파랑새의 웰빙 이야기

[노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급

보험이야기

<경북 포항 내연산 쌍폭>

[노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급

우리나라 국민 10명 중에 4명이상이 노후 100세 시대가 축복이 아니다 라고 생각하고 있는 것으로 나타나 충격을 주고 있습니다. 한국보건사회연구원에 따르면 '인생 100세 시대 대응 국민의식 조사' 결과 43.3%가 90세 100세 이상 사는 것을 축복으로 여기지 않는다고 응답했습니다. 

   오래 사는 것을 축복이라 생각하지 않는 이유는 38.3%가 '노년기가 너무 길기 때문', 30.6%는 노인문제 즉 빈곤, 질병, 소외, 고독감 때문이라고 대답했습니다.

100세까지 살면 노년기가 너무 길뿐만 아니라 빈곤과 질병 그리고 소외와 고독감 등 노인문제를 안고 살아야 하기 때문에 100세 시대를 긍적적으로 보지 않고 있다는 것입니다. 

   결국 이러한 통계조사에서 우리가 알 수 있는 것은 노후준비가 되어 있지 않으면 오래 사는 것이 오히려 부담이 된다는 사실을 잘 보여 줍니다.
 
현재 은퇴 시기에 놓여 있는 베이비부머 세대는 자녀교육과 주택마련 그리고 자녀결혼자금 등으로 정작 자신들의 노후대비는 충분 하지 못하고 있는 것으로 알려지고 있습니다.

결국 공적연금인 국민연금만으로는 노후생활 자금이 부족해 또 다른 직업을 가져야 노후생활이 가능하다는 것입니다. 이처럼 은퇴 후의 삶의 질이 빈곤과 질병 그리고  소외와 고독감에 시달리게 된다면 결코 100세 시대는 축복이 아닐 것입니다.
 
   그러므로 노후에 편안한 생활을 위한 자금마련은 필수입니다.  

<경북 포항 내연산 계곡>

   오늘은 노후자금마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법에 대해 알려드리겠습니다. 특히 연금펀드에 10년을 부으면 만55세부터 평생연금을 지급받을 수 있는 상품을 소개해 드리도록 하겠습니다.

1. 펀드와 주식의 차이점이 무엇인지 아십니까?

1) 펀드와 주식

   주식은 회사의 소유권을 표시하는 것으로 '자본을 이루는 단위'를 말합니다.
펀드는 '불특정 다수인으로부터 모금한 실적배당형 성격의 투자기금'입니다.

투자의 성격으로만 보아도 주식은 직접투자 상품이고 펀드는 간접투자 상품입니다.
또한 펀드와 주식은 가격형성에서도 그 성격을 구분할 수 있습니다. 주가는 거래일 하루 종일 변합니다. 그러나 펀드는 장이 종료될 때 한번만 계산됩니다.

주식은 고정된 발행 주식수가 있지만 펀드는 정해 놓은 제한이 없습니다.

펀드의 경우에 순자산가치는 보유종목의 현재가치에만 관계가 있지만 주식처럼 적정가격이란 개념이 없습니다. 즉 펀드가 보유하고 있는 유가증권의 가격에 따라 그 순자산가치가 변동 됩니다.

2) 펀드와 수익증권

일반적으로 펀드라 하면 펀드와 수익증권 모두를 의미하는 경우가 많습니다. 그러나 엄밀히 따져보면 펀드와 수익증권은 모양새가 같을 뿐 성격은 전혀 다릅니다. 

   수익증권은 투신운용사와 투자자가 자신위탁관리에 대해 맺은 계약에 따라 관리, 운영됩니다. 즉 법적인 조직형태가 신탁계약이라는 말입니다.

이에 비해 증권의 조직형태는 투자자를 대상으로 주식을 발행해서 유가증권투자를 목적으로 하는 증권투자회사입니다. 여기서 모집한 펀드를 전묹거인 자산운용회사가 운용합니다. 투자자는 펀드회사의 주주가 되고 그 운용수익이 투자자에게 배분되는 관계입니다.

3) 펀드와 채권

   채권형 펀드라는 것은 펀드의 대부분을 국공채와 회사채 등 채권에 투자하는 펀드를 말합니다.

그렇다면 채권이란 무엇입니까? 주식과 비교해 보았을 때, 주식을 사는 것은 그 기업의 주인이 된다는 것을 의미합니다. 채권을 사는 것은 기업이나 정부에 돈을 빌려주는 것을 의미합니다.

채권의 만기까지 일정 기간 돈을 빌려주고 매달 그 원금에 대한 이자로 일정액을 받는 것입니다. 따라서 채권투자에 있어 중요한 것은 채권의 만기와 채권을 발행한 기업이나 정부의 상환 가능성에 있습니다.
 
그러나 펀드는 다수의 투자자로부터 자금을 대신 운용하고 그 수익을 투자자에게 돌려주는 상품입니다. 그러므로 펀드의 운용수익은 모두 투자자에게 돌아와야 합니다. 그러나 이전에는 펀드에 편입되어 있는 채권의 가격이 장부가액으로 평가되어 실제 펀드의 수익을 그대로 투자자가 돌려받을 수 없었습니다.

