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[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

보험이야기


[연금저축보험 추천]소득공제 혜택과 복리이자에 재테크까지 연금저축보험 비교 가입방법

최근 뉴스를 보면 베이비부머 세대가 은퇴이후 노후에 받을 수 있는 공적연금, 즉 국민연금의 평균 수준은 월 46만원이라는 충격적인 내용이었습니다. 현재 베이비부머 세대는 758만 2000명(남성 384만 1000명, 여성 374만 1000명)가운데 연금 보험료를 내고 있는 사람은 373만명이라고 합니다.

국민연금관리공단의 자료에 따르면 이들 중 연금보험료를 10년이상 납부해 노후에 연금을 받을 수 있는 사람은 33.8%이고 30.9%(309만 9000명)은 보험료 납부 이력이 10년 미만이고, 25.3%(191만 6000명)은 단 한 차례도 보험료를 낸 적이 없는 것으로 조사되었습니다.

결국 노후에 연금 혜택을 받을 수 있는 사람은 전체의 3분의 1정도에 그치는 것으로 나타났습니다. 부모부양과 자녀양육을 위해 헌신한 베이비부머들은 정작 자신의 노후를 위해서는 준비를 하지 못했다는 것을 보여줍니다.


지금이라도 늦지 않았습니다. 10년을 목표로 노후대비에 좋은 상품에 가입해 꾸준히 장기적으로 설계하면 그나마 노후생활에 큰 보탬이 될 것입니다.

또한 아직 시간이 있다고 생각하시는 젊은 직장인들도 미리미리 노후준비를 하시는 것이 좋습니다.

오늘은 노후대비와 노후생활자금 마련에 좋은 연금저축보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

연금저축보험은 어떤 보험상품인지, 연금저축보험의 장단점은 무엇인지 그리고 연금저축보험에 잘 가입하려면 어떻게 해야 하는지를 구체적으로 살펴보겠습니다.

● 노후대비와 목돈마련에 좋은 연금저축보험은 어떤 상품인가?

▣ 연금저축보험이란?

 연금저축보험은 10년이상 보험료를 납입하고 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품입니다.


▣ 연금저축보험의 장점

① 연금저축보험의 최대의 장점은 소득공제 혜택과 복리이자입니다.

근로소득자나 자영업자가 연금저축보험에 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득공제가 가능합니다.

매년 연말정산 시에 연금저축에 납입한 금액만큼 소득에서 제외한 다음 소득세를 계산합니다. 대신 소득공제액만큼 나중에 연금으로 받을 때에는 연금소득세를 내야 합니다만 다른 소득이 없기 때문에 세금은 크지 않아 절세효과까지 있습니다.

그러나 연금저축은 투자에서 얻은 이익은 세금을 떼지 않기 때문에 복리효과가 크다는 장점이 있습니다.


② 생명보험사의 종신연금형을 선택하시면 생존 기간 동안 평생 연금으로 수령할 수 있습니다.

연금보증지급기간을 10년에서 20년을 선택해 기간 내에 사망할 경우 미지급된 연금 전액을 수령할 수 있습니다.

③ 손해보험사의 확정연금형은 일정기간 5년, 10년, 15년, 20년 동안 연금을 지급받을 수 있습니다.

기간 내 사망 시에는 선택한 기간까지의 미지급된 연금을 전액 수령하실 수 있으며, 보험 가입연령은 만 18~65세이며 연금지급 개시 연령은 만55~80세 입니다.

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● 금융기관 별 연금저축보험의 차이점 비교

연금저축보험 상품은 금융기관에 따라 조금씩 상품의 성격이 다릅니다. 연금저축보험 상품을 운영하는 금융기관은 보험사와 은행 그리고 증권사가 있습니다. 연금저축보험은 크게 두 종류로 구분할 수 있습니다.

