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[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

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[변액연금보험 추천]30~50대 직장인들을 위한 변액연금보험, 은퇴설계와 노후준비에 적합한가?

오늘은 사회초년생들에서부터 50대 직장인에 이르기까지 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 적합한지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 최근 베이비부머 세대의 본격적인 은퇴가 시작되었다는 뉴스를 보셨을 것입니다.

베비비부머 세대는 6.25 전쟁 직후에 태어난 사람들입니다. 1955년부터 1963년까지 출생한 베이비부머 세대는 712만명으로 한국경제성장의 주역으로 활동하였습니다.

한강의 기적이라는 눈부신 경제성장을 이룩한 베이비부머 세대는 부모 부양과 가족 부양이라는 책임과 의무를 가지고 태어났습니다. 누구보다 열심히 일하여 가정을 꾸리고 부모를 봉양하고 자녀교육에 헌신한 세대입니다.

그런데 정작 자신들의 노후를 위한 준비를 전혀 하지 못한 세대이기도 합니다.


전국경제인연합회가 최근 '리서치 앤 리서치'의 의뢰해 전국의 베이비부머 세대 1천명을 대상으로 조사한 결과 퇴직이후 노후생활 준비가 되어 있다고 응답한 사람은 천체의 14%에 그쳤습니다.

10명 중 6명에 해당하는 56.3%가 퇴직 후 생활에 대한 준비가 전혀 안 되어 있다고 응답했습니다. 퇴직 이후 이들의 고민가운데 가장 많은 비중을 차지한 것이 '생계비와 자녀교육비와 같은 경제적 문제(64%)'였습니다.

때문에 이들은 퇴직 후에서 편안한 노후생활이 아닌 '재취업'을 준비해야 합니다. 대기업이 아닌 중소 중견 기업에 재취업할 의사가 있다고 응답한 사람은 90%였습니다.

10명 중 9명은 재취업을 원했으며 돈을 벌기 위해 10년 정도 일할 의사가 있다는 응답이 78%에 달했습니다. 이들은 앞으로 10년을 더 일해야 자신들의 노후생활을 준비할 수 있으니 참으로 안타까운 일이 아닐 수 없습니다.

   

● 변액연금보험 은퇴설계와 노후준비에 얼마나 도움이 될까?

대부분의 직장인들의 경우에는 국민연금에 의무적으로 가입하고 있습니다. 그러나 자신들이 원하는 만큼의 노후생활에 풍족할 정도의 연금이 아니다보니, 개인별로 연금에 가입해 두시는 분들이 많이 계십니다.


또한 요즘 금융상품 중에 가장 많은 분들이 관심을 가지고 있는 것 중에 하나가 바로 변액보험 상품입니다. 가장 효과적인 은퇴설계 방법으로 선호하고 있습니다. 그렇다면 은퇴설계와 노후준비에 좋은 변액보험 상품에는 어떤 종류가 있을까요?

변액보험 상품은 3가지가 있습니다.

① 변액연금보험
② 변액종신보험
③ 변액유니버셜보험

▣ 변액보험 상품과 일반연금보험 상품의 차이점

변액보험 상품이 일반연금보험과 다른 점은 일반연금보험의 경우 공시이율에따라 연금 수령액이 결정되지만, 변액연금보험의 경우 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되므로 보다 공격적인 투자가 가능한 금융상품입니다.

아래에서는 변액보험 상품에 대해서 좀 더 구체적으로 살펴보겠습니다.

▣ 변액연금보험

변액연금보험은 펀드를 구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다.

주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형입니다. 때문에 수익율에 따라 연금액의 차이가 생깁니다. 투자할 때 채권과 주식의 비율을 정하여 안정형이나 공격형으로 설정할 수 있습니다.

많은 분들이 염려하시는 부분은 만약 공격적으로 투자했다가 원금에 손실이 발생할 수도 있지 않느냐고 질문하시는 분들이 많이 계십니다.

변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우에는 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금으로 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장이 됩니다.


보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되기 때문에 걱정하실 필요는 없습니다.

또한 보험사의 자산운용 전문가들이 보험금으로 투자하기 때문에 피보험자 자신이 직접 투자하지는 않습니다. 다만 운용관리사와 상담을 통해 안정형이나 공격형으로 자산 운용을 결정하실 수는 있습니다.

뿐만 아니라 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 수시로 시장변화에 대처가 가능한 하며 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.

때문에 변액연금보험이 은퇴설계와 노후준비에 아주 적합하다고 하는 것입니다.

▣ 변액종신보험

변액종신보험은 변액보험에다 종신보험을 가미한 상품입니다.

보험료의 일부를 주식이나 채권 등과 같은 상품에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보험가 되지는 않습니다. 그러나 고객의 돈을 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관하여 관리됩니다.

또한 펀드 수익률이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다.


사망보험금은 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있고, 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익률에 따라 확정됩니다.

변액종신보험이 일반 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점입니다.

가입 시 주의해야 할 점은 사망보험금은 기본 보험금 때문에 최저보증이 되지만 중도 해지하여 환급할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

변액봉신보험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수 있고, 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자 수익을 내지 못했을 경우 기본 보험금만 수령해야 하는 단점이 있습니다.

   

▣ 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능, 즉 변액을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다. 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없을 때 해지해야 하는 반면에 유니버셜보험은 다양한 기능을 지니고 있는 보험입니다.

보험금을 낼 수 없을 때는 납입중지를 시킬 수 있는 기능이 있고, 매달 추가로 보험금을 더 넣고 싶을 때는 넣을 수 있고, 적립한 적립금을 중도인출해 사용할 수도 있습니다.