이 문제를 해결하기 위해 도입한 제도가 바로 '채권시가평가제'입니다. 이 제도는 펀드에 편입된 채권을 매일 매일 시장가격으로 평가해서 펀드의 가치를 계산하는 제도입니다.  

<경북 포항 내연산 계곡>

2. 노후자금을 위한 연금상품의 장단점과 바람직한 투자방법

소득공제가 가능한 연금상품에는 연금보험, 연금신탁, 연금펀드가 있습니다. 이 상품들의 장단점과 계약이전 여부를 잘 활용한다면 보다 풍요로운 노후준비를 기대하실 수 있습니다.

① 연금보험
● 장점 : 실세금리에 연동한 공시이율 및 최저보증이율 적용으로 원금의 안정적인 증가가 가능합니다.
▶ 단점 : 대부분의 비용이 계약초기에 차감되기 때문에 조기 해약 시 손실이 많다는 점입니다.


② 연금신탁
● 장점 : 대부분 안전자산에 투자되기 때문에 높은 수익을 기대하기 힘들지만 조기 해약 시 손실이 없고, 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
▶ 단점 : 종신연금 수령이 불가능한 점이 있습니다.


③ 연금펀드
● 장점 : 10년 이상 장기로 적립하기 때문에 적립식 투자효과로 사실상 원금손실 가능성이 매우 낮습니다.
▶ 단점 : 대부분 주식관련 상품에 투자되므로 주가의 등락에 영향을 많이 받습니다. 주식시장이 활황일 때는 수익률도 높지만 주가가 하락하는 국면에서는 원금손실이 발생하기도 합니다.


(경북 포항 내연산 폭포>

3. 연금펀드에 10년을 투자하면 평생연금을 지급받을 수 있습니다.

이 핵심 주제를 이야기하기 위해서 위의 글에서 펀드와 주식, 펀드와 수익증권 그리고 펀드와 채권을 비교해 보았습니다. 그리고 연금상품에 대해 소개해 드렸습니다. 대부분의 사람들은 연금하면 공적연금인 국민연금과 사적연금인 개인연금을 떠올립니다.

   그러나 여기에 연금펀드도 있다는 사실을 잘 모르는 것 같습니다.

우리나라는 세계에서 유례를 찾아볼 수 없을 정도로 고령화가 빠르게 진행되고 있는 상황입니다. 특히 은퇴 후 노후 시기가 20년 이상 될 것이기 때문에 노후생활 자금에 대한 불안감은 가중되고 있는 실정입니다.

다행한 것은 정부에서도 적극적으로 공적연금인 국민연금에 적극 가입하도록 하여 직장인들이나 지역가입자 등 대부분의 사람들이 국민연금에 가입해 노후에 경제적인 빈곤에 대비해 나가고 있습니다.

   그러나 국민연금만으로 노후생활자금이 충분하지 않다는 것이 전문가들의 조언입니다. 그래서 공적연금 이외에 사적연금으로 개인연금에 가입하신 분들도 많이 있습니다.

정부와 금융회사들은 노후설계에 대해 필요성을 지속적으로 알리고 있고 연금상품에 대한 각종 소득공제한도를 확대하고 세금도 우대하거나 절세하는 등 제도적 지원을 뒷밭침하고 있습니다.

이러한 사회적 분위기는 금융상품의 트렌드에 중요한 영향을 미치고 있습니다.

목돈을 맡기고 매달 수익을 지급받는 월지급식 상품이 새롭게 출시되고 있고, 매월 정기적으로 적립하고 55세 이상이 되면 연금으로 돈을 찾는 연금상품에 대한 관심도 지속적으로 높이지고 있습니다.

<미국 나이아가라 폭포 상공>

1) 연금저축상품은 노후대비는 물론 절세효과, 특히 연금펀드는 높은 수익률 기대

연금상품 중 연금저축은 공적연금 외 노후 준비자금 마련 및 절세를 위한 상품이라고 할 수 있습니다. 연금저축 상품에는 연금저축보험과 연금펀드, 연금신탁 등이 있는데 특히 연금펀드는 다른 상품과 비교해 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

    10년 이상 장기투자상품은 확정금리형 상품보다는 주식에 투자하는 펀드가 절세 효과와 함께 고수익을 추구할 수 있습니다.

또 연금저축펀드는 만 55세부터 연금수령을 할 수 있어 은퇴 후 국민연금을 수령하기 전 공백기인 60~65세 때 소득을 메울 수 있습니다.

10년이상 적립하면 만55세부터 5년 이상 수익을 나눠받을 수 있고, 연간 400만원 한도 내에서 연말소득공제 헤택도 받을 수 있습니다. 만 18세 이상이면 누구나 가입 가능하고, 가입한도는 단일 상품이 아닌 금융권 전체에 가입되어 있는 연금저축상품의 총액기준으로 분기당 300만원입니다.
 
따라서 퇴직연금이나 다른 연금상품에 가입되어 있다면 상품별로 납입금액을 조절해야 합니다. 

    연금저축펀드를 중도에 해지하거나 연금을 일시금으로 받는 경우에는 기타소득으로 간주해 22%의 세금이 부과됩니다. 가입 후 5년 이내 중도 해지하는 경우에는 중도 해지세 2.2%가 부과됩니다. 따라서 연금펀드를 해지할 때는 신중해야 합니다.

