 톨스토이는 인생이라고 묘사합니다. 

   이처럼 우리가 살고 있는 사회환경은 늘 변화무쌍합니다.



그렇기 때문에 사람들은 살아가면서 미래에 대한 불확실성 때문에 많은 고민에 빠지게 됩니다.

자신의 미래가 계획한 대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만 사회는 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있기 때문에 늘 계획은 수정과 변화를 거듭하지 않으면 안 되는 상황에 처하게 됩니다.

그래서 사람은 불확실한 미래를 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험을 들고, 저축을 합니다. 요즘 자신의 인생의 미래를 준비하는 중요한 하나의 방법으로 재무설계가 뜨고 있습니다.



   오늘을 미래의 불확실성에 대비하고 자신의 인생의 재무상황과 재무목표를 설정하는 재무설계의 중요성과 필요성에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

먼저 재무설계가 왜 필요한지 그리고 재무설계포트폴리오를 구성하게 되면 자신의 인생에 어떤 도움과 변화가 있을 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

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아울러 마지막 부분에서는 메리츠화재 금융그룹에 속한 리더스리치 재무설계선터를 링크해 무료재무설계신청을 받을 수 있도록 해 놓겠습니다. 


Q.  인생을 살아가는 데 있어서 재무설계가 중요하고 필요한 이유는 무엇입니까?

 불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에서나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지고 있고 또한 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 엄청 늘었습니다.



재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다. 

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   사람들이 이처럼 재무설계에 대해 높은 관심을 가지게 된 이유가 무엇일까요?


첫째, 저금리로 인한 금융환경의 변화에 있습니다.

요즘 최근에 금리가 조금 오르기는 했지만 수년동안 금리가 거의 저금리 기조에 머물러 있었습니다. 저금리로 인해 원금이 보장되는 저축보다는 약간의 원금손실을 감수하더라도 높은 수익을 기대할 수 있는 투자형 상품을 선호하는 경향이었습니다.

이에 발맞춰 국내뿐만 아니라 선진국에서 다양한 금융상품이 출시되면서 금융환경에 큰 변화가 생겼습니다.

둘째, 우리 사회에 피부로 다가 온 고령화와 저출산 문제가 심각한 사회문제로 대두되었습니다.

베이붐 세대의 은퇴가 시작되었지만 노후대책이 충분히 준비되지 못하였고, 저출산으로 인한 인구구조의 변화가 미래 경제상황에 부정적인 영향을 끼칠 것이라는 우려로 철저하게 준비하지 않으면 노후 경제생활에 심각한 문제가 발생할 수 있기 때문에 재무설계의 중요성이 대두되고 있습니다.



셋째, 핵가족화로 인한 가족의 형태의 변화로 개인의 재무목표가 다양화되고 있습니다.

특히 젊은 직장인들을 중심으로 무리하게 대출해 내집마련에 꿈을 실현하려다가 오히려 대출금과 이자에 허덕이는 하우스푸어가 늘어남으로 인해 집이 투자의 수단이 아닌 현실적 주거의 공간으로 인식식하게 되었습니다.
 
이로인해 전세집에 살면서 자동차를 사는 사람들이 증가 되고, 부동산 자산보다는 현금흐름이 원할한 금융상품에 대한 선호도가 높아지는 등 많은 변화가 감지되고 있습니다.

이러한 사회적인 변화와 흐름을 개인의 재무목표에도 변화가 불가피하게 되었습니다. 때문에 개인의 상황에 맞는 맞춤형 재무설계의 필요성이 대두되고 있습니다.


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     Q. 그렇다면 재무설계가 왜 개인의 삶에 꼭 필요한 것입니까?

재무설계가 개인의 인생에 어떤 변화와 도움을 줍니까?


1. 인생의 희망을 가지게 해 줍니다.

재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라 인생에 있어서 전반적인 목표를 설정해 주고 구체적으로 실행할 수 있는 계기를 마련해 줍니다.