만약 계약을 해지할 필요없이 납입중지, 추가납입, 중도인출이라는 다양한 기능을 사용할 수 있다면 자산의 유동적 운용이 가능합니다. 은행의 수시입출금 통장과 비슷한 기능을 가진 것이 변액유니버셜보험입니다.

하지만 변액유니버셜보험에도 유의해야 하실 부분이 있습니다. 보험금 납입중지 기능을 사용하려면 의무납입기간을 준수해야 합니다.

그러나 장점도 많습니다. 시장상황이 좋지 않아도 펀드이동이나 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜보험의 경우에 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어서 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다.

때문에 변액유니버셜보험은 장기저축을 통한 목돈마련을 목적으로 가입하시는 것이 좋습니다.

 

● 직장인 은퇴설계와 노후준비는 변액연금보험이 유리하다.

위에서 변액보험의 3가지 상품의 장단점을 비교해서 살펴보았습니다. 각 상품마다 장단점이 있기 때문에 자신의 재무목표를 달성하는데 가장 유리한 상품을 선택하시는 것이 필요합니다.


변함없이 직장인들의 은퇴설계와 노후대비 상품으로 꾸준한 인가를 얻고 있는 보험상품이 바로 변액연금보험입니다. 매달 적은 금액으로도 노후를 대비할 수 있는 상품이 바로 변액연금보험입니다.

▣ 증시호황기에는 고수익 실현, 불황에는 원금보장 변액연금보험

일반연금보험은 공시이율에 따라 연금 수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 이익을 기대하기가 힘이 듭니다.

그러나 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 좀 더 공격적인 투자가 가능한 장점이 있습니다.

또한 변액연금보험은 주식시장이 불황이라서 투자 상품의 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 때에는 원금이 보장될 뿐만 아니라 원금 이상으로 받을 수 있습니다.


생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 변액연금보험이 노후준비의 대안으로 떠오르고 있습니다.

변액연금보험은 펀드나 주식에 투자하는 변액상품의 특징을 가지고 있으면서도 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나 노후연금의 안정성을 높인 것이 장점이라고 할 수 있습니다.

증시호황 시기에는 고수익을 올릴 수 있고, 불황기에는 원금보장으로 손해를 줄이는 효과를 누릴 수 있습니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원의 소액으로도 노후준비가 가능합니다.

 

▣ 변액연금보험은 전문 자산관리사와 상담을 통해 가입하라.

변액연금보험에 가입할 때는 세 가지 사항을 반드시 기억해야 손해를 줄일 수 있습니다.

① 자산운용회사가 어디 인지를 확인하라.
② 사업비는 얼마나 되는지 살피라.
③ 자산운용사의 재정구조는 안전한지를 살피라.

왜냐하면 변액연금보험은 자산운용회사가 고객이 맡긴 투자금을 펀드에 투자하여 운용해 수익률을 실현하기 때문입니다. 그래서 자산운용사가 중요합니다. 사업비 규모는 어떤지, 재정구조는 튼튼한지를 살펴보는 것이 필요합니다.


따라서 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져본 후에 보험사를 선택하시는 것이 좋습니다.

뿐만 아니라 섣불리 말만 듣고 투자 상품을 선택하기 보다는 각 상품의 장단점을 비교해 보신 후에 투자 상품을 결정하는 것이 최상의 선택입니다.



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급

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<경북 포항 내연산 쌍폭>

[노후자금]노후자금 마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법, 연금펀드로 평생연금지급

우리나라 국민 10명 중에 4명이상이 노후 100세 시대가 축복이 아니다 라고 생각하고 있는 것으로 나타나 충격을 주고 있습니다. 한국보건사회연구원에 따르면 '인생 100세 시대 대응 국민의식 조사' 결과 43.3%가 90세 100세 이상 사는 것을 축복으로 여기지 않는다고 응답했습니다. 

   오래 사는 것을 축복이라 생각하지 않는 이유는 38.3%가 '노년기가 너무 길기 때문', 30.6%는 노인문제 즉 빈곤, 질병, 소외, 고독감 때문이라고 대답했습니다.

100세까지 살면 노년기가 너무 길뿐만 아니라 빈곤과 질병 그리고 소외와 고독감 등 노인문제를 안고 살아야 하기 때문에 100세 시대를 긍적적으로 보지 않고 있다는 것입니다. 

   결국 이러한 통계조사에서 우리가 알 수 있는 것은 노후준비가 되어 있지 않으면 오래 사는 것이 오히려 부담이 된다는 사실을 잘 보여 줍니다.
 
현재 은퇴 시기에 놓여 있는 베이비부머 세대는 자녀교육과 주택마련 그리고 자녀결혼자금 등으로 정작 자신들의 노후대비는 충분 하지 못하고 있는 것으로 알려지고 있습니다.

결국 공적연금인 국민연금만으로는 노후생활 자금이 부족해 또 다른 직업을 가져야 노후생활이 가능하다는 것입니다. 이처럼 은퇴 후의 삶의 질이 빈곤과 질병 그리고  소외와 고독감에 시달리게 된다면 결코 100세 시대는 축복이 아닐 것입니다.
 
   그러므로 노후에 편안한 생활을 위한 자금마련은 필수입니다.  

<경북 포항 내연산 계곡>

   오늘은 노후자금마련을 위한 연금상품과 바람직한 투자방법에 대해 알려드리겠습니다. 특히 연금펀드에 10년을 부으면 만55세부터 평생연금을 지급받을 수 있는 상품을 소개해 드리도록 하겠습니다.

1. 펀드와 주식의 차이점이 무엇인지 아십니까?

1) 펀드와 주식

   주식은 회사의 소유권을 표시하는 것으로 '자본을 이루는 단위'를 말합니다.
펀드는 '불특정 다수인으로부터 모금한 실적배당형 성격의 투자기금'입니다.

