파랑새의 웰빙 이야기

[건강보험]국민건강보험을 보강하는 생명보험사의 건강보험에 가입해야 하는 이유

보험이야기

<가을의 전령 코스모스>

[건강보험]국민건강보험을 보강하는 생명보험사의 건강보험에 가입해야 하는 이유

오늘은 국민건강보험과 이름이 비슷한 생명보험사의 사보험인 건강보험에 대해 알아보도록 하겠습니다. 도대체 건강보험은 어떤 성격의 보험인지 그리고 건강보험에 가입해야 하는 이유는 무엇인지 나아가 생명보험사의 건강보험과 손해보험사의 의료실비보험의 차이점은 무엇인지를 살펴보도록 하겠습니다.

   최근 통계청이 전국의 100세 이상의 노인을 대상으로 면담하여 가장 큰 바람이 무엇인지를 조사했습니다. 그 결과 '편안히 빨리 죽는 것'이라고 대답한 사람이 23.8%로 가장 많았습니다.

편안하고 품위 있게 자신의 삶을 마감하는 것이 노인들의 한결 같은 소원이었습니다. 바로 '웰빙'에 이은 '웰다잉'이 100세 이상 노인들의 슬픈 꿈이라는 얘기입니다. 

   또 다른 리서치 기관인 한국보건사회연구원에 따르면 국민 100명 중 4명 이상이 "100세는 축복이 아니다."라고 생각하는 것으로 나타났습니다. 무슨 이야기입니까? 노년기가 너무 길어지고 빈곤과 질병 그리고 소외와 고독 등 노인문제를 안고 살아야 하기 때문이라고 합니다.
 
희망수명은 80~89세가 59.3%, 70~79세가 20.9%, 100세 이상 살고 싶다는 사람은 8.2%였습니다.

   노후대비가 얼마나 중요한가 하는 점을 너무 실감하게 해 주는 연구조사입니다. 특히 질병에 대한 대비가 정말 필요하다는 사실을 잘 보여주었습니다. 이것이 우리나라의 고령화 시대의 현실입니다.

<탐스럽게 익어가는 감>

이제 본론으로 돌아가 건강보험에 대해 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

1. 건강보험이란 어떤 성격의 보험인가요?

건강보험이란
넓은 의미의 건강보험은 생명보험사의 암보험, 질병보험, 종합보험과 손해보험사의 민영의료보험, 통합보험 등 질병과 상해에 관한 대부분의 보험상품을 지칭합니다.

   그러나 좁은 의미의 건강보험은 생명보험사에서 판매하는 질병 및 상해보험을 의미합니다.

대표적인 사망원인인 암과 뇌혈관질환, 심장질환을 비롯해서 각종 질병 발생 시 이에 대한 진단비는 물론 수술비, 입원비, 치료비, 간병비 등을 보장해 주는 보험상품입니다.

생명보험사의 건강보험은 일상생활에서 빈번하게 발생할 수 있는 각종 질병에서부터 중증 질환에 이르기까지 진단명 또는 수술명에 따라 진단자금과 수술자금 그리고 입원자금 등으로 나누어 가입시 약정했던 금액으로 보험금을 지급하는 보험상품을 말합니다.

   건강보험은 세대별로 가입대상이 다릅니다. 일반적으로 어린시절에는 '어린이 건강보험', 성인이 되어서는 '의료보장보험', 중년층이 되어서는 '리빙 케어'인 CI보험, 장년층이 되어서는 '장기간병보험'인 LTC보험이 있습니다.

건강보험 상품은 단순조립상품의 경우 작게는 몇 만원부터 CI와 LTC보험(장기간병보험)처럼 고액의 보험료를 지불해야 하는 주문형 복합 상품까지 그 종류가 다양합니다.

<코스모스와 꿀벌>

2. 국민건강보험이 있는데 생명보험사의 건강보험에 가입해야 하는 이유는?

국민건강보험은 국가가 국민의 질병을 치료하기 위해 의무가입해야 하는 강제보험입니다. 지역가입자와 직장가입자로 나눠져 있고, 보험료는 월 수입의 일정비율의 금액으로 결정됩니다.

    문제는 국민건강보험에서 보장해 주지 못하는 부분들이 많이 있다는 것입니다. 병원치료를 받아보면 이것은 국민건강보험에서 보장이 안되기 때문에 별도로 치료비를 내야 한다는 말을 종종 듣습니다.

때문에 많은 사람들이 사보험 성격인 건강보험에 가입하려고 하는 것입니다.

현재 우리나라는 고령화 사회로 빠르게 진입하였고 이미 고령사회로 진입한 지역도 나타나고 있습니다. 국민의 평균수명도 80세를 넘어서고 이제 100세시대도 멀지 않아보입니다.

    문제는 연령이 높아짐에 따라 질병의 발병률도 높아지고 있다는 것입니다. 또한 질병에 걸리면 대부분 고령이라 치료기간이 장기화되는 경향도 나타나고 있습니다. 뿐만 아니라 국민 1인당 진료비 부담액도 증가하고 있는 실정입니다.

고연령으로 갈 수록 치료비용이 많이 드는 이유는 고액의 치료비가 들어가는 중증질환에 걸릴 확률이 높아지기 때문입니다. 2010년 상반기 1인당 월평균 진료비는 7만 3,475원이고 65세 미만은 5만 5,388원, 65세 이상은 23만 4,198원으로 급격한 증가세를 보입니다.