즉 장단기 재무목표를 설계 해 줌으로서 보다 더 나은 삶을 위해 현재의 삶을 충실하게 살아갈 수 있는 하나의 동력을 제공해 줍니다.


2. 돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다.

자산관리를 전문으로 하는 재무설계사들에게 재무설계를 받게 되면 현재 자신의 재무상황이 구체적으로 파악되고 돈의 흐름이 분명해 집니다.

또 같은 돈으로 더 많은 이윤을 창출하는 투자에 대한 전략도 세울 수 있습니다. 돈을 투자 해야 때와 저축해야 할 때 등 합리적인 자산분배를 통해 목표 수익률을 달성할 수 있습니다.



3. 개인의 위험관리와 경제적 위기를 극복할 수 있도록 대비합니다.

살다보면 여러 차례 재정적인 위험에 노출되는 경우가 있습니다. 또한 경제적으로 심대한 문제가 발생하기도 합니다. 재무설계는 이런 위험 요소들을 파악하고 위험이 발생했을 때 효과적으로 대처할 수 있도록 대비합니다. 


4. 무엇보다도 안정된 노후를 준비할 수 있습니다.

은퇴 후 노후대책은 매우 중요한 이슈입니다. 왜냐하면 평균수명의 증가로 인해 조만간 100세 시대를 맞이할 것이라는 전망이 나오고 있습니다.

이렇게 되면 경제활동을 하는 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것이기 때문에 미리미리 재무설계를 통해 노후를 준비하는 것이 현명합니다. 20대 사회초년생 시절부터 재무설계한 대로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면 행복한 노후를 보장 받을 수 있습니다.









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[건강관리] 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지

웰빙건강 120세






               ●  [건강관리] 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지  ●                    

9988234라는 비밀 코드에 대해 들어 보셨나요? 이 숫자는 어떤 비밀을 담고 있을까요? 이것은 비밀 코드라기 보다는 사람들의 건강하게 살고 싶은 소망을 담고 있습니다.

'99세까지 팔팔하게 살다가 2~3일 아프다가 죽은 것'이 이 숫자가 담고 있는 비밀입니다.
 
현대인들이 소원하는 '웰빙'과 '웰다잉'의 소망이 무엇인지를 잘 보여줍니다. 오늘은 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지를 소개합니다.





                     ●  마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지  ●                          


1. 매일 비타민 C. E. D를 먹으면 6년 더 젊게 산다.

2. 금연하면 8년 더 젊게 산다.

3. 혈압을 잘 관리하면 25년 더 젊게 산다.





4. 치아가 건강하면 6.2년 더 젊게 산다.

5. 매일 운동하면 9년 더 젊게 산다.

6. 안전벨트를 매면 3~4년 더 젊게 산다.





7. 건강한 성생활을 하면 1.6~8년 더 젊게 산다.

8. 규칙적으로 건강을 체크하면 12년 더 젊게 산다.

9. 건강한 생활습관을 강화하면 최대 26년 더 젊게 산다.





10. 적절한 호르몬 대체요법을 받은 여성은 8년 더 젊게 산다.

11. 끊임없이 학생처럼 지적인 활동을 하면 24년 더 젊게 산다.

12. 스트레스를 잘 관리하면 32년 더 젊게 산다.





자!  잘 보셨습니까?

현재 자신의 나이에서 플러스가 더 많습니까? 아니면 마이너스가 더 많습니까?

젊고 건강하게 사는 것은 모든 사람의 소망입니다. 그러나 많은 사람들이 소원만 가지고 있지 정작 자신의 건강관리에 대해 너무 소홀하고 있습니다.


자신의 나이게 맞게 운동을 하고 자신의 주어진 일에 열심히 일하면 나이는숫자에 불과하게 됩니다. 최근 베이비붐 세대가 은퇴를 시작했다고 합니다.

