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[연말정산]13번째 월급, 2011 연말정산의 주요 내용과 달라지는 항목, 稅테크 노하우

재테크,재무설계


[연말정산]13번째 월급, 2011 연말정산의 주요 내용과 달라지는 항목, 稅테크 노하우

벌써 2011년 12월 마지막 달입니다. 연말이 되면 직장인들이 제일 관심 사항은 연말정산입니다. 어떻게 하면 낸 세금을 돌려받을 수 있는지, 2011년 연말정산에서 바뀌어진 것 항목은 무엇인지, 그리고 어떻게 하면 세테크를 통해 13번째 월급을 제대로 받을 수 있는지 살피게 됩니다.

오늘은 2011년 연말정산에서 꼭 챙겨야 할 부분들이 무엇인지를 꼼꼼하게 살펴보고자 합니다. 새롭게 달라지거나 확대된 항목은 무엇인지, 세금 감면을 받을 수 있는 금융상품은 어떤 것이 있는지 알아보도록 하겠습니다.



● 2011년 연말정산, 이것만은 꼼꼼하게 챙기라!

▣ 다자녀 가구 공제금액 확대

2011년의 가장 큰 변화는 다자녀 가구에 대한 공제금액이 확대되었다는 점입니다. 자녀가 2명이면 공제액이 50만원에서 100만원으로, 3번째 자녀부터는 1인당 100만원에서 200만원으로 늘어납니다.

▶ 자녀가 2명일 경우 - 100만원 공제
▶ 자녀가 3명일 경우 - 100+200= 300만원 공제
▶ 자녀가 4명일 경우 - 100+ 200+200= 500만원 공제

자녀가 많은 다자녀 가구일 수록 더 많은 공제을 받을 수 있도록 공제금액이 확대되었습니다. 만약 올해 출생한 자녀가 있거나 가족 구성원의 변화가 있을 시에는 관련 서류를 따라 제출해야 공제를 받을 수 있습니다.

 

▣ 기부금 공제 범위 확대

배우자나 직계존속, 형제자매(20세 이하 또는 만 60세 이상, 연소득 100만원 이하)등의 기부금도 기부자가 기본공제 대상에 올라와 있다면 모두 혜택을 받을 수 있습니다.

지정기부금은 공제한도가 소득액의 20%에서 30%로 확대되었습니다. 만약 기부금으로 낸 돈이 공제한도를 초과했다면 영수증을 챙겨 내년으로 이월할 수도 있습니다.



▣ 카드 사용분에 대한 소득공제

올해도 카드 사용분에 대한 소득공제가 계속됩니다. 신용카드 공제범위는 총 급여의 25% 이상을 사용했을 때 사용액의 20%까지 소득공제를 받을 수 있습니다.

직불(체크)카드는 이보다 높은 25%까지 혜택을 받습니다.

신용카드의 공제범위 한도를 다 채웠다면 지금부터라도 직불카드를 사용해 결제하시는 것이 좋습니다.

만약 두 부부가 직장인이라면 둘 중 한쪽의 카드를 집중적으로 사용하시는 것이 좋습니다. 급여가 적은 쪽 카드를 주로 사용하면 공제금액을 증가시킬 수 있습니다.

 


● 연말정산에 유리한 稅테크 금융상품

▣ 개인연금저축 상품 공제한도 확대

올해부터 개인연금 저축상품은 공제한도가 연 300만원에서 400만원으로 100만원 늘었습니다. 은행이나 보험사, 증권사에서 판매하고 있는 연금저축상품을 모두 합쳐 계산하시면 됩니다.

연금상품으로는 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금신탁, 퇴직연금 등이 소득공제 대상입니다.


과표구간이 4600만원~8800만원이하 근로자의 최대 절세 예상금액은 지난해 79만 2000원에서 올해 105만 6000원까지 늘어납니다.

개인연금저축 상품의 분기별 최대 소득공제 한도는 300만원입니다. 9월까지 개인연금저축을 들지 못했거나 납입금이 없더라도 10~12월에 가입하고, 보험료를 납입하면 최대 300만원까지는 소득공제를 받을 수 있습니다.

국민연금으로 자신의 노후생활에 부족함을 느끼신다면 12월 중에 빨리 개인연금저축 상품에 가입하시는 것이 세금을 줄일 수 있는 稅테크 방법입니다.

다만 주의 하실 것은 개인연금저축 상품은 최소 10년이상 불입해야 하기 때문에 상품 가입 시 신중한 선택이 필요합니다.

▣ 청약이나 장기주택마련, 주택청약종합 등 저축상품 소득공제는 동일

청약이나 장기주택마련, 주택청약종합 등 저축상품의 소득공제는 지난해와 동일합니다. 납입액의 40%를 최고 300만원까지 공제받을 수 있습니다.

무주택자는 국민주택규모(85㎡)이하 주택을 임대하려고 돈을 빌렸다면 입주 3개월이내 대출금의 원리금 상환액의 40%를 공제받을 수 있습니다.


근로소득자인 무주택 세대주가 기준시가 3억원이하, 국민주택규모 이하 주택을 구입하면서 15년이상 기간으로 주택담보대출을 받을 때 이자상환액도 매년 1000만원 한도까지 전액 소득공제를 받을 수 있습니다.

주택 취득 등기일로부터 3개월 이내에 받은 대출 상환기간이 30년 이상이면 소득공제 한도가 1500만원으로 높아집니다.

[참고자료- 국민일보 재테크 란- 연말정산 稅테크 노하우 참고]


개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라

보험이야기

<다육식물 >

증시호황에는 고수익, 불황에는 원금 보장되는 노후대비 저축성보험인 변액연금보험에 주목하라.