연금을 수령할 때도 한 번에 다 받는 것 보다는 매월 꾸준히 나눠서 받는 것이 유리합니다. 연금펀드 계좌를 여러 개 만들어 불가피하게 해지할 경우 한두 개 계좌만 해지하는 것이 중도해지에 따른 손실을 줄일 수 있는 방법입니다.

<미국 나이아가라 폭포 상공>

2) 연금저축펀드는 투자대상에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 펀드 및 해외펀드 등 다양한 종류가 있으며 시기별로 상품 전환이 가능

10년 이상 자기 투자하면 분할매수에 따른 적립식 효과로 수익률을 높일 수 있다는 점에서 주식형 상품이 인기가 높습니다.

   연금저축펀드는 대부분 펀드 간 전환권이 있어 가입자 판단에 따라 자유롭게 전환할 수 있습니다.

가입 후 50세까지는 주식형 펀드로 적극 운용하고 50세부터 연금으로 수령하기 전까지 혼합형 펀드로 전환해 위험률를 낮춰 운용하는 방법도 있습니다. 이후 연금을 수령하는 시점부터는 채권형으로 전환해 안정적으로 연금을 수령할 수도 있습니다.
또한 주가가 조정을 보일 것으로 예상되면 주식편입 비중이 낮은 혼합형이나 국공채형으로 전환해 투자하는 방법도 고려할 수 있습니다.

   이처럼 연금저축펀드는 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기투자 상품입니다.

따라서 본인의 투자성향과 향후 자금 사용계획 등에 따라 적합한 상품을 골라야 합니다. 상품을 선택할 때는 투자하고자 하는 펀드의 과거 운용 성과뿐만 아니라 성과의 변동성과 펀드 운용사의 운용능력 등을 따저보고 가입하는 것이 중요합니다.

<경북 포항 내연산 계곡)

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[노후자금]노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하자

보험이야기

<가을하늘과 꽃>

[노후자금]노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하자

최근 우리나라도 고령화 사회에 급속히 진입하게 되었습니다. 의료기술의 발전과 생활환경 개선으로 평균수명이 늘어나 100세 시대가 도래했습니다. 그러나 통계에 따르면 우리 국민 10면 중 4명 이상은 90세 또는 100세 이상까지 사는 것을 축복이라고 생각하지 않는다는 조사결과가 나와 충격을 주고 있습니다.

한국보건사회연구원은 지난 6월 1~8일 전국 16개 시도에 거주하는 30~60세 남녀 1000명을 대상으로 '인생 100세 시대 대응 국민인식 조사'를 벌인 결과 평균수명 연장으로 90세 또는 100세 이상까지 사는 현상을 축복이라고 여기지 않는다는 응답이 43.3%, 축복이라는 응답은 28.7%에 그쳤고, 28.0%는 '그저 그렇다'고 답했습니다.

   왜 100세까지 오래 사는 것을 축복이라고 생각하지 않는 것일까요?

응답자들은 100세까지 살면 노년기가 너무 길어지고 빈곤과 질병, 소외와 고독 등 노인문제를 안고 살아야 하기 때문이라고 대답했습니다.

응답자들의 희망수명은 80~89세가 59.3%로 가장 많았고, 70~79세 20.9%, 100세 이상은 전체의 8.2%, 90~99세 7.8%로 나타났습니다.

   이처럼 100세 시대가 도래했지만 국민들은 그것을 축복이라고 긍정적으로 생각하지 않는 것은 바로 노후에 대한 준비의 부족 때문이라고 진단하지 않을 수 없습니다.

노후준비가 부족하다보니 빈곤과 질병 그리고 소외와 고독 등 노인문제가 충분히 해결되지 못하므로 결국 100세의 장수가 축복이 아니라고 생각하기에 이른 것입니다.

<고추잠자리>


   오늘은 이 노후문제를 해결하고 노후생활에 필요한 노후자금 마련을 위한 투자상품을 소개하고자 합니다. 노후준비 상품에는 여러 가지가 있겠지만 그중에 가장 효율적인 투자 상품인 '변액연금보험'에 대해 알아보도록 하겠습니다.

1. 노후자금 마련을 위한 투자 상품은 변액연금보험으로 준비하라.

노후준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 현재 은퇴시기에 놓여있는 '베이비붐 세대'의 경우는 거의 노후준비가 안된 상태라고 합니다. 6.25 전쟁 이후 1955년에서 1963년 사이에 태어나 현재 은퇴시기에 이르러 있는 베비이붐 세대는 720만명에 이릅니다.

어려운 시기에 태어나 한강의 기적을 이룬 경제발전의 주력이 바로 이 베비비붐 세대입니다. 그러나 정작 자신들의 미래의 노후에 대한 대비는 부족하다는 현실에 직면해 있습니다.

자녀교육과 내집마련 등에 거의 올인하다보니 자신들의 노후준비에는 투자할 자금의 여력이 없었던 것입니다. 평균수명의 증가로 노후기간은 길어지고 준비는 덜 되어 있고, 저출산으로 자녀 세대의 감소로 부양의무자들은 줄어들어 이들을 더욱 어렵게 하고 있습니다.