투자의 성격으로만 보아도 주식은 직접투자 상품이고 펀드는 간접투자 상품입니다.
또한 펀드와 주식은 가격형성에서도 그 성격을 구분할 수 있습니다. 주가는 거래일 하루 종일 변합니다. 그러나 펀드는 장이 종료될 때 한번만 계산됩니다.

주식은 고정된 발행 주식수가 있지만 펀드는 정해 놓은 제한이 없습니다.

펀드의 경우에 순자산가치는 보유종목의 현재가치에만 관계가 있지만 주식처럼 적정가격이란 개념이 없습니다. 즉 펀드가 보유하고 있는 유가증권의 가격에 따라 그 순자산가치가 변동 됩니다.

2) 펀드와 수익증권

일반적으로 펀드라 하면 펀드와 수익증권 모두를 의미하는 경우가 많습니다. 그러나 엄밀히 따져보면 펀드와 수익증권은 모양새가 같을 뿐 성격은 전혀 다릅니다. 

   수익증권은 투신운용사와 투자자가 자신위탁관리에 대해 맺은 계약에 따라 관리, 운영됩니다. 즉 법적인 조직형태가 신탁계약이라는 말입니다.

이에 비해 증권의 조직형태는 투자자를 대상으로 주식을 발행해서 유가증권투자를 목적으로 하는 증권투자회사입니다. 여기서 모집한 펀드를 전묹거인 자산운용회사가 운용합니다. 투자자는 펀드회사의 주주가 되고 그 운용수익이 투자자에게 배분되는 관계입니다.

3) 펀드와 채권

   채권형 펀드라는 것은 펀드의 대부분을 국공채와 회사채 등 채권에 투자하는 펀드를 말합니다.

그렇다면 채권이란 무엇입니까? 주식과 비교해 보았을 때, 주식을 사는 것은 그 기업의 주인이 된다는 것을 의미합니다. 채권을 사는 것은 기업이나 정부에 돈을 빌려주는 것을 의미합니다.

채권의 만기까지 일정 기간 돈을 빌려주고 매달 그 원금에 대한 이자로 일정액을 받는 것입니다. 따라서 채권투자에 있어 중요한 것은 채권의 만기와 채권을 발행한 기업이나 정부의 상환 가능성에 있습니다.
 
그러나 펀드는 다수의 투자자로부터 자금을 대신 운용하고 그 수익을 투자자에게 돌려주는 상품입니다. 그러므로 펀드의 운용수익은 모두 투자자에게 돌아와야 합니다. 그러나 이전에는 펀드에 편입되어 있는 채권의 가격이 장부가액으로 평가되어 실제 펀드의 수익을 그대로 투자자가 돌려받을 수 없었습니다.

이 문제를 해결하기 위해 도입한 제도가 바로 '채권시가평가제'입니다. 이 제도는 펀드에 편입된 채권을 매일 매일 시장가격으로 평가해서 펀드의 가치를 계산하는 제도입니다.  

<경북 포항 내연산 계곡>

2. 노후자금을 위한 연금상품의 장단점과 바람직한 투자방법

소득공제가 가능한 연금상품에는 연금보험, 연금신탁, 연금펀드가 있습니다. 이 상품들의 장단점과 계약이전 여부를 잘 활용한다면 보다 풍요로운 노후준비를 기대하실 수 있습니다.

① 연금보험
● 장점 : 실세금리에 연동한 공시이율 및 최저보증이율 적용으로 원금의 안정적인 증가가 가능합니다.
▶ 단점 : 대부분의 비용이 계약초기에 차감되기 때문에 조기 해약 시 손실이 많다는 점입니다.


② 연금신탁
● 장점 : 대부분 안전자산에 투자되기 때문에 높은 수익을 기대하기 힘들지만 조기 해약 시 손실이 없고, 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
▶ 단점 : 종신연금 수령이 불가능한 점이 있습니다.


③ 연금펀드
● 장점 : 10년 이상 장기로 적립하기 때문에 적립식 투자효과로 사실상 원금손실 가능성이 매우 낮습니다.
▶ 단점 : 대부분 주식관련 상품에 투자되므로 주가의 등락에 영향을 많이 받습니다. 주식시장이 활황일 때는 수익률도 높지만 주가가 하락하는 국면에서는 원금손실이 발생하기도 합니다.


(경북 포항 내연산 폭포>

3. 연금펀드에 10년을 투자하면 평생연금을 지급받을 수 있습니다.

이 핵심 주제를 이야기하기 위해서 위의 글에서 펀드와 주식, 펀드와 수익증권 그리고 펀드와 채권을 비교해 보았습니다. 그리고 연금상품에 대해 소개해 드렸습니다. 대부분의 사람들은 연금하면 공적연금인 국민연금과 사적연금인 개인연금을 떠올립니다.

   그러나 여기에 연금펀드도 있다는 사실을 잘 모르는 것 같습니다.

우리나라는 세계에서 유례를 찾아볼 수 없을 정도로 고령화가 빠르게 진행되고 있는 상황입니다. 특히 은퇴 후 노후 시기가 20년 이상 될 것이기 때문에 노후생활 자금에 대한 불안감은 가중되고 있는 실정입니다.

다행한 것은 정부에서도 적극적으로 공적연금인 국민연금에 적극 가입하도록 하여 직장인들이나 지역가입자 등 대부분의 사람들이 국민연금에 가입해 노후에 경제적인 빈곤에 대비해 나가고 있습니다.

   그러나 국민연금만으로 노후생활자금이 충분하지 않다는 것이 전문가들의 조언입니다. 그래서 공적연금 이외에 사적연금으로 개인연금에 가입하신 분들도 많이 있습니다.