① 연금저축보험형(연금저축보험)
② 연금신탁형(연금투자신탁, 연금저축신탁)

▣ 금융기관별 연금저축보험의 차이점 비교

⑴ 상품운용 방법의 차이

① 보험사의 연금저축보험은 대부분 연금수급액이 고정금리나 확정금리를 약속하는 정액상품입니다. 때문에 안정성이 높은 편입니다.

② 은행권은 보험사 상품과 비슷하지만 실적배당형입니다.

원금손실을 최소화하기위해 국공채, 금융채, 기업어음 등 안전자산을 중심으로 운용하기 때문에 안정성은 다른 연금저축보다 상대적으로 높은 편입니다.

③ 증권사는 완전한 실적배당형 상품으로 10년이상 장기간 적립하면 평균 매입단가 하락 효과가 발생하여 고수익 실현이 가능하지만 펀드 수익률이 저조할 경우에는 그만큼 손해를 볼 수 있습니다.

즉 수익률은 상대적으로 높지만 위험도 따를 수 있습니다.

                                 
⑵ 예금자보호 대상 포함 여부

① 연금저축보험형은 보험사에서만 취급하는 상품입니다. 확정금리형과 변동금리형이 있는데 모두 납입원금 5,000만원까지 예금자보호대상에 포함됩니다.

② 예금신탁형은 은행과 증권사, 투신사 등 보험사 이외의 다른 금융기관에서 취급하는 연금저축보험 상품입니다.

주로 자산운용 형태에 따라 채권형과 실적배당형으로 구분합니다.

원칙적으로 예금자보호대상에서 제외되지만 은행의 신탁형은 보험사의 연금저축보험과 같이 예금자 보호대상입니다. 
 
그러나 은행권의 연금상품은 실질적인 원금보장이 불가능하고 증권사와 투신사의 신탁형 상품은 실적배당형으로 예금자보호대상에서 제외됩니다.

⑶ 최저 보증이율 적용 문제

보험사의 상품은 거의 모든 연금저축상품이 2~3%의 최저보증이율을 적용합니다. 그러나 타 금융권의 신탁상품은 최저보증이율이 대부분 0%이거나 적용이 되지 않습니다.

       

⑷ 연금불입 방법의 차이점

연금 불입액은 매회 1만원 이상, 매분기 300만원 한도 내에서 자유롭게 적립이 가능하도록 설정되어 있습니다.

은행권은 이것을 그대로 적용하지만 보험사들은 대부분 5~10만원 이상입니다. 때문에 연금저축보험은 매달 정해진 금액을 납입해야하지만 은행과 증권, 투자사의 연금저축은 자유적립이 가능합니다.

다만 보험사의 연금저축보험 상품은 할인 헤택이 주어진다는 장점이 있습니다.

⑸ 중도 해약 시 손해의 폭

연금저축보험은 납입보험료에 사업비와 보험 성격상 위험보험료가 포함되어 있기 때문에 은행 등 다른 금융기관에서 취급하는 연금신탁보다 중도 해지 시 해약 환급금이 상대적으로 적습니다.

연금저축보험을 중도 해지로 인해 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지 가산세가 부과됩니다. 또한 소득공제 혜택을 본 만큼 5년 이내에 해지 시에 해지가산세 2.2%가 부과됩니다.

그러므로 연금저축보험은 목돈마련보다는 노후 연금 수령을 목적으로 가입하셔야 합니다. 또한 장기적으로 납입기간을 설정하셔야 소득공제 헤택을 더 많이 오랫동안 받을 수 있습니다.


⑹ 연금 수령방법의 차이

① 보험사의 연금 수령방법에는 확정기간형과 종신연금형 그리고 상속형이 있어 선택의 폭이 넓습니다.

② 은행과 증권사의 연금저축신탁은 확정형과 기간형만 있습니다.  펀드로 운용되는 신탁형은 연금지급을 펀드보유구좌수의 분할방식으로 지급합니다.

