파랑새의 웰빙 이야기

[노후준비]은퇴이후 노후준비 어떻게 하고 계십니까? 나의 노후준비 수준은 몇점일까?

리뷰세상




[노후준비]은퇴이후 노후준비 어떻게 하고 계십니까? 나의 노후준비 수준은 몇점일까?

최근 보건복지부와 국민연금공단이 공동으로 저출산 고령화 국민의식 조사를 실시하였습니다.
특히 은퇴 후 노년기의 삶을 위해 노후준비 수준에 대한 인식조사 결과에 따르면 40~50대의 노후 준비율은 약 45% 내외에 불과했고, 노후 준비도 생활자금과 건강관리에 치중되어 있으며, 은퇴 후 사회참여나 대인관계 준비는 취약한 것으로 나타났습니다.


                  <성별, 연령별 노후준비 수준>                          

준비수준*

안함

별로안함

어느정도

충분

전 체

9.9

45.9

42.0

2.1

57~65

12.9

47.9

37.1

2.1

48~56

6.7

47.0

44.1

2.2

39~47

11.3

43.5

43.2

2.0


                                    <노후준비 항목(복수응답>

우리나라도 고령화사회 진입으로 기대수명의 증가로 100세 시대가 도래했습니다. 그러나 정작 행복해야 할 노년기가 자녀교육과 부모부양으로 인해 자신의 노후준비는 제대로 하고 있는 못한 것은 참으로 안타까운 일입니다.

오늘은 보건복지부의 보도자료를 참고로 은퇴이후 노후준비에 대한 우리 국민들의 수준과 스스로 자신의 점수를 산출해 볼 수 있도록 정보를 제공하도록 하겠습니다.


● 은퇴 이후 노후준비 지표에 따른 영역별 노후준비 유형

보건복지부와 국민연금공단이 공동으로 노후준비 지표를 개발하기위한 설문조사를 실시했습니다.

국민연국공단 내방객 1,092명에게 시범 적용한 결과르 토대로 4대 영역 35개 지표가 개발된 상태로 노후준비유형은 16개로 구성하였습니다.

 

         영역별 주요 지표 내용

 

 

 

 

 

 

          ○ (사회적관계)
배우자와의 대화 및 동반외출, 자녀와의 대화, 형제자매와의 만남 및 관계, 친구이웃과의 관계, 주기적 참석 모임, 대인관계 중요도

          ○ (건강한 생활습관)
주관적 건강상태, 만성질환, 스트레스, 흡연여부, 음주습관, 운동습관, 영양습관, 체중유지노력, 수면, 건강검진 및 측정

          ○ (소득과 자산)
근로활동, 소득의 안정성, 재취업준비, 노후대비저축규모, 은퇴이후 필요한 생활비, 예상 연금 수급액, 금융자산 및 부동산자산

         ○ (여가활동)
 여가활동에 대한 관심, 여가활동의 계획 및 실천, 여가활동의 일상성 및 지속성



                    <영역별 노후준비 유형>

영역

유형

영역

유형

사회적

관계

대규모다층형

친족중심형

소득과

자산

준비충분

공적자산형

준비부족

공적자산형

소규모다층형

고립형

준비충분

사적자산형

준비부족

사적자산형

건강한

생활습관

건강군실천형

건강군비실천형

여가

활동

고관여적극적

고관여소극적

건강주의군

실천형

건강주의군

비실천형

저관여적극적

저관여소극적

                               ※ 유형 명칭 등은 추후 보완을 통해 변경가능성 있음

자료에 따르면 현재까지 개발된 지표는 국민연금공단 내방객을 대상으로 적용한 결과를 기반으로 하고 있고, 일반 국민 전체에게 적용 가능하도록 신뢰도 강화를 위한 2차 시범적용이 필요한 상황이라고 합니다.

2차 시범적용은 오는 3~5월에 일반국민 3,000~4,000명을 표본주출하여 실시할 예정으로 있고, 보완작업을 거쳐 국민 모두에게 보편적으로 적용가능한 노후준비치료를 확정할 예정이라고 하니 기대가 됩니다.

또한 하반기에는 온라인으로 자가진단 프로그램을 개발하여 보건복지부 홈페이지와 국민연금공단 '내연금' 사이트에 등재하여 집에서도 편리하게 노후준비 수준을 알아볼 수 있게 될 것입니다.