정부와 금융회사들은 노후설계에 대해 필요성을 지속적으로 알리고 있고 연금상품에 대한 각종 소득공제한도를 확대하고 세금도 우대하거나 절세하는 등 제도적 지원을 뒷밭침하고 있습니다.

이러한 사회적 분위기는 금융상품의 트렌드에 중요한 영향을 미치고 있습니다.

목돈을 맡기고 매달 수익을 지급받는 월지급식 상품이 새롭게 출시되고 있고, 매월 정기적으로 적립하고 55세 이상이 되면 연금으로 돈을 찾는 연금상품에 대한 관심도 지속적으로 높이지고 있습니다.

<미국 나이아가라 폭포 상공>

1) 연금저축상품은 노후대비는 물론 절세효과, 특히 연금펀드는 높은 수익률 기대

연금상품 중 연금저축은 공적연금 외 노후 준비자금 마련 및 절세를 위한 상품이라고 할 수 있습니다. 연금저축 상품에는 연금저축보험과 연금펀드, 연금신탁 등이 있는데 특히 연금펀드는 다른 상품과 비교해 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

    10년 이상 장기투자상품은 확정금리형 상품보다는 주식에 투자하는 펀드가 절세 효과와 함께 고수익을 추구할 수 있습니다.

또 연금저축펀드는 만 55세부터 연금수령을 할 수 있어 은퇴 후 국민연금을 수령하기 전 공백기인 60~65세 때 소득을 메울 수 있습니다.

10년이상 적립하면 만55세부터 5년 이상 수익을 나눠받을 수 있고, 연간 400만원 한도 내에서 연말소득공제 헤택도 받을 수 있습니다. 만 18세 이상이면 누구나 가입 가능하고, 가입한도는 단일 상품이 아닌 금융권 전체에 가입되어 있는 연금저축상품의 총액기준으로 분기당 300만원입니다.
 
따라서 퇴직연금이나 다른 연금상품에 가입되어 있다면 상품별로 납입금액을 조절해야 합니다. 

    연금저축펀드를 중도에 해지하거나 연금을 일시금으로 받는 경우에는 기타소득으로 간주해 22%의 세금이 부과됩니다. 가입 후 5년 이내 중도 해지하는 경우에는 중도 해지세 2.2%가 부과됩니다. 따라서 연금펀드를 해지할 때는 신중해야 합니다.

연금을 수령할 때도 한 번에 다 받는 것 보다는 매월 꾸준히 나눠서 받는 것이 유리합니다. 연금펀드 계좌를 여러 개 만들어 불가피하게 해지할 경우 한두 개 계좌만 해지하는 것이 중도해지에 따른 손실을 줄일 수 있는 방법입니다.

<미국 나이아가라 폭포 상공>

2) 연금저축펀드는 투자대상에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 펀드 및 해외펀드 등 다양한 종류가 있으며 시기별로 상품 전환이 가능

10년 이상 자기 투자하면 분할매수에 따른 적립식 효과로 수익률을 높일 수 있다는 점에서 주식형 상품이 인기가 높습니다.

   연금저축펀드는 대부분 펀드 간 전환권이 있어 가입자 판단에 따라 자유롭게 전환할 수 있습니다.

가입 후 50세까지는 주식형 펀드로 적극 운용하고 50세부터 연금으로 수령하기 전까지 혼합형 펀드로 전환해 위험률를 낮춰 운용하는 방법도 있습니다. 이후 연금을 수령하는 시점부터는 채권형으로 전환해 안정적으로 연금을 수령할 수도 있습니다.
또한 주가가 조정을 보일 것으로 예상되면 주식편입 비중이 낮은 혼합형이나 국공채형으로 전환해 투자하는 방법도 고려할 수 있습니다.

   이처럼 연금저축펀드는 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기투자 상품입니다.

따라서 본인의 투자성향과 향후 자금 사용계획 등에 따라 적합한 상품을 골라야 합니다. 상품을 선택할 때는 투자하고자 하는 펀드의 과거 운용 성과뿐만 아니라 성과의 변동성과 펀드 운용사의 운용능력 등을 따저보고 가입하는 것이 중요합니다.

<경북 포항 내연산 계곡)

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개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 연금펀드에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

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[변액보험]변액보험이 고령화 사회 노후자금 마련을 위한 재테크에 유리

2010년 인구주택 총 조사에 따르면 우리나라 노인인구가 11.3%로 모든 시 도가 이미 ‘고령화 사회’에 진입하였을 뿐만 아니라 일부 시 도는 ‘고령사회’(14%)로 접어든 것으로 나타났습니다. 문제는 65세 이상의 고령인구가 5년 만에 24%나 급증했지만 반면 0~14세 유소년 인구는 줄어들고 있다는 점입니다.

이러한 급속한 사회환경의 변화가 우리의 미래에 어떤 영향을 미치게 될지 현재로서는 예측만 할 뿐입니다. 최근 신문 기사를 보면 우리나라 부모세대들이 자녀들이 독립 후 은퇴준비 기간이 8.7년으로 미국이나 일본보다 짧고 노후 준비도 미흡하다는 연구분석이 나왔습니다.

전문 연구기관의 연구분석 보고서 ●    

LG연구원의 분석 보고서에 따르면 자녀들의 독립시기, 은퇴연령, 여성의 평균 출산연령을 이용해 계산한 결과 자녀 독립 후 은퇴를 준비할 수 있는 기간이 지난해를 기준으로 8.7년으로 추정되었습니다. 일본의 12.4년, 미국의 15년에 비해 준비기간이 턱없이 짧습니다. 이런 추세로 간다면 2030년에는 은퇴준비 기간이 3.4년까지 줄어들 수 있다고 합니다.