57세~63세에 은퇴를 하면 이제는 근 20년간 노후생활을 해야 합니다. 잘 준비해 건강하고 행복한 노후가 되도록 미리 미리 준비하시기 바랍니다. 아래 제 26차 리더스리치에서 실시하는 무료재무설계를 통해 노후대책, 은퇴설계를 상담해 보시기 바랍니다.

웰빙 건강 120세~~ 그날까지 쭉~~








[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

보험이야기




[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

2010년 인구주택 총 조사에 따르면 우리나라 노인인구가 11.3%로 모든 시 도가 이미 ‘고령화 사회’에 진입하였을 뿐만 아니라 일부 시 도는 ‘고령사회’(14%)로 접어든 것으로 나타났습니다. 문제는 65세 이상의 고령인구가 5년 만에 24%나 급증했지만 반면 0~14세 유소년 인구는 줄어들고 있다는 점입니다.

이러한 급속한 사회환경의 변화가 우리의 미래에 어떤 영향을 미치게 될지 현재로서는 예측만 할 뿐입니다. 최근 신문 기사를 보면 우리나라 부모세대들이 자녀들이 독립 후 은퇴준비 기간이 8.7년으로 미국이나 일본보다 짧고 노후 준비도 미흡하다는 연구분석이 나왔습니다.

전문 연구기관의 연구분석 보고서 ●    

LG연구원의 분석 보고서에 따르면 자녀들의 독립시기, 은퇴연령, 여성의 평균 출산연령을 이용해 계산한 결과 자녀 독립 후 은퇴를 준비할 수 있는 기간이 지난해를 기준으로 8.7년으로 추정되었습니다. 일본의 12.4년, 미국의 15년에 비해 준비기간이 턱없이 짧습니다. 이런 추세로 간다면 2030년에는 은퇴준비 기간이 3.4년까지 줄어들 수 있다고 합니다.

 

뿐만 아니라 부모세대들의 노후 대비도 미흡한 수준인 것으로 나타났습니다. 이 보고서에 따르면 30~40대의 60%가 은퇴준비를 못하고 있는 것으로 조사됐습니다. 또한 베이비 붐 세대라고 하는 1955년에서 1963년생 4668명을 조사했더니 노후대비 저축금액은 월 평균 17만원에 그쳤습니다.

이처럼 부모세대와 베이비붐 세대의 은퇴준비가 미흡한 이유는 생활비와 주택마련자금 그리고 무엇보다도 높은 사교육비와 대학 등록금 등 자녀 교육비 때문이었습니다. 자녀들의 교육비 부담만 줄이더라도 노후자금 마련에 도움이 될 수 있다고 합니다.  


        ● 불확실한 미래사회 노후자금 마련은 어떻게 하는 것이 유리할까?

미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

연초만 해도 고공질주하던 국내 주가는 조정국면에 접어들었고, 침체국면에 빠져 있는 부동산 정책은 아직 해결책이 나오지 않고, 주식형 펀드에 투자하자니 불안한 상황에서 과연 노후자금마련에 가장 적합한 투자 상품을 찾기란 쉽지 않습니다.
 
이럴 때 재테크 전문가들의 조언을 필요한 시기입니다. 재테크 전문가들은 장기적으로 안정적인 운용을 위해 '변액보험'을 고려해 보라고 합니다.
 
  [◈ 노후자금마련에 적합한 투자 상품- 변액연금에 무료 상담신청하기◈]





       ● 고령화 사회 재테크 변액보험은 어떤 상품이며 장단점은 무엇인가?


              ● 변액보험과 변액보험의 종류

변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용 실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다.  크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있으며 투자 대상에 따라서는 주식형과 채권형 그리고 혼합형(주식혼합형, 채권혼합형)으로 나눌 수 있습니다.


■ 변액연금보험 ■

변액연금은 펀드를구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다. 변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 또한 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다. 



변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게지금되는 연금액이 높아질 수도 있습니다.