더욱 자세한 정보를 원하시는 분들은 보건복지부 보도자료를 다운받으시거나 참조하시면 좋습니다. 보도자료실 9053번에 들어가셔서 살펴보시고 노후준비지표에 대한 설문지도 직접 자신이 평가해 보실 수 있어서 아주 유익하다고 보여집니다.

아울러 아래에는 노후준비를 위한 금융상품 및 노후에 필요한 각종 연금에 대한 자세한 정보 제공하고, 무료로 재무설계를 신청해 보실 수 있는 리더스리치 재무설계센터를 연결해 두었습니다.

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[개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?

보험이야기



[개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?

최근 저축은행 영업정지 사태로 5000만원 이상의 목돈을 맞겼다가 예금자보호가 되지 않아서 고민하는 투자자들을 많이 보았습니다. 이자가 시중은행보다 조금이라도 높은 상품에 투자하려다가 낭패를 당한 경우도 많이 있습니다.

대부분 이자를 받아서 노후생활을 하려는 분들이 많다고 합니다. 때문에 이자가 조금이라도 높은 곳에 투자하려다 보니 예금자보호가 되지 않는 상품에 투자하거나 5000만원 이상을 보호가 되지 않는 곳에 목돈을 맡겼다고 어려움을 겪게 된 것입니다.

오늘은 이러한 고민들을 조금이라도 함께 해 보기 위해 최근 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 변액연금보험과 즉시연금보험 상품에 대해 자세히 살펴보고자 합니다.
내용을 꼼꼼히 비교해서 읽어보시고 어느 상품이 노후준비에 더 적합한지 제대로 알아보시기 바랍니다.



● 우선 개인연금 보험 상품의 특징과 장단점을 비교해 보겠습니다.

개인연금보험의 종류는 크게 세 가지로 구분합니다.

① 연금저축보험
② 일반연금보험
③ 변액연금보험

 아래에서는 세 가지 연금보험 상품에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

▣ 연금저축보험

연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어서 직장인들이 가장 많이 가입하고 있는 상품입니다. 게다가 연복리 이자에 재테크 혜택까지 있고 가입 후 만 55세부터 연금으로 지급받을 수 있습니다.

연금저축보험은 보험회사에서 과거부터 판매해 온 전통형의 일반연금보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁이라고 하고 보험회사는 신 개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭을 사용합니다.



연금저축보험에 투자하시려는 분들이 가장 궁금해 하는 것은 크게 두 가지입니다.

   하나는 연금가입 후 중도 해지 시에 세금에 대한 부분입니다.

연금저축보험은 중도 해지 시에 이자 소득세 뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세 되는 불이익을 당하게 됩니다.

특히 가입 후 5년 이내에 중도해지 하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 하기 때문에 중도 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.

   다른 하나는 연금 수령 시 세금이 과세되느냐 하는 부분입니다.

이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금 소득세가 과세가 됩니다. 연금 소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다.

또한 일시금으로 수령하는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세 되므로 반드시 정기적으로 연금으로 수령해야 합니다.

연금저축보험은 금융기관 간의 계약 이전이 가능합니다. 그러나 가입하실 때에는 재무 건정성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.



▣ 일반연금보험

일반연금보험의 장점은 10년 이상 보험을 유지하면 이자소득세가 면제되고, 연금 수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있다는 점입니다.

일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성 보험 상품이기 때문에 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 저축연금보험과 다르며 이것이 단점이기도 합니다.

하지만 일반연금보험의 장점도 많이 있습니다.

① 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
② 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
③ 연금 수령 시 연금 소득세가 한 푼도 없다는 점
④ 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도 해약 시 가산세 추징이 없다는 점
⑤ 10년 이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
⑥ 보험료 납입 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
⑦ 연금 수령이 45세부터 가능하며 인생의 5대 목적자금 설계가 가능하다는 점
  (가족생활자금, 자녀교육자금과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급에비자금)

그러므로 고액연금설계를 원하시는 분들은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세인 보험회사의 일반연금보험에 가입하시는 것이 훨씬 유리합니다.

특히 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등은 일반연금에 가입하시는 것이 좋습니다.