 

뿐만 아니라 부모세대들의 노후 대비도 미흡한 수준인 것으로 나타났습니다. 이 보고서에 따르면 30~40대의 60%가 은퇴준비를 못하고 있는 것으로 조사됐습니다. 또한 베이비 붐 세대라고 하는 1955년에서 1963년생 4668명을 조사했더니 노후대비 저축금액은 월 평균 17만원에 그쳤습니다.

이처럼 부모세대와 베이비붐 세대의 은퇴준비가 미흡한 이유는 생활비와 주택마련자금 그리고 무엇보다도 높은 사교육비와 대학 등록금 등 자녀 교육비 때문이었습니다. 자녀들의 교육비 부담만 줄이더라도 노후자금 마련에 도움이 될 수 있다고 합니다.  


        ● 불확실한 미래사회 노후자금 마련은 어떻게 하는 것이 유리할까?

미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

연초만 해도 고공질주하던 국내 주가는 조정국면에 접어들었고, 침체국면에 빠져 있는 부동산 정책은 아직 해결책이 나오지 않고, 주식형 펀드에 투자하자니 불안한 상황에서 과연 노후자금마련에 가장 적합한 투자 상품을 찾기란 쉽지 않습니다.
 
이럴 때 재테크 전문가들의 조언을 필요한 시기입니다. 재테크 전문가들은 장기적으로 안정적인 운용을 위해 '변액보험'을 고려해 보라고 합니다.
 
  [◈ 노후자금마련에 적합한 투자 상품- 변액연금에 무료 상담신청하기◈]





       ● 고령화 사회 재테크 변액보험은 어떤 상품이며 장단점은 무엇인가?


              ● 변액보험과 변액보험의 종류

변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용 실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다.  크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있으며 투자 대상에 따라서는 주식형과 채권형 그리고 혼합형(주식혼합형, 채권혼합형)으로 나눌 수 있습니다.


■ 변액연금보험 ■

변액연금은 펀드를구성하여 투자하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다. 변액연금보험의 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 또한 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다. 



변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장됩니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게지금되는 연금액이 높아질 수도 있습니다.

또한 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 때문에 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

■ 변액종신보험 ■

변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 즉 변액보험과 종신보험이 함쳐진 상품입니다. 보험료의 일부를 주식, 채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다. 



변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만 고객의 돈은 가접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리됩니다. 그리고 수익률이 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다. 종신보험과 다른 점은 변액이란 말이붙은만큼 수익률에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이 다릅니다.

일단 변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나눠져 있습니다. 기본보험금은 유동적이지 않아 변액보험에서 하지 않는 최저 보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익율에  따라 계약해당일마다 계산되며 계산된 금액은 다음 계약 당일 전까지 확정 적용됩니다. 

주의하실 점은 사망보험금은 기본 보험금 대문에 최저보증이 되지만 도중 해지하여 환급
할 경우에는 원금손실이 발생할 수도 있습니다. 변액종신봇험은 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수있고 보험료가 10~15% 정도 저렴하지만 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 받을 수 있는 단점이 있습니다.


■ 변액유니버셜보험 ■

변액유버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동성이 원활한 저축성 보험입니다.



상황이 어려워 보험금을 낼 수 없을 때 대부분 해지해야 하지만 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있고 매달 추가로 보험금을 넣을 수도 있으며 적립금도 중도인출이 가능한 은행의 수시입출금 통장이라고 생각하시면 쉽게 이해가 됩니다. 즉 계약을 해지할 필요가 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능한 상품입니다.

하지만 보험금 납입 중지 전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 시장상화에 따라 펀드이동, 추가납입 등 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있기 때문에 수익 면에서는 다른 변액보험들보다 유리합니다. 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.




이처럼 변액보험은 장기 보유해야 이익이 커지는 구조입니다. 아래 추이표를 보시면 7년을 기점으로 변액보험이 주식형 펀드를 추월하는 것을 알 수 있습니다.

이런 측면에서 보면 변액보험이 고령화 사회의 중요한 재테크 수단이며 노후자금 마련에 적합한 상품이라고 재테크 전문가들은 조언합니다. 


                      ● 변액보험과 주식형 펀드의 원리금 추이 비교 ●                      


         

                               [그림자료- 인터넷 쿠키뉴스에서]
 


                             ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●                             

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무상담사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.



◈ 변액보험 상품은 적립식 펀드 기능으로 운용되는 투자형 상품입니다. 가입하실 때는 투자와 함께 사망보험금을 원하신다면 변액종신보험에, 장기적으로 투자해 수익배당금을 연금으로 수령하기를 원하신다면 변액연금보험에 에,  적립금의 펀드이동 및 추가납입 등 유동성이 높은 것을 원하신다면 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[신혼부부 재테크]신혼부부를 위한 재테크 전략과 신혼부부 금융상품

재테크,재무설계
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계절의 여왕 5월은 누구나가 행복한 꿈을 꾸는 결혼 시즌입니다. 허니문의 아름다운 추억과 함께 새로운 가정이 탄생합니다. 신혼부부들은 허니문 여행을 통해 여러 가지를 계획합니다. 가족계획을 비롯하여 내집마련을 위한 재테크 설계까지 장단기 계획을 잡습니다.

그렇다면 신혼부부들이 알아야 할 재테크 전략에는 어떤 것이 있을까요? 재테크 전문가들이 말하는 신혼부부 재테크 전략에 대해 몇가지 알아보도록 하겠습니다.




 
Tip. 소득과 씀씀이부터 솔직하게 털어놓으라.

재테크 전문가들은 신혼 때부터 노후까지 어떤 소비와 지출이 일어날 지를 먼저 고려할 것을 조언합니다. 쓸 곳을 알아야 소득을 감안한 미래대비 저축도 가능하기 때문입니다.

