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[개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?

보험이야기



[개인연금상품]변액연금보험과 즉시연금보험 추천 상품 중에 내게 적합한 연금보험은?

최근 저축은행 영업정지 사태로 5000만원 이상의 목돈을 맞겼다가 예금자보호가 되지 않아서 고민하는 투자자들을 많이 보았습니다. 이자가 시중은행보다 조금이라도 높은 상품에 투자하려다가 낭패를 당한 경우도 많이 있습니다.

대부분 이자를 받아서 노후생활을 하려는 분들이 많다고 합니다. 때문에 이자가 조금이라도 높은 곳에 투자하려다 보니 예금자보호가 되지 않는 상품에 투자하거나 5000만원 이상을 보호가 되지 않는 곳에 목돈을 맡겼다고 어려움을 겪게 된 것입니다.

오늘은 이러한 고민들을 조금이라도 함께 해 보기 위해 최근 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 변액연금보험과 즉시연금보험 상품에 대해 자세히 살펴보고자 합니다.
내용을 꼼꼼히 비교해서 읽어보시고 어느 상품이 노후준비에 더 적합한지 제대로 알아보시기 바랍니다.



● 우선 개인연금 보험 상품의 특징과 장단점을 비교해 보겠습니다.

개인연금보험의 종류는 크게 세 가지로 구분합니다.

① 연금저축보험
② 일반연금보험
③ 변액연금보험

 아래에서는 세 가지 연금보험 상품에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

▣ 연금저축보험

연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어서 직장인들이 가장 많이 가입하고 있는 상품입니다. 게다가 연복리 이자에 재테크 혜택까지 있고 가입 후 만 55세부터 연금으로 지급받을 수 있습니다.

연금저축보험은 보험회사에서 과거부터 판매해 온 전통형의 일반연금보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁이라고 하고 보험회사는 신 개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭을 사용합니다.



연금저축보험에 투자하시려는 분들이 가장 궁금해 하는 것은 크게 두 가지입니다.

   하나는 연금가입 후 중도 해지 시에 세금에 대한 부분입니다.

연금저축보험은 중도 해지 시에 이자 소득세 뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세 되는 불이익을 당하게 됩니다.

특히 가입 후 5년 이내에 중도해지 하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 하기 때문에 중도 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.

   다른 하나는 연금 수령 시 세금이 과세되느냐 하는 부분입니다.

이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금 소득세가 과세가 됩니다. 연금 소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다.

또한 일시금으로 수령하는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세 되므로 반드시 정기적으로 연금으로 수령해야 합니다.

연금저축보험은 금융기관 간의 계약 이전이 가능합니다. 그러나 가입하실 때에는 재무 건정성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.



▣ 일반연금보험

일반연금보험의 장점은 10년 이상 보험을 유지하면 이자소득세가 면제되고, 연금 수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있다는 점입니다.

일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성 보험 상품이기 때문에 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 저축연금보험과 다르며 이것이 단점이기도 합니다.

하지만 일반연금보험의 장점도 많이 있습니다.

① 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점
② 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점
③ 연금 수령 시 연금 소득세가 한 푼도 없다는 점
④ 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도 해약 시 가산세 추징이 없다는 점
⑤ 10년 이상 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점
⑥ 보험료 납입 한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점
⑦ 연금 수령이 45세부터 가능하며 인생의 5대 목적자금 설계가 가능하다는 점
  (가족생활자금, 자녀교육자금과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급에비자금)

그러므로 고액연금설계를 원하시는 분들은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세인 보험회사의 일반연금보험에 가입하시는 것이 훨씬 유리합니다.

특히 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등은 일반연금에 가입하시는 것이 좋습니다.



▣ 변액연금보험

변액연금보험은 변액보험과 연금보험이 결합한 상품입니다. 변액보험과 상품 구성방법이 같지만 일반연금보험 본래의 성격에 펀드 투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다.

   변액연금보험은 보험회사의 일반연금보험의 장점에 추가된 저축과 투자 그리고 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다.

특히 변액유니버셜 보험은 보험료의 추가납입, 중도인출 기능도 있어서 긴급자금으로 활동할 수 있는 장점이 있습니다. 


   단 보험료의 납입 중지 기능은 없습니다. 중도 해약 시에는 해약 시점의 운용수익률에 따라 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의하셔야 합니다. 그러나 연금으로 수령하실 경우에는 원금이 보장이 됩니다.

변액연금보험은 보험료를 펀드에 투자하는 상품으로 기본적으로 실적배당형이지만 노후대비 상품인 만큼 여러 가지 보증제도를 갖추고 있어서 안정성도 겸비하고 있다고 전문가들을 조언합니다.

※ 변액보험에 대한 자세한 글은 아래의 이전글을 참고하시면 되겠습니다.


   그러므로 10년 이상 장기적으로 자산을 운용하시기 원한다면 변액연금보험에 가입하시는 것이 좋고, 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축으로 목돈마련을 원하신다면 연금저축보험에 가입하시는 것이 유리합니다.



● 즉시연금 상품은 도대체 어떤 상품이길래 인기가 높은가?