그러나 지금부터라도 노후준비를 시작하는 것이 현명한 판단입니다. 늦었다고 할 때가 가장 이르다는 말처럼 이제부터라도 본격적으로 노후준비에 투자를 해야 합니다. 

   이때 가장 필요한 투자 상품이 바로 '변액연금보험'입니다.



    변액연금보험은 보험과 펀드를 결합한 상품으로 안정성과 수익성을 동시에 충족시키는 상품입니다. 보험료의 일부를 펀드에 투자하여 높은 수익률을 원하는 소비자들이 가장 선호하는 보험 상품 중 하나가 바로 변액연금보험입니다.

변액연금보험은 기본적으로 실적배당상품입니다. 하지만 노후대비 상품인만큼 여러 가지 보증제도를 갖추고 있어 투자수익뿐 만 아니라 안정성도 겸하고 있다는 평가를 받고 있습니다.

초기 변액연금보험의 경우 일정기간 이상 보험료를 납입하면 원금의 100%까지만 보장해 주었지만 최근 출시되는 상품은 원금의 200~300%까지 '스텝업(Step Up)' 으로 보장해 줍니다.

   스텝업이란 일정 투자 수익률에 도달하면 주식시장의 변동과는 상관없이 적립금을 보장해 주는 기능을 말합니다. 투자수익률이 전 달보다 오르면 그만큼 최저연금 적립금이 올라가고, 하락해도 기존에 확정된 최저연금 적립금은 보장됩니다.

따라서 한 번 올라간 최저연금 적립금은 이후 투자수익률이 하락하더라도 떨어지지 않는 셈입니다.

고령화 추세에 따라 연금지급 기한을 100세로 늘린 '100세 보험'도 연금보험의 새로운 트랜드 가운데 하나입니다. 기존연금은 일반적으로 10년, 20년 등으로 연금 수령기간을 정하거나 죽을 때까지 연금을 수령하는 종신형이 대부분이었습니다.

이처럼 연금 수령 기간을 확정할 경우 문제는 그 기간보다 더 오래 살게 되면 연금을 받지 못하는 상황이 발생하게 되고, 종신형의 경우 남들보다 일찍 사망하게 되면 연금을 다 받지 못해 손해를 볼 수 있는 단점이 있습니다.

   이러한 문제점을 보완한 상품이 '100세 보험'입니다. 이 보험은 계약자가 100세가 될 때까지 연금을 받을 수 있을 뿐 아니라 중도에 계약자가 사망하더라도 고인(故人)이 100세가 되는 해까지 유가족들이 대신 돈을 받을 수 있습니다.

   또한 연금의 고정관념을 깬 '즉시연금'이라는 상품도 인기가 높습니다.

연금은 일정기간 적립금을 쌓은 뒤 미래 시점에 도달했을 때 일정금액을 받는 것이 일반적입니다. 하지만 즉시연금은 목돈을 한 번에 예치한 후 다음 달부터 연금을 바로 받을 수 있습니다. 노후준비가 제대로 되지 않은 베이비붐 세대에게 이 상품이 좋습니다.

특히 생명보험사의 연금보험은 10년이상 유지할 경우 이자소득에 대한 전액비과세 헤택이 있어 다른 금융상품보다 유리합니다. 최저연금 보장 비율을 높인 변액연금보험과 가입 즉시 연금을 받을 수 있는 즉시연금보험 등 맞춤형 연금보험이 인기가 높습니다.



2. 변액연금보험의 2가지 최저보증 기능이란 무엇입니까?

변액연금보험은 연금 본래의 취지를 감안하여 최소한의 안정성을 부여하기 위해 일반적으로 2가지 최저보증 기능을 도입하고 있습니다.

첫째, 최저 사망보험금의 보증입니다.

연금이 개시되기 전에 불의의 사고로 사망하게 되면 확정 사망보험금과 사망 시점까지 투자 수익률로 적립된 적립금을 합한 금액을 실제 사망보험금으로 지급합니다.

다만 투자실적이 악화되어 실제 사망보험금이 이미 납입한 보험료보다 적은 경우에는 이미 납입한 보험료를 사망보험금으로 지급합니다.

둘째, 최저 연금적립금 보증입니다.

노후의 안정적인 연금지금을 위해 투자실적이 아무리 악화되어도 연금수령을 위한 일정 수준 규모의 재원(예: 기납입보험료 등)을 최저보장해 주는 기능을 말합니다.

변액연금보험의 경우 가입 후 연금개시 시점까지 유지만 하면 펀드투자 실적과 관계없이 여러 형태의 원금보장이 가능합니다.

그러나 단 한 가지 계약자가 보험상품을 중도해약할 시에는 원금손실이 발생할 수 있습니다.



3. 변액연금보험 가입 시 반드시 이것만은 고려하라.

현명한 소비자일수록 어떤 제품을 구매할 때는 반드시 제조일자, 재료, 제조회사 등을 꼼꼼히 비교하여 살펴본 후에 상품을 선택합니다. 마찬가지로 보험상품을 선택할 때도 오히려 더 깐깐하게 살펴야 합니다.

내 노후준비 자금을 마련하기 위해 자산을 믿고 맡기는 금융상품이기 때문에 꼼꼼하게 비교해 살펴볼 필요가 있습니다.