             <가을 황금들판과 코스모스 그리고 고추잠자리>

건강보험은 치료비용이 많이 들어가는 암이나 뇌출혈 등에 대한 중증질환 진단비를 큰 금액으로 가입할 수 있고, 입원비, 수술비에 대해서도 정액으로 보장을 받기 때문에 치료비용이 소액이더라도 가입한 금액 그대로 보험금을 지급받을 수 있습니다.

또한 특약을 통해 암이나 뇌출혈, 급성심근경색증과 같은 특정질병을 집중적으로 보장하거나, 치명적 질병의 보장을 강화한 형태, 남성과 여성의 특정위험에 대한 보장을 추가한 형태 등 고객 필요에 맞는 다양한 형태의 보험을 준비할 수 있습니다.

    만약 가족력 또는 특별히 염려되는 특정 질병이 있어서 그 질병에 대한 고액의 보장을 받고자 한다면 손해보험사의 민영의료보험보다는 생명보험사의 일반건강보험이 유리합니다.

또한 건강보험은 여러 보험사에서 보험료를 중복으로 지급받는 것이 가능합니다.
건강보험은 무슨 병에 걸리면 얼마를 지급하겠다고 정해놓은 정액보상 상품입니다.
그러나 손해보험사의 의료실비보험은 정액보상이 아니라 실손보험입니다.

실제 치료비만 지급합니다. 물론 한도는 5000만원으로 정해져 있습니다. 그러므로 의료실비보험은 중복지급이 되지 않습니다. 다만 암 진단, 뇌졸중 진단, 등 별도로 특약을 추가했으면 이 특약들에 대해서는 중복해도 지급됩니다.

<코스모스와 고추잠자리>

3. 생명보험사의 건강보험과 손해보험사의 의료실비보험의 차이는 무엇인가?

최근 손해보험사가 생명보험사의 건강보험에 대비하여 보장성보험을 출시한 것이 바로 의료실비보험입니다.

    생보사의 건강보험과 손보사의 의료실비보험의 가장 큰 차이는 건강보험은 약관에 명시한 질병에 대해 고액의 치료비를 지급하고, 의료실비보험은 일단 의료비가 발생하면 실제 사용한 의료비만 실손처리하는 것입니다.

따라서 생명보험사의 건강보험은 암 같은 중대질병의 경우 고액의 치료비를 지급받을 수 있기 때문에 큰 병에 강한 장점을 가지고 있습니다.

그렇다면 생명보험사의 건강보험은 손해보험사의 의료실비보험과 다른 어떤 장점
을 가지고 있습니까?

첫째, 건강보험은 각종 중대 질병에 대한 진단금을 정액보장합니다.

뇌출혈이나 급성심근경색증과 같은 중대질병이 발병했을 때 약정한 진단금을 정액보장 받을 수 있습니다. 진단금은 중대질병이 발병하면 실제 치료비와 상관없이 정액으로 지급합니다.

그러나 손보사의 의료실비보험은 특약을 가입하지 않으면 진단금은 없으며 대신 의료실비 부분에서 해당 질병의 의료비를 실손보상합니다.

둘째, 건강보험은 각종 재해와 질병에 의한 수술비도 지급합니다.

건강보험에서 보상하는 질병 및 재해로 국내의 병원, 의원 또는 이와 동등하다고 인정되는 국외의 의료기간에서 의사 자격증을 가진 자에 의하여 수술을 받은 경우에 수술비를 지급합니다.

얼마의 수술비를 지급하는지는 보험약관에서 정하는데 보험사의 상품별로 크게 다를 수 있습니다.

<황금들녁과 코스모스>

셋째, 건강보험은 입원비를 일당으로 지급합니다.

건강보험에서 보상하는 질병 및 재해로 병원에서 의사의 관리 하에 치료를 받은 경우에 지급됩니다.

입원비는 일당으로 지급되며 입원비를 지급하는 질병 및 재해의 종료와 보험금의 한도는 보험약관에 정한대로 지급하며 보험사의 상품별로 크게 다를 수 있으므로 가입하기 전에 약관을 잘 살펴보아야 합니다.

넷째, 건강보험은 치질이나 제왕절개 수술도 보장합니다.

건강보험은 손해보험사의 의료실비보험에서는 보장하고 있지 않거나 제한적으로 보장하는 치질과 제왕절개 수술을 보장하고 있습니다.

이처럼 생명보험사의 건강보험은 몇 가지 장점을 가지고 있습니다.

손해보험사의 의료실비보험은 치료비의 실손보장이라는 장점 때문에 가입자가 늘어나고 있는 상황이지만 과거 병력이 있거나 입원 경력이 있는 사람은 가입이 제한 되기 때문에 큰 질병에 대한 보장을 필요로 한다면 생명보험사의 건강보험에 가입하는 것이 더 좋습니다.

특히 가족중에 큰 질병으로 피해를 본 경험이 있는 사람의 경우 재발할 가능성이 있으므로 생명보험사의 건강보험 상품에 대한 보험설계를 받아보시고 자신에게 유리한 보장을 받을 수 있는 보험사의 상품에 가입하시는 것이 필요합니다.

<하얀 코스모스>

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