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[변액보험과 노후자금]변액보험이 노후자금 마련에 유리한 이유는 무엇 때문인가?

보험이야기
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[변액보험과 노후자금]변액보험이 노후자금 마련에 유리한 이유는 무엇 때문인가?

불확실한 미래사회를 살아가려면 반드시 노후를 대비한 노후자금 마련은 무척이나 중요한 사인이라고 할 수 있습니다. 과연 노후를 준비하는데 변액보험이 필요한 이유는 무엇 때문일까? 

   오늘은 변액보험과 노후자금이라는 주제로 변액보험이 노후자금 마련에 어떤 도움이 되는지를 살펴보려고 합니다.



고령화와 저출산이라는 급변하는 사회환경과 베이비붐 세대의 은퇴로 인해 노후자금에 대한 필요성이 어느 때보다 증가되고 있는 현실에서 과연 변액보험이 어떤 도움을 줄 수 있는지를 알아보도록 하겠습니다.

   미래학자 피터 드러커는 미래사회의 변화에 대해 이렇게 전망했습니다.

"미래 사회는 고령인구의 급속한 증가와 함께 진행되는 젊은 인구의 급속한 감소로 인해 지금까지 어느 누구도 상상조차 할 수 없을만큼 엄청나게 다른 사회가 될 것이다."

드러커의 이 전망은 우리나라에 가장 빠르게 적중했습니다.




   그렇다면 이런 불확실한 미래사회에 이미 은퇴를 한 부모세대나 이제 막 은퇴를 시작한 베이비붐 세대 그리고 현재 한창 직장생활을 하는 30~40대 직장인들은 노후준비를 위한 자금마련을 어떻게 하는 것이 가장 유리하겠습니까?

최근 신문기사를 보면 베이비붐 세대 은퇴 여파로 향후 10년간 집값이 꺾일 것이라는 전망이 나오고 있습니다.
 
KB금융 경영연구소는 '베이비붐 세대 은퇴에 따른 주택시장 변화'라는 제목의 보고서에 따르면 "국내 인구의 14.1%를 차지하는 베이비붐세대 688만명의 은퇴가 향후 10년간 지속된다"며 은퇴 후 소득감소와 연금 부족 등으로 노후생활 대책으로 주택을 처분해야하는 압력이 가중될 것"이라고 분석했습니다.



   베이비붐 세대는 1955년에서 1963년 사이에 태어난 사람들로 55년생이 55세가 된 지난해부터 본격적으로 은퇴가 시작되어 앞으로 최소 10년간 부동산 가격 하락을 이끌 수 있는 원인이 될 수 있다고 전망합니다. 그 이유는 연금을 받을 수 있는 65세까지 10년간 소득 원천은 없고 지불해야 할 돈은 많다는 데 있습니다.

베이비붐 세대의 67~71% 가량은 평균 7513만원~8806만원의 빚을 지고 있으며, 기준금리가 1%만 올라도 가계의 순이자 부담은 연간 1조 2000억원가량 증가할 것으로 예상됩니다. 결국 향후 금리가 올라 이자부담이 증가하면 부채상환부담이 커질 수 밖에 없습니다.

더군다나 베이비붐세대의 대다수(90%이상)가 자녀의 대학교육비나 결혼비용을 마련해야 하기 때문에 지출은 크게 늘어날 수밖에 없는 현실입니다.



이러한 비용의 증가로 인해 베이비붐 세대는 자신들의 노후 생활자금 마련이 어려워질 수밖에 없으며 이를 해결하기 위한 방편으로 보유 부동산을 처분할 가능성이 높으며 결국 단기간에 많은 부동산 매물이 시장에 나오기 때문에 집값 하락의 원인이 된다는 분석입니다.

때문에 부동산 가격 하락의 악순환을 막기 위해서 주택연금제도를 개선하거나 보완책 마련이 시급하다는 지적이 제기되었습니다.  


변액보험은 어떤 성격의 보험이며 변액보험이 왜 노후자금 마련에 적합한가?