※ 이처럼 연금저축보험 상품도 운용기관에 따라 장단점이 있습니다. 때문에 자신에게 가장 적합한 상품을 찾아서 가입해 두시는 것이 좋습니다. 무엇보다도 예금자보호 대상에 포함 여부와 얼마나 보호되는지를 꼭 확인하셔야 합니다.

  

● 연금저축보험에 잘 가입하는 방법- 보험비교사이트를 활용하라.

▣ 연금저축보험에 잘 가입하는 방법

① 연금저축보험은 종신형으로 20년 이상 지급되는 것으로 선택하시는 것이 유리합니다.
② 목적에 맞게 소득공제를 받을 수 있는 상품으로 가입해야 합니다.
③ 중도 해지 시 가산세와 기타소득세가 부과되기 때문에 신중히 결정해야 합니다.
④ 보험료 납입액과 납입기간은 전문 상담사와 상담 후에 결정하시는 것이 좋습니다.
⑤ 보험사의 공시이율 및 자금여력비율, 유배당금액을 확인하신 후 가입하셔야 합니다.


▣ 보험비교 사이트를 활용하라.

연금저축보험에 가입하시려면 보험비교 사이트를 활용하시는 것이 가장 좋습니다. 서두에서도 말했지만 특정회사에 소속된 보험 설계사는 자사 상품을 판매하려는 경향이 강합니다.

때문에 다른 보험상품보다 자사 상품의 장점만을 부각시키려고 합니다. 때문에 보험비교 사이트를 활용하시면 모든 보험사의 상품을 비교견적해 보실 수 있어 최적의 포트폴리오를 구성하실 수 있습니다.

똑 같은 보험상품이라도 어떻게 설계해서 가입하느냐에 따라 차이를 보일 수 있습니다.

뿐만 아니라 가입 후 정기적인 상담과 지속적인 관리가 필요합니다. 때로는 보험 리모델링을 해야 할 때도 있습니다. 이 때도 상담을 신청하시면 큰 도움을 받을 수 있습니다.


※ 아래에는 인터넷 사이트에서 많은 분들이 자주 사용하시는 보험비교 사이트를 링크해 두었습니다. 둘러보시고 마음에 드시는 사이트를 선택하여 무료상담신청서를 작성하시면 전문 상담사 분들이 연락해 도움을 주실 것입니다.

개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라

보험이야기

                 <다육식물 마커스>

[목돈마련상품]장기적으로 목돈마련 상품에 투자하기를 원한다면 저축성보험 상품에 투자하라

요즘처럼 금융시장이 아직 불안정할 때는 자산을 어디에 그리고 어떤 상품에 투자해야 안정적으로 목돈마련에 성공할지 참으로 고민하지 않을 수 없습니다.

다만 목돈을 마련하기 위한 자금이 단기적인 목적자금이냐 아니면 장기적으로 운용할 수 있는 자금이냐에 따라 선택할수 있는 상품이 달라집니다.

단기가 아닌 장기적인 목돈마련 상품에 투자하기를 원하신다면 가장 적합한 상품이 바로 생명보험사의 저축성 보험이라고 전문가들은 추천합니다. 

   오늘은 목돈마련 상품으로 바로 이 저축성 보험에 대해서 알려드리겠습니다.

<아가보이데스>

1. 생명보험사의 저축성 보험 상품은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 구분됩니다.

   저축성 보험이란 목돈마련이나 노후생활자금을 마련하기 위해 매월 일정 금액을 납입한 뒤 일정 이율을 적용하여 만기 때 납입한 보험료보다 더 많은 보험금을 받을 수 있는 상품입니다.

저축성 보험 상품은 크게 사망이나 질병 그리고 재해로 인한 상해 등을 보장하는 보장성 보험과 은퇴자금이나 목돈마련을 목적으로 가입하는 저축성 보험으로 나눌 수 있습니다.