요즘 금융상황은 일반서민들이 돈을 굴리기에는 안 좋은 상황이라고 할 수 있습니다.

정부가 세제개편을 통해 장기주택마련저축에 대한 세금공제제도를 조정하는 등 안전한 저축성 상품들에 대한 세금혜택을 철회하거나 관련 조항을 없애면서 자금운영을 더욱 힘들게 하고 있습니다.

   결과적으로 서민들이 안전하게 목돈을 마련할 수 있는 방법은 보험사의 저축성 상품인 연금보험과 저축보험, 변액연금보험 이외에는 거의 찾기 힘들게 되었습니다.

그 중에서도 고수익과 안전성을 갖춘 변액연금보험에 관심이 높아진 것은 어쩌면 당연한 현상이라고 보여 집니다.

   하지만 전문가들은 변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아니며, 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 분명한 선택기준을 가지고 상품에 투자하는 것이 바람직한 방법이라고 조언합니다.

<가을하늘과 억새 그리고 황금들판>

   그렇다면 변액연금보험에 가입할 때 고려해야할 선택 기준은 무엇입니까?

   그것은 3가지인데 보험회사와 보험 설계사 그리고 보험 상품입니다.

첫째, 변액연금보험 상품을 판매하는 보험회사를 잘 선택해야 합니다.

보험상품에 가입할 때 최우선적으로 고려해야 할 부분은 바로 보험회사입니다. 아무리 좋은 보험상품이라고 하더라도 회사가 망하거나 부도가 난다면 낭패를 당하기 때문입니다.

그러므로 회사의 재무상태나 신뢰도 그리고 고객에 대한 신용도를 꼼꼼히 살펴보는 것이 필수적입니다. 물론 고객이 스스로 회사에 대한 정보를 알아낸다는 것은 어렵습니다. 그래도 최선을 다해 회사에 대한 정보를 수집하는 것도 필요합니다.

   그러나 보험회사는 너무 걱정은 하지 않아도 될 것 같습니다. 예금보험법은 적용이 되지 않지만 금융감독원에 의해 보험계약이 타보험사로 이관되기 때문입니다. 따라서 가입자의 입장에서는 좋은 상품을 고르는 것에 보다 집중하는 것이 더 필요합니다.

둘째, 설계사를 잘 선택해야 합니다.

변액보험은 가입자가 투자종목을 선택하는 펀드형 상품입니다. 따라서 가입한 편드의 운용실적에 따라 투자성과를 계약자에게 나누어주는 실적배당형 상품입니다. 즉 수익성이 높은 채권이나 주식 등 유가증권에 투자하여 얻은 수익을 계약자에게 배당하는 적립식 투자 상품입니다.

설계사가 중요한 이유는 말로 하지 않아도 다 아실 것입니다. 설계사는 고객들과 상담을 통해 고객들이 원하는 가장 적합한 상품을 소개하고 선택하도록 조언하기 때문에 매우 중요합니다.

따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장이나 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상 연금금액 등에 대해서도 꼼꼼하게 물어보는 것이 좋습니다.

   문제는 보험회사의 상품을 판매하는 전문 설계사들에 대한 정보가 거의 없다는 것입니다. 이럴 때 필요한 것이 바로 보험 사이트에서 가입 후기를 읽는 것도 하나의 좋은 방법입니다. 

이미 보험 설계사와의 상담을 통해 보험상품에 가입한 고객들이 가입한 후기를 남기는 경우가 많이 있습니다. 뭐 감사하다는 이야기부터 아니면 좋지 않았다는 점 등이 올라가 있습니다.

이 후기를 자세히 읽어보면 어떤 재무설계사가 성실하고 정직하게 보험설계를 고객들에게 하고 있는지를 알 수 있습니다. 상담신청을 하실 때 저는 이 재무설계사님과 상담을 하고 싶습니다는 글을 남기시면 원하시는 대로 설계사가 배정될 것입니다.

셋째, 보험상품을 잘 선택해야 합니다.

전문 재무설계사와 상담을 통해 상품에 대해 꼼꼼히 물어보신 후 투자할 보험상품을 선택해야 합니다. 

이미 노후준비에 적합한 상품으로 소개한 변액연금보험에 대한 상품선택이니 더 이상 이 부분에서는 긴 말이 필요가 없겠습니다. 현재 나온 상품 중에 노후준비에 가장 적합한 투자 상품으로는 변액연금보험만큼 유리한 상품이 없습니다. 

   10년 이상 장기설계를 하시면 원금은 보장되는 상품에 가입하시는 것이 보다 안전하게 투자 수익률을 기대하실 수 있습니다. 

<사진 제공 - 친구 조작가>

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개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

재테크,재무설계




[재무설계의 장점]재무설계의 필요성과 재무설계가 주는 인생의 변화

    톨스토이의 글 가운데 '인생이란 무엇인가'에 나오는 이야기입니다.

어떤 젊은이가 길을 가다가 사자를 만났습니다. 갑자기 피할 길이 없자 젊은이는 칡덩굴을 잡고 우물 속으로 몸을 피했습니다.