변액보험은 보험료 일부로 펀드를 조성하고 펀드 운용실적에 따라 투자이익을 나눠주는 상품입니다. 투자 실적에 따라 보험금이 바뀌는 보험이라고 보시면 됩니다. 변액보험은 크게 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버셜보험으로 나눠집니다. 투자대상에 따라 주식형과 채권형 그리고 혼합형으로 나눌 수 있습니다.



얼마 전까지만 해도 큰 수익은 어려워도 안정성을 무기로 내세웠던 일반연금보험이 인기가 많았습니다. 그러나 최근 추세는 변액연금보험이 모든 금융상품의 기본이 될 만큼 인기를 끌고 있습니다.

그 이유는 변액연금은 펀드투자 수익률에 따라 연금 수령액이 결정되는 금융상품으로 공격적인 투자가 가능하기 때문에 큰 수익률을 올릴 수 있기 때문입니다. 물론 수익률이 높은 만큼 리스크가 있을 수 있습니다.


   그러나 예전과 달리 요즘 출시되고 있는 변액연금보험은 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 경우 원금 이상은 받을 수 있기 때문에 안정성 면에서도 더 인기가 높습니다. 쉽게 이야기하면 변액연금보험은 보험료의 일부를 펀드로 조성하고 그 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 분배하는 실적배당형 상품입니다.

일반연금보험의 가장 큰 단점은 인플레이션, 즉 수익률이 물가상승률을 따라가지 못한다는데 있습니다. 누구나 마찬가지로 적은 돈이든 많은 돈이든 투자를 하였다면 자산을 한푼이라도 늘려가고 싶은 것이 모두의 마음입니다.

 
변액보험은 일반연금보험의 단점을 보완하면서도 동시에 안정성을 추구하고 있습니다.

적절한 펀드구성으로 인해 인플레이션에 대한 방어를 할 수 있고, 또한 변액보험의 여러 기능 중 급하게 자금이 필요할 땐 언제든지 인출하여 사용할 수 있다는 것도 큰 장점이라고 할 수 있습니다.

더불어 누구나 바라는 복리이자 혜택까지 누릴 수 있기 때문에 중단기에 노후자금을 마련해야 하는 사람들에게 가장 적합한 금융상품이라고 할 수 있습니다.


다만 변액보험에 투자하면서 가장 기본적으로 생각해야 할 것은 단기적으로 고수익을 바라지 말아야 한다는 것입니다. 10년 이상 장기적인 안목을 가지고 각 펀드의 분산투자를 통해 수익률을 노리면서 안정성까지 생각해야 합니다.



주식시장이 상승기에 있을 때에는 주식형 펀드를 고려하고, 금리가 상승할 경우에는 채권형 펀드로의 변경을 고려해야 합니다. 또 증시의 하락기에는 하락기 대로 투자방법이 있기 때문에 수익률을 고려하고 공격적인 투자에 적합한 금융상품입니다.

중요한 것은 변액보험은 어떠한 경우라도 운용만 잘하면 수익률을 높일 수 있는 기회가 있다는 것입니다.


                                    ● 변액보험 가입 시 고려해야 할 점 ●

첫째, 충분히 장기간을 유지해야 합니다.
변액보험은 10년 이상, 장기상품으로 가입해야 합니다. 만기 이전에 해지하면 원금 손실을 볼 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

둘째, 우량 보험회사를 선택하라.
변액보험은 장기목적 상품이기 때문에 보험사 선택이 무엇보다도 중요합니다. 회사의 재무구조가 튼튼하고 안정적이며 영업 수익률이 높은 보험회사를 선택해야 합니다.

셋째, 전문 재무설계사와 상담하라.
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있고 경기변동에 따른 적절한 조언을 해줄 수 있는 전문 재무상담사를 선택하여 상담해야 합니다. 전문가들은 이미 노하우가 축적되어 있어 필요시에 가정 적합한 판단을 내리는데 크게 도움이 됩니다.

넷째, 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라. 
보험사가 운용하는 펀드의 유형과 그에 따른 수익률을 따져보고, 투자 자산 최소 100억이 넘는 상품에 투자해야 합니다. 또한 운용기간이 1년 이상인 펀드를 기준으로 삼아야 합니다.


 
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