   이 가운데 저축성 보험은 가입 목적에 따라 노후자금을 확보하기 위한 연금보험, 중장기 목돈마련이 주된 목적인 저축보험으로 분류할 수 있습니다.

저축보험이란 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 보험상품입니다.

10년 이상 장기적인 저축설계에 유리하며, 장기 복리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률과 수익률을 기대할 수 있기 때문에 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로 위험보장과 저축의 장점을 동시에 이룰 수 있습니다.

<소후렌>

2. 은행권의 예적금 상품보다 생명보험사의 저축보험이 가진 장점

첫째, 저축보험은 목돈마련에 보장기능이 추가되어 있습니다.

   저축보험은 말 그대로 목돈을 마련하기 위해 가입하는 보험상품입니다. 은행의 예금과 적금 상품이 1~5년 정도 비교적 단기로 운용하는 상품인 반면 생명보험사의 저축보험은 5~20년 기준으로 운용하는 중장기 상품입니다.

생보사의 저축보험은 일정부분 사업비와 보장을 위한 위험보험료를 공제한 잔여 보험료에 이자를 지급하는 구조로 설계되어 있습니다. 따라서 조기에 해지할 경우 납입보험료 원금에 미치지 못하는 해지 환급금을 받을 우려가 있습니다.

   그러나 저축보험은 기본적으로 저축 기능이외에 보험의 기능이 추가된 상품이기 때문에 일반 사망이나 재해 사망 등 불의의 사고를 당했을 때을 대비할 수 있는 보장 기능이 추가 되어 있습니다. 이것이 저축보험의 장점입니다.

<양로>

둘째, 은행권의 예적금 상품보다 최대 1% 포인트 높은 고이율을 제공합니다.

저축보험에 적용하는 이자율은 7월 기준으로 연 4.8%~5.2% 수준입니다. 시중은행의 정기적금 이자율보다 0.5%~1.0% 포인트 높습니다.

   은행의 예적금 상품에 적용되는 이자율이 은행별, 상품별로 차이가 있듯이 생보사의 저축보험도 적용하는 이율이 있습니다. 이를 공시이율이라고 합니다. 회사별로 공시이률을 산출하는 기준은 조금씩 다릅니다.

각 생명보험사는 매달 1일 공시이율을 새로 적용합니다. 따라서 한번 정해지면 1년간 같은 공시이율을 적용하는 저축보험 상품도 있고, 매달 1일에 발표되는 공시이율을 적용하는 상품도 있습니다. 

   일반적으로 금리 상승기에는 매달 한 번씩 공시이율이 변동되는 저축보험 상품이 인기가 높고, 금리 하락기에는 1년 동안 같은 공시이율을 적용하는 상품이 인기를 끕니다. 가입하실 때는 이런 것을 잘 분석하신 후에 가입하시는 것이 좋습니다.



셋째, 저축보험은 금리가 하락해도 최저이율은 보장합니다.

저축보험의 또 다른 특징은 최저보증 이율을 설정한다는 점입니다. 최저보증 이율은 아무리 금리가 하락해도 무조건 받을 수 있는 이율을 말합니다. 그러나 최저보증 이율 역시 각 생보사 별로 다르게 책정하고 있기 때문에 가입 시에 살펴보아야 합니다.

   비교적 안정적인 수익률을 지향하는 공시이율형 저축보험과 달리 펀드에 투자하는 실적배당형(변액형) 저축상품도 있습니다. 대표적인 상품이 변액유니버셜 보험입니다.

이 상품은 펀드의 운용실적에 따라 큰 수익을 낼 수도 있고, 손실을 입을 수도 있습니다. 하지만 상품을 가입하실 때 하나가 아닌 여러 개의 펀드를 선택할 수 있기 때문에 위험은 줄이고 수익률은 높일 수 있는 장점이 있습니다.

   그러므로 조금 더 공격적인 투자를 원하신다면 실적배당형(변액형) 저축 상품을 고려하는 것이 좋습니다.