▣ 변액연금보험

변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 변액보험과 상품 구성방법이 같지만 일반연금보험 본래의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다.

   변액연금보험은 보험회사의 일반연금보험의 장점에 추가된 저축과 투자 그리고 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.

특히 변액유니버셜 보험은 보험료의 추가납입, 중도인출 기능도 있어서 긴급자금으로 활동할 수 있는 장점이 있습니다. 


   단 보험료의 납입 중지 기능은 없습니다. 중도 해약 시에는 해약 시점의 운용수익률에 따라 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의하셔야 합니다. 그러나 연금으로 수령하실 경우에는 원금이 보장이 됩니다.

변액연금보험은 보험료를 펀드에 투자하는 상품으로 기본적으로 실적배당형이지만 노후대비 상품인 만큼 여러 가지 보증제도를 갖추고 있어서 안정성도 겸비하고 있다고 전문가들을 조언합니다.

※ 변액보험에 대한 자세한 글은 아래의 이전글을 참고하시면 되겠습니다.


   그러므로 10년 이상 장기적으로 자산을 운용하시기 원한다면 변액연금보험에 가입하시는 것이 좋고, 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축으로 목돈마련을 원하신다면 연금저축보험에 가입하시는 것이 유리합니다.



● 즉시연금 상품은 도대체 어떤 상품이길래 인기가 높은가?

   즉시연금은 목독을 맡기면 거치기간 없이 바로 다음달부터 연금을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 일단 즉시연금은 목돈이 있어야만 가입하실 수 있습니다. 직장에서 은퇴한 후 받은 퇴직금이 즉시연금에 많이 몰리고 있습니다.

또한 최근 저축은행 사태나 주식시장의 불황으로 마땅한 투자처를 찾지 못하고 있는 목돈이 즉시연금상품에 투자되고 있다고 합니다.

   신문기사에 따르면 생명보험업계에 가입한 즉시연금 가입액이 7월까지 8350억원에 이른다고 합니다. 이 추세라면 올해 생보사 전체의 즉시연금 가입액이 1조원을 웃돌 것으로 전망합니다.

일반적으로 연금보험은 일정기간 적립금을 쌓은 뒤 미래 시점에서 일정금액을 받습니다. 그러나 즉시연금은 목돈을 맡기면 바로 다음달부터 매달 연금을 받을 수 있는 보험상품입니다.

   매달 받을 수 있는 연금액은 가입 당시의 고시 이자율에 따라 결정되는데 현재 4.7%~5% 정도 이율이 적용되고 있습니다.

증권사, 자산운용사의 월지금식 펀드는 주식이나 채권에 투자한 수익률에 따라 원금이 늘어날 수 있지만 손실도 입을 수 있습니다.

반면 즉시연금은 원금이 보장됩니다. 다만 금리가 오르내리는 영향을 받습니다.

대부분 상품은 금리가 낮아지더라도 최저 2.5%(10년 후에는 2%) 금리를 적용받도록 한도를 정하고 있습니다.

                 판  매  사                    상 품 명                  주 요 특 징
 삼성생명  (무배당)파워즉시연금보험  순수종신연금형, 상속연금형 선택
 교보생명  교보 바로받는 연금보험  종신형 확정형 상속형 선택가능
 동양생명  명품 바로받는 연금보험  부부형 선택시 피보험자 사망시 동일한 연금수령 가능
 대한생명  리치 바로연금  종신형 상속형
 우리아비바생명  (무배당)우리희망바로연금보험  연금형태 선택가능
 메트라이프생명  실버라이프 즉시연금 II 보험  20년간 확정이율 적용
 KDB생명  (무배당)KDB즉시연금보험  고객 성향에 맞게 연금설계, 100세보증
 ING생명  (무배당)플래티넘 즉시연금보험  종신형 상속형 확정형, 일시납 1억~2억원일 경우 보험료 0.5~1%할인
 PCA생명  (무배당)PCA나우 변액연금보험  가입 후 10년간 보험료 펀드 투자후 연금에 수익률 반영



▣ 즉시연금은 연금의 지급방식을 선택할 수 있습니다.