우물 중간 쯤에 매달려 아래를 보니 그 우물은 말라있었고, 우물 바닥에 독사가 우굴거리고 있었습니다. 위에는 사자가 으르렁 거리고 있는 절박한 상황에서 위를 보니 흰쥐와 검은쥐가 나타나 자신이 메달려 있는 칡덩굴을 갉아먹고 있는 절대절명의 위기 상황을 표현하면서 이것이 인생이다 라고 말합니다.



    언제 끊어질지 모르는 칡덩굴을 잡고 있는 인생, 이것이 우리 인생의 현재의 모습입니다. 그런데 이 이야기는 여기서 끝이 아닙니다.

이러한 절박한 상황에서 하늘을 보니 우물 곁에 있는 큰 나무 위에 높은 가지에 꿀벌집이 있는데 꿀이 넘쳐서 우물 안으로 뚝뚝 떨어지고 있었습니다.

그것을 발견한 이 젊은이는 그 꿀을 받아먹으면서 '아 달다'라고 연발합니다. 그러면서 그 꿀의 단맛에 취해 자신의 현재 절박한 상황을 잊어버리고 있는 모습을 톨스토이는 인생이라고 묘사합니다. 

   이처럼 우리가 살고 있는 사회환경은 늘 변화무쌍합니다.



그렇기 때문에 사람들은 살아가면서 미래에 대한 불확실성 때문에 많은 고민에 빠지게 됩니다.

자신의 미래가 계획한 대로 잘 진행된다면 별 문제가 없겠지만 사회는 늘 요동치고 급변하는 환경에 영향을 받고 있기 때문에 늘 계획은 수정과 변화를 거듭하지 않으면 안 되는 상황에 처하게 됩니다.

그래서 사람은 불확실한 미래를 대비하기 위해 재테크를 하고, 보험을 들고, 저축을 합니다. 요즘 자신의 인생의 미래를 준비하는 중요한 하나의 방법으로 재무설계가 뜨고 있습니다.



   오늘을 미래의 불확실성에 대비하고 자신의 인생의 재무상황과 재무목표를 설정하는 재무설계의 중요성과 필요성에 대해 이야기 해 보려고 합니다.

먼저 재무설계가 왜 필요한지 그리고 재무설계포트폴리오를 구성하게 되면 자신의 인생에 어떤 도움과 변화가 있을 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

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아울러 마지막 부분에서는 메리츠화재 금융그룹에 속한 리더스리치 재무설계선터를 링크해 무료재무설계신청을 받을 수 있도록 해 놓겠습니다. 


Q.  인생을 살아가는 데 있어서 재무설계가 중요하고 필요한 이유는 무엇입니까?

 불과 몇년전까지만 해도 재무설계라는 말은 너무나 생소한 단어였습니다. 전문가들 사이에서나 통용되던 말이었습니다. 그런데 최근에는 많은 사람들이 재무설계에 대해 관심을 가지고 있고 또한 그 중요성을 인식하고 재무설계를 받으려는 사람들이 엄청 늘었습니다.



재무설계란(financial planning)

인생을 살아가면서 꼭써야 할 자금을 그 목적에 맞게 필요한 시기와 양에 맞추어 분배하는 작업입니다. 한 마디로 인생설계라고 해도 무방합니다. 짧게는 3년부터 길게는 몇 십년 후에 필요한 목적 자금을 계획성 있게 준비하는 작업이 바로 재무설계입니다. 

 그 중에서도 갑작스런 죽음이나 사고, 심각한 질병에 대비하는 '위험관리'는 재무설계 중에서도 0순위에 해당하는 긴급하고도 중요한 부분입니다. 

또한 인생의 황혼기를 준비하는 은퇴설계는 인류의 공통 관심사임에도 아직 여유가 있어서, 혹은 그 규모가 너무 크기 때문에 준비가 잘 이루어지지 않고 있는 분들이 적지 않습니다. 

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   사람들이 이처럼 재무설계에 대해 높은 관심을 가지게 된 이유가 무엇일까요?


첫째, 저금리로 인한 금융환경의 변화에 있습니다.

요즘 최근에 금리가 조금 오르기는 했지만 수년동안 금리가 거의 저금리 기조에 머물러 있었습니다. 저금리로 인해 원금이 보장되는 저축보다는 약간의 원금손실을 감수하더라도 높은 수익을 기대할 수 있는 투자형 상품을 선호하는 경향이었습니다.

이에 발맞춰 국내뿐만 아니라 선진국에서 다양한 금융상품이 출시되면서 금융환경에 큰 변화가 생겼습니다.

둘째, 우리 사회에 피부로 다가 온 고령화와 저출산 문제가 심각한 사회문제로 대두되었습니다.

베이붐 세대의 은퇴가 시작되었지만 노후대책이 충분히 준비되지 못하였고, 저출산으로 인한 인구구조의 변화가 미래 경제상황에 부정적인 영향을 끼칠 것이라는 우려로 철저하게 준비하지 않으면 노후 경제생활에 심각한 문제가 발생할 수 있기 때문에 재무설계의 중요성이 대두되고 있습니다.



셋째, 핵가족화로 인한 가족의 형태의 변화로 개인의 재무목표가 다양화되고 있습니다.