그럼 생애기간 중 주요 소비지출 항목에는 어떤 것이 있을까요?
최근 '실생활 맞춤식 저축, 보험 길라잡이'를 펴낸 권인원 금융감독원 국장은 5가지로 구분했습니다.

생애기간 중 주요 소비지출 항목 다섯 가지

1. 생활비
2. 내집마련자금
3. 자녀 교육자금
4. 자녀 결혼 자금
5. 의료비






좀 더 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

생활비에는 은퇴전과 은퇴 후로 나눠야 합니다. 58세 은퇴 전 생활비의 경우 4인가족 기준으로 소득수준에 따라 4억 4900만 ~ 15억 6000만원이 필요합니다. 은퇴 후 생활비는 부부기준으로 2억 9100만원 ~ 9억3600만원이 필요합니다.

내집마련 자금은 결혼 후 평균 9년 동안 2억 6166만원을 모아야 가능합니다. 결혼 당시 1억원의 전세자금을 가지고 있다고 가정하면 이 기간 동안 연간 1000만원 이상을 저축해야 합니다.

자녀학자금은 1명 당 1억 3500만원 꼴입니다.

자녀결혼 자금은 신랑이 1억 2850만원, 신부는 4395만원이 각각 들어갑니다.

의료비의 경우 80세까지 1인당 2761만원으로 연평균 35만원이 소요됩니다.

이처럼 생애 기간 중 주요 소비지출 수준을 가늠했다면 결혼 전 배우자의 소득과 지출이 어떤 수준이었는지 점검할 필요가 있습니다. 배우자의 씀씀이와 저축 성향을 아는 것이 중요합니다.




하나HSBC 윤호영 재무설계사는 "결혼은 사랑으로만 만나던 연애시절과 달리 함께 생활해 가야 하는 현실임을 직시해야 한다"면서 "특히 결혼 전 씀씀이와 채무상황 등을 솔직히 털어놓을 필요가 있다"고 조언합니다.


Tip. 자신에 맞는 금융상품을 골라라.

생애 기간 동안의 주요 소비지출 항목이 구분되면 이제 할 일은 이러한 자금들을 어떻게 모을 것인가를 결정해야 합니다. 장 단기 목표에 맞는 목표 설정과 함께 어떤 금융상품에 들어야 가장 적합한지를 판단해야 합니다. 재테크 전문가들은 이를 위해 5가지 수칙과 그에 맞는 금융상품을 소개합니다.




 

우선 생활비 관리통장은 수시 입출금식보다는 머니마켓펀드(MMF)나 종합자산관리계좌(CMA)가 유리합니다. 일반 입출금 통장 이자율은 연 0.1%로 있으나 마나지만 MMF나 CMA는 연 3% 이고 입출금이 자유로워 일석이조입니다.

카드의 경우 이왕이면 신용카드보다 체크카드가 유리합니다. 소득공제 혜택을 높일 수 있을 뿐만 아니라 과소비의 유혹에 빠지지 않기 때문입니다.

내집마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장' 가입이 우선입니다. 2009년 출시된 이 통장은 주택 종류별로 다른 청약 상품을 통합했습니다. 가입 후 2년이 지난면 1순위가 됩니다. 매월 2만원 이상 50만원 이내에서 자유롭게 납입하면 됩니다. 연간 납입액의 40%까지 소득공제도 받습니다. 소득요건에 따라 청약가능여부가 달라 부부가 1구좌씩 가입하면 유리합니다. 2년동안 유지하면 금리가 연 4.5%로 일반정기적금보다 높습니다.

육아와 자녀 교육에는 목돈이 필요합니다. 이를 이해 적금과 펀드가입도 고려해 볼 만 합니다. 다만 펀드의 경우 원금손실이 있을 수 있으므로, 포트폴리오 차원에서 두 상품에 모두 가입하는 것이 좋습니다. 주가가 내려도 수익을 낼 수 있는 주가연계증권(ELS)같은 대안상품도 눈여겨 볼 만 합니다. 저축 보험의 경우 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받습니다. 금리 공시이율이 5%대이고 연복리이기 때문에 적금보다 더 빨리 목돈을 만들 수 있습니다.


노후자금은 신혼부부때부터 대비해야 합니다. 나중에 모으려면 더 급한 자금의 필요에 의해 우선 순위에서 밀리게 되며 노후자금을 모으기가 쉽지 않기 때문에 신혼부터 대비하는 것이 좋습니다. 따라서 연금저축은 이제 기본으로 자리 잡았습니다. 투자도 함께 할 수 있는 변액연금도 대안이 될 수 있습니다. 변액연금은 펀드로 운영되고 장기 운용시 수수료가 저렴하고 물가상승률을 뛰어넘는 수익률이 장점입니다.

마지막으로 예기치 못한 위험에 대비한 보장성 보험으로 안전장치를 마련해야 합니다. 보장성 보험은 질병과 상해사고를 종합적으로 보장받는 실비보험과 질병보험 등이 있습니다. 결혼 전 각자 가입해 둔 보험이 있다면, 배우자의 보장수준과 환급형태 등의 내용을 비교해 적절하게 보완하는 것이 필요합니다.

신혼부부들을 위한 금융상품

목 적

회 사

상 품 명

특 징

내 집 마련

하나, 기업, 신한, 우리은행, 농협

주택청약종합저축

-공공주택, 민간주택 구분 없이 원하는 대로 신청가능

- 무주택, 주택보유 상관없이 가입 가능

- 월 2만 ~50만원, 가입 2년 이상 되면 1순위

생활비 관리

은행, 증권

MMF

-만기 1년 미만의 기업어음, 양도성 예금증서 등에 투자

-하루만 예치해도 펀드 실적에 따라 이익금을 받을 수 있음.