   즉시연금의 지급방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종신형
② 상속형
③ 확정형

종신형은 목돈으로 맡긴 돈을 자신이 살아있을 동안에 다 쓰고자 할 때 선택하시면 됩니다. 사망할 때까지 가입금을 매월 원리금으로 나누는 방식입니다. 가입자가 10~20년 보증 기간 내에 사망하면 나머지 기간 동안에는 유족에게 연금이 지급됩니다.

상속형은 매월 이자만 받고 원금을 가족에게 남겨 주는 상품입니다. 10~30년 정해진 기간 내에 사망하지 않으면 원금을 돌려받을 수도 있습니다.

확정형은 원리금을 나눠받되 기간을 일정하게 정하고 싶은 분들이 선택하실 수 있습니다.

그러므로 즉시연금은 자신에게 맞는 연금 지급방식을 잘 선택하여야 합니다.

하지만 즉시연금은 월지급식 펀드와 달리 연금 액수를 마음대로 정하지는 못합니다. 가입 금액과 이자에 따라 연금액이 정해지기 때문입니다.

또한 즉시연금 상품은 중도 해지가 불가능합니다. 또한 10년 이상 즉시연금 가입 상태를 유지할 경우 비과세 혜택을 받습니다. 


   대부분 즉시연금 상품은 만 45세 이상 가입 가능하고, 최저 가입금액이 1000만원입니다.

최근에는 가입 후 10년 동안은 정해진 액수의 연금을 지급하고, 같은 기간 동안 운용한 펀드 수익률에 따라 이후의 연금액을 결정하는 '변액즉시연금' 상품도 출시 되었습니다.

다만 이 상품은 수익률을 어떤 기준으로, 얼마나 자주 적용하는지를 잘  따져보아야 한다고 전문가들은 조언합니다.

왜냐하면 즉시연금은 원금손실 가능성은 없지만 장기상품인 만큼 물가 상승이나 인플레이션에 대한 대비책이 없다는 점을 유념해야 하고 운용 목적과 상황을 따려보고, 특히 공시이율을 확인한 뒤 가입해야 합니다.
                                                  ※ 참고차료 -국민일보 2011. 10. 5. 재테크 면



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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[개인연금]개인연금 상품의 특징과 가입 시 장단점 비교

보험이야기




      [개인연금]개인연금 상품의 특징과 가입 시 장단점 비교     

   개인연금( a personal pension)의 백과사전적인 의미는 노령사회로 전환에 따라 1994년 6월 20일부터 시행된 노후소득 보장제도의 하나로, 국민의 노후생활을 보장하기위한 공적연금인 국민연금을 보충하는 사적연금제도입니다.

국민들의 노후생활을 보장한다는 측면에서는 국민연금과 상호보완적 관계를 맺고 있으며 취급기관에 따라 크게 보험형과 신탁형으로 구분됩니다. 노후생활 보장을 위해 개인의 선택에 따라 일정기관 동안 저축금액을 적립한 후 만 55세부터 연금식으로 돈을 지급받을 수 있으며, 정부에서 세제혜택을 주고 있습니다.

   정부의 정책지원에 의해 2000년 12월 말까지의 가입분에 대하여 연간 최고 72만원 한도로 불입액의 40%가 소득공제되고 이자 소득세도 비과세 됩니다. 2001년 1월 1일 이후 가입분은 연간 300만원 한도로 불입액의 100%가 소득공제되고 연금소득세 5.5%가 원천징수 됩니다.

최근에는 개인연금 상품에 대해 연간 400만원까지 소득공제혜택으로 개정되어 더 많은 세제효과를 볼 수 있게 되었습니다.



   오늘은 개인연금 상품의 종류와 특징 그리고 각 상품의 장단점에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 

             ● 개인연금 상품의 종류와 특징 그리고 장단점 비교 ●

개인연금 상품은 크게 연금저축과 일반연급보험 그리고 변액연금보험으로 구분됩니다. 이 상품을 취급하는 금융기관으로는 은행, 보험사, 증권사, 투신사가 대표적 입니다.


                                           ▣ 연금저축 ▣

   연금저축은 소득공제 혜택이 있기 때문에 직장인들이 가장 많이 가입하는 인기가 높은 상품입니다. 2001년부터 판매된 연금저축은 2000년 말에 판매가 종료된 개인연금저축의 후속상품으로 신개인연금저축이라고 불립니다.