넷째, 저축보험은 중도인출 기능 및 비과세 혜택이 있는 상품입니다.

저축보험은 보험료 납부기간 중 긴급자금이 필요할 때 중도에 인출할 수 있는 기능이 있습니다. 또한 가입자의 재정 상황에 따라 일시 납입 중지와 추가 납입을 할 수 있습니다.

   뿐만 아니라 예금처럼 한꺼번에 돈을 맡기는 일시납 가입도 가능하기 때문에 유동성이 풍부한 투자자들에게 유익한 상품입니다. 즉 은행의 예적금 상품에 비해 자금을 활용할 수 있는 방법이 다양합니다.

저축보험은 가입일로부터 10년 이상이 지나면 보험차익이 비과세됩니다. 통상 금융상품에 대해서 15.4%(주민세1.4%포함)의 이자소득세가 부과되는데 저축보험은 이를 내지 않아도 됩니다.

   다만 저축보험 상품 가운데 사망과 질병 그리고 상해 등으로 보험금을 지급받는 보험상품은 비과세에서 제외가 됩니다. 오직 저축성 성격을 지닌 상품만 혜택을 받을 수 있습니다.

게다가 월 100만원 이상 고액 상품으로 계약을 하면 보험료 할인 혜택도 주어지기 때문에 장기적으로 목단마련에 유리한 상품입니다.  



3. 저축성 보험상품을 잘 고르는 기준은 무엇입니까?

첫째, 보험사의 공시이율을 확인하셔야 합니다.

상품별로 약간의 차이는 있지만 저축성보험은 최소 5년에서 최장 20년 이상까지 장기간 보험료를 납입하고 이자를 지급하는 상품입니다. 따라서 단 0.1% 포인트의 공시이율의 차이는 상당히 민감할 수밖에 없습니다.

특히 목돈을 거치하는 일시납 상품의 경우 이자율의 차이에 따라 장기로 갈수록 만기 보험금의 차이가 커집니다.

그러므로 가입하시기 전에 반드시 가입하고자 하는 저축보험 상품의 공시이율이 얼마인지, 또 적용 공시이율이 1년 단위로 변동되는지, 월 단위로 변동되는지를 꼼꼼히 체크하는 것이 중요합니다.

둘째, 가입하려는 저축상품의 사업비를 확인하는 것이 좋습니다.

사업비는 보험사가 유지되는 근간입니다. 따라서 사업비가 전혀 없는 보험상품은 존재할 수 없습니다.

생명보험사 홈페이지의 상품공시실에 들어가시면 '상품요약서' 상에서 각각의 보험사에서 판매하는 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교하실 수 있습니다.

사업비가 적다는 것은 계약자의 몫으로 적립되는 보험료가 많다는 뜻이기 때문에 가입할 상품의 사업비가 적은 것이 유리합니다.



셋째, 가입 회사의 지속 가능성을 따져보아야 합니다.

최근 일련의 저축은행 사태에서 보듯 높은 이자율을 고객에게 제공한다고 해서 마냥 좋은 것만은 아닙니다. 높은 수익률이나 공시이율을 제공한다는 것은 그만큼 자산운용에 있어서 높은 위험을 감수할 수도 있다는 의미이기 때문입니다.

현행 예금자보험법상 원리금을 포함해 1인당 최고 5000만원까지는 예금보험공사가 보호하지만 그 이상은 보호되지 않습니다.

따라서 고액의 저축보험에 가입할 때는 재무구조가 튼튼하고 영속 가능성이 높은 생명보험사의 저축상품을 고르는 것이 바람직 합니다.

   그러므로 단기간에 목돈을 마련하려면 은행권의 예적금 상품이 적합하고, 장기적으로 목돈마련이나 노후생활자금을 마련하려면 생명보험사의 저축보험 상품이 유리합니다.  




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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