 

종금사, 증권사

CMA

-자유입출금 및 높은 이율

-예치기간에 따라 이자율 차등 적용

단기목돈마련

신한은행

월복리적금

-3년만기 연4.5% 금리제공, 분기별 저축한도 100만원

노후 대비

하나 HSBC생명

넘버원 스텝업 변액연금보험

-원금뿐만 아니라 투자수익의 적립금액을 최저 보증하는 스텝업(Step-up) 방식

-계약자 적립금이 단계별 수익률을 달성할 때마다 해당 금액을 최저연금으로 보증

보장성 보험

하나HSBC생명

무배당 원샷질병 치료보험

-암을 포함한 3대 질환, 성인 주요질환, 남녀 생활 질환 등 주요 질병보장

학자금 대비

삼성생명

에이스저축보험

-연동 금리형, 10년 이상 유지시 비과세

-중도인출, 추가 납입, 일시 납입 중지 가능

[자료출처 <국민일보 2011. 4. 27. 재테크>]

Tip. 재테크 전문가의 도움을 구하라.

사실 위와 같은 여러 가지 좋은 정보들을 가졌다고 하더라도 일반인들이 쉽게 잘 한다는 것은 어렵습니다. 그래서 재테크나 자산관리 전문가들이 있는 것입니다. 대부분의 은행과 보험사들에는 고객의 상담을 위해 재테크와 자산관리를위한 전문가들을 준비하고 있습니다.

어렵게 생각하지 마시고 언제든지 재테크 전문가들의 도움을 구하면 됩니다. 혼자서 독학을 하면 우선은 많은 것을 알 수 있을지는 모르지만 광범위한 금융상품이나 재테크를 하루 아침에 다 알고 이용한다는 것은 거의 불가능합니다. 재테크 전문가들의 상담과 도움을 구하는 자가 가장 지혜로운 사람입니다.




● 특정보험사의 보험견적을 추천하지 않고 최적화된 견적 서비스 제공-굿모닝리치[링크]



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모든 직장인의 꿈, 연봉 1억원 이상자 20만명 시대

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연봉 1억원이 넘는 근로자가 20만명에 육박하고 이들 중 절반 가량은 서울에 살고 있는 것으로 조사되었습니다. 국민일보 기사에 따르면 전문직 중 매출액이 가장 높은 직업은 변리사로 6억원이 넘고 의사 중에는 방사선과 의사의 수입이 10억 6000만원으로 최고를 기록했습니다.

또한 노후 대비를 위해 연금저축에 가입한 사람은 4년만에 배 이상 늘었습니다. 국세청은 이 같은 내용을 '한눈에 보는 국세통계' 책자를 14일에 발간했습니다. 국세통계에 따르면 2009년 기준으로 전체 근로자 1429만 5000명 중 연봉 1억원이 넘는 근로자는 19만 7000명으로 전년보다 약 2000명 증가한 것으로 나타났습니다.




 
억대 연봉 근로자들의 지역별 분포는 서울 및 수도권에 편중되어 있고, 이들 중 서울지역 거주자가 9만 3000명으로 전체의 47.7%를 차지했습니다. 수도권인 경기도와 인천을 포함할 경우 74.0%에 이릅니다.

전문직 평균 매출액 신고현황
변 리 사  6억 1500만원 
변 호 사   4억 1600만원 
관 세 사   3억 1500만원 
 공인회계사 2억 8300만원 
세 무 사 2억 4800만원 
* 2009년 기준                           (자료: 국세청)


전문직가운데 가장 돈을 많이 번 직종은 변리사인 것으로 조사되었고, 변리사 연평균 매출액은 2009년 현재 6억 1500만원으로 부자 전문직의 대명사인 변화사(4억 1600만원)보다 2억원 가량 더 많았습니다. 이어 통관절차나 관세법 관련 쟁송을 대신해 주는 관세사 매출액이 3억 1500만원이며 공인회계사(2억 8300만원), 세무사(2억4800만원) 순입니다.


우리나라 의사의 연평균 수입금액은 4억 7000만원이며 방사선과 의사가 10억 6000만원으로 진료과목 중 수입액 1위를 차지했습니다. 안과의사(8억 500만원)가 연평균 8억원을 넘게 벌고 있으며 일반외과, 정형외과가 7억 5000만원, 산부인과가 6억 5700만원의 수입을 올린 것으로 밝혀졌습니다. 반면 수의사는 연평균 수입액이 7000마원 수준으로 상대적으로 낮았습니다.




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또한 평균수명 100세 시대를 맞아 노후를 대비하기 위대 연금저축에 가입하려는 사람들도 부쩍 많았졌습니다. 2009년 근로소득 연말 정산자료에서 연금저축소득공제를 받는 근로자는 162만 4000명으로 2005년의 배를 넘었습니다. 공제금액은 2005년 1조 1948억원에서 2009년 3조 5383억원으로 3배 가량 증가한 것으로 나타났습니다.


자료출처: 국민일보 2011. 4. 15일 경제면 기사 정리





노후대비 연금저축보험, 종합소득세 절세 효과 짧짤

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Tip. 연금저축보험, 연금펀드 상품 종합소득세 절세효과


소득공제효과가 큰 연금펀드와 연금저축보험의 소득공제 한도가 올해부터 연간 400만원으로 상향조정이 됐습니다. 이들 상품을 이용할 경우 주민세 포함 6.6%~38.5%를 부담하는 종합소득세에 대한 절세효과를 누릴 수 있다고 합니다.






과세표준금액이 1200만원 이하의 경우 연간 절세효과(세금환급예상액)가 26만 4000원, 4600만원 이하 66만원, 8800만원 이하 105만 6000원, 8800만원 초과 시 154만원에 달합니다.