   즉시연금은 목독을 맡기면 거치기간 없이 바로 다음달부터 연금을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 일단 즉시연금은 목돈이 있어야만 가입하실 수 있습니다. 직장에서 은퇴한 후 받은 퇴직금이 즉시연금에 많이 몰리고 있습니다.

또한 최근 저축은행 사태나 주식시장의 불황으로 마땅한 투자처를 찾지 못하고 있는 목돈이 즉시연금상품에 투자되고 있다고 합니다.

   신문기사에 따르면 생명보험업계에 가입한 즉시연금 가입액이 7월까지 8350억원에 이른다고 합니다. 이 추세라면 올해 생보사 전체의 즉시연금 가입액이 1조원을 웃돌 것으로 전망합니다.

일반적으로 연금보험은 일정기간 적립금을 쌓은 뒤 미래 시점에서 일정금액을 받습니다. 그러나 즉시연금은 목돈을 맡기면 바로 다음달부터 매달 연금을 받을 수 있는 보험상품입니다.

   매달 받을 수 있는 연금액은 가입 당시의 고시 이자율에 따라 결정되는데 현재 4.7%~5% 정도 이율이 적용되고 있습니다.

증권사, 자산운용사의 월지금식 펀드는 주식이나 채권에 투자한 수익률에 따라 원금이 늘어날 수 있지만 손실도 입을 수 있습니다.

반면 즉시연금은 원금이 보장됩니다. 다만 금리가 오르내리는 영향을 받습니다.

대부분 상품은 금리가 낮아지더라도 최저 2.5%(10년 후에는 2%) 금리를 적용받도록 한도를 정하고 있습니다.

                 판  매  사                    상 품 명                  주 요 특 징
 삼성생명  (무배당)파워즉시연금보험  순수종신연금형, 상속연금형 선택
 교보생명  교보 바로받는 연금보험  종신형 확정형 상속형 선택가능
 동양생명  명품 바로받는 연금보험  부부형 선택시 피보험자 사망시 동일한 연금수령 가능
 대한생명  리치 바로연금  종신형 상속형
 우리아비바생명  (무배당)우리희망바로연금보험  연금형태 선택가능
 메트라이프생명  실버라이프 즉시연금 II 보험  20년간 확정이율 적용
 KDB생명  (무배당)KDB즉시연금보험  고객 성향에 맞게 연금설계, 100세보증
 ING생명  (무배당)플래티넘 즉시연금보험  종신형 상속형 확정형, 일시납 1억~2억원일 경우 보험료 0.5~1%할인
 PCA생명  (무배당)PCA나우 변액연금보험  가입 후 10년간 보험료 펀드 투자후 연금에 수익률 반영



▣ 즉시연금은 연금의 지급방식을 선택할 수 있습니다.

   즉시연금의 지급방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

① 종신형
② 상속형
③ 확정형

종신형은 목돈으로 맡긴 돈을 자신이 살아있을 동안에 다 쓰고자 할 때 선택하시면 됩니다. 사망할 때까지 가입금을 매월 원리금으로 나누는 방식입니다. 가입자가 10~20년 보증 기간 내에 사망하면 나머지 기간 동안에는 유족에게 연금이 지급됩니다.

상속형은 매월 이자만 받고 원금을 가족에게 남겨 주는 상품입니다. 10~30년 정해진 기간 내에 사망하지 않으면 원금을 돌려받을 수도 있습니다.

확정형은 원리금을 나눠받되 기간을 일정하게 정하고 싶은 분들이 선택하실 수 있습니다.

그러므로 즉시연금은 자신에게 맞는 연금 지급방식을 잘 선택하여야 합니다.

하지만 즉시연금은 월지급식 펀드와 달리 연금 액수를 마음대로 정하지는 못합니다. 가입 금액과 이자에 따라 연금액이 정해지기 때문입니다.

또한 즉시연금 상품은 중도 해지가 불가능합니다. 또한 10년 이상 즉시연금 가입 상태를 유지할 경우 비과세 혜택을 받습니다. 


   대부분 즉시연금 상품은 만 45세 이상 가입 가능하고, 최저 가입금액이 1000만원입니다.

최근에는 가입 후 10년 동안은 정해진 액수의 연금을 지급하고, 같은 기간 동안 운용한 펀드 수익률에 따라 이후의 연금액을 결정하는 '변액즉시연금' 상품도 출시 되었습니다.

다만 이 상품은 수익률을 어떤 기준으로, 얼마나 자주 적용하는지를 잘  따져보아야 한다고 전문가들은 조언합니다.

왜냐하면 즉시연금은 원금손실 가능성은 없지만 장기상품인 만큼 물가 상승이나 인플레이션에 대한 대비책이 없다는 점을 유념해야 하고 운용 목적과 상황을 따려보고, 특히 공시이율을 확인한 뒤 가입해야 합니다.
                                                  ※ 참고차료 -국민일보 2011. 10. 5. 재테크 면



개인연금 상품에 가입하실 때는 단기저축을 원한다면 일반연금보험에, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하시는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 더 좋습니다. 사이트에 들어가셔서 무료상담신청하시면 전문 설계사들의 도움을 받으실 수 있습니다.

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