특히 젊은 직장인들을 중심으로 무리하게 대출해 내집마련에 꿈을 실현하려다가 오히려 대출금과 이자에 허덕이는 하우스푸어가 늘어남으로 인해 집이 투자의 수단이 아닌 현실적 주거의 공간으로 인식식하게 되었습니다.
 
이로인해 전세집에 살면서 자동차를 사는 사람들이 증가 되고, 부동산 자산보다는 현금흐름이 원할한 금융상품에 대한 선호도가 높아지는 등 많은 변화가 감지되고 있습니다.

이러한 사회적인 변화와 흐름을 개인의 재무목표에도 변화가 불가피하게 되었습니다. 때문에 개인의 상황에 맞는 맞춤형 재무설계의 필요성이 대두되고 있습니다.


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     Q. 그렇다면 재무설계가 왜 개인의 삶에 꼭 필요한 것입니까?

재무설계가 개인의 인생에 어떤 변화와 도움을 줍니까?


1. 인생의 희망을 가지게 해 줍니다.

재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라 인생에 있어서 전반적인 목표를 설정해 주고 구체적으로 실행할 수 있는 계기를 마련해 줍니다.

즉 장단기 재무목표를 설계 해 줌으로서 보다 더 나은 삶을 위해 현재의 삶을 충실하게 살아갈 수 있는 하나의 동력을 제공해 줍니다.


2. 돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다.

자산관리를 전문으로 하는 재무설계사들에게 재무설계를 받게 되면 현재 자신의 재무상황이 구체적으로 파악되고 돈의 흐름이 분명해 집니다.

또 같은 돈으로 더 많은 이윤을 창출하는 투자에 대한 전략도 세울 수 있습니다. 돈을 투자 해야 때와 저축해야 할 때 등 합리적인 자산분배를 통해 목표 수익률을 달성할 수 있습니다.



3. 개인의 위험관리와 경제적 위기를 극복할 수 있도록 대비합니다.

살다보면 여러 차례 재정적인 위험에 노출되는 경우가 있습니다. 또한 경제적으로 심대한 문제가 발생하기도 합니다. 재무설계는 이런 위험 요소들을 파악하고 위험이 발생했을 때 효과적으로 대처할 수 있도록 대비합니다. 


4. 무엇보다도 안정된 노후를 준비할 수 있습니다.

은퇴 후 노후대책은 매우 중요한 이슈입니다. 왜냐하면 평균수명의 증가로 인해 조만간 100세 시대를 맞이할 것이라는 전망이 나오고 있습니다.

이렇게 되면 경제활동을 하는 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것이기 때문에 미리미리 재무설계를 통해 노후를 준비하는 것이 현명합니다. 20대 사회초년생 시절부터 재무설계한 대로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면 행복한 노후를 보장 받을 수 있습니다.









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[건강관리] 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지

웰빙건강 120세






               ●  [건강관리] 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지  ●                    

9988234라는 비밀 코드에 대해 들어 보셨나요? 이 숫자는 어떤 비밀을 담고 있을까요? 이것은 비밀 코드라기 보다는 사람들의 건강하게 살고 싶은 소망을 담고 있습니다.

'99세까지 팔팔하게 살다가 2~3일 아프다가 죽은 것'이 이 숫자가 담고 있는 비밀입니다.
 
현대인들이 소원하는 '웰빙'과 '웰다잉'의 소망이 무엇인지를 잘 보여줍니다. 오늘은 마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지를 소개합니다.





                     ●  마이클 로이센의 젊게 사는 비법 12가지  ●                          


1. 매일 비타민 C. E. D를 먹으면 6년 더 젊게 산다.

2. 금연하면 8년 더 젊게 산다.

3. 혈압을 잘 관리하면 25년 더 젊게 산다.





4. 치아가 건강하면 6.2년 더 젊게 산다.

5. 매일 운동하면 9년 더 젊게 산다.

6. 안전벨트를 매면 3~4년 더 젊게 산다.





7. 건강한 성생활을 하면 1.6~8년 더 젊게 산다.

8. 규칙적으로 건강을 체크하면 12년 더 젊게 산다.

9. 건강한 생활습관을 강화하면 최대 26년 더 젊게 산다.





10. 적절한 호르몬 대체요법을 받은 여성은 8년 더 젊게 산다.

11. 끊임없이 학생처럼 지적인 활동을 하면 24년 더 젊게 산다.

12. 스트레스를 잘 관리하면 32년 더 젊게 산다.





자!  잘 보셨습니까?

현재 자신의 나이에서 플러스가 더 많습니까? 아니면 마이너스가 더 많습니까?

젊고 건강하게 사는 것은 모든 사람의 소망입니다. 그러나 많은 사람들이 소원만 가지고 있지 정작 자신의 건강관리에 대해 너무 소홀하고 있습니다.


자신의 나이게 맞게 운동을 하고 자신의 주어진 일에 열심히 일하면 나이는숫자에 불과하게 됩니다. 최근 베이비붐 세대가 은퇴를 시작했다고 합니다.

57세~63세에 은퇴를 하면 이제는 근 20년간 노후생활을 해야 합니다. 잘 준비해 건강하고 행복한 노후가 되도록 미리 미리 준비하시기 바랍니다. 아래 제 26차 리더스리치에서 실시하는 무료재무설계를 통해 노후대책, 은퇴설계를 상담해 보시기 바랍니다.