두 상품 모두 매월 34만원 정도를 납입하면 되며 최소 적립기간은 10년 이상, 연 단위로 연장 또는 단축이 가능합니다. 만 55세 이후 또는 저축기간 종료후 5년이 지나면 연단위로 지급을 받을 수 있습니다.

예를 들어 4인가족의 가장이며 연소득 5000만원인 A씨, 그의 과세 표준은 2900만원이지만 그가 월 34만원을 내고 연금저축에 가입한다면 얘기가 달라집니다. A씨는 최대 400만원의 소득공제를 받게 돼 과세표준이 2500만원으로 낮아져 사실상 66만원의 종합소득세를 절약하게 됩니다.


Tip. 연금저축보험과 연금펀드,  예금자보호와 원금보장도 OK




연금펀드는 주식형, 주식혼합형, 채권형, 국공채형등이 있으며 투자성향에 따라 상품 간 전환이 가능합니다. 연금저축보험은 변동금리이며 정기적립상품이지만 가입 7년 후부터는 자유납입이 가능합니다. 예금자보호는 물론 원금보장도 됩니다. 최저금리를 1.5%~3%까지 보장을 해 주기 때문에 안정적인 투자상품을 찾는 고객에게 안성맞춤입니다.

소득공제 효과는 동일하면서 장기간 적립식으로 불입되는 만큼 평균매입단가를 낮추는 효과가 있고 편드변경도 가능하기 때문에 적극적인 투자방법을 모색해 보는 것도 좋습니다.

계약이전 제도가 있어 세제상 불이익이 없이 가입자가 자신의 연금저축 계좌를 다른 금융기관으로 자유롭게 변경 가능하고 연금저축 보험을 연금펀드로 변경하는 것도 가능합니다.






유의사항은 연금개시시점 이후 연금으로 지급받는 경우 매년 연금 소득세를 주민세 포함하여 5.5% 원천징수를 하고 매년 받는 연금총액이 연간 6억원 이상 일 경우 종합소득세에 포합됩니다. 또 소득공제 상품이다 보니 해지 시에는 불이익이 있습니다. 해지가산세 2% 외에 기타소득세 22%가 붙습니다.

 따라서 연말정산을 받는 직장인뿐만 아니라 사업자등록을 한 자영업자에게 연금저축보험, 펀드, 신탁은 필수상품이라 할 수 있습니다.


자료출처 [국민일보, 2011. 4. 13. 21면 재테크 기사, 하나은행 PB 팀장]

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퇴직연금 200조원, 황금시장 선점, 고객확보 경쟁

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200조원의 퇴직연금, 황금시장을 선점하라!


 금융권의 퇴직연금시장을 선점하려는 유치 열기가 뜨겁다. 베이비붐 세대(1955~1963)의 은퇴가 본격적으로 시작되는 등 고령화 시대가 급속하게 전개되면서 노후를 준비하는 사람들이 많아지고 있다.
 이에 은행과 보험사 뿐만 아니라 후발주자로 증권사까지 합류해 가입자의 눈높이에 맞는 상품으로 고객을 끌어들이기 위해 치열한 경쟁을 벌리고 있다. 

 



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퇴직 연금 제도란 무엇인가?

  2005년 도입된 퇴직연금은 기업이 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급 재원을 금융기관에 적립하고, 금융기관이 이를 기업이나 근로자의 요구에 따라 운용해 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도이다.


 
 지난 3월 21일 금융권에 따르면 퇴직 연금 적립금은 2008년 11월 5조원, 2009년 11월 10조원, 지난해 10월 20조원을 돌파한데 이어 지난 1월 30조원을 달성했다. 하지만 이 숫자는 해가 갈수록 불어날 것으로 보인다. 전문가들은 올해 시장규모가 40~50조원에 이르고 2020년이 되면 200조원을 넘어설 것으로 예측하고 있다.




 이처럼 퇴직연금 시장의 규모가 갈수록 커질 것임이 분명한데다 미래수익 창출을 위한 새로운 기회의 장이 되고 있어 금융기관들은 시장 선점을 위해 승부수를 띄우고 있다. 1월말 현재 퇴직연금을 도입한 사업장은 9만 5853개로 전체 사업장의 6.7%, 근로자 수를 따지면 27.85에 불과하다. 고령화 등에 따른 금융 자산의 비중 증가 가능성이 많다는 점도 근거가 된다.

 또한 퇴직 연금 운용 및 자산관리 기관의 수수료가 최대 1% 수준을 밑돌기 때문에 충분히 규모를 키울 수 있는 시장이다.

 올 1월말 현재 은행 16개사, 보험 22개사(생명보험 14개사, 손해보험 8개사), 증권사 17개사, 근로복지공단 등 총  56개사가 퇴직연금 서비스 사업자로 활동하고 있다. 권역별 시장 점유율은 은행 48.5%, 보험 34%, 증권 17.5%, 순으로 최근 은행과 보험사의 약진이 두드러지고 있다. 



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 퇴직연금 시장은 현재까지 안정성을 중시하는 단기적인 원리금 보장 형태로 운영되어 왔다. 이 때문에 은행권이 유리한 점이 있었지만 최근 다른 금융권들의 고객 확보경쟁도 치열해 지고 있는 실정이다. 증권사는 DC형 및 실적배당형 삼품 중심의 운용에 초점을 맞춰 유치에 나서고 있으며 보험사 역시 장기적 운용 노하우를 기반으로 퇴직 연금 시장에서 점유율을 점차 확대하고 있다.




 * 참고자료출처: 국민일보 2011. 3월  22면 '퇴직연금'에서 발췌 

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