또한 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

■ 변액종신보험 ■

변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 함쳐진 상품입니다. 보험료의 일부를 주식, 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다. 



변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만 고객의 돈은 가접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다. 그리고 수익률이 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다. 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저 보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익율에  따라 계약해당일마다 계산되며 계산된 금액은 다음 계약 당일 전까지 확정 적용됩니다. 

주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 대문에 최저보증이 되지만 도중 해지하여 환급
할 경우에는 원금손실이 발생할 수도 있습니다. 변액종신봇험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수있고 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 받을 수 있는 단점이 있습니다.


■ 변액유니버셜보험 ■

변액유버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.



상황이 어려워 보험금을 낼 수 없을 때 대부분 해지해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금도 중도인출이 가능한 은행의 수시입출금 통장이라고 생각하시면 쉽게 이해가 됩니다. 즉 계약을 해지할 필요가 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능한 상품입니다.

하지만 보험금 납입 중지 전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 시장상화에 따라 펀드이동, 추가납입 등 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있기 때문에 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다. 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.




이처럼 변액보험은 장기 보유해야 이익이 커지는 구조입니다. 아래 추이표를 보시면 7년을 기점으로 변액보험이 주식형 펀드를 추월하는 것을 알 수 있습니다.

이런 측면에서 보면 변액보험이 고령화 사회의 중요한 재테크 수단이며 노후자금 마련에 적합한 상품이라고 재테크 전문가들은 조언합니다. 


                      ● 변액보험과 주식형 펀드의 원리금 추이 비교 ●                      


         

                               [그림자료- 인터넷 쿠키뉴스에서]
 


                             ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●                             

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무상담사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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모든 직장인의 꿈, 연봉 1억원 이상자 20만명 시대

재테크,재무설계





연봉 1억원이 넘는 근로자가 20만명에 육박하고 이들 중 절반 가량은 서울에 살고 있는 것으로 조사되었습니다. 국민일보 기사에 따르면 전문직 중 매출액이 가장 높은 직업은 변리사로 6억원이 넘고 의사 중에는 방사선과 의사의 수입이 10억 6000만원으로 최고를 기록했습니다.

또한 노후 대비를 위해 연금저축에 가입한 사람은 4년만에 배 이상 늘었습니다. 국세청은 이 같은 내용을 '한눈에 보는 국세통계' 책자를 14일에 발간했습니다. 국세통계에 따르면 2009년 기준으로 전체 근로자 1429만 5000명 중 연봉 1억원이 넘는 근로자는 19만 7000명으로 전년보다 약 2000명 증가한 것으로 나타났습니다.




 
억대 연봉 근로자들의 지역별 분포는 서울 및 수도권에 편중되어 있고, 이들 중 서울지역 거주자가 9만 3000명으로 전체의 47.7%를 차지했습니다. 수도권인 경기도와 인천을 포함할 경우 74.0%에 이릅니다.

전문직 평균 매출액 신고현황
변 리 사  6억 1500만원 
변 호 사   4억 1600만원 
관 세 사   3억 1500만원 
 공인회계사 2억 8300만원 
세 무 사 2억 4800만원 
* 2009년 기준                           (자료: 국세청)


전문직가운데 가장 돈을 많이 번 직종은 변리사인 것으로 조사되었고, 변리사 연평균 매출액은 2009년 현재 6억 1500만원으로 부자 전문직의 대명사인 변화사(4억 1600만원)보다 2억원 가량 더 많았습니다. 이어 통관절차나 관세법 관련 쟁송을 대신해 주는 관세사 매출액이 3억 1500만원이며 공인회계사(2억 8300만원), 세무사(2억4800만원) 순입니다.


우리나라 의사의 연평균 수입금액은 4억 7000만원이며 방사선과 의사가 10억 6000만원으로 진료과목 중 수입액 1위를 차지했습니다. 안과의사(8억 500만원)가 연평균 8억원을 넘게 벌고 있으며 일반외과, 정형외과가 7억 5000만원, 산부인과가 6억 5700만원의 수입을 올린 것으로 밝혀졌습니다. 반면 수의사는 연평균 수입액이 7000마원 수준으로 상대적으로 낮았습니다.