  
한때 우리사회에 유행되었던 '사오정', '오륙도'라는 말을 아십니까? 사오정은 45세가 정년이라는 말이고, 오륙도는 56세까지 직장에 남아 있으면 도둑이라는 의미로 사용되었던 적이 있습니다.

그만큼 직장생활이 어려웠던 시절입니다. 최근 로이터통신이 50대 이상의 직원들이 직장에서 살아남기 위한 전략 8가지를 소개했습니다.

                                    ● 50대 직장인 생존전략 8 가지 ●

① 외모에 신경써라.
② IT기술에 민감해라.
③ 인간관계를 넓혀라.
④ 평판을 좋게 만들어라.
⑤ 중요한 장기 프로젝트에 참여해라.
⑥ 회사의매출 확대에 기여하라.
⑦ 당신의 경험과 연륜을 무기로 만들어라.
⑧ 미래를 예견할 줄 아는 사람이 돼라.


   이를 제안한 사람은 앨런 스클러버입니다.

그는 변호사로서 직장인들이 회사에서 스스로 매력을 발산해야 한다고 강조했습니다. 그 이유는 그래야 나이의 불리함을 극복하고 회사에 꼭 필요한 사람이라는 인식을 심어 줄 수 있기 때문이라고 말했습니다. 

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   오늘은 직장인들의 은퇴설계에 필요한 노후대비 저축성 보험상품인 변액연금보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대부분 직장인들은 공적연금인 국민연금보험에 의무 가입하고 있습니다.

그런데 왜  따로 사적연금이라고 할 수 있는 개인연금 상품에 가입하려고 하는 이유가 무엇입니까?

국민연금보험이 불안해서라기보다는 노후에 지급받는 연금이 노후생활에 충분하지 못하다는 인식에서 기인한 것으로 보여집니다.

   더군다나 평균수명의 증가와 저출산으로 고령화가 심각한 상황입니다.

노인인구의 증가는 결국 국민연금의 수령자가 많아지고 수급액이 줄어드는 현상으로 이어질 수 있습니다.

이러한 상황 인식이 개인연금에 대한 관심을 증대시켰고 많은 사람들이 노후대비용 저축성보험 상품에 투자하고 있는 실정입니다.

   그중에 하나가 바로 변액연금보험 상품입니다. 


■ 변액연금보험 상품의 성격과 장단점 비교 및 가입 요령

● 변액연금보험은 일반연금보험의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖춘 실적배당형 간접투자 상품입니다. 

은퇴 후에 연금을 수령하도록 변액보험에 연금설계 기능을 추가한 것으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.

● 변액연금보험은 비과세 혜택과 더불어 적립금액을 자유롭게 인출해도 과세적용이 되지 않는다는 장점이 있습니다.

가입 후 계약일로부터 10년 이전에 10년 또는 20년 확정연금을 받는 경우는 물론 가입한 지 10년이 되기 전에 중도인출해도 비과세가 적용됩니다.

그만큼 자금을 효율적으로 활용할 수 있기 때문에 노테크 뿐만 아니라 자금의 유동성 확보가 필요할 때 가입 효과를 극대화할 수 있는 상품입니다.



● 증시호황기에는 고수익이 보장되고 불황기에는 원금보장이 되는 상품입니다.

   일반연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이지만 큰 수익을 기대하기 힘이 듭니다. 그러나 변액연금보험은 펀드 투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되기 때문에 좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

물론 공격적인 투자이기 때문에 리스크가 있지만 변액연금보험 상품은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금 이상은 받을 수 있습니다.

● 보험회사의 전통형 연금보험의 장점과 고수익성이라는 재테크 기능이 추가된 저축과 투자, 보장과 연금 기능을 갖춘 재테크 상품입니다.  

● 최저연금적립금 보장제도는 변액연금보험만의 매력입니다.

   투자수익률이 아무리 하락해도 연금적립금액을 보장해 줍니다. 즉 안정성이 보장된다는 것입니다. 투자실적이 악화되어도 가입자가 낸 보험료를 노후생활자금으로 보장하기 위해 보전해 준다는 것이 변액연금보험의 매우 큰 장점입니다.

보장은 보장대로 다 받을 수 있고 10년 이후에 투자수익률이 악화된다 해도 원금을 돌려 받을 수 있으므로 안정성과 수익성을 겸비한 상품으로 연금노테크로서 손색이 없습니다.



● 변액연금보험의 단점은 변동성이 많다는 점에서는 신중히 선택해야 합니다.

   정부의 예금자보호대상에서 제외되고 펀드 변동성에 따른 투자리스크가 상존하는 상품이므로 펀드 종목 선택 시 신중을 기하면서 우량보험사와 펀드 운용능력이 있는 자산운용사를 잘 선택해 가입해야 합니다.

변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아닙니다. 잘못된 선택은 원금을 잃을 수도 있는 만큼 선택기준을 갖고 상품에 투자하는 것이 바람직합니다.

   단 상품에 따라서는 10년 이상 유지 시 원금을 보장해 주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

● 생명보험사의 변액연금보험은 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

   게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 노후준비 대안 상품입니다. 따라서 변액연금보험을 이용하면 월 10~20만원으로 노후준비가 가능하다는 장점이 있습니다.  

<다육식물 - 사진제공 고향친구>

   따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장과 세금혜택 그리고 연금개시 후 받게 되는 예상금액 등에 대해 꼼꼼하게 물어보는 것이 필요합니다. 아래 링크에 변액연금보험에 대해 무료 상담받으실 수 있는 사이트를 연결해 두었습니다.




개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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