웰빙 건강 120세~~ 그날까지 쭉~~








[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

보험이야기




[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

2010년 인구주택 총 조사에 따르면 우리나라 노인인구가 11.3%로 모든 시 도가 이미 ‘고령화 사회’에 진입하였을 뿐만 아니라 일부 시 도는 ‘고령사회’(14%)로 접어든 것으로 나타났습니다. 문제는 65세 이상의 고령인구가 5년 만에 24%나 급증했지만 반면 0~14세 유소년 인구는 줄어들고 있다는 점입니다.

이러한 급속한 사회환경의 변화가 우리의 미래에 어떤 영향을 미치게 될지 현재로서는 예측만 할 뿐입니다. 최근 신문 기사를 보면 우리나라 부모세대들이 자녀들이 독립 후 은퇴준비 기간이 8.7년으로 미국이나 일본보다 짧고 노후 준비도 미흡하다는 연구분석이 나왔습니다.

전문 연구기관의 연구분석 보고서 ●    

LG연구원의 분석 보고서에 따르면 자녀들의 독립시기, 은퇴연령, 여성의 평균 출산연령을 이용해 계산한 결과 자녀 독립 후 은퇴를 준비할 수 있는 기간이 지난해를 기준으로 8.7년으로 추정되었습니다. 일본의 12.4년, 미국의 15년에 비해 준비기간이 턱없이 짧습니다. 이런 추세로 간다면 2030년에는 은퇴준비 기간이 3.4년까지 줄어들 수 있다고 합니다.

 

뿐만 아니라 부모세대들의 노후 대비도 미흡한 수준인 것으로 나타났습니다. 이 보고서에 따르면 30~40대의 60%가 은퇴준비를 못하고 있는 것으로 조사됐습니다. 또한 베이비 붐 세대라고 하는 1955년에서 1963년생 4668명을 조사했더니 노후대비 저축금액은 월 평균 17만원에 그쳤습니다.

이처럼 부모세대와 베이비붐 세대의 은퇴준비가 미흡한 이유는 생활비와 주택마련자금 그리고 무엇보다도 높은 사교육비와 대학 등록금 등 자녀 교육비 때문이었습니다. 자녀들의 교육비 부담만 줄이더라도 노후자금 마련에 도움이 될 수 있다고 합니다.  


        ● 불확실한 미래사회 노후자금 마련은 어떻게 하는 것이 유리할까?

미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

연초만 해도 고공질주하던 국내 주가는 조정국면에 접어들었고, 침체국면에 빠져 있는 부동산 정책은 아직 해결책이 나오지 않고, 주식형 펀드에 투자하자니 불안한 상황에서 과연 노후자금마련에 가장 적합한 투자 상품을 찾기란 쉽지 않습니다.
 
이럴 때 재테크 전문가들의 조언을 필요한 시기입니다. 재테크 전문가들은 장기적으로 안정적인 운용을 위해 '변액보험'을 고려해 보라고 합니다.
 
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       ● 고령화 사회 재테크 변액보험은 어떤 상품이며 장단점은 무엇인가?


              ● 변액보험과 변액보험의 종류

변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용 실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다.  크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있으며 투자 대상에 따라서는 주식형과 채권형 그리고 혼합형(주식혼합형, 채권혼합형)으로 나눌 수 있습니다.


■ 변액연금보험 ■

변액연금은 펀드를구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다. 변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 또한 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다. 



변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게지금되는 연금액이 높아질 수도 있습니다.

또한 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

■ 변액종신보험 ■

변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 함쳐진 상품입니다. 보험료의 일부를 주식, 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다. 



변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만 고객의 돈은 가접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다. 그리고 수익률이 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다. 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저 보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익율에  따라 계약해당일마다 계산되며 계산된 금액은 다음 계약 당일 전까지 확정 적용됩니다. 

주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 대문에 최저보증이 되지만 도중 해지하여 환급
할 경우에는 원금손실이 발생할 수도 있습니다. 변액종신봇험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수있고 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 받을 수 있는 단점이 있습니다.


■ 변액유니버셜보험 ■

변액유버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.



상황이 어려워 보험금을 낼 수 없을 때 대부분 해지해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금도 중도인출이 가능한 은행의 수시입출금 통장이라고 생각하시면 쉽게 이해가 됩니다. 즉 계약을 해지할 필요가 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능한 상품입니다.

하지만 보험금 납입 중지 전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 시장상화에 따라 펀드이동, 추가납입 등 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있기 때문에 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다. 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.




이처럼 변액보험은 장기 보유해야 이익이 커지는 구조입니다. 아래 추이표를 보시면 7년을 기점으로 변액보험이 주식형 펀드를 추월하는 것을 알 수 있습니다.

이런 측면에서 보면 변액보험이 고령화 사회의 중요한 재테크 수단이며 노후자금 마련에 적합한 상품이라고 재테크 전문가들은 조언합니다. 


                      ● 변액보험과 주식형 펀드의 원리금 추이 비교 ●                      


         

                               [그림자료- 인터넷 쿠키뉴스에서]
 


                             ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●                             

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무상담사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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