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또한 평균수명 100세 시대를 맞아 노후를 대비하기 위대 연금저축에 가입하려는 사람들도 부쩍 많았졌습니다. 2009년 근로소득 연말 정산자료에서 연금저축소득공제를 받는 근로자는 162만 4000명으로 2005년의 배를 넘었습니다. 공제금액은 2005년 1조 1948억원에서 2009년 3조 5383억원으로 3배 가량 증가한 것으로 나타났습니다.


자료출처: 국민일보 2011. 4. 15일 경제면 기사 정리





퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁

재테크,재무설계


 

200조원의 퇴직연금, 황금시장을 선점하라!


 금융권의 퇴직연금시장을 선점하려는 유치 열기가 뜨겁다. 베이비붐 세대(1955~1963)의 은퇴가 본격적으로 시작되는 등 고령화 시대가 급속하게 전개되면서 노후를 준비하는 사람들이 많아지고 있다.
 이에 은행과 보험사 뿐만 아니라 후발주자로 증권사까지 합류해 가입자의 눈높이에 맞는 상품으로 고객을 끌어들이기 위해 치열한 경쟁을 벌리고 있다. 

 



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퇴직 연금 제도란 무엇인가?

  2005년 도입된 퇴직연금은 기업이 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급 재원을 금융기관에 적립하고, 금융기관이 이를 기업이나 근로자의 요구에 따라 운용해 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도이다.


 
 지난 3월 21일 금융권에 따르면 퇴직 연금 적립금은 2008년 11월 5조원, 2009년 11월 10조원, 지난해 10월 20조원을 돌파한데 이어 지난 1월 30조원을 달성했다. 하지만 이 숫자는 해가 갈수록 불어날 것으로 보인다. 전문가들은 올해 시장규모가 40~50조원에 이르고 2020년이 되면 200조원을 넘어설 것으로 예측하고 있다.




 이처럼 퇴직연금 시장의 규모가 갈수록 커질 것임이 분명한데다 미래수익 창출을 위한 새로운 기회의 장이 되고 있어 금융기관들은 시장 선점을 위해 승부수를 띄우고 있다. 1월말 현재 퇴직연금을 도입한 사업장은 9만 5853개로 전체 사업장의 6.7%, 근로자 수를 따지면 27.85에 불과하다. 고령화 등에 따른 금융 자산의 비중 증가 가능성이 많다는 점도 근거가 된다.

 또한 퇴직 연금 운용 및 자산관리 기관의 수수료가 최대 1% 수준을 밑돌기 때문에 충분히 규모를 키울 수 있는 시장이다.

 올 1월말 현재 은행 16개사, 보험 22개사(생명보험 14개사, 손해보험 8개사), 증권사 17개사, 근로복지공단 등 총  56개사가 퇴직연금 서비스 사업자로 활동하고 있다. 권역별 시장 점유율은 은행 48.5%, 보험 34%, 증권 17.5%, 순으로 최근 은행과 보험사의 약진이 두드러지고 있다. 



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 퇴직연금 시장은 현재까지 안정성을 중시하는 단기적인 원리금 보장 형태로 운영되어 왔다. 이 때문에 은행권이 유리한 점이 있었지만 최근 다른 금융권들의 고객 확보경쟁도 치열해 지고 있는 실정이다. 증권사는 DC형 및 실적배당형 삼품 중심의 운용에 초점을 맞춰 유치에 나서고 있으며 보험사 역시 장기적 운용 노하우를 기반으로 퇴직 연금 시장에서 점유율을 점차 확대하고 있다.




 * 참고자료출처: 국민일보 2011. 3월  22면 '퇴직연금'에서 발췌 

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