연금저축은 보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형 일반연금 상품과 구분하기 위해 은행은 개인연금신탁, 보험회사는 신개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭으로 부릅니다.
 
단 투신사의 경우 연금투자신탁은 펀드로 운용되며 설정된 펀드는 채권형, 국공채형, 혼합형, 주식형 등이 있으며 매년 2회 이상 펀드를 변경할 수 있게 되어 있습니다.



   연금저축은 만55세이후부터 연금으로 돌려받는 보험상품입니다. 연 복리 이자에 소득공제 그리고 재테크 혜택까지 받을 수 있는 장점을 지니고 있습니다.


연금가입 후 중도 해지 시 과세 여부
중도 해지 시에는 이자 소득세뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세됩니다. 특히 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세까지 물어야 하기 때문에 장기적인 안목으로 노후대비용으로 가입해야 합니다.

연금 수령 시 과세 여부
이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금소득세가 과세되고, 연금소득 자체가 종합소득세 과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 타는 경우 무려 22%의 기타 소득세가 중과세되기 때문에 일시금으로 수령하는 것보다는 정기적인 연금으로 수령하는 것이 좋습니다.

연금저축은 금융기관간의 계약 이전이 가능한 상품입니다. 하지만 가입할 때 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하시는 것이 좋습니다. 



                                          ▣ 일반연금보험 ▣

일반연금보험은 10년이상 장기적으로 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금 수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있는 장점을 지닌 보험상품입니다.

그러나 일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험 형식이므로 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 개인연금보험과 다르며 이것이 이 상품의 단점입니다.

하지만 이러한 단점보다는 장점이 더 많은 상품이기 때문에 꾸준히 인기가 있는 상품입니다.



   일반연금보험의 장점 7가지

① 가입조건이 까다롭지 않아서 누구나 가입할 수 있다.
② 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다.
③ 연금 수령 시 연금소득세가 전혀 부과되지 않는다.
④ 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도 혜약 시 가산세 추징 등 불이익이 없다.
⑤ 10년이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다.
⑥ 보험료 납인 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다.
⑦ 연금 수령이 45세부터 가능하며 인생의 5대 자금 설계가 가능하다.
   (가족생활자금, 자녀교육과 결혼자금, 노후생활자금,주택마련자금, 긴급예비자금)

그러므로 고액 연금설계를 원하시는 분은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세인 보험회사의 전통형 연금보험에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다. 그러나 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등은 일반연금보험에 가입해야 합니다.
                           

                                   ▣ 변액연금보험 ▣

   변액연금보험은 변액보험과 상품구성 방법이 같은 상품으로 일반연금보험 본래의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다. 보험회사의 자산운용 실적에 연금 지급액이 달라지는 간접투자 상품입니다.



변액연금보험만의 장점 7가지

① 고령화 시대, 장수시대에 적합한 최고의 재테크 상품이다.
② 장기적으로 안정적인 투자 수익을 실현할 수 있다.
③ 보험금 및 연금에 대해 최저보증지급을 해 준다.
④ 펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일 수 있다.
⑤ 고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓다.
⑥ 투자 리스크 해지 기능이 있다.
⑦ 투자되는 적립금액이 상대적으로 크다.

   변액연금보험은 한 마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에 더 추가된 저축과 투자, 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.

변액유니버셜보험은 보험료 추가 납입 기능과 중도 인출 기능도 갖고 있어 재무설계 시에 도움이 됩니다. 그러나 보험료의 중도 납입중지 기능은 없습니다. 또한 중도에 해약하는 경우 해약 시점의 운용수익이 좋지 못하면 그때까지 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의해야 합니다.



   변액연금보험은 최소 10년이상 장기적인 설계를 가지고 재테크 하시는 분들에게 유리합니다. 그러나 10년이내 어떤 변수가 있을 것 같은 불안감이 있다면 변액보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다.

즉 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다.


   중요한 것은 자신에게 맞는 연금 상품을 찾아서 투자하는 것입니다. 이럴 때 전문가의 도움이 필요합니다. 자신의 직업과 성향에 알맞게 재무설계사와 상담하셔서 가입하는 것이 필요합니다. 꼭 가입하시기 전에 재무설계사와 꼼꼼하게 비교하셔서 자신의 재무상황과 재무목적에 맞게 설계하시는 것이 좋습니다.